CC BY
311
УДК 336.71
Доцент Л.Н. Сотникова
(Воронеж. гос. аграрн. ун-т) кафедра финансов и кредита. тел. (473) 253-82-63, E-mail: lyusotn@yandex.ru
аспирант М.В. Ткачева
(Воронеж. гос. ун-т) кафедра экономического анализа и аудита. тел. (473) 266-56-54, E-mail: murlisik2007@mail.ru
Associate Professor L.N. Sotnikova
(Voronezh, Russia. State Agricultural University) Department of finance and credit. phone (473) 253-82-63 E-mail: lyusotn@yandex.ru
graduateM.V. Tkacheva
(Voronezh, Russia. State University) Department of economic analysis and audit phone (473) 266-56-54 E-mail: murlisik2007@mail.ru
Банковская система РФ: состояние и перспективы развития
The banking system of the Russian Federation: status and prospects
Реферат. В статье выделяются особенности и современные тенденции развития банковской системы Российской Федерации. Авторами предложена оригинальная методика оценки деятельности кредитных организаций страны с использованием статистических данных и данных рейтинговых агентств. В статье обобщено понятие банковской системы, проанализирована ее структура по количеству кредитных учреждений и качеству, осуществляемых ими операций. Авторами выявлены различия между понятиями банковская услуга, банковская операция и банковский продукт. Далее предлагается классификация по различным признакам банковских учреждений и операций, которые они осуществляют. Затем авторы переходят к оценке объема предоставляемых банковских услуг на территории РФ и их структуры в общем объеме. Отдельно охарактеризованы основные пассивные (привлечение вкладов и кредитов) и активные операции (кредитование юридических и физических лиц). Авторами выявлены основные изменения, произошедшие в банковской системе РФ в 2014г. в связи с политическими и экономическими санкциями США и стран еврозоны. В статье приводится видение авторов на дальнейшее развитие банковской деятельности в России и предлагаются конкретные мероприятия по адаптации банковской системы РФ в постоянно меняющихся политических и экономических условиях (финансовые санкции, изменение ключевой ставки Центрального банка, девальвация рубля и т.д.). По мнению авторов, ожидаемые перспективы развития банковской системы РФ на 2015г. будут следующими: рост объемов сбережений населения на счетах в банках; санкции, в случае их введения, будут носить персональный характер и не коснутся крупнейших кредитных учреждений; продолжится активный рост корпоративного кредитного портфеля; продолжится замедление роста портфеля розничного кредитования, а ипотечное жилищное кредитование увеличится в совокупном кредитном портфеле банковского сектора России.
Summary. The features and current trends in the development of the banking system of the Russian Federation are highlighted in the article. The authors propose an original method of evaluation of activities of credit organizations with the use of statistical data and rating agencies. The concept of the banking system is summarized in this article. Also its structure is analyzed by the number of credit institutions and the quality of their operations. The authors identifie differences between the concepts of banking service, banking operation and banking product and propose classification according to different characteristics of banking institutions and operations that they carry out. Then the authors go to estimating the volume of banking services in Russia and their patterns in total. Separately the main passive (deposits and loans) and active operations (lending to legal entities and individuals) are characterized. The authors identifie the major developments in the banking system of the Russian Federation in 2014 due to political and economic sanctions by the U.S. and Eurozone countries. The article provides a vision of the authors on the further development of the banking activity in Russia and proposes specific measures to adapt the banking system of the Russian Federation in a constantly changing political and economic conditions (financial sanctions, a change of key Central Bank rates, devaluation, etc.). According to the authors' opinion the expected prospects of development of the banking system of the Russian Federation to 2015 are: the growth in savings accounts in banks; sanctions will be of a personal nature and will not affect the largest credit institutions; the active growth of the corporate loan portfolio will continue; the growth of retail lending portfolio will continue to slow; mortgage lending will increase in the total loan portfolio of the banking sector of Russia.
Ключевые слова: банковская система, кредитное учреждение, капитал банков, пассивные операции, активные операции, кредиты, ставки, портфель банковских услуг, банковский продукт.
Keywords: The banking system, credit institution, banks, passive operations, assets, loans, rates, portfolio of banking services, banking product.
© Сотникова Л.Н., Ткачева М.В., 2015
Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты.
