CC BY
620
страховое мошенничество и способы борьбы с ним как фактор обеспечения экономической безопасности субъектов рынка страховых услуг
э. а. русецкая,
кандидат экономических наук, доцент Ставропольский государственный университет
Проблема мошенничества в сфере страховой деятельности сегодня является одной значимых для всех субъектов страхового рынка. Точная статистика потерь от мошенничества в Российской Федерации отсутствует, однако, по мнению экспертов и страховщиков, масштабы данного явления огромны. Очевидно, что привлекательность страховой сферы для российского и зарубежного криминалитета возрастает пропорционально развитию страхования.
В настоящее время насчитывается около двухсот способов совершения преступлений в страховой сфере, суть совершения которых зависит от вида страхования: обязательное или добровольное, страхование жизни, здоровья, имущества, транспортных средств, поездок и путешествий, гражданской или профессиональной ответственности и других видов.
Сегодня преступления в сфере страхования стали, поистине, самым «народным» видом преступлений, так как 80 % указанных преступлений совершаются лицами, ранее не судимыми и не совершавшими ранее противоправных действий1.
По оценкам экспертов, потери страховщиков от мошенничества достигают 400 млн долл. в год. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам приходится до 10 % сборов по автострахованию. В целом по рынку называют цифру 20 %, однако определить точную сумму ущерба не представляется возможным. Если раньше, на начальном этапе развития страхования, мошенни-
1 Алгазин А. И. Современные тенденции страхового мошенничества. — www. antiobmasn. ru.
чеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные. Эксперты по безопасности приводят такие цифры: порядка 60 % от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников2.
Страховщики же несколько иначе оценивают криминальную составляющую своего бизнеса. По словам генерального директора ООО «Центр страхового права» А. И. Алгазина, «в 2005 году на долю аферистов приходилось 10-15 % страховых выплат, а в 2007 году, по разным оценкам страховщиков, они составляют уже 20 — 50 %» 3.
Последствиями страхового мошенничества могут выступать как снижение спроса на страховые услуги из-за падения репутации страхового рынка в глазах страхователей, так и угроза финансовой устойчивости страховщиков. К сожалению, в большинстве случаев страховые компании не стремятся осуществлять уголовное преследование мошенников, а стараются бороться с этим злом внутри страховой компании. Страхователи также чаще всего закрывают глаза на факты мошенничества как со стороны страховщиков, так и со стороны компетентных органов, имеющих непосредственное отношение к процессу страхования (чаще всего на этапе урегулирования убытков).
Страховое мошенничество сегодня стало самым массовым видом правонарушений, который
2 ПотаповЕ. Страховое мошенничество // Страховое ревю. Март. 2005.
3 www. strahovkainfo. ru.
Таблица 1
Отношение к страховому мошенничеству в России, % от общего числа респондентов
Допустим ли обман страховщиков? 2006 г. 2007 г.
Допустим 6 8
Отчасти допустим 16 20
Скорее недопустим 29 21
Недопустим 40 26
Затрудняюсь ответить 9 25
Источник: www. insur-info. ru.
Затруднились ответить
Лично знают
Знают от друзей или знакомых
Знают из СМИ
ZI
Рис. 1. Осведомленность респондентов о страховом мошенничестве, % от общего числа респондентов4
обществом, к сожалению, не воспринимается как преступление. Всеобщая тенденция правового нигилизма, нежелания и неумения поступать «по закону» приводит к тому, что фальсификация документов по ДТП или получение поддельных медицинских справок стали нормальным явлением 5.
Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) проводятся серии исследований потребителей страховых услуг в России, в одном из которых было обращено внимание на отношение россиян к проблемам страхового мошенничества6.
В ходе исследования, проведенного НАФИ совместно с Комитетом по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков, выяснилось, что по итогам опроса в 2007 г., 28 % респондентов посчитали, что допустимо обмануть страховую компанию путем завышения суммы ущерба выше реального или заявления об ущербе, которого на самом деле не было (табл. 1).
