CC BY
138DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_8_785 УДК 336.77
Юшаева Разет Сайд-Эмиевна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры экономики и управления в образовании, Чеченский государственный педагогический университет, г. Грозный, Россия, e-mail: adlan0476@bk.ru
Абдуев Магомед Хаважиевич,
старший преподаватель кафедры теории и технологии социальной работы, Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова, г. Грозный, Россия, e-mail: adlan0476@bk.ru
Исакова Бэла Лемаевна,
магистрант, Чеченский государственный педагогический университет, г. Грозный, Россия, e-mail: adlan0476@bk.ru
В статье рассматриваются особенности потребительского кредитования. Выделены программы десяти банков, которые выдают потребительские ссуды под самый низкий процент. На самом деле программ кредитования много у разных банков, но все банки стремятся к тому, чтобы получить своеобразные гарантии возврата. Крайне сложно взять кредит тем гражданам, которые имеют негативную историю предыдущих кредитов.
Ключевые слова: кредит; ставка; условия; заемщик; потребительское кредитование; банк.
UDC 336.77
Yushaeva Razet Sayd-Emiyevna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Economics and Management in Education, Chechen State Pedagogical University, Grozny, Russia, e-mail: adlan0476@bk.ru
Abduev Magomed Khavazhievich,
Senior Lecturer, Department of Theory and Technology of Social Work, Chechen State University. Named after A.A. Kadyrova, Grozny, Russia, e-mail: adlan0476@bk.ru
Isakova Bela Lemaevna,
Master's student, Chechen State Pedagogical University, Grozny, Russia, e-mail: adlan0476@bk.ru
This article examines the features of consumer lending. Highlighted the programs of ten banks that issue consumer loans at the lowest interest. In fact, different banks have many lending programs, but all banks strive
ОСОБЕННОСТИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
FEATURES OF CONSUMER LENDING
to get a kind of return guarantee. It is extremely difficult to get a loan for those citizens who have a negative history of previous loans.
Keywords: credit; bid; conditions; borrower; customer credit; bank.
Исходным положением для определения того, что есть банк, является более широкое понятие - «кредитная организация» [8], то есть организация, предоставляющая денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.
Кредитование - операция, имеющая много разновидностей и сопряженная с большими рисками [4]. Потребительский кредит -одна из самых популярных финансовых услуг на сегодняшний день. Потребительский кредит стимулирует спрос на товары и услуги, увеличивая объемы их производства, тем самым способствует развитию реального сектора экономики [5]. Объем выданных кредитов демонстрирует тенденцию к росту в последние годы. Россияне активно берут банковские ссуды, а банки в свою очередь, предлагают свои продукты, заманивая клиентов различными уступками.
Одновременно с ростом спроса кредитные условия становятся более мягкими. Как свидетельствует опубликованная Центробанком статистика, средневзвешенная ставка по кредитам показывает плавную тенденцию к снижению. Как правило, банки оформляют потребительские кредиты на срок от нескольких месяцев до 5-7 лет. Наиболее популярными среди россиян являются долгосрочные кредиты с периодом погашения более трех лет. Брать потребительский кредит на данный момент достаточно выгодно для заемщика, однако важно найти банк, который не завышает процентные ставки.
Рассмотрим особенности потребительского кредитования.
Потребительский кредит - это общее название займов, которые выдаются физическим лицам на личные нужды без указания конкретного целевого назначения или целенаправленно на покупку услуг и товаров. Некоторые банки под понятием «потребительский кредит» подразумевают ссуды наличными деньгами. Также потребительским считают целевой кредит, который выдается на покупку товара в магазине. Обзор рынка кредитования свидетельствует, что потребительский кредит является одним из наибо-
лее востребованных обществом банковских продуктов [1].
В зависимости от наличия обеспечения потребительские ссуды могут выдаваться:
1. Без залога.
2. Под залог приобретаемого товара.
Чаще всего подобные кредиты оформляются в точке продажи под залог техники или транспорта.
1. Под залог имущества заемщика.
