ОТДЕЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ МОШЕННИЧЕСТВУ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ Текст научной статьи по специальности «Право»

УДК343.72

ОЛЬГА ЮРЬЕВНА СИГАЛОВА,

кандидат юридических наук, ведущий научный сотрудник НИЦ № 3 ФГКУ «ВНИИ МВД России»

ОТДЕЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ МОШЕННИЧЕСТВУ

В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

Анализируется состояние оперативной обстановки в кредитно-финансовой сфере, рассмотрены наиболее характерные способы совершения мошенничества в сфере кредитования и результаты противодействия им. Уделено внимание проблемным вопросам и условиям отнесения указанных деяний к числу преступлений экономической направленности.

Ключевые слова: финансово-кредитная сфера, банковское кредитование, мошенничество в сфере кредитования, подразделения экономической безопасности и противодействия коррупции.

O. Y. Sigalova, Candidate of Juridical Sciences, Leading Researcher, Russia MI FPI National Research Institute; e-mail: [email protected], tel.: 8(495) 667-46-03.

Specific aspects of combating fraud in the field of credit.

The article discusses the state of the operational situation in the credit and financial sphere, classified the most typical ways of committing fraud in lending, include the results of countering them. Paying attention to issues of concern and the conditions for inclusion of these acts to the number of economic crimes.

Key words: financial and credit sector, bank lending, fraud in lending, a division of economic security and anticorruption.

Кредитно-финансовая система тесно взаимосвязана с большинством экономических процессов, требующих тщательного регулирования со стороны государства. Кредитная сфера является одной из основных ее подсистем и включает в себя банковскую и парабанковскую сферы (специализированные кредитно-финансовые институты - кредитные товарищества, расчетные центры, страховые общества, ломбарды и т. д.). Коммерческие и специализированные банки, будучи основным структурным звеном банковской сферы, играют ключевую роль в экономическом секторе, при этом кредитование по-прежнему остается одной из важнейших функций банковских учреждений.

В основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 г и период 2017-2018 гг (одобрены Советом директоров Банка России 10 ноября 2015 г) стабильная работа кредитно-финансовой системы рассматривается Банком России как необходимое условие реализации государственной экономической, в том числе денежно-кредитной, политики. Изменение ситуации в экономике стало серьезным вызовом не только для денежно-кредитной политики, но и для государственной экономической политики в целом. В 2015 г. на начальном этапе адаптации к существенному ухудшению внеш-

неэкономических условий, произошедшему во второй половине 2014 г, особое значение приобрели вопросы поддержания доверия к национальной валюте и финансовой системе, обеспечения стабильного функционирования финансовых рынков и банковского сектора, поддержания отдельных сегментов экономики. Повышение кредитных рисков было одним из факторов, сдерживавших снижение кредитных ставок. В условиях сокращения реальных доходов и возросшей долговой нагрузки (в том числе с учетом увеличения стоимости заемных ресурсов и валютной переоценки) качество обслуживания обязательств российскими корпоративными и частными заемщиками несколько ухудшилось, что привело к росту просроченной задолженности по кредитам.

Состояние финансово-кредитной сферы во многих регионах России характеризуется высокой степенью криминальных проявлений, основными причинами которых являются большие объемы банковского кредитования и инвестиционных программ, утвержденных исполнительными органами власти регионов, и вместе с тем ухудшение экономической ситуации в стране; снижение деловой активности в различных сферах экономики (строительство, промышленность, ВЭД, госзакупки) и, как следствие, увеличение интереса

со стороны криминальных элементов к предприятиям кредитно-финансовой сферы; высокая ла-тентность правонарушений и криминальных проявлений вследствие специфичной «закрытости» кредитно-финансовой сферы.

Преступность в финансово-кредитной сфере проявляется, прежде всего, в банковской сфере. Аналитики отмечают, что объемы банковского кредитования в настоящее время имеют тенденцию к росту. Одновременно с этим наблюдается и увеличение числа преступных посягательств в финансово-кредитной сфере, которая сегодня становится явным лидером по темпам прироста совершаемых преступлений и наносимому обществу материальному ущербу.

Так, по данным Центрального Банка РФ, на 1 апреля 2014 г общая задолженность по предоставленным кредитам (включая задолженность по кредитам, предоставленным кредитным организациям, задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, задолженность по кредитам, предоставленным организациям) составила более 40 трлн рублей, 1 апреля 2015 г. данный показатель уже был равен более 52 трлн рублей [1]. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) [2], в апреле 2015 г. банки совокупно выдали на 54% меньше новых кредитов по сравнению с апрелем 2014 г. Положительная помесячная динамика наблюдается по всем видам кредитных продуктов. Наибольший прирост, по сравнению с мартом 2015 г., наблюдается в сегменте кредитных карт (+30%) и автокредитов (+27%). В сегменте кредитов наличными прирост составил 13%, а сегмент ипотеки вырос на 15%. В апреле 2015 г. банки совокупно выдали 1,165 млн кредитов на общую сумму более 153 млрд рублей против 2,5 млн кредитов на сумму более 423 млрд рублей в апреле 2014 г.