Под банковской системой
ра ум ва тся ст рическ сл ж вш яся з о те ьн ре н я с сте
рг н з ци б к вс о в ретн й
стране. Современная бдаковская система РФ имеет двухуровневую структуру, которая
представлена Центральным бдаком РФ и раз чным ре тны рг циям .
Кредитная организация (кредитное учреэдение), в со тв тстви с те ьство Российс ой
Федерации - это юрвдическое лицо, которое для звл чен я ри ыл сн вн й це сво й
яте ьн ст н сн ва сп ци ьн
разреше ия ( цен и ) Це тра ьн Российс й Ф раци ( Росси ) и т
раво осущ ствлять вск о раци ,
предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная оргдаизация образуется та основе любой формы собственности как хозяйствежое общество.
Данные по числу кредитных учреждений РФ за 2001-2013гг. представим в таблиц 1.
Т а б л и ц а 1.
Кредитные организаций РФ на начало года
П о к а з а те л и 2001 г . 2006г. 2011г. 2012г. 2013г. Те м п ро ста ,%
1 .Число кредитных организаций 2124 1409 1146 1112 1094 51,5
2. О суще ствл е н и е б а н к о вск и х о п е ра ци и 1311 1253 1012 978 956 72,9
3. В % к общему числу 61,72 88,93 88,31 87,95 87,39 125,7
4. Чи сл о к ре д и тн ых о рг а н и з а ци й с и н о стра н н ым уча сти е м в уста вн о м к а п и та л е 130 136 220 230 244 187,7
5. В % к о б ще м у чи сл у 6,12 9,7 19,20 20,68 22,30 116,1
6 .Чи сл о фи л и а л о в д е йствующи х к ре д и тн ых о рг а н и з а ци й 3793 3295 2926 2807 2349 61,99
7.Уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб. 207 444 1186 1214 1341 6,47 раза
В соответствии с Федеральным Законом можно выделить следующие виды кредитных организаций:
1. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
2. Небанковская кредитная организация - кр дитная организация,
Группировка кредитных организаций РФ по в начало года
имеющая право осуществлять отдельны бан овские операции, предусмотренные Ф «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковс их кред тных рга аций устанавливаются Банко Росс .
Наибольший уде ьный вес в 2013г. занимают кр итные учре ния с ра еро уставного капитала от 150 до 300 млн. руб. (28,87%). Количество данных учреждений за 2001-2013гг. увеличитесь с максимальным темпом роста в 4,06 раза (таблица 2).
Т а б л и ц а 2.
е зарегистрированного уставного капитала на
П о к а з а те л и 2001г. 2006г. 2011г. 2012г. 2013г. Структура,% Те м п ро ста ,%
1 2 3 4 5 6 7 8
Чи сл о к ре д и тн ых о рг а н и з а ци й, все г о 1311 1253 1012 978 956 100 73
д о 3 м л н . руб . 174 56 17 15 15 1,6 9
П р о д о л ж е н и е т а б л. 2
о т 3 д о 10 282 106 23 18 15 1,6 5
о т 10 д о 30 313 205 46 41 41 4,3 13
о т 30 д о 60 254 212 98 62 46 4,8 18
о т 60 д о 150 127 227 222 199 168 0,2 132
о т 150 д о 300 68 204 250 263 276 28,9 406
о т 300 д о 500 93 243 98 101 95 9,9 102
о т 500 м л н . д о 1 м л рд 103 114 123 12,9 73
о т 1 д о 10 м л рд 133 143 154 16,1 9
выше 10 22 22 23 2,41 5,32
Наибольший удельный вес (28,9%) в структуре б анковской системы заним ют кр итные организации со ср ним размером уставною капитала от 150 до 300 млн. руб., в динамике данный вид организаций возрастает з исследуе мый п р од с м симальным темпом в 4,06 р за.
Темпы роста капитала в первом квартале 2014г. полностью совпали с темпами роста активов в банковской системе [2]. При этом норматив достаточности капитала после резкого падения в январе, постепенно начал восстанавливать свои позиции. Стоит отметить, что в среднем по рынку наименьшее значение по нормативу Н1 имеют именно крупные банки, с капиталом выше 900 млн. рублей. Это объясняется тем, что именно крупнейшие банки обладают более широкими возможностями по пополнению капитала, а небольшим кредитным организациям в отсутствие возможности для оперативного увеличения капитала приходится поддерживать более высокое значение норматива Н1. Вместе с тем, сейчас для целого ряда банков более острой проблемой стала нехватка ликвидности: наблюдается постепенное снижение нормативов текущей и мгновенной ликвидности, а определенное недоверие на рынке МБК в совокупности с повышением стоимости фондирования (повышение ключевой ставки) лишь усугубляет сложившую-сяситуацию.