2. По гарантии поручителей.
Кредит может выдаваться либо наличными деньгами, либо заемщик получает желаемый товар, а деньги, минуя заемщика, банк направляет непосредственно на счет продавца. Иногда в дополнение к ссуде банк эмитирует кредитную карту, куда и перечисляет одобренную сумму. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели) [2].
На срок кредитования в первую очередь влияет стоимость приобретаемого товара или запрашиваемая сумма наличными.
По срокам различают кредиты:
1. Кратковременные. Выдаются на срок от нескольких месяцев до 1 года.
2. Среднесрочные. Оформляются на 1-3 года.
3. Долгосрочные. У таких займов срок превышает 3 года, и в зависимости от условий кредитора может быть растянут до 15-30 лет.
На данный момент практически все потре -бительские кредиты выдаются в российских рублях.
Ключевые условия любого ссудного согла -шения - это ставка, сумма и срок договорных обязательств. Ставка по кредиту (APR) - это выраженная в процентах сумма издержек, которую должник заплатит кредитору за пользование деньгами. Как правило, исчисляется в процентах за год. Ставка может зависеть от суммы, срока, наличия страховки.
Зачастую банки делают ставки ниже для своих постоянных клиентов, особенно для лиц, которые получают зарплату или пенсионные выплаты через банк-кредитор. Не
последнее значение имеет и кредитная репутация потенциального должника. Добросовестным и прилежным клиентам банк может предложить ссуду под более низкий процент. Кроме годовой процентной ставки имеет значение такой пункт ссудного соглашения, как полная стоимость кредита (ПСК). Если ПСК выше, чем годовая процентная ставка, значит, имеют место дополнительные, иногда незаметные на первый взгляд, комиссии банка за выдачу или обслуживание кредита. Как правило, за выдачу ссуды банки дополнительных комиссий не взимают, но бывают исключения. Важно также обратить внимание на наличие пени и штрафных санкций, если заемщик не вовремя вносит надлежащий платеж. У некоторых кредиторов штрафы довольно таки внушительные. Кроме того, иногда в комплекте с кредитом банк может предоставить дополнительные платные услуги, такие как: страхование, участие в клубе бонусов и скидок, смс-информирование. Чтобы минимизировать свои издержки, клиенту необходимо внимательно ознакомиться с услугами и по максимуму отказаться от тех, которые он считает лишними.
Также важно помнить, что с целью привле -чения клиентов банки декларируют низкие процентные ставки с размытой формулировкой «от такой-то цифры и выше». Но иногда эти привлекательные ставки доступны лишь при выполнении одного или нескольких усло -вий. Таким условием может быть:
- приобретение страховой услуги;
- получение заработной платы через обслуживающий банк;
- размещение депозита на определенную сумму;
- внесение нескольких платежей по повышенной ставке, после чего банк сведет процент к минимуму.
Перед тем как подписать договор, клиенту стоит внимательно его прочитать, а не слепо доверять только словам банковского сотрудника. Ведь в конечном счете именно заемщик берет на себя ответственность за внесение надлежащих платежей по заключенному соглашению.
Наиболее выгодные предложения по кредитным продуктам выдвигают следующие российские банки:
1. Азиатско-Тихоокеанский банк предлагает гражданам кредит «Лайт 9» по предельно
низкой процентной ставке - от 9 % годовых. В долг на срок от полугода до 60 месяцев можно взять минимум 5 тыс., а максимум 3 млн руб.
2. Банк «Восточный» предоставляет займ в сумме от 300 тыс. до 30 млн руб. под залог жи -лого имущества заемщика. Процентная ставка по данному кредиту от 9,90 % годовых, а период долговых обязательств может достигать 20 лет. На страховании заемщика банк не настаивает, а вот имущество застраховать придется. В качестве залога банк готов принять жилье площадью не менее 100 квадратных метров, построенное не ранее 1998 г.
3. Промсвязьбанк. Выдает займы в сумме от 100 тыс. до 3 млн руб. под 9,9 % годовых. Для оформления кредита не нужен залог, но можно привлечь поручителей. Период кредитования может быть от года до 7 лет.
