CC BY
181ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ
УДК 336.7
Воробьева Елена Ивановна,
доктор экономических наук, профессор,
профессор кафедры государственных финансов и банковского дела,
Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,
г. Симферополь.
Воробьев Юрий Николаевич,
доктор экономических наук, профессор,
заведующий кафедрой финансов предприятий и страхования, Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь.
Vorobyova Elena Ivanovna,
Doctor of Economics, Professor,
Professor of the department of Public Finance and Banking,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol.
Vorobyov Yuri Nikolaevich,
Doctor of Economics, Professor,
Head of the Department of Business Finance and Insurance,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol.
ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ ASSESSMENT OF THE CONDITION OF THE BANKING SYSTEM OF RUSSIA
Банковская система страны является основой стабильного и эффективного развития всей экономики и социальной сферы. В связи с этим проведение оценки состояния банковской системы важно для общего понимания финансово-экономической ситуации и установления закономерностей функционирования и развития банковского сектора в условиях современной экономики страны.
В статье использовались традиционные научные методы и приемы исследования, что позволило показать существующие тенденции и выявить формирующиеся новые закономерности развития банковской деятельности.
В процессе исследования были раскрыты факторы, которые влияют на функционирование банковской системы, дана их характеристика. Для оценки состояния банковской системы были отобраны показатели, которые в большей степени характеризуют состояние банковской системы. Путем анализа этих показателей была выполнена оценка состояния банковской системы страны. Установлено, что банковская система России даже в условиях экономического спада продолжала развиваться и укрепляться. Это подтверждается сокращением числа слабых финансово неустойчивых банков, ростом денежной массы в обращении, повышением параметров монетизации экономики, концентрацией и централизацией банковского капитала и депозитов физических лиц, ростом объемов привлеченных ресурсов за счет вкладов физических лиц и организаций нефинансового сектора, заметным увеличением объемов кредитования экономики.
Вместе с тем банковская система страны еще не реализовала свой внутренний потенциал, что находит отражение в несоответствии ее финансовых возможностей и потребностей реальной экономики в кредитовании. Пока еще достаточно высоки кредитные ставки для хозяйствующих субъектов, что не дает возможности активно развивать новые направления экономики, реализовывать программу импортозамещения.
Ключевые слова: банки, банковская система, денежные средства, банковские ресурсы, кредитные ресурсы.
The banking system of the country is a basis of stable and effective development of all economy and the social sphere. In this regard evaluating a condition of a banking system are important for the general understanding of a financial and economic situation and establishment of regularities of functioning and development of the banking sector in the conditions of modern national economy.
In article traditional scientific methods and receptions of a research were used that has allowed to show the existing tendencies and to reveal the formed new regularities of development of bank activity.
In the course of the research factors which influence functioning of a banking system have been opened, the characteristic is given them. For assessment of a condition of a banking system indicators which more characterize a condition of a banking system have been selected. By the analysis of these indicators assessment of a condition of a banking system of the country has been executed. It is established that the banking system of Russia even in the conditions of economic downturn continued to develop and become stronger. It is confirmed by reduction of number of weak financially unstable banks, growth of money supply in the address, increase in parameters of monetization of economy, concentration and centralization of banking capital and deposits of
57
natural persons, growth of volumes of the attracted resources at the expense of deposits of individuals and the organizations of the non-financial sector, noticeable increase in volumes of crediting of economy.
At the same time, the banking system of the country hasn't realized the internal potential yet that finds reflection in discrepancy her financial opportunities and the need of real economy for crediting. Credit rates for the managing subjects are for the present rather high that doesn't give the chance actively to develop the new directions of economy, to realize the import substitution program.
Keywords: banks, banking system, money, bank resources, credit resources.
ВВЕДЕНИЕ
Современная банковская система страны является основой стабильного и эффективного функционирования всей экономики. Банковская система обеспечивает не только движение денежных средств между хозяйствующими субъектами, населением и государством, но является одним из основных инвесторов в экономике. В связи с этим она играет основополагающую роль в формировании инвестиционного потенциала страны благодаря аккумулированию свободных денежных средств населения и хозяйствующих субъектов.
Потенциал банковской системы России значительный, но он зависит также от ситуации в экономике страны, взаимосвязи с внешним миром. В последние несколько лет банковская система России стала претерпевать определенные позитивные изменения под воздействием объективных и субъективных условий и факторов. В результате российская банковская система стала меняться в лучшую сторону. Это проявляется не только в росте количества предоставляемых банковских услуг населению и организациям, но, что не менее важно, в повышении качества этих услуг, снижении стоимости кредитных ресурсов, увеличении объемов кредитования не только физических лиц, но также и хозяйствующих субъектов, в том числе малого и среднего бизнеса.
Происходящие изменения в банковской системе России формируют объективную потребность оценивать состояние банковской системы страны и на основе полученных оценок принимать обоснованные финансово-экономические решения на макро-, мезо- и микроэкономическом уровнях. Важность всесторонней оценки банковской системы страны является очевидной, так как такая оценка позволяет разрабатывать финансовую стратегию и тактику на различных уровнях хозяйствования, своевременно вносить необходимые изменения в финансовые планы и строить более достоверные прогнозы социально-экономического развития страны, регионов, отдельных хозяйствующих субъектов.
Проблемы оценки состояния банковской системы страны рассматривались в работах различных авторов, в т. ч. О.Н. Афанасьева [1], П.А. Бадаева [2], Е.И. Воробьевой [3, 4, 5, 22], Г.С. Гандилян [6], Б.С. Дзансоловой [7], Е.С. Добрыниной [8], Э.И. Колобовой [9], Д.А. Курмановой [10], С.А. Лифа-новой [11], С.М. Молчановой [12], Ф.А. Мустафаевой и А.П. Бондаря [13], И.А. Никифорова [14], Н.О. Панченко [18], Т.В. Погодаевой, Н.А. Бабуриной, Е.П. Друзь, М.П. Шереметьевой [19], Е.А. Саб-линой [20], О.Г. Семенюты, Н.О. Панченко [21], С.С. Черновалова [23] и других.
Однако, несмотря на значительное количество публикаций, вопросы оценки состояния банковской системы продолжают оставаться актуальными и требуют своего дальнейшего исследования, особенно в условиях изменяющейся социально-экономической ситуации в России и негативных процессов в мировой экономике и политике. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Раскрытие проблем оценки состояния банковской системы страны обусловлено необходимостью выявления тенденций и установления закономерностей перспектив развития российской банковской системы, обоснования возможностей повышения ее активности в кредитовании, финансирования экономики страны и отдельных регионов.
