CC BY
34ing from various inquiries of interested parties and, respectively, solve various problems. Usually, the level of economic development of the country is higher, the system of accounting and the reporting as in economically developed country information needs of users in the course of their professional activity cannot be satisfied without attraction of additional, more various and profound information is more difficult.
ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОСВЯЗИ И ВЗАИМОЗАВИСИМОСТИ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ Прокофьева Елена Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected]) Енютина Мария Андреевна, студент (e-mail: [email protected]), Уральский государственный экономический университет, г. Екатеринбург, Россия
В данной статье раскрывается сущность потребительского кредита, рассматриваются особенности потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками, а также выдвигаются пути решения проблем в этой области, с которыми столкнулась банковская система России в современных экономических условиях.
Ключевые слова: банк, потребительский кредит, овердрафт, риск.
Банки являются одним из основных регуляторов экономического развития. Именно кредитные операции банков способствуют расширению и ускорению воспроизводственного процесса, во многом определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. На микроуровне кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей банков и средством удовлетворения меняющихся потребностей заемщиков. Особое внимание в развитой и развивающейся экономике уделяется потребительскому кредитованию. Так как качественно организованный процесс с участием государства, банковской системы и отдельных юридических лиц способен эффективно использовать дополнительный платежеспособный спрос населения. В противном случае проблемный портфель потребительских кредитов способен не только снизить эффективность банковской деятельности, но и обострить социальную напряженность.
Таким образом, актуальность темы исследования не вызывает сомнений. Потребительское кредитование как одно из основных направлений размещения финансовых ресурсов для большинства банков России должно соответствовать текущей экономической ситуации и адаптироваться под меняющиеся условия. Оптимальная кредитная политика позволяет оценить реальные потребности клиентов и реализовать их в различных вариациях видов кредита. Следует отметить, что через изменение приоритетов, мето-
дов реализации и целей кредитной политики, можно оказывать существенное влияние на финансовые результаты деятельности банка.
В научной и учебной литературе, а также в нормативных документах сущность потребительского кредита подчас трактуется неоднозначно. В рамках кредитной науки потребительский кредит понимают либо как форму кредита, выражающую потребительский характер (в противовес производительному характеру коммерческого кредитования), либо как вообще любой вид кредита населению. Известный российский ученый, профессор О.И. Лаврушин отмечал, что «отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита» [1, с. 220]. Он характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.) [1, с. 221]. Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения [3, с. 118]. Научные работники кафедры Финансовых рынков и банковского дела Уральского государственного экономического университета предполагают более узкий подход. А именно, потребительские кредиты - это заемные отношения, при которых кредитором выступает банк или иная кредитная организация, а заемщиком - физические лица.
Виды и условия предоставления потребительских кредитов банками весьма разнообразны. Они могут быть классифицированы следующим образом (авторы систематизировали и дополнили классификацию):
1. По срокам (кратко-, долго- и среднесрочные);
2. По суммам (крупные, мелкие, средние);
3. По обеспечению (обеспеченные, необеспеченные);
4. По направлению вложений (ипотечные кредиты, автокредитование, образовательные, на неотложные нужды и т.д.);
5. По характеру ссудного процента (фиксированные, плавающие);
6. По способу выплаты процента и погашению основного долга (аннуитетные платежи; платежи по остатку ссудной задолженности);
7. По валюте (рублевые, валютные).
Потребительское кредитование в условиях современной экономики приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов. Высокая конкуренция на банковском рынке вынуждает банки делать условия кредитования более гибкими. Во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, строительными, страховыми и другими организациями, предоставляя гражданам уже комплексные продукты. Например, автокредитование и ипотека неотделимы не только от страхования, но и в ряде случаев непосредственных производителей или продавцов данных услуг и т. п.
Тенденции развития потребительского кредитования, реализуемого банковской системой России, представлены в Таблице 1.
