CC BY
190
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
регулирование железнодорожных тарифов; принятие мер по росту производительности труда в угольной отрасли, которые нельзя решать без активного внедрения новых инновационных решений и проектов; совершенствование налоговой политики; расширение применения механизмов государственно -частного партнерства; строительство угольных ТЭС на Дальнем Востоке; стимулирование создания собственной машиностроительной базы, обеспечивающей удешевление текущих производственных затрат, что в конечном итоге наряду с реализацией вышеприведенных мероприятий, может обеспечить конкурентоспособность российского угля на Азиатско-Тихоокеанском рынке.
В связи с выше изложенным можно утверждать о повышении роли государства в угольной отрасли. Определенные шаги уже наметились в этом направлении - в 2012 г. разработана и принята к исполнению Долгосрочная программа развития угольной промышленности России на период до 2030 года. Ответственным исполнителем по реализации Программы является Министерство энергетики Российской Федерации.
Однако, помимо реализации указанной Программы развития угольной отрасли на федеральном уровне необходимо осуществлять разработку и реализацию региональных программ, стратегий или концепций развития угольной отрасли, учитывая специфику каждого региона. При этом в рамках составления программных документов считаем целесообразным использование комплексного подхода, учитывающего влияние угольных предприятий и на другие сферы деятельности регионов. Именно сотрудничество государства и бизнеса позволит существенным образом повысить эффективность отечественных предприятий угольной отрасли и обеспечит возможность успешно конкурировать России на мировом угольном рынке.
Список использованной литературы:
1. Руйга И.Р., Кеосиди К.К. Современные тенденции развития угольной отрасли // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. 2015. №18. С. 172-178.
2. Плакиткина, Л.С. Развитие добычи и экспорта угля в основных странах мира и России в период 2000-2013 (2012) гг. Вызовы и угрозы развитию добычи и экспорта угля в России в перспективном периоде // Горная Промышленность. - 2014. - №2 (114).
3. Итоги работы ТЭК России в 2013 году. Задачи на среднесрочную перспективу [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://minenergo.gov.ru/activity/statistic/
4. Фатеева, В. Уголь в свободном падении: Континент Сибирь: электронная газета [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.ksonline.ru/stats/-/id/2972/
5. Информационно-аналитическое сетевое издание «ПРОВЭД» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://xn--b1ae2adf4f.xn--p1ai/
6. Руйга И.Р., Кеосиди К.К. Совершенствование процесса управления закупочной деятельностью на предприятиях угольной отрасли (на примере ОАО «СУЭК») // Экономика и предпринимательство. 2015. № 501 (58-1). С. 870-873.
© Руйга И.Р., Зюбанова Т.В., 2015
УДК33
Студент О. А.Краснова, Г.Н. Сафина
Уфимский филиал Финансового университета при правительстве РФ
ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Аннотация
В данной статье рассмотрено понятие договора страхования. Проанализированы существенные условия договора страхования. В статье выделены правовые последствия признания договора страхования жизни не заключенным. В статье приведены основные различия рискового и накопительного страхования жизни.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
Ключевые слова
Договор страхования, страхование жизни, страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.
Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон. Вместе с тем практика осуществления данного вида страхования носит именно договорной характер. В научной литературе можно встретить несколько точек зрения на понятие договора.
Особенно четкое представление о договоре выражено в исследованиях О.С. Иоффе, который писал: «Иногда под договором понимается самое обязательство, возникающее из такого соглашения, а в некоторых случаях этот термин обозначает документ, фиксирующий акт возникновения обязательств по воле всех его участников» [3, с. 26].
По мнению Фогельсон Ю.Б., «под договором понимают и юридический факт, лежащий в основе обязательства, и само договорное обязательство, и документ, в котором закреплен факт установления обязательственного правоотношения» [4, с. 197].
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Данное понятие является общим для всех видов гражданско-правовых договоров. Вместе с тем любой конкретный договор имеет свои особенности, признаки, которые, как правило, находят отражение в его определении [1].
Глава 48 ГК РФ не дает общего понятия договора страхования, закрепляя при этом отдельно определение договора имущественного и личного страхования [1]. Вместе с тем современному российскому законодательству знакомо единое понятие договора страхования. В частности, ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в старой редакции определяла договор страхования как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [2].
Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора [1].
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1) [2].
Стороны договора страхования жизни (пп. 1 п. 1 ст. 4.1 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; п. 1 ст. 934 ГК РФ):
- страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования жизни (п. 1 ст. 6 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; ст. 938 ГК РФ);
- страхователь - гражданин (п. 1 ст. 5 Закона от 27.11.1992 N 4015-1);
- выгодоприобретатель - гражданин или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право получить страховую выплату. Если выгодоприобретатель в договоре страхования жизни не указан, договор считается заключенным в пользу страхователя (п. 2 ст. 934 ГК РФ) [1].
Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):
- сведения о застрахованном лице;
- сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
- размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
- срок действия договора страхования жизни [1].
Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.
Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.
Основная задача любого вида страхования - страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование).
Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.
Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти - то есть риска. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает премию. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.
Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.
Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу - на время путешествия или отправки в горячую точку.
А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.
Накопительное страхование жизни - это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.
Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи. В этом случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 - 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.
По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется с рисковой, полис страхует вашу жизнь. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.
Таблица 1
Основные различия рискового и накопительного страхования жизни
Рисковое страхование Накопительное страхование
Заключается страховка на небольшой срок Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование)
Имеет только функцию защиты от риска Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления
Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора
Если клиент в течение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью рисковой страховой компании По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается
Основная задача накопительного страхования жизни - не доход, а защита и создание подушки безопасности. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.
Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы. Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько вы уже внесли.
С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности. Ведь при рисковом страховании получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Ваши деньги просто достаются страховой компании.
Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы.
Все же накопительное страхование - это обязательство на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму. При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни. В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.
Список использованной литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 13.07.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2015)
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 13.07.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
3. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: «Юридическая литература» 1975. - С. 872.
4. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. М.: Норма: ИНФРА-М, 2012. С. 576.
© Сафина Г.Н., Краснова. , 2015
УДК 336.64
Е.С. Селезнёва
Магистрант кафедры Экономики и Менеджмента Московский государственный университет дизайна и технологии, г. Москва, РФ
В.А. Афанасьев
д.т.н., профессор кафедры Экономики и Менеджмента Московский государственный университет дизайна и технологии, г. Москва, РФ
А.П. Антонов
к.т.н., доцент кафедры Экономики и Менеджмента Московский государственный университет дизайна и технологии, г. Москва, РФ
АЛГОРИТМ ПОСТРОЕНИЯ КАНАЛА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА
Аннотация
Денежный поток является одним из важнейших понятий современного финансового менеджмента.
