CC BY
34
общего образования обучающихся с ограниченными возможностями здоровья» (Зарегистрировано в Минюсте России 03.02.2015 № 35847).
9. Федеральный закон от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 31 декабря 2012. - № 53. - Ч. I. -Ст. 7598.
10. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/ invalid/4-5.doc
11. Приказ Министерства образования и науки РФ от 30 декабря 2010 г. № 2211 «О базовых образовательных учреждениях высшего профессионального образования, обеспечивающих условия для обучения инвалидов и лиц с ограниченными возможностями здоровья».
12. Порядок приема в имеющие государственную аккредитацию образовательные учреждения среднего профессионального образования утвержден приказом Минобрнауки РФ от 15 января 2009 г. № 4.
13. Порядок приема граждан в образовательные учреждения высшего профессионального образования утвержден приказом Минобрнауки РФ 28 декабря 2011 г. № 2895.
ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ
1 2 © Максимова Н.А. , Литвинова А.А.
Астраханский государственный технический университет, г. Астрахань
В данной научной статье рассмотрены нормы Российского законодательства в рамках исследования особенностей заключения договоры страхования жилья в Российской Федерации.
Ключевые слова: договор страхования, имущество, суброгация, оферта, страхование имущества, страхователь, страхование суммы.
Научные подходы к договору, как источнику права изменялись в ходе развития общества и государства в целом. Необходимо сказать о том, что представление о договоре зародилось еще в античном мире. В свою очередь римские юристы, например, были склонны считать согласие (consensus), универсальным правообразующим фактором, сводя к договору и закон, и обычное право. Именно такое понимание договора было положено в основу доктрины естественного права, появившееся в XVIII веке. Договор высту-
1 Доцент, кандидат юридических наук.
2 Студент 4-го курса.
пал в качестве правомерного единственного источника позитивного права как социальное обоснование и как средство добровольного самоограничения свободной личности.
В конце XIX - начале XX века преобладающей правовой доктриной становится юридический позитивизм. Также следует сказать о том, что после второй мировой войны появилась необходимость вновь вернуться к идеям естественно-правовой доктрины о неотчуждаемости основных прав человека. Однако во многих государствах мира - и Россия, к сожалению, пока остается в их числе - источником права признается лишь позитивное право, а представители юридической науки и практики не устают призывать к соблюдению норм лишь писаного права.
Представители современной отечественной теории государства и права традиционно не рассматривают договор в связи с такими понятиями, как «норма» и «источник права». Исключение из общего правила составляли только международные договоры.
Вместе с тем в последние годы взгляды на договор как источник права в нашей стране постепенно меняются.
Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в реалиях сегодняшнего времени проблем развития страховых отношений на договорной основе в условиях рыночных преобразований, которые в Российской Федерации происходят уже на протяжении 20 лет.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в период перехода в частную собственность граждан жилых помещений.
Первоначально необходимо сказать, что в соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей [3].
В свою очередь, необходимо отметить, что термин «договор» является многозначным в силу того, что, как в законодательстве, так и в теории: во-первых, это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; во-вторых, под договором понимается гражданско-правовое отношение, порождаемое договором-соглашением (в классическом виде правоотношение представляет собой определенную связь субъектов, осуществляемую правами и обязанностями); в-третьих, под договором понимается документ, содержащий условия соглашения. Таким образом, из выше изложенного следует вывод о том, что в законодательстве и правоприменительной практике термином «договор» обозначаются различные понятия: 1) соглашение, юридический факт; 2) правовое отношение; 3) документ [1]. В рамках рассматриваемой темы, страховой договор, является формой, опосредующей взаимоотношения между участниками страхования.
Под договором страхования согласно гражданскому законодательству понимается двухстороннее соглашение между страхователем и страховщиком [2].
По условиям договора одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенную страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму частично или полностью при личном страховании [1].
