CC BY
9
НАУЧНАЯ СТАТЬЯ
УДК 316.6:336.7 ББК 60.524.25 Л 64
DOI: 10.53598/2410-3691-2024-1-334-40-46
ДОВЕРИЕ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ ФИНАНСОВЫМ ИНСТИТУТАМ
(Рецензирована)
Кристина Яковлевна ЛИТВИНА
Российский государственный педагогический университет им. А.И. Герцена,
г. Санкт-Петербург, Россия
Аннотация. В современных динамично меняющихся условиях развития российской экономики происходят значительные изменения в финансовом поведении населения, которое является прямым отражением доверия населения финансовым институтам. Исследователями в качестве основных детерминант, влияющих на изменение финансового поведения населения, выделяются объективные и субъективные факторы. К объективным факторам относят сложившиеся в экономике страны данные по таким показателям, как инфляция, ключевая ставка, реальные располагаемые доходы населения, валютный курс национальной валюты, объём денежной массы в стране и др. К субъективным факторам относят внутренние убеждения и ожидания населения относительно развития экономики страны, деятельности финансовых институтов, стремления к финансово грамотному поведению, культурные и иные индивидуальные поведенческие установки актора.
Именно субъективные факторы, определяющие доверие или недоверие финансовым институтам в нашей стране, представляют главный интерес в области социального анализа поведения акторов. В статье исследуется доверие граждан финансовым институтам, причины формирования определенного уровня доверия финансовым институтам, а также влияние сформировавшегося уровня доверия населения на социально-экономическое развитие страны.
Ключевые слова: социальное доверие, финансовые институты, финансовая грамотность, субъективные факторы поведения.
Для цитирования: Литвина К.Я. Доверие населения России финансовым институтам // Вестник Адыгейского государственного университета. Сер.: Регионоведение: философия, история, социология, юриспруденция, политология, культурология. 2024. Вып. 1 (334). С. 40-46. DOI: 10.53598/2410-3691-2024-1-334-40-46.
ORIGINAL RESEARCH PAPER
THE RUSSIAN POPULATION'S TRUST IN FINANCIAL INSTITUTIONS
Kristina Ya. LITVINA
Herzen State Pedagogical University of Russia, Saint Petersburg [email protected]
Abstract. The modern rapidly changing conditions of the development of the Russian economy causes significant changes in the financial behavior of the population, directly reflecting the public's trust in financial institutions. The change in the financial behavior of the population is influenced by many factors, among which researchers distinguish objective and subjective. Objective factors include the level of inflation, interest rates, the state of financial institutions, monetary income, exchange rate, money supply. Subjective factors include the expectation of the population regarding the development of the country's economy, the level of trust in financial institutions, and the desire to accumulate funds.
The field of social analysis of the behavior of actors is particularly interested in the subjective factors that determine the level of trust or distrust in financial institutions in Russia. This paper examines the trust of the Russian citizens in financial institutions, the reasons for the formation of a certain level
of trust in financial institutions, as well as the impact of the formed level of public confidence on the socio-economic development of the country.
Keywords: social trust, financial institution, financial literacy, subjective factors of behavior.
Для цитирования: Litvina, K.Ya. The Russian population's trust in financial institutions // Bulletin of Adyghe State University. Series "Area Studies: Philosophy, History, Sociology, Jurisprudence, Political Sciences, Cultural studies". 2024. Iss. 1 (334). pp. 40-46. DOI: 10.53598/2410-3691-2024-1-334-40-46.
Введение. На современном этапе развития экономических отношений между макроэкономическими агентами, например, домохозяйствами и фирмами, финансовые отношения всё больше проникают в повседневную жизнь российского общества.
В условиях постоянного развития рынка финансовых услуг, его продолжающейся цифровизации, появления новых и усложнения существующих финансовых инструментов, возрастает необходимость регулярного измерения уровня доверия населения финансовому сектору. В основе формирования доверия населения финансовым институтам лежит экономическая и финансовая подготовка людей, опыт взаимодействия с финансовыми институтами, отчего напрямую зависит степень активности населения на финансовом рынке, в частности, участие физических лиц в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах, помогающих решить вопросы пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, образования и жилищные вопросы. Опасность низкого социального доверия финансовым институтам в условиях рыночной экономики выходит за индивидуальные рамки домохозяйства, трансформируясь из угрозы благосостояния конкретного индивида в проблему более высокого иерархического уровня — социально-экономическое развитие государства.
Методы. Исследование проводилось с помощью изучения научной и аналитической литературы по проблеме исследования, анализа результатов измерений уровня финансовой грамотности населения России по различным критериям. Исследование основано на официальных данных Правительства Российской Федерации, Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Национального агентства финансовых исследований.
Результаты. В современной российской экономики происходят значительные изменения в финансовом поведении населения, которое в той или иной мере отражает наличие доверия населения финансовым институтам.