В связи с этим целью нашей статьи является раскрытие основных тенденций и закономерностей развития банковской системы России.
В исследовании использовались самые различные научные методы и приемы, которые позволили обосновать тенденции и установить закономерности развития банковской системы в процессе проведения ее оценки. Основное внимание в процессе оценки банковской системы страны уделялось формированию ресурсной базы и ее использованию для кредитования экономики России. При этом оценка проводилась по совокупности коммерческих банков на основе данных Центрального банка Российской Федерации. РЕЗУЛЬТАТЫ
Оценивать состояние банковской системы — это показать, насколько эффективно или неэффективно она функционирует в определенный период времени. В контексте нашего исследования оценка состояния банковской системы — это анализ показателей, которые характеризуют состояние кредитных организаций, т. е. оценка состояния коммерческих банков. Такой подход к оценке поясняется тем, что банковская система воздействует на социально-экономическое развитие страны, в первую очередь через коммерческие банки, которые фактически реализуют всю совокупность банковских услуг для фи-
58
зических лиц и хозяйствующих субъектов. В этом процессе взаимодействия коммерческих банков с населением и организациями проявляется связь и с Центральным банком страны как главным эмиссионным центром и регулятором банковской системы, и со вспомогательными организациями, которые в процессе своей деятельности активно взаимодействуют с коммерческими банками.
Оценка состояния банковской системы страны — это совокупность методов, подходов, способов и показателей, с помощью которых можно с достаточно высокой долей вероятности охарактеризовать состояние банковской системы страны на определенную дату или за определенный период.
При этом оценка состояния банковской системы имеет большое значение для развития как всей экономики, так и социальной сферы государства. Это обусловлено тем, что банковская система за счет обеспечения движения финансовых ресурсов, осуществления кредитных, депозитных, валютных, инвестиционных и расчетных операций активно влияет на финансово-хозяйственную деятельность организаций и на поведение населения.
Коммерческие банки как основные составные элементы банковской системы аккумулируют денежные средства всех организаций и населения, обеспечивают проведение всей совокупности расчетов между клиентами банка. Задержка с платежами приводит к сбою в экономическом механизме страны, угрожает значительными экономическими потерями для всех экономических субъектов — населения, хозяйствующих субъектов и государства.
Поэтому государство, Центральный банк и все коммерческие банки, население, организации нефинансового сектора заинтересованы в качественной и постоянной оценке банковской системы. При этом в процессе такой оценки должен быть дан не только положительный или отрицательный ответ относительно надежности и эффективности ее функционирования, но, что не менее важно, нужно показать проблемы и выявить наиболее узкие места в ее деятельности, предложить методы, подходы и конкретные решения, которые позволят устранить возникшие проблемы.
Банковская система страны находится под воздействием совокупности факторов, которые оказывают воздействие на ее функционирование. Все факторы, что воздействуют на банковскую систему страны, можно разделить на две группы (рис. 1).
Рис. 1. Факторы, влияющие на функционирование банковской системы страны (Составлено на основе изученной литературы)
Внешние факторы можно разделить на пять подгрупп: экономические, политические, правовые, социально-психологические, форс-мажорные. Все названные подгруппы в совокупности серьезно воздействуют на банковскую систему, оказывают влияние на поведение всех банковских институтов.
Экономические факторы обусловлены состоянием экономики страны, качеством исполнения консолидированного бюджета, уровнем денежно-кредитной политики, сложившейся налоговой системой, результатами экономических преобразований в стране, параметрами ВВП страны.
Политические факторы характеризуются решениями и действиями органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, взаимоотношением власти и общества, стабильнос-
59
тью политический системы страны, защищенностью государства от возможных антигосударственных действий отдельных политических групп.
Правовые факторы отражают формы и методы законодательного и нормативного регулирования экономической и политической жизни в стране. Роль правового регулирования очень высока для нормального функционирования банковской системы, что обусловлено самой сутью банковской системы, которая базируется, в первую очередь, на совокупности законодательных и правовых актов. Без законодательной поддержки банковская система не может существовать, так как теряет важнейшие скрепы, которые удерживают ее в определенном равновесии.
Социально-психологические факторы базируются на трех предыдущих подгруппах факторов. В частности, это выражается в согласии или несогласии общества и хозяйствующих структур в проводимом экономическом курсе страны, стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, перспективах развития экономики, повышения уровня социального благополучия населения, роста качества жизни и т. п. Все это в совокупности формирует доверие или недоверие к банковской системе страны.
Форс-мажорные факторы обусловлены влиянием природных сил, которые человек не может предотвратить, а чаще всего не может и спрогнозировать. Кроме природных факторов, к форс-мажорным обстоятельствам сегодня относят: а) политические обстоятельства, например: закрытие границ, введение санкций, военные конфликты, терроризм, государственные перевороты и т. п.; б) экономические, например: отказ государства от своих обязательств, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортные и импортные операции, кризисы на финансовых рынках, девальвация национальной валюты, резкое падение или повышение цен на товары.
Внутренние факторы определяются состоянием самой банковской системы, поведением ее отдельных элементов, в частности, Центрального банка, коммерческих банков, вспомогательных участников. Значение внутренних факторов очень велико, так как они во многом определяют уровень устойчивости банковской системы страны.
Внешние и внутренние факторы в значительной степени определяют показатели оценки развития банковской системы страны. Для проведения оценки состояния банковской системы страны, оценки уровня ее развития можно использовать следующие показатели (рис. 2).
Представленные показатели в полной мере могут характеризовать банковскую систему как в динамике, так и на определенную дату. Выбор показателей обусловлен подходом к оценке состояния банковской системы.
Одним из основных макроэкономических показателей, который характеризует социально-экономическое развитие страны, является валовой внутренний продукт. При этом ВВП можно с успехом использовать для оценки состояния банковской системы.
Динамика валового внутреннего продукта в текущих и постоянных ценах характеризуется такими данными (табл. 1).
Приведенные данные дают основание утверждать, что в текущих ценах ВВП увеличивается постоянно. Однако это увеличение обусловлено не ростом данного показателя, а влиянием такого фактора, как инфляция. В результате действия инфляции создается впечатление, что ВВП растет. Эту иллюзию устраняет представление ВВП в постоянных ценах 2011 и 2016 годов. В результате расчетов видно, что в 2016 году по сравнению с 2014 годом ВВП в постоянных ценах 2011 года сократился на 2,71 %. С 2016 года ВВП стали считать в постоянных ценах 2016 года. Это не позволяет сравнивать данные 2017 и 2014 годов. Однако в 2017 году по сравнению с 2016 годом ВВП в постоянных ценах увеличился на 1,05 %.
