CC BY
39
Старший вице-президент Сбербанка России Денис Бугров 4 апреля встретился с главой Grameen Bank лауреатом Нобелевской премии профессором Мухаммадом Юнусом. В ближайшие месяцы будет разработана программа совместных мероприятий банков по организации микрофинансирования на принципах Grameen Bank: доступность, разумные кредитные ставки, работа с конкретными физическими лицами. Такой принцип обслуживания малоимущего населения уже положен в основу более 100 программ, успешно действующих в 35 странах мира.
Наталья МАКОВСКАЯ
Классы взаимопомощи
я ■ft
" fvi ^■■'vV-
м
V^lfv'
: \ ° , ■ «V • я,
'•■/J
кш Ф
* ■ ' %. г ' <-Т: ■* ■ .4. . . I ■
г'!;.' ¿У'/А^i..- , ...Ч^Ч
ШгМЙШм^-^Щ'й
ШШ а; .#С
По официальным данным, в январе—сентябре 2007 года численность населения России с денежными доходами ниже прожиточного минимума составляла 20,9 млн. человек, то есть 14,8% от всех жителей страны. «Для этой категории населения удачным решением проблемы было бы развитие собственного дела, — считает президент Российского Микрофинансового Центра Михаил Мамута, — и задача микрофинансирования — помочь развитию стартующего бизнеса. Потом, когда люди смогут «раскрутиться», они придут в банк, который с удовольствием выдаст им кредит как малым предприятиям. Но на этапе микробизнеса, особенно его старта, получение займа
предельно затруднено — в этот момент максимально востребованы программы микрофинансирования, здесь же проявляется основной социально-экономический эффект от их реализации».
Диверсификация розничного рынка
В 2006 году более 60 млн. человек (около 45% населения России) не имели доступа к банковским и финансовым услугам (в США — 12%, а в странах ЕС — 18%). Доля субъектов микробизнеса, обслуживаемых банками в нашей стране, по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР),
составляет около 15%. По этому показателю Россия находится на уровне государств Латинской Америки, опережая лишь Африку и некоторые страны Юго-Восточной Азии.
Совокупный спрос на кредиты (займы) в сумме до 300 тыс. руб. на одно микропредприятие сегодня составляет около 250 млрд. руб., при предложении соответствующих финансовых услуг не более чем в 35 млрд. руб. (14% от спроса).
По оценке вице-президента общественной организации «Опора России», президента «Центра Микрофинансирования» Павла Сигала, потребность в микрозаймах равна $5-10 млрд. ежегодно.
По оценке Михаила Мамуты, число клиентов, обслуживаемых микрофинансовыми организациями (МФО) и банками, сегодня составляет 700—800 тыс. человек, количество действующих субъектов микробизнеса — 3,5 млн. Таким образом, микрокредитованием охвачены от силы 20% нуждающихся.
По оценке экспертов НАУМИР, российские банки проводят политику, исключающую из числа клиентов мелких, особенно начинающих предпринимателей и малообеспеченное население. Это люди, живущие преимущественно в небольших городах, где отсутствует финансовая ин-
Старший вице-президент Сбербанка России
Денис Бугров (второй справа) и профессор Мухаммад Юнус (слева) договорились о разработке совместной программы по микрокредитованию в России
фраструктура. Именно здесь остро стоят проблемы низкого уровня жизни, безработицы.
Собственное дело, малое предпринимательство, в том числе фермерство или личное подсобное хозяйство для такого населения — это не просто путь снижения уровня бедности, но и возможность перехода в средний класс. Очевидно, что без необходимой финансовой инфраструктуры и возможности доступа к ресурсам основать свой бизнес и сделать его рентабельным невозможно.
Таким образом, построение всеохватывающей финансовой системы, доступной для всех слоев населения и бизнеса — один из приоритетов социально-экономического развития России. Однако, считают в НАУМИР,
Микрокредитом — по бедным и безработным
На сегодня мировой рынок микрофинансирования оценивается примерно $70 млрд. Общее количество клиентов, обслуживаемых такими программами, превышает 120 млн. человек. Средства на микрофинансирование идут либо от спонсоров, различных фондов, либо от государства, как, например, в Индии.