Предпосылкой для заключения договора страхования является страховой интерес, который может быть как, индивидуальным так и общественным. В имущественном страховании интерес к страхованию может быть обусловлен юридически признанным отношением к объекту страхования, например: право владения, аренда, лизинг и т.п. В имущественном страховании страховой интерес ограничен стоимостью имущества.
Страховые интересы ориентированы на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека, а также на интересы, отвечающие запросам предпринимательских структур различного характера, промышленных предприятий и др.
Согласно п. 1. ст. 929 ГК РФ договор страхования квартиры или жилого дома, относится к числу сделок по страхованию имущества. В соответствии с этим договором страховщик обязуется за обусловленную плату (т.е. страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные убытки вследствие этого события в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы. То, что касается цены и условий в договоре страхования, то здесь, безусловно, многое зависит от индивидуальных особенностей жилья, к которым могут относиться: стоимость квартиры; площадь; характер внутренней отделки; характеристики дома (год постройки, из какого материала построен, из чего сделаны перекрытия, состояние, когда проводился последний капитальный ремонт, часто ли выходят из строя коммуникации и д.р.).
При оценивании жилого дома, то кроме выше указанных факторов обязательно принимается во внимание следующее: местонахождение дома, система охраны, пожарной и иной сигнализации, система пожаротушения и т.д.
Заключение договора страхования с юридической точки зрения начинается с заявления гражданина о страховании жилья.
Необходимо отметить, что в теории страхового права высказываются различные мнения о правовом статусе данного документа. Отдельные специалисты рассматривают его как оферту, то есть официальное предложение страховщику о заключении договора.
Стоит сказать, что под офертой в науке гражданского права понимается предложение заключить договор, направление которого порождает последствия в виде права адресата акцептовать ее и обязанности оферента заключить договор. От обычного предложения ее отличают следующие условия: а) предложение заключить договор должно содержать все существенные условия договора [4]; б) из оферты должно быть понятно, что оферент принял окончательное решение заключить договор, и адресату для заключения договора достаточно выразить встречную волю заключить договор [4]; в) это акт волеизъявления, в котором заключена воля лица вступить в договорные отношения с одним или несколькими конкретными лицами, которым адресовано предложение заключить договор. Другие склонны расценивать заявление страхователя как вызов оферты, так как самому страхователю практически невозможно определить в указанном документе все существенные условия сделки, а офертой является документ, как раз, содержащий в ч. 2 п.1 ст. 435 ГК РФ все существенные условия договора [8].
Видится, что последний подход более конкретно отражает фактическое положение вещей и по нашему мнению с данным подходом следует согласиться.
Кроме того при такой концепции офертой является договор страхования или страховой полис, подписанный страховщиком.
Договор страхования будет считаться заключенным в следующий момент, а именно: 1) если заключается договор в виде единого документа, который должны подписать обе стороны, - с момента появления на нем подписи второй стороны; 2) если договор заключается путем выдачи страховщиком страхователю полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), - то с момента принятия такого документа страхователем.
Однако судебная практика, по видимости, оценивает заявление страхователя иначе, т.к. в п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (далее - Обзор № 75) где сказано, что в том случае, когда договор страхования заключается путем выдачи страховщиком по заявлению страхователя страхового полиса, для установления содержания договора принимаются во внимание, как содержание полиса, так и заявления [7]. Сложившаяся практика, как нам представляется, отвечает интересам страхователя, однако не может не вызывать критики, а именно: во-первых, она просто не соответствует основам договорного права, поскольку договор - это соглашение сторон, т.е. в его условиях должны содержаться только те позиции, которые стороны сделки согласовали (по которым существует их совпадающее волеизъявление).
На наш взгляд, чтобы избежать каких либо последствий, необходимо на наш взгляд внимательно и более четко согласовывать все условия договора страхования еще на стадии переговоров. Если какие-то условия в тексте договора (полиса, или стандартных правил страхования) отличаются от по-
зиций заявления страхователя, то целесообразно, чтобы страхователь прописал их в договоре, либо заново написал заявление, в котором нет противоречия с договором страхования, или нужно составить двусторонний документ, в котором необходимо зафиксировать, что соответствующие позиции заявления сторонами так и не были согласованы (заявление в обязательном порядке должно быть подписано обеими сторонами).