Таким образом, в 2017 году возобновился рост ВВП страны, что также позитивно должно сказаться на функционировании банковской системы.
Важным показателем, характеризующим банковскую систему страны, является величина денежной массы (М2) и ее составных элементов — наличных денег (М0) и безналичных денег (М1) (табл. 2).
Денежная масса в обращении (М2) за последние 4 года увеличилась на 10826,3 млрд руб., или 34,24 %. При этом наличные деньги увеличились на 1274,5 млрд руб., или 17,77 %, а безналичные деньги выросли в объеме на 9551,8 млрд руб., или на 39,08 %. Рост денежной массы в обращении свидетельствует о достаточно активном функционировании банковской системы страны. Тенденция опережения увеличения безналичных денег в обращении по сравнению с ростом наличных средств также позитивно характеризует банковскую систему России.
Еще одним показателем, характеризующим банковскую систему страны, является уровень ее монетизации, т. е. отношения денег в обращении (М2) к величине ВВП (табл. 3).
Проведенные расчеты показывают, что за последние годы монетизация экономики страны заметно увеличилась. Это позволяет сделать вывод, что банковская система увеличивает приток денег в обращение, необходимых для обслуживания создания и движения ВВП страны. За четыре последних года показатель монетизации экономики увеличился на 15,54 %.
60
Рис. 2. Основные показатели оценки состояния банковской системы страны (Составлено авторами)
Таблица 1. Динамика валового внутреннего продукта в текущих и постоянных ценах (млрд руб.) *
Показатели 2014 2015 2016 2017
ВВП в текущих ценах 79199,4 833 87,2 85917,8 92081,9
в % к предшествующему году 100,0 105,3 103,0 107,2
ВВП в постоянных ценах 2011 года 64071,8 62445,4 62333,9 —
в % к предшествующему году 100,0 97,5 99,8 —
ВВП в постоянных ценах 2016 года — — 85917,8 87247,6
в % к предшествующему году — — 100 101,5
* Рассчитано на основе данных [16]
Таблица 2. Денежная масса в обращении в российской экономике *
Показатели 2014 2015 2016 2017 Отклонение 2017 г. к 2014 г. в %
Денежная масса (М2), млрд руб. 31615,8 35179,7 38418,0 42442,1 34,24
Наличные деньги (М0), млрд руб. 7171,5 7239,1 7714,8 8446,0 17,77
Безналичные деньги (М1), млрд руб. 24444,3 27940,6 30703,2 33996,1 39,08
* Рассчитано на основе данных [17]
61
Таблица 3. Параметры монетизации экономики страны *
Показатели 2014 2015 2016 2017 Отклонение 2017 г. к 2014 г. в %
Денежная масса (М2), млрд руб. 31615,8 35179,7 38418,0 42442,1 34,24
ВВП текущих ценах, млрд руб. 79199,4 83387,2 85917,8 92081,9 16,27
Монетизация экономики (М2/ВВП) 0,399 0,422 0,447 0,461 15,54
* Рассчитано на основе данных [16, 17]
В 2016 году число действующих кредитных организаций снизилось на 110 единиц и достигло величины 623 единицы (рис. 3).
единиц 1200
• Количество кредитных организаций в банковской системе России, единиц
1000
800
600
956
400 -
200 -
0 Н-1-1-1-1-1
2012 2013 2014 2015 2016 годы
Рис. 3. Динамика численности кредитных организаций в составе банковской системы (Составлено по данным [17])
С 2012 года численность кредитных организаций в составе банковской системы страны уменьшилась на 333 организации, или на 34,8 %. Сокращение действительно очень значительное. Фактически число банков сократилось на 1/3. Это, с одной стороны, хорошо, так как в составе банковской системы остались более надежные кредитные организации. С другой стороны, — это плохо, так как сокращаются не очень крупные банки, которые работали на развитие отдельных регионов страны.
В банковской системе Российской Федерации происходит постепенная концентрация банковской деятельности. Это достаточно противоречивый процесс, так как затрагивает не только саму банковскую систему, но и реальный сектор экономики, сектор домашних хозяйств. Концентрация банковской деятельности, с одной стороны, положительно влияет на повышение надежности банковской системы, расширения спектра банковских услуг. С другой стороны, — это ведет к монополизации банковского рынка, а, следовательно, к сокращению конкуренции, особенно в отдаленных регионах, и тем самым может способствовать росту стоимости банковских услуг.
За 2016 год количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд руб. уменьшилось с 337 до 312 (на них приходилось 98,7 % капитала российских банков) (табл. 4).
По данным ЦБ РФ на начало 2017 г. капитал более 100 млрд руб. имели всего 13 банков.
Из данных таблицы видно, что концентрация банковского капитала пусть и медленно, но продолжается. Если в 2012 году число банков с капиталом до 1 млрд руб. было 609, или 63,7 % банковской системы, то уже в 2014 году их число снизилось до 460 и составило 55,2 % банковской системы. В 2016 году количество банков с капиталом до 1 млрд руб. уменьшилось до 293, что составило 47 % от всех кредитных организаций банковской системы.
Таким образом, можно констатировать, что банковская система России постепенно повышает концентрацию капитала. Это дает возможность обеспечить более высокий уровень ее надежности и стабильности. Вместе с тем следует обратить внимание, что действительно крупных банковских институ-
62
Таблица 4. Распределение кредитных организаций банковской системы России по величине собственных средств (капитала) *
Кредитные организации по величине капитала 2012 2013 2014 2015 2016
С отрицательным капиталом 0 2 4 20 18
От 0 до 300 млн руб. 301 237 56 50 46
От 300 млн руб. до 1 млрд руб. 308 316 404 326 247
От 1 до 10 млрд руб. 274 285 284 251 229
От 10 до 25 млрд руб. 42 48 44 40 40
От 25 до 50 млрд руб. 14 16 21 23 22
От 50 до 100 млрд руб. 8 9 8 10 8
От 100 до 250 млрд руб. 5 6 6 7 6
Свыше 250 млрд руб. 3 3 6 6 7
Всего по банковской системе 956 923 834 733 623
* Составлено по данным [17]
тов в составе банковской системы России очень мало. Это всего 13 банков по данным за 2016 год. При этом тенденция роста числа действительно крупных банков имеется. Так, в 2012 году наиболее крупных банков было всего 8, или 0,8 % всей банков страны. В 2014 году их было уже 12, или 1,4 % банков. В 2016 году число крупнейших банков достигло 13, или 2,1 % числа всех банков страны.
Темпы роста крупных банков небольшие, что обусловлено ситуацией в экономике страны, недостатком свободных финансовых ресурсов.
