CC BY
0
Евстафьева И.Ю.
ОТ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ К ФИНАНСОВОЙ КУЛЬТУРЕ
Аннотация. Социально-экономическое развитие России, а также его темпы, в значительной степени определяются уровнем жизни населения. В свою очередь, благосостояние граждан обусловливается не только доходами от трудовой деятельности, а и рациональным поведением в процессе использования ресурсов, эффективным использованием кредитов, финансовых инструментов и т.п. За период с 2017 по 2023 гг. в рамках Стратегии повышения финансовой грамотности населения реализован комплекс мероприятий для различных целевых групп, и достигнуты положительные результаты. Вместе с этим, реализация Стратегии позволила выработать новый подход к продолжению работы в данной области, что легло в основу новой Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года.
Ключевые слова. Финансы домашних хозяйств, финансовая грамотность, финансовая культура.
Evstafeva I.U.
FROM FINANCIAL LITERACY TO FINANCIAL CULTURE
Abstract. The socio-economic development of Russia, as well as its pace, is largely determined by the standard of living of the population. In turn, the well-being of citizens is determined not only by income from work, but also by rational behavior in the process of using resources, effective use of loans, financial instruments, etc. For the period from 2017 to 2023, as part of the Strategy to increase Financial Literacy of the population, a set of measures was implemented for various target groups, and positive results were achieved. At the same time, the implementation of the strategy made it possible to develop a new approach to continuing work in this area, which formed the basis for a new Strategy to improve financial literacy and form a financial culture until 2030.
Keywords. Household finance, financial literacy, financial culture.
Введение
Стабильность и рациональность в управлении финансами домашних хозяйств в значительной степени позволяет сформировать предпосылки для стабильного социально-экономического развития государства. Финансы домашних хозяйств, как составляющая финансовой системы государства, имеет существенное значение для ее стабильного функционирования. Финансы домашних хозяйств в прямой либо косвенной форме формируют спрос в подавляющем большинстве секторов экономики. Объем перераспределяемого капитала по отраслям экономики, аккумулированного в домохозяйствах, - фактор, определяющий конъюнктуру на различных рынках.
Вместе с этим, финансы домашних хозяйств имеют особую характеристику - социальную. Благополучие и экономический рост в секторе домашних хозяйств являются первостепенной целью развития государства.
ГРНТИ 06.52.17 EDN YNREBO © Евстафьева И.Ю., 2024
Ирина Юрьевна Евстафьева - кандидат экономических наук, доцент, декан факультета экономики и финансов Санкт-Петербургского государственного экономического университета.
Контактные данные для связи с автором: 191023, Санкт-Петербург, наб. канала Грибоедова, 30-32 (Russia, St. Petersburg, Griboedov canal emb., 30-32). E-mail: iue72@yandex.ru. Статья поступила в редакцию 15.05.2024.
Материалы и методы
При проведении исследования, в качестве исходных, данных были использованы материалы Банка России, Министерства финансов Российской Федерации, опубликованные на официальных сайтах.
Результаты и их обсуждение
Государственная политика регулирования и воздействия на финансы домашних хозяйств реализуется посредством применения косвенных и прямых методов. В состав косвенных методов можно включить мероприятия, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения и реализуемые на различных уровнях государственного управления. Не вызывает сомнений необходимость системного подхода к реализации мер государственного воздействия. В 2017 году распоряжением Правительства Российской Федерации была утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы [1] (далее - Стратегия). В данном документе был реализован на государственном уровне первый опыт системного подхода к решению задачи повышения уровня финансовой грамотности населения. На момент начала реализации Стратегии проблема низкого уровня финансовой грамотности населения была особо острой и составляла существенную угрозу стабильности на финансовом рынке.
Можно выделить две основные проблемы в поведении населения и принятии финансовых решений домашними хозяйствами: чрезмерное и рискованное использование кредитных продуктов; консервативное поведение и отказ от использования финансовых инструментов и кредитных продуктов. Как первая, так и вторая проблема являются сдерживающими факторами для развития финансовой системы. Вместе с этим, агрессивное и не всегда добросовестное поведение финансовых институтов на рынке, изобилие предлагаемых населению финансовых продуктов на фоне низкого уровня финансовой грамотности населения, составляло существенную угрозу для благополучия граждан. Для стабилизации ситуации и формирования предпосылок развития финансового рынка очевидно требовалось решение данной проблемы на государственном уровне.
По результатам реализации Стратегии, согласно Аналитическому докладу о ходе реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 -2023 годы [2], реализован комплекс мероприятий, направленных на формирование фундаментальных предпосылок становления системы регулирования и управления финансами домашних хозяйств на государственном уровне.
