CC BY
59
Лаврентьева О.Н., Толстель М.С.
СТРАТЕГИЯ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ И РЕАЛИЗАЦИИ
Аннотация. В статье анализируются заложенные в действующей Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации базовые индикаторы и их возможное развитие в новой стратегии в направлении оценки объективного уровня финансовой грамотности и изменения финансового поведения и установок населения. Рассматривается необходимость разработки комплексной системы мониторинга динамики финансовой грамотности населения, включающей выделение показателей конечного эффекта, непосредственных результатов и процесса. Акцентируется внимание на оценке объективного уровня финансовой грамотности. Предложены концептуальные основы оценки и реализации новой разрабатываемой Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на период до 2030 года.
Ключевые слова. Стратегия финансовой грамотности, индикаторы достижения, показатели результативности, индекс финансовой грамотности.
Lavrentieva O.N., Tolstel M.S.
EVALUATION FRAMEWORK FOR THE STRATEGY TO IMPROVE FINANCIAL LITERACY IN THE RUSSIAN FEDERATION
Abstract. In article analyzes the basic indicators laid down in the current Strategy^ for Improving Financial Literacy in the Russian Federation and possible development in the New Strategy towards assessing the objective level of financial literacy and changing the financial behavior and attitudes of the population. The necessity of developing a comprehensive system ^ for monitoring the dynamics of population ^ financial literacy, including the allocation of final effect indicators, immediate results and process, is considered. Attention is focused on assessing the objective level of financial literacy. The conceptual framework for the evaluation and implementation of the new developed Strategy for improving financial literacy in the Russian Federation for the period up to 2030 is proposed.
Keywords. Financial literacy strategy, achievement indicators, performance indicators, financial literacy index Введение
Сложность устройства финансового рынка для восприятия, недостаток знаний граждан России в этой сфере, дополненный снижением доверия к банкам и всей финансовой системе, информационной асим-
ГРНТИ 06.73.02 EDN CTKLJQ
© Лаврентьева О.Н., Толстель М.С., 2023
Ольга Николаевна Лаврентьева - научный сотрудник лаборатории финансовой грамотности Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова.
Марина Сергеевна Толстель - кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова.
Контактные данные для связи с авторами (Толстель М.С.): 119991, г. Москва, Ленинские горы, 1/46 (Russia, Moscow, Leninskie gory, 1/46). Тел.: +7 917 643-81-81. Е-mail: marina-tolstel@yandex.ru. Статья поступила в редакцию 07.02.2023.
метрией на фоне ухудшения макроэкономической ситуации в стране и мире являлись ключевыми причинами разработки и утверждения национальной Стратегии повышения финансовой грамотности на 2017-2023 годы (далее - Стратегия) [1]. В качестве основной цели выступало формирование среды для повышения уровня финансовой грамотности населения страны как важного драйвера изменения уровня жизни и его качества.
Перед ответственными за реализацию Стратегии были поставлены взаимосвязанные задачи, решение которых, с одной стороны, позволило бы увеличить количество людей, охваченных финансовым образованием, изменить существующие подходы к информированности граждан, оценке качества используемых материалов, с другой стороны, обеспечить формирование такой институциональной среды, которая бы создавала и поддерживала разработку методических материалов для всех уровней образования с учетом изменения механизмов сотрудничества бизнеса и государства, развития финансовых инструментов и технологий. В конечном счете, основным результатом должно было стать повышение финансовой безопасности граждан, а также защита их прав как потребителей финансовых услуг. Как нам представляется, действующая Стратегия может рассматриваться как фундамент для развития финансового образования, понимаемого не как просто некий набор знаний, а главное - умений, поведенческих установок для повышения финансового благосостояния населения.
В целом, действующая Стратегия оценивается как выполненная [2], и весной 2023 года для общественного обсуждения должна быть представлена новая стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года [3] (далее - Новая стратегия), в которой речь уже, вероятно, будет идти не о формировании «основ» разумного финансового поведения. Тем не менее, представляется важным именно сейчас проанализировать заложенные в действующей Стратегии базовые индикаторы и их возможное развитие в Новой стратегии в направлении оценки изменения объективного уровня финансовой грамотности.