Индийская программа — крупнейшая в мире. Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития поддерживает более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи, которые состоят не более чем из 20 членов. Большинство из них—женщины из низших каст и племен. Члены группы каждый месяц вносят по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы может занять деньги на свои нужды. Как только группа научится удачно распоряжаться своим фондом, она может обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдает в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Такие группы выплачивают по кредиту 11—12% годовых. Сейчас в Индии подобные кредиты берут 1,4 млн. групп взаимопомощи, которые включают 20 млн. женщин. При поддержке таких организаций, как Catholic Relief Services, CARE, APMAS и Oxfam, похожие программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии. В европейских странах микрокредитование—достаточно новая практика. Микрокредиты здесь выдают небольшие кредитные союзы или банки, 70% из которых были основаны не ранее 2000 года, а 17% начали финансировать подобные программы только с 2005 года. К микрокредитам они относят все займы, сумма которых составляет менее $25 тыс. В странах Западной Европы, например во Франции, действует одна из крупнейших микрофинансовых программ, реализуемая компанией ADIE (Ассоциация за право на экономическую инициативу). В Париже и его пригородах у ADIE большое количество отделений, совокупный капитал структуры составляет около 150 млн. евро. Ассоциация участвует вгосударст-
о ä z ы
□
п о
ä <
ê
венных программах Евросоюза, взаимодействует с банками. Идея — вовлечение в бизнес не бедных, но безработных. Многие граждане Франции получают пособие по безработице и вполне комфортно себя чувствуют. Однако, это — социально опасные группы, так что вопрос адаптации иммигрантов стоит очень остро. Доля иммигрантов среди европейских микрозаемщиков составляет 14%. До недавнего времени банки отказывались выдавать кредиты таким лицам, только несколько лет назад финансовые институты обратили внимание на эту часть общества. Исследование, проведенное ассоциацией European Microfinance Network, в которую входят ведущие микрокредиторы Европы (французский Adie, немецкий Evers and Jung, ирландский First Step, бельгийский Fonds de Participation, норвежский Network Credit Norway, испанский Un Sol Mon и др.), показало, что иммигранты в среднем более активны как предприниматели. Они чаще открывают свои фирмы и, как правило, работают на себя. Их активность обусловлена трудностями, с которыми им приходится сталкиваться при устройстве на работу в принимающей стране. В Западной Европе процентная ставка по микрокредитам минимальна и покрывает только стоимость оформления кредита. Участие в программе для бедных дает банкам дополнительные льготы со стороны государства по налогообложению и помогает получить определенный статус в восприятии потенциальных клиентов. В Африке и Латинской Америке микрокредиты выдаются под довольно высокую ставку, которая должна покрыть инфляцию и риск невозврата. Но даже здесь ситуация для бедняков становится менее безнадежной, так как у них есть доступ к дополнительным средствам, которые благодаря своему труду они могут преумножить.
Американские банки в борьбе за клиентов на перенасыщенном рынке готовы рисковать значительно большими суммами, чем их европейские коллеги: в некоторых штатах нелегальные иммигранты могут не только занять минимальную сумму для спасения от бедности, но также получить кредит на покупку дома. Микрокредитование обходится американцам в $4,2 млрд. в год в виде выплат процентов и комиссионных.
к »
И о а с
I
и о 5
ь
Принципы микрокредитования
Понятие «микрокредитование» в большинстве стран не имеет четкого юридического определения. В некоторых государствах грань между микрокредитованием и другими формами финансирования проводится в зависимости от максимального размера ссуды. Например, во многих странах в качестве предельного размера устанавливаются суммы в $500—1000. В России единого стандарта не существует, поскольку достаточно велики региональные диспропорции.
Кпримеру, вМоскве, чтобы начать бизнес нужно иметь как минимум $10тыс., авре-гионах иногда хватает и $1 тыс.
В мировой практике верхняя сумма микрокредита обычно определяется как двукратная величина ВВП, приходящегося на душу населения. Если для России это примерно $18—20 тыс., то для стран Африки может быть и $800. В Бангладеш $150 по паритету покупательской способности как $2200 в России и $4500 в США. Принадлежность к классическому микрокредиту определяет, скорее, не размер займа, а принципы, заложенные в систему кредитования, такие как:
— направленность на определенные социальные группы (чаще всего малоимущих),
— простые и понятные процедуры оценки и одобрения заявок,
— предоставление услуг на территории, максимально приближенной к клиенту,
— быстрое и дружелюбное обслуживание,
— стратегия возврата кредита, максимально учитывающая интересы клиента,
— стимулирование возвратности возможностью получения последующих займов более крупных размеров,
— разработка услуг, приспособленных к конкретным условиям и запросам клиентов.
существующая структура финансово-кредитной системы не позволяет рассчитывать на быстрое изменение ситуации в лучшую сторону без целенаправленной государственной политики.
Причин несколько, их даже можно разделить на группы. Первая — неразвитая инфраструктура, здесь очевидны региональные диспропорции. По данным НАУМИР, на начало 2008 года более 56% всех российских кредитных организаций было зарегистрировано в Центральном федеральном округе, причем в 49% — в Москве, 29% — в Приволжском, Южном и Северо-Западном федеральных округах. На долю остальной России приходилось 15% финансовых учреждений. При этом наименее «охваченные» регионы — Северный Кавказ и Дальний Восток, где максимальные уровни безработицы и бедности.
При средней плотности точек банковского обслуживания по РФ в 27 на 100 тыс. человек, в Москве на 100 тыс. жителей приходится около 100 пунктов, что в два раза больше, чем, например, в Германии или Франции. А в городах с населением менее 1 млн. — семь точек на 100 тыс. человек, что в 8,5 раз меньше, чем в названных странах ЕС.
В НАУМИР считают, что инфраструктурные ограничения в рамках действующей финансовой системы объективны. Высокие затраты на создание и обслуживание банковской филиальной сети делают нерентабельной работу в небольших населенных пунктах, что ограничивает возможности для
же у банков отсутствуют методики оценки рисков, присущих таким категориям заемщиков.
