Потенциал взаимодействия коммерческих банков и микрофинансовых институтов (на примере Ростовской области) Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

© Ю.С. Евлахова,

асс. каф. «Международные финансовокредитные отношения» Ростовского государственного экономического университета «РИНХ», к.э.н.

ПОТЕНЦИАЛ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ (НА ПРИМЕРЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ)

Микрофинансовый институт, банк, кредитный кооператив.

Микрофинансовые институты представляют собой инструмент как социальной, так и финансовой политики государства. С одной стороны, они способствуют росту доходов населения и обеспечивают социальную стабильность, поскольку нацелены на те слои населения, которые в силу различных причин не интересны коммерческим банкам. С другой стороны, они увеличивают обеспеченность населения финансовыми услугами, повышают объем денежных средств, аккумулированных в финансовой системе, поскольку распространяются на тех территориях, где отсутствуют или мало представлены филиалы и структурные подразделения коммерческих банков в силу территориальной отдаленности от центров, отсутствия инфраструктуры или малонаселенности.

Появившись впервые в 70-х гг. в Бангладеш, микрофинансовые институты

распространяются во всех странах мира; в 2005 г. ООН объявляет этот год годом микрофинансирования. В России прообразы микрофинансовых институтов существовали еще в советское время — так называемые кассы взаимопомощи, существовавшие при предприятиях и организациях. В условиях рыночной экономики микрофинансирование вновь начало возрождаться, но на государственном уровне преимущества микрофинансовых институтов были оценены только в последние годы.

Заинтересованность органов государственной власти в развитии этого сектора экономики растет: так, в феврале 2008 г. в Государственной думе РФ был создан Подкомитет по микрофинансовым организациям и кредитным кооперативам, к вопросам ведения которого отнесена работа над важнейшими законопроектами о кредитной кооперации, о требовании к руководству небанковских депозитнокредитных организаций и др.

По данным Министерства финансов РФ, на 01.07.2007 г. в России создано более 2000 кооперативов, при этом у них более 500 тыс. клиентов, а совокупный портфель займов составляет порядка 15 млрд руб. [3]. Структура рынка микрофинансирования на две трети представлена кредитными кооперативами и на одну треть — государственными и муниципальными фондами поддержки малого бизнеса. В тройку регионов — лидеров по количеству действующих микрофи-нансовых организаций относят Кемеровскую область, Волгоградскую и Ростовскую области [8].

Наиболее распространенный мик-рофинансовый институт — кредитный кооператив. Это кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные кооперативы могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан [2] .

Отметим, что система кредитной кооперации — это не замкнутая система, она нуждается в ресурсах денежного рынка, во взаимосвязях с банковской системой. Поэтому ключевым фактором развития сети кредитных кооперативов является усиление сотрудничества кредитных кооперативов и банков.

Взаимодействие банков и кредитных кооперативов происходит по двум направлениям: 1) банк — кредитор кредитного кооператива, выполняющий эту задачу спорадически и не рассматривающий кредитный кооператив как постоянного, особого клиента, соответственно не заинтересованный в развитии системы кредитной кооперации; 2) банк — связующее звено между системой кредитной кооперации и денежным рынком, так называемый «апексный банк» (или кооперативный банк), т.е. кредитор кредитного кооператива, выполняющий эту задачу постоянно, рассматривающий кредитный кооператив как постоянного, особого клиента и, соответственно, заинтересованный в развитии системы кредитной кооперации.

Партнерство банков с кредитными кооперативами позволяет обеим сторонам использовать преимущества друг друга. Так, для банков установление связей с кредитными кооперативами дает следующие преимущества:

- расширяется инфраструктура банка за счет сети кредитных кооперативов, действующих в малых населенных пунктах, путем размещения кредитных ресурсов, а также реализации иных финансовых услуг;

- банк получает новых клиентов, при этом ему гарантируется возврат вложенных средств за счет субсидиарной ответственности пайщиков и наличия паевого фонда;

- банк может использовать средства кредитных кооперативов за счет их безналичного обслуживания банком [4].

В свою очередь, кредитные кооперативы получают выгоду от партнерства с банками от расширения объема средств

для выдачи займов вкладчикам за счет получения банковских кредитов и использования экономических преимуществ банковской инфраструктуры.

В российской практике существуют примеры взаимодействия банков и кредитных кооперативов: в 2005 г. Внешторгбанк запустил пилотный проект по кредитованию кредитных кооперативов и союзов и в 2006 г. выдал кредит кредитному кооперативу «Единство» (г.Юрга, Кемеровская обл.). Сумма кредитной линии составила 10 млн руб., и это первый шаг в сотрудничестве ВТБ с Ассоциацией кредитных союзов Кузбасса [5]. В настоящее время Внешторгбанк приступил к анализу еще ряда кредитных кооперативов в Хабаровске и на Дальнем Востоке.

Потенциал сектора микрокредитования вполне оценен Сберегательным банком РФ [6], который намерен освоить сектор микрокредитов и таким образом повысить свою доходность. Преимущества Сбербанка в развитии системы микрокредитования заключаются, прежде всего, в наличии развитой филиальной сети.

Оценим потенциал взаимодействия коммерческих банков и микрофинансо-вых институтов в Ростовской области.

Согласно данным Национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи и Фонда развития сельской кредитной кооперации, на конец 2007 г. в Ростовской области действует порядка 90 кредитных кооперативов, количество пайщиков которых составляет около 20 тысяч чел., размер активов приближается к 750 млн руб. География распределения кредитных кооперативов такова, что только 10% из них созданы в г. Ростове-на-Дону, остальные 90% — в городах Ростовской области, таких как Азов, Волгодонск, Зерноград, и в поселках и станицах различных районов Ростовской области. При этом из 43 районов кредитные кооперативы не созданы лишь в 3 (Заветинском, Мясниковском и Советском районах) [7].