4. Райффайзенбанк. Готов выдать потребительский кредит в сумме от 90 тыс. до 2 млн руб. Период ссудной сделки может достигать 5 лет. Процентная ставка будет от 11,99 % в первый год договорных взаимоотношений и 9,99 % годовых со второго года. Правда, столь низкий процент доступен только при условии, что клиент оформил страховку в рамках программы финансовой защиты. Без страховки годовая ставка составляет 16,99 %. Для того чтобы стать получателем данного кредита, заемщик должен достигнуть возраста 23 лет.
5. Россельхозбанк. Оформляет кредиты своим зарплатным клиентам, а также работникам бюджетной сферы под 10 % годовых. В долг можно взять от 10 тыс. до полутора миллионов руб., при этом срок кредитования может быть любой, но не должен превышать 7 лет. Рассчитывая размер кредитной линии, Россельхозбанк принимает во внимание не только доходы по основному месту работы, но и другие виды денежных поступлений заемщика. Кроме того, клиент может выбрать наиболее выгодный и удобный для себя способ погашения кредита: вносить задолженность либо равными частями, либо дифференцированно. Для получения займа предоставлять обеспечение необязательно, но его наличие увеличит доступный кредитный лимит. Только необходимо учитывать, что оформление кредита под залог имущества сопряжено с дополнительными расходами. Во-первых, обязательно нужно застраховать жилье или
транспорт, во-вторых, внесение информации в реестр тоже будет стоить денег.
6. Московский кредитный банк. Оформляет потребительский заем на сумму до 3 млн руб. минимум под 10,9 %. Через год действующую процентную ставку можно снизить на 1 пункт, если заемщик накопил достаточно баллов в программе «МКБ-Бонус». Правда, получить ссуду по минимальной ставке могут только заемщики с хорошей кредитной историей, для остальных категорий клиентов ставка колеблется в пределах 11-17 % годовых. Срок кредита может быть от 6 месяцев до 15 лет.
7. Связь-банк выдает кредиты наличными на срок от 6 календарных месяцев до пяти лет, под 10 % годовых. Размер кредитной линии может достигать 3 млн руб. Для получения займа необходимо, чтобы клиент либо был зарегистрирован в регионе присутствия банка, либо работал в данном регионе. Минимальный стаж перед получением кредита должен быть не менее года, в том числе не меньше 4-х месяцев на текущем месте работы.
8. Локобанк владельцам современных автомобилей или новой недвижимости готов выдать в долг до 5 млн руб. на 7 лет или более короткий срок. Базовая ставка по кредиту под залог жилья или автомобиля составляет 10,9 % годовых, но если подать заявку удаленно, банк сделает скидку в 0,5 %. Перед получением кредита необходимо иметь не менее 2-х лет общего стажа, из них минимум 4 месяца на последнем месте трудоустройства.
9. Ренессанс Кредит. Предоставляет займы (кроме срочных) минимум под 11,3 % годовых. Максимальная ставка может достигать 24,7 %. На 2-5 лет можно получить без залога 30-700 тыс руб. Клиенты, которые разместили вклад или оформили расчетную карту в данном банке, могут претендовать на получение займа по достижении 20 лет. На общих основаниях заемщик должен быть не младше 24 лет к моменту выдачи ссуды.
10. Сбербанк. Лидер банковского рынка России отнюдь не является флагманом в плане низких процентных ставок. Потребительский кредит на сумму свыше 250 тыс. рублей можно взять под 11,5 % годовых -это минимум, который готов предложить Сбербанк. Наименьшая процентная ставка доступна исключительно для клиентов, которые получают зарплату или пенсионные
выплаты в Сбербанке. Зато потребительскую ссуду могут взять даже граждане, которым едва исполнилось 18 лет, при условии, что их родители выступят поручителями.
Условия кредитования и банковские предложения часто претерпевают изменения. Прежде чем подавать заявку, стоит лишний раз изучить актуальную информацию на официальном сайте банка.
