SCIENCE TIME
КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Пантелеева Анжела Петровна, Псковский филиал РАНхИГС, г. Псков
E-mail: panteleeva.anzhela@mail.ru
Аннотация. В данной статье приведены различные виды классификаций видов страхования жизни, подробно рассмотрены каждый из видов.
Ключевые слова: страхование жизни, полис, сбережения, страховой взнос, аннуитет, взнос.
Страхование жизни можно разделить на страхование без накопления и страхование, позволяющее накапливать сбережения.
К страхованию жизни без накопления относятся полисы временного (срочного) страхования жизни (Term Life Insurance). Данные полисы обеспечивают защиту, но не имеют характер сбережения, т.к. после окончания периода страхования страховой взнос не возвращается застрахованному.
Можно выделить следующие полисы временного страхования жизни:
- стандартный полис на срок без особых условий оформляется на фиксированное количество лет;
- возобновляемый полис страхования жизни (Renewable Term Life Insurance), гарантирует возможность повторного заключения по выбору страхователя на новый срок той же продолжительности;
- конвертируемый полис страхования жизни, полис в любое время в течение действия договора может быть превращен в полис пожизненного страхования или смешанного страхования. Конвертация может осуществляться полностью на прежнюю страховую сумму или частично на определенную долю этой суммы;
- полис с уменьшающимся покрытием, предусматривает одинаковый размер взносов в течение всего срока, в то время как сумма возмещения в этом случае уменьшается;
- полисы с увеличивающимся покрытием, премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия (увеличение страховой суммы по такому договору происходит пропорционально росту индекса розничных цен).
Таким образом, страхование жизни на определенный срок, позволяют покрыть страховые обязательства страхователя в случае его смерти.
Страхование жизни позволяющие накапливать сбережения представлены
ниже.
1. Пожизненное страхование (Whole Life), обеспечивает страховое обеспечение в течение всей жизни застрахованного и уже имеет элемент накопления, т.к. страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Разновидности пожизненного страхования представлены ниже.
1. Пожизненное страхование на твердо установленную сумму, страховые взносы уплачиваются с момента заключения договора и в течение последующей жизни. В случае смерти выплачивается фиксированная страховая сумма. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая и в силу своей долгосрочности является механизмом создания накопления.
II. Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика. Страховые взносы уплачиваются с момента заключения договора и в течение последующей жизни, а при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора бонусами.
III. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами. Указывается гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой.
IV. Инвестиционные полисы пожизненного страхования. Страховая компания берет на себя обязательство размещать уплаченные страхователем взносы в специальный инвестиционный фонд. Такие полиса предназначены для страхователей, которые заинтересованы в создании капитала и получении дополнительного дохода.
2. Смешанное страхование (Endowment Life Insurance) появилось в начале 80-х. годов как продолжение развития разновидностей страхования жизни, объединив в себя признаки страхования на определенный срок и пожизненное страхование. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, называемого периодом вклада (endowment period). В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Как и в полисе пожизненного страхования, в полисе смешанного страхования указывается стоимость наличных денег (Cash Value) и остаточная выкупная стоимость (Cash Surrender Value), которая возвращается страхователю при досрочном разрыве договора страхования. Кроме того, на остаток счета (Cash
Value) гарантируется начисления некоторой минимальной ставки доходности вложения [1].
Разновидности смешанного страхования:
I. Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика. Гарантированная страховая сумма выплачивается по истечению срока договора и в случае смерти. Уплачиваемая премия страхователем, условно делиться на три части:
- рисковая премия, предназначена для создания рискового фонда на случай преждевременной смерти;
- сберегательная премия, предназначена для накопления резерва на дожитие;
- расходы на ведения дела.
II. Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика. Страховая сумма выплачивается и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия бонусами;
III. Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными бонусами или гарантированную страховую сумму на случай смерти;
IV. Гибкое смешанное страхование жизни. Позволяет избежать низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования. Заключается несколько договоров страхования с небольшими страховыми суммами, не имеют фиксированной даты окончания;
V. Инвестиционные полисы смешанного страхования. Премия, уплачиваемая страхователем, делиться на две части: первая, большая идет на покупку юнитов, вторая, меньшая - на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. По окончанию договора при условии дожития застрахованным до окончания срока выплачивается стоимость юнитов по цене покупки при наступлении риска смерти выплачивается большая сумма из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма.
