КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ И ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
На что нужно обращать внимание при заключении договора страхования? И как самостоятельно оценить готовность страховщика своевременно и полностью рассчитаться с Вами по договору страхования при наступлении убытка?
What is worth to pay attention, at the conclusion of the insurance contract? And how to estimate yourself readiness of the insurer to pay off with you under the insurance contract in due time and completely at loss approach?
С. И. Рыбаков,
канд. экон наук, ответственный секретарь Отраслевой компании по страховой деятельности Ассоциации менеджеров
Почему выбор страховщика является таким ответственным?
После того как вы определите наиболее актуальные для вас опасности и подходящие виды страхования по защите от них1, потребуется сделать выбор, который, конечно, уступает по важности решениям о жизненном пути, будущей профессии, супруге, но, тем не менее, способен оказать существенное влияние на ваше благосостояние в будущем . Речь идет о выборе страховой организации — страховой компании, с которой вы заключите договор страхования .
Ответ на подобный вопрос при выборе банка для размещения вкладов очевиден. Вы доверяете банку ваши сбережения — реально существующее имущество, которое в случае несостоятельности банка будет утеряно. Но при заключении договора страхования наступление неблагоприятных событий, способных причинить вред имуществу или жизни и здоровью, не зависит от положения дел у страховой компании. Поэтому на первый, поверхностный взгляд при банкротстве страховщика сумма, которой вы рискуете, ограничивается уплаченной страховой премией, не превышающей нескольких процентов от стоимости имущества или от суммы, которую страховщик должен выплатить по условиям договора страхования (страховая сумма).
Однако поспешный и необдуманный выбор страховой организации для заключения с ней договора страхования может привести к потерям, сравнимым с потерями денежных средств при банкротстве
1 Подробнее о видах страхования речь пойдет в следующих разделах.
банка. Ведь организация страхования принадлежащего вам имущества или жизни и здоровья вас и ваших близких означает отказ от альтернативных методов защиты от рисков. Таких, как создание страховых резервов — сбережений «на черный день», которым может быть пожар, повреждение или кража автомобиля, необходимость получения медицинской помощи, особенно при отдыхе за рубежом.
С последствиями некоторых событий вы можете примириться и не тратить деньги на восполнение потерь. Например, в случае кражи автомобиля пересесть на общественный транспорт. Но возникновение ответственности перед третьими лицами (при дорожно-транспортном происшествии, заливе водой ваших соседей) или ухудшение здоровья потребует произвести определенные, иногда весьма существенные расходы, способные подорвать ваш домашний бюджет и создать угрозу достойной жизни не только вас, но близких вам людей. И от того, насколько быстро и в полном объеме страховщик исполняет принятые на себя обязательства, зависит ваше семейное благосостояние, а порой и жизнь
Две опасности
Страхователей подстерегают две основные опасности .
1. Несостоятельность (банкротство) страховой компании, когда страховщик оказывается полностью неспособным выплачивать страховые возмещения по причине отсутствия необходимых для этого финансовых ресурсов
2. Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств при относительно благополучном финансовом положении Речь идет о случаях, когда страховая компания «жонглирует» нормами законов и подзаконных актов, условиями договора страхования, пользуясь отсутствием у страхователя специальных знаний, чтобы уклониться от компенсации
понесенных страхователем убытков или уменьшить величину выплаты. Также недобросовестный страховщик может использовать все возможные способы, чтобы максимально отсрочить «неприятный» для него момент платежа . То есть затягивать рассмотрение произошедшего события и откладывать принятие решение о выплате страхового возмещения, ссылаясь на отсутствие у него всей необходимой информации. Согласитесь при необходимости экстренной медицинской помощи, счет идет даже не на часы, а на минуты
Поэтому основным критерием при выборе страховой компании является ее способность и готовность своевременно и в полном объеме исполнять принимаемые на себя обязательства по договору страхования по выплате страхового возмещения — «готовность платить».
От чего зависит устойчивость страховщика и готовность выплачивать страховое возмещение?