Изучим портрет среднестатистического заемщика и рассмотрим, какие требования выдвигают банки к потенциальным получателям кредитов:
- гражданство и наличие регистрации. Подавляющее большинство банкиров готовы предоставить потребительскую ссуду исключительно гражданам России. Кроме того, зачастую банки настаивают на наличии у заемщика постоянной регистрации. Азиатско-Тихоокеанский банк допускает, чтобы у клиента была временная регистрация. Любой банк при оформлении кредита обязательно запросит паспорт. Иногда может понадобиться еще и дополнительный документ подтверждающий личность, например водительские права или паспорт для поездок за рубеж;
- возраст. Как правило, банки кредитуют физических лиц трудоспособного возраста от 21 года до 65 лет. Исключение из общих правил составляет «Московский кредитный банк», который готов выдать ссуду клиенту от 18 лет, если у последнего имеется стабильный источник дохода, а работодатель должника зарегистрирован в Москве или МО. Сбербанк также готов кредитовать молодых заемщиков, если их родители возьмут на себя роль гарантов. Некоторые финансовые учреждения, например «Локобанк», ОТП, «Ренессанс кредит» готовы поднять возрастную планку до 68-70 лет, банк «Восточный» - до 76 лет;
- наличие постоянного и дополнительного дохода. Это может быть не только заработная плата, но и пенсионные выплаты, а также доходы лица, которое занимается частной практикой, или индивидуального предпринимателя. Некоторые банки, например «Райффайзенбанк», готовы также учитывать доходы заемщика, если он сдает недвижимость в аренду. Непосредственно от размера ежемесячного дохода зависит, на какую сумму банк готов выделить кредит
конкретному заемщику. Довольно часто банк устанавливает уровень минимального дохода, который необходим, чтобы претендовать на получение ссуды. Например, «Ренессанс Кредит» настаивает, чтобы заемщик имел минимум 8-12 тысяч подтвержденных ежемесячных денежных поступлений;
- официальное трудоустройство. Более охотно потребительский заем предоставляется гражданам, которые официально работают по трудовому договору и могут подтвердить факт своего трудоустройства и размер заработной платы. Как правило, перед получением кредита у заемщика должно быть хотя бы 3 месяца трудового стажа. Кроме того, многие банки настаивают, чтобы при заполнении анкеты на получение ссуды заемщик дополнительно указал свой рабочий телефон, по которому можно проверить данные о трудоустройстве и размере дохода. В то же время часто индивидуальный предприниматель приравнивается по статусу к официально трудоустроенному гражданину в оценке статуса заемщика. Индивидуальным предпринимателям банки не всегда с охотой предоставляют потребительские кредиты, потому что кредитование бизнеса осуществляется, как правило, под более высокий процент;
- наличие у заемщика имущества или поручителей. Если только кредит не выдается под залог этого имущества, наличие материальных благ - не обязательное условие, но неоспоримый плюс для заемщика. Рассматривая заявку, банк в том числе обращает внимание на этот пункт, поскольку имущество является дополнительной, хоть и косвенной гарантией возврата долга. При заполнении анкеты на предоставление кредита необходимо изложить о себе максимально полную информацию. Если у заемщика есть депозиты или дополнительный доход, это только увеличит шансы получить кредит;
- добросовестность клиента. Обрабатывая анкету потенциального должника, банк обязательно изучит его кредитную историю. Подавляющее большинство банкиров предпочитает иметь дело с ответственными клиентами, поэтому лицам, у которых кредитная история имеет погрешности, взять кредит непросто, особенно если речь идет о низких процентах;
- наличие страховки. В данном случае речь идет о страховании жизни, здоровья или
об утрате рабочего места. По закону такой вид страхования оформляется исключительно на добровольных началах, и навязывать его или отказать в предоставлении кредита, если страховка не оформлена, банки не могут. Однако очень часто, чтобы мотивировать клиента приобретать страховые услуги, банк снижает ставку по кредиту;
- регион проживания. Некоторые банки дают кредиты российским гражданам независимо от области и города проживания. Таким кредиторам как: банк «Восточный», «Азиатско-Тихоокеанский банк», важно, чтобы заемщик проживал именно в регионе, где есть обслуживающий филиал.