Анализ базовых индикаторов действующей Стратегии повышения финансовой грамотности Авторский анализ базовых индикаторов действующей Стратегии основывается на разделении показателей на 3 типа в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2004 г. № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» [4, ст. 50, п. 14] с релевантными дополнениями из [5]: показатели эффективности и результативности деятельности государственных органов (показатели конечного эффекта); показатели принятия и исполнения управленческих и иных решений (показатели непосредственных результатов); показатели правового, организационного и документационного обеспечения исполнения указанных решений (показатели процессов).
Индикаторы, оценивающие сформированность осведомленности и знаний в области финансовой грамотности, относятся к решению задачи повышения информированности населения и являются показателями непосредственных результатов. Индикаторы, оценивающие продвижение к принятию успешных финансовых решений, относятся к решению задачи повышения финансовой грамотности населения и являются показателями конечного эффекта. Индикаторы, оценивающие формирование необходимых организационных условий для достижения индикаторов первого и второго типа, относятся к решению задачи повышения охвата финансового образования или взаимодействия государства и общества и являются показателями процессов (рис. 1).
Как мы видим, среди 11 базовых индикаторов действующей Стратегии только 2 являются показателями конечного эффекта. Показатели этого типа позволяют судить о степени сформированности финансово грамотного поведения людей (принятия успешных финансовых решений). Показатели двух других типов (5 - непосредственных результатов и 4 - процессов) позволяют охарактеризовать сфор-мированность факторов, которые являются предпосылками для создания основ для формирования финансово грамотного поведения населения. Они достаточно уместно выглядят в действующей Стратегии, однако логично ожидать, что в Новой стратегии, опирающейся на результаты, достигнутые в предыдущие годы, должно быть больше базовых индикаторов, относящихся к показателям конечного успеха: характеризующих сформированность умений и поведенческих моделей, а не знаний и осведомленности, а также качество финансового образования, а не только его охват.
Индекс финансовой грамотности как инструмент измерения динамики уровня финансовых знаний, поведения и установок населения
Обратимся к индексу финансовой грамотности, разработанному по заказу Банка России, как инструменту измерения динамики уровня финансовых знаний, поведения и установок населения в нашей
стране [8]. Он включает в себя ряд показателей, являющихся базовыми индикаторами действующей Стратегии, а также заявлен как один из 7 индикаторов реализации Стратегии развития финансового рынка до 2030 года [7, Приложение 2]. Методика его расчета предполагает оценку финансовых знаний об условиях страхования банковских вкладов, организациях, занимающихся защитой прав потребителей, разграничение таких экономических категорий как «надежность» и «выгодность». Кроме этого, учитываются: финансовое поведение - опыт использования финансовых услуг, алгоритмы выбора компаний, их оказывающих, определение признаков финансовых пирамид, наличие финансовой подушки безопасности, а также финансовых установок, учитывающих ответственность, доверие финансовым компаниям, склонность к риску.
Повышение финансовой грамотности населения
Повышение информированно-
сти населения
Повышение охвата финансового образо-
- о
и р
и б с
н е -
а р й о
г т и ^ р
р о с
о с а х
б в з и
о х а р с и н а щ 2
ы г у
н й р з
н о о и
е л м о т и щ а О) ^ х ы н .0 л а е р
д з -О л и
е я о. е
в с с х 5 т а ия
о и о в т
I а д щ 2 ш о и о з а я и р
а г р С
м и пз I б о о р
а ^ е
р г н а -е- о в м
т з пз ст х
н е ^ я I ес т и щ
и <и и я
о р ^ с; л д
а <и о о
с з 1- в
Взаимодействие государства и общества
ей р о
£ 8 I *
оа
е
р ф о я
-о
з о
.0 с г
л а у
о в з л
с о с и с у
х р и х
ы у т
н .0 с с ы
е о в
л а ^ и р те н н т о м о с н а н
н р а
у .0 е т р г фи
т н й й
с и о е
о х в л
м о е
е ын с т
а н и
ща а н б е
е с о а р е и ф р т о
с д 2 с
я а н од е ф и н в а
й е р
е ш с
г е X л е т а ы в о е т и щ
е в с
Рис. 1. Базовые индикаторы действующей Стратегии с точки зрения решаемых задач и типологии показателей
(составлено авторами на основании [1, 4, 5])
Рассчитанный на основе репрезентативных опросов (3000 респондентов старше 18 лет и 1000 респондентов от 14 до 22 лет) индекс позволяет оценивать финансовую грамотность населения в динамике. Индекс находится в диапазоне от 0 до 100 баллов и включает в себя три субиндекса. Целевое значение для российского индекса финансовой грамотности установлено на уровне 57 баллов. В 2020 году доля достигших целевого показателя составила 39%, что на 5% выше, чем было при начале измерений.