«Распространенные в международной практике индикаторы концентрации, в частности индекс Хер-финдаля - Хиршмана (далее — ИХХ), показывает, что концентрация активов, обязательств и капитал находятся на среднем уровне» [17]. Это можно увидеть на рис. 4.
Наибольшая концентрация, согласно индексу, приходится на вклады физических лиц. В целом же концентрация пока не очень большая, но тенденция ее роста имеется. До определенного предела рост концентрации параметров банковской системы следует рассматривать как положительный.
Для российской банковской системы концентрация основных ее параметров необходима, чтобы повысить результативность банковской деятельности, снизить число слабых, нестабильных банков, повысить объемы средств для более масштабных кредитных операций реального сектора экономики.
0,25
0,2
I
«
ч
0,15
& 0,1
й 0,05 К '
0
□ 2014 год П2015 год П2016 год
0,213
0,223
0,230
0 1 44 0,147 0,144 0,137
0,108 0,107 0,111
0,137
0,114
0,103
—I-----1-----1-----1
Кредиты и прочие Вклады физических лиц Капитал
размещенные средства, пр ецосгавленные нефинансовым организациям-резидентам
Рис. 4. Индекс Херфиндаля - Хиршмана, отражающий концентрацию активов, обязательств и капитала банковской системы России (Составлено по данным [17])
63
Активы
За последние годы продолжал сохраняться высокий показатель концентрации вкладов населения. В своем большинстве физические лица по-прежнему отдают предпочтение Сбербанку (табл. 5).
Таблица 5. Концентрация вкладов населения Российской Федерации *
Кредитные организации по величине капитала 2012 2013 2014 2015 2016
ИХХ по вкладам 0,213 0,227 0,213 0,223 0,230
Доля ПАО Сбербанк в общем объеме вкладов, % 45,7 46,7 45,0 46,0 46,6
Доля пяти банков, имеющих наибольшие объемы вкладов, в общем объеме вкладов по банковской системе, % 58,3 60,5 59,9 62,0 63,2
* Составлено по данным [17]
Из представленных данных видно, что население России предпочитает размещать свои вклады в Сбербанке. Это можно пояснить тем, что подразделения Сбербанка находятся практически во всех регионах страны, во всех городах, районах и даже поселках. Это формирует условия, при которых у населения России просто нет выбора, где размещать свои вклады. Сегодня Сбербанк не присутствует только в Республике Крым и г. Севастополе из-за того, что мировое сообщество не желает признать Крым территорией России.
Пять российских банков с наибольшей долей вкладов физических лиц сконцентрировали более 63 % всех вкладов банковской системы страны. Это показывает, что население отдает предпочтение наиболее крупным и стабильным банковским учреждениям. Концентрация вкладов населения в небольшом числе банков страны еще обусловлена тем, что в последние годы значительное число банковских институтов прекратило свое существование из-за финансовых проблем, а также нарушением банковского законодательства страны.
Проведенные исследования показывают, что банковская система страны развивается по тем законам, которые определяют развитие всей экономики России. Влияние экономического спада ощущали не только организации реального сектора, но и банковские учреждения.
К привлеченным средствам, в первую очередь, относят средства физических лиц, размещенные на вкладах (депозитах). Эти средства очень важны для любого коммерческого банка и для всей банковской системы.
За последние годы величина вкладов (депозитов) физических лиц имела тенденцию к увеличению (табл. 6).
Таблица 6. Величина привлеченных вкладов (депозитов) физических лиц по совокупности кредитных организаций банковской системы страны (млрд руб.) *
2013 2014 2015 2016
Всего 16957,5 18552,7 23219,1 24200,3
в % к базовому периоду 100 109,4 136,9 142,7
в % к предшествующему году 100 109,4 125,2 104,2
* Составлено по данным [ 17]
За четыре года величина вкладов физических лиц в банковской системе увеличилась на 42,7 %. Больше всего вклады выросли в 2015 году на 25,2 % по сравнению с 2014 годом.
Рост вкладов (депозитов) физических лиц является позитивным моментом для банковской системы страны. Это связано с тем, что вклады физических лиц являются наиболее значимым источником банковских ресурсов. Их использование дает возможность обеспечить долгосрочное кредитование как населения, так и нефинансовых организаций.
Увеличение депозитов — это результат стремления населения разместить часть свободных средств. При этом следует учесть, что далеко не у всех домашних хозяйств России имеются свободные денежные средства, которые можно разместить во вклады в коммерческие банки. Большая часть россиян не имеет свободных средств, так как доходы и поступления многих домохозяйств ниже того предела, который требуется для обеспечения основных расходов и стабильной, пусть и не очень богатой жизни.
Рассмотрим теперь состав вкладов (депозитов) физических лиц в зависимости от видов валюты (табл. 7).
В 2013 году основная часть вкладов (депозитов) физических лиц в банковской системе страны была в рублях. Доля рублевых вкладов составляла более 82 %. На вклады в иностранной валюте приходилось 17,4 %. Однако, начиная с 2014 года, происходят заметные изменения в структуре вкладов в зависимости от вида валюты. Доля вкладов в иностранной валюте стала увеличиваться. Так, в 2014 году доля валютных вкладов достигла 26,1 %, в 2015 году — 29,4 %.
64
Таблица 7. Величина привлеченных вкладов (депозитов) физических лиц по совокупности кредитных организаций банковской системы страны в зависимости от вида валюты (млрд руб.) *
2013 2014 2015 2016
Всего 16957,5 18552,7 23219,1 24200,3
в т. ч. • в рублях 14000,6 13706,6 16398,2 18476,7
доля вкладов в рублях в общей сумме вкладов банковской системы, % 82,6 73,9 70,6 76,3
• в иностранной валюте 2956,9 4846,1 6820,9 5723,6
доля вкладов в иностранной валюте в общей сумме вкладов банковской системы, % 17,4 26,1 29,4 23,7
* Составлено по данным [17]
Снижение доли рублевых вкладов и увеличение валютных вкладов было обусловлено несколькими причинами. Во-первых, усиление конфронтации с США и другими странами в связи с событиями на Украине и присоединением Крыма стало одной из главных причин экономических изменений в стране, которые также отразились на повышении привлекательности иностранной валюты в качестве объекта банковского вклада. Во-вторых, экономический спад в стране, снижение цен на нефть и другие экспортные товары России, необходимость выплаты значительных сумм в иностранной валюте привели к девальвации российского рубля. В 2013 — начале 2014 года курс рубля по отношению к доллару США находился на уровне 1 доллар : 32-33 рубля. За короткий срок этот курс изменился до 1 доллар : 75-85 рублей с последующей стабилизаций на уровне 65-70 рублей за доллар. В-третьих, риски во взаимоотношениях между Россией и странами Запада стимулировали население запасаться валютой, которую физические лица размещали на вкладах.