Факторы, которые определяют «готовность платить», можно разделить на две группы
Количественные, к которым относятся:
* величина уставного капитала и в целом собственных средств страховщика, их структура;
* соотношение собственных средств и собираемых страховых премий;
* размер и структура активов, в которые размещены собственные средства и полученные страховщиком страховые премии
Качественные, включающие:
* интересы основных собственников страховой организации;
* стратегия страховой организации;
* состояние клиентской базы страховщика;
* профессионализм и морально-этические качества руководства и сотрудников страховщика
Таким образом, выбор страховщика должен стать сознательным решением, принятым по результатам глубокого (настолько, насколько это по силам) изучения факторов его готовности выплачивать страховое возмещение
Как самостоятельно определить надежность страховой организации?
Рейтинг страховой организации представляет собой оценку степени ее надежности, присваиваемую специализированной организацией — рейтинговым агентством — на основе изучения показателей деятельности страховщика. В целях удобства рейтинговое агентство выделяет классы степеней надежности страховых компаний, которым присваивает
определенное буквенное обозначение — собственно рейтинг. Например, согласно классификации «Эксперт РА» — старейшего российского рейтингового агентства, рейтинги имеют следующее содержание: А++ — исключительно высокий уровень надежности, В++ — приемлемый уровень надежности, С — неудовлетворительный уровень надежности (преддефолт-ный)
На что нужно обратить внимание, если вы решили самостоятельно оценить готовность страховщика своевременно и полностью рассчитаться с вами по договору страхования при наступлении убытка?
1. Состав собственников страховой организации, их финансовое положение и стратегия по отношению к своему страховому бизнесу. Принадлежность страховой компании к крупной структуре, объединяющей предприятия из разных отраслей экономики (так называемые финансово-промышленные группы — ФПГ), автоматически не гарантирует ее надежности. Ведь если контролирующая страховую компанию ФПГ испытывает финансовые трудности (ситуация, далеко не единичная в современных условиях), то она будет стремиться все поступления денежных средств, в том числе и страховые премии, направлять в пользу основного бизнеса, к которому страхование, как показывает практика, не относится . Наоборот, все нецелевые направления расходования средств, к которым такой собственник-ФПГ страховой организации отнесет и причитающееся вам страховое возмещения, начнут сокращаться .
2. Структура страхового портфеля страховой организации Под структурой страхового портфеля понимается доля премий по каждому виду страхования, которые осуществляет страховая компания, в общем объеме собираемых ей взносов Преобладание (более 60%) премий по страхованию автомобилей с высокой степенью вероятности приведет к высоким убыткам страховщика уже в среднесрочной перспективе, что приведет к задержкам или отказам в выплате страховых возмещений и, при продолжении ухудшения ситуации — банкротству страховщика.
3. убыточность операций страховой организации по сравнению со среднерыночными показателями. Чтобы рассчитать убыточность операций по отдельному виду страхования, конкретной страховой организации или по рынку в целом, необходимо произведенные за определенный период (квартал, полугодие, 9 месяцев, год) страховые выплаты разделить на собранные за тот же период страховые премии. Если убыточность операций страховой организации
ш
^^ Мир новой экономики
(по всем или отдельному виду страхования) существенно больше среднерыночных показателей, то это может говорить об авантюрном характере стратегии страховщика, способной стать причиной банкротства . За убыточностью более низкой, чем в целом по рынку, вероятно, скрывается активное нежелание страховщика «расставаться» с деньгами в пользу страхователей
4. Наличие программы перестрахования и состав ее участников. Подобно тому, как вы, стремясь обезопасить себя от угрожающих благосостоянию вашей семьи неблагоприятных событий, заключаете со страховыми компаниями договоры страхования, осмотрительные страховщики, в свою очередь, заключают договоры страхования на случай того, что выплачиваемые страхователям страховые возмещения превысят приемлемую для страховщиков величину с точки зрения их собственных финансовых возможностей. Такие договоры страхования страховщиков получили название договоров перестрахования, а страхующие страховые компании страховщики — перестраховщиков . При этом заключение договора перестрахования не дает страховщику переадресовать требования страхователей по выплате страховых возмещений к перестраховщикам — по закону он по-прежнему несет полную ответственность по заключенным им договорам страхования, получая в последующем от перестраховщиков компенсацию части произведенных выплат
Наличие у страховой организации перестраховочной защиты свидетельствует о ее профессионализме и нацеленности на долгосрочную деятельность на страховом рынке. Но кроме самого факта заключения страховщиком договоров перестрахования важным условием является состав перестраховщиков, с которыми эти договоры подписаны. Как и страхователь, доверяя страховщику, отказывается от альтернативных способов защиты от рисков, так и страховщик, доверяя перестраховщикам защиту собственной деятельности, выделяет меньшие средства на прочие методы по поддержанию своей устойчивости и платежеспособности. Поэтому надежность перестраховщиков и их «готовность платить» страховщику определяют, как быстро страховщик сможет исполнить свои обязательства перед страхователями по выплате 100% причитающихся им сумм.
