CC BY
477УДК 336.77 ГРНТИ 06.73.75
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
ЩЕРБАКОВА НАТАЛЬЯ ВАЛЕРЬЕВНА
Кандидат экономических наук, доцент, Алтайский государственный технический университет им И.И. Ползунова, 656038, г. Барнаул, проспект Ленина, 46, Россия
E-mail: shcherbakova_nat@mail. ru
ИЛЬИНЫХ ЮЛИЯ МИХАЙЛОВНА
Кандидат экономических наук, доцент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Барнаульский филиал,
656038, г. Барнаул, пр. Ленина, д. 54, Россия E-mail: yulia-iln@mail.ru
Аннотация. Развитие области потребительского кредитования способствует ускоренному развитию не только потребительского рынка, но и банковского сектора экономики, что способствует росту экономики страны в целом. Данная статья посвящена проблемам развития рынка потребительского кредитования в РФ. Выделены базовые проблемы, влияющие на эффективное развитие данного рынка, предложены пути решения для устранения существующих проблем. Также произведен анализ состояния современного рынка потребительского кредитования в России.
Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитование, рынок потребительского кредитования, проблемы кредитования, перспективы развития
PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF CONSUMER CREDITING IN THE RUSSIAN FEDERATION
NATALIA V. SHERBAKOVA
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Altai State Technical University named after 1.1. Polzunov, 656038, Barnaul, Lenin St., bld. 46, Russia E-mail: shcherbakova_nat@mail. ru
YULIA M. ILYINYKH
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Financial University under the Government of the Russian Federation, Barnaul branch,
656038, Barnaul, Lenin St., bld. 54, Russia E-mail: yulia-iln@mail.ru
Abstract. The development of the area of consumer lending promotes the accelerated development of not only the consumer market, but also the banking sector of the economy, which contributes to the growth of the country's economy as a whole. This article is devoted to the problems of development of the consumer lending market in the Russian Federation. The basic problems influencing the effective development of this market are singled out; the ways of solution are proposed to eliminate existing problems. The analysis of the current state of the consumer credit market in Russia has also been made.
Keywords: consumer lending, lending, consumer lending market, lending problems, development prospects
Кредитование физических лиц является одной из самых перспективных сфер банковского рынка. В настоящее время коммерческие банки в РФ предоставляют широкий спектр кредитов физическим лицам различного назначения: ипотечные кредиты, автокредиты, образовательные кредиты, кредиты на неотложные нужды. Широкое распространение потребительского кредитования связанно с тем, что потребительский кредит имеет большое практическое значение: физические лица из-за недостатка собственных денежных средств вынуждены прибегать к потребительским кредитам с целью удовлетворения своих возрастающих потребностей. Благодаря этому предприятия ускоряют сбыт товаров и услуг, потребительского кредитование способствует развитию не только банковского сектора, но и потребительского рынка, развитию экономики в целом и улучшению уровня жизни граждан.
В Гражданском кодексе Российской Федерации под кредитом понимается предоставление денежных средств (кредита) банком или иной кредитной организацией (кредитором) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, при обязательстве заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [2].
Под потребительским кредитом согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» понимаются «денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Данный закон определяет права заемщика. В частности, исключается возможность навязывания клиенту дополнительных платных услуг, ограничивается размер шрифта, устанавливаются обязательные условия для типового договора, обязывает банки конкретно и полно раскрывать все условия сделки, вводит так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик может отказаться от кредита [4].
Федеральный закон «О защите прав потребителей» играет особую роль при кредитовании населения. В нем содержатся нормы, регулирующие правовые отношения с участием потребителей, которые приобретают товары или услуги
для нужд, не несвязанных с предпринимательской деятельностью. Нормы данного закона направлены на защиту интересов физических лиц и в банковской сфере, поскольку одной из сторон договора является потребитель. Лица, заключившие договор потребительского кредитования, имеют права, что перечислены в законе, в том числе: право на информацию, недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей, имущественную ответственность кредитных организаций, на судебную защиту [5].
Таким образом, в соответствии с российским законодательством и сложившейся практикой в области банковского кредитования населения можно обобщить следующие характеристики потребительского кредита: во-первых, он предоставляется физическим лицам (населению); во-вторых, направлен на удовлетворение собственных нужд, т. е. не связанных с предпринимательской деятельностью; в-третьих, кредитными организациями выдается денежными средствами - в наличной или безналичной форме путем перечисления на карточные и иные счета заемщика; в-четвертых, погашается за счет личных доходов заемщика; в-пятых, на условиях, прописанных в кредитном договоре.