Банк к к с ецифическое предприятие производит продукт, существенно
отличающ йся от продукта сферы материальног роизводства, о роизвод т не росто товар, а т вар с о о р в в ден г, платежных средств.
Ба вс ий про укт - это взаимосвязанный комплекс специфических ба вс их услуг, пре оставл ых е ту в преде ен й пос ед вате ь ст и
удовлетворяющих его конкретную финансовую потребность. Например, полученная клиентом информация о предоставляемом банком кредите, оформленный кредитный договор, ткрытый ссуд ый счет и т. д. - это овск е услуг , а их с вокуп ость, ющ я св сл дствием ля к та во ж ость воспо ьзоваться з ем ы сре ства , - эт ба вс ий родукт.
Банковская услуга - это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов банка.
вск я оп рация - эт сово уп сть вз свя ых йств й п ре ст вл ю
ту вс ро укта
формирова ию с ств ых ср ств коммерческого банка [4].
Что касается структуры банковских операций кр дитных орган заций, на кот ры выдана лицензия ЦБ РФ, то она изменялась следующим р зом (т л ца 3).
Показатели 2011г. 2012г. 2013г. Струстура, % Темп роста, %
1 .Привлечение вгаадов населения 819 797 784 41,0 96
2.Осуществление операций в иностранной валюте 677 661 648 33,9 96
3.Проведение операций с драгоценными металлами 208 207 211 11,0 101
4.Генера1ьные лицензии 283 273 270 14,1 96
ИТОГО 1987 1938 1913 100 96
Т а б л и ц а 3.
Структура кредитных организаций РФ, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право осуществления банковских операций на начало года, тыс. руб.
Таким образом, наибольший удельный вес занимают кредитные организации, имеющие лицензии, дающие право на осуществление операции по привлечению вкладов населения (40,98 % по данным на начало 2013 г.), хотя в структуре общего лицензирования кредитных учреждений их количество и удельный вес сокращаются за 2011-2013 гг. соответственно на 4,27 % и 0,2 % соответственно.
Положительный прирост имеют рг н з ци с ицен иям , д ющ и раво н рове ре тными учр н ям
операций с др^оценными метилами та 1,44 % за 2011-2013 гг. и в структуре их удельный юс возрастает за исследуемый период та 0,56 %.
Привлечение вкладов в депозиты -привлечение денежных средств, внесенных в к та - частными и юр ческ ца пред н ые сч та, и исп ьзуе ы
ими в соответствии с режимом счета и вск а те ьств м.
По экономическому содержанию депозиты можно разделить на группы: депозиты до востребования, включая остатки средств на расчетных и текущих счетах; срочные депозиты; сберегательные вклады; условные вклады.
Депозиты до востребования представлены ра чными счета и, с к торых х в ьцы о ут учать н чные ьг о ерв му тр ван ю путем вы ск н ых р сч тных д кум тов.
д та востре ва я в
отечественной банковской пржтике относятся: ср ства, хра ящ ся расчетных те ущих сч тах суд рств ых, ци рных
ре риятий, ра ичных ых рческ х
структур; средства фовдов различного з че я в рио х расх ва я; сре ств в расч тах; ср дства ст ых юд тов и сч т х стных бюдж тов; ост тк ср ств н к рресп д тс х счетах ру х н в; ты востреб ва я.
Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов.
Ср чные ты - эт ые ср ств ,
вн с ые в ф с рова ый ср .
Они подразделяются на: собственно ср чные д ты; д п иты с пре варите ьны уведомлением об изъятии средств.
Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подразделяются на депозиты со сроком: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от181 до 360 дней; свыше 360 дней [4].
распростра ы ви рсо ьных п тных сч тов является сб ре те ьный вк с й, я торо
хара терн : отсутстви фи с рова сро
хрдаения денежных средств; не требуется ре упре я ъят сре ств; ри
вн се и снят с счета ре ъяв яется
сб ре те ьн я и , в торой отр тся двоение средств.