ЦБ России и правительство приняли ряд экономических мер, которые достаточно быстро стабилизировали ситуацию в стране. Уже во второй половине 2016 года интерес к валютным вкладам (депозитам) начал существенно уменьшаться. В стране были приняты меры, которые стимулируют использование национальной валюты во внутреннем использовании, а иностранная валюта стала постепенно терять экономическую привлекательность. Поэтому в 2016 году доля валютных депозитов существенно уменьшилась и снизилась даже по отношению к 2014 году, правда, не достигнув доли, которая была в 2013 году. Более того, сумма вкладов (депозитов) в иностранной валюте в 2016 году уменьшилась по сравнению с 2015 годом на 1097,1 млрд руб.
Для многих россиян иностранная валюта постепенно из разряда важных и необходимых переходит в разряд второстепенных, ориентированных на иностранные поездки, отдых за пределами России и т. п. Сегодня заработать на разнице курсов российского рубля и иностранной валюты достаточно сложно, а получить доход при размещении на валютных вкладах в банке практически нереально, так как ставки по валютным вкладам ниже инфляции.
Рассмотрим теперь ситуацию с вкладами организаций нефинансового сектора экономики. Вначале раскроем информацию об общих объемах средств организаций, которые привлекли банковские учреждения страны (табл. 8).
Таблица 8. Величина привлеченных средств организаций нефинансового сектора кредитными организациями по банковской системе страны (млрд руб.) *
2013 2014 2015 2016
Всего 10838,3 17007,9 19018,2 16385,2
в % к базовому периоду 100 156,9 175,5 151,2
в % к предшествующему году 100 156,9 111,8 86,2
* Составлено по данным [17]
С 2013 по 2015 год наблюдалась тенденция к росту средств организаций нефинансового сектора, которые привлекли банки страны. Однако в 2016 году эта тенденция была нарушена и произошел значительный спад привлеченных средств организаций. Эта ситуация была обусловлена экономическим спадом и заметными трудностями у многих организаций, что отразилось на их финансовых возможностях, в т. ч. Размещении свободных средств на срочных счетах в банках. С 2013 по 2015 год объем средств кредитных организаций на вкладах в банках вырос на 75,5 %. Но за один год уменьшился на 2633,0 млрд руб., или на 13,8 % по сравнению с 2015 годом. Такое уменьшение свидетельствует о том, что экономические проблемы проявляются на функционировании организаций не сразу, а постепенно. Одни организации пострадали в 2015 году, но к 2016 году освоились с новой ситуацией. Другие
65
организации стали испытывать больше трудностей именно в 2016 году, что отразилось на величине средств на срочных счетах в банках.
Рассмотрим теперь ситуацию с вкладами организаций нефинансового сектора с учетом вида валюты (табл. 9).
Таблица 9. Величина привлеченных средств организаций нефинансового сектора кредитными организациями по банковской системе страны в зависимости от вида валюты (млрд руб.) *
2013 2014 2015 2016
Всего 10838,3 17007,9 19018,2 16385,2
в т. ч. • в рублях 6371,5 8471,8 8522,2 8529,4
доля вкладов в рублях в общей сумме вкладов банковской системы, % 58,8 49,8 44,8 52,1
• в иностранной валюте 4466,8 8536,1 10496,0 7855,7
доля вкладов в иностранной валюте в общей сумме вкладов банковской системы, % 41,2 50,2 55,2 47,9
* Составлено по данным [17]
Представленные данные позволяют утверждать, что банки страны активно привлекали средства организаций как в рублях, так и в иностранной валюте. Вклады организаций в рублях постоянно нарастали. В 2013 году сумма вкладов организаций составляла 6371,5 млрд руб., в 2016 году — 8529,4 млрд руб. Рост составил 33,9 %, или 2157,9 млрд руб.
Вклады организаций в иностранной валюте увеличивались в течение трех лет с 2013 по 2015 год. За этот период вклады организаций в банках увеличились на 6029,2 млрд руб., или 135,0 %. Однако в 2016 году сумма вкладов в иностранной валюте заметно уменьшилась до 7855,7 млрд руб. Снижение составило 25,2 %, или 2640,3 млрд руб.
Следует обратить внимание на то, что организации нефинансового сектора формируют средства в иностранной валюте для последующих внешнеэкономических операций. Например, приобретение оборудования, сырья, комплектующих, а также для выплаты кредитов и процентов по ним. Многие крупные организации страны активно привлекали иностранные займы и кредиты. В связи с чем они должны сейчас выплачивать значительные суммы кредитов и процентов. Большую часть долга российские организации выплатили еще в 2015 году. Это серьезно повлияло на валютный курс рубля в стране. За последние годы экономика страны постепенно приспособляется использовать меньше, а при возможности совсем не использовать кредиты и займы западных банков и финансовых институтов.
Анализ структуры вкладов организаций в рублях и валюте показал, что из-за специфической ситуации с возможностью получения средств на западном финансовом рынке организации должны запасаться валютой. В результате доля рублевых вкладов в период 2014-2015 гг. стала уменьшаться, а доля вкладов в иностранной валюте увеличиваться. Так, в 2013 году доля рублевых вкладов организаций составляла 58,8 %, а в иностранной валюте — 41,2 %. В 2014 году это соотношение уже составило 49,8 % и 50,2 %. В 2015 году доля рублевых вкладов организаций уменьшилась до 44,8 %, а валютных выросла до 55,2 %. Лишь в 2016 году ситуация стала возвращаться к нормальному состоянию, когда вклады в рублях превышают вклады в иностранной валюте. В 2016 году доля рублевых вкладов организаций составила 52,1 %, а валютных — 47,9 %. Таким образом, колебания доли рублевых и валютных вкладов является следствием потребности организаций в иностранной валюте для проведения внешнеэкономических операций, включая погашение кредитов и выплату процентов по ним.
В целом за счет физических лиц и организаций кредитные институты банковской системы страны формируют значительную сумму средств (табл. 10).
За 2013-2015 годы величина привлеченных средств банками за счет физических лиц и организаций имела тенденцию к увеличению. В 2016 году тенденция роста была прервана, что можно пояснить
Таблица 10. Всего привлеченных ресурсов банками страны за счет физических лиц и организаций *
2013 2014 2015 2016
Всего привлечено депозитов физических лиц, млрд руб. 16957,5 18552,7 23219,1 24200,2
Всего привлечено депозитов организаций, млрд руб. 10838,0 17007,9 19018,2 16385,2
Общая сумма привлеченных средств за счет физических лиц и организаций, млрд руб. 27795,5 35560,6 42237,3 40585,4
* Составлено по данным [17]
66
снижением объемов депозитов организаций из-за ухудшения экономического состояния, снижения доходов и увеличения расходов на хозяйственную деятельность.