В РФ в настоящее время рынок потребительского кредитования является для банков рискованным, но и одновременно прибыльным бизнесом, так как отличается высокой рентабельностью. Развитие потребительского кредитования в России осложняется рядом законодательных, организационных, экономических факторов. По состоянию на 1 июня 2017 г. на рынке потребительского кредитования действует 591 кредитная организация (в том числе 544 коммерческих банков), 19 002 дополнительных офисов, 4 864 операционных кассовых узла, 1 912 кредитно-кассовых офисов, 1 166 операционных офисов и 260 передвижных пунктов [1].
600 500 400 300 200 100 0
572
564
547
©V
т
а*-
т>
т>
©V
Л*-
I Центральный ФО г. Москва
Северо-Западный ФО Южный ФО Северо-Кавказский ФО I Приволжский ФО I Уральский ФО I Уральский ФО Сибирский ФО I Дальневосточный ФО I Крымский ФО
Рисунок 1 - Динамика количества действующих кредитных организаций по
субъектам РФ за 2012-2016 гг.
Количество кредитных организаций и их структурных подразделений на рынке кредитования с каждым годом уменьшается, происходит это с высокими темпами. Если в начале 2017 г. действовало 623 организации, то к 1 июня уже 591 (рисунок 1). За 2016 г. количество кредитных организаций уменьшилось на 110, за 2015 г. на 101, за 2014 г. на 81 [6]. Причем сокращение банков происходит практически во всех регионах страны. Это связано с отзывом лицензий у банков, создающих реальную угрозу интересам кредиторов и заемщиков, допускающих нарушение законодательства в банковском секторе. Помимо этого, часть банков объединяются с целью сохранения уставного капитала либо поглощают мелкие, часть банков закрывается в связи с банкротством и невозможностью исполнения своих обязательств.
Лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования как принадлежали, так и принадлежат ПАО «Сбербанк России» (таблица 1). Причем объемы кредитования лидера рейтинговой таблицы практически несопоставимы с объемами кредитования других банков. Так, за 2016 г. Сбербанком было выдано потребительских кредитов почти в 2,8 раза больше чем ВТБ 24; в 36,3 раза больше, чем банком Дельтакредит. За 2016 г. объемы кредитования уменьшили четыре банка из 10 представленных: Альфа-банк, Райффайзенбанк, ХКФ банк и Росбанк. По остальным банкам наблюдается увеличение объемов кредитования.
Таблица 1 - Топ-10 банков по объему потребительского кредитования за 2016 г., млрд. рублей_
Изменение
Наименование банка 01.01.2016 г. 01.01.2017 г. Абсолютное, Относительное,
млрд. рублей %
Сбербанк России 4139,9 4174,1 34,2 0,8
ВТБ 24 1401,4 1479,9 78,5 5,6
Россельхозбанк 294,4 312,1 17,7 6,0
Газпромбанк 289,8 301,4 11,6 4,0
ВТБ 174,2 210,5 36,3 20,8
Альфа-банк 245,2 173,8 -71,4 -29,1
Райффайзенбанк 175,6 171,9 -3,7 -2,1
ХКФ банк 171,4 140,3 -31,1 -18,1
Росбанк 183,6 120,2 -63,4 -34,5
Дельтакредит 109,5 115,1 5,6 5,1
До начала 2015 г. наблюдался ежемесячный темп прироста объемов кредитования [3]. На 01 мая 2016 г. объем задолженности населения ниже уровня соответствующего периода 2015 г. на 781 млрд. рублей или 7,4 %. На 1 января 2017 г. объем кредитования составил 10 804 млрд. рублей. За последние два года темпы потребительского кредитования замедлились по сравнению с предыдущими годами. Тем более с января 2015 г. наблюдается спад объемов
кредитования. За 2015-2016 гг. рынок кредитования физических лиц сократился на 526 млрд. рублей или 4,9 % (рисунок 2).
По итогам 2012 г. кредитный портфель физических лиц достиг значения в 7,7 трлн. рублей, а доля в совокупном кредитном портфеле - 22 % (на 1 января 2012 г. было 19 %). Около 60 % этого рынка, или 4 трлн. рублей, - это необеспеченные нецелевые краткосрочные кредиты. Для данного сегмента рынка характерен наибольший рост - около 58 % по итогам 2012 г. На 2013 г. приходит бум необеспеченных потребительских кредитов, их портфель увеличился до 6,6 трлн. рублей, что в 2,5 раза превышает ипотечный портфель банков. В 2014 г наблюдалось уменьшение годового темпа прироста необеспеченных потребительских кредитов на 22,4 %, до 8,9 %. За 2016 г. сокращение необеспеченных потребительских кредитов произошло на 3,1 % (за 2015 г.- на 12,4 %), до 5,4 трлн. рублей [4].
