CC BY
78
Pavleiiko S.Z. (1997) Novaya paradigma global'noy, regional'noy i natsional'noy bezopasnosti i yeye rol' v stabilizatsii obshehikh sistem [New paradigm of the global, regional and national security and its role in the stabilization of the global system] // Analiz sistem na poroge XXI veka: teoriya i praktika. Materialy Mezhdunar. nauch-no-prakt. konf. T. 4. Moscow. P. 22.
7. Указ Президента РФ от 12 мая 2009 г. № 537 «О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года»// СЗ РФ. 2009. № 20. Ст. 2444.
Ukaz Prezidenta RF ot 12 maya 2009 g. № 537 «O Strategii natsional'noy bezopasnosti Rossiyskoy Federatsii do 2020 goda» [Presidential Decree of May 12,2009, №537 "On the national security strategy of the Russian Federation up to 2010"] // SZ RF. № 20. Art. 2444.
8. Указ Президента РФ от 31 декабря 2015 г. № 683 «О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации».
Ukaz Prezidenta RF ot 31 dekabrya 2015 g. № 683 «О Strategii natsional'noy bezopasnosti Rossiyskoy Federatsii» [Presidential Decree of December 31, 2015, № 683 "On the strategy of the national security of the Russian Federation"].
9. Федеральный закон от 28 декабря 2010 г. № 390-ФЗ «О безопасности» // Российская газета. 2010. 29 декабря.
Federal'nyy zakon ot 28 dekabrya 2010 g. № 390-FZ «O bezopasnosti» [The Federal Law of December 28, 2010 № 390-FZ "On security"] // Rossiyskaya gazeta. 2010. 29 dekabrya
10. Wolfers A. (1962) Discord and Collaboration.Essays on International Politics. Baltimore : Johns Hopkin-sUniversityPress. P. 150.
УДК 336.7
СЕКЬЮРИТИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
SECURITIZATION OF BANK CONSUMER LENDING IN RUSSIA
Варламова Татьяна Петровна
Varlamova Tatyana Petrovna
кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела, денег и кредита, ССЭИ (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Саратов
Cand. Sc. (Economics), associate professor of the department of banking, money and credit, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov
e-mail: taniavar@rambler.ru
В представленной статье проведен анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в Росси, рассмотрены возможности секьюритизации банковских потребительских кредитов, определены направления совершенствования методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в целях снижения рисков банковского потребительского кредитования.
Ключевые слова: банковское потребительское кредитование, секъюритизация потребительских кредитов, кредитоспособность заемщиков.
The paper analyzes the current state of consumer lending market in Russia, considers the possibility of securitization of bank consumer credit, defines ways of improving the methods of assessing creditworthiness of individual borrowers with a view to reduce the risk of bank consumer lending.
Keywords: bank consumer lending, securitization of consumer loans, creditworthiness of borrowers.
Возможности использования секьюритизации в банковском потребительском кредитовании в России
более 4 123 млрд рублей, в том числе по Саратовской области - около 47,19 млрд рублей [7] Динамика роста объемов потребительского кредитования в 2010-2014 гг. представлена на рис. 1.
В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения.
В таких условиях Рис. 1. Объемы потребительских займов, предоставленных российским гражданам стало необходимым в 2010-2014 гг. (млрд руб.)
вмешательство госу-
дарства в регулирование банковского сектора. В июле 2013 г. Банком России были введены дополнительные регулятивные требования в отношении потребительского кредитования, прежде всего необеспеченного [6]. Целью введенных мер являлось приведение темпов прироста кредитования физических лиц в соответствие с динамикой доходов домашних хозяйств и повышение качества розничного кредитного портфеля банков. Меры Банка России по сдерживанию потребительского кредитования предотвратили наметившийся перегрев рынка.
В течение 2014 г. темпы прироста кредитования физических лиц предсказуемо снижались, главным образом из-за резкого сужения сегмента необеспеченного потребительского кредитования [5, с. 23]. По итогам 2014 г. портфель необеспеченных кредитов физическим лицам возрос на 13,8 % против 31 % годом ранее.
Вместе с тем и в 2014 г. потребительскими займами воспользовались порядка 53 % российских граждан. Общий объем задолженности составил 11,3 трлн рублей. При этом темпы роста заимствований физических лиц в 12 раз превышали темпы роста доходов граждан [3]. На 1 октября 2015 г. объем предоставленных потребительских кредитов составил
Нестабильная макроэкономическая ситуация заставляет многих должников затягивать с погашением долга. Опасаясь пеней, штрафов и судебных разбирательств многие из них бе-руг новые кредиты и рефинансируют старые. Так вместо стимулирования экономического развития возникает эффект «закредитованно-сти» экономики. Как следует из диаграммы, приведенной на рис. 2, наибольший спрос на потребительские ссуды предъявляют заемщи-
3% 3% 4%
до 20 дао - 20 000-30000 . 30 000-40000 40 000-50000 I свыше 50000
Рис. 2. Распределение спроса на потребительские кредиты в зависимости от уровня доходов заемщиков в 2013 г. [3]
ки с, относительно невысоким средним уровнем доходов.
