CC BY
694
УДК 343.72:336.77
В. Б. Малинин, И. В. Лобоцкая
Объективная сторона состава преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»
В статье дается анализ объективной стороны ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». Данная статья включена в Уголовный кодекс совсем недавно -в декабре 2012 г., поэтому ее изучение как никогда актуально. Рассмотрены также проблемные вопросы объективной стороны мошенничества в сфере кредитования.
This article analyzes the objective side st.159.1 Criminal Code "fraud in lending". This article is included in the Criminal Code very recently - in December 2012. Therefore, the study of its more relevant than ever. The authors have considered the problem Prob-lems-sy objective party fraud in lending.
Ключевые слова: кредитование, мошенничество в сфере кредитования, объективная сторона, хищение, причинение ущерба.
Key words: lending, fraud in lending, the objective side, theft, damage.
В декабре 2012 г. в ст. 159.1 УК РФ появилась специальная норма под названием «Мошенничество в сфере кредитования», т. е. хищение денежных средств заемщиком путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложной и(или) недостоверной информации. Данная норма является специальной по отношению к общей норме о мошенничестве, предусматривающей ответственность за хищение путем обмана и злоупотребления доверием и закрепленной в ст. 159 УК РФ. Согласно ч. 3 ст. 17 УК РФ ответственность за кредитное мошенничество теперь наступает по специальной норме. Объективная сторона мошенничества в сфере кредитования выражена таким действием, как хищение. Признаки хищения закреплены законодательно в п. 1 примечания к ст. 158 УК РФ и относятся ко всем статьям, в которые включено такое понятие.
Хищением является противоправное безвозмездное изъятие и(или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, совершенное
© Малинин В. Б., Лобоцкая И. В., 2015
169
с корыстной целью и причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. Такое действие реализуется путем обмана, т. е. путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложной и(или) недостоверной информации.
Таким образом, состав мошенничества в сфере кредитования является материальным и содержащим признаки хищения.
Среди ученых-юристов существуют два различных мнения по поводу целесообразности совмещения признаков хищения с мошенничеством.
А.Г. Безверхов предлагает определить и закрепить основной смысл понятия «мошенничество» в уголовном законе одним из двух вариантов:
- склонение путем обмана к передаче имущества, а также уступке имущественного права и совершению иного действия имущественного характера с причинением значительного ущерба;
- получение имущественной выгоды путем обмана с причинением значительного ущерба \
Так, П.Л. Сердюк также делает вывод о том, что мошенничество не должно относиться к хищениям, поскольку виновный не похищает имущество, а завладевает имуществом или правом на имущество с ведома потерпевшего. Потерпевший при этом сам передает деньги, находясь в состоянии заблуждения от примененного виновным обмана1 2.
С. Щепалов считает редакцию ст. 159 УК РФ неудачной, поскольку состав мошенничества совмещен с признаками хищения. Автор утверждает, что сущность мошенничества заключается не в хищении, а в причинении потерпевшему имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием и предлагает таким образом сформулировать статью о мошенничестве3.
Не соглашаясь с подобным мнением, О. В. Волохова приходит к выводу, что имущественный ущерб причиняется именно путем хищения. Если исключить признаки хищения из состава преступления, как утверждает автор, то возникнет путаница в деятельности гражданского и уголовного производства, и к уголовной ответственности будут привлекаться граждане, которые по тем или иным обстоятельствах не исполнили свои обязательства. Понятие
1 Безверхое А.Г. Имущественные преступления. Самара, 2002. С. 280.
2 Сердюк П.Л. Мошенничество в сфере банковского кредитования: уголовно-правовое и криминологическое исслед. М., 2009. С. 49-50.
3 Щепалов С. Мошенничество - это умышленное причинение имущественного ущерба // Рос. юстиция. 2003. № 1. С. 60.
170
«хищение» «сужает сферу случаев привлечения лиц к уголовной ответствен-
4
ности за хищение, а не за завладение чужим имуществом» .