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ заявление страхователь может сделать как устной, так и в письменной форме, но в практике обычно страховые компании предлагают оформить заявление в письменной форме, в силу того, что зачастую с заявление объединено с опросником (или вопросник), т.е. документом, который содержит запрос страховщика о предоставлении конкретной информации о предлагаемом к страхованию объекте.
Нельзя не сказать об основополагающем принципе, действующем в сфере страхования, а именно принципе наивысшей добросовестности, который закреплен, в том числе в правилах п. 1 ст. 944 ГК РФ.
В силу того, что страховщик принимает на себя риск наступления страхового случая, то он должен иметь возможность в полном объеме понимать степень риска. Необходимо сделать акцент на том, что на страхователя возлагается на себя обязанность при заключении договора страхования сообщить страховщику конкретные сведения, рамки которых ограничены в п. 1 рассматриваемой нормы: во-первых, страхователь обязан сообщить лишь об известных ему обстоятельствах, а не только о тех, о которых он должен был знать, но фактически не знал (то, что страхователь об этих обстоятельствах не знал хотя бы по факту неосторожности, не влечет для него неблагоприятных последствий, предусмотренных рассматриваемой статьи); во-вторых, страхователь обязан сообщать об известных ему обстоятельствах, если они известны или должны быть известны самому страховщику; в-третьих, страхователь обязан сообщать лишь о таких обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Иными словами, должны быть такие сведения, которые имеют существенное значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска. Значительными, по нашему мнению следует считать такие обстоятельства, знание которых привело бы к отказу от заключения договора на согласованных условиях, но понятие «существенное значение» является оценочным.
Так же стоит отметить, что необходимые сведения могут быть включены и в договор страхования (полис) либо востребованы страховщиком в его письменном запросе. Все сведения, указанные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика либо в анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе), считаются существенными. Уточним, что ГК РФ в данном случае использует термин «определенно оговоренные», данное означает, что должны быть предоставлены лишь такие сведения, которые
прямо вытекают из формулировки запроса. По общему правилу неблагоприятные последствия несообщения страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, ложатся на страхователя (именно он должен оценивать, какие факты существенны, а какие являются малозначительными (ошибочная оценка может повлечь для страхователя (выгодоприобретателя) неблагоприятные последствия (расторжение договора страхования или признание его недействительным и т.п.)). Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, о которых он обязан сообщить, дает страховщику право требовать в судебном порядке признания договора страхования, как недействительным вследствие обмана.
Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ признание договора страхования недействительным вследствие сообщения заведомо ложных сведений влечет применение последствий. Наличие же вины страхователя в форме неосторожности дает страховщику право расторгнуть договор, поскольку имеет место его существенное нарушение (п. 2 ст. 450 ГК). Еще одним способом защиты интересов страховщика в рассматриваемом случае может быть признание договора страхования недействительным, но совершенным не под влиянием обмана, а под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение согласно ст. 178 ГК. Знание страховщика в момент заключения договора о том, что сведения, которые сообщил страхователь, являются не правдивыми, лишает его возможности признать впоследствии договор страхования недействительным или расторгнуть его, как это предусмотрено рассматриваемой статьей. Если же обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, договор страхования не может быть признан недействительным. Отсутствие указанных обстоятельств не должно быть связано с наступлением страхового случая или произойти после него, поскольку тогда страховщик будет лишен права ссылаться на недействительность договора страхования, а умышленные действия страхователя могут остаться естественно безнаказанными. В прочем на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ даже при противоположном толковании данного правила, страховщик имеет право потребовать расторжения договора [1].
Следует также акцентировать внимание и на том, что договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего основанный законодательно правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ.