Как показывает анализ результатов Индекса финансовой грамотности (рис. 2), в части знаниевого компонента выросла информированность граждан об организациях, защищающих их финансовые права, вместе с тем отмечена фрагментарность знаний о существующей системе страхования банковских вкладов, а умение рассчитать простой и сложный проценты не меняется и остается низким (средний балл по базовой финансовой грамотности в области финансовых вычислений, рассчитанный по
ания
методике ОЭСР). Как следовало ожидать, поведение и установки меняются медленнее, однако прослеживается тренд на разумное финансовое поведение (финансовое планирование и следование планам по достижению финансовых целей, формирование финансовой подушки безопасности), а также ориентация на более рациональное и расчетливое обращение с деньгами.
Рис. 2. Динамика компонентов индекса, заложенных в качестве индикаторов в действующую Стратегию
(составлено авторами по [8])
Вместе с тем, представляется важным отметить, что использование социологических опросов отражает субъективную оценку уровня собственной финансовой грамотности граждан, даже при наличии знаниевого компонента в составе вопросов. Переоценка своего понимания финансовых инструментов и механизмов, неосознание всей степени своей неосведомленности может привести к принятию необоснованных финансовых решений, потере денежных средств из-за попадания в финансовую пирамиду или иные мошеннические схемы.
Концептуальный подход к оценке уровня финансовой грамотности населения
Фрагментарный охват тем (областей) финансовой грамотности при оценке индекса финансовой грамотности не позволяет получить комплексное представление о способности граждан принимать обоснованные решения в области управления личными финансами, способствующие как росту их финансовой безопасности, так и благосостояния. В этой связи всю большую актуальность приобретает необходимость разработки комплексной системы мониторинга изменения финансовой грамотности населения, включающей выделение отдельно показателей процесса и показателей результата, а также определение их целевых значений.
Регулярный расчет и анализ динамики показателей комплексной системы мониторинга изменения финансовой грамотности населения (или разработка интегрального показателя на их основе) позволят оценить не только изменение результативности (повышение/снижение финансовой грамотности по отдельным областям/сферам), но и эффективность работы ответственных сторон с учетом потраченных ресурсов на их достижение. Система показателей процесса (непосредственных результатов деятельности) основных стейкхолдеров в достижении поставленных Стратегией целей должна отражать уровень их активности, при этом отвечать требованиям количественной оценки (объективности, достоверности, точности и сопоставимости). Мониторинг данной группы показателей возможен как с позиции достижения установленных целевых значений, так и изменения их в динамике.
В качестве показателя оценки уровня финансовой грамотности как конечного результата целесообразно использование интегрального индекса финансовой грамотности, учитывающего не только изменение знаний, поведения и установок с точки зрения финансовой безопасности, но и повышение благосостояния населения. Соответственно, чтобы нивелировать отмеченные недостатки получивших широ-
кое распространение в современной практике подходов к оценке финансовой грамотности представляется целесообразной разработка интегрального индекса, отражающего степень достижения целевых значений ключевых индикаторов, учитывающих не только использование широкого набора финансовых услуг и продуктов, доступных населению (основой может стать разработанная Единая рамка финансовых компетенций) с точки зрения безопасного финансового поведения, но и характеризующих финансовую активность населения.
Такой подход позволит проводить коррекцию уровня финансовых знаний по отдельным темам, аналогично - относительно финансового поведения и финансовых установок, благодаря корректировке информационной политики и требованиям к содержанию образовательных программ с учетом выявленных проблемных точек.