В III квартале 2015 г. возобновился рост доли просроченных кредитов. Так, на 1 октября 2015 г (12,8 млн кредитов) она составила 17,81% , из них 12,76% (9,1 млн кредитов) имеют просрочку платежа 90 и более дней. Общий объем просроченной задолженности на конец III квартала 2015 г. составил 1,07 трлн рублей, это примерно 11,8% от общего объема ссудной задолженности граждан. Объем просроченной задолженности сроком более 90 дней составил 1,03 трлн рублей, или 11,35%.

В I полугодии 2015 г доля заявок с подозрением на мошенничество выросла вдвое. Если в I полугодии 2014 г. доля мошеннических заявок составляла около 1% от общего потока входя-

щих заявлений, то в I полугодии 2015 г она превысила 2%. Причем при сокращении количества входящих заявок в системе на 30% количество подозрительных заявок выросло на 50%, что свидетельствует об активизации мошенников и общем ухудшении качества входящей популяции заемщиков, с которым столкнулись банки. Пик активности мошенников пришелся на февраль 2015 г., когда доля подозрительных заявок превысила 3%. С апреля 2015 г ситуация начала немного улучшаться, к концу июня 2015 г показатель снизился до 1,8%. Однако этот показатель все еще выше докризисных значений на 80% (аналитики Объединенного кредитного бюро провели анализ кредитных заявок на основе данных системы противодействия кредитному мошенничеству на межбанковском уровне «Науконаемный Хантер», фиксирующий ежегодно более 250 тыс. попыток мошенничества в крупнейших кредитных организациях России.)

Аналитики Объединенного Кредитного Бюро провели анализ типологии российских кредитных мошенников в I полугодии 2014 и 2015 гг. В 2014 г. 48% всех подозрительных заявок приходилось на совпадение с уже известными случаями мошенничества. В 2015 г этот показатель снизился до 37%. При этом соотношение таких заявок и общего входящего потока заявлений практически не изменилось. Это свидетельствует о том, что активность мошенников, входивших в состав организованных групп и преступных сообществ (преступные организации) (далее - ОГ и ПС), в целом осталась на докризисном уровне. Однако в 2,5 раза выросло количество заявок, в которых используются недостоверные данные о работодателе. Доля этого показателя в общем количестве подозрительных заявок также за год выросла с 8 до 24%. Это говорит о новом популярном мошенническом «тренде» - росте количества обращений граждан к различного рода «посредникам в получении кредита», которые за вознаграждение помогают им подтвердить фиктивные доходы и занятость с целью получения кредита.

Учитывая вышеизложенное, следует подчеркнуть, что ведущая роль в выявлении, предупреждении и раскрытии кредитных преступлений отведена подразделениям экономической безопасности и противодействия коррупции органов внутренних дел (далее - подразделения ЭБиПК органов внутренних дел). В 2015 г. подразделениями ЭБиПК органов внутренних дел было выявлено 32 724 преступления, совершенных в финансово-кредитной сфере, окончены расследованием

уголовные дела по 10 477 преступлениям, из которых в суд было направлено 8 689. При этом размер причиненного ущерба по оконченным уголовным делам составил более 126 млрд рублей при обеспечении возмещения ущерба на сумму более чем 34 млрд рублей.

Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» предусматривает уголовную ответственность за хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Указанный способ хищения составляет около 80% от общего числа мошенничеств, совершаемых в кредитно-банковской сфере. Преступные посягательства этого вида широко распространены как в сфере потребительского кредитования, так и в сфере кредитования юридических лиц (табл.)

Анализ материалов обвинительных заключений по уголовным делам, полученных из территориальных подразделений органов МВД России, позволил выделить наиболее характерные способы совершения мошенничества в сфере кредитования и результаты противодействия им.

Как показывает практика выявления преступлений данной категории, одной из самых распространенных схем совершения преступлений в сфере банковского кредитования является получение кредитов посредством привлечения подставных лиц. Как правило, данное преступление совершается в составе ОГ. Мошенники подбирают контингент для последующего оформления займов из числа лиц, злоупотребляющих спиртными напитками, наркоманов и других, ведущих асоциальный образ жизни. Такой заемщик (за небольшое денежное вознаграждение от мошенников) передает свой паспорт и подписывает кредитный договор, кредитный специалист банка вносит (умышленно или неумышленно) фиктивные све-

дения на оформление кредита. После одобрения кредита мошенники получают денежные средства и распоряжаются ими по своему усмотрению.