Следует согласиться с таким мнением, поскольку понятие «хищение» в отечественном праве признано отождествлять то или иное деяние не только с преступлением, что уже само по себе имеет большое значение, но и с преступлениями, относящимися к разряду особо опасных корыстных посягательств на чужое имущество. Мошенничество наиболее остро нуждается в таких признаках, поскольку довольно часто облекается в ту или иную гражданскую сделку, что и можно проследить на примере мошенничества в сфере кредитования, когда мошенник похищает денежные средства кредитора через мнимый кредитный договор. Никаких юридических последствий такая сделка порождать не может, поскольку лжезаемщик изначально не намеревается исполнять свои обязательства. Кредитный договор ему необходим как средство для похищения денег, а истинные намерения мошенника заключаются именно в хищении денежных средств у кредитора, что и должно быть в обязательном порядке отражено в составе преступления, иначе мошенничество просто «потеряется» в области действия гражданского права.
Можно согласиться с мнением К.В. Михайлова, «что преступлением признается не обман определенного качества, а общественно опасное противоправное деяние, совершенное путем обмана, посягающее на общественные отношения, охраняемые уголовным законом»4 5.
Поскольку мошенничество законодателем совмещено с признаками хищения, то в целях правильной квалификации данного преступления следует основываться не только на самом факте обмана, но и тщательно исследовать обстоятельства, которые свидетельствуют о том, что заемщик изначально заведомо не имел намерений исполнять свои обязательства. К таким обстоятельствам могут относиться такие, как отсутствие реальной возможности исполнить обязательство, например отсутствие постоянного дохода, сопряженное с частой сменой места жительства и т. д.
Следует отметить, что в группу обязательных признаков объективной стороны преступления входит также и такой факультативный признак, как способ совершения преступления. Деньги похищаются заемщиком путем предоставления кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
4 Волохова О.В. Современные способы совершения мошенничества: особенности выявления и расследования. М., 2005. С.13.
5 Энциклопедия уголовного права. Т.18. Преступления против собственности / под ред. В.Б. Малинина. СПб., 2011. С. 299.
171
Обращает на себя внимание тот факт, что в основу объективной стороны мошенничества в сфере кредитования положен такой принцип кредитования, как возвратность. Суть этого принципа состоит в следующем: денежные средства, которые заемщик получает в виде ссуды, служат для него только временным финансовым ресурсом и должны быть возвращены банку или иному кредитору на условиях заключенного кредитного договора. Подтверждением такой возвратности является обязательное предоставление заемщиком документов о его платежеспособности6.
Именно этот принцип и нарушается заемщиком при мошенничестве в сфере кредитования. Потенциальный заемщик предоставляет банку или иному кредитору заведомо ложные и (или) недостоверные сведения в виде документов, подтверждающих его мнимую платежеспособность, которые в дальнейшем подлежат тщательной проверке кредитной организацией. Предоставление документов, удостоверяющих личность, является основным, но не главным документом в сфере кредитования.
Так Г. был признан виновным по много эпизодному мошенничеству в сфере кредитования, совершенному группой лиц по предварительному сговору, т.е. по ч. 2 ст. 159.1 УК РФ.
Г. вступил в преступный сговор с неустановленными следствием лицами, направленный на хищение чужого имущества путем получения кредита в Связной Банк (ЗАО) с предоставлением поддельных документов, а именно поддельного паспорта гражданина Российский Федерации на имя Д. с его (Г.) вклеенной фотографией, не имея при этом умысла и реальной возможности на выплату получаемого кредита... Неустановленные следствием соучастники, согласно отведенной им преступной роли, посредством сайта www. sveaznoybank. ru, подали электронную заявку в Связной Банк (ЗАО) от имени Д. на оформление банковской карты с кредитным лимитом в размере 200 000 руб. 00 коп. По результатам рассмотрения данной заявки сотрудники Связной Банк (ЗАО) приняли решение о выдаче Д. банковской карты с кредитным лимитом в размере 60 000 руб. и сформировали документы, необходимые для выдачи кредита на имя Д., а именно: заявление (для оформления банковской карты «Связной Банк»), заявление на включение в список застрахованных лиц, анкету клиента № (для оформления банковской карты «Связной Банк»), расписку в получении карты/пин-конверта, и передали в ООО «КСЭ-Экспедиция»,
6 См: Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е.Ю. Грачева. М., 2008. С. 268.