Следовательно, без децентрализации розничной финансовой инфраструктуры, внедрения новых технологий и институтов обслуживания небольших финансовых потребностей населения и бизнеса невозможно решить проблему повышения доступности финансовых услуг на территории России, делают вывод эксперты НАУМИР. По их мнению, развитие институтов и технологий микрофинансирования — ключевой фактор успеха в построении всеохватывающей финансовой системы, в основе которой должна лежать институционально диверсифицированная модель розничного финансового рынка.
Специалисты НАУМИР выделяют несколько элементов развития такой системы. Это расширение филиальной сети банков путем упрощения и удешевления процесса регистрации различных точек обслуживания клиентов, в том числе реализации концепции передвижных банковских офисов, особенно эффективных в сельской местности.
Во Франции, где вопрос адаптации иммигрантов стоит очень остро, микрофинансирование направлено на вовлечение в трудовую деятельность людей безработных и из асоциальных групп
быстрой экспансии банков из мегаполисов на периферию.
Есть и другие причины. Банки не выдают небольшие бизнес-кредиты и в связи с высокими затратами (сотни и тысячи долларов на одного заемщика) по стандартным технологиям кредитования, что не позволяет достичь рентабельности соответствующих кредитных программ. К тому
Идея передвижных офисов состоит в выездной идентификации и первичной оценке клиента, объясняет Михаил Мамута. После открытия счета его обслуживание может производиться дистанционно с помощью таких инструментов финансового управления, как мобильный банкинг (мобильные телефоны имеет 85% населения), интернет-банкинг и др. По мнению Михаила Мамуты, разумна и другая идея — введение некоего суммового порога по операциям, не требующего личной идентификации клиента. «Во многих странах используется модель низкобюджетных банковских счетов, когда можно открыть счет с лимитом,
Даже в небольшом населенном пункте у жителей есть сбережения, которые не работают. Они могут соединить свои средства через кредитную кооперацию, и развивать бизнес
например, до $3 тыс., не приходя в банк. Подразумевается, что риск, связанный с потенциальной легализацией доходов через такую схему, ниже, чем выгоды, которые государство и общество получают от вовлече-
ния этих людей в финансово-кредитную систему. В 70% случаев для микробизнеса это разумный порог, да и для физических лиц в сельской местности $3 тыс. — большая сумма. По его словам, еще в прошлом году в Госдуму был внесен законопроект о введении суммового порога в 30 тыс. руб. для банковских операций, не требующего персональной идентификации. РДТР (Международная группа по борьбе с финансовыми злоупотреблениями) не запрещает такие механизмы, а рекомендует быть аккуратными при применении дистанционной идентификации.
Дистанционное банковское обслуживание — второй элемент развития диверсифицированной модели розничного финансового рынка. Эта модель позволяет, как показывает опыт других стран (например Бразилии, Филиппин или Индии), за короткое время в десятки раз увеличить число получателей банковских услуг.
Еще один важный элемент модели розничного финансового рынка — небанковские институты, микрофинансовые организации (МФО), простота их создания и деятельности должна сочетаться с доступно-
стью финансовых услуг для малого бизнеса и малообеспеченного населения.
Нельзя не упомянуть о повышении финансовой грамотности населения, не охваченного сегодня банковским обслуживанием. «Мы рекомендуем МФО и банкам микрофинансирования уделять внимание обучению и консультационному сопровождению своих клиентов, — говорит Мамута, — ведь у малообеспеченного населения уровень финансовой грамотности катастрофически мал. Конечно, отдельные таланты пробьются, но большинство рискует стать жертвой мошенников или просто, без задней мысли, разориться, потому что не в состоянии правильно воспользоваться деньгами».
Расцветают все цветы
Несмотря на все перечисленные сложности, «сегодня получить микрокредит намного проще, чем пять лет назад», утверждает Мамута.
По словам Павла Сигала, в 1993 году американский фонд Opportunity International создал первую в нашей стране микрофинансовую организацию, однако кредитные кооперативы существовали в России
Беспризорные дети банковского рынка
Александр Хандруев,
руководитель Консалтинговой группы БФИ:
«Микрофинансирование - важный элемент финансового посредничества. Занимая ничтожно малый удельный вес по активам и капиталу, микрофинансовые посредники выполняют те функции, которые коммерческим банкам, прежде всего крупным, имеющим многофилиальную сеть, экономически делать невыгодно. Неслучайно в США, например, наряду с 7,5 тыс. коммерческих банков существует 7 тыс. кредитных союзов. В Германии наряду с 300 банками существует почти 2 тыс. кредитных кооперативов. Кредитная кооперация - одна из основных форм микрофинансового посредничества, которая имеет давнюю историю, пустила глубокие корни в странах с рыночной экономикой. Это объясняется тем, что микрофинансовые посредники полнее и лучше адаптированы к потребностям малых предприятий и индивидуальных производителей, особенно расположенных в малонаселенных или труднодоступных пунктах.
