CC BY
210
частки грошових доходiв у сукупних доходах громадян, якi обслуговуються споживчою кооперащею. Саме цьому в перюд кризового стану економжи рiзко змшюеться структура продажу як продовольчих, так i непродовольчих товарiв у бiк предметiв першо! необхiдностi; збшьшуеться частка товарiв, як завжди можуть бути проданi i перепроданi iншим споживачам, тобто збер^а-ються замiсть грошей. Протягом 2001-2005 рр. у споживчш коопераци найбшьше збiльшилася реалiзацiя м'яса та птищ (на 54,8 %), ковбасних виро-бiв (19,5 %), масла (на 37,5 %о), сиру (у 2,8 рази), яець (у 2 рази), цукру (на 17,9 %), безалкогольних напо!в (на 26,2 %).
Отже, роздрiбний товарообiг характеризуе дiяльнiсть не тшьки торго-вельних пщприемств. У ньому вщображаеться стан економiки в цшому. У розпорядженнi споживчо! коопераци е найбiльш розгалужена матерiально-техшчна база роздрiбноl торгiвлi та ресторанного господарства на сель Нез-важаючи на це, кооператори здають сво! позици конкурентам у боротьбi. Це наслщок важко! та повшьно! адаптаци до нових умов господарювання, особ-ливостей переходу до ринкових вщносин. Головна причина, яка стримуе роз-виток споживчо! коопераци, - низьк темпи реформування вiдносин, незадо-вшьне виконання важливих рiшень щодо створення нового, реального господаря у споживчо! коопераци. Саме через це вщбуваеться скорочення роздрiб-но! торговельно! мережi, звуження реального продажу та згортання асорти-менту товарiв, стихшшсть у формуваннi ресурсiв i !х товаропостачаннi.
Л1тература
1. Основн1 показники господарсько-фшансово! д1яльносп пщприемств Укоопспшки за 2005 рк - К.: Укоопстлка, 2005. - 131 с.
2. Основш показники господарсько-фшансово! д1яльносп пщприемств Укоопспшки за 2004 рк. - К.: Укоопстлка, 2004. - 127 с.
3. Основш показники господарсько-фшансово! д1яльносп пщприемств Укоопспшки за 2003 рк. - К.: Укоопстлка, 2003. - 65 с.
4. Основш показники господарсько-фшансово! д1яльносп пщприемств Укоопспшки за 2002 рк. - К.: Укоопстлка, 2002. - 132 с.
5. Основш показники господарсько-фшансово! д1яльносп пщприемств Укоопспшки за 2001 рк. - К.: Укоопстлка, 2001. - 128 с.
6. Стратепя сощально-економ1чного розвитку споживчо! коопераци Укра!ни до 2015// Вют Укоопспшки. Дшовий випуск. - 2004, № 16 вщ 9 кв1тня.
7. Мазарак1 А.А., Л1гоненко Л.О., Ушакова Н.М. Економка торговельного пщ-приемства: Пщручник для вузк/ Пщ ред. проф. Н.М. Ушаково!. - К.: Хрещатик, 1999.
УДК 336.71 Астрант Н. С. Меда - Львiвськоi КА
ОСОБЛИВОСТ1 СТАНОВЛЕНИЯ БАНК1ВСЬКО1 СИСТЕМИ УКРА1НИ ТА IX ВПЛИВ НА ФОРМУВАННЯ СТРАТЕГИ
РОЗВИТКУ БАНК1В
Видшено основш етапи розвитку банювсько! системи Укра!ни, виходячи з ощнки стратегш д1яльносп в1тчизняних банюв. Виявлено основш змши в стратепях д1яльносп в1тчизняних банюв у процес становлення банювсько! системи та дослщ-жено основш риси стратегий д1яльносп сучасних банюв.
Doctorate N.S. Meda - Commercial Academy of Lviv
Features of becoming of the banking system of Ukraine and their influencing on forming of strategy of development of banks
The basic stages of development of the banking system of Ukraine are selected in the article, coming the estimation of strategies of activity of domestic banks from. The basic changes are discovered in strategies of activity of domestic banks in the making banking system and it is investigational basic lines of strategies of activity of modern banks.
На сучасному етат трансформаци нацюнально! економши формуван-ня банювсько! системи й ефективне функщонування И на ринкових засадах е базовим, вихщним елементом процесу утворення основних елеменпв ринко-во! шфраструктури, осюльки банки е рушшним механiзмом економiчних пе-ретворень, оскiльки саме вони оргашзовують рух та перерозподiл ресуршв суспiльства у грошовому виразi. Ця обставина зумовлюе необхiднiсть дослщ-ження проблем становлення i розвитку як уЫе! банювсько! системи, так i ок-ремих банкiвських установ.