Кредитная кооперация в Ростовской области имеет довольно серьезные пер-

спективы развития, прежде всего, благодаря уровню доходов населения. Так, в Ростовской области средняя по городам и муниципальным районам среднемесячная начисленная зарплата составляет 10982 рубля, а распределение городов и муниципальных районов области по уровню среднемесячной зарплаты позволяет сделать вывод о том, что в 50% муниципальных районов (23 из 43) составляет от 5700 до 7000 рублей (рис.1).

Создание и развитие сельских кредитных потребительских кооперативов (СКПК) становится практическим ответом мелкого сельскохозяйственного товаропроизводителя на возрастающую потребность в финансовых услугах. По-

требности самих кредитных кооперативов в финансовых ресурсах, удовлетворяемые за счет банка, могут быть рассчитаны как потенциальный портфель займов (методика предложена Российским микрофи-нансовым центром), который можно рассчитать на примере Ростовской области, предполагая, что на территории одного района находятся как минимум 2 кредитных кооператива (табл.1).

Соответственно суммарный портфель займов по Ростовской области составляет, по оценкам, до 1,5 млрд руб.

Модель взаимодействия коммерческих банков и кредитных кооперативов Ростовской области может выглядеть следующим образом.

£

та ^

16000 „ 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0

Рис. 1. Распределение городов и муниципальных районов Ростовской области по уровню среднемесячной зарплаты, на 01.03.2008 г.1

Таблица 1. Примерный расчет потенциального портфеля займов

Количество кредитных сотрудников 2

Среднее количество займов кредитным кооперативам в месяц, выданных 1 сотрудником 10-15

Среднее количество займов в месяц, выданных кредитным кооперативам 15-30

Среднее число активных клиентов-кредитных кооперативов через год деятельности при среднем сроке займа в 12 месяцев (кол-во займов в месяц*средний срок займа) 180-360

Средний размер займа 30 000-100 000 рублей

Размер потенциального портфеля займов при работе 2 кредитных сотрудников 5 400 000 — 36 000 000 рублей

Суммарный портфель займов кредитным кооперативам Ростовской области (43 района) 232 200 000 — 1 548 000 000 рублей

Источник: составлено автором.

1 Рассчитано по данным http://rostov.gks.ru/munstat/Lists/List/Attachments/26/9-2.htm

Рис. 2. Модель взаимодействия коммерческих банков и кредитных кооперативов

Ростовской области

Источник: составлено автором.

На первом (местном) уровне существуют кредитные кооперативы 1 уровня и филиалы коммерческих банков. Коммерческий банк должен иметь развитую сеть филиалов в регионе, обладать возможностями для осуществления кредитной поддержки кооперативов и оказания им консультационных и иных видов услуг.

На филиал банка возлагаются функции расчетно-кассового обслуживания кооперативов, оказание им необходимых консультационных услуг, а также кредитование при разрыве ликвидности.

Определенная роль в становлении кредитной кооперации должна принадлежать местным органам власти, т.к. местная администрация может субсидировать процентную ставку по кредитам апексно-го банка, субсидировать процентную ставку заемщикам, предоставлять гарантии как заемщикам, так и самим кооперативам.

Кооперативы 1 уровня будут иметь свои филиалы в рамках сельских поселений и выполнять, помимо кредитнодепозитной функции, информационную функцию, консультируя население.

Второй, региональный, уровень представлен коммерческим банком — головной организацией1, деятельность ко-

1 Как правило, инорегиональные банки, имеющие филиалы в Ростове, мало представлены в области, что делает для них непосильной задачу взаимодействия с кредитными кооперативами, которые,

торого подконтрольна территориальному управлению Банка России. В рамках регионального апексного банка, как представляется, должен существовать региональный расчетно-кассовый центр, который может существовать как на региональном, так и на общефедеральном уровне. Основная задача этого центра — расчет, единовременная реализация оптимальных, с точки зрения экономики в целом, взаимозачетных схем между различными участниками экономической деятельности. Помимо этого, при региональном апексном банке должен проводиться мониторинг развития сельской кредитной кооперации.

На региональном уровне также предлагается создание аудиторского союза, который будет осуществлять аудит и консультационную поддержку кредитных кооперативов. Кроме того, в регионе необходимо создание страхового кооператива, который осуществлял бы ряд страховых функций для кредитных кооперативов (страхование рисков, жизни пайщиков, имущества и т.п.).

Формирование многоуровневой кредитной кооперативной системы должно в значительной степени способствовать тому, чтобы находящаяся в стадии становления кооперативная кредитная система Ростовской области превратилась

как было показано выше, располагаются именно в малых городах и райцентрах Ростовской области.

в высокоэффективную и устойчивую часть общего финансового сектора.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК:

1. Вступительное слово В.В. Пути-

на на заседании Президиума Государственного совета. 14.11.2006 //

www.kremlin.ru/text/appears/2006/11/11378 9^Мт1

2. Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» №117-ФЗ от 7 августа 2001 года (в ред. От 03.11.2006 №183-Ф3) // Справочно-правовая система Консультант-плюс.

3. http://credit.rbc.ru/recommendation /other/2007/07/17/26678.shtm1

4. Вопросы кредитной кооперации. — 2006. — №3 (17).

5. www.vtb24.ru/news/re1eases/824/

6. Герман Греф загнул кредитную линию // Коммерсант. — 5 марта 2008. — №36.

7. Итоги деятельности сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов Ростовской области в 2006 г. // http://www.rura1credit.ru/506/710/

8. Вопросы кредитной кооперации. — 2007. — №3 (20).