Ввды сберегательных вкладов, ткрыва мых ф з ческ ца : ср чные;
ср чные с п те ьным вз са ; вы рыш ые; -вещевые вы рыш ые;
це евы , те ущи ; с ре варите ьны ув м ъят ср ств р.
Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.
Сберегательный вклад с
дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма дене нако ле ны сбереже я выплачиваются на о ределе ую дату (новогодние вклады, к м е ту совершеннолетия и т.д.).
Т кущие с ер гательные вк ы допускают своб ное оступле ие и и ъят ср ств и ис ользуются в ос овном д я зачисления з р ботной платы, пенс й, о латы регулярных платежей. По этим вкладам начис яется минималь я роц нтная став а.
Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Депозитный или сберегательный сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.
Структура ривлече ых ср дств коммерческими организациями в 2011-2013гг. представим в таб ице 4.
та цы 4 с ует, чт ьш й
уд ьный в с в ст чн х ф сирова я ят ьн ст ре тных рг ций ют
ср ств , ривл че ые во вк ы ( ты) у физических лиц 49,51 % от общей суммы привлеченных ресурсов в 2013 г., в том числе вк ы в ру ях с ст ви 40,87 %. В ы физических лиц в 2013г. в рублях составили 82,55 % т щей су ы в в в руб ях иностранной валюты.
ВестникВГУИТ, №2, 2015___
Т аб л и ц а 4
Средства, привлеченные кредитными организациями РФ (на начало года, миллионов рублей)
Показатели 2011г. 2012г. 2013г. Структура, % Темп роста, %
1.Привлеченные средства, в т.ч.: 19729799 24944935 28781726 100 146
в руб . 13411488 7531987 20553396 71,4 153
в % 67,98 30,19 71,41 * *
2. Депозиты организаций, в т.ч.: 6035603 8367397 9619503 33,4 160
в руб . 3541232 5488017 6089714 21,2 172
в % 58,67 65,59 63,31 * *
3.Вклады физ. лиц 9818048 11871363 14251046 49,5 145
в руб . 7918536 9702267 11763537 40,9 119
в % 80,65 81,73 82,55 * *
4. Депозиты, кредиты и прочие средства кредитных организаций 3754932 4560153 4738362 16,5 126
в руб . 1832124 2197699 2530127 8,8 138
в % 48,79 48,19 53,40 * *
5. Средства физ. лиц -ИП 121216 146022 172815 0,6 143
в руб. 119596 144004 170018 0,6 142
в % 98,66 98,62 98,38 * *
а 2011-2013 гг. объем вкладов физических лиц увеличился на 45,15 %, в том числе в рублях - на 48,56 %.
В связи с отзывом лицензий ряда банков в 2014 г., гр^дане РФ перекладывали свои сбережения в крупнейшие банки, в том числе с государственным участием, которые, по мнению населения являются более надежными. Многие к нты ред тных учре ий ри сл е рубля переложили свои сбережения из рублевых вкладов в валютные [2].
С 1 января 2014 г. в систему страховадия вк в в шл сч та фи ческ х ц -индиввдуальных предпр^гамателей. Макс^альный р^мер страхового возмещения, выплачив^мого тств стр хова ю в в ( СВ)
вк чи в увш х в, в р 2014г. ушличив^тся вдвге - с 700 тыс. до 1,4 млн. руб. [3].
По данным на 12 декабря 2014 года, в систему страхования вкладов (ССВ) входило 863 российских банка, в том числе 162 банка, находящихся в процессе ликвидации, и 8 банков, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц.
Большую часть средств
реф нанс рования получает всего нес о ь о банков. В 2014г., так как с начала этого года ЦБ РФ повышал ключевую ставку 6 раз. Так, на начал 2014 год ст вка составлял 5,5 %, с 1 марта она была повышена д 7 %, с 25 апреля - до 7,5 %, с 25 июля - до 8 %, с 5 ноября - до 9,5 %, с 12 декабря - до 10,5 %, а с 16 декабря 2014 года - до 17,0 % [1].
Таким бр зом, р зкое повыш ние ставки с 10,5 % до 17 % произошло 16 декабря 2014 года. Свое р шение ре ул ятор тогда
объяснил необх и остью сдер ать инфляционны риски. 30 января 2015 года ЦБ РФ снизил ставку до 15 %. а Росс и 13 марта 2015 г., по итогам заседания совета директор в снизил лючевую став у на 1 % до 14 % г овых. Пр нят е реш ие буд ет способствовать снижен ю риск в, пр это не с здавая д полнит ль ой угр ы усиле я инфляционного давления.
