CC BY
109УДК 34
Юридические науки
Седунова Дарья Борисовна, студент 3 курса юридического факультета
Стерлитамакского филиала БашГУ Фадеев Александр Владимирович, научный руководитель, старший преподаватель кафедры правового обеспечения экономической деятельности, Стерлитамакского филиала БашГУ
ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Аннотация: в представленной статье рассматривается, принципы и особенности договора страхования жизни. Рассматриваются особенности договора страхования жизни и его роль в современной экономической системе Российской Федерации.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страхование жизни, застрахованный, страховщик, страхователь.
Annotation: the article presents the principles and features of a life insurance contract. The features of the contract of life insurance and its role in the modern economic system of the Russian Federation are considered.
Keywords: insurance, insurance market, life insurance, insured, insurer, policyholder.
Во многих цивилизованных странах страхование жизни - это довольно распространенное явление. К данной услуге многие граждане обращаются добровольно, регулярно платят взносы, страхуют себя, детей, имущество и т.д. В России так не принято, жители нашей страны с недоверием относятся к предоставлению такой услуги страховыми компаниями. У нас добровольная страховка считается уделом богачей. По собственной воле россияне страхуются крайне редко. В основном, страхование жизни является обязательным пунктом
в каком-либо договоре: по найму (организация предоставляет работнику), кредитному, при опасном производстве, при регистрации автомобиля и т.д.
На сегодняшний день страхование жизни является неотъемлемой статьей бюджета 70% взрослого населения высокоразвитых государств. К примеру, в США в конце двадцатого столетия полис по страхованию жизни имели 78% семей, а автомобиль - лишь 74% [5, с. 220]. Страхуемый риск при страховании жизни является случайным отклонением продолжительности жизни определенного человека (застрахованного или страхователя) от ее средних статистических значений.
Под страхованием жизни понимается представление страховщиком в обмен за оплату страховых премий гарантий выплачивать определенную денежную сумму (страховую сумму) страхователю либо указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) при наступлении смерти страхователя либо застрахованного или его дожития до конкретного срока. Зависимо от существования разнообразных критериев определения риска, выделены разные виды страхования жизни: страхование на случай наступления смерти, страхование ренты (пенсии), страхование на дожитие.
Договор страхования жизни представляет собой важный документ. Он отвечает за то, чтобы сформировать:
- правовую базу, на которой основывается предоставление страховых услуг;
- детали заключенной сделки - все нюансы получения выплат в случае наступления страхового случая;
- условия проведения страховки - платежи и штрафы [3, с. 463].
Можно обозначить следующие принципы страхования жизни:
1. Страховой интерес. Для данного вида страхования необходимо наличие интереса у страхователя к собственной жизни. Если подобная услуга предлагается работодателю, то у него должен быть интерес к сохранению здоровья и жизни наемных сотрудников, супругу - к жизни второй половины, родителю - к жизни детей, кредитору - к жизни должника.
2. Финансовый интерес. Для страхования чьей - то жизни у страхователя должен присутствовать денежный интерес к жизни застрахованного человека. Сумма страховки не должна быть выше количественной оценки этого интереса.
3. Взаимоотношения выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно договору страхования страхователь вправе назначать в качестве выгодоприобретателя любое страховое лицо. При этом он также имеет право замены этого лица на другое до наступления страхового случая.
4. Бонусная система оформления. За годовую выработку страховая компания начисляет бонус, выплачиваемый страхователю. Бонус можно использовать на увеличение страховой суммы по договору или на сокращение взносов на страховку.
5. Возможность получения ссуды. Накопительное страхование имеет возможность предоставить на льготных условиях ссуду. Максимальный ее размер не выше страховой суммы по договору.
6. Выкупная стоимость полиса. Накопительное страхование привлекательно тем, что всегда существует возможность досрочного прекращения услуги. Страхователь в данном случае получает выкупную сумму, включающую в себя текущую стоимость полиса, которую способен выплатить страховщик лицу, расторгающему заключенный договор.
О.А. Оганнисян выделяет следующие принципы страхования жизни:
- страховой интерес;
- участие страхователя в прибыли страховой организации, которая получена от инвестировании резервов страхования;
- выплата страхователю в случае досрочного расторжении договора;
- принцип прозрачности [6, с. 248].