На вопрос «Считаете ли Вы увеличение суммы ущерба при получении выплаты от страховой компании выше реального, или заявление об ущербе, которого на самом деле не было, преступлением?» мнения распределились следующим образом (рис. 1).
4 www. insur-info. ru.
5 Алгазин А. И. Современные тенденции страхового мошенничества. — www. antiobmasn. ru.
6 Россияне стали по-новому относиться к страхованию. — www.
insur-today. ru.
Во всех возрастных группах отношение допустимости или недопустимости страхового мошенничества в целом практически стандартное (табл. 2). В отношении же финансового состояния страховых мошенников (табл. 3) установлено, что с увеличением уровня доходов растет и доля респондентов, допускающих возможность обмана страховых компаний.
В процессе данного исследования было выявлено, что обман страховщика у половины россиян не ассоциируется с преступлением (!). Его связывают с возвратом своих средств, и тем самым наказанием компаний, которые, по мнению респондентов, сами обманывают страхователей.
Согласно опросам, проводимым ВЦИОМ среди населения РФ, 44,6 % опрошенных отрицательно относятся к страхованию из-за полученного ими, знакомыми или кем-либо еще негативного опыта. Почти половина страхователей неудовлетворена качеством 70% услуг страховой компании. По большей части (40 % опрошенных) эта неудовлетворенность связана с бюрократичностью компаний и большим количеством документов, которые приходится оформлять для получения страхового возмещения, а также с чрезмерной продолжительностью этих процедур. О недостаточности услуг, предоставляемых страховщиком, говорят 17 % опрошенных, о неполной выплате — 16 %. В 2007 г. при ответе на вопрос «Какие меры в первую очередь помогут снизить количество обманов страховых компаний?» самым популярным был ответ «Увеличить выплаты по страховым случаям» (18 %). При этом в конце 2007 г. руководитель ФССН И. В. Ломакин-Румянцев отметил, что выплаты более чем трети страховых компаний составляют менее 30 % от сборов. Выплаты более чем 200 компаний составляют от 0 до 10 % от сборов, еще 80 страховщиков — от 10 % до 20 %, почти 370 — менее 30 %. По его мнению, на рынке велика доля компаний, которые «собирают деньги для каких-то других целей», отличных от выплаты возмещений клиентам7.
Резюмируя вышеизложенное, мы считаем, что эффективно бороться с мошенничеством, в том числе и страховым, возможно только в масштабах всего страхового рынка на основе совместных усилий как страховщиков, так и страхователей.
Проблемам страхового мошенничества посвящено много работ, которые, как правило, носят теоретический анализ уголовно-правовых аспектов. В них чаще всего даются практические реко-
' Развитие добровольного страхования. — www. insur-today. ru.
Таблица 2
Допустимость страхового мошенничества в зависимости от возраста респондентов, % от общего числа респондентов8
Отношение к страховому мошенничеству 18-24 25-34 35-44 45-59 60 и старше
Допустимо 11 11 9 7 6
Отчасти допустимо 23 24 21 23 9
Скорее недопустимо 23 21 23 23 16
Недопустимо 23 25 26 25 34
Затрудняюсь ответить 20 19 21 22 35
Таблица 3
Допустимость страхового мошенничества в зависимости от субъективной оценки дохода респондентов, % от общего числа респондентов9
Отношение к страховому мошенничеству Мы едва сводим концы с концами На продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает затруднения Покупка вещей длительного использования является для нас проблемой Затруднительно приобретать действительно дорогие вещи Мы можем позволить квартиру, дачу и многое другое
Допустимо 7 9 9 8 33
Отчасти допустимо 14 17 23 22 45
Скорее недопустимо 18 20 22 23 -
Недопустимо 33 31 22 29 22
Затрудняюсь ответить 28 23 23 18 -
мендации, как снизить потери страховой компании от действий злоумышленников.