В общепринятом смысле под финансовым поведением понимают определенные действия людей, направленные на получение денежных средств и их последующее расходование для обеспечения собственных потребностей. Финансовое поведение, равно как и поведенческие установки в этой области изменяются с течением времени с учетом особенностей того временного периода, в котором находится актор, которые складываются исходя из множества установок, предрассудков, обычаев в отношении денег и финансовых институтов [1].
Исследователями в качестве факторов, влияющих на изменение финансового поведения населения, выделяются объективные и субъективные. К объективным факторам можно отнести такие экономические показатели, как инфляция, ключевая ставка, реальные располагаемые доходы населения, валютный курс национальной валюты, объём денежной массы в стране. Под субъективными факторами понимаются внутренние убеждения и ожидания населения относительно развития экономики страны, качества функционирования финансовых институтов, финансовая грамотность населения, культурные и иные индивидуальные поведенческие установки актора.
Например, домохозяйства, действующие рациональным способом, часть своего дохода не тратят на приобретение товаров, работ, услуг, а сберегают с использованием банковских вкладов. Соответственно, такие домохозяйства доверяют таким финансовым институтам, как банки. Однако остаются открытыми вопросы: является активным или пассивным такое доверие? Можно ли считать, что актор доверяет одновременно нескольким банкам, открывая вклад только в одном из них? Какие именно факторы (объективные или субъективные) определяют выбор индивидом конкретного банка?
На наш взгляд, субъективные факторы в большей степени, чем объективные показатели определяют доверие или недоверие финансовым институтам в России.
По данным Банка России прирост средств домашних хозяйств на депозитах в сентябре 2023 г. был выше по сравнению с предыдущим месяцем, т.е. общий объем депозитов населения увеличился на 630,0 млрд рублей (в августе 2023 г. он составлял 517,2 млрд рублей). В то же время в сентябре 2023 г. вложения населения в ценные бумаги уменьшились по сравнению с августом (в котируемые акции — на 46,0 млрд рублей, в долговые ценные бумаги — на 17,4 млрд рублей) [2].
Статистические данные наглядно демонстрирует проявление у акторов сформировавшихся установок в области финансового поведения при возникновении определенных факторов в экономике: вложения в ценные бумаги уменьшаются на фоне роста ставки, а прирост средств на депозитах становится выше.
Данная модель поведения домохозяйств, проявляющаяся в увеличении уровня сбережений, демонстрирует уровень доверия социальных акторов финансовым институтам, например, коммерческим учреждениям в виде банков.
Дополнительно подтверждает вышеизложенное утверждение о росте уровня доверия граждан к банковским институтам и опрос аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), согласно которому уровень доверия граждан банкам в начале 2023 года достиг рекордных 82% [3]. Прежде наиболее высокий уровень доверия к финансовым институтам населением страны наблюдался в 2013 г. и составлял 78%, но в период с 2015 по 2021 гг. он держался на уровне 50-60%.
Одной из причин, которая способствовала формированию активного доверия граждан банкам, можно выделить способность банковской системы Российской Федерации противостоять экономическим санкциям, а также находить решения для возобновления экономических отношений с иностранными государствами, отчего напрямую зависит социально-экономическое развитие страны и качество жизни граждан в ней.
Хотелось бы отметить, что в работе Е.Р. Мясищева и В.С. Насимова «Финансовая грамотность населения как элемент экономической безопасности» [4] отмечается, что положительное влияние уровня финансовой грамотности граждан на степень доверия к финансовым институтам, довольно важно, например, в периоды стагнации или экономических шоков.
С теоретической точки зрения ученые выделяют несколько факторов, которые непосредственно воздействуют на уровень финансового поведения населения: уровень дохода, характер социализации, уровень образования и знания финансовых инструментов, уровень доверия государству и финансовым институтам, геополитическая обстановка в мире, а также психологические особенности человека, которые оказывают не менее важное влияние на поведения в финансовой сфере.
При этом, открытым остается вопрос о том, что акторы при определении доверия или недоверия вкладывают в это понятие, ассоциируют ли они финансовые институты с какими-либо органами государственной власти или государственными
деятелями, которые эти финансовые институты возглавляют, и тем самым, транспонируют доверие одним как доверие другим.
Возможно при определении доверия или недоверия финансовым институтам акторами также принимается во внимание и непрофильная деятельность финансовых институтов, например, спонсорская помощь при организации спортивных мероприятий, благотворительность, поддержка науки и пр., что также требует проведения дополнительных исследований и разработок в этой области мотивационного поведения.
В данной исследовательской работе хотелось бы обратить особое внимание на такую возрастную категорию, как молодёжь, которой присущи такие поведенческие характеристики, которые существенным образом оказывают влияние на принимаемые финансовые решения, а именно финансовая и функциональная грамотность, высокая склонность к риску, самоуверенность, расточительность, склонность к недобросовестному поведению.