12 000 10 000 8 000 6 000 4 000 2 000 0
5 5836 759 7 176
<У
«й4
О
Л
V
8 798
ч5
ч5
10 096
11 330 10 727 10 684 10 616 11 059
л^ л*
У
^ с/
/
/
Рисунок 2 - Динамика объемов потребительского кредитования за 2012-2016 гг.,
млрд. рублей
В 2012 г. около 2,2 трлн. рублей приходилось на ипотечный кредит. В 2013 г. количество ипотечных жилищных кредитов выросло до 2,6 трлн. рублей, увеличившись за 2013 г. на 19 %. Спрос на недвижимость в 2014 г. характеризовался высоким уровнем, что способствовало развитию рынка жилищных кредитов. Годовой темп прироста этих кредитов увеличился на 2,4 %, до 32,2 % на начало 2015 г. и до 34,2 % на начало 2016 г. В 2016 г. сохранялись тенденции к росту кредитной активности банков. Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам за 2016 г. возрос на 12,8 % (за 2015 год - на 12,9 %), до 4,5 трлн. рублей.
В 2012 г. 800 млрд. рублей приходилось на автокредиты. За 2014 г задолженность по автокредитам уменьшилась на 2,6 %. Процесс сокращения задолженности происходил на фоне сокращения продаж новых автомобилей, связанного как с экономическими факторами, так и с прекращением действия программы льготного автокредитования в декабре 2013 г. В 2015 г. рынок автокредитования снизился на 10,3 % относительно 2014 г. на конец 2016 г.
задолженность по автокредитам составляла 1,02 трлн. рублей, сократившись за год на 6,5 % или 70 млрд. рублей [7].
Основная часть потребительских кредитов предоставляется в рублях. В структуре потребительского кредитования за 2012-2016 гг. отмечается тенденция снижения кредитов в иностранной валюте с 4,3 % до 2,1 %. Темп прироста удельного веса кредитов в рублях относительно предыдущего года в 2013 г. -1,6 %, в 2014 г. - 0,5 %, в 2015 г. - -0,3 %, в 2016 г. - 0,5 %, изменение удельного веса за пять лет - 2,2 % (рисунок 3). Снижение доли кредитов в иностранной валюте связано с низкой востребованностью со стороны населения и высокими рисками со стороны кредиторов и заемщиков; колебания курса валюты ведут к увеличению долговой нагрузки на заемщиков и, как следствие, увеличению риска невозврата кредита.
Рисунок 3 - Структура потребительского кредитования по валюте займа, %
На фоне снижения темпов объема задолженности населения растут объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам. Доля кредитов с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме задолженности физических лиц снизилась с 5,6 % в январе 2012 г. до 4,6 % в январе 2013 г. и возросла до 5,8 % в январе 2014 г., увеличилась с 7,9 % в январе 2015 г. до 10,5 % в январе 2016 г. и до 9,3 % в январе 2017 г. Однако наибольшего значения данный показатель достиг в марте 2016 г. и составил 10,9 % и к августу 2016 г. опустился на 0,4 % до значения равного 10,5 %. С этой даты объем просроченной задолженности по потребительским кредитам сформировал устойчивый понижательный тренд (рисунок 4).
1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0
Т>
Г
Л
Т3
^
Л
12,0% 10,0% 8,0% 6,0% 4,0% 2,0% 0,0%
Объем просроченной задолженности свыше 90 дней, млн. руб.
Доля просроченной задолженности свыше 90 дней в общем объеме потребительского кредитования, %
Рисунок 4 - Динамика объема просроченной задолженности за 2012-2016 гг.
На рынке кредитования физических лиц наблюдается тенденция снижения процентных ставок. Так, на 1 мая 2017 г. средневзвешенная ставка по потребительским кредитам, предоставляемым до 1 года составляет 20,5 % годовых, свыше 1 года - 15,4 % годовых, аналогичные показатели на начало этого года - 22,9 % и 16,4 %, на начало 2012 г. - 26,2 % и 21,7 %. Ставки по кредитам до 1 года удерживали рекордные высоты в феврале 2015 г. - 29,3 %, свыше 1 года в апреле 2015 г. - 24,6 % (рисунок 5). Банки вынуждены изменять процентные ставки в связи с изменениями ключевой ставки Банка России (ключевая ставка с начала 2012 г. выросла на 11,5 % - с 5,5 % до 17,0 % в 2014 г., снизившись в 2015 г. до 11,0 %, к маю 2017 г. снизилась на 1,75 % и составила 9,25 %, и на сегодняшний день - 9,0 %) [7].