Дослщженням проблем становлення та розвитку банювсько! системи Украши займалися такi украшсью вченi, як З.М. Васильченко [1], О.Д. Вов-чак [2], Ю. Заруба [3], Г.Т. Карчева [4] та ш. Проте функцiонування банювсь-кого сектора в економiцi висувае новi вимоги до оцiнки дiяльностi банювсь-ко! системи з позицш урахування впливу особливостей li розвитку на страте-гiю розвитку банку, виявлення позитивних та негативних рис дiяльностi вгт-чизняних банкiв на певних етапах становлення та розвитку банювсько! системи. Це зумовлюе необхщшсть постшного монiторингу дiяльностi банювсько! системи з метою визначення основних тенденцш у дiяльностi банкiв та !х впливу на процес формування стратегiй розвитку вiтчизняних банкiв.
Метою нашого дослiдження е оцiнка особливостей становлення та розвитку банювсько! системи Украши та на цш основi визначення напрямiв змiни стратегiй дiяльностi вiтчизняних банкiв.
Банкiвська система Украши пройшла складний шлях становлення в умовах високого рiвня iнфляцii та затяжно!' системно!' кризи в сусшльств^ що негативно вплинуло на процес И формування. Вона почала формуватися шс-ля прийняття Верховною Радою Украши у березш 1991 р. Закону Украши "Про банки та банювську дiяльшсть". Виходячи з макроекономiчноi ситуаци, грошово-кредитно! полiтики, фiнансового стану банюв можна видiлити такi етапи розвитку банювсько! системи Украши:
Перший етап - 1991-95 рр. На цьому етат створено дворiвневу банювську систему: на першому рiвнi - Нацiональний банк, на другому -комер-цiйнi банки. Банкiвська система набула ринкових ознак, вщбувся перехщ вiд повно! монополiзацii державою банювсько: системи до створення системи комерцшних банюв, було створено нацiональну пла^жну систему з викорис-танням нов^шх комп'ютерних технологiй.
На початковому етат створення банювсько! системи спостерiгалося стрiмке зростання кiлькостi банкiв (так званий "банювський бум") в умовах одте! з найвищих у свiтi гшершфляци. На кiнець 1995 р. в УкраНш було заре-естровано 230 банюв, з них 2 - державш (Ощадний та Укрексiмбанк), 169 ак-
5. 1нформацшш технологи raiy3i
275
цiонерних товариств (119 вщкритих та 50 закритих) i 59 товариств з обмеже-ною вiдповiдальнiстю. 1снувала значна юльюсть малих i водночас проблем-них банюв, стратепя дiяльностi яких була зорiентована на швидкий обiг кош-тiв, зростання за рахунок шфляцшних ресурсiв.
Розвиток банкiвськоï системи ускладнювався вiдсутнiстю едино1' щ-лiсноï концепци становлення i розвитку банкiвськоï системи, суворих вимог до величини та якост кашталу, вiдповiдних лiцензiйних вимог, гострого де-фiциту професiйних кадрiв, вiдсутнiстю комплексноï системи захисту штере-сiв вкладникiв i кредиторiв, вщпрацьованих технологiй здiйснення банювсь-ких операцш та управлiння ризиками.
Другий етап - 1996-98 рр. (до фiнансовоï кризи). Вдале проведення грошовоï реформи, подолання гшершфляцп створили необхiднi умови для вщносно1" фiнансовоï стабiлiзацiï банювсько1" системи, ïï фiнансового оздоров-лення через шдвищення капiталiзацiï; призупинився "бум" щодо створення нових банкiв. При цьому незадовшьний фiнансовий стан багатьох комер-цiйних банкiв спонукав банювський нагляд активiзувати дiяльнiсть щодо фь нансового оздоровлення та лiквiдацiï банюв, що сприяло хвилi лiквiдацiï та банкрутств банюв (за цей перюд з Реестру було вилучено 37 банюв).