На сегодняшний день судебная практика признает наличие самостоятельного страхового интереса за стороной любого гражданско-правового договора: аренды, безвозмездного пользования и т.д., в соответствии, с условиями которого данное лицо имеет право владеть, а так же пользоваться соответствующим жильем.
Следует особо обратить внимание на то, что интерес должен быть действительным, а не формальным. Так, например, недопустимо страхование
старого жилого дома, который инвестор выкупил для последующего сноса, в силу того, что на этом участке он планирует постройку нового здания. Хотя такой инвестор и является собственником жилого дома, совершенно очевидно, что у него нет интереса в сохранности старого здания.
Однако если в период действия договора страхования имущества собственник отчуждает в качестве продажи квартиру или дом, то в силу ст. 960 ГК РФ права и обязанности по договору страхования данного объекта переходят соответственно к новому владельцу. Но, следует сказать и о том, что данная норма носит в большей степени императивный характер, и соответственно участники страховой сделки не могут отменить действие указанной статьи или обременить исполнение этого предписания закона какими бы то ни было условиями. Если же отчуждение (продажа, дарение) квартиры (дома) происходит после наступления страхового случая, то возможно рекомендовать собственнику жилья осуществлять продажу собственности уже после того, как он получит от страховщика страховое возмещение, либо в противном случае он теряет с юридической точки зрения, право требования к страховщику, т.к. при переходе прав и обязанностей к новому владельцу жилья происходит полная замена лица (кредитора) в страховом обязательстве. Учитывая, что судебная практика по таким категориям дел еще не носит единообразного характера, то на наш взгляд целесообразно продавать застрахованное имущество только после урегулирования всех вопросов со страховой компанией.
Также необходимо отметить, что страховым интересом должен обладать страхователь, если договором не предусмотрен иной выгодоприобретатель.
Согласно п.2 ст. 930 ГК РФ отсутствие страхового интереса у лица, в пользу которого заключен страховой договор, влечет недействительность такого договора. Судебная практика, однако, упрощает последствия отсутствия страхового интереса, просто отказывая страхователю или выгодоприобретателю в иске к страховой компании о взыскании страхового возмещения. Видится, что такое упрощение последствия отсутствия страхового интереса не обоснованно, потому что введение федеральным законодателем судебного порядка признания договора недействительным направлено в первую очередь на защиту интересов клиентов страховых организаций. В судебном порядке, соответственно необходимо еще доказать факт отсутствия страхового интереса, и только после того, как суд согласится с доводами (подтвержденными фактическими данными) страховой компании, она будет освобождена от страховой выплаты вследствие того, что недействительный договор никаких правовых последствий для его участников не влечет, кроме его недействительности.
Как уже ранее было сказано, для того чтобы договор страхования вступил в действие, его участники должны согласовать все существенные условия такой сделки. Существенными условиями договора согласно ч. 2, п. 1
ст. 432 ГК РФ закон регламентирует условие о предмете договора, условия, которые закон или иные нормативно-правовые акты определяют как существенные или необходимые для данного вида договоров, а также условия, на включение которых в договор настаивала одна из его сторон.
Договор страхования имущества, если подходить формально, должен содержать как минимум семь существенных условий: о предмете договора (ч. 2, п. 1 ст. 432 ГК РФ) [1]; об объекте страхования, о страховом риске (страховом случае), о размере страховой суммы и сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ) [1]; о сроках и порядке уплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ) [1]; а также условие о страховом тарифе [6].
То, что касается последней позиции, то она на наш взгляд носит спорный характер, в силу того, что п. 2 ст. 954 ГК РФ предусматривает не обязанность, а право страховщика при определении размера страховой премии применять разработанные им соответствующие страховые тарифы.
Следует на наш взгляд также рассмотреть объект страхования, под которым согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ понимается имущество, которое страхователь желает застраховать [1].