С точки зрения экономики финансовая грамотность оказывает особое влияние на процесс принятия решений в финансовой сфере любого гражданина в стране.
Само понятие финансовой грамотности подразумевает не просто знания в сфере финансов, но и практические навыки и умения, например, планирование или учёт доходов, расходов, умение анализировать финансовые потоки, нововведения, составлять баланс и оценивать риски принимаемых решений. Финансовая грамотность подразумевает обретение финансовой независимости, а также достижение определенного уровня финансовой культуры и финансовой дисциплины [5].
Опираясь на статистические данные Банка России [6] можно констатировать, что за 2020—2022 гг. уровень финансовых знаний у молодёжи стал более высоким (рис. 1).
Данные в % от всей опрошенной моподежи
Ря1ииия ТД АЛЛП
Знания
Умеют рассчитать простой процент Понимают суть ссудного процента Понимают суть инфляции Понимают принцип диверсификации Понимают, что чем выше доходность, тем выше риск
Рисунок 1. Динамика ключевого показателя «Знания» в финансовой грамотности
за 2017-2022 гг.
Разница за пять пег 2017 201В 2020 2022
^32 ШЯ21 М25 ШШ 23
Y
Ж ^нез ^Нбб
▲
Среди молодых людей данные о поведении и установках были выше и в области инвестиционной активности. Стоить отметить также заметный рост индикаторов, которые характеризуют грамотное финансовое поведение, а именно умение сравнивать условия предоставления финансовых услуг, формирующие в дальнейшем финансовые установки (ответственность в отношении долгового поведения в целом) (рис. 2).
Таким образом, статистические данные Банка России однозначно свидетельствуют о том, что уровень финансовой грамотности среди молодёжи растет, что, в последующем, должно оказать положительное влияние на доверие финансовым институтам и сформировать адекватные экономической ситуации поведенческие установки акторов в этой области, которые обычно характеризуются как финансово грамотное поведение.
Поведение
Всегда планируют, как распорядиться деньгами
Делали сбережения за последние три месяца
Стараются сначала отложить деньги (а не тратить)
Сравнивают условия предоставления финансовых услуг
в различных компаниях при выборе услуги
Имеют опыт пользования финансовыми услугами в целом
Установки
Считают, что ваяно заботиться о завтрашнем дне
Считают, что материальное положение человека
в большей мере зависит от него самого
Считают, что правильнее планировать.
как распоряжаться деньгами
Рисунок 2. Динамика ключевого показателя «Поведение» и «Установки» в финансовой грамотности за 2017-2022 гг.
Отметим, что на финансово грамотное поведение молодого поколения могут влиять и коммуникационные подходы в обучении. Так, общение внутри семьи на финансовые темы может способствовать формированию каких-либо представлений об этой сфере, которые могут быть как положительными, так и отрицательными, например, "большие деньги — это зло" или "чем выше доход, тем выше и риски".
Взгляды родителей часто могут не совпадать со взглядами ребёнка, но сам процесс социализации знаний, приобретённых от родителей, формирует представление о деньгах уже в раннем возрасте. Поэтому при оценке уровня доверия финансовым институтам, по нашему мнению, стоит учитывать и этот фактор. В высших учебных заведениях в образовательных программах, разработанных в соответствии с федеральными государственными образовательными стандартами, обучение финансовой грамотности не предусматривалось к реализации на постоянной основе. Аналогичный подход применялся и в общеобразовательных учреждениях, где финансовая грамотность реализовывалась в виде факультативной нагрузки.
В этой связи можно констатировать тот факт, что в настоящее время существует фрагментарный подход к формированию финансово грамотного поведения, установок у молодежи в России, как во время школьного обучения, так и во время получения высшего образования. Именно поэтому финансовое обучение стало включаться в базовые компетенции, которые иначе именуют как функциональная грамотность.
Обсуждение. Сегодня существуют множество исследований о том, как влияют культурные факторы на поведение молодёжи в сфере финансов. В некоторых отмечается, что уровень финансово грамотного поведения связан с социализацией в разных странах и у всех он разный [7].
Например, ученые выявили, что более высокий уровень финансовой грамотности у студентов из Германии. Это связанно с тем, что в юном возрасте они чаще всего получают карманные средства и имеют независимый от родителей доступ своим банковским счетам. В России такая практика только зарождается, что также требует определенного уровня доверия родителей финансовым институтам, в которые они начинают вовлекать своих детей.
Другие исследования констатируют, что молодые граждане, которые чаще всего используют цифровые сервисы, находятся в высокой зоне риска, связанной с кибермошенничеством [8].
