CC BY
114
\ модный продукт\
Маленький кредит может принести большую пользу. Президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута анализирует возможности развития в нашей стране рынка микрокредитов.
Михаил МАМУТА,
президент Российского микрофинансового центра
— Как сказался кризис на развитии рынка микрофинансирования?
— Кризис повлиял негативно на развитие большинства рынков, в том числе и микрофинансирования. Но в то же время он подчеркнул необходимость поддержки безработных граждан путем предоставления им возможностей для организации собственного бизнеса. Мировая практика показывает, что для малообеспеченного населения рост доходов возможен за счет развития предпринимательской инициативы. Это самый дешевый путь для бюджета и самый эффективный для экономики и общества. В этой связи прошлогодний визит в Россию профессора Мухаммада Юнуса, получившего Нобелевскую премию Мира за построение микрофинансовой системы в Бангладеш, способствовал повышению внимания со стороны правительства к проблеме микрофинансирования.
— В последние месяцы в сфере господдержки этого сегмента произошел ряд принципиальных изменений.
— Микрофинансирование стало одним из четырех главных направлений антикризисной поддержки малого бизнеса (наряду с организацией гарантийных фондов, предоставлением грантов для безработных, субсидированием процентных ставок по кредитам малому бизнесу).
Очевидно, что для начала нового дела одного гранта недостаточно и предприниматель должен иметь постоянный доступ к ресурсам. Предоставить такую возможность — задача институтов микрофинансирования, к которым мы относим кредитные кооперативы, фонды поддержки предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации, микрокредитные банки и небанковские депозитно-кредитные организации.
МИКРОФИНАНСОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ (МФО) — небанковская организация, осуществляющая деятельность по предоставлению займов субъектам малого и микропредпринимательства, в том числе начинающим. К МФО относятся кооперативы, фонды поддержки предпринимательства, частные коммерческие и некоммерческие организации, небанковские депозитно-кредитные организации, деятельность которых регулируется общим и специальным законодательством и нормативами.
\
У
Ряд масштабных проектов по развитию микрофинансового рынка запущен в течение последнего года. Одна из перспективных программ здесь — совместное создание банками или частными инвесторами, с одной стороны, и администрациями регионов — с другой, микрофинансовых организаций. Смысл проекта — в разделении рисков между кредитором и субъектом Федерации. Последний оказывает финансовую и административную поддержку при размещении офисов и точек продаж микрофинансовых услуг, субсидирует часть процентной ставки по микрозаймам, рекламные и другие затраты.
Пилотный проект уже запущен в Москве и активно развивается. Даже в столице, с ее развитой финансовой инфраструктурой, спрос на микрозаймы остается неудовлетворенным.
Кроме того, в этом году в рамках госпрограммы развития малого бизнеса, реализуемой Минэкономразвития РФ, на микрофинансирование будет выделено до 2 млрд. руб. федеральных ресурсов. Плюс сопоставимая сумма из региональных бюджетов. Внешэкономбанк направит на поддержку малого бизнеса путем рефинансирования кредитных портфелей банков-партнеров 25 млрд. руб., а на кредитование микрофинансовых организаций — до 1 млрд. руб. (в зависимости от возможностей и потребностей рынка). Это достаточно большие деньги и принципиально новый уровень внимания государства к развитию сектора. Реализация программ позволит расширить возможности микрофинансовых организаций не только за счет собственно бюджетных средств,
к
экономика
I
Наталья МАКОВСКАЯ
К
/
41
¿и |
\ .
VI
О
ГШ
4
.1 | ■ ^
•»
£
но
и путем
привлечения дополнительных ресурсов из внебюджетных источников — сбережений населения, кредитов банков, частных инвестиций, займов специализированных фондов. Когда частные деньги притягиваются к государственным, это обеспечивает мультипликацию последних и повышает эффективность их использования.
Активизировалась работа над законопроектом «О кредитной кооперации». Сейчас Министерство экономического развития проводит последние согласования документа перед внесением его в Думу для второго чтения. Принятие рамочного закона в целом означает начало нового, системного этапа в развитии кооперативных финансов в России, формирования цивилизованной системы.
