CC BY
62
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права ^^
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АДВОКАТА И НОТАРИУСА
В.Н. Тикиджи,
аспирант Московского института экономики, политики и права, старший научный сотрудник НИИ образования и науки Научная специальность: 12.00.03 — Гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право E-mail: [email protected]
Аннотация. Статья посвящена исследованию особенностей заключения договора страхования ответственности адвоката и нотариуса. Автор проводит анализ и делает выводы.
Ключевые слова: договор страхования, ответственность адвоката, ответственность нотариуса
SIGNING OF AN ADVOCATE'S AND A NOTARY'S LIABILITY INSURANCE
CONTRACT
V.N. Tikidzhi,
graduate student of the Moscow institute of economy, policy and right, senior research associate of scientific research institute of science and education
Annotation. In this article we explore the peculiarities of the signing of an advocate's and a notary's liability insurance contract. The author makes the analysis and gives the conclusions. Keywords: insurance contract, advocate's liability, notary's liability
Гражданско-правовой договор как юридический факт (правомерное юридическое действие, соглашение) возникает, как известно, в результате процедуры его заключения. Одной из стадий заключения договора, предшествующей направлению оферты (предложения заключить договор) и ее акцепту, выступает процедура преддоговорных взаимоотношений между сторонами1, играющая важную роль в возникновении страховых обязательств.
В качестве одного из необходимых прав, предоставленных страховщику законодательством Российской Федерации и реализуемых им на рассматриваемой стадии заключения договора страхования, следует назвать возможность самостоятельно давать оценку рискам, принимаемым на страхование. Согласно положениям статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Как следует из буквального содержания части 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела,
страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. В данном представлении риск не должен зависеть от воли участников страхования. В то же время о наличии риска можно судить, когда имеется вероятность наступления страхуемого события, то есть в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Таким образом, риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой — невозможным.
Вызывает любопытство то обстоятельство, что не всегда в имущественном страховании характер, степень и размер риска могут получить оценку исходя из стоимости имущества, являющегося объектом страхования, или суммы сделки, составляющей предмет предпринимательской деятельности страхователя.
Рассматриваемое явление характерно, прежде всего, для договоров страхования ответственности
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
по договору. По словам А.И. Худякова, «страховая сумма всегда будет носить условный характер и лишь относительно корреспондировать с размером фактического ущерба, ... поскольку заранее невозможно предугадать, в чем выразится нарушение договора, к какой ответственности будет привлечен неисправный должник, какова будет сумма его выплат кредитору и в связи с этим какого размера достигнут убытки страхователя»2.
Величина принимаемого на страхование риска причинения имущественного ущерба в результате нарушения обязательств при осуществлении адвокатской и нотариальной деятельности может быть обусловлена различными факторами.
Как следует из содержания части пятой статьи 18 Основ законодательства о нотариате, к числу обстоятельств, влияющих на степень риска возникновения ответственности нотариуса и подлежащих учету при определении страховых тарифов по договору страхования его гражданской ответственности, относятся опыт работы нотариуса по совершению нотариальных действий и случаи возникновения обязанности нотариуса по возмещению имущественного вреда, причиненного третьим лицам.
В оценке страхового риска не помешает изучение информации о ранее заключенных договорах страхования гражданской ответственности адвоката и нотариуса, занимающегося частной практикой, произошедших страховых случаях, произведенных страховых выплатах и иных сведений о результатах исполнения названных договоров.
Отрадно заметить, что действенность механизма получения информации, необходимой страховщику для оценки принимаемого на страхование риска ответственности адвоката и нотариуса, обеспечивается установленной статьей 944 ГК РФ обязанностью страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на размер риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сдел-
ки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.
Важным правилом заключения договоров страхования ответственности адвокатов и нотариусов, занимающихся частной практикой, является также требование о том, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
При этом страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
От результатов произведенной оценки страхового риска в механизме страхования имущественной ответственности адвокатов и нотариусов, как впрочем, и в любом другом виде страхования, во многом зависит размер страховой премии — платы за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Иными словами страховая премия — это цена договора страхования, выражающая стоимость предоставляемой страховой услуги.
Специалисты в области финансов страхования сходятся во мнении, что величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:
• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
• создать страховые резервы;
• покрыть издержки страховщика на ведение дела;
обеспечить определенный размер прибыли3.
Размер страховой премии определяется на основании страхового тарифа, равного отношению страховой суммы к страховой премии.
Вполне согласуется с гражданско-правовым принципом свободы договора требование о страховой сумме по договорам страхования, выраженное диспозитивной нормой гражданского законодательства Российской Федерации. Так, частью 1 статьи 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
Однако действие указанной нормы ограничивается правилом части 3 статьи 936 ГК РФ, согласно которому при осуществлении обязательного страхования минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке.