Мы же будем рассматривать страховое мошенничество с точки зрения финансово-экономической науки и теории управления рисками для всех субъектов страховой сделки, для этого изучился ряд подходов к проблеме страхового мошенничества как в России, так и за рубежом. Наиболее удачной трактовкой данного явления, по нашему мнению, является следующая: «Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, либо отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу» 10.
Мы согласны с данным определением, но считаем необходимым добавить, что в страховой сделке участвуют не только страховщик и страхователь, но
8 Там же.
9 Там же.
10 Митрохин В. К. Внимание! Страховое мошенничество. — М., 1995.С. 6-7.
и другие лица (эксперты-оценщики, представители компетентных органов, аварийные комиссары, работники СТО, нотариусы, юристы, медики, сотрудники правоохранительных органов, органов пожарной охраны и др.), а следовательно, под страховым мошенничеством надо понимать противоправные действия всех субъектов страховой сделки на любой из стадий заключения и действия договора страхования.
Страховое мошенничество может быть направлено как против страховщика, так и против страхователя. Анализировать возможность совершения фактов страхового мошенничества, по нашему мнению, целесообразно отдельно по каждому этапу страховой сделки (рис. 2):
1. Подготовительный этап. Со стороны страховщика он характерен поиском клиентов, проведением рекламных акций, участием в тендерах и аукционах.
Страхователь на данном этапе выбирает страховщика:
1) с наиболее низкими тарифами при прочих равных условиях страхования;
2) предлагающего страхователю за заключение сделки максимальную сумму «отката».
2. Этап заключения сделки. Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в
СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО
направленное против страховщика
направленное против страхователя
1. ПОДГОТОВИТЕЛЬНЫЙ ЭТАП
1) несоблюдение конкурсных подходов и порядка проведения конкурсов, тендеров и аукционов по продвижению страховых продуктов;
2) нарушения субъектов страхового рынка в сфере рекламы;
3) нарушение принципа неценовой конкуренции на рынке ОСАГО;
4) возврат (частично или в полном объеме) комиссионного вознаграждения от сделки страхователю;
5) использование схемного страхования с целью оптимизации налоговой нагрузки_
1) осуществление страховой деятельности организациями, созданными
с нарушением порядка создания, регистрации, лицензирования и других установленных законодательно норм;
2) отсутствие реальной рейтинговой оценки страховщиков;
3) ограниченный перечень страховщиков, предложенных банком при страховании кредитных рисков;
4) завышенные тарифные ставки при страховании банковских продуктов и других видов страхования;
5) невручение правил страхования;
6) заведомо «размытые» формулировки страховых случаев в правилах страхования;
7) заведомо ложное консультирование_
2. ЭТАП ЗАКЛЮЧЕНИЯ СТРАХОВОЙ СДЕЛКИ
1) сговор страхователя и представителя страховщика при заключении договора страхования;
2) при заключении договора страхователем и (или) выгодоприобретателем выступает лицо, не имеющее страхового интереса;
3) полное или частичное присвоение страховых взносов страховыми агентами
1) сообщение заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения степени риска;
2) завышение стоимости застрахованного имущества;
3) заключение договора страхования на фактически несуществующий объект (предъявление для осмотра и оценки имущества, не принадлежащего страхователю, предъявление недействительных документов на страхуемое имущество);
4) заключение договора после фактического наступления страхового случая;
5) двойное страхование;
6) продажа фальшивого полиса и далее замена его на подлинный_
1) эмиссия и продажа недействительных страховых полисов
3. ЭТАП СОПРОВОЖДЕНИЯ ДОГОВОРА
1) нарушение правил страхования;
2) несообщение страховщику об известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
3) обращение за услугами, не предусмотренными договором страхования и их получение_
4. КОМПЕНСАЦИОННЫЙ ЭТАП
1) сговор страхователя со специалистами страховщика, принимающими решение о размере выплат страхового возмещения;
2) низкий уровень доверия основных участников страховых отношений к сторонним оценщикам, сюрвейерам, аварийным комиссарам, недостаточная квалификация этих категорий специалистов_
1) умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;
2) заведомо ложное сведение о наступлении страхового случая или его искажение;