Продолжается также работа над законопроектом «О микрофинансовых организациях» (МФО). Ситуация с этим документом следующая. Гражданский кодекс достаточно хорошо регулирует рынок выдачи любых займов, в том числе и самых мелких. Поэтому деятельность МФО законна и легальна. Но у правительства есть идея реализовать специальный режим, фактически включить механизм благоприятствования развитию микрофинансирования.
Предполагаются создание привлекательных условий для частных инвестиций в этот сектор, меры господдержки: специальный налоговый режим для МФО, программы грантов на развитие и многое другое. Поскольку такой режим не может распространяться на всех без исключения, возникает необходимость дать определение микрофинансовой организации в законе об МФО.
ФОТОБАНК ЛОРИ
Кроме того, закон должен установить понятные требования по защите должника.
— В каком случае микрофинансовые операции будут интересны банкам?
— Микрокредиты должны быть рентабельны.
Это — не благотворительность. Это — обычная кредитная деятельность, но направленная на группы, с которыми классический банк, как правило, не работает. Число клиентов, нуждающихся в микрокредитах, велико: в России доход ниже уровня прожиточного минимума имеют около 16 млн. человек, количество действующих субъектов микробизнеса достигло 3,5 млн. Именно эта клиентская группа фактически вычеркнута из зоны внимания кредитных организаций. Но как показывает международный опыт, с ней можно и нужно работать рентабельно. Для того чтобы банки самостоятельно развивали этот вид финансирования, необходимо регулирование их деятельности в этой сфере.
Как известно, банк при выдаче кредита должен формировать резерв на возможные потери, размер которого зависит от двух характеристик заемщика: его кредитоспособности и качества обслуживания долга. Но очевидно, что первый показатель у начинающих предприятий равен нулю. Поэтому банк по такому кредиту обязан формировать высокий резерв на возможные потери. В итоге выдача микрокредитов становится слишком дорогостоящей и, следовательно, невыгодной операцией ни для кредитора, ни для заемщика.
В этом году организованная нами российская делегация, в состав которой вошли представители Минэкономразвития, Минфина, Сбербанка, Российского банка развития, Госдумы, нанесла ответный визит Мухаммаду Юнусу в Бангладеш. Мы убедились в том, что Грамин — банк, выдавший за 25 лет своей деятельности более 7 млн. микрокредитов очень бедным людям на развитие собственного дела, не только самоокупаемый, но и достаточно прибыльный и развивающийся (сегодня он обслуживает более 3,5 млн. клиентов, размер его кредитного портфеля составляет $4,5 млрд.). Если модель финансирования, построенная Юнусом, устойчива в нише бедных клиентов, следовательно, она будет не менее устойчива в сегменте малообеспеченного населения и начинающих предпринимателей (в России, к счастью, такого уровня бедности, как в Бангладеш, сегодня нет).
Но здесь следует подчеркнуть, что в Бангладеш действуют специальные правила регулирования банков, которые занимаются микрокредитованием. Резерв формируется лишь на основании одного показателя заемщика — качества обслуживания долга (то есть своевременного погашения кредита и уплаты процентов за его использование). Такое положение обуславливает достаточную дешевизну микрокредитов и выгоду микрофинансирования. Банки в результате имеют возможность выдавать кредиты начинающим предпринимателям.
\ модный продукт\
Спрос
на микрокредиты пока удовлетворен лишь на 15%.
РИА-НОВОСТИ
В то же время при возникновении просрочки условия кредитования для банков и заемщиков резко ужесточаются: по займу с 30-дневной просрочкой банк обязан сформировать резерв в размере 50% от суммы, с 90-дневной — 100%. Такое регулирование обуславливает высокую надежность кредитных операций и дисциплинирует как банк, так и заемщика.
Именно эта технология — основа для развития банками рынка микрофинансирования. К сожалению, в России такая модель пока не создана, хотя диалог на эту тему с Банком России начат и, как нам кажется, регулятор готов эту возможность обсуждать.
— Но пока получается, что российский коммерческий банк не имеет возможности развивать микрокредитование?
— Сегодня основные поставщики микрофинансовых услуг в России — не банки, а кредитные кооперативы, фонды поддержки предпринимателей, частные МФО и пр. В то же время в мировой практике около трети рынка микрокредитов формируют банки, треть — кредитные кооперативы, еще одну треть — специализированные финансовые организации. Однако это не означает, что российские банки вообще не участвуют в микрофинансировании. Просто пока кредитным организациям проще кредитовать МФО, разделяя, таким образом, с ними риски.