В качестве примера можно привести следующую фабулу. Так, у не установленных следствием лиц возник умысел, направленный на совершение мошенничества в сфере кредитования путем представления банку заведомо ложных и недостоверных сведений заемщиком. С этой целью в качестве заемщика была привлечена Игошкина О. А., не имеющая источника дохода и злоупотребляющая спиртными напитками. Для последующего заключения договоров потребительского кредитования Игошкиной О. А. были представлены: заверенная копия трудовой книжки, справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ с внесенными в них не соответствующими действительности сведениями о трудоустройстве, размере заработной платы, ложные сведения о работодателе, контактные телефоны для подтверждения данной информации в случае проверки ее сотрудниками банка. Таким образом, Игошкина О. А. и иные лица совершили ряд мошенничеств в сфере кредитования путем представления банкам заведомо ложных, недостоверных сведений заемщиком (из приговора Ленинского районного суда г. Новосибирска, вынесенного по ч. 2 ст. 159.1 УК РФ).

При использовании чужих паспортов, в том числе с признаками подделки, сотруднику банка предъявляются потерянные, похищенные и полученные под обманным предлогом паспорта. К ним, как правило, прилагаются поддельные справки о доходах, справки с места работы и другие поддельные документы, подтверждающие ложное финансовое состояние. Встречаются случаи, когда в числе обманных предлогов для временного завладения паспортом используются объяснения о намерении оформить по ним на ра-

Таблица

Статистические сведения о преступлениях, предусмотренных ч. 2-4 ст. 159.1 УК РФ, за период с 2013 по 2015 г.

Годы Количество преступлений, зарегистрированных в отчетном периоде (ч. 2-4 ст. 159.1 УК РФ) Из них направлено уголовных дел в суд Размер причиненного материального ущерба, тыс. руб. Выявлено лиц, совершивших преступления Из них

дела по которым направлены в суд сотрудников кредитно-финансовой и банковской системы

2013 1 469 923 3 106 123 737 595 16

2014 856 594 4 683 307 528 425 17

2015 639 421 6 282 963 510 392 17

боту не имеющих регистрации лиц из других регионов или государств. Как правило, обманутый получает за временное предоставление паспорта в распоряжение мошенника небольшое вознаграждение. Так, в целях получения кредита в банке по поддельному паспорту Агапов В. В. приискал паспорт гражданина РФ на имя не осведомленного о преступном умысле Кузина А. В. После в указанный документ были внесены изменения путем полной замены фотокарточки на 3-й странице паспорта на фотокарточку Агапова В. В. для последующего использования при хищении денежных средств заемщиком путем предоставления его в различных кредитных учреждениях при оформлении кредитов. Далее Агапов В. В., продолжая реализацию преступного умысла, предъявил данный паспорт сотруднику «Тинькофф Кредитные Системы» банк ЗАО, не осведомленному о его преступных намерениях, перед подписанием заявления-анкеты кредитного договора на предоставление кредита и оформление кредитной карты по нему с лимитом в размере 8 000 рублей 00 копеек. На основании заключенного кредитного договора сотрудниками «Тинькофф Кредитные Системы» банк ЗАО Агапову В. В. была оформлена и передана кредитная карта, на которую были перечислены денежные средства. Далее указанная денежная сумма была снята со счета кредитной карты Агаповым В. В. в различных банкоматах г. Москвы, которые он обратил в доход ОГ (из материалов обвинительного заключения, вынесенного СЧ СУ УВД по СЗАО ГУ МВД России по г. Москве по ч. 4 ст. 159.1 УК РФ).

В настоящее время широко распространено использование юридических лиц (фирм-однодневок) для организации хищения денежных средств банка под видом потребительского кредитования. Так, уголовное дело возбуждено СЧ ГСУ ГУ МВД России по Московской области по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159.1 УК РФ, по факту хищения мошенническим путем в ОАО КБ «Пушкино» кредитных денежных средств в размере более 450 млн рублей, выданных ООО «Карелцемент», ООО «Поисковик» и ООО «Столичная инвестиционная компания». Впоследствии указанные денежные средства были похищены путем перечисления на счета подконтрольных фирм-однодневок ООО «Абертон», ООО «Гермес Химтрейд», ООО «Комплект строй», ООО «ТрансЕвро» и других без намерения погашать кредит. Оперативное сопровождение данного уголовного дела осуществляется совместно с сотрудниками ГУЭБиПК МВД России

и УЭБиПК ГУ МВД России по Московской области.