Рассмотрим данные о размещении сформированных ресурсов кредитными организациями страны (табл. 11).
Табтца 11. Объем размещенных средств кредитными организациями страны (млрд руб.) *
2013 2014 2015 2016
Всего размещено средств банками страны в рублях 29836,7 34888,5 35176,5 37800,2
Всего размещено средств банками страны в иностранной валюте 8931,2 14181,0 19086,5 15015,8
Общая сумма размещенных банками страны средств 38767,9 49069,5 54263,0 52816,0
* Составлено по данным [17]
Представленные данные позволяют утверждать, что кредитные организации в течение четырех последних лет стабильно наращивали объемы кредитов в рублях. За 2013-2016 годы объем выданных кредитов в рублях увеличился на 7963,5 млрд руб., или на 26,7 %. В то же время кредиты в иностранной валюте не имели такой же четкости роста. С 2013 по 2015 год кредиты, выданные банками в иностранной валюте, увеличивались. Рост составил 2,1 раз, или 10155,3 млрд руб. Однако в 2016 году тенденция наращивания кредитования в иностранной валюте прекратилось. Здесь определенную роль сыграли санкции, а также принятые Россией меры по импортозамещению, что также, пусть и не сильно, но сказалось на уменьшении потребности в валютных кредитах. Со своей стороны, ЦБ РФ также принял меры по уменьшению объемов валютного кредитования как населения, так и хозяйствующих субъектов. Это отразилось на объемах выданных валютных кредитов.
Проведем сравнительную оценку взаимосвязи привлеченных банками депозитов и выданных кредитов (табл. 12).
Таблица 12. Объем привлеченных средств и выданных кредитов банками страны организациям и физическим лицам (млрд руб.) *
2013 2014 2015 2016
Общая сумма привлеченных средств за счет физических лиц и организаций 27795,5 35560,6 42237,3 40585,4
Общая сумма выданных банками страны кредитов организациям и физическим лицам 38767,9 49069,5 54263,0 52816,0
Отклонение (+/-) -10972,4 -13508,9 -12025,7 -12230,6
* Составлено по данным [17]
Данные свидетельствуют, что банки за счет организаций и физических лиц привлекают средства в форме депозитов меньше, чем предоставляют им кредитов. Это означает, что для покрытия разницы между величиной привлеченных средств и выданными суммами кредитов используются другие источники привлечения денежных средств. Это могут быть средства, привлеченные за счет выпуска долговых ценных бумаг, средства других кредитных организаций, средства, полученные от ЦБ РФ, и т. п.
В исследуемом периоде разность между привлеченными ресурсами и выданными кредитами колебалась по годам. Так, в 2013 году она составляла 10972,4 млрд руб., в 2014 году — 13508,9 млрд руб., в 2015 году — 12025,7 млрд руб., в 2016 году — 12230,6 млрд руб.
Ежегодные колебания разности между привлеченными депозитами организаций и физических лиц и выданными им банками кредитов показывает, что процесс формирования ресурсов и процесс кредитования экономики не всегда взаимосвязан. Это достаточно серьезная проблема всей банковской системы. Рост объемов кредитования экономики показывает, что коммерческие банки не всегда придерживаются требований взаимосвязи ресурсной базы и направлений кредитования. В теории взаимосвязь ресурсной базы и выданных кредитов должна быть полной. Так, средства, привлекаемые за счет физических лиц, должны использоваться для кредитования физических лиц, а средства, привлекаемые от организаций, должны использоваться для кредитования организаций. Однако в банковской практике эти теоретические положения не выполняются, так как не удается обеспечить достаточное формирование ресурсной базы за счет средств организаций. В результате для кредитования организаций используются средства, привлеченные от физических лиц.
Нарушение теоретических постулатов кредитования приводит к тому, что в погоне за получением операционных доходов банки выдают кредитов больше, чем позволяет ресурсная база. Для пополнения ресурсной базы банковские организации обращаются к самым разным источникам средств, в том числе более дорогим. Это приводит к росту стоимости кредитов для организаций и физических лиц.
67
Определим соотношение ВВП в текущих ценах с объемами привлеченных средств и выданных кредитов в экономику страны (табл. 13).
Таблица 13. Соотношение ВВП в текущих ценах с объемом привлеченных средств и выданных кредитов банками страны организациями и физическим лицам (млрд руб.) *
2013 2014 2015 2016
ВВП в текущих ценах 73133,9 79199,4 83387,2 85917,8
Общая сумма привлеченных средств за счет физических лиц и организаций 27795,5 35560,6 42237,3 40585,4
Общая сумма выданных банками страны кредитов физическим лицам и организациям 38767,9 49069,5 54263,0 52816,0
Соотношение ВВП в текущих ценах с объемом привлеченных средств физических лиц и организаций 2,63 2,23 1,97 2,12
Соотношение ВВП в текущих ценах с объемом выданных банками кредитов средств физических лиц и организаций 1,89 1,61 1,54 1,63
* Составлено по данным [17]
Представленные расчеты позволяют сделать вывод, что в период с 2013 по 2015 год наблюдалась отрицательная тенденция соотношения ВВП с объемом привлеченных средств физических лиц и организаций, а также объемов выданных кредитов. Эта негативная тенденция была обусловлена несоответствием величины ВВП в 2014-2015 годах и роста сумм привлеченных средств и выданных кредитов. Эта негативная тенденция была в некоторой степени преодолена в 2016 году, когда соотношение ВВП и привлеченных средств, соотношение ВВП и выданных кредитов стало увеличиваться. С ростом ВВП, которое наблюдалось в 2017 году, будет формироваться другая позитивная тенденция, которая будет характеризовать работу банковской системы России с более лучших позиций. ВЫВОДЫ
Таким образом, проведенные расчеты и оценки позволяют утверждать, что банковская система России, несмотря на экономический спад, в определенной мере улучшила свои показатели функционирования.
Одной из наиболее позитивных тенденций в деятельности банковской системы последних лет является сокращение численности банковских институтов. В результате происходит очищение банковской системы от слабых и неустойчивых банков, которые не могут добросовестно выполнять финансовые обязательства перед своими клиентами.
Совокупность оценочных показателей по банковской системе дает основание утверждать, что российская банковская система не только выстояла в условиях экономического спада, но и существенно окрепла, что важно для финансирования экономического развития.