В Индонезии и Индии кредит в $30-40 расценивается как нормальный. Какой комбанк будет выдавать такие мелкие деньги? Известно, что Сбербанк более десяти лет сокращал количество своих офисов по причине оптимизации административно-хозяйственных расходов. Передвижные пункты не спасут положение - это тоже затраты. Очевидно, мелкие кредиты банки выдавать не будут и не пойдут в малонаселенные пункты - эти операции экономически невыгодны. Потребность в кредитовании возникает в зависимости от хозяйственной ситуации. Малому предприятию, расположенному в сельской местности, трудно дойти до банка. Поэтому финансовое посредничество развивается в странах как с рыночной, так и переходной экономикой (в Китае тысячи кредитных кооперативов, в Польше 42 банка и 500 так называемых кооперативных банков, т.е. тех же кредитных кооперативов). Мы должны развивать систему микрофинансового посредничества. Кредитные кооперативы не имеют регулятивной среды и не включены в банковскую систему, в России до сих пор не принят во втором чтении закон «О кредитной кооперации». Это - беспризорные дети банковского рынка. Принципиальное отличие микрофинансовых посредников от комбанков за-
ключается в том, что банки по своей природе универсальны и выполняют функции, вытекающие из банковского законодательства. Микрофинансовые посредники - участники рынка с ограниченным набором функций. Если банки принимают на себя риски в полном объеме, то кредитные кооперативы -только в ограниченных масштабах. Кредитный кооператив может привлекать средства со стороны, но имеет право предоставлять кредиты только членам кооператива. Другое отличие таких посредников заключается в отсутствии у них понятия «капитал». Такой посредник имеет паевой фонд. Самый существенный элемент ответственности в микрофинансовой организации - личная ответственность человека, взявшего кредит перед членами кооператива.
Кредитная кооперация в классическом виде формируется по принципу трехуровневой системы. Первый уровень -низовые, второй - районные, областные кредитные кооперативы. И третий - апексный банк, то есть банк, который патронирует кооперативы, при необходимости поддерживает их ликвидностью, предоставляя таким образом возможность проводить расчеты, платежи.
Комбинации в разных странах могут быть свои. В одних - возникают авто-
номные, юридически самостоятельные, независимые микрофинансовые посредники. В других - например в Индии, Индонезии - крупнейшие банки создают низовые отделения, доходящие до отдельных селений. И третья комбинация, которая может быть применена и в России, - смычка многофилиальных банков с микрофинансовыми посредниками. Мне представляется, что Сбербанк не надо делать институтом универсального типа с функциями микрофинансового посредника. Задача крупнейшего российского банка - определить политику в отношении микрофинансовых институтов, стать для них чем-то вроде апексного банка, т.е. зонтиком, создать систему патронажа. Не надо брать на себя избыточные административно-хозяйственные расходы и повышенные кредитные риски. Финансовое посредничество по своей природе надо развивать снизу, а не сверху. За что Юнус получил нобелевскую премию? За то, что народ, не дожидаясь, пока финансовые банковские магнаты решат предоставлять банковские услуги, сам начинает решать эти проблемы. В значительной степени -через создание законодательных, финансово-экономических условий для развивития системы микрофинансового посредничества.
и до прихода фонда. Первой коммерческой МФО стала зарегистрированная в 2003 году компания «Центр микрофинансирования». По оценке Павла Сигала, сегодня в России действуют более 2 тыс. МФО различных форм, совокупный кредитный портфель которых составляет $500-700 млн. (по некоторым оценкам, до $1 млрд.). Многие банки смотрят на это направление уже без предубеждения.
Микрокредитные организации сегодня представлены различными организационно-правовыми формами. Наиболее распространены коммерческие банки, предоставляющие микрокредиты, кредитные кооперативы (организации с коллективным членством, полностью или в основном финансируемые за счет долевого участия или сбережений своих членов), государственные, региональные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства; негосударственные фонды и международные банковские организации.
Предоставлением небольших займов на сельских территориях занимаются в основном сельские кредитные кооперативы. Наи-
большее распространение они получили в Волгоградской, Томской, Ростовской, Саратовской областях. Эксперты отмечают, что после запуска национального проекта по развитию агропромышленного комплекса, кредитные кооперативы на селе получили новый масштабный стимул для развития.
По оценке Михаила Мамуты, востребованность этой модели в маленьких населенных пунктах очень высока — граждане имеют на руках «неработающие» сбереже-
В странах с переходной экономикой микрофинансирование играет роль переключателя населения из социально-пассивного в социально- и бизнес-активное
ния из-за отсутствия банковских отделений. Через кредитную кооперацию люди могут объединить свои средства, и, управляя ими коллективно, обеспечивать развитие предпринимательства.