Есть еще один путь — создание дочерней компании. «Дочка» не обременена нормативными требованиями, препятствующими микрокредитованию.
— Какой из этих способов оптимален в наших условиях?
— Мы проводили исследование и выяснили, что каждый способ имеет свои плюсы и минусы. Преимущества создания «дочки» следующие. Ее на 100% контролирует банк, не теряя при этом свой бренд. Он также в полной мере может осуществлять ее финансирование. Но есть и минусы — создание дочерней компании требует финансовых затрат: надо набирать людей, обучать, внедрять программное обеспечение и т.д. Банку зачастую выгоднее выдать кредит уже действующей микрофинансовой организации.
Для крупных кредитных организаций идея с «дочкой» привлекательна, она позволяет достичь так называемого
эффекта экономии от масштаба — распространение стандартного продукта по всей филиальной сети значительно снижает затраты и повышает производительность.
В то же время использование банком одного способа развития микрокредитования не исключает другого. Так, 20 тыс. структурных подразделений Сбербанка — это немного в сравнении с количеством населенных пунктов в России (официально зарегистрировано около 148 тыс.). Таким образом, банк максимально может охватить только их седьмую часть. Следовательно, даже для крупного банка схема взаимодействия с микрофинансовыми организациями актуальна: маленькие города, сельская местность — как правило, основная ниша МФО. В этих пунктах микрофинансовые организации дополняют банки, служат их проводниками в работе с микрозаемщиками.
Есть еще один стопфактор для развития банковского микрокредитования — психологический. Микрокредитный процесс значительно отличается от обычного кредитного по многим параметрам, в том числе по отбору заемщиков.
Многие сотрудники кредитных организаций, ознакомившись с принципами микрокредитования, говорят: «Так не бывает».
Но технологии микрокредитования работают. Чтобы не быть голословным, приведу следующие факты: на конец 2008 года совокупный объем микрокредитов в мире превысил $100 млрд., и сегодня составляет $102-103 млрд. Общее число заемщиков, получивших кредиты в рамках микрофинансовых программ, достигло 130 млн.
— Расскажите о технологиях и специфике микрокредитования.
— Принцип финансирования начинающего бизнеса в корне отличается от принципа стандартного кредитования (заложенного еще Римским правом): «Верю не лицу, но вещи», то есть подразумевается, что кредиторы ориентируются на обеспечение, залог. Такое правило делает невозможным для кредитора выдачу займов начинающему предпринимателю, тем более бедным заемщикам, не имеющим какого-либо обеспечения.
Микрокредитование базируется на обратной парадигме: «Верю не вещи, но лицу». Здесь подразумевается технология, основанная на оценке личных, деловых качеств заемщика. Обеспечение — вторично.
Следующее отличие микрокредитования от классического банковского финансирования в том, что оно всегда начинается с небольших денег. Прежде чем работать со 100 млн., нужно научиться работать со 100 тыс. Микрокредитование основано на принципе постепенного роста «шаг за шагом». Как показывает практика, подавляющую часть видов микробизнеса предприниматель, как правило, в провинции может организовать, имея небольшую сумму средств. Мы знаем множество примеров успешного развития микропредприятий, деятельность которых начиналась со 100 тыс. руб. Микрозаймы должны расти вместе с бизнесом. То есть микрофинансовая организация должна предлагать не разовый заем, а программу сотрудничества на несколько лет (заемщик растет, и размер кредита увеличивается вместе с ним).
При этом соотношение объема вложенных собственных средств и кредитных ресурсов должно составлять
примерно 1:1,5. Это позволяет заемщику развиваться в два раза быстрее, и в то же время заставляет его принимать на себя часть рисков, чтобы он не надеялся только на кредитный институт.
Но при этом надо исходить из того, что далеко не каждый микробизнес должен вырасти в крупный. Мы не собираемся из 3,5 млн. микропредприятий создать 3,5 млн. крупных компаний. Сила малого бизнеса в том, что он — малый; микробизнеса — что он подобен газу, заполняющему все поры экономики и повышающему ее устойчивость, что по мере сил препятствует образованию монопольных рынков. Кроме того, налицо и значительный социальный эффект, которого мы достигаем, помогая небогатым людям переходить в более обеспеченную группу населения.