Альтернативные направления повышения финансовой грамотности граждан
Важно заметить, что к цели повышения уровня и качества жизни граждан в области их взаимодействия с финансовыми организациями можно двигаться с трех сторон. Преобладающим подходом является развитие финансовой грамотности граждан для того, чтобы они не становились жертвами манипуляций или оппортунистического поведения со стороны финансовых организаций. При этом не менее эффективными направлениями выступают осуществление эффективного надзора за деятельностью этих организаций или изменение характеристик (параметров) институциональной среды (такое влияние могут оказывать и внешние обстоятельства), в которой нарушения станут редкостью (рис. 3).
Финансовая грамотность граждан
Ж
Надзор со стороны регулятора
Сложившаяся
2Е
Качество взаимодействия граждан и финансовых организаций
Рис. 3. Факторы, определяющие качество взаимодействия граждан и финансовых организаций
Понятно, что в условиях благоприятного развития последних двух факторов важность личной финансовой грамотности граждан снижается. Хорошей иллюстрацией является снижающаяся осведомленность граждан о государственной системе страхования вкладов, отмеченная в последнем доступном на момент написания статьи замере индекса уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации [6]. Это снижение легко объяснить тем, что в последнее время значительно снизилось число банков, у которых отзывается лицензия, поэтому это знание теряет практическую значимость.
Интересно, что в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года (далее - Стратегии развития финансового рынка), утвержденной распоряжением Правительства РФ в декабре 2022 года [7], в разделе «Защита прав потребителей финансовых услуг, повышение финансовой грамотности и финансовой доступности» большая часть планируемых мер направлена на развитие двух последних факторов. С одной стороны, речь идет о повышении качества мониторинга, контроля и превентивного поведенческого надзора за деятельностью финансовых организаций (например, изменение поведенческого надзора и регулирования к цифровым бизнес-моделям).
С другой стороны, речь идет о создании институциональной среды, уменьшающей количество нарушений со стороны финансовых организаций (например, создание единой системы противодействия недобросовестным практикам и запрещенной финансовой деятельности; повышение ответственности кредиторов за принимаемые кредитные решения; ограничение перечня доступных неквалифицированным инвесторам финансовых инструментов и даже создание линейки специальных финансовых продуктов для граждан с невысокими доходами (и, добавим мы от себя, вероятно, с невысоким уровнем финансовой грамотности).
Акцент на изменении параметров институциональной среды, дополненный поведенческим надзором со стороны регулирующих органов, должен быть сделан в новой Стратегии повышения финансовой грамотности для поддержания и развития уже реализуемых мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности целевых групп населения.
Заключение
Действующая Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы позволила сформировать фундамент для формирования финансово грамотного поведения. Вместе с тем, анализ показывает, что необходимо двигаться в направлении оценки изменения объективного уровня финансовой грамотности и реализации корректировки финансового поведения и установок населения. В этой связи авторами предлагается разработка комплексной системы мониторинга изменения финансовой грамотности населения, разграничивающей использование показателей процесса и результата. При разработке показателей процесса акцент должен быть сделан на формировании институциональной среды, стимулирующей изменение финансового поведения и установок, являющихся основой долгосрочного изменения уровня финансовой грамотности населения.
ИСПОЛЬЗОВАННЫЕ ИСТОЧНИКИ
1. Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы: распоряжение Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 года № 2039-р.
2. Доклад о реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы (по итогам 2021 года) / Минфин России. М., 2022.
3. Банк России и Минфин России разработают Стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/press/ еуеи^?1а=14439 (дата обращения 30.01.2023).
4. О государственной гражданской службе Российской Федерации: Федеральный закон от 27.07.2004 г. № 79-ФЗ.
5. Показатели эффективности и результативности профессиональной служебной деятельности государственных гражданских служащих // Модернизация экономики и государство. Кн. 1. М.: Изд. дом ГУ-ВШЭ, 2007.
6. Измерение уровня финансовой грамотности: 3 этап. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_intro (дата обращения 30.01.2023).
7. Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года: распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2022 года № 4355-р.
8. Измерение уровня финансовой грамотности. Финансовая культура. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://fincult.info/upload/iblock/4ef/izmerenie_urovnia_fin_gr.pdf (дата обращения 30.01.2023).