Определение в любом договоре страхования ответственности по договору размера страховой суммы приобретает принципиально важное значение потому, что страховое возмещение всегда выплачивается в пределах этой суммы даже в случае, когда имущественные потери, которые возникнут у страхователя в результате привлечения его к ответственности за нарушение договора, превысят указанную страховую сумму.
Говоря о страховой сумме, на которую в самостоятельном порядке должен быть застрахован риск возникновения ответственности нотариуса, нельзя не упомянуть о праве нотариальных палат, основанных на членстве нотариусов одного субъекта Российской Федерации, заключать договоры страхования ответственности в отношении своих членов.
Как следует из упомянутой статьи 936 ГК РФ, при осуществлении обязательного страхования, к которому относится страхование ответственности по договору, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
Любопытно, что в практике законодательного регулирования отношений в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств приведенная норма ГК РФ возымела более широкое действие. Дело в том, что Федеральным законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливаются не только объект обязательного страхования и страховой риск, а также страховые суммы по каждому объекту страхования, но и порядок исчисления размера страховой премии (цены договора страхования).
Как следует из статьи 8 указанного Федерального закона государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Данная норма реализована путем издания постановления Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 г. № 739 (в редакции от 13 июля 2011 г.) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности вла-
дельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»4.
Представляется, что практика установления в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования страховых тарифов, используемых для определения размеров страховой премии (платы за осуществление страхования) могла бы быть использована и в механизме гражданско-правового регулирования обязательного страхования ответственности адвокатов и нотариусов, занимающихся частной практикой. Рассматриваемый сегмент страховой деятельности с учетом социальной значимости страхования, осуществляемого в пользу лиц, обращающихся к услугам адвокатов и нотариусов, вряд ли стоит относить к той области страхового рынка, в которой необходимо сохранение конкуренции и соответствующих ей рыночных механизмов определения стоимости страховых услуг.
Тарифы, применяемые в области страхования гражданской ответственности по обязательствам, принимаемым адвокатами и частнопрактикующими нотариусами, должны учитывать индивидуальные особенности страхователя и осуществляемой им деятельности (опыт его работы, индивидуальный или коллективный (в составе адвокатской коллегии или адвокатского бюро) вид занятости, наличие или отсутствие страховых случаев в предыдущие периоды страхования, наличие или отсутствие фактов отзыва лицензии у нотариуса или иных оснований приостановления статуса адвоката или нотариуса и другие).
Со сроком действия договора страхования тесно связана возможность реализации права физического или юридического лица, интересы которого оказались нарушены при осуществлении нотариальной или адвокатской деятельности, на получение страхового возмещения. Несомненно, страховой защитой должны обеспечиваться все страховые случаи, произошедшие в период действия договора страхования имущественной ответственности адвоката и частнопрактикующего нотариуса.
Как отмечает, С.Л. Сотников, в страховании профессиональной ответственности, отдельные элементы страхового случая могут выходить за пределы срока действия договора страхования5.
Данное обстоятельство должно, безусловно, учитываться при определении начала течения срока исковой давности.
В этих условиях вполне оправдано предложение А.Г. Нуриева, исследовавшего роль гражданско-правовых норм о страховании в нотариальном праве и специфику их реализации в нотариальной
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
деятельности, «ввести в договор страхования ответственности понятие срока страховой защиты на случай, если факт причинения ущерба произойдет в период действия договора страхования, но обнаружится за пределами срока действия договора.»6.
Аналогичной позиции придерживается В.В. Тимофеев, ссылающийся на типовой договор страхования профессиональной ответственности нотариуса страховой компании ОАО «Военно-страховая компания», предоставляющий страхователю право в течение года после даты окончания договора сообщить страховщику о заявленных требованиях о возмещении реального имущественного ущерба, причиненного в результате ошибочных действий
" 7
нотариуса в течение периода действия договора'.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Однако, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (статья 200 ГК РФ).
Согласно положениям статьи 19 Основ законодательства о нотариате, договор страхования гражданской ответственности нотариуса заключается на срок не менее чем один год с условием возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия данного договора, в течение срока исковой давности.
При этом данный договор также может предусматривать более продолжительные сроки действия договора (страховой защиты) и иные не противоречащие закону условия возмещения такого вреда.
Говоря о сроке действия договоров страхования ответственности адвокатов и частнопрактикующих нотариусов, необходимо следовать общему правилу о том, что риск опасных последствий должен находиться на ответственности либо у страхователя, либо у страховщика согласно договору вплоть до наступления обстоятельств, при которых надобность в страховании отпадает. К таким обстоятельствам законодатель относит, в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1 статьи 958 ГК РФ).
Памятуя о том, что адвокатская и нотариальная виды деятельности не являются разновидностью
предпринимательской, и, осознавая необходимость страхования имущественных интересов, связанных с риском наступления гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств лицами, не преследующими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности, нельзя не признать необходимость расширения действия вышеуказанной нормы гражданского законодательства Российской Федерации.