Еще один принцип микрофинансирования — частые платежи по кредиту. Заемщику значительно проще выплачивать, скажем, по 1 тыс. руб. в неделю, чем вернуть 40 тыс. в конце срока займа.
— Одна из наиболее успешных моделей микрофинансирования в мире — кредитование групп с солидарной ответственностью. Расскажите, пожалуйста, о ней подробнее.
— Как мы говорили, у микропредприятий часто нет залога. Но представители микробизнеса могут сформировать группу людей, среди которых есть личное доверие и готовность нести поручительство друг за друга. Если один заемщик не может сделать платеж по кредиту, остальные члены группы ему помогают.
Почему это происходит на практике? По двум причинам. Первое — этот шаг сделать нетрудно, поскольку разовая сумма платежа небольшая и делится на несколько плательщиков. Второе — невозврат одного заемщика означает невозврат всей группы, то есть доступ к займам теряет вся команда. Наконец, члены этого общества платят еще по одной причине — они не теряют права регресса: заемщик, допустивший просрочку, впоследствии эти деньги, как правило, возвращает своим товарищам. Ведь причины неплатежа могут быть разными: упало количество продаж, нет достаточной выручки и т.д. Но надо учитывать, что есть «порог» срабатывания этой технологии — при определенном размере займа и уровне имущественного благосостояния заемщика он, как правило, отказывается от солидарной ответственности, предпочитая принимать все риски на себя.
— Среди необходимых условий развития рынка микрофинансирования РМЦ назвал развитие нормативно-правового регулирования для осуществления микроплатежей и переводов в формате дистанционного банковского обслуживания — мобильных, интернет-платежей. Что изменилось за прошедший год в этой сфере?
— Развитие таких процессов занимает длительное время. Но положительные сдвиги все же есть. Во-первых, Банк России принял решение о том, что будет постепенно организовывать мониторинг сферы электронных платежей и осуществлять надзор на рынке небанковских платежных систем. Активизировалась работа над законом «О национальной платежной системе», который, в частности, должен определить понятие электронных денег.
Де-факто электронные деньги в России существуют, но де-юре не легализованы, это создает проблему
в развитии операторов платежных систем. Но уже есть изменения в регулировании, в частности Положение 266-П Банка России вводит понятие предоплаченной платежной карты (разновидность электронных денег, которые могут эмитировать кредитные организации).
Кроме электронных денег в развитии дистанционного обслуживания большую роль играет банковская агентская сеть. Система платежных агентов развивается достаточно быстро. Специальный закон о приеме платежей уже принят и дорабатывается согласительной комиссией Госдумы и Совета Федерации.
Как известно, сегодня агенты без идентификации клиента могут принимать только определенные виды платежей, 90% из них составляет оплата услуг мобильной связи. Однако такие операции, как оплата товара или перевод денег без идентификации клиента и, следовательно, без соответствующего регулирования невозможны. Мы ожидаем, что закон «Об агентах...» и соответствующие поправки в другие законы вступят в силу в согласованном виде осенью этого года, что позволит существенно повысить доступность финансовых услуг через активное использование системы банковских агентов.
Надо сказать, что кризис подталкивает процесс развития нормативно-правового регулирования.
— Как скажется на рынке микрофинансирования реализация Сбербанком проекта по выдаче кредитов малым предприятиям на сумму до 1 млн. рублей?
— Это очень важная и своевременная программа, расширяющая доступность кредитов для малых предприятий. В то же время сумма 1 млн. руб. превышает средний размер микрокредита по России. Сейчас микрозайм, который нужен начинающим свой бизнес людям, значительно меньше — около 100-150 тыс. рублей.
Считаем, что участие Сбербанка как крупнейшего банка России в развитии рынка микрофинансирования может оказать не просто благотворное, а системное влияние на весь сектор. Не стоит забывать, что рынок спроса на микрокредиты пока заполнен лишь на 15%, эта сфера по-прежнему ожидает своих лидеров.
В Бангладеш действуют специальные правила регулирования банков, развивающих микрокредитование, что обуславливает относительную дешевизну микрокредитов.
