CC BY
7DOI 10.47643/1815-1337_2022_2_91 УДК 347.441
ОСОБЕННОСТИ ВОЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ПО СЧЕТАМ ЭСКРОУ, ОТКРЫТЫХ ДЛЯ РАСЧЕТОВ ПО СДЕЛКАМ КУПЛИ-ПРОДАЖИ НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА И ПО ДОГОВОРУ УЧАСТИЯ В ДОЛЕВОМ СТРОИТЕЛЬСТВЕ В СЛУЧАЕ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ Peculiarities of reimbursement of funds on escrow accounts opened for settlements under transactions of purchase and sale of real estate and under an agreement for participation in shared construction in the event of an insured event
КАТВИЦКАЯ Мария Юрьевна,
действительный член Международной академии информатизации в Генеральном консультативном статусе Экономического и социального совета ООН. 117279, Россия, г. Москва, ул. Профсоюзная, 91. E-mail: z1437430@yandex.ru;
Katvitskaya M.Yu.,
full member of the International Academy of Informatization in the General Consultative Status of the UN Economic and Social Council. 91, Trade Union Street, Moscow, 117279, Russia. E-mail: z1437430@yandex.ru
Краткая аннотация: В статье рассматриваются основные положения Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» в части возмещения депонентом денежных средств, размещенных на счетах эскроу в случае наступления страхового случая. Дается краткая правовая характеристика по срокам выплаты возмещения, предоставлению в Агентство по страхованию вкладов, необходимых документов для получения страхового возмещения, а также порядку выплаты возмещения в случае, если у вкладчика открыто несколько счетов эскроу. Отдельное внимание обращено на необходимость внесения изменений в рассматриваемый нормативный правовой акт в части защиты покупателей недвижимости, располагающейся в столице.
Abstract:The article discusses the main provisions of the Federal Law dated December 23, 2003 No. 177-FZ "On insurance of deposits in banks of the Russian Federation" in terms of reimbursement of funds placed on escrow accounts in the event of an insured event. A brief legal description is given on the timing of payment of compensation, submission to the Deposit Insurance Agency, the necessary documents for obtaining insurance compensation, as well as the procedure for payment of compensation in case the depositor has several escrow accounts. Special attention is paid to the need to amend the regulatory legal act under consideration regarding the protection of buyers of real estate located in the capital.
Ключевые слова: Страхование вкладов; счет эскроу; договор; банк; депонент (вкладчик); денежные средства.
Keywords: Deposit insurance; escrow account; contract; bank; depositor; cash.
Дата направления статьи в редакцию: 26.12.2021
Дата публикации: 28.02.2022
В целях обеспечения сохранности вкладов населения и необходимости гарантированной их защиты государством путем страхования от имевших и имеющих место злоупотреблений банкиров является Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее - Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»)1.
Он предназначен для правовой защиты денежных средств вкладчиков, укрепления доверия к российской банковской системе и привлечения в нее денежных сбережений населения.
25 мая 2020 г. Президентом Российской Федерации В.В. Путиным был подписан Федеральный закон № 163-Ф3 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»2, который внес значительные изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», в частности, включена глава 2.1. «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Согласно положениям указанной главы размер страхового возмещения вкладчику - физическому лицу по некоторым видам счетов увеличился до 10 млн. руб. при наличии на его счетах временно высоких остатков, образовавшихся в связи с особыми жизненными обстоятельствами. К таким обстоятельствам относятся: продажа/обмен недвижимого имущества, получение наследства, выплаты по возмещению ущерба, социальные выплаты, выплаты по решению суда, выплаты по грантам в форме субсидий.
В контексте данной статьи мы рассмотрим актуальный в последнее время вопрос возмещения денежных средств по счетам эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества и расчетов по договору участия в долевом строительстве.
Внесенные изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» затронули и владельцев счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества и расчетов по договору участия в долевом строительстве в части продления периода, в соответствии с которым вкладчики могут претендовать на получение возмещения. До принятия указанных поправок денежные средства на таких счетах подлежали страхованию с момента регистрации документов до истечения 3 дней с даты регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, теперь - до истечения 3 месяцев с этой даты.
1 Собрание законодательства РФ. 2003. №52. Часть I. Ст. 5029; Российская газета. 2021. 7 июля.
2 Собрание законодательства РФ. 2020. № 22. Ст. 3384.
ПРАВО И ГОСУДАРСТВО: теория и практика. 2022. № 2(206)
В соответствии со ст. 13.1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» размещенные физическим лицом, являющимся депонентом, денежные средства на счете эскроу, открытом для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, подлежит страхованию с даты регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения 3 месяцев:
- с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре недвижимости;
- с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права;
- с даты прекращения государственной регистрации права.