Обобщив информацию, можно констатировать, что установлено положительное влияние как объективных факторов, например, уровня финансовой грамотности населения, так и субъективных факторов, например, поведенческие установки, сформированные в детстве, на степень доверия финансовым институтам, что является важнейшим фактором роста благосостояния страны, особенно в кризисные периоды экономики.
Заключение. Таким образом, взаимодействие человека с финансовыми институтами сопровождает все сферы жизнедеятельности, что обосновывается сложной структурой поведенческих паттернов в области финансов, на которую влияет множество факторов, как субъективных, так и объективных.
Проведенный анализ позволяет прийти к выводу, что большая часть населения России в целом придерживается консервативных и сдержанных финансовых стратегий. Основной финансовой стратегией остается «пассивная» — сберегающая, в которой наблюдаются как положительные, так и отрицательные моменты. Подобные консервативные стратегии поведения сохраняются в связи с низким уровнем доверия таким финансовым институтам, как страховые, инвестиционные организации, негосударственные пенсионные фонды.
Исключением является молодежь, которой свойственны высоко рисковые стратегии финансового поведения и установок.
В целом, можно констатировать, что многочисленные исследования финансового доверия населения России показывают его недостаточный уровень. Среди объективных факторов можно выделить социально-экономическое и политическое положение государства на мировой арене. В то же время важными субъективными факторами являются ожидания и представления людей относительно собственного материального положения и возможностей, социальное самочувствие, невысокий уровень финансовой грамотности населения, напрямую влияющий на финансовое поведение.
Примечания:
1. Владимирова А. Р. Финансовое поведение населения : сб. ст. Междунар. науч.-практ. конф «Социально-экономическая реальность поликультурного мира: новые вызовы, угрозы и риски». Курск, 2021.
2. Банк России. Показатель сбережений сектора «Домашние хозяйства» за сентябрь 2023 года. URL: https://cbr.ru/statistics/macro_itm/households/pkshouse2022/ (дата обращения: 24.12.2023).
3. Аналитический центр НАФИ. NPS-2023. Лояльность пользователей розничных банковских услуг. URL: nafi.ru (дата обращения: 26.12.2023).
4. Мясищева Е. Р., Насимова В. С. Финансовая грамотность населения как элемент экономической безопасности // Экономика. Бизнес. Банки. 2017. Т. 2. С. 156-163.
5. Рогачев Д. Ю. Риск как фактор экономического поведения людей в общественных науках // Вестник Нижегородского университета им. Н. И. Лобачевского. Сер.: Социальные науки. 2021. №. 1 (61). С. 125-131.
6. Банк России. Исследование уровня финансовой грамотности: четвертый этап. URL: https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_4/ (дата обращения: 24.11.2023).
7. Brown M., Henchoz C., Spycher T. Culture and financial literacy: Evidence from a within-country language border // Journal of Economic Behavior & Organization. 2018. Т. 150. P. 62-85.
8. Morgan P. J., Huang B., Trinh L. Q. The Need to Promote Digital Financial Literacy for the Digital Age // In the digital age. 2019. 9 p.
References:
1. Vladimirova A.R. Financial behavior of the population. Collection of articles of the International Scientific and practical Conference "Socio-economic reality of the multicultural world: new challenges, threats and risks" Kursk, 2021.
2. Bank of Russia // Savings index of the Household sector for September 2023 [Electronic resource]. https://cbr.ru/statistics/macro_itm/households/pkshouse2022 / (accessed: 12/24/2023).
3. NAFI Analytical Center// NPS-2023. Loyalty of users of retail banking services [Electronic resource]. NPS-2023. Loyalty of users of retail banking services — NAFI (nafi.ru) (date of appeal: 12/26/2023).
4. Myasishcheva E.R., Nasimova V.S. Financial literacy of the population as an element of economic security // Economy. Business. Banks. — 2017. — Vol. 2. — pp. 156-163.
5. Rogachev D.Y. Risk as a factor of economic behavior of people in social sciences // Bulletin of Nizhny Novgorod University named after N.I. Lobachevsky. Series: Social Sciences. — 2021. — №. 1 (61). — Pp. 125-131.
6. The Bank of Russia // Research on the level of financial literacy: the fourth stage [Electronic resource] https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_4 / (accessed: 11/24/2023).
7. Brown M., Henchoz C., Spycher T. Culture and financial literacy: Evidence from a within-country language border // Journal of Economic Behavior & Organization. — 2018. — Т. 150. — P. 62-85.
8. Morgan P.J., Huang B., Trinh L.Q. The Need to Promote Digital Financial Literacy for the Digital Age // In the digital age. 2019. 9 p.
Статья поступила в редакцию 29.01.2024; одобрена после рецензирования 14.02.2024; принята к публикации 25.02.2024.
The paper was submitted 29.01.2024; approved after reviewing 14.02.2024; accepted for publication 25.02.2024.
© К.Я. Литвина, 2024