Развитие кредитования населения тесно связано с реальными доходами граждан. Среднедушевой доход населения в анализируемый период стабильно невысок, поэтому использование потребительских кредитов позволяет расширить круг приобретаемых товаров и услуг.
Денежные доходы населения в 2016 г. в среднем на душу населения составили 30 614 рублей, среднемесячная номинальная начисленная заработная плата одного работника - 36 571 рублей, средний размер назначенной пенсии - 12 390 рублей. Реальные располагаемые доходы населения, реальная заработная плата и пенсии снижаются с ноября 2014 г. И если в ноябре 2014 г. по сравнению с ноябрем 2013 г. доходы снизились на 3,8 %, а заработная плата - на 1,2 %, то в октябре 2015 г. по сравнению с октябрем 2014 г. они были уже соответственно ниже на 5,6 % и на 10,9 % (таблица 2). По данным Росстата, падение реальных
располагаемых доходов россиян в 2016 г. ускорилось. Его темпы достигли -5,9 % в годовом выражении после - 3,2 % в 2015 г. и -0,7 % в 2014 г. [8].
35,0
3°,° 26,2 25,7 25,0 2 20,0 15,0
29,28
26,89
24,54
22,21 23,07 21,02
20,55
10,0 5,0
15,44
0,0
оооооооооооооооооооооо
<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N
нД &
« !Е
Ь &
Л Ч 2 К
Л нД
а а
ю ю
м к
Е £
¡3 О
нД &
я !Е
ь &
Л
ч 2 К
Л нД
а а
ю ю
м к
Е £
¡3 О
нД &
« !Е
Ь &
нД
ч 2 К
л л
а а
ю ю
м к
Е £
¡3 £ О
нД &
« !Е
Ь &
ооооо
<N<N<N<N<N л л л Н 5 8
а а
ю ю
м к
Е £
¡3 5С
О
« !Е
&
ев
до 1 года ~~ свыше 1 года
Рисунок 5 - Динамика средневзвешенных процентных ставок по потребительским
кредитам,%
Таблица 2 - Динамика основных показателей уровня жизни населения за 20122016 гг.
Наименование показателя 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г
Номинальные доходы, рублей
Среднедушевые денежные доходы населения 23 221 25 928 27 766 30 311 30 614
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников организаций 26 629 29 792 32 495 33 925 36 571
Средний размер пенсий 9 041 9 918 10 786 11 983 12 390
Реальные доходы, % к предыдущему году
Реальные располагаемые денежные доходы 104,6 104 99,3 96,8 94,1
Реальная начисленная заработная плата 108,4 104,8 101,2 90,5 100,6
Реальный размер пенсий 104,9 102,8 100,9 96,2 96,6
В 2015 г. средний размер потребительского кредита составил 123,7 тысяч рублей. В апреле 2016 г. граждане в банке занимали в среднем 155,2 тысяч рублей, что больше показателя предыдущего года на 25,5 %, зафиксированного в размере 148,2 тысяч рублей. На начало 2017 г. средний размер потребительского кредита составлял 132,6 тысяч рублей, а на начало 2012 г. - 90 тысяч рублей. Рост
цен на продовольствие и товары заставляет россиян занимать большие суммы на их покупку.