Особое внимание в рамках реализации Стратегии было уделено развитию образовательной компоненты. Основная цель развития образования в области финансовой грамотности - подготовка подрастающих граждан России к будущей активной жизнедеятельности. Именно молодые люди, школьники и обучающиеся вузов наиболее чувствительны к восприятию и освоению компетенций финансовой грамотности. По результатам реализации стратегии к 2022 году финансовая грамотность внедрена в учебные программы 97% общеобразовательных школ и образовательных учреждений среднего профессионального образования. Для реализации единообразного системного подхода к содержанию разработаны электронные учебники от Высшей школы экономики и МГУ им. М.В. Ломоносова для школьников, студентов СПО и вузов.
За рамками учебного процесса творческие способности, знания и умения в области финансовой грамотности развиваются посредством проведения семь тематических олимпиад и три конкурса для разных возрастов. Качество реализации учебных программ обеспечено посредством организации обучения и повышения квалификации педагогов, организованного за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета Российской Федерации на базе федеральных методических центров повышения финансовой грамотности населения.
Такой же масштабной задачей является организация мероприятий в области просвещения граждан других возрастов. Безусловно, в условиях интенсивного развития информационного пространства в сети интернет, есть возможность сформировать единое информационное поле для населения всех регионов России. По результатам реализации мероприятий Стратегии создано четыре информационных ресурса Министерства финансов РФ и шесть ресурсов Банка России. Данные ресурсы поддерживаются и актуализируются, позволяют найти ответы на вопросы различной сложности, разъясняют правовые аспекты управления финансами.
Подводя итоги реализации Стратегии с 2017 по 2023 год, согласно данным опроса, проведенного Банком России [3], можно отметить положительные результаты (см. рис.). Согласно данным, представленным на рисунке, можно сделать вывод, что наблюдается положительная динамика в подавляющем большинстве показателей. Соответственно, поведение домашних хозяйств в процессе управления финансами приобретает более качественные характеристики, и принятие решений становится осознанным и взвешенным. Например, принимают самостоятельное решение о своих финансах в 2022 году 51% опрошенных, на 13% больше, чем в 2017 году. Также следует отметить более ответственное отношение к привлечению кредитов, осознают обязательность платежей по кредитам 69% в 2022 году по сравнению с 65% в 2017 году.
Знания
Умеют рассчитать простои процент Понимают суть ссудного процента Понимают суть инфляции Пон и м ают гринци п ди веренф икании
Понимают, что чоч выше доходность, тем выше риск
Осведомлёны об организациях, занимающихся защитен пряв потребителей на финансовом рынка
Поведение
Делали сбережения за последний год
Хватавт доходов нл покрытие рйСУЛДПа
Ср::ыниЁ;:шг условия предоставления финансовЫ* усу в розничных компаниях при выборе услуги
Располагают запасом средств для непредвиденны*
жизнен ныл ситуаций (на месяц н более]
Разница за пять лет 2017 201В Данные в % дт всех опрошенных 2020 2022
31 ■ 30 ■ 29 ■ 30
А 168 74 76 75
А 78 181 79
169 69 68
53 52 51
Ж зз ^■39 51
47 47 48 45
А ■ 54 56 62
А ■ 23 ■ 27
А зз 40 44
А 37 ^■40 ^■47 ^■47
Установки
Считают, что важно заботиться о завтрашнем дне т ■ ^■53 ■ ^■56 ■ ^■56
Осознают обязательность платежей по кредитам А ■ 68 67
Рис. Динамика ключевых показателей финансовой грамотности [3]
Таким образом, можно сделать вывод, что первичные результаты в области повышения уровня финансовой грамотности населения достигнуты, и сформированы предпосылки для дальнейшего развития. Вместе с этим, следует отметить, что за период реализации Стратегии были получены результаты, определяющие необходимость внесения изменений в ранее разработанную Стратегию, произошли значительные изменения в области цифровых финансовых инструментов, в понимании и отношении населения к рискам, в возможностях использования физическими лицами финансовых инструментов и т.д. Соответственно, продолжить развитие следует в новом качестве.
Распоряжением Правительства Российской Федерации от 24 октября 2023 г. № 2958-р была утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года [4]. В содержание принятой Стратегии до 2023 года заложено новое видение путей развития гражданского общества в области управления персональными финансами и есть существенные отличия от ранее реализованной Стратегии (см. табл.).
В Стратегии 2030 года заложена иная цель, направленная на формирование к 2030 году у большинства граждан Российской Федерации ключевых элементов финансовой культуры (ценностей, установок и поведенческих практик), а также сформулировано новое понятие финансовая культура - ценности, установки и поведенческие практики граждан в финансовой сфере, зависящие от воспитания, уровня финансовой грамотности, опыта принятия финансовых решений, уровня развития финансового рынка и общественных институтов.