В этих целях предлагается абзац третий части 1 статьи 958 ГК РФ после слова «предпринимательской» дополнить словами «или иной приносящей доход».
Важно также понимать, что прекращение по каким-либо основаниям статуса адвоката или частнопрактикующего нотариуса не коим образом не влияет на право потерпевшего получить страховое возмещение по страховому случаю, имевшему место в течение срока страховой защиты деятельности адвоката или нотариуса, впоследствии сложивших свои полномочия.
Сам по себе срок исковой давности, применяемый в обязательствах имущественного страхования, является специальным, поскольку отличается от общего срока исковой давности, который установлен в три года. В соответствии со статьей 966 ГК РФ иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Это означает, что в случае, если выгодоприобретатель по договору страхования гражданской ответственности адвоката или частнопрактикующего нотариуса по каким-либо причинам пропустил двухлетний срок исковой давности, требование о возмещении имущественного вреда может быть предъявлено им только самому страхователю в пределах общего срока исковой давности.
Становится очевидным, что в условиях несовпадения срока исковой давности по договору страхования ответственности за нарушение договора адвокатом или нотариусом со сроком исковой давности по договорному обязательству страхователя (застрахованного лица), адвокат или нотариус, застраховавший свою договорную ответственность, после истечения двухлетнего срока исковой давности предъявления требования к страховщику вынужден самостоятельно возмещать причиненный им имущественный вред.
Защиту имущественных интересов выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования призваны обеспечивать правила статьи 937 ГК РФ, которые в полной мере применяются и к отношениям, возникающим в процессе осуществления страхования рисков наступления ответственности
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
при осуществлении адвокатской и частной нотариальной деятельности. Во-первых, любое лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
Во-вторых, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
И наконец, содержанием третьего правила является требование закона о том, что суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ.
Результаты исследования механизма заключения договора страхования ответственности адвоката и нотариуса, занимающегося частной практикой, находят отражение в следующих выводах автора.
Обстоятельства, влияющие на степень и величину риска, принимаемого на страхование в соответствии с договором страхования имущественной ответственности адвоката за нарушение заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи, неразрывно связаны с личностью адвоката, его профессиональными качествами, объективная оценка которых нередко вызывает затруднения. Не меньшее выражение указанная зависимость находит в отношениях страхования гражданской ответственности частнопрактикующего нотариуса, специализирующегося на совершении отдельных видов нотариальных действий.
Рассмотренный в настоящей статье сегмент страховой деятельности с учетом социальной значимости страхования, осуществляемого в пользу лиц, обращающихся к услугам адвокатов и нотариусов, вряд ли стоит относить к той области страхового рынка, в которой необходимо сохранение конкуренции и соответствующих ей рыночных механизмов определения стоимости страховых услуг.
В этой связи представляется, что практика установления в соответствии с федеральными закона-
ми о конкретных видах обязательного страхования страховых тарифов, используемых для определения размеров страховой премии (платы за осуществление страхования) могла бы быть использована и в механизме гражданско-правового регулирования обязательного страхования ответственности адвокатов и нотариусов, занимающихся частной практикой.
Законодательное отграничение адвокатской и нотариальной видов деятельности от предпринимательской в условиях подтверждаемой социально-экономическими явлениями общественной жизни необходимости страхования имущественных интересов, связанных с риском наступления гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств лицами, не преследующими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности, требует расширения действия нормы, предусмотренной частью 1 статьи 958 ГК РФ и определяющей перечень обстоятельств, свидетельствующих о прекращении существования страхового риска до окончания срока действия договора страхования (в частности, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).
В этих целях предлагается абзац третий части 1 статьи 958 ГК РФ после слова «предпринимательской» дополнить словами «или иной приносящей доход».
Отнесение срока исковой давности, применяемого в обязательствах имущественного страхования, к специальным, означает, что в случае, если выгодоприобретатель по договору страхования гражданской ответственности адвоката или частнопрактикующего нотариуса по каким-либо причинам пропустил двухлетний срок исковой давности, требование о возмещении имущественного вреда может быть предъявлено им только самому страхователю в пределах общего срока исковой давности.
1 Давыдова Г.Н. Юридические процедуры заключения гражданско-правового договора // Налоги. 2009. № 17. С. 18.
2 Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 321.
3 См., например, Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: «Форум». 2008. С. 87.
4 Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 51. Ст. 5527; 2011. № 29. ст. 4495.
5 Указ. Сочин., С. 5.
6 Нуриев А.Г. Гражданско-правовые нормы в нотариальном праве. Дис. ... канд. юрид. наук. Казан. гос. ун-т им В.И. Ульянова — Ленина. Казань. 2007. С. 12.
7 Тимофеев В.В. Страхование профессиональной ответственности нотариусов // Нотариус. 2007. № 2. С. 10.