Денежные средства, размещенные физическим лицом на счете эскроу, открытом для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества подлежат страхованию с момента регистрации документов до истечения 3 месяцев:
- с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре недвижимого имущества;
- со дня принятия решения об отказе в государственной регистрации прав;
- с даты прекращения государственной регистрации прав.
Так, в случае наступления страхового случая в период регистрации документов до истечения 3 месяцев с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре недвижимости, до истечения 3 месяцев с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, до истечения 3 месяцев с даты прекращения государственной регистрации права, то право на получение страхового возмещения имеет физическое лицо, являющиеся депонентом.
Возмещение денежных средств, размещенных на счете эскроу по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, выплачивается в размере 100 % суммы, размещенной на счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей (п. 3 ст.13.1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).
Если вкладчик имеет несколько счетов эскроу в одном банке и суммарный размер обязательств по данным вкладам превышает 10 млн. рублей, то возмещение выплачивается по каждому из этих счетов эскроу пропорционально их размерам, но в совокупности не более 10 млн. рублей (п. 6 ст.13.1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).
В случае наступления страхового случая АСВ запрашивает в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) информацию, подтверждающую факт проведения государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним по состоянию на день наступления страхового случая.
Еще одним не менее важным вопросом по счету эскроу, является страхование денежных средств, связанных с осуществлением расчетов по договору участия в долевом строительстве.
Согласно со ст. 13.2 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» размещенные физическим лицом, являющимся депонентом, денежные средства на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее - Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»)1 подлежат страхованию со дня их размещения на счете эскроу до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и сведений из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающих государственную регистрацию права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого многоквартирного дома или о размещении в единой информационной системе жилищного строительства данных сведений, либо до истечения срока условного депонирования.
Возмещение денежных средств по счету эскроу, используемого для расчетов по договору участия в долевом строительстве выплачивается в размере 100% от суммы, размещенной на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей. Выплата возмещения по счету эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве не осуществляется в случае получения АСВ из Росреестра информации о государственной регистрации права собственности вкладчика - участника долевого строительства на объект долевого строительства или сведений о факте ввода в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости и государственной регистрации права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого многоквартирного дома (п. 3 ст.13.1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).
Выплата возмещения осуществляется АСВ в течение 20 рабочих дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее 3 рабочих дней со дня получения АСВ от Росреестра информации о государственной регистрации договора участия в долевом строительстве или договора, на основании которого произведена уступка прав требований участника долевого строительства.
В АСВ при обращении о выплате возмещения представляются следующие документы:
1) заявление по установленной форме;
2) документы, удостоверяющие личность, если обращается физическое лицо;
3) документы, подтверждающие право на наследство или право использования денежных средств наследодателя, если обращается
наследник;
1 Собрание законодательства РФ. 2005. №1. Ч.1. Ст. 40; Российская газета. 2021. 8 июля.
4) при обращении правопреемника документы, подтверждающие переход к нему права требования по вкладу;
5) нотариально удостоверенная доверенность при обращении представителей;
6) копия договора счета эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве.
В случае, если вкладчик имеет несколько счетов эскроу и общий размер обязательств по данным счетам превышает 10 млн. рублей, то возмещение выплачивается по каждому из них пропорционально их размерам, но в совокупности не более 10 млн. рублей (п.7 ст. 13.2 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).
В соответствии с п.9 ст.13.2 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» выплата возмещения осуществляется путем перечисления соответствующих денежных средств на счет эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве вкладчика, открытый в другом банке.
Произведение выплат не осуществляется в случае, если на день обращения вкладчика с требованием о выплате возмещения по счету эскроу в Единый государственный реестр недвижимости внесена запись о расторжении, прекращении или об одностороннем отказе одной из сторон от исполнения договора участия в долевом строительстве.
Итак, анализируя счет эскроу, открытый для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества и по договору участия в долевом строительстве необходимо отметить, что сумма в размере 10 млн. рублей не защищает покупателей дорогостоящей недвижимости, а также покупателей квартир эконом класса в г. Москве, где не для кого не секрет, что рост цен на жилье происходит стремительными темпами1. Так, если посмотреть динамику роста цен за 2019-2021 годы, то средняя стоимость квадратного метра уже достигает 240 тыс. рублей2. Исходя из этого можно сделать вывод о том, что, например, обычная двухкомнатная квартира эконом класса в г. Москве в настоящее время уже превысила стоимость в размере 10 млн. рублей.
Исходя из этого, предлагается внести изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» в части включения более общей формулировки предельной суммы возврата денежных средств в зависимости от субъекта Российской Федерации, на территории которого располагается приобретаемая недвижимость. Данное решение позволит увеличить степень доверия населения к банкам и, как следствие, повысить оборот сделок по купле-продажи недвижимости и по договору участия в долевом строительстве.