Среди активных операций российских коммерческих банков ведущее место занимает кредитование. Банковские кредиты можно классифицировать по ряду признаков:
1. П объ ту кред тования - кред ты могут предоставляться н : воспол е и не ост т бор тных средств, пр обрете е основных ф ндов, н ви и ости, а вы ачу заработной платы, приобретение предметов потреб ния, х зяйстве ое обзаведение и др.
2. о заемщикам - олучателям кредитов могут быть: фи ическ е лица, юр ические ица.
3. По сферам вложений - в настоящее время преобладают кредиты реальному сектору экономики и второстепенное значение имеют кредиты финансовому сектору.
4. П срокам - кредиты огут быть: краткоср чными (до 1 года), ср д еср чны (от 1 д 5 лет), олгоср чными ( олее 5 т).
5. форм вы чи ре та - кре т может выдаваться: та оплату товарно-
тери ьных ц н ст й, уя расч тный сч т, числяться н расчетный сч т ре рият я.
6. По способу выдачи выделяют: разовый кредит, который выдается одной суммой, оговоренной в кредитном договоре; кредитная линия предполагает предоставление
ВестникВГУИТ, №2, 205
в течение определенного времени нескольких кредитов в пределах согласованного лимита; овердрафт, то есть кредитование сверх остатка по счету. В отличие от обычных видов кредитования не имеет жестких сроков предоставления и погашения. Предоставляется по мере возникновения потребности в средствах при отсутствии денег на расчетном счете клиента в размере, который необходим для оплаты платежных документов (но в пределах суммы, оговоренной кредитным договором). Погашается, как только на расчетном счете клиента появляются средства.
7. По отраслевой прж^щежности заемщшса бывают: промышленные, сельскохозяйственные, транспортаые и прочие кредиты.
8. По наличию обеспечения: обеспеченные, необеспеченные (бланковые) [4].
Российские банки стремятся
предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения возврата суммы основного долга и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство и банковская гарантия. Что касается страхования риска невозврата кредита, получившего распространение в начале 90-х годов, то в настоящее время этот вид обеспечения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат.
В силу залога кр итор по обеспеченному залогом бязательству (залогодержатель) имеет пр во, в случае неисполнения должни ом этого
обязательства, по учить удовлетвор ние из стоимости заложенно о имущества преимуще ственно пер д другими
кредиторами, за изъятиями, установленными з коном. Предметом залога может быть
всякое имущество ущественные рав
(тр бования), роме мущества, и ъят го и оборота, имущества, залог кот ро о запреще зак ном, а т же требований, н р рывно связанных с чностью ред тора.
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Различают залог без пер дачи или с пер дач й (заклад) за о нного имущества логодержателю.
ре ту вы яются
ви о ви ( те ) ущ ств ,
а таюке имущественных прав. К числу сущ ств ых усл вий д вора о , т
сть усл вий, оторых т сч таться
юч ным, РФ тн сит у а в
воре ре та це у,
существо, р^мер и срок исполнения яз те ьств , о сп че .
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства полностью или частично. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
Банковская гардатия - это письменное яз те ьство ре тору уп тить е у ри ре ъявл сь тр ва я
ую су му в с тв тств с усл виям ранти . т за руч те ьств
вск я г ра тия стру т
сп че ия в звр тн ст кре та тл ча тся св й виси остью т ре тн вора
во стью. тветств сть г ра та
ра че сум й, о воре й в г ра ти ,
висим т р ь й ст
ри ци сн вн у о яз те ьству, есл
ре усм тре в ра ти . Рассмотрим структуру средств, ре ст вл ных (р ще ых) ре тны учреэдениями РФ за период 2011-2013 гг. в таблице 5.
Т а б л и ц а 5.