Если обратиться к содержанию термина «культура», в толковом словаре русского языка в историческом аспекте культура рассматривается как совокупность производственных, общественных и духовных достижений людей, или культура производства - высокий уровень чего-нибудь, высокое развитие, умение [5]. Смысловое наполнение понятия финансовой культуры в Стратегии не противоречит традиционному пониманию её сути и уточняет особенности общественных достижений людей, а также стремление к высокому развитию и умению именно в области финансов. В части определения целевых групп Стратегии применяется принцип группировки согласно отдельным стадиям жизненного цикла гражданина и это расширяет ранее сформулированный подход.
Таблица
Сравнительный анализ положений Стратегии 2017-2023 гг. и Стратегии до 2030 г.
Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года
Цель - создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества Цель - формирование к 2030 году у большинства граждан Российской Федерации ключевых элементов финансовой культуры (ценностей, установок и поведенческих практик), способствующих финансовому благополучию гражданина, семьи общества, в том числе через формирование компетенций по финансовой грамотности, расширение практических навыков и опыта принятия финансовых решений, обеспечение надежности функционирования финансовой системы
Целевая группа населения: люди, составляющие потенциал будущего развития России, обучающиеся образовательных организаций, профессиональных образовательных организаций и образовательных организаций высшего образования; склонные к рискованному типу финансового поведения в сложных жизненных обстоятельствах, граждане с низким и средним уровнем доходов; испытывающие трудности при реализации своих прав на финансовое образование и их защиту, граждане пенсионного и предпенсионного возраста и лица с ограниченными возможностями здоровья Стратегии должна учитывать характеристики финансовой грамотности и финансовой культуры на отдельных стадиях жизненного цикла гражданина, быть сконцентрированной на актуальных вопросах для детей и подростков, молодых граждан, взрослых экономически активных граждан и граждан старшего возраста
Группы возможных рисков, связанных с реализацией стратегии: связанные с исходной макроэкономической ситуацией; связанные с законодательной и нормативной базой; связанные с развитием финансового рынка; связанные с работой системы управления реализацией Стратегии; связанные с ресурсным обеспечением реализации Стратегии Группы возможных рисков при реализации стратегии: связанные с изменением макроэкономической ситуации; связанные с нормативной базой; связанные с развитием российского финансового рынка; связанные с опережающим технологическим развитием финансовых услуг; связанные с недостаточным ресурсным обеспечением реализации мероприятий Стратегии; связанные с работой системы управления реализацией Стратегии.
Составлено автором по материалам [1; 4].
Также следует отметить актуальное дополнение перечня рисков рисками, связанными с опережающим технологическим развитием финансовых услуг, выделяемых в Стратегии, связанного с динамичными темпами цифровизации различных сфер деятельности. Существенным отличием Стратегии до
2023 года также является введение индикаторов (показателей) реализации Стратегии, что позволяет провести количественную оценку эффективности реализации. Введение целевых показателей позволит встроить поэтапную реализацию Стратегии с возможностью определить перечень мероприятий, рассчитать необходимый объем ресурсов для реализации этапа, а также, что особенно важно - провести оценку итогов каждого из этапов.
С точки зрения качественной оценки эффективности Стратегии, заложенные показатели оценки уровня знаний граждан, их вовлеченности в инвестиционный процесс формируют информационную и аналитическую базу для корректировки перечня и содержания мероприятий и перераспределения затрачиваемых ресурсов. Данные, используемые для измерительных процедур, таким же образом должны актуализироваться в части перечня показателей.
Заключение
Социально-экономическое развитие общества - сложный и полицентричный процесс. Каждая из областей развития общества имеет особое значение и нуждается в системном последовательно выстроенном процессе развития. Благополучие и финансовая стабильность домашних хозяйств таким же образом занимает особое место в комплексном развитии государства. Первый опыт реализации Стратегии 20172023 гг. дал положительные результаты, сформировал новое понимание направления развития.
Переход к качественно новой Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года обеспечивает условия дальнейшего формирования общества более высокого уровня культуры. Вместе с этим, особенности становления культуры в условиях воздействия внешних риск-факторов, динамичного развития технологий, трансформации ментального поведения подрастающего поколения требуют постоянного мониторинга, а также изучения на основе научных исследований в целях разработки и реализации своевременных и обоснованных изменений.
ИСПОЛЬЗОВАННЫЕ ИСТОЧНИКИ
1. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://minfin.gov.ru/common/upload/library/2021/02/main/25.09.2017 _N_2039-r.pdf (дата обращения 30.04.2024).
2. Аналитический доклад о ходе реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2013 годы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/Content/ Document/File/155984/doklad.pdf (дата обращения 30.04.2024).
3. Исследование уровня финансовой грамотности: четвертый этап. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_4 (дата обращения 30.04.2024).
4. Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_4 (дата обращения 30.04.2024).
5. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений. М.: Азбуковник, 1998. 944 с.