Библиогра фия:
1) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (в ред. от 01.07.2021 №295-ФЗ, с изм. от 08.07.2021 № 33-П) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; Российская газета. 2021. 6 июля; 2021. 19 июля.
2) Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 02.07.2021 №353-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; Российская газета. 2021. 9 июля.
3) Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (в ред. от 02.07.2021 №343-Ф3) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2003. №52. Часть I. Ст. 5029; Российская газета. 2021. 8 июля.
4) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ (в ред. от 02.07.2021 №343-ФЗ) «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2005. №1. Ч.1. Ст. 40; Российская газета. 2021. 8 июля.
5) Литинецкая М. Почему 214-ФЗ не защищает покупателей дорогих квартир. Ведомости. 2019. 23 октября// https://www.vedomosti.ru/realty/blogs/2019/ 10/23/814458-pochemu-214-fz.
6) Информация о стоимости жилья в Москве за 3 года // Интернет ресурс: https://www.irn.ru/gd/
7) Прогноз роста цен на квартиры в Москве. Интернет ресурс: https://osandroids.ru/prognoz-rosta-tsen-na-kvartiry-v-moskve // https://www.irn.ru/ articles/41220.html.
8) Расчетный счет все вопросы по открытию и обслуживанию счетов обществ с ограниченной ответственностью и индивидуальных предпринимателей. Статья: страхование расчетного счета // Интернет ресурс: https://raschetniy-schet.ru/strahovanie-raschetnogo-scheta/
References (transliterated):
1) Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii (chast' vtoraya) ot 26 yanvarya 1996 g. №14-FZ (v red. ot 01.07.2021 №295-FZ, s izm. ot 08.07.2021 № 33-P) // Sobranie zakonodatel'stva RF. 1996. № 5. St. 410; Rossijskaya gazeta. 2021. 6 iyulya; 2021. 19 iyulya.
2) Federal'nyj zakon ot 2 dekabrya 1990 g. № 395-1 (v red. ot 02.07.2021 №353-FZ) «O bankah i bankovskoj deyatel'nosti» // Sobranie zakonoda-tel'stva RF. 1996. № 6. St. 492; Rossijskaya gazeta. 2021. 9 iyulya.
3) Federal'nyj zakon ot 23 dekabrya 2003 g. № 177-FZ (v red. ot 02.07.2021 №343-FZ) «O strahovanii vkladov v bankah Rossijskoj Federacii» // Sobranie zakonodatel'stva RF. 2003. №52. CHast' I. St. 5029; Rossijskaya gazeta. 2021. 8 iyulya.
4) Federal'nyj zakon ot 30 dekabrya 2004 g. № 214-FZ (v red. ot 02.07.2021 №343-FZ) «Ob uchastii v dolevom stroitel'stve mnogokvartirnyh domov i inyh ob"ektov nedvizhimosti i o vnesenii izmenenij v nekotorye zakonodatel'nye akty Rossijskoj Federacii» // Sobranie zakonodatel'stva RF. 2005. №1. CH.1. St. 40; Rossijskaya gazeta. 2021. 8 iyulya.
5) Litineckaya M. Pochemu 214-FZ ne zashchishchaet pokupatelej dorogih kvartir. Vedomosti. 2019. 23 oktyabrya// https://www.vedomosti.ru/realty/blogs/2019/ 10/23/814458-pochemu-214-fz.
6) Informaciya o stoimosti zhil'ya v Moskve za 3 goda // Internet resurs: https://www.irn.ru/gd/
7) Prognoz rosta cen na kvartiry v Moskve. Internet resurs: https://osandroids.ru/prognoz-rosta-tsen-na-kvartiry-v-moskve // https://www.irn.ru/ arti-cles/41220.html.
8) Raschetnyj schet vse voprosy po otkrytiyu i obsluzhivaniyu schetov obshchestv s ogranichennoj otvetstvennosfyu i individual'nyh predprinima-telej.
Stat'ya: strahovanie raschetnogo scheta // Internet resurs: https://raschetniy-schet.ru/strahovanie-raschetnogo-scheta/
1 Литинецкая М. Почему 214-ФЗ не защищает покупателей дорогих квартир. Ведомости. 2019. 23 октября// https://wwwvedomosti.ru/realty/blogs/2019/10/23/814458-pochemu-214-fz. Также см.: Аналитические материалы: Прогноз роста цен на квартиры в Москве. Источник: https://osandroids.ru/prognoz-rosta-tsen-na-kvartiry-v-moskve// https://www.irn.ru/articles/41220.html. Дата обращения - 10 октября 2021 года.
2 Информация опубликована на сайте https://www.irn.ru/gd/. Дата обращения - 25 октября 2021 года.