Источники формирования ресурсной базы банков в 2016 году частично изменились. Прежде всего выросла доля вкладов населения с 28 до 30 % от суммы пассивов все кредитных организаций. Одновременно следует отметить, что кредитные организации в 2016 году заметно снизили объемы привлечения средств ЦБ РФ с 6 до 3 % в сумме пассивов. Также следует обратить внимание на такой негативный момент, как снижение доли средств организаций, размещенных в банковских учреждениях страны. Снижение произошло более чем на 2 %: с 32,6 до 30,4 %. Объем кредитов, предоставленных экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам), в целом по итогам года уменьшился на 6,9 % за счет сокращения задолженности по кредитам, предоставленным в иностранной валюте с 13,5 до 9,9 трлн рублей. В банковской системе Российской Федерации происходит постепенная концентрация банковской деятельности. Это достаточно противоречивый процесс, так как затрагивает не только саму банковскую систему, но и реальный сектор экономики, сектор домашних хозяйств. Концентрация банковской деятельности, с одной стороны, положительно влияет на повышение надежности банковской системы, расширения спектра банковских услуг. С другой стороны, это ведет к монополизации банковского рынка, следовательно, к сокращению конкуренции, особенно в отдаленных регионах, и тем самым может способствовать росту стоимости банковских услуг. Банковская система России постепенно повышает концентрацию капитала. Это дает возможность обеспечить более высокий уровень ее надежности и стабильности. Вместе с тем следует обратить внимание, что действительно крупных банковских институтов в составе банковской системы России очень мало. Это всего 13 банков по данным за 2016 год. При этом тенденция роста числа действительно крупных банков имеется. Так, в 2012 году наиболее крупных банков было всего 8, или 0,8 % всех банков страны. В 2014 году их было уже 12, или 1,4 % банков. В 2016 году число крупнейших банков достигло 13, или 2,1 % числа всех банков страны.
68
Проведенные исследования показывают, что банковская система страны развивается по тем законам, которые определяют развитие всей экономики России. Влияние экономического спада ощущали не только организации реального сектора, но и банки страны.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Афанасьев О.Н. Факторы и параметры стабильности банковской системы / О.Н. Афанасьев // Банковские услуги. — 2015. — № 9. — С. 12-15.
2. Бадалов П.А. Ресурсная база банков и проблемы ее формирования / П.А. Бадалов // Банковские услуги. — 2015. — № 6. — С. 10-12.
3. Воробйова О.1. Банквська система краши та ii вплив на реальний сектор економжи: монограф1я / О.1. Воробйова. — С1мферополь: Видавництво «Доля», 2008. — 200 с.
4. Воробьева Е.И. Банковская система России : проблемы и перспективы / Е.И. Воробьева, Ю.Н. Воробьев, М.К. Кислицина // Научный вестник : финансы, банки, инвестиции. — 2016. — № 2 (35). — С. 92-96.
5. Воробьева Е.И. Роль банковских институтов в развитии экономики Республики Крым / Е.И. Воробьева // Современные финансово-экономические инструменты развития экономики регионов. Сборник статей XIV Международной научно-практической конференции. — УФА : Аэтера, 2016. — С. 52-55.
6. Гандилян Г.С. Проблемы устойчивости современной банковской системы России как угроза экономической безопасности / Г.С. Гандилян // Экономика. Бизнес. Банки. — 2017. — Т. 2. — С. 26-35.
7. Дзансолова Б.С. Анализ привлечения ресурсов банковской системы в условиях финансовой нестабильности / Б.С. Дзансолова // Финансовая аналитика : проблемы и решения. — 2012. — № 43. — С. 39-43.
8. Добрынина Е.С. К оценке текущего состояния российской банковской системы / Е.С. Добрынина, Д.А. Трифонов // Теоретические и прикладные аспекты современной науки. — 2015. — № 9-6. — С. 57-59.
9. Колобова Э.И. Современные методы оценки состояния ресурсной базы коммерческих банков / Э.И. Колобова, А.М. Руденко // Вестник алтайской науки. — 2015. — № 2 (24). — С. 176-180.
10. Курманова Д.А. Оценка состояния безопасности банковской системы России / Д.А. Курманова // Экономическая безопасность : концепция, стандарты, 2016. — С. 100-105.
11. Лифанова С.А. Оценка современного состояния банковской системы России / С.А. Лифанова // Сибирская финансовая школа, 2009. — № 6 (77). — С. 117-123.
12. Молчанова С.М. Анализ финансового состояния отечественных коммерческих банков по методике CAMELS / С.М. Молчанова // Актуальные проблемы экономики и управления. — 2016. — № 2 (10). — С. 14-21.
13. Мустафаева Ф.А. Перспективы развития банковского сектора Российской Федерации / Ф.А. Мустафаева, А.П. Бондарь // Финансовая архитектоника и перспективы развития глобальной финансовой системы. Сборник тезисов межрегиональной V-й научно-практической конференции. — Симферополь : КФУ им. В.И. Вернадского, 2016. — С. 229-232.
14. Никифоров И.А. Понятие «финансовой устойчивости банковской системы» / И.А. Никифоров // Экономика : вчера, сегодня, завтра. — 2017. — Т. 7. — № 3А. — С. 227-237.
15. О банках и банковской деятельно сти: Федеральный закон № 395-1 -ФЗ от 02.12.1990 с изменениями и дополнениями [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.zakonbase.ru/zakony/o-bankah/ (дата обращения: 20.12.2017).
16. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. — Режим доступа: gks.ru (дата обращения: 20.12.2017).
17. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс] — Режим доступа: www.cbr.ru (дата обращения: 20.12.2017).
18. Панченко Н.О. Совершенствование критериев оценки устойчивости банковской системы / Н.О. Панченко // Финансовые исследования. — 2014. — № 2 (43). — С. 49-57.
19. Погодаева Т.В. Роль банковского сектора в социально-экономическом развитии стран / Т.В. Погодава, Н.А. Бабурина, Е.П. Друзь, М.П. Шереметьева // Финансы и кредит. — 2016. — № 10 (682). — С. 2-13.
20. Саблина Е.А. Статистическая оценка состояния банковской системы России / Е.А. Саблина // Вопросы статистики. — 2011. — № 7. — С. 58-76.
21. Семенюта О.Г. Банковский сектор России — основа модернизации отечественной экономики / О.Г. Семенюта, Н.О. Панченко // Финансы и кредит. — 2013. — № 41 (569). — С. 2-7.
22. Тонкашева С.П. Повышение устойчивости банковской системы как фактор финансовой безопасности в регионе / С.П. Тонкашева, Е.И. Воробьева // Финансово-экономическая безопасность регионов России. Сборник материалов I Международной научно-практической конференции. — Симферополь : КФУ им. В.И. Вернадского, 2016. — С. 127-129.