Таблица 1 - Совокупные объемы кредитования физ. лиц, млн. руб. [6]
Ссуды Резервы на возможные потери по ссудам
РВПС
Дата Всего, млн.руб. Ссуды с просроч. платежами свыше 90 дней, млн.руб. доля ссуд с просроч. платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд,% Всего, млн.руб. РВПС в % от общ. о бъе-ма ссуд Под ссуды с просроч. платежами свыше 90 дней, млн. руб. под ссуды с про-сроч. пл атежа- ми свыше 90 дней в % от их объема
01.01.14 9 536 025 549 338 5,8 618 983 6,5 450 109 81,9
01.01.15 10 909 524 865 268 7,9 938 891 8,6 728 348 84,2
01.01.16 10 278 829 1 084 298 10,5 1 138 574 11,1 945 426 87,2
01.09.16 10 330 100 1 084 139 10,5 1 167 538 11,3 975 663 90,0
В 2015 году произошло не только падение темпов прироста кредитования населения, но и сокращение его объемов в абсолютном выражении. На начало января 2015 года эти объемы достигали 11,3 триллиона рублей, а к началу июня упали до 10,8 триллиона. Кроме того, значительно выросла доля просроченных обязательств. И если в 2016 году по объемам кредитования наметилась положительная тенденция, то по просроченной задолженности ситуация продолжает усугубляться. Это связано со следующими макроэкономическими процессами:
1. Снижение темпов экономического роста отразилось на доходах юридических и физических лиц, что в свою очередь привело: к ограничению ресурсной базы банков и ужесточению требований к заемщикам. Соответственно к снижению доступности потребительского кредитования с одной стороны, а возможно и спроса на него с другой.
2. Снижение реальных доходов населения рассматривается в качестве главной причины роста просроченной задолженности.
3. Высокий уровень инфляции негативно отразился на банковских ставках. Несмотря на наличие положительной динамики и определенное снижение ставок уровень их остается высоким. Об этом свидетельствует таблица 2.
Таблица 2 - Средневзвешенные ставки по кредитам физических лиц, % [7]
Дата до 30 дней, включая ''до востребования'' от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая ''до востребования'' от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года
01.01.14 28,04 16,09 30,39 23,81 24,41 21,69 17,29 18,31
01.01.15 23,69 19,94 27,00 33,55 29,08 29,69 17,36 19,46
01.01.16 17,74 20,24 22,37 26,30 25,43 21,30 17,09 18,11
01.09.16 18,10 17,64 20,41 24,07 23,45 18,63 16,28 16,87
В текущей экономической ситуации, когда реальные доходы населения сокращаются, многие люди, ранее не сталкивающиеся с финансовыми трудностями, теперь вынуждены жить «от зарплаты до зарплаты». И если раньше для совершения определённых покупок они могли вообще не прибегать к кредитованию, то сейчас для совершения тех же покупок им необходимы небольшие суммы в кредит на небольшой срок.
Таблица 3 - Среднемесячная начисленная зарплата за 2012-15 гг. [8]
Показатель 2012 2013 2014 2015
Номинальная среднемесячная зарплата, руб. 26629 29792 32495 34030
Реальная среднемесячная зарплата, % 108,4 104,8 101,2 91,0
С другой стороны банки, обладая проблемным кредитным портфелем, постараются не брать на себя дополнительные риски. В связи с вышесказанным, снижение сроков и сумм кредитования не только обеспечит более высокий уровень диверсификации портфеля, но и будет соответствовать текущим потребностям населения в условиях экономической нестабильности. Кроме того, ожидается положительный эффект в части доходности портфеля.
Одним из вариантов решения сложившихся трудностей в потребительском кредитовании автор видит создание кредитных продуктов, отвечающих текущим потребностям населения. В частности это овердрафты для физических лиц. Овердрафт является удобным финансовым инструментом для экстренных случаев, но применяемые проценты на суммы овердрафта должны быть выше ставок по другим видам кредитования. Такая процентная политика обусловлена тем, что краткосрочные кредиты в виде небольших сумм не слишком обременительны для заемщика даже под достаточно высокие проценты. Для банков такое кредитование малообеспеченного, но
массового сегмента будет достаточно прибыльным. Кроме того, это снизит частоту обращения граждан в микрофинансовые организации и повысит уровень общего благосостояния населения. Условия предоставления кредита определяются индивидуально для каждого клиента в рамках описанных в таблице 4 характеристик, с учетом требований банков, предъявляемых к потенциальному заемщику.
Таблица 4 - Условия по предоставлению кредитных продуктов
Параметры Овердрафт
Тип клиента Физические лица
Возраст Min 21 год. Max 65 лет (на дату подачи заявки)
Трудовой стаж Не менее 3 месяцев на дату предоставления документов в банк. Общий трудовой стаж: не менее 6 месяцев за последние 5 лет.