172
осуществляющее курьерские услуги на основании договора №1052-Э на оказание курьерских услуг по доставке (вручению), заключенного между ООО «КСЭ-Экспедиция» и Связной Банк (ЗАО), а также выпустили банковскую карту №52033905679192457.
Из приведенного примера следует, что гражданин Г. не предоставлял в банк основных документов, а именно документов, подтверждающих его платежеспособность, а следовательно, и банк не проводил их тщательной проверки, что является существенным нарушением банковского законодательства, однако судом был сделан вывод, что Г. «не имел при этом умысла и реальной возможности на выплату получаемого кредита». Без такой проверки банк не имеет права заключать с потенциальным заемщиком кредитный договор, о котором и не упоминается в материалах вышерассмотренного дела. Описанные в приговоре действия кредитной организации относятся к высокорискованным коммерческим операциям в финансовой сфере, которые подпадают под понятие «публичная оферта» и не соответствуют сфере кредитования, а следовательно, и не подлежат охране уголовным законодательством.
Уголовным законом не предусмотрена ответственность за хищение имущества путем получения кредита, а тем более путем получения денежных средств. Согласно ст. 159.1 УК РФ объективная сторона преступления выражена в хищении денежных средств заемщиком путем предоставления кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, которые согласно дополнительному непосредственному объекту данного преступления должны отражаться прежде всего в предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»8 документах о платежеспособности заемщика.
Таким образом, действия Г. не соответствуют объективным признакам преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ.
М. Урда, С. Шевелева, рассматривая проблемы применения ст. 159.1 УК РФ, а конкретно вопрос совокупности ст. 159.1 и 327 УК РФ, приходят к выводу, что применение ст. 159.1 без совокупности со ст. 327 УК РФ
7 Приговор по делу № 1-375/2013 Черемушкинского районного суда г. Москвы от 29.08.2013. [электрон. ресурс]. URL: http://судебныерешения.рф/bsr.
8 См.: О банках и банковской деятельности: федер. закон РФ от 2 дек. 1990 г. № 395-1 (ред. от 30.09.2013, с изм. и доп. от 01.01.2014 г.) // Рос. газета. 1996. № 27.
173
возможно тогда, «когда заемщик предоставляет ложную информацию устно, т. е. без документального подтверждения»9.
Однако представляется, что предоставлять можно информацию только в письменном виде, т. е. на бумажном носителе, а сообщать - в устном. Примером последнего может служить сообщение по телефону «заемщиком» «кредитору» своих персональных данных с целью получения ПИН-кода пластиковой карты, полученной по почте и т. д. Однако, как ранее рассматривалось, такие действия не соответствуют объективным признакам мошенничества в сфере кредитования.
Таким образом, следует отметить, что такие два понятия, как «заемщик в сфере кредитования» и «предоставление ложной информации устно, без документального подтверждения» между собой являются несовместимыми, поскольку заемщик в кредитной сфере, согласно нормам банковского права и основным принципам кредитования, предоставляет кредитору необходимую информацию только в письменном виде, закрепленную документально. Ввести в заблуждение кредитора путем предоставления устной ложной информации невозможно, а вопрос совокупности вышеуказанных статей лежит в области понимания определения понятия «официальный документ».
Так, Калининградский районный суд г. Чебоксары (Чувашская Республика) признал виновным С. по одному из нескольких эпизодов совершения мошенничества в сфере кредитования. С., получив по почте кредитную карту от Банка, позвонил по указанным телефонам и сообщил ложные сведения о своем заработке, отсутствии задолженностей перед другими банками и истинном финансовом состоянии, получил, таким образом, ПИН-код и активировал банковскую карту. Далее снял деньги в банкомате и истратил их по своему усмотрению, без намерения их возвращать банку10.
Из данного примера видно, что гражданин С. не предоставлял, а сообщал ложную информацию по телефону, что и следует из текста приговора. Хотя такая информация и касалась его мнимой платежеспособности, но она им сообщалась, а не предоставлялась, как закреплено в диспозиции ст. 159.1 УК РФ, поэтому действия С. не соответствуют объективной стороне мошенничества в сфере кредитования. Заведомо ложные и (или) не-
9 Урда М., Шевелева С. Проблемы применения ст. 159.1 УК РФ // Уголовное право. 2013. № 6. С. 72.