«Важно сохранять многовекторный подход к микрофинансовому рынку, развивая
Социальный бизнес
Светлана Сагайдак,
директор Управления по работе с малым бизнесом Сбербанка России:
«Опыт Юнуса может быть применен в России в полном объеме. Наиболее ценно для нас обращение к наибеднейшим слоям населения, до которых не «доходят» коммерческие банки. Микрофинансирование этой категории будет проводиться на основе не благотворительности, а возвратности. Такое финансирование приводит к развитию деловой активности человека, который начинает чувствовать себя востребованным и нужным. Модель Юнуса может быть успешно запущена и найдет в нашей стране широкий отклик, особенно в сельских районах, республиках Северного Кавказа и др. Мы должны построить модель микрофинансирования, оценить все риски такого вида деятельности, учесть действующее законодательство. Сбербанк заручился поддержкой г-на Юнуса, готового поучаствовать в разработке программы и предоставить все консультации. Достигнута договоренность о нашей поездке в ближайшей перспективе в Бангладеш для изучения его опыта, на основе которого мы подгото-
вим предложения по запуску продукта. Принципы микрофинансирования, развиваемого в России МФО, коренным образом отличаются от программ Юну-са. Оценка бизнеса при кредитовании МФО схожа с банковской. Эти организации, как и кредитные, выбирают лучших заемщиков, то есть состоявшихся бизнесменов, по ряду причин не имеющих возможности получить ссуды в банках. Программа Юнуса и проект, запланированный банком, рассчитаны на другой слой, который находится ниже, на людей «за бортом жизни». Для нас это - социальный бизнес. Цену кредитования будут рассчитывать по принципам программы Юнуса. Вариантов много. Рассматривается программа с участием сторонних МФО. Это может быть и создание фонда, скажем, с госучастием и т.д. Что касается законодательных изменений, то для всего банковского сообщества актуальны разработка и принятие закона «О секьюритизации». Проблема малого бизнеса - финансирование долгосрочных проектов с окупаемостью пять - десять лет, а следовательно, долгосрочные ресурсы, от отсутствия которых страдают почти все банки. Закон позволит решить эту проблему. Кроме микрофинансирования по модели Юнуса мы намерены развивать различные программы для малого бизнеса, в частности быстрое финансирова-
ние небольшими суммами и др. Есть планы запустить новые продукты в пилотном режиме уже в этом году. В их основе будет лежать принцип потребности клиента. Каждый продукт должен быть конвертируемым - то есть легко внедряться в наших точках продаж, с возможностью быстрой секьюритиза-ции и т.д.. Это касается не только России, но и стран ближнего зарубежья и других развивающихся рынков. Третий принцип: мы должны создавать рынок, а не следовать ему, учитывать тенденции внедрения различных инновационных составляющих (автоматизация, продвижение мобильного банкинга и т.д.)».
Нет дешевых денег
Павел Сигал,
вице-президент общественной организации «Опора России», президент «Центра Микрофинансирования»:
«Микрофинансирование за 35 лет своего развития стало отдельным видом финансовых услуг, принципиально отличающихся от банковских. В крупнейшей микрофинансовой сети России «Центре Микрофинансирования» с филиалами в 175 городах размер среднего займа составляет 39 тыс. руб., ми-
нимальный кредит - 10 тыс. руб. Существенная разница между суммами микрозайма и обычного банковского кредита, характерна для всех стран. В США средний размер микрозайма составляет $13 тыс., а банковского кредита - $50 тыс. Процентная ставка по микрокредиту (за исключением специальных программ) во всех странах в 2-3 раза выше, чем по обычным кредитам - ведь обслуживание микрокредитов требует значительно больших ресурсов и организационных затрат. Да и риски невозврата в этом сегменте намного выше. Надо четко понимать, что микрокредитов по банковским ставкам не бывает, иначе это экономически не оправданно. При этом популярность микрозаймов высока. Ежемесячно «Центр Микрофинансирования» рассматривает 5-6 тыс. заявок и выдает в виде займов 250 млн. руб., а портфель займов составляет 1,2 млрд. руб. Когда люди берут небольшие суммы в виде кредитов, для них важно получить деньги здесь и сейчас. И на маленьких суммах процентная ставка не играет той решающей роли, когда вы берете, к примеру, несколько миллионов рублей. Еще одна отличительная черта - это быстрота обслуживания. Микрокредиты надо выдавать быстро. Сколько бы банки ни говорили, что они выдают малому бизнесу кредиты за 1 день -
как отдельно взятые банки, кредитные кооперативы, другие виды МФО, так и обеспечивая взаимодействие между ними, — считает Михаил Мамута. — Сейчас все более популярна модель, когда банк выдает один большой кредит МФО, а та распределяет его в виде микрозаймов значительному количеству заемщиков». Получается, что выгодно всем: банк не должен анализировать большое количество микропредпринимателей, а МФО приобретает дополнительный источ-
Невозврат по микрокредитам не превышает 6%
ник финансирования. Такие примеры уже есть. Так, ВТБ-24, Сбербанк, Российский банк развития проявляют интерес к этому направлению. За этой моделью большое будущее, считает Михаил Мамута.
А вот по мнению Павла Сигала, российские банки микрокредитованием не зани-
маются, поскольку в него не верят. Кроме того, с большим трудом приходится доказывать, что микрофинансовые организации им не конкуренты. «Финансисты неохотно кредитуют даже крупные организации. Поэтому микрофинансовых банков в России нет и при нынешнем законодательстве быть не может, микрофинансирование должно развиваться не как банковская система».
В то же время, опыт работы некоторых российских МФО показывает обратное. В 2005 году небанковская МФО Фонд «Фора» стала кредитной организацией «Форус Банк», у которого и сейчас акционер и единственный учредитель — Фонд поддержки малого предпринимательства «Фора». Председатель Правления ЗАО «Форус Банк» Татьяна Юрина называет две основные причины превращения фонда в банк: «В 90-е годы средний размер нашего займа составлял 50—60 тыс. руб., но постепенно наши клиенты, развивавшие бизнес, вышли на новый уровень, и, обращаясь к нам за более крупными суммами, встречали в фонде ограничение — мы не давали более 500 тыс. руб. Поэтому и было решено не отказывать
это неправда. Да, бывает потребительское кредитование без залогов, но доля просроченной задолженности «Русского стандарта» достигает, по моим данным, 30-40%.