Недостатнш розмiр капiталу стримував розвиток окремих банюв i банювсько1" системи в цшому. З метою шдвищення фшансово1" стабiльностi та рiвня капiталiзацiï було ухвалено Постанову Верховно1' Ради Украши вiд 01.02.1996 р., якою мiнiмальний розмiр статутного кашталу шдвищено зi 100 тис. до 1 млн. екю; банки зобов'язаш протягом 1996-98 рр. наростити власний каштал. Своею чергою, Нацiональний банк посилив лщензшш вимо-ги до кашталу банюв, запровадив систему регулювання дiяльностi банкiв, контролю за ризиками на пiдставi дотримання обов'язкових економiчних нор-мативiв. Результатом вжитих заходiв за перiод з 1996 по 1998 рр. було збшь-шення власного капiталу у 3,1 раза. Однак збшьшення капiталу у гривш було не завжди адекватним його збшьшенню в перерахунку на "тверду" валюту. Характерними рисами банкiвськоï системи на цьому еташ були низький рь вень фiнансування реального сектора економжи, проблема змiцнення довiри до банку, а головне - високий рiвень кредитних ризиюв. Виходячи з цього, основними напрямами стратегш дiяльностi укра1'нських банкiв е пiдвищення рiвня капiталiзацiï (нарощуваннi власного капiталу), зниженш рiвня банкiвсь-ких ризикiв та змщнення фiнансовоï стiйкостi банкiв.
Третш етап - 1998 (шсля фшансово1' кризи) - 01.01.2000р. На цьому етат в умовах подолання фшансово1' кризи продовжувалася розбудова бан-кiвськоï системи. Перехiд на мiжнароднi стандарти бухгалтерського облiку дав змогу об'ектившше оцiнювати фiнансовий стан банюв та посилити контроль за банками. Наслщками фшансово1" кризи i св^енням низько1' фiнансо-во1' стшкос^ банкiвськоï системи стали зниження рiвня капiталiзацiï бан-кiвськоï системи та значне знещнення гривнi, втрати кашталу украшських банкiв у перiод девальвацп гривнi у 1998 р. (на 964 млн. дол. США або на 46,1 %). Вщношення кашталу до ВВП порiвняно з докризовим перюдом зменшилося з 4,7 до 3,4 % [5, с. 98].
KpiM втрат вiд iнфляцiï та девальваций слабка капiталiзацiя комер-цiйних банюв була пов'язана також Ï3 проблемою низь^' концентрацiï бан-ювського кашталу. Це виявляеться у порiвняно значнш кiлькостi банкiвських установ у кра].ш i невеликiй вiдносно цiеï кшькосл капiтальнiй базi, яка на них припадае. Модель розвитку банювсь^' системи на цьому еташ неiстотно вiдрiзнялася вiд аналогу попереднього етапу, довiра до банкiв була низькою, залучеш кошти населення становили тiльки 3,3 % вщ ВВП, високим залишав-ся рiвень проблемностi (проблемнi кредити, прострочеш та сумнiвнi, в кредитному портфелi складали 16,6 %)[5, с. 101].
Отже, проблеми банювсь^' системи пiслякризового перiоду зумови-ли змши у стратегiях дiяльностi украшських банкiв. Так, основними страте-пчними напрямами дiяльностi банкiв стали таю: пщвищення якостi активiв, зменшення обсягу неробочих, проблемних активiв з метою запоб^ання ви-никненню кризових ситуацш, зниження рiвня проблемностi i кшькост проблемних банкiв.
IV етап - з 2000 р. до 2005 р. На цьому етат, в умовах економiчного пщнесення в Украш^ помiрноï iнфляцiï, стабiльностi нацiональноï грошовоï одиницi та валютного курсу банювська система Украïни досягнула певного прогресу. Вщбулося пiдвищення фiнансовоï стабшьност банкiвськоï системи, пiдвищився рiвень конкурентоспроможностi банкiв на внутрiшньому i зовшшньому ринках, посилився вплив банювсь^' системи на сощально-еко-номiчний розвиток Украши та забезпечення прогресивних структурних пе-ретворень.
Важливими чинниками усшшного розвитку банкiвськоï системи було вдосконалення банкiвського законодавства, зокрема прийняття закошв Укра-ïни "Про банки i банювську дiяльнiстьм (у новiй редакци)[6] та "Про Фонд га-рантування вкладiв в УкрашГ' [7]; запровадження системи гарантування вкладiв фiзичних оЫб, пiдвищення ефективностi банкiвського нагляду вщпо-вiдно до вимог Базельського комггету, вдосконалення грошово-кредитноï по-лiтики, спрямованоï на уникнення значних та рiзких коливань валютних кур-сiв, стимулювання iнвестицiйного та iпотечного кредитування, пщвищення доступност кредитiв.
Доказом позитивних кшьюсних та якiсних змiн у банювськш системi е динамiчне зростання основних ïï параметрiв, пiдвищення рiвня капiталiза-цiï, зниження рiвня проблемностi, пщвищення рiвня довiри, покращання кшь-кiсноï структури банкiвськоï системи. Так, визначальною тенденцiею цього етапу е динамiчне зростання обсягiв активних операцiй банюв, висока кре-дитна активнiсть банюв, так званий "кредитний бум". Активи банюв зросли в 5,2 раза, кредити в економжу - в 6,5 раза, кредити, надаш населенню - в 15,5 раза, довгостроковi кредити - в 19 разiв. 1нтенсивне кредитування банками економжи виступило одним iз головних чинниюв високих темпiв еконо-мiчного зростання в Украш, яке за 2000-2004 рр. становило 49,3 %, зокрема за 2004 р. - 12,0 % [8].