10 Приговор № 1-341/2013 Калининского районного суда г. Чебоксары от 04.09.2013 г. // [электрон. ресурс]. URL: http://sudact.ru.
174
достоверные сведения о мнимой платежеспособности предоставляются заемщиком в письменной форме в виде таких документов, как справки по форме 2-НДФЛ, а также копии трудовой книжки, заверенной надлежащим образом. Сведения о личности заемщика предоставляются в виде паспорта гражданина РФ.
Таким образом, следует также подчеркнуть, что такие понятия, как «сообщение сведений» и «предоставление сведений» не являются тождественными, поскольку имеют различное содержание. Первое понятие отождествляется с передачей информации в устном виде, а второе - в письменном.
Можно прийти к выводу, что лжезаемщик с целью хищения денежных средств в кредитной сфере вводит в заблуждение кредитора, прежде всего в отношении своей мнимой платежеспособности путем предоставления, как правило, поддельных справок по форме 2-НДФЛ, копий трудовых книжек и т. д. Без таких документов ни один кредитор не имеет права заключать кредитный договор, а следовательно, и предоставлять денежные средства, иначе это уже будет иная сфера деятельности, но не кредитная.
Такой обязательный признак объективной стороны преступления, как причинная связь между обманом и возникшим у кредитора заблуждением с последующим ущербом, также будет отсутствовать при предоставлении денежных средств лишь по одному документу о личности потенциального заемщика без предоставления документов, подтверждающих его платежеспособность, поскольку в обязанности кредитора входит тщательная проверка прежде всего платежеспособности потенциального заемщика. Предоставление заемщиком только одного документа о личности, либо сообщение своих личных персональных данных не может соответствовать законным отношениям в сфере кредитования, а следовательно, и объективной стороне состава данного преступления.
К.В. Михайлов справедливо отмечает: «Причинная связь при мошенничестве обладает той особенностью, что в качестве её необходимого элемента выступают сами действия потерпевшего, который в силу своего заблуждения относительно добропорядочности виновного, участвует в переходе имущества. Причиной такой добровольной передачи имущества преступнику является заблуждение потерпевшего, а причиной этого заблуждения - обман потерпевшего виновным...»11.
11 Энциклопедия уголовного права. Т.18. Преступления против собственности / отв. ред. В.Б. Малинин. С. 334.
175
Таким образом, характерной особенностью объективной стороны мошенничества в сфере кредитования является то, что заблуждение относительно истинных намерений заемщика может сформироваться у кредитора только на основании предоставленных документов о платежеспособности, содержащих заведомо ложные и (или) недостоверные сведения, а также иных необходимых документов, которые в силу действующего банковского законодательства имеют существенное значение для одобрения кредитной заявки и последующего заключения кредитного договора.
О наличии причинной связи между обманными действиями заемщика и возникшим заблуждением у кредитора можно утверждать только тогда, когда была соблюдена установленная законом процедура предоставления кредита.
Объективная сторона преступления наравне с другими элементами выражена также в наступлении общественно опасных последствий в виде причинения реального ущерба кредитору.
Общественно опасные последствия в виде причинения ущерба кредитору выражены стоимостью основного долга без учета упущенной выгоды. Предусмотренные проценты по предоставленному кредиту в стоимость похищенного имущества не включаются.
Следует также отметить, что такое понятие, как «значительный ущерб», раскрытое законодателем в прим. 2 к ст. 158 УК РФ только в отношении гражданина, не соответствует понятию «значительный ущерб юридического лица». Определенный законодателем размер для гражданина, выраженный в сумме не менее 2500 р., явно не может соответствовать значительному ущербу организации и особенно такой как кредитная.
Следует согласиться с мнением П.Л. Сердюка, который отмечает: «Думается, определение в законе понятия "значительный ущерб" нуждается в доработке. Утрата 2.5 тыс.руб. может являться существенным для гражданина, что и учел законодатель. <... > Для банка или другой коммерческой организации, исходя из имущественного положения, указанная сумма не может являться критерием оценки ущерба. <...> Значительный ущерб в статьях настоящей главы <...> не может составлять <...> менее 50 тыс. руб. для организации»12.
12 Сердюк П.Л. Мошенничество в сфере банковского кредитования: уголовно-правовое и криминологическое исследование. С. 72.