3. Универсальное - адаптированное страхование (Universal Variable Life Insurance) или страхование с индексированными инвестициями. Деньги с накопительного счета вкладываются в акции компании, включенные в «индекс 500». Страховые компании ограничивают доходность как сверху, так и снизу Если «индекс 500» опуститься ниже нуля, то страховая компания гарантирует нулевую доходность. Если доходность по инвестициям превысит 30%, владельцу полиса выплатят доход на уровне 20% [2].
4. Рентное страхование. Под рентой понимается регулярный получаемый
доход с капитала, имущества, земли и не требующий от своих получателей предпринимательской деятельности [3].
С понятием «рента» связан термин «пенсия» и «аннуитет».
Аннуитет - появился в средние века и первоначально обозначал «платежи годовой ренты гарантированные монастырями, цехами, городами и государством за единовременный взнос». Сейчас аннуитет это страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение определенного периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии. Рента может выплачиваться: ежемесячно, ежеквартально.
В зарубежной литературе данную ренту называют пожизненной. Для договоров страхования ренты присущ элемент случайности, являющийся важным условием договора страхования.
Страхование ренты используется принцип заранее установленных выплат. Размер ренты выбирается произвольно по желанию страхователя. В договоре страхования ренты указывается величина ренты за определенный период (сумма рентных платежей за год или величина одной выплаты). Если производится страхование изменяющихся рент, то в договоре указывается размер первой выплаты и изменения на весь период страхования. Выплата ренты производится в начале или в конце каждого интервала
В договоре страхования ренты указываются три периода:
- период уплаты ренты;
- период отсрочки (период с момента заключения договора и до начала выплат ренты);
- период страховых выплат, в течение которого страховщик обязуется произвести выплату ренты.
Как только начинается период выплаты ренты, происходит уменьшение накопленной части денежных средств. В идеале все накопленные средства должны использоваться на выплаты, но момент смерти застрахованного отличается от расчетного и равенство накопленных и выплачиваемых средств в рамках одного договора не соблюдается. Данные отклонения компенсируются за счет аналогичных договоров.
Особенностью страхования ренты является создание дополнительного дохода лицу, оставшемуся в живых (рента на случай потери кормильца). Выплаты производятся после дожития застрахованного до установленного договором срока, когда создан страховой фонд, предназначенный для выплат, и страховая ответственность страховщика по регулярной выплате только начинается.
Разновидности договоров страхования ренты:
- договор финансовой ренты, предусматривает неизменную ренту в течение определенного срока независимо от того, жив выгодоприобретатель или умер (права на ренту переходят наследнику);
SCIENCE TIME
- договор с гарантированной пожизненной рентой, страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю указанную в полисе ренту либо ее эквивалент в виде единовременной страховой суммы в случае преждевременной смерти застрахованного лица.
- рента по инвалидности: выплачивается, если застрахованный дожил до момента выплат или находится в состоянии инвалидности. Выплаты прекращаются в случаи смерти застрахованного или возврата его в нормальное состояние.
- договор с увеличивающей рентой предусматривает прогрессивную ренту, размер которой может увеличиваться в арифметической прогрессии в зависимости от способа расчета тарифной ставки, с целью уменьшения влияния инфляционных потерь.
Страхование ренты позволяет решить следующие задачи:
- создать источник дополнительного дохода;
- оказать материальную помощь детям в случае потери родителей;
- оказать материальную помощь инвалидам, утративших трудоспособность;
- оказать материальную помощь женщинам в связи с уходом за детьми;
- накопить денежные средства на обучение ребенка.
Литература:
1. Д. Бланд Страхование: принципы и практика. М.: Финансы и статистика, 2000.
2. Габидулин И.А. по материалам доклада на II Ялтинском Международном форуме участников страхового рынка, 2002.
3. Рента // Словарь иностранных слов под редакцией И.В. Ляхина и проф. Ф.Н.Петрова. М.: 1954, стр.603.