Государство может выделить несколько млрд. руб. и на основе тендера выбрать МФО, которые будут реализо-вывать специальные программы. Пусть будет коммерческое микрокредитование и параллельно с ним социальное- для молодежи, безработных, бедных или для каких-то депрессивных регионов. Но такое финансирование должно быть либо из бюджета, либо из специальных фондов, которые будут выделять длинные и недорогие займы. Тогда на выходе они тоже могут быть недорогими. А пока у нас только разговаривают про микрокредитование. За пять с половиной лет работы я не получил ни рубля бюджетных денег, даже на развитие инфраструктуры, хотя создание инфраструктуры, которая может выдавать деньги бедным, - государственная задача. При организации специальной программы получаемые под 3% годовых средства мы сможем выдавать под 15-25% годовых. В России, в отличие от многих стран, совершенно не налажена система привлечения ресурсов в микрофинансовую сферу. Большинство МФО банковские кредиты взять не могут. Поскольку
у них нет твердых залогов и нужной отчетности, как хотят в банке. А система господдержки микрофинасирования в России отсутствует. То, что называется поддержкой, заключается в выдаче денег банкам, которые занимаются пе-рекредитовкой своих клиентов. Но это -не микрокредитование, которое существует как системный фактор. У нас нет грантов, нет соответствующих фондов, обладающих значительными ресурсами, как на западе, которые кредитуют МФО. Допустим, Французскую микрофинансовую сеть кредитует и центральное правительство Франции, и правительство департамента, и муниципальные органы, и фонды и т.д. В России МФО могут привлекать деньги от своих учредителей, пайщиков кооператива, но это деньги дорогие, короткие, что делает микрокредиты дорогими на выходе».
Женский взгляд
Екатерина Бутова,
президент ЗАО НДКО «Женская Микрофинансовая Сеть»:
«Наша организация создана женщинами и для женщин. Из 108 наших сотрудников 98 - женщины, как и более 70% наших клиентов. По статистике
микрозаймами интересуются преимущественно женщины-микропредприниматели. В среднем ставка по микрокредиту в нашей организации составляет около 28-36% годовых. В НДКО проценты начисляются на остаток кредита и никаких дополнительных платежей заемщик не производит. Отсутствие каких-либо комиссий и сборов приближает номинальную ставку к эффективной. Микрокредит оформляется в течение двух - трех дней. При повторных займах (а их у нас около 80%) - в течение одного дня. Мы проводим большую работу с заемщиком. Если это предприниматель с неподтвержденным уровнем дохода - кредитный специалист выезжает к нему, анализирует активы, доходы, расходы, зачастую вместе с заемщиком их подсчитывает, потому что наши клиенты не всегда ведут учет. Если это человек, работающий по найму, наш кредитный специалист связывается с его работодателем и т.д. Такая тщательная, а следовательно, дорогостоящая процедура проводится с целью вынесения профессионального суждения об уровне кредитного риска индивидуально по каждому заемщику. Выходом из этой ситуации может стать применение согласно Положению Банка России 254-П так называемого «портфеля однородных ссуд» - инструмента, позволяющего в целях форми-
рования резерва по ссудной задолженности при маленьких суммах кредита (не более 0,5% от собственного капитала банка) оценивать однородных заемщиков, объединенных по какому-то критерию, совокупно. Безусловно, это облегчает и процесс кредитования, и снижает операционные расходы кредитной организации. Однако использование этого инструмента для нас затруднено, т.к. летом прошлого года ЦБ установил обязательные минимальные размеры резервов по портфелю однородных ссуд. При этом наша практика показывает, что при индивидуальной оценке заемщика данный расход можно держать на более низком уровне. Вот почему мы отстаиваем перед Банком России право НДКО на самостоятельное установление минимальных резервов по портфелю однородных ссуд. Принимая во внимание растущий интерес со стороны других российских МФО к возможности «трансформации» в НДКО, особенно грустно признавать, что нынешнее правовое поле недостаточно адаптировано к деятельности таких организаций. Тем не менее, мы надеемся, что лоббируя интересы НДКО перед ЦБ (и уже сделаны первые шаги в этом направлении), наша организация сможет предлагать более дешевые услуги. Ведь те расходы, которые мы несем, в конце концов возлагаются на плечи заемщика».
заемщикам, а двигаться вслед за рынком. Вторая причина — недостаток ресурсной базы на поддержание услуг кредитования. Фонд — своеобразная структура, у него нет собственника — коммерческие инвесторы не понимают сути этой структуры и опасаются ее. Поэтому было принято решение создать банк как платформу для стратегического развития».
По этой же причине «Женская Микрофинансовая Сеть», созданная в 1998 году как некоммерческое партнерство (НП «ЖМС»), учредила в 2005 году первую в России небанковскую депозитно-кредит-ную организацию — ЗАО НДКО «Женская Микрофинансовая Сеть». НП «ЖМС» объединяло ряд негосударственных частных фондов в пяти регионах России, предоставляя им денежные займы на микрофинансовую деятельность. Фонды, в свою очередь, выдавали микрозаймы до 300 тыс. руб. субъектам малого предпринимательства и частным лицам.