3) инсценировка или имитация страхового случая;
4) сговор страховщика со специалистами, осуществляющими осмотр, составление страхового акта, экспертизу и оценку ущерба с целью его увеличения;
5) предъявление требования по возмещению ущерба за имущество, которое на момент и в месте наступления страхового случая фактически не находилось;
6) подмена объекта страхования или его частей;
7) предъявление в подтверждение страхового случая недействительных или подложных документов
1) обвинение страхователя в нарушении сроков оплаты страховых взносов;
2) обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о наступлении страхового события;
3) искусственное затягивание расследования обстоятельств страхового события;
4) надуманные выводы об отсутствии причинно-следственной связи между действиями страхователя (застрахованного) и причиненным ущербом;
5) сговор страховщика со специалистами, осуществляющими осмотр, составление страхового акта, экспертизу и оценку ущерба с целью его уменьшения_
Рис. 2. Варианты сфахового мошенничества наподготовительном этапе страховой сделки
результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока действия) 11. На данном этапе страховщик обязан: 1) выявить наличие страхового интереса у страхователя (ст. 930-935 ГК РФ);
11 Страховое дело /Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. — М.: Издательский центр «Академия», 2003. С. 35.
2) ознакомить страхователя с правилами страхования и согласовать отдельные изменения, исключения или дополнения к этим правилам (ст. 943 ГК РФ);
3) определить действительную стоимость имущества (ст. 947-951 ГК РФ);
4) отразить в договоре все его существенные условия (ст. 942 ГК РФ);
5) заключить договор страхования в письменной форме (ст. 940 ГК РФ);
6) передать в перестрахование часть риска, превышающую лимит ответственности страховщика (ст. 967 ГК РФ).
Обязанности страхователя:
1) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944 ГК РФ);
2) при заключении договора имущественного страхования предоставить возможность произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости провести экспертизу в целях предоставления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования пройти обследование для оценки фактического состояния здоровья (ст. 945 ГК РФ);
3) уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).
3. Этап сопровождения договора. Особенность этого этапа заключается в выполнении страхователем и страховщиком условий договора страхования.
Обязанности страхователя на данном этапе сделки:
1) заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;
2) при наступлении страхового случая принимать необходимые меры в целях предотвращения или минимизации размера ущерба (ст. 962 ГК РФ);
3) сообщать страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ).
Страховщик обязан:
1) не разглашать полученные им в результате его профессиональной деятельности сведения об объектах и субъектах страхования (ст. 946 ГК РФ);
2) перезаключить или расторгнуть договор страхования в случае изменения его условий (ст. 955-956, 958 ГК РФ);
3) возместить расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК РФ).
4. Компенсационный этап предусматривает обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении оговоренных договором страховых случаев.
Страхователь на данном этапе обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Обязанности страховщика:
1) возместить убытки при наступлении страховых случаев в пределах определенной договором суммы (ст. 929 ГК РФ).
Преступления в сфере страхования могут быть классифицированы по различным основаниям: в зависимости от формы, объекта страхования; субъектов, в интересах которых совершается преступление; субъектов, на чьи права осуществляется преступное посягательство.
Преступления в интересах страхователей совершаются самими страхователями либо в сговоре с наемными работниками страховых компаний. Целью их мошеннической деятельности является незаконное получение страхователями страхового возмещения или обеспечения.
Наибольшее число злоупотреблений страхователей было выявлено в сфере добровольного страхования. В период становления страхового рынка в России в наибольшей степени было распространено мошенничество при страховании ответственности, риска невозврата кредита. В последнее время преобладает мошенничество в сфере личного и имущественного страхования12.
Для более детальной оценки страхового мошенничества, по нашему мнению, необходимо рассмотреть его отраслевую составляющую.
Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховой защиты выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Страховая сумма в данной отрасли не лимитируется, срок страхования может колебаться от нескольких часов до большого количества лет.
Проявление страхового мошенничества в данной отрасли может иметь самые тяжелые последствия, так как преступления здесь могут быть связаны не только с экономическими последствиями, но и с посягательством против личности, что в уголовном праве относится к числу особо тяжких.
Договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ), причем согласно ст. 426 ГК РФ публичным считается договор, при котором коммерческая организации (в нашем случае — страховщик) не вправе оказать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
12 Экономическая преступность в финансово-кредитной системе России. — http://newasp. omskгeg. ги.
Факты мошенничества проявляются практически во всех видах личного страхования — страхование жизни, страхование от несчастного случая, страхование выезжающих за рубеж.
Формы страхового мошенничества в личном страховании представлены на рис. 3, из которого очевидно, что страхователи преуспевают в фиктивном оформлении несчастных случаев, исправляют даты их наступления. Кроме того, преступники заключают договоры с несколькими страховыми компаниями, а затем используют старые травмы или заболевания для незаконного получения страховой выплаты. Среди страховых мошенников в этой области немало врачей: им известно, что у многих повреждений, влияющих на состояние здоровья, трудно определить «возраст». Так, можно потерять слух или часть зрения, умело симулировать вывихи и невралгические расстройства. А можно по ложной справке об отменном здоровье просто заключить договор со страховщиком уже после того, как предусмотренное страховое событие наступит. Нередко при помощи врачей инсценируются несчастные случаи, а в страховую компанию и на экспертизу отправляются чужие рентгеновские снимки, счета на оказанные услуги, «устанавливается» неправомерный диагноз, выписываются дорогостоящие лекарства. Иногда страховыми полисами пользуются родственники и друзья страхователей.
Опытные мошенники находят у себя действительные заболевания, страхуются, а потом за счет страховщика делают операции и проводят необходимые восстановительные курсы лечения. Досконально провести проверку и назначить тщательную экспертизу по каждому случаю личного страхования компания не может, это обходится слишком дорого, однако при выборочных проверках страховщикам иногда «везет» и мошенников привлекают к ответственности13.
Кроме такого традиционного обмана, как завышение страховой суммы, постепенно входит в моду мошенничество на страховании
людей, выезжающих за рубеж. Причинами этого стали активное развитие туристического бизнеса и появление у россиян материальных возможностей для отдыха за границей. Существуют две главные разновидности данного способа: первая — турист, сговорившись с иностранным врачом, оформляет фиктивные документы за якобы проведенное лечение и произведенные затраты, которые по возвращении и предъявляются в страховую компанию.
Вторая схема мошенничества связана с тем, что иностранные врачи, получив доступ к полисам страхования при помощи сговора с туристической фирмой, самостоятельно оформляют документы на произведенное лечение и выставляют счет страховой компании.
Одним из самых знаменитых мошенничеств 2004 г. стало «Дело турецких врачей». Суть аферы заключалась в превышении реальной стоимости
13 Первушкин А., Копылов Е. Страховые мошенничества. — www. diгektor-info. ги.
Рис. 3. Формы страховых мошенничеств в личном страховании
медицинских услуг в несколько раз. Происходил обман следующим образом: гид собирал медицинские страховые полисы туристов и вырывал из них по одному листочку, якобы для отчетности. Затем эти листки попадали к местному врачу, который выставлял страховщику счет за лечение, например, насморка или расстройства желудка. В итоге выходило, что туристические группы, пересекая границу иностранного государства, непременно подпадали под какую-либо эпидемию.
Для получения от страховой компании денежного возмещения мошенники идут на всевозможные ухищрения. Алчность некоторых страхователей не знает границ. Иногда мошенники идут даже на то, чтобы нанести себе реальное увечье или же стать «живым трупом». Так, канадец Гиллес Бе-чард потребовал страховой выплаты в связи с небольшим повреждением глаза, но страховщик, организовав медицинское обследование, в выплате отказал. Он уличил клиента в нечестности. Через несколько месяцев Бечард окончательно ослепил себя и получил от компании 100 тыс. долл14.