В договорах страхования (не исключая правила страхования) в некоторых случаях страховщики указывают в качестве объекта страхования имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением страхуемым имуществом. Данная формулировка объекта страхования присутствует и в ст. 4 Закона об организации страхового дела [6]. Можно сказать, что она допустима, главное, как нам видится, чтобы стороны не забыли в полном объеме описать страхуемое имущество. При страховании квартиры, как уже было указано ранее, то достаточным будет указать, из скольких комнат она состоит, какова ее общая площадь, номер квартиры, этаж и адрес дома (важно уяснить, страхуется только внутренняя отделка или еще и сами строительные конструкции, так как если застрахована только внутренняя отделка, то при разрушении квартиры, например в результате взрыва бытового газа, страховщик возместит лишь стоимость отделочных работ). При страховании дома для описания объекта обычно требуется больше информации.
При страховании имущества (жилья) от всех рисков, то не следует пытаться перечислить их договоре, так как если учесть все риски фактически не возможно. Следует отметить, что на сегодняшний день не известны все опасности, которые могут возникнуть по различным причинам, но если предположить, что же такой список будет составлен, то это в ряде случаев может быть расценено как ограничение страховых рисков только теми опасностями, которые страховщик включил в указанный перечень.
То, что касается размера страховой суммы в виде общего правила согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ не должен превышать величины страховой стои-
мости страхуемого имущества, определяемой в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
На наш взгляд является проблемой тот факт, что понятие страховой (действительной) стоимости в законе легально не определено. Как теория, так и практика чаще всего ориентируются на стоимость, по которой данное жилье может быть продано на рынке, так например, если это муниципальное жилье, то за основу может быть принята стоимость аналогичной приватизированной квартиры, но зачастую страховая стоимость устанавливается на основании документов БТИ, однако оценка этой организации не является обязательной для сторон сделки.
В реалии сегодняшнего времени большинство договоров страхования жилья принимает за страховую стоимость, то есть так называемую восстановительную стоимость, то есть цену устранения повреждений и восстановления квартиры или дома в первоначальном виде за минусом износа заменяемых при ремонте материалов и элементов. Оспаривание участниками страховой сделки величины страховой стоимости, указанной в договоре в соответствии со ст. 948 ГК РФ не допускается, при том условии, что страховщик, не осмотревший до заключения договора объект страхования и не докажет, что был умышленно введен страхователем в заблуждение относительно указанной стоимости.
Если же стороны сделки определили страховую сумму, то есть определенный предел обязательств страховщика по страховой выплате, выше размера страховой стоимости, то договор в этой части соответственно ничтожен, что регламентируется п. 1 ст. 951 ГК РФ и соответственно уплаченная излишне страховая премия в этом случае возврату не подлежит.
Если же страховая сумма ниже размера страховой стоимости (неполное имущественное страхование), что предусматривается договором страхования, то при наступлении возникшего страхового случая страховщик производит выплату страхового возмещения пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (закон допускает возможность включения в договор условия о том, что в такой ситуации страховщик может произвести страховую выплату в большем размере, но не выше страховой стоимости (так называемое страхование «по первому риску»)) [1].
На основании ст. 950 ГК РФ страхователь вправе при неполном имущественном страховании осуществить у своего или другого страховщика дополнительное страхование до размера страховой стоимости на согласованных со страховщиком условиях.
При всей кажущейся простоте согласования такого условия, как срок действия договора, как ни странно, вызывает больше всего замечаний, что является проблемой. В практике встречаются договоры, в которых одновременно присутствуют несколько различных дат, относящихся главным образом к моменту заключения и вступления его в силу в п. 1 ст. 425 ГК РФ в
качестве базового правила регламентирует, что договор вступает в действие с момента заключения, и лишь для договоров страхования введено исключение, а именно они могут вступать в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, если в самом договоре не предусмотрено иное, и соответственно иное, как раз и есть возврат к правилу пункта 1 ст. 425 ГК РФ.
