67Писарев П.В.1
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Аннотация. Исследование теоретических основ связан с потребительским кредитованием. Анализ минимальных среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита и изучение темпа прироста потребительского кредитования в портфеле крупных банков.
Ключевые слова: кредит, потребительский кредит, рынок потребительского кредитования.
В современном обществе кредитование является неотъемлемой частью экономики любой страны, и Россия не является исключением. Кредитование приносит выгоду как предприятиям и частным лицам, так и кредитным организациям, и частным инвесторам.
В свою очередь потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций, так как он представляет собой одну из наиболее удобных форм кредитования для населения. В настоящее время потребительское кредитование в России является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора, и несомненно играет значительную роль в повышении благосостояния населения.
Финансовый словарь дает следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера»
Преимущество потребительского кредита состоит в том, что за приобретенную вещь с магазином рассчитывается банк-партнер, а покупатель будет частями выплачивать стоимость товара уже банку.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны — заемщики-люди.
Банки предоставляют населению следующие виды кредитов:
• на неотложные нужды;
• под заклад ценных бумаг;
1 Писарев Павел Вячеславович — студент четвертого курса, направление «Экономика» , направленность (профиль) «Финансы и кредит» АНО ВО «Национальный институт бизнеса».
• овердрафт;
• на строительство объектов недвижимости;
• на приобретение объектов недвижимости;
• ипотечные кредиты;
• на реконструкцию объектов недвижимости;
• на приобретение бытовой техники, в том числе вмонтированной и переносной;
• на приобретение мебели и ковров;
• на приобретение компьютеров и периферийной техники;
• на приобретение спортивного инвентаря;
• на приобретение систем безопасности;
• на приобретение сантехники (включая стоимость установки);
• на ремонт квартиры, дома, дачи;
• на приобретение туристических путевок;
• на приобретение и ремонт автотранспорта (включая стоимость запчастей) и многие др.
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:
1. По объектам кредитования:
• строго целевые: на ремонт и строительство жилья, на приобретение товаров длительного пользования;
• без оказания цели: на неотложные нужды, погашение овердрафта.
2. По субъектам кредитования:
• банковские ссуды и ссуды иных кредитных организаций;
• ссуды товарных организаций;
• ссуды, предоставляемые частными лицами.
3. По обеспечению:
• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительством);
• необеспеченные (бланковые).
4. По методу погашения:
• с рассрочкой платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется);
• единовременно погашаемые (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа).
5. По способу предоставления:
• целевые;
• нецелевые.
6. По методу взимания процентов:
• с удержанием процентов в момент предоставления;
• с уплатой процентов в момент погашения;
• с аннуитетным платежом;
• с уплатой равными взносами на протяжении срока пользования.
7. По характеру кругооборота средств:
• разовые;
• возобновляемые.
Процент — плата, которую заемщик передает кредитору за предоставление во временное пользование денежных средств. Уровень процента определяется соотношением между спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и выражается в ставке процента, которая представляет собой отношение величины процента к величине денежной ссуды (исчисляется в расчете на год). В странах с развитой рыночной экономикой, где имеется разветвленная сеть различных кредитно-банковских институтов и многообразие кредитных отношений, возникла иерархическая система процентных ставок. Так, существуют ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами, включая государственные. Это, например, официальная учетная ставка, ставки по казначейским векселям, векселям финансовых компаний и т.п. На рынке ценных бумаг применяются ставки доходности облигаций.
В условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от следующих факторов:
• базовой ставки процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Банком России;
• стабильности денежного обращения в стране;
• структуры кредитных ресурсов банка (т.е. чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• средней процентной ставки по межбанковскому кредиту (т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций);
• спроса на кредит со стороны заемщиков (т.е. чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
• срока, на который испрашивается кредит, и вида кредита, а точнее степени его риска для банка в зависимости от обеспечения.
Как правило, величина ссудного процента тем выше, чем длительнее срок займа. Объясняется это тем, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогашения из-за изменения экономических условий либо финансовых затруднений, обладают повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.
Таблица 1 - Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам, и изс доля в ВВП за 2016-2018 гг.
Показатель 2016 г. 2017г. 2018 г. Темп прироста 2018г. отн. 2017г.= % Темп прироста 2018г. отн. 2016г.= %
Валовой внутренний продукт (ВВП), млрд. руб. S6 010=2 92 0893 103 626=6 12.5 20= 5
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, млрд. руб. 10 803=9 12 113.1 14 901=4 22 4 37=9
Доля потребительских кредитов б ВВП= % 12,6 13=2 14,4 8=8 14,5
Источник: Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации, URL: ht£ps:f/www. cbr. ru/Со llec.tionfCollection/File/l5 719/obs_l 9 7pdf.
Проанализировав таблицу 1, можно сделать вывод, что растет объем кредитования физических лиц и темп прироста в 2018 году составляет 22,4%. Соответственно, доля потребительских кредитов в валовом внутреннем продукте увеличилась на 8,8%. Если сравнивать 2018 год с 2016 годом, то прослеживается еще больший прирост как объема кредитования, так и доли в ВВП. Наблюдается активный рост, таким образом, можно предположить, что увеличение показателей продолжится и в будущем году.