Рассмотрим для начала принцип страхового интереса. Каждый страховой договор может заключаться лишь при наличии у страхователя страхового интереса касательно того объекта, который он желает застраховать. Данное правило в абсолютном объеме используется в страховании жизни. Как отмечает А.М. Авакян, первое оформление в законодательстве данный принцип получил
в Англии, где в 1774 году издавался «Акт о мошенниках», требовавший, чтобы всякий человек, который заключил договор по страхованию жизни, обладал страховым интересом в страхуемой жизни [1, с. 59]. Появление данного акта связывалось в первую очередь с широчайшим распространением страховых пари на жизнь членов королевской семьи, известнейших преступников и т.д., что задавало страхованию жизни характер спекуляции, не имело ничего общего с его прямыми функциями гарантии. В настоящий момент учреждена достаточность того, что страховой интерес должен существовать лишь на момент заключения договора страхования.
Страховым интересом обладают:
- страхователь - в своей жизни;
- работодатель - в жизни собственных сотрудников;
- супруг - в жизни второго супруга;
- родители - в жизни своего потомства; кредиторы, партнеры по бизнесу - в жизни должника [2, с. 213].
Следующий принцип - участие страхователя в прибыли страховой организации, которая получена от инвестировании резервов страхования. Такая дополнительная сумма именуется бонусом, она подлежит выплате согласно условию договора страхования по его окончанию или наступлению страхового случая либо периодически. Бонусы могут быть регулярными (ежеквартальными, ежегодными) и окончательными, которые начисляются по завершению срока договора. Используются так же страховые договоры, при которых исчисленные бонусы применяются для уменьшения ежегодных премий по страхованию.
Третий рассматриваемый принцип - выплата страхователю в случае досрочного расторжении договора страхования выкупной суммы. Эта выплата реализуется при учете величины оплаченных им до этого взносов по страхованию.
Большое значение имеет принцип прозрачности, который является основным принципом договоров страхования жизни. Данный принцип
означает, что страхователь в случае заключения договора и в период его действия обладает правом потребовать от страховой организации всю совокупность информации по ее деятельности, а также производимых ею операциях по страхованию, чтобы клиенту понятны были базисные условия, на которых он может подписать контракт. Данный принцип первоначально введен был в Великобритании, где с конца 1980-х годов существуют правила, которые регламентируют порядок представления информации клиентам. Позже данный принцип закреплялся директивой Европейского союза о неправильных условиях контрактов от 01.07.1995 года. Принятие такого решения было весьма актуальным по причине усложнения условий полисов по страхованию жизни по причине их дополнения инвестиционными и финансовыми компонентами, а также с целью защиты прав потребителей, не являющихся профессионалами в вопросах страхования, которые доверяют рискованному бизнесу собственные средства [4, с. 121].
Прозрачность является обязанностью страховщика представлять страхователю весь объем необходимой информации как до, так и после заключения страхового договора, которая содержит в себе следующие компоненты:
- наименование страховой организации, ее правовая форма, страна, где прошел регистрацию головной офис, его адрес, адрес агентства, которое заключает такой договор;
- информация, касающаяся условий страхования, в том числе определение всех гарантий и всех дополнений к договору, сроки действия договора, условия по оплате премий, условия исчисления бонусов, правила по определению выкупной стоимости полиса, расчеты премий по каждой гарантии;
- информация о числе дней для принятия решения, которые предоставлены клиенту для возможности расторгнуть страховой договор в первые дни с момента его заключения, при возврате ему оплаченной премии в размере ста процентов (14 дней в России);
- информация по каждому типу полиса о налогообложении; информация о возможности обжалования договоров страхования и рассмотрения дел в судебном порядке; информация обо всех изменениях в условиях страхового полиса или законодательстве, применяемом к данной разновидности страхования.
Таким образом, договор страхования жизни представляет собой документ, признанный обезопасить родных и близких человека с финансовой стороны при наступлении страхового случая, если застрахованное лицо погибнет, заболеет или с ним произойдет несчастный случай при обстоятельствах, предусмотренных договором. Разновидностей таких договоров очень много.
Библиографический список:
1. Авакян А.М. История возникновения договора личного страхования // Общество: политика, экономика, право. - 2017. - № 67. - С. 59.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник. - СПб.,: Питер, 2016. - С. 213.
3. Гиматова Р. Р. Страхование жизни: в чем ее привлекательность в современных условиях? // Молодой ученый. - 2016. - №2. - С. 463.
4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. - М.: Финансы и статистика, 2016. - С. 121.
5. Макарова Е. С. Особенности правового регулирования страхования в Российской Федерации и за рубежом // Молодой ученый. - 2017. - №1. - С. 220.
6. Оганнисян О.А. Современные проблемы договора страхования // Молодой ученый. - 2018. - №22. - С. 248.