Безусловным, на наш взгляд, является тот факт, что для того что бы в дальнейшем избежать возможности возникновения спора по рассматриваемой позиции (непосредственно касаемо сроков), то необходимо добиваться такой ситуации, при которой четко указывается одна дата заключения и вступления договора в силу, если договор начинает действовать независимо от уплаты страховой премии, или когда конкретно определяется, что договор начинает действие с момента уплаты страховой премии.
Если же в период действия договора обстоятельства изменятся в худшую сторону, о которых страхователь сообщал страховщику при заключении сделки, так например, в квартире сверху поселилась семья алкоголиков или вышли из строя и требуют срочной замены коммуникации и выяснилось, что, например фундамент дома подмывается подпочвенными водами, страхователь отказался от услуг охраны дома, выявил неисправность системы автоматического пожаротушения и др., он в обязательном порядке обязан незамедлительно поставить об указанных фактах в известность страховую компанию. При не постановке в известность согласно ст. 310 ГК РФ, страховщик при наступлении страхового случая вправе отказать в страховой выплате, сославшись на одностороннее изменение страхователем условий договора, что закон не допускает (судебная практика достаточно последовательно проводит такую же линию).
Помимо того, согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ необходимо отметить, что как страхователь, так и выгодоприобретатель имеют безусловное право в любое время отказаться от договора страхования.
Возможно досрочное прекращение договора страхования по инициативе страхователя или выгодоприобретателя. Уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не оговорено (зафиксировано) в договоре.
Кроме того, договоры страхования, по которым страховая премия подлежит уплате в рассрочку, предусматривают автоматическое прекращение такого договора в случае просрочки уплаты страхователем или выгодоприобретателем очередного страхового взноса. Однако, следует обратить внимание на то, что судебная практика не признает автоматического расторжения страхового договора, и требует, чтобы страховщик в письменной форме уведомлял страхователя или выгодоприобретателя о прекращении договора [7].
Договор считается расторгнутым только с момента, когда страхователь (выгодоприобретатель) получил такое уведомление. Поэтому если после даты уплаты очередного, но просроченного страхового взноса и до получе-
ния страхователем (выгодоприобретателем) письменного уведомления от страховщика о досрочном прекращении сделки произойдет страховой случай, то страховщик по нему обязан будет произвести выплату страхового возмещения.
В случае наступления страхового события страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В соответствии с п. 3 ст. 962 ГК РФ, если страхователь умышленно не предпринял разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению размера возможных убытков, страховщик освобождается от обязанности по осуществлению страховой выплаты
При наступлении страхового случая в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя, как например: поджог дома, умышленная порча различного характера имущества и др., страховщик на основании п. 1 ст. 963 ГК РФ освобождается от обязанности по страховой выплате. При наступлении страхового события вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, то страховщик обязан произвести выплату, даже если в его правилах страхования предусмотрено иное [7].
Судебная практика сегодня к проявлениям грубой неосторожности относит нарушение всякого рода правил, запретов, а также состояние опьянения лица, ответственного за возникновение убытков [9].
Однако существуют и иные основания для освобождения страховщика от страховой выплаты или его право отказать в такой выплате, которые могут быть предусмотрены договором страхования и стандартными правилами страхования.
Так, например, согласно п. 1 ст. 965 ГК РФ если убытки застрахованному имуществу причинены по вине третьих лиц, например соседей или эксплуатационной организации, то в силу указанной нормы к страховщику после выплаты им суммы страхового возмещения от страхователя или выгодоприобретателя переходит право требования к виновнику ущерба.
Такой переход права называется суброгацией. Под суброгацией в юридических словарях понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба [4].
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все необходимые сведения. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны предоставить страховой компании все необхо-
димые документы с целью реализации ею этого права требования. Если страховщик по вине страхователя или выгодоприобретателя, например вследствие того что тот потерял соответствующие документы, лишится права на суброгацию, то согласно п. 4 ст. 965 ГК РФ страховщик освобождается от обязанности по страховой выплате.
Интегрируя все изложенное выше и подводя итог необходимо сделать вывод о том, что сделанные в ходе работы ссылки на Обзор № 75 носят в большей степени информационный характер, но это не означает, что суды общей юрисдикции будут следовать рекомендациям Высшего Арбитражного Суда РФ, который был упразднен [10].