5. Наличие лицензии на осуществление страховой деятельности и действующие санкции со стороны Федеральной службы страхового надзора. (ФССН). Государство в лице ФССН следит за соблюдением страховщиками страхового законодательства и,
в конечном счете, обеспечивая тем самым защиту законных прав и интересов потребителей страховых услуг
Государственный надзор начинается с того момента, когда компания принимает решение о начале деятельности по страхованию. Для того чтобы компания могла именоваться страховой, она должна получить лицензию на осуществление страховой деятельности, обратившись в Федеральную службу страхового надзора с соответствующим заявлением и предоставив предусмотренный законом комплект документов По изучении предоставленных соискателем (именно так называется страховщик на этом этапе) документов ФССН принимает решение о выдаче ему лицензии (вот с этого момента компания становится страховщиком) или о мотивированном отказе
Поэтому поинтересуйтесь ее наличием (например, на Интернет-сайте) или попросите страховую компанию показать Вам копию лицензии на осуществление страховой деятельности. Обязательно убедитесь, что в лицензии указаны те виды страхования (например, страхование имущества или автотранспортных средств), по которым вы хотите заключить со страховщиком договор.
6. Жалобы на страховую организацию со стороны потребителей страховых услуг Наступление страхового события — момент истины в отношениях страхователя и страховщика, когда готовность или, наоборот, неготовность последнего платить страховое возмещение из оценочного показателя становится свершившимся фактом. Неслучайно абсолютное большинство жалоб на страховые компании появляется при урегулировании возникших убытков
7. Организация процесса рассмотрения страховых случаев и выплаты страхового возмещения. Процесс заключения договора страхования, как правило, удобен и приятен для страхователя. Что не всегда можно сказать о процессе получения страховой выплаты. Поэтому, при принятии решения о выборе страховщика и до завершения оформления договора целесообразно уточнить ряд вопросов, относящихся к урегулированию убытков:
* легко ли дозвониться до подразделения страховой организации, занимающегося рассмотрением произошедших страховых случаев, и удобно ли оно расположено;
* наличие очередей в офисе урегулирования убытков;
* фактический срок рассмотрения предоставленных документов и выплаты страхового возмещения
Заключение договора страхования. Страховой полис
Договор страхования представляет собой соглашение между вами как страхователем и страховщиком, по которому вы обязуетесь внести плату за страхование (уплатить страховую премию), а страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении оговоренных в договоре событий — страховых случаев. В практике страхования домашних хозяйств договор страхования представляет собой страховой полис — документ, выдаваемый страховщиком и подписываемый страхователем, который подтверждает заключение договора страхования. В полисе содержатся основные условия (кто является страхователем, что страхуется по договору и на какую сумму и т. п. ), а все прочие условия излагаются в отдельном документе, называемом правилами страхования и прилагаемом к полису. Правила страхования — свод стандартных условий страхования, разработанных страховщиком или объединениями страховщиков Все неупомянутые в полисе моменты регулируются положениями правил. Иными словами, страховой полис — это короткий договор с прилагаемыми правилами
Какие условия обязательно должны быть указаны в страховом полисе?
Общие для всех видов страхования.
1. Определение события, на случай наступления которого проводится страхование — страховой случай. То есть в полисе должна быть запись о том, что «страховой случай — это...» .