Внаслщок динамiчного зростання обсяпв дiяльностi пiдвищилась фун-кщональна роль банюв в економiцi краши, про що свiдчить зростання показни-
5. 1нформацшш технологи галузi
277
кiв розвитку банювсько1" системи. Порiвняно зi станом на 01.01.2000 р. вщно-шення активiв до ВВП зросло з 20,8 до 40,9 %; кредитного портфеля - з 10,8 до 28,1 %; кредита, наданих в економшу, - з 8,5 до 28,1 %; кашталу - з 3,4 до 5,3 %; вкладiв населення - з 3,3 до 11,9 %; зобов'язань - з 15,1 до 33,5 % [8].
Таким чином, стратепя дiяльностi украшських банюв на даному етат стала бшьш орiентованою на фiнансування реального сектора економжи, ви-конання посередницько1' функцiï; крiм того, зросла довiра населення до бан-кiв. Банки стали фшансово стiйкiшими, про що свiдчить рiвень дотримання нормативiв, формування резервiв, зростання капiталу.
Отже, аналiз тенденцiй розвитку банкiвськоï системи Украши дае змо-гу видiлити основш змiни у стратегiях банкiв. Так:
• у 1991-95рр. д1яльтсть баншв була зор1ентована на швидкий об1г кошт1в, зростання за рахунок шфлящйних ресуршв, банки намагались розширити свою фшальну мережу;
• у 1996-98рр.(до фшансово1 кризи) першочергова увага баншв акцентувалась на тдвищент р1вня каттал1заци (нарошувант власного катталу) та зни-жент р1вня баншвських ризишв;
• у 1998-99рр. (тсля фшансово1 кризи) банки намагалися тдвищити яшсть сво1х актив1в, знизити р1вень проблемност1 та ризиковост сво1х операцш, збшьшити р1вень дов1ри до баншв;
• у 2000-05рр. посилення акценту на маркетинг банювських послуг, динам1чне зростання обсяг1в активних операций, висока кредитна активн1сть, управлш-ня ризиками.
Отже, вивчення стану банкiвськоï системи Украши та аналiз тенден-цш ïï розвитку дають пiдстави стверджувати, що сучасне конкурентне сере-довище висувае шдвищеш вимоги до формування та реалiзацiï стратегiï бан-ювсько1" дiяльностi, ïï значення не можна зводити тшьки до простого розши-рення кiлькостi послуг стосовно до вже освоеного ix перелiку та максимiзацiï доxодiв, натомiсть вона повинна полягати у комплексному m^^i до ос-воення нових ринкових сегменпв шляхом пропозиц^' пов'язаних, взаемно до-повнюваних послуг, на основi використання стратепчних ресурсiв банку, су-купнос^ каналiв та мережi реалiзацiï послуг, шформацшних масивiв, а також забезпечити стабшьний економiчний розвиток у стратепчнш перспективi.
Лiтература
1. Васильченко З.М. Структурш диспропорцй у розвитку банк1всько1 системи Укра-1ни// Ф1нанси Украши. - 2005, № 9. - С. 140-150.
2. Вовчак О. Д. Банювська справа в Украшк стан, проблеми та перспективи розвитку// Фшанси Укра1ни. - 2003, № 10. - С. 118-125.
3. Заруба Ю. Стрес-тест для банк1всько1 системи// Вюник Нац1онального банку Укра-1ни. - 2005, № 2. - С. 26-27.
4. Карчева Г.Т. Особливосп становлення та розвитку бан^сь^ системи Укра1ни// Економ1ка i прогнозування. - 2005, № 2. - С. 93-102.
5. Ревун Б.1., Карчева Г.Т. Шляхи вдосконалення нагляду та регулювання д1яльност1 проблемних банюв// Вюник Нацюнального банку Укра1ни. - 2000, № 4. - С. 26-28.
6. Закон Украши "Про банки i банювську д1яльшсть" вщ 07.12.2000 р., № 2121-Ш.
7. Закон Украши "Про фонд гарантування вклад1в ф1зичних ос1б в1д 20.09.2001 р., № 2740-III.
8. Internet-сторшка Асоц1ац11 укра1нських банкiв http://www.aub.com.ua