176
Кроме того, довольно часто встречаются случаи, когда денежные средства предоставляются заемщику без документов, подтверждающих его платежеспособность. Такие действия «кредиторы» осуществляют в отношении лиц, которые получают незначительные суммы кредита, как правило, менее 50 тыс. р. Такое «облегченное кредитование» свидетельствует лишь о том, что такие суммы организации могут потерять без какого-либо для себя ущерба, поскольку неизбежные потери уже запланированы в подобного рода «кредитных договорах» в виде грабительских, также не соответствующих законодательству, процентов, что порой влечет за собой весьма негативные последствия для добросовестных заемщиков. Нередко за такой деятельностью скрываются финансовые мошенники и осуществляются иные противозаконные действия.
В таких случаях формирование «резервных фондов» на неизбежные потери по недопустимым, завышенным рискам осуществляется «кредиторами» именно за счет таких же недопустимых и завышенных процентов, размеры которых доходят порой от 360 до 2600 % годовых.
Анализ отечественного права дореволюционного периода свидетельствует о том, что в Российской империи были законы, которые строго ограничивали проценты по выданным займам. Превышение определенного законом лимита влекло за собой ответственность за ростовщичество. Ответственность за данное деяние предусмотрена в настоящее время и в большинстве стран с развитой экономикой.
Представляется, что такой вопрос требует законодательного урегулирования.
Примечанием к ст. 159.1 УК РФ законодателем справедливо изменена стоимость имущества, которая входит в размер крупного и особо крупного ущерба по данной статье. Теперь размер крупного ущерба соответствует стоимости имущества, превышающей один миллион пятьсот тысяч рублей, а размер особо крупного ущерба - шесть миллионов рублей.
Однако размер малозначительного и значительного ущерба несправедливо остался без изменения. В настоящее время нижний предел ущерба по ст. 159.1 УК РФ исчисляется суммой в 1000 р. Такая разница между крупным, особо крупным и малозначительным ущербом не может отражать истинных отношений не только в сфере кредитования, но и иной другой области экономических отношений, где потерпевшим является не физическое, а юридическое лицо. Более того, как уже отмечалось выше, суммами менее 50 тыс. р. кредитные организации, как правило, рискуют
177
без какого-либо для себя ущерба, поскольку существенно нарушают законодательство и не предоставляют, а раздают денежные средства.
Таким образом, состав ст. 159.1 УК РФ следует ограничить понятием «значительный размер», а в примечание к данной статье добавить фразу - «значительным размером в настоящей статье признается стоимость имущества, превышающая 50 000 рублей».
В заключение следует отметить, что в целях правильной квалификации преступления, проводя анализ объективной стороны состава преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ, следует уделить особое внимание прежде всего отграничению самого банковского кредитования от такой деятельности, как микрофинансирование, микрозайм, а также финансирования неопределенного круга лиц. Сфера кредитования, как и иные сферы финансирования, имеет свои отличительные особенности, которые регулируются соответствующими законами в данных сферах.
Список литературы
1. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е.Ю. Грачева. - М., 2008. - С. 268.
2. Безверхов А.Г. Имущественные преступления. - Самара, 2002.
3. Волохова О.В. Современные способы совершения мошенничества: особенности выявления и расследования. - М., 2005.
4. О банках и банковской деятельности: федер. закон РФ от 2 дек. 1990 г. № 3951 (ред. от 30.09.2013, с изм. и доп. от 01.01.2014 г.) // Рос. газета. - 1996. - № 27.
5. Приговор № 1-341/2013 Калининского районного суда г. Чебоксары от 04.09.2013 г. // [электрон. ресурс]. - URL: http://sudact.ru.
6. Сердюк П.Л. Мошенничество в сфере банковского кредитования: уголовно-правовое и криминологическое исслед. - М., 2009.
7. Щепалов С. Мошенничество - это умышленное причинение имущественного ущерба // Рос. юстиция. - 2003. - № 1.
8. Урда М., Шевелева С. Проблемы применения ст. 159.1 УК РФ // Уголовное право. - 2013. - № 6. - С. 72.
9. Энциклопедия уголовного права. Т. 18. Преступления против собственности / под ред. В.Б. Малинина. - СПб., 2011.
178