Среди наиболее популярных мотивов совершения страхового мошенничества с целью получения возмещения по вреду здоровью чаще всего встречаются следующие:
• желание воспользоваться случаем для получения максимума компенсации;
• желание вернуть деньги, потраченные на страховые взносы;
• жалость к самому себе, когда получение возмещения является своеобразной формой моральной компенсации за жизненные неудачи;
• желание выиграть, победить в споре со страховой компанией, когда победа для потерпевшего является показателем собственной уникальности и значимости;
• личная неприязнь к работнику отдела урегулирования убытков страховой компании, возникшая на первоначальном этапе общения;
• корысть, когда получение возмещения является единственным источником заработка;
• ложно понятое чувство товарищества и взаимовыручки15.
Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховой защиты
Формы страхового мошенничества при страховании имущества
Завышение стоимости имущества
Оформление полисов после наступления страхового случая
Заключение договора страхования на фактически несуществующий объект
Сообщение заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения степени риска
I
Инсценировка или имитация страхового случая
«Псевдоугон» при страховании автокаско
Двойное страхование и двойное возмещение
При заключении договора страхователем выступает лицо, не имеющее страхового интереса
Фальсификация результатов технической или медицинской экспертизы
14 http://tristar. com. ua/.
15 Алгазин А. И. С обманом по жизни. — www. antiobmasn. ru.
Рис. 4. Формы страхового мошенничества при страховании имущества
выступают имущественные интересы, связанные с пользованием, владением и распоряжением всеми видами имущества. Страховая сумма в данной отрасли не может превышать действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования, срок страхования — до одного года. Страхователем или же выгодоприобретателем по имущественным видам страхования может выступать только собственник страхуемого имущества. Формы страхового мошенничества в имущественных видах страхования рассмотрены на рис. 4.
Заключая договор имущественного страхования, мошенники в расчете на увеличение страховой премии очень часто завышают страховые суммы по отношению к действительной стоимости объекта страхования. Для этого можно на время «занять» некоторые вещи (ювелирные изделия, подлинные
предметы антиквариата) у друзей и знакомых и представить их страховщику как свои собственные.
В других случаях страховщику предъявляются поддельные документы, подкупаются представители СК, эксперты-оценщики16.
В период заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц можно ожидать следующих обманных действий:
• страхование несуществующего имущества. При этом используется для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество (например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным);
• введение в заблуждение относительно реальной стоимости страхуемого имущества. При этом ее стоимость сознательно завышается для получения высокого страхового возмещения;
• страхование одного и то же имущества в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков. Заявление страховой суммы оказывается выше действительной стоимости груза или объекта;
• одновременное страхование в различных страховых компаниях;
• утаивание информации при заключении договора;
• уничтожение застрахованного имущества (дом, дача, квартира, автомобиль и т. п.) для получения страхового возмещения. По данным зарубежных источников, около 15 % всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют именно умышленные поджоги. На первом месте по числу страховых мошенничеств в России — автострахование. По данным ВСС, в каждом десятом случае страховым компаниям приходится иметь дело со злоумышленниками. Обманывают по-разному: пытаются получить страховое возмещение за одну разбитую машину по полисам КАСКО сразу в нескольких компаниях. Заявляют липовые случаи угона. Страхуют уже разбитую машину, а через некоторое время получают за нее страховку17.
Формы страхового мошенничества при страховании ОСАГО
Инсценировка аварий
Оформление полисов после ДТП
Фальсификация обстоятельств ДТП
Использование похищенных бланков полисов
Занижение агентом суммы премии по полису
Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании
Фальсификация результатов технической или медицинской экспертизы
Двойное страхование и двойное возмещение
16 Первушкин А., Копылов Е. Страховые мошенничества. — www. direktor-info. ru.