Таким образом, на динамику основных показателей потребительского кредитования, как и на динамику показателей всего банковского сектора, повлиял ряд макрофакторов. Среди них: снижение цен на нефть, значительный рост геополитической напряженности, введение экономических санкций против России, регулятивные меры Банка России по оздоровлению банковской системы и предотвращению системных рисков банковского сектора, падение курса рубля, рост цен. Это все обусловило тенденции развития рынка потребительского кредитования [9]. Анализ данных позволяет выделить следующие тенденции на рынке потребительского кредитования в РФ:
1) сокращение кредитных организаций на территории страны (за пять лет количество кредитных организаций сократилось на 245 единиц - с 978 до 733);
2) тенденция снижения объемов кредитования c января 2015 г. (с 01.01.2015 г. до 01.01.2017 г. сокращение объемов потребительского кредитования на 526 млрд. рублей);
3) высокая динамичность структуры потребительского кредитования. Так, в структуре кредитов преобладают необеспеченные нецелевые кредиты (около 60 % рынка), причем за рассматриваемый период происходит увеличение объемов необеспеченных кредитов в структуре кредитования населения (с 4,0 трлн. рублей до 5,4 трлн. рублей, разница составила 2,3 трлн. рублей); рост объемов ипотечного кредитования (с 2,2 трлн. рублей до 4,5 трлн. рублей, разница - 2,2 трлн. рублей); рост объемов автокредитования (с 800 млрд. рублей до 1,02 трлн. рублей, разница - 220 млрд. рублей);
4) снижение объемов предоставления кредитов в иностранной валюте (снижение с 4,3 % до 2,1 %);
5) в период 2012-2015 гг. восходящий тренд просроченной задолженности свыше 90 дней, в последующие годы - устойчивый понижательный тренд (увеличение с 5,6 % (285 092 млн. рублей) в январе 2012 г. до 10,9 % (1 117 255 млн. рублей) в марте 2015 г., разница 5,3 % (832 163 млн. рублей) и снижение с этого времени до 9,3 % (977 559 млн. рублей) в январе 2017 г., разница 1,6 % (139 696 млн. рублей), всего за пять лет увеличение составило 3,7 % или 692 467 млн. рублей);
6) нестабильная динамика снижения средневзвешенных процентных ставок (за пять лет средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемых до 1 года, снизились с 26,2 % до 22,9 %, разница - 3,3 %, свыше одного года с 21,7 % до 16,4 %, разница - 5,3 %);
7) увеличение среднего размера потребительского кредита (с 90 тысяч рублей до 132,6 тысяч рублей).
Можно выделить следующие проблемы в сфере потребительского кредитования в России:
1) В последнее время темпы роста потребительского кредитования представлены отрицательной динамикой его развития. Причиной этому послужили ранее перечисленные факторы, а также снижение реальных доходов населения, насыщение рынка.
2) Снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к возрастанию рисков невозврата как основного долга кредита, так и непогашения начисленных процентов.
3) Достаточно высокая стоимость кредитов обусловлена высокими процентными ставками - банки заранее стремятся возместить тот убыток, который могут нанести ему заемщики. Следствием этого является то, что доля невозвратов по кредиту увеличивается.
4) Рост риска невозвратов кредитов. Показатель просроченной задолженности продолжает расти уже несколько лет. Это связано как с внутренними действиями сотрудников банков (например, недостаточный анализ финансового положения потенциальных заемщиков, ошибки в кредитных договорах), так и с низким уровнем правовой и экономической грамотности населения, переоценкой своих финансовых возможностей. Это приводит к увеличению расходов со стороны банков, в первую очередь вызванных необходимостью создания резервов на возможные потери по выданным ссудам низкого качества, во-вторых, - списанием просроченной задолженности на убытки банка.
5) Проблема низкой доступности потребительских кредитов. Ранее уже отмечалась средняя величина заработной платы в России. Однако подавляющая часть работающего населения получает заработную плату значительно ниже этой величины. Такой заемщик не обладает достаточной платежеспособностью и является некредитоспособным.
6) Высокая концентрация кредитных организаций и их капитала в Центральном федеральном округе. Сокращение кредитных организаций на территории страны происходит повсеместно довольно высокими темпами. Если банковский сектор и дальше будет сокращаться такими темпами, то через несколько лет в регионах практически не останется банков, с учетом масштабов наших территорий и стремления крупных банков оптимизировать свою структуру, подразумевающего сокращение филиалов.
Можно выделить следующие пути решения выявленных проблем. С целью стабилизации объемов потребительского кредитования и повышения темпов роста потребительского кредитования можно предложить банкам активнее совершенствовать процесс выдачи кредитов, создать условия, привлекательные для клиентов; для эффективного взаимодействия с клиентами развить удаленные каналы банковского обслуживания. Наряду с этим осуществить внедрение новых технологий в целях расширения доступа клиентов к услугам, сокращения времени и повышения комфортности обслуживания.