Вопрос, который волнует многих заемщиков, реально ли получить банковский заем, если есть непогашенная задолженность в этом или другом банке. Политика каждого конкретного банковского учреждения в этом вопросе различна. Одни банки без проблем предоставляют кредит, даже если у заемщика есть незавершенные обязательства по другой ссуде. Другие кредиторы с осторожностью дают в долг тем, кто уже имеет задолженность [10]. В любом случае при запол -нении анкеты на предоставление кредита банк просит клиента указать информацию о действующих или недавно закрытых кредитах.
Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита [6]. Всегда принимается во внимание тот факт, насколько исправно клиент погашал задолженность и были ли факты нарушения графика платежей. Если должник не отличался обязательностью и дисциплиной, получить новый кредит вряд ли удастся [9]. Кроме платежной дисциплины берется во внимание соотношение стабильного дохода и ежемесячных платежей по кредиту, как существующих, так и вероятных. Как правило, размер ссудных платежей не должен отнимать более половины доходов заемщика. Если же заемщик желает закрыть невыгодный кредит и получить новый, под более низкий процент, стоит прибегнуть к услуге рефинансирования, которая предоставляется во многих российских банках.
Итак, роль потребительского кредитования огромна для развития экономики, и в первую очередь для удовлетворения потреб-
ностей населения в денежных средствах. Потребительское кредитование позволяет гражданам осуществлять решение насущных вопросов, которые взаимосвязаны с потребностями в товарах либо услугах и недостатком денежных средств [3]. Практика потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества [7].
Список литературы
1. Авдеева, В.И. Потребительское кредитование в России в современных экономических условиях / В.И. Авдеева, Н.Н. Кулакова // Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2019. - № 9-2. - С. 5-11.
2. Газаралиева, Р.М. Роль кредита в современных условиях и его виды / Р.М. Газаралиева // Актуальные вопросы современной экономики. - 2020. - № 1. - С. 184-187.
3. Голозубова, Н.В. Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны / Н.В. Голозубова. // Молодой ученый. -2016. - № 11 (115). - С. 667-670. - URL: https://moluch. ru/archive/115/30344/ (дата обращения: 10.12.2021).
4. Евтушенко, Е.В. Основные принципы и условия банковского кредитования / Е.В. Евтушенко, Ю.А. Павлова, М.М. Гайфуллина // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия: Экономика. - 2017. -№ 2(20). - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-printsipy-i-usloviya-bankovskogo-kreditovaniya (дата обращения: 10.12.2021).
5. Журавлева, Т.В. Роль потребительского кредита в развитии реального сектора экономики / Т.В. Журавлева, Д.А. Егорова // Вопросы устойчивого развития общества. - 2020. - № 3-1. - С. 181-192.
6. Красовская, Т.В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / Т.В. Красовская, А.А. Растащенова, О.А. Жабина // Молодой ученый. - 2013. - № 6 (53). - С. 355-357. - URL: https://moluch.ru/archive/53/7130/ (дата обращения: 10.12.2021).
7. Степанова, О.А. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения / О.А. Степанова,
C.А. Орлова, Т.В. Шпортова // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 2-13. - С. 2930-2932. - URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=37589 (дата обращения: 11.12.2021).
8. Тавасиев, А. М. Банковское дело: учебник для вузов / А.М. Тавасиев. - 3-е издание, переработанное и дополненное. - Москва: Юрайт, 2021. - 534 с. (Высшее образование). - URL: https://urait.ru/bcode/459111 (дата обращения: 11.12.2021).
9. Юшаева, Р.С.Э. Современная система кредитования и ее особенности / Р.С.Э. Юшаева, Х.В. Тайсумо -ва // Экономика и предпринимательство. - 2014. - № 4-2(45). - С. 589-592.