Средства, размещенные кредитными организациями РФ (на начало года, миллионов рублей)
Показатели 2011г. 2012г. 2013г. Структура, % Темп роста, %
1 .Предоставленные кредиты, в т.ч.: 21537339 27911610 32886943 100 153
в руб . 15600900 20731370 25857301 78,6 166
в % 72,44 74,28 78,62 * *
2. Организациям 14529858 18400917 20917365 63,6 144
в руб . 10773870 13878544 16435183 50,0 153
в % 74,15 75,42 78,57 * *
З.Кредитным организациям 2921119 3957996 4230398 12,9 145
в руб. 1101786 1625506 1929421 5,9 175
в % 37,72 41,07 45,61 * *
4.Физическим лицам 4084821 5550884 7737071 23,5 189
в руб . 3725244 5227319 7492697 22,8 201
в % 91,20 94,17 96,84 * *
По данным таблицы 5 видно, что наибольший удельный вес в размещенных кредитными учреждениями РФ средствах занимают кредиты, предоставленные организациям (кроме кредитных) - в 2013 г.
63.6 % от общей суммы размещенных кредитов, в том числе в рублях данный вид кредитов составляет 49,97 % от общей суммы кредитования организаций. За 2011-2013г. общий объем кредитования увеличился на
52.7 %, в том числе по кредитам, предоставленным организациям - на 43,96 %, в том числе в рублях - на 52,55 %.
В первом квартаде 2014 г. года темпы роста рп ративн кре това я чите ьн
превышают темпы роста розничного. Ухудшешге тическ й с ту ци риве то у, чт для рада орг^иаций фондировать за рубежом си ьн ро , ст вовс
недоступным. Соответственно, кр^ные клиенты тивн ча кре товаться в р ссийс х банках. В этом периоде доля портфеля рп ративных ре тов в с во уп ых тивах банковского сектора РФ увеличилась.
В 2014г. произошел рост портфеля ипотечных жилищных кредитов [2].
На наш взгляд, ожидаемые перспективы развития банковской системы РФ на 2015г. будут следующими:
ЛИТЕРАТУРА
1 Анушевская А. Как менялась ключевая ставка ЦБ РФ в 2014 году? // Аргументы и факты. 2015.
2 Банковская система в 1 квартале 2014 г.: аналит. обзор, май 2014 // Национальное рейтинговое агентство [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.ra-national.ru.
3 Звонова Е.А., Болвачев А.И., Богаче-ва М.Ю. Деньги, кредит, банки: учебник. М.: ИНФРА-М, 2015. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://znanium.com/go.php?id=466417.
4 Калюков Е. Госдума увеличила размер возмещения по банковским вкладам до 1,4 млн. руб. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http: //top.rbc.ru/finance s/19/12/2014/54941 1249a 79478b9204948d.
5 Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело. М.: КноРус, 2014. 800 с.
1. Следует ожидать постепенного восст новления роста объ мов сбереже ий населения на сч тах в ба ах: а ическ е настр ения из-за ослаблен я рубля геополитичес ого фактора посте енно исчезают.
2. Ситуация в ба ковской систе буд ет определяться и ео олитичес фактор ми: введение овых са кций в отношении России может отразиться та банковском секторе. При этом наиболее логичный сц нарий заключается в то , что с нкции, в случае их введен я, по-пре не у буд ут нос ть персональный характер и н коснутся крупнейших кредитных учреждений.
3. Активный рост корпоративного кредитного портфеля продолжится: в текущей ситуации нефинансовые организации нуждаются в финансировании, а российский банковский сектор сейчас наиболее доступный канал для получения фондирования.
4. ро тся рост ортф я ро ично ре това я, а вот
течн щн ре това уве чится в
сово уп кре тн ртф вс
се тора Росси .
REFERENCES
1 Anushevskaya A. The key rate of the Central Bank of the Russian Federation changing in 2014? Argument i fakti [Arguments and facts], 2015. (In Russ.).
2 Bankovskaya sistema v pervom kvartale 2014 [The banking system in the 1st quarter of 2014]. Available at: www.ra-national.ru (In Russ.).
3 Zvonova E.A., Bolvachev A.I., Bogacheva M.Yu. Dengi, kredit, bank [Money, Kredit, Banks]. Moscow, Infra-M, 2015. Available at: http://znanium.com/go.php?id= 466417 (In Russ.).
4 Kalyukov E. Gosduma uvelichila razmer vozmeshcheniya po bankovskim vkladam [The Duma has increased the compensation for bank deposits up to 1.4 million rubles]. Available at: http://top.rbc.ru/finances/19/12/2014/549411249a 79478b9204948d (In Russ.).
5 Lavrushin O.I., Valentseva N.I. Bankovskoe delo [Banking]. Moscow, KnoRus, 2014. 800 p. (In Russ.).