«Фонд — не членская организация, он не может привлекать сбережения своих пайщиков, как это делают кооперативы. Поэтому, будучи некоммерческим партнерством фондов, в какой-то момент мы поняли, что дальше расти не можем. И создали НДКО, чтобы стать привлекательными для инвесторов», - говорит глава организации Екатерина Бутова. Деятельность НДКО, как любой кредитной организации, регулируется Банком России и ведется на основании лицензии. «Правда, наша лицензия позволяет осуществлять ограниченный перечень банковских операций, что и отличает НДКО от обычных банков», — комментирует Екатерина Бутова.
Член Совета директоров Банка России, директор департамента банковского
На начальном этапе микробизнеса получение кредита или займа максимально затруднено
регулирования и надзора Алексей Си-мановский утверждает, что изначально позиция ЦБ была направлена на поддержку микрокредитования. «Мы не можем поступаться принципами устойчивости банков, управления рисками, но стараемся учитывать в рамках регулирования этого сегмента реальные потребности жизни, экономики и социальной среды. В законодательстве пока еще существуют серьезные пробелы, достаточно медленно идет процедура подготовки, рассмотрения законов. Отчасти это объясняется тем, что сфера — новая, и ошибок тут делать не хотелось бы. Но политической волей эта сфера объявлена приоритетной. Шаги в этом направлении должны быть достаточно быстрыми, но не поспешными», — заключает он.
Участники рынка согласны с ним в том, что поспешность может только помешать.
«В ряде стран СНГ законы о микрофинансировании одним организациям дали стимул к развитию, а другим — наоборот, ограничили возможности роста, вплоть до выхода из микрофинансового сектора, как это произошло, например, с МФО, занимающимися ипотечным кредитованием в Казахстане, — говорит Екатерина Бутова. — Не стоит ориентироваться только на сегодняшнюю ситуацию. И угадать тенденции очень сложно. Хотелось бы, чтобы закон об МФО не ограничивал зоны роста МФО ни в плане разнообразия продуктов, ни в плане их параметров, ни с точки зрения методологии. Предпочтительно, чтобы закон носил рамочный характер: устанавливал понятийный аппарат, терминологию, регламентировал правоотношения участников микрофинансового сообщества. А механизмы реализации данных правоотношений целесообразно прописывать в подзаконных актах, они более гибкие, их проще менять, уточнять, адаптировать к меняющейся ситуации, чем сам закон».
«Наше гражданское законодательство разрешает осуществление микрофинансовой деятельности, — продолжает Михаил Мамута, — но государство ставит задачи защитить интересы потребителей, МФО и инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО. Однако есть риски как в принятии, так и в непринятии специального законодательства. Риск принятия состоит в том, что можно перерегулировать рынок и остановить его развитие, не дав взамен никаких специальных прав. я думаю, что диалог в поиске оптимальной модели продлится еще какое-то время. Сегодня закон существует на уровне концепции, за его разработку отвечает, в первую очередь, Минфин».
Предложения НАУМИР по развитию микрофинансирования в России
С
Михаил Мамута,
президент НАУМИР и Российского Микрофинансового Центра
НАУМИР при поддержке Российского микрофинансового центра разработал Концепцию построения всеохватывающей финансовой системы. Для ее реализации необходимы инициативы со стороны государства, и в первую очередь надо сделать следующее.
1. Создать условия для более активного вовлечения частного среднего капитала и банковских кредитов в сек-
тор микрофинансирования путем совершенствования регулирования деятельности коммерческих МФО, не использующих в качестве привлекаемых ресурсов средства (депозиты)населения. Минфину целесообразно активизировать работу над законопроектом «О микрофинансовой деятельности», воздержавшись при этом от избыточного регулирования. 2. Повысить устойчивость системы кредитной кооперации, уровень защиты прав и интересов пайщиков и получателей услуг кредитных кооперативов в условиях быстрого роста их количества, увеличения объема привлекаемых кооперативами средств
населения. Правительству РФ (Минфину и Минэкономразвития) целесообразно
- поддержать инициативу Госдумы о внесении изменений в федеральный Закон «О кредитной потребительской кооперации граждан», внесенный на рассмотрение в 2007 году;
- совместно с Госдумой доработать и принять во втором и третьем чтениях рамочный законопроект «О кредитной кооперации», принятый в первом чтении в 2001 году;
- определить уполномоченный орган исполнительной власти по контролю над деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) в соответствии со статьей 27 ФЗ «О КПКГ» (в силу
специфики деятельности на эту роль больше подходит Министерство финансов или какое - либо из его агентств). Для сохранения единства методических подходов и методов регулирования, целесообразно также закрепить за указанным регулятором осуществление общего наблюдения над всем небанковским рынком микрофинансирования и его институтами. 3. Создать благоприятные условия для трансформации некредитных МФО в кредитные. Правительству РФ и Минфину целесообразно поддержать изменения в статьи 14 и 16 ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ», внесенные депутатами Госдумы в 2007 году и предусматривающие оптимизацию квалификаци-
Позиция Минфина в отношении МФО, по словам заместителя директора департамента финансовой политики министерства финансов РФ Владимира Лу-кова, сформирована еще семь лет назад и заключается в том, чтобы помочь уникальным возможностям микрофинансирования раскрыться.