10. Basnukaev M.S., Sugarova I.V., Musostova
D.S. [et al.] Monetary and credit system and its impact on the economy of the country // Proceedings of the
32nd International Business Information Management Association Conference, IBIMA 2018 - Vision 2020: Sustainable Economic Development and Application of Innovation Management from Regional expansion to Global Growth: 32, Vision 2020: Sustainable Economic Development and Application of Innovation Management from Regional Expansion to Global Growth, Seville, 15-16 November, 2018, Seville, 2018, pp. 503-505.
References
1. Avdeeva V.I. Potrebitel'skoe kreditovanie v Rossii v sovremenny'x e'konomicheskix usloviyax / V.I. Avdeeva, N.N. Kulakova. Vestnik Altajskoj akademii e'konomiki i prava. 2019. № 9-2. S. 5-11.
2. Gazaralieva R.M. Rol' kredita v sovremenny'x usloviyax i ego vidy'. Aktual'nye voprosy' sovremennoj e'konomiki. 2020. № 1. S. 184-187.
3. Golozubova N.V. Potrebitel'skoe kreditovanie i ego rol' v povy'shenii blagosostoyaniya naseleniya strany'. Molodoj ucheny'j. 2016. № 11 (115). S. 667-670. URL: https://moluch.ru/archive/115/30344/ (data obrashheniya: 10.12.2021).
4. Evtushenko E.V. Osnovny'e principy' i usloviya bankovskogo kreditovaniya / E.V. Evtushenko, Yu.A. Pavlova, M.M. Gajfullina. Vestnik UGNTU. Nauka, obrazovanie, e'konomika. Seriya: E'konomika. 2017. № 2(20). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-printsipy-i-usloviya-bankovskogo-kreditovaniya (data obrashheniya: 10.12.2021).
5. Zhuravleva T.V. Rol' potrebitel'skogo kredita v razvitii real'nogo sektora e'konomiki / T.V. Zhuravleva, D.A. Egorova. Voprosy' ustojchivogo razvitiya obshhestva. 2020. № 3-1. S. 181-192.
6. Krasovskaya T.V. Problemy' potrebitel'skogo kreditovaniya na sovremennom e'tape v RF / T.V. Krasovskaya, A.A. Rastashhenova, O.A. Zhabina. Molodoj ucheny'j. 2013. № 6 (53). S. 355-357. URL: https://moluch. ru/archive/53/7130/ (data obrashheniya: 10.12.2021).
7. Stepanova O.A. Potrebitel'skoe kreditovanie v Rossii: problemy' i puti resheniya / O.A. Stepanova, S.A. Orlova, T.V. Shportova. Fundamental'nye issledovaniya. 2015. №
2-13. S. 2930-2932. URL: https://fundamental-research.ru/ ru/article/view?id=37589 (data obrashheniya: 11.12.2021).
8. Tavasiev A. M. Bankovskoe delo: uchebnik dlya vuzov.
3-e izdanie, pererabotannoe i dopolnennoe. Moskva: Yurajt, 2021. 534 s. (Vy'sshee obrazovanie). URL: https:// urait.ru/bcode/459111 (data obrashheniya: 11.12.2021).
9. Yushaeva R.S.E'. Sovremennaya sistema kreditovaniya i ee osobennosti / R.S.E'. Yushaeva, X.V. Tajsumova. E'konomika i predprinimatel'stvo. 2014. №
4-2(45). S. 589-592.
10. Basnukaev M.S., Sugarova I.V., Musostova D.S. [et al.] Monetary and credit system and its impact on the economy of the country. Proceedings of the 32nd International Business Information Management Association Conference, IBIMA 2018 Vision 2020: Sustainable Economic Development and Application of Innovation Management from Regional expansion to Global Growth: 32, Vision 2020: Sustainable Economic Development and Application of Innovation Management from Regional Expansion to Global Growth, Seville, 15-16 November, 2018, Seville, 2018, rr. 503-505.Growth, Seville, 15-16 November, 2018, Seville, 2018, pp. 503-505.