Другим направлением увеличения числа заемщиков и количества выданных
кредитов можно назвать упрощенную систему выдачи потребительских кредитов. Такая система кредитования не будет требовать при кредитовании привлечения сотрудников Службы безопасности банка, юридической, аналитической и других служб, достаточно будет присутствия менеджера. Она представляет собой компьютерную программу, содержащую анкету заемщика, способную проанализировать и проверить достоверность введенных заемщиков данных согласно с данным Бюро кредитных историй, базой службы безопасности, базой других банков; рассчитывать кредитоспособность заемщика, максимальную сумму по кредиту, срок кредитования, начисленные проценты и предоставить график платежей [10].
Как ранее говорилось, снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита ведет не только к увеличению объемов кредитования, но к возрастанию рисков их невозврата. Как правило, оформить кредит могут уже лица от 21 года, а в некоторых банках и в 18 лет. Поэтому, банки должны проверять наличие постоянного места работы, регулярность зарплатных начислений, а в некоторых случаях, требовать обязательное наличие поручителя, то есть кредит должен быть предоставлен только при высоком уровне благонадежности клиента.
Высокая стоимость кредитов обусловлена высокими ставками по ним. Величина процентной ставки зависит от уровня инфляции в нашей стране; ключевой ставки ЦБ РФ (8,5%); затрат банков, связанных со стоимостью и доступностью ресурсов для кредитования; рисками кредитования. Банки могут производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны. В качестве других вариантов, можно банкам принять такие меры: уменьшить проценты по ссудам для уже имеющихся потребителей и для добросовестных заемщиков, и, соответственно, для потенциальных заемщиков повысить.
Снизить риск невозврата кредитов можно следующими методами. Во-первых, путем внедрения и совершенствования механизма управления кредитными рисками. Банки должны автоматизировать и централизовать контроль и анализ данных потенциальных клиентов; подобрать высококвалифицированных специалистов для определения кредитоспособности клиентов. Во-вторых, решить эту проблему могут меры, принятые на законодательном уровне. Так, со стороны ЦБ РФ увеличение обязательных размеров резервов для кредитных организаций, которые выдают ссуды под высокий процент, отчасти способствовало бы снижению рисков.
Высокий процент отказов по кредиту из-за несоответствия уровня благосостояния заемщика требованиям банка влечет за собой неудовлетворенность клиентов. Для решения проблемы недоступности потребительских кредитов необходимо повысить уровень одобрения на предоставление кредита заемщику, что достигается путем банковского страхования услуг. Тем самым, банк будет застрахован от вероятности
невозврата, а клиенты получат необходимую сумму для удовлетворения своих текущих нужд.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Афанасьева М.А. Влияние экономической ситуации на депозитный портфель коммерческих банков // Социально-экономическая политика России при переходе на инновационный путь развития: тезисы межд. научно-практической конф. - Барнаул, 2016. - С. 43
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 2 [Электронные данные] : Федер. закон от 26 янв. 1996 г. №14-ФЗ : (с изм. и доп. от 28 марта 2017 г.) // КонсультантПлюс - Режим доступа: http://www.consultant.ru. (дата обращения: 10.09.17).
3. Ильиных Ю.М., Щербакова Н.В. Банкострахование и тенденции его развития в РФ // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы: тезисы межд. научно-практической конф. - Ярославль, 2015. - С. 49-55
4. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс] : Федер. закон от 21.12.2013 N 353 - ФЗ // КонсультантПлюс : справ. правовая система. -Режим доступа: http://www.consultant.ru. (дата обращения: 16.09.17)
5. О защите прав потребителей [Электронный ресурс] : Федер. закон от 7 февраля 1992 г. N 2300 - 1 -ФЗ // КонсультантПлюс : справ. правовая система. -Режим доступа: http://www.consultant.ru. (дата обращения: 17.09.17).
6. Толмачева Е.М. Институциональные аспекты развития банковских услуг в Алтайском крае // Экономика и управление в XXI веке: стратегии устойчивого развития: тезисы межд. научно-практической конф. - Барнаул, 2017. - С. 80-83
7. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] : офиц. сайт. - Режим доступа: http://www.cbr.ru. (дата обращения: 09.09.17).
8. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] : офиц. сайт. - Режим доступа: http://www.gks.ru. (дата обращения: 17.09.17).
9. О ситуации на рынке потребительского кредитования [Электронный ресурс] // Банкир.ру : офиц. Сайт - Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/20121214/o-situatsii-na-rynke-potrebitelskogo-kreditovaniya-10002703. (дата обращения: 11.09.17).
10. Щербакова Н.В. Клиентский менеджмент в коммерческом банке // Экономическое развитие региона: управление, инновации, подготовка кадров : материалы Межд. экономического форума. - Барнаул, 2014. - С. 316-321.