17 М. Хмелев. Обмануть страховую компанию? Проще простого! //Финансовые Известия, 15 января 2007 г.
Рис. 5. Формы страхового мошенничества при страховании ОСАГО
Страхование ОСАГО является как наиболее убыточным видом страхования, так и любимым для мошенников.
Формы страхового мошенничества в ОСАГО рассмотрены на рис. 5, из которого видно, что одной из основных причин, способствующих возникновению мошенничества в этом виде страхования, является сама форма страхования и нормативно-правовая регламентация возможности получения возмещения по ОСАГО.
Вторая причина, также способствующая развитию мошеннических схем в ОСАГО, — это распространенность ДТП и травматизма как повсеместного явления современной жизни.
Третья причина — это правовой нигилизм и нечестность работников медицинской и правоохранительной сфер, обеспечивающих официальную фабулу события и его последствия.
Четвертая причина — сложности выявления и, как следствие, рост указанных преступлений — сложность диагностики причиненного вре-
да здоровью, различие мнений врачей, изменение состояния больного со временем, трудоемкость и дороговизна медицинских исследований с целью определения реального состояния больного.
Пятая причина — это общественное мнение, стоящее на защите всех пострадавших, здоровью которых причинен вред, моральная установка на то, что никакие деньги не способны компенсировать утрату здоровья.
Во всем мире мошенники умело спекулируют и пользуются указанными причинами, что позволяет им получать немалые доходы, оттачивая собственное мастерство и изобретательность18.
В целом все способы мошенничества в этом виде страхования совершаются по трем основным сценариям:
1) искусственное увеличение размера страховой выплаты (компенсации) от реального ДТП;
2) изменение отдельных обстоятельств реального ДТП с целью избежания отказа в выплате или получения выплаты в большем объеме;
3) инсценировка ДТП с фальсификацией документов по страховому случаю.
По мнению отечественных и зарубежных экспертов, есть следующие способы мошенничества с целью получения возмещения вреда при страховании КАСКО и ОСАГО:
• подделка или внесение ложных сведений в справку о заработке;
• подделка или внесение ложных сведений в медицинские документы;
• подмена водителя, управлявшего транспортным средством;
• искусственное увеличение числа пассажиров;
• совмещение транспортного средства и пешехода, получившего травму при других обстоятельствах;
• подделка или внесение ложных сведений в процессуальные документы дознания и предварительного следствия;
• подделка или внесение ложных сведений в свидетельство о смерти;
18 Алгазин А. И. С обманом по жизни. — www. antiobmasn. ru.
• привлечение лжесвидетелей;
• инсценировка ДТП и предъявление претензий по материальному ущербу и возмещению вреда здоровью;
• провоцирование ДТП пешеходами;
• фальсификация документов, подтверждающих расходы на ритуальные услуги;
• фальсификация документов с целью получения сумм возмещения одновременно с виновника и со страховой компании по ОСАГО;
• фальсификация документов с целью получения сумм возмещения одновременно по ОСАГО со страховой компании и по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве;
• фальсификация документов с целью получения сумм возмещения одновременно по ОСАГО и добровольному страхованию у разных страховщиков.
Возможно сочетание названных выше способов, а также возникновение новых уловок и мошеннических схем19.
Эффективной формой защиты от страхового мошенничества может служить лишь комплексный подход к решению этой проблемы:
1) сотрудничество с правоохранительными органами, органами страхового надзора и другими следственными и надзорными инстанциями;
2) внедрение современных информационных ресурсов;
3) создание реестра выявленных фактов мошенничества в целом по РФ;
4) обучение и повышение квалификации работников;
5) обязательные процедуры внутреннего контроля и системный мониторинг динамики убыточности по каждому виду страхования;
6) контроль над агентами.
К сожалению, обличить страхователя в страховом мошенничестве в момент заключения страховой сделки практически невозможно, да и многим представителям страховщика из-за погони за страховой премией это и невыгодно...
19 Там же.