2 . Размер страховой суммы, которую страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая
3 . Срок страхования. При этом обратите внимание, на то что, несмотря на прописанные в полисе даты начала и окончания срока страхования, действие полиса начнется со следующего дня после оплаты вами страховой премии. То есть если премия оплачена в пятницу, то страховщик будет выплачивать страховые возмещения только по тем событиям, которые произошли, начиная с субботы
В полисах по страхованию имущества должно быть указано страхуемое имущество (квартира, дом, машина), по страхованию ответственности — источник ее возникновения (владение или использование квартиры, машины и т. п. ), а по страхованию от несчастных случаев, добровольному медицинскому страхованию, страхованию путешественников, страхованию жизни (т е видам страхования, связанным с вашей личностью — личному страхованию) — лицо
(личность), благосостояние которого является объектом страховой защиты
До заключения договора страховщик попросит вас сообщить ему определенные сведения и заполнить заявления (вопросники, анкеты) . Следует максимально подробно и точно ответить на интересующие страховщика вопросы (пункты заявления) и не давать заведомо ложную информацию Если страховщик в течение срока действия договора обнаружит и докажет, что вы его обманули, то он будет иметь право расторгнуть договор, а при наступлении страхового события — отказать в выплате страхового возмещения
Правила страхования содержат разделы, в которые группируются условия страхования:
* определение основных понятий, встречающихся по тексту правил, в частности, страхователя, страховщика, выгодоприобретателя (лицо, которому собственно и будет осуществляться выплата страхового возмещения)
* объекты страхования;
* события, на случай которых осуществляется страхование (застрахованные риски, страховые случаи), и события, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается (перечень исключений);
* порядок определения страховой суммы;
* расчет подлежащей уплате страховой премии и последствия ее неуплаты или просрочки;
* период страхования и момент вступления договора страхования в силу;
* права и обязанности страхователя и страховщика;
* взаимоотношения сторон при наступлении страхового события: действия страхователя и страховщика;
* информация (документы), предоставляемые страхователем страховщику для принятия решения о признании наступившего случая страховым и выплаты страхового возмещения, сроки ее осуществления
На что нужно обращать внимание при заключении договора страхования?
1. Понятные, исключающие двойное толкование формулировки пунктов правил Ведь даже с добросовестным страховщиком могут возникнуть разногласия по поводу нечетко сформулированных условий страхования Тем более недобросовестный страховщик воспользуется возможностью трактовать размытые положения правил в свою «недобросовестную» пользу и отказать в выплате страхового возмещения
2 Соответствие условий страхования потребностям страхователя, отсутствие условий, прямо ущемляющих права страхователя Все ли риски, которые угрожают вашему благосостоянию, указаны как страховые? Как много событий, которые могут действительно произойти с вами, вашими близкими или имуществом и не зависят от Вашей воли, оказываются исключенными по правилам страхования?
3 . Отсутствие обременительных и излишних требований к страхователю в течение срока действия договора страхования. Законодательство и правила страхования накладывают на страхователей определенные обязательства в течение срока действия страхования. Например, своевременно уведомлять страховщика об изменении степени риска — вероятности наступления страхового случая или величины его последствий в денежной форме Однако, правилами страхования на страхователя могу возлагаться и иные обязанности, которые не должны быть необоснованными и практически невыполнимыми.
4. Четкая процедура взаимодействия при наступлении страхового случая: определенные сроки, четко прописанные обязанности страхователя и перечень документов, которые он должен будет предоставить страховщику для признания произошедшего случая
страховым и выплаты страхового возмещения, обоснованность прав страховщика отказать в выплате страхового возмещения при нарушении страхователем какой-либо обязанности
Желательно, чтобы перечень требующихся от вас документов не был бы бесконечным или страховщик не требовал бы от вас все новые и новые документы, необходимость которых для установления факта, причин и последствий произошедшего события выглядит явно сомнительной
5. Соответствие порядка определения и выплаты страхового возмещения интересам страхователя. Как страховщик будет рассчитывать страховое возмещение? Не получится ли так, что реально вы получите лишь небольшую долю от той суммы, которая требуется для приведения вашего положения в то состояние, которое существовало непосредственно до наступления страхового случая?
Необходимо, чтобы в правилах были определены сроки, в которые страховщик должен ознакомиться с предоставленными документами, принять решения о признании произошедшего случая страховым и в которые страховое возмещение должно быть выплачено страхователю (или выгодоприобретателю)