Совместно с участниками рынка были выработаны задачи, которые заключаются в обеспечении госрегулирования и госконтроля; в повышении прозрачности финансового сектора; в решении многих инфраструктурных проблем, в том числе обучения, обеспечения сектора кадрами, различными консалтинговыми и аудиторскими услугами; укреплении доверия населения к МФО; повышении качества и снижении стоимости их услуг.
«Наша задача — чтобы МФО еще больше укрепили ту позицию, которую они уже заняли», — говорит Владимир Луков. По прогнозам Минфина, в ближайшие годы темпы роста этого сектора будут составлять 30—50%
Для того чтобы начать бизнес в Москве, нужно иметь как минимум $10 тыс., а в некоторых регионах может хватить и $1 тыс.
в год, при этом в течение пяти лет изменится и качество, и структура рынка (географические элементы, структура клиентской базы, взаимодействие с населением и т.д.). За пятилетку будет окончательно сформирована нормативно-правовая база, создана система надзора и мониторинга.
«Мы надеемся, что уже в 2009 году заработает наш главный инструмент — пятилетний проект «Развитие инфраструктуры микрофинансового рынка РФ», в котором с нами участвует Минсельхоз и МЭРТ. Стоимость проекта мы оцениваем в несколько сотен миллионов долларов и считаем, что за пять лет с его помощью мы коренным образом изменим и лицо, и душу МФО. Участники рынка работают с нами в тесном контакте, поэтому эти изменения будут проводиться не насильственным образом, а в полной гармонии и взаимопонимании».
Назад в будущее
В заключение напомним, что сберегательное дело в Европе и России возникло именно на основе идеи поддержки малообеспеченной части населения. Еще в 1778 году в документах Гамбургского сберегательного банка можно было встретить такую запись: «Сберегательная касса должна служить в пользу трудолюбивых людей мелкого состояния с тем, чтобы трудом и бережливостью они могли сделаться полезными и уважаемыми гражданами своего Отечества».
В России почву для создания сберкасс подготовила Екатерина II, объявившая Манифестом 1763 года об учреждении в Москве Воспитательного дома для сирот и незаконнорожденных под особым монаршим покровительством. Личный секретарь императрицы президент Академии художеств Иван Бецкой привез из-за границы целую программу воспитания верноподданных, которые через семью должны распространять добродетели на все общество. Императрица сама пожертвовала 100 тыс. руб. и назначила по 50 тыс. ежегодно на содержание заведения. В последствии по инициативе Прокопия Демидова при Воспитательном доме была организована Ссудная казна. Богатые заемщики должны были не только платить проценты по кредитам, но и жертвовать на сирот.
Сегодня, когда общество обращается к теме микрокредитования, уместно вспомнить китайский анекдот на денежную тему. «Что нужно для того, чтобы давать деньги?» — звучит китайский вопрос. Правильный ответ: «Их нужно иметь».
Такой программе нужна поддержка власть имущих — от государства до частного капитала. Ц
0 К
1 г
□
■D □
К ó Я
онных требований к руководителям НДКО (зачет предшествующего стажа работы на руководящих позициях в МФО).
4. Упростить порядок банковского микрокредитования, в частности установить особые требования к резервированию по банковским кредитам, выдаваемым начинающим предпринимателям и малообеспеченному населению, а также организациям микрофинансирования. Как показывает мировая практика, введение пониженных норм резервирования при определении разумной доли таких кредитов в банковском портфеле практически не приводит к увеличению рисков, но существенно стимулирует реализацию банками микрокредитных программ.
5. Создать достаточно комфортное и завершенное нормативно-правовое регулирование для осуществления микроплатежей и переводов в формате дистанционного банковского обслуживания, в том числе с использованием схемы привлечения банками розничных агентов, мобильных платежей (мобильного банкинга) и интернет-платежей (интернет-банкинга). Для этого целесообразно поддержать совершенствование положений статьи 13.1 закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрев более разнообразные возможности для деятельности агентов; разработать и внести в Госдуму законопроект «Об электронных деньгах», а также инициировать необходимые изменения в Федеральный
Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, нажитых преступным путем...» для делегирования агентам процедуры идентификации клиентов от лица банка, и установить суммовой порог расчетных операций, не требующих идентификации.
6. Правительству необходимо принять комплексные меры для развития инфраструктуры микрофинансирования, включая институты подготовки и переподготовки кадров для этого сектора; проведения рейтинговых оценок МФО, осуществления специализированного аудита МФО, привлечения инвестиций в сектор и т.д. Для этого целесообразно предусмотреть в Программе МЭРТ по поддержке малого предпринимательст-
ва больший объем мероприятий, направленных на развитие микрофинансирования начинающего и микробизнеса.
7. Необходимо вовлечь в процесс повышения финансовой грамотности население, еще не охваченное банковскими услугами, для чего Минфину целесообразно учесть специфику данных категорий населения при реализации программы повышения финансовой грамотности.
В случае принятия необходимых мер в течение 2008 - 2010 годов, можно ожидать повышения доли населения и субъектов бизнеса, имеющих постоянный доступ к необходимым им финансовым услугам, с 45% (в настоящее время) до 75-80% (к 2012 году).