Поэтому страхователь или выгодоприобретатель могут получить по своему делу иное решение. Данные ссылки, на наш взгляд целесообразны, поскольку у нас в стране, к сожалению, какие-либо иные официальные обобщения судебной практики или рекомендации Верховного Суда РФ по этим спорам отсутствует, и соответсвенно возникает проблема в практикоприменении.
Помимо того, необходимо сказать о том, что необходимость дальнейшего реформирования законодательства в этой сфере очевидна, многие вопросы требуют дополнительного регулирования норм, касающихся особенностей заключения договора страхования.
Список литературы:
1. Абова Т.Е., Кабилкина А.Ю. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. - М.: Юрайт-Издат, 2015. - 928 с.
2. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В., Страхование. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 510 с.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // СЗ РФ. - 1994. - № 32.- Ст. 3301; СЗ РФ. - 2016. - № 5. - Ст. 559.
4. Додонов В.Н., Ермаков В.Д., Крылова М.А. Большой юридический словарь. - М.: изд-во Инфра-М, 2011. - 790 с.
5. Драчев Е.В. Требования, предъявляемые законодательством к предложению заключить договор (оферте) // Юрист. - 2006. - № 7. - С. 10-17.
6. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) [Электронный ресурс] // Официальный интернет-портал правовой информации; СПС «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 24.04.2016).
7. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 [Электронный ресурс] // Официальный интернет-портал правовой информации; СПС «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 02.05.2016).
8. Некоторые общие вопросы о порядке заключения договора // Актуальные проблемы гражданского права. - М.: Юрайт, 1998. - 574 с.
9. Обзор судебной практики рассмотрения судами Астраханской области дел о проявлениях грубой неосторожности относит нарушение всякого рода правил, запретов, а также состояние опьянения лица, ответственного за возникновение убытков [Электронный ресурс] // Астраханский областной суд. Официальный сайт. - Режим доступа: http://oblsud.ast.sudrf.ru/modu-les.php?mme=docum_sud&rid=7.
10. Федеральный закон от 28.06.2014 « 186-ФЗ «О внесении изменений в Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации» [Электронный ресурс] // Официальный интернет-портал правовой информации; СПС «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 24.04.2016).
СОСТОЯНИЕ ЗАКОННОСТИ И ПРОКУРОРСКИЙ НАДЗОР ЗА ИСПОЛНЕНИЕМ ЗАКОНОВ В СФЕРЕ ОХРАНЫ ЛЕСОВ ОТ ПОЖАРОВ
© Мусакаева К.А.1
Башкирский государственный университет, г. Уфа
В данной статье рассматривается проблема лесных пожаров в России. Здесь анализируется правовое регулирование в сфере охраны лесов от пожаров и работу органов прокуратуры.
Помимо этого в статье уделяется внимание вопросам координации деятельности правоохранительных органов. На основе прокурорской практики выделяются предложения, направленные на повышение эффективности прокурорской деятельности по надзору за исполнением законов об обеспечении пожарной безопасности в лесах.
Ключевые слова: лес, пожар, лесные пожары, охрана, окружающая среда, природные ресурсы, прокуратура, прокурорский надзор.
В Российской Федерации деятельность органов государственной власти и органов местного самоуправления в сфере обеспечения пожарной безопасности в лесах, построена по принципам, установленными лесным кодексом Российской Федерации (ст. 1) [3], и направлена на сохранение биологического разнообразия лесов, обеспечение охраны и защиты лесов. Основными задачами охраны лесов от пожаров являются предупреждение лесных пожаров, их обнаружение, ограничение распространения и тушение.
Однако, общее состояние охраны окружающей среды в Российской Федерации и защита лесов от пожаров в последние годы остается крайне неудовлетворительным. Лесные пожары являются стихийным бедствием, ко-
1 Студент.