Совершение мошенничества с использованием кредитных карт включает в себя:

получение кредитов по поддельным кредитным картам;

получение кредитов по похищенным (утерянным) кредитным картам;

заключение фиктивного кредитного договора с банком с использованием конфиденциальной информации о добросовестном кредиторе.

Так, в ходе комплекса оперативно-розыскных и профилактических мероприятий, направленных на выявление, разобщение и ликвидацию ОГ и ПС, действующих в сфере экономики, сотрудниками отдела по подрыву экономических основ ОГ и ПС УЭБиПК совместно с отделом БОП УУР, ОЭБиПК Управления МУ МВД России «Балаков-ское» по Саратовской области выявлено ПС, члены которого похищали денежные средства ОАО «Сбербанк России» путем оформления кредитных карт на лиц без постоянного источника дохода. В результате преступной деятельности ПС в период с 2012 по 2013 г. было незаконно выпущено более 140 кредитных карт и похищено денежных средств на общую сумму свыше 18 млн рублей, причинен ущерб ОАО «Сбербанк России» в особо крупном размере. По данному факту возбуждено уголовное дело по ст. 210 УК РФ.

Нередко в совершении мошеннических действий в сфере кредитования принимают участие работники банков или сотрудники кредитных организаций. Указанная схема преступления является наиболее сложной в доказывании, поскольку эти преступления тщательно спланированы и имеют латентный характер. В этих случаях распространены виды кредитного мошенничества, совершенного путем фальсификации документов от имени заемщика, лоббирования интересов соучастников преступлений (за «теневое» вознаграждение от организаторов преступления за неправомерные действия). Зачастую банковские работники сами выступают организаторами таких преступлений.

В ходе изучения аналитических справок о состоянии оперативной обстановки по линии борьбы с мошенничеством в сфере кредитования было установлено, что в сфере кредитования зафиксировано наличие ОГ с наибольшим числом участников (до 25 человек) и наибольшей продолжительностью преступной деятельности (до 5 лет).

УЭБиПК ГУ МВД России по Волгоградской области установлена группа лиц, в отношении

которых возбуждено 24 уголовных дела по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159.1 УК РФ. Так, в период с 2010 по 2013 г. с целью получения кредитов и займов без намерения их возвращения члены ОГ (в основном уроженцы Чеченской Республики) обращались в кредитные учреждения (ООО «Народная казна», ООО «Миг Кредит», ОАО «Лето Банк», ОАО АКБ «Банк Москвы», ОАО «БИНБАНК», ОАО «РОСТ БАНК», ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ОАО «МТС-Банк»), куда сообщали ложные сведения об их трудовой деятельности, получаемом доходе, месте регистрации, а впоследствии предоставляли фиктивные документы (копии паспортов с фиктивной пропиской, справки 2-НДФЛ, копии трудовых книжек). По кредитам и займам, полученным членами ОГ, с момента их выдачи не производилось ни одного платежа в счет их погашения. Общая сумма похищенных средств составила более 4 млн рублей.

Следует отметить, что особенностью совершения мошенничества в сфере кредитования является то, что реальные организаторы и некоторые соучастники данных преступлений часто остаются в тени, в материалах уголовных дел они выступают как «не установленные следствием лица» либо «иные лица».

Так, УЭБиПК ГУ МВД России по Саратовской области в рамках реализации оперативной информации была задержана ОГ в составе семи человек, которые совместно с руководителем отдела кредитования дополнительного офиса Саратовского отделения ОАО «Сбербанк России» занимались хищением денежных средств путем предоставления заведомо ложных и недостоверных сведений при оформлении кредитов в кредитных организациях, оформляя их на социально неблагополучных лиц с условиями невозврата. Часть полученных денежных средств передавалась заемщику, а остальные (до 80% полученного кредита) распределялись между участниками ОГ. По данному факту возбуждено 11 уголовных дел по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ. По месту жительства фигурантов проведены обысковые мероприятия, в ходе которых обнаружено более 100 печатей различных коммерческих и государственных организаций, большое количество фиктивных копий трудовых книжек и справок по форме 2-НДФЛ, офисная техника, на которой изготавливались фиктивные документы, денежные средства на сумму свыше 3 млн рублей. В результате в отношении данной ОГ возбуждено уголовное дело по

двум эпизодам преступной деятельности по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1, 2 ст. 210 УК РФ.