Обеспечение Без обеспечения.
Сумма до 50% от среднемесячной заработной платы / пенсии за последние 3 месяца.
Срок для погашения одного займа: 30 дней, общий: 24 месяца.
Процентная ставка 27,0%
В настоящее время в банковском секторе РФ отмечаются стандартные трудности характерные для периодов нестабильности. В данных условиях существенного роста прибыльности потребительского кредитования можно добиться именно за счет регулирования качества выдаваемых кредитов и адаптации их под текущие нужды заемщиков. Для этого необходимо решить задачу наличия у российских банков достаточного объема ресурсов по приемлемой для заемщика стоимости, что предусматривает разработку и реализацию дальнейших мер по снижению стоимости кредитов и повышению их доступности. Авторами было выдвинуто предложение по развитию актуального кредитного продукта в области потребительского кредитования. При этом основополагающим принципом реализации кредитной политики должно оставаться сохранение качества кредитного портфеля на высоком уровне. Это позволит расширить внутренний инвестиционный спрос и обеспечить финансовую основу для экономического роста.
Список литературы
1. Деньги, кредит, банки[Текст]: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина (13-е изд., стер.). - М: КноРус, 2014. - 559 с.
2. Деньги. Кредит. Банки[Текст]: учебник для вузов, Казак, А.Ю., Марамыгин, М.С., Прокофьева Е.Н. и др.- Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006.- 686 с.
3. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под ред. Г. Н. Белогла-зовой. - Москва: Высшее образование, 2013. -392 с.
4. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014). - Режим доступа: Ьйр//,^^^соп8и11ап1;.ги, свободный.
5. Динамика потребительских цен [Текст] // Банк России. Аналитические комментарии. Москва. N 1 январь. - 2016. - С. 56-58.
6. Центральный банк РФ. Статистика. Банковский сектор. [Электронный ре-сурс].Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file= bank_system/ risk_14.htm&pid= pdko_sub&sid= ITM_60627, свободный.
7. Центральный банк РФ. Статистика. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat, свободный.
8. Таблица составлена авторами по данным Федеральной службы государственной статистики.
THE INTERCONNECTION AND INTERDEPENDENCE PROBLEMS OF THE CONSUMER CREDIT MARKET AND THE DEVELOPMENT TRENDS OF NATIONAL ECONOMY Prokofieva Elena Nikolaevna, Candidate of Economic Sciences, assistant professor (e-mail: [email protected]) Ural State University of Economics, Ekaterinburg, Russia
Enyutina Maria Andreevna, graduate student of Financial and banking management (e-mail: [email protected]), 620103 Umelcev street, 9 A, kv. 45 Ural State University of Economics, Ekaterinburg, Russia
This article reveals the essence of consumer credit, the features of consumer credit, realized by Russian commercial banks. Authors put forward solutions to problems the Russian banking system has encountered with.
Keywords: commercial bank, consumer credit, overdraft, risk.
УДК 658.512:502.35
О ДИНАМИКЕ ПОКАЗАТЕЛЕЙ УДЕЛЬНЫХ ЗАГРЯЗНЕНИЙ И ПРИРОДОЕМКОСТИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Самылина Валентина Григорьевна, к.э.н., доцент, доцент кафедры экономики и менеджмента Вологодский государственный университет, г.Вологда, Россия (e-mail: [email protected])
Выполнен анализ динамики показателей удельных загрязнений и приро-доемкости экономики России в период с 2005 по 2014 год. Показано, что за рассмотренный период удельное загрязнение воды в водоемах, водоем-кость продукции, удельное загрязнение воздуха, удельные отходы в стране, и соответственно природоемкость продукции, существенно снизились.
Ключевые слова: природоемкость, удельные загрязнения, водоемкость продукции, экологоемкость продукции
В эколого-экономической деятельности предприятий важную роль может сыграть измерение состояния показателя природоемкости экономики в динамике. Он является одним из критериев перехода к устойчивому типу развития. Главными и основными направлениями для снижения нагрузки на окружающую природную среду, уменьшения природоемкости продукции являются технологические изменения, широкое использование новых, экологоприемлемых технологий.