23. Черновалов С.С. Направления обеспечения стабильности банковской системы / С.С. Черновалов // Экономика и управление. — 2012. — № 5 (79). — С. 107-109.
SPISOK LITERATURY
1. Afanas'yev O.N. Faktory i parametry stabil'nosti bankovskoy sistemy / O.N. Afanas'yev // Bankovskiye uslugi. — 2015. —№ 9. — S. 12-15.
2. Badalov P.A. Resursnaya baza bankov i problemy yeye formirovaniya / P.A. Badalov // Bankovskiye uslugi. — 2015. — № 6. — S. 10-12.
3. Vorobyova O.I. Banknvs'ka sistema kraini ta ii vpliv na real'niy sektor yekonomfíki: monografeya / O.I. Vorobyova. — Sнmferopol': Vidarn^s^ «Dolya», 2008. — 200 s.
4. Vorobyova E.I. Bankovskaya sistema Rossii: problemy i perspektivy / E.I. Vorobyova, Yu.N. Vorobyov, M.K. Kislitsina // Nauchnyy vestnik : finansy, banki, investitsii. — 2016. — № 2 (35). — S. 92-96.
5. Vorobyova E.I. Rol' bankovskikh institutov v razvitii ekonomiki Respubliki Krym / E.I. Vorobyova // Sovremennyye finansovo-ekonomicheskiye instrumenty razvitiya ekonomiki regionov. Sbornik statey XIV Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii. — UFA : Aetera, 2016. — S. 52-55.
6. Gandilyan G.S. Problemy ustoychivosti sovremennoy bankovskoy sistemy Rossii kak ugroza ekonomicheskoy bezopasnosti / G.S. Gandilyan // Ekonomika. Biznes. Banki. — 2017. — T. 2. — S. 26-35.
69
7. Dzansolova B.S. Analiz privlecheniya resursov bankovskoy sistemy v usloviyakh finansovoy nestabil'nosti / B.S. Dzansolova // Finansovaya analitika : problemy i resheniya. — 2012. — № 43. — S. 39-43.
S. Dobrynina Ye.S. K otsenke tekushchego sostoyaniya rossiyskoy bankovskoy sistemy / Ye.S. Dobrynina, D.A. Trifonov // Teoreticheskiye i prikladnyye aspekty sovremennoy nauki. — 2015. — № 9-б. — S. 57-59.
9. Kolobova E.I. Sovremennyye metody otsenki sostoyaniya resursnoy bazy kommercheskikh bankov / E.I. Kolobova, A.M. Rudenko // Vestnik altayskoy nauki. — 2015. — № 2 (24). — S. 17б-180.
10. Kurmanova D.A. Otsenka sostoyaniya bezopasnosti bankovskoy sistemy Rossii / D.A. Kurmanova // Ekonomicheskaya bezopasnost': kontseptsiya, standarty, 201б. — S. 100-105.
11. Lifanova S.A. Otsenka sovremennogo sostoyaniya bankovskoy sistemy Rossii / S.A. Lifanova // Sibirskaya finansovaya shkola, 2009. — № б (77). — S. 117-123.
12. Molchanova S.M. Analiz finansovogo sostoyaniya otechestvennykh kommercheskikh bankov po me-todike CAMELS / S.M. Molchanova // Aktual'nyye problemy ekonomiki i upravleniya. — 201б. — № 2 (10). — S. 14-21.
13. Mustafayeva F. A. Perspektivy razvitiya bankovskogo sektora Rossiyskoy Federatsii / F.A. Mustafayeva, A.P. Bondar' // Finansovaya arkhitektonika i perspektivy razvitiya global'noy finansovoy sistemy. Sbornik tezisov mezhregional'noy V-y nauchno-prakticheskoy konferentsii. — Simferopol' : KFU im. V.I. Vernadskogo, 201б. — S. 229-232.
14. Nikiforov I.A. Ponyatiye «finansovoy ustoychivosti bankovskoy sistemy» / I.A. Nikiforov // Ekonomika : vchera, segodnya, zavtra. — 2017. — T. 7. — № 3A. — S. 227-237.
15. O bankakh i bankovskoy deyatel'nosti: Federal'nyy zakon № 395-1-FZ ot 02.12.1990 s izmeneniyami i dopolneniyami [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.zakonbase.ru/zakony/o-bankah/ (data obrashcheniya: 20.12.2017).
16. Ofitsial'nyy sayt Federal'noy sluzhby gosudarstvennoy statistiki [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa : gks.ru (data obrashcheniya: 20.12.2017).
17. Ofitsial'nyy sayt Tsentral'nogo banka Rossii [Elektronnyy resurs] — Rezhim dostupa : www.cbr.ru (data obrashcheniya: 20.12.2017).
1S. Panchenko N.O. Sovershenstvovaniye kriteriyev otsenki ustoychivosti bankovskoy sistemy / N.O. Panchenko // Finansovyye issledovaniya. — 2014. — № 2 (43). — S. 49-57.
19. Pogodayeva T.V. Rol' bankovskogo sektora v sotsial'no-ekonomicheskom razvitii stran / T.V. Pogodava, N.A. Baburina, Ye.P. Druz', M.P. Sheremet'yeva // Finansy i kredit. — 201б. — № 10 (6S2). — S. 2-13.
20. Sablina Ye.A. Statisticheskaya otsenka sostoyaniya bankovskoy sistemy Rossii / Ye.A. Sablina // Voprosy statistiki. — 2011. — № 7. — S. 5S-76.
21. Semenyuta O.G. Bankovskiy sektor Rossii — osnova modernizatsii otechestvennoy ekonomiki / O.G. Semenyuta, N.O. Panchenko // Finansy i kredit. — 2013. — № 41 (5б9). — S. 2-7.
22. Tonkasheva S.P. Povysheniye ustoychivosti bankovskoy sistemy kak faktor finansovoy bezo-pasnosti v regione / S.P. Tonkasheva, E.I. Vorobyova // Finansovo-ekonomicheskaya bezopasnost' re-gionov Rossii. Sbornik materialov I Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii. — Simferopol' : KFU im. V.I. Vernadskogo, 201б. — S. 127-129.
23. Chernovalov S.S. Napravleniya obespecheniya stabil'nosti bankovskoy sistemy / S.S. Chernovalov // Ekonomika i upravleniye. — 2012. — № 5 (79). — S. 107-109.
Статья поступила в редакцию 12 января 201S года Статья одобрена к печати 2S марта 201S года
70