Таблица 2 — Анализ минимальных среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных для кредитных организация за 1-3 кв. 2019г.
Категории потребительских кредитов (займов) 1 кв.. % 2 кв.. % 3 кв.. % Изменение З.кв. к 2 кв., п.п. Изменение 3 кв. к 1 кв., п.п.
Потребительские кредиты на цели приобретения автотралспоргных средств 12.92 12Z9G 12,85 -0,11 -0.07
Потребительские кредиты с лимитом кредитования 22.12 21J6 21,S ü:04 -0,32
Целевые потребительские кредиты 12:бЗ 12,45 12,96 0,51 0:28
Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога: потребительские кредиты на рефинансирование задолженности 11=8 10,84 11:2S 0:44 -0,52
Потребительские кредиты, предостзБ.тяемые при условии палулення заемщиком регулярных Еьтлат на свой банковский счет lö;0S 16,37 14.5S -1,79 -1.5
Источник: Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации,
URL: https:ffwww.cbr.ru/aytalytics/cowsumer_lending/inf/.
Из таблицы 2 видно, что присутствую тенденция к уменьшению процента кредитования в течение года. Отчасти это связано с уменьшением ключевой ставки до 6,5%. Уменьшение процента способствует спросу и это объясняет увеличение объема кредитования.
Таблица 3 — Анализ темпа прироста портфеля за 1-е полугодие 2019 г
Наиы ено в ание п £ у !~J -—1 § Ч Ii 1 S S ° я « и! га Ъ м а £ (j 0 1 2 g 3 ft J g | О и о " а 'S ш & g В т.ч. кредитные карты В т.ч. прочие потребительские ссуды Темп прироста за 1-е пол. 2019г.. %
АО <:<Тннькофф банк» 225426 316426 222619 9343 7 40
ПАО «МТС Банк» 41467 55257 11691 43566 33
ПАО Банк <<ФК открытие» 97269 123146 19324 103822 27
ПАО ({СоЕкоыбанк» 67861 S370S 32663 51045 23
АО «АЛЬФА-БАНЕ» 394973 467261 164611 394973 1S
ПАО <<Почта Банк» 305521 358310 7&&70 339440 17
Банк ГПБ (АО) 143 739 165115 5225 159890 15
АО «Райффайзенбанк» 141311 161383 Н.д. Н.д. 14
ПАО Сбербанк 2766200 3086100 751900 2334200 12
Банк ВТБ (ПАО) 1411S00 1573400 144400 1429000 11
Источник: «Эксперт РА», по данны?л анкетирования банков и
консолидированной отчетности по МСФО.
URL: https ://www. raexpert. rufresearch esfb anks/po trebcred_l h2 019.
Из таблицы 3 можно сделать вывод, что большинство банков увеличивают долю потребительского кредита в портфеле. Данная ситуация отражает спрос на данную услугу и говорит о тенденции развития потребительского кредитования в стране.
Кредитные процессы должны стимулироваться путем улучшения инвестиционного климата, использования более строгих критериев кредитования, обеспечения эффективных механизмов предоставления кредитных рисков и совершенствования мер по защите прав кредиторов и заемщиков.
На основе проведенного исследования предлагается:
• поступательно снижать номинальные процентные ставки по кредитам физическим лицам;
• повышать привлекательность кредитных продуктов для всех категорий клиентов путем упрощения процедур, оптимизации процессов принятия решений и повышения их скорости;
• создать автоматизированный процесс мониторинга мошеннических действий и операций, тем самым минимизировав кредитные риски банка;
• внедрять новые кредитные технологии (например, кредитный скоринг по «цифровым следам»);
• создание более гибких программ кредитования для различных категорий граждан;
• модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;
• повышение качества системы управления кредитными рисками.
Анализ развития рынка потребительского кредитования показал, что рынок потребительских кредитования стремительно развивается. Однако, в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. Однако, возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.
Список использованных источников:
1. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник - М.: Дашков и К, 2016.
2. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Электронный ресурс]: учебник/ Жуков Е.Ф., Литвиненко Л.Т., Эриашвили Н.Д. — Электрон. текстовые данные. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017.— 559 а — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/12846. — ЭБС «IPRbooks.
3. Калинин Н.В., Матраева Л.В., Денисов В.Н. Деньги. Кредит. Банки. Учебник бакалавра — М.: Дашков и К, 2016.
4. Романова А. В. Деньги и кредитные отношения [Электронный ресурс]: учебное пособие / А. В. Романова, Р. М. Байгулов. — Электрон. текстовые данные. — Саратов : Вузовское образование, 2018. — 178 а — 978-5-4487-0302-7. — Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/77060.html.— ЭБС «IPRbooks».
5. Ткач Н.Д. Тенденции развития банковского сектора Российской Феде-рации//Вестник Национального института бизнеса. 2017. № 28.
6. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017.
7. Официальный сайт Банка России. URL:http://www.cbr.ru/.