Применительно к деятельности по выявлению мошенничества в сфере кредитования существует «пересечение» профессиональных интересов подразделений ЭБиПК и уголовного розыска. В 2014 г. более 90% квалифицированных мошенничеств, предусмотренных ч. 2-4 ст. 1 59 УК РФ, было выявлено сотрудниками подразделений ЭБиПК, на долю подразделений уголовного розыска пришлось всего около 2% таких преступлений. В указании Генпрокуратуры России № 744/11, МВД России № 3 от 31 декабря 2014 г. «О введении в действие перечней статей Уголовного кодекса Российской Федерации, используемых при формировании статистической отчетности» сформирован перечень преступлений экономической направленности по уголовным делам, предварительное расследование по которым производится в форме предварительного следствия. Согласно перечню выявленные преступления, квалифицируемые по чч. 2, 3 и 4 ст. 159.1 УК РФ, могут быть отнесены к числу преступлений экономической направленности при наличии в статистической карточке дополнительных условий. К таким условиям относятся:

а) преступление совершено лицами:

должностными, материально-ответственными и иными, выполняющими на предприятиях, в учреждениях и организациях независимо от форм собственности и организационно-правовых форм организационно-распорядительные или административно-хозяйственные функции в процессе осуществления ими производственно-хозяйственной или финансовой деятельности;

не наделенными указанными полномочиями, но имеющими доступ к предмету преступного посягательства для выполнения трудовых обязанностей по роду деятельности или службы;

выполняющими обязанности по охране имущества или объекта, в котором оно хранится, без материальной ответственности;

б) преступление совершено лицами в процессе осуществления ими производственно-хозяйственной или финансовой деятельности либо под видом ее осуществления в отношении юридических и физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, независимо от формы собственности и организационно-правовой формы, официально зарегистрированных в качестве предпринимателей, а также объединений (граждан, юридических лиц), не являющихся

юридическими лицами; выявленно при проведении бухгалтерских документальных ревизий либо проверок контролирующих и надзорных органов;

в) преступление совершено физическими лицами с целью завладения имуществом граждан для осуществления производственно-хозяйственной и финансовой деятельности, а также под видом ее осуществления (например, финансовые пирамиды);

д) преступление совершено неустановленными лицами с использованием подложных документов при осуществлении финансово-хозяйственной деятельности предприятий, выявлено при проведении документально-бухгалтерских ревизий, установлением движения денежных средств, материальных ценностей и т. д.

Таким образом, для подразделений уголовного розыска это направление деятельности является непрофильным, что подтверждается статистическими показателями. При этом складывается следующая ситуация с критериями оценки деятельности подразделений ЭБиПК. Преступления, являющиеся квалифицированными видами мошенничества в сфере кредитования, выявленные подразделениями ЭБиПК, не учитываются при расчете показателя «выявление преступлений экономической направленности, следствие по которым обязательно, совершенных в крупном и особо крупном размере», предусмотренного распоряжением МВД России от 14 июня 2012 г. № 1/4875 «О системе изучения и оценки оперативно-служебной деятельности территориальных органов МВД России по обеспечению экономической безопасности и противодействию коррупции». Тем не менее, такие результаты работы засчитываются по показателю раскрываемости, что накладывает на подразделения ЭБиПК органов внутренних дел дополнительные обязательства по повышению

эффективности оперативно-розыскной деятельности в части сопровождения расследования.

Подводя итоги исследованию вопросов противодействия мошенничеству в сфере кредитования, необходимо отметить следующее.

В целях повышения эффективности оперативно-розыскной деятельности по выявлению мошенничества в сфере кредитования целесообразно исключить составы преступлений, предусмотренных ч. 2, 3 и 4 ст. 159.1 УК РФ, из перечня относимых к числу преступлений экономической направленности только при наличии дополнительных условий, предусмотренных в указании Генпрокуратуры России № 744/11, МВД России № 3 от 31 декабря 2014 г. «О введении в действие перечней статей Уголовного кодекса Российской Федерации, используемых при формировании статистической отчетности».

Первоочередное внимание при проведении проверочных мероприятий по фактам мошенничества в сфере кредитования следует уделить проверке сведений, предоставляемых заемщиками о себе и своем финансовом положении, залоговом имуществе. До принятия решения о проверке первичных данных необходимо осуществить их оценку с точки зрения их достоверности, так как сотрудники кредитной организации, непосредственно курирующие проверку документов и выдачу кредитов (займов), подвержены подкупу со стороны мошенников.

Список использованной литературы

1. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Текст] // Аналитические показатели. - 2015. - № 155.

2. Режим доступа: http://www.bki-okb.ru/corp/ апа!Шка