МВФ прогнозирует сокращение реального ВВП по итогам 2016 г. до 0,6 %. По предварительным итогам снижение реальных доходов
населения в 2015 г. составило 15 %. Отвечая на вопрос о том, будет ли положительная динамика в реальных доходах населения в 2016 г., О. Голодец сообщила, что официальные прогнозы, которые относятся к базовым, не показывают роста [Д.
В соответствии с требованиями Банка России и в связи со слабой динамикой реальных доходов населения многие банки продолжали ужесточать требования к потенциальным заемщикам. В ноябре 2015 г. объем просроченной задолженности достиг 8 % от общего объема потребительских кредитов и на начало 2016 г. составил около 1 трлн руб.
Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке потребительского кредитования, рост сегмента обеспечен в основном за счет «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Банка Москвы» (т. е. банков, пользующихся поддержкой со стороны государства).
В условиях возрастания риска невозврата потребительских ссуд особый интерес представляет оценка возможностей секьюритиза-ции потребительских кредитов в российской банковской практике.
Как известно, секьюритизация портфеля потребительских кредитов используется в зарубежной банковской практике в течение трех последних десятилетий и представляет собой продажу кредитов специально созданной компании (special purpose vehicle, SPV), которая для оплаты переданного ей портфеля привлекает средства путем выпуска ценных бумаг, исполнение по которым осуществляется за счет поступлений по портфелю приобретенных кредитов (asset-backed securities, ABS). В случае секьюритизации инвесторы через покупку ценных бумаг рассчитывают на денежный поток от портфеля кредитов, поэтому для них становится крайне важным вопрос качества соответствующих потребительских кредитов.
Ю.Е. Туктаров, один из ведущих специалистов в области секьюритизации банковского кредитования, указывает [5], что для дальнейшего развития потребительского кредитования в России необходимо финансирование, причем по возможности дешевое и бесперебойное. Такое финансирование можно привлечь путем использования секьюритизации кредитов, когда обособляется портфель кредитов и под обеспечение денежного потока по нему привлекаются средства с фондового рынка. Однако для того, чтобы секьюритизация стала основным способом финансирования потребительского кредитования, должно быть повышено (и существенно) качество такого кредитования, то есть выдаваемые кредиты
должны отвечать определенным требованиям и ожиданиям инвесторов рынка ценных бумаг.
В российской банковской практике до недавнего времени все происходило в обратном порядке: кредитные организации сначала выдавали потребительские кредиты, а затем задумывались о возможности их сеьюритизиро-вать. Вместе с тем очевидно, что инвесторы рынка ценных бумаг предъявляют специальные требования к соответствующим кредитам (тем более, в условиях современного состояния российского финансового рынка) и имеющиеся у банка кредиты могут не отвечать таким требованиям. Как следствие, в одних случаях секьюритизация такого рода кредитов приводит к их дисконтированию, когда кредитная организация получает меньше, чем она могла бы получить за свои кредиты. В других случаях качество активов вовсе не позволяет кредитной организации воспользоваться секьюритизацией для привлечения финансирования.
По мнению экспертов, важным условием секьюритизации является плавающая процентная ставка, которая широко используется европейскими банками, однако в России подавляющее большинство банков выдает кредиты именно на условиях фиксированных процентных ставок. На практике эта проблема решается заключением договора процентного свопа, однако такой инструмент уменьшает маржу, на которую банк мог бы рассчитывать при продаже своего актива. Кроме того, чтобы произвести качественный кредитный продукт, необходимо изучить среду и контекст кредитования. С этой точки зрения важно иметь четкое представление о сегментации заемщиков, об их настроениях и финансовом поведении, а также юридических ограничениях и регулятивной стоимости кредитования.
Еще одним важным условием успешной секьюритизации является юридическое качество потребительских кредитов, которое определяется наличием стандартной, транспарент-ной, неконфликтной и адекватной документации. Названное требование определяется особенностями секьюритизации потребительских кредитов, а именно тем, что в портфеле объединяется большое количество кредитов1. Инвесторы должны иметь возможность оценить качество портфеля кредитов. В связи с этим необходимым условием является выдача кредитов по стандартной документации, когда оз-
1 Это обусловлено тем, что, во-первых, для потребительских кредитов характерен относительно небольшой размер и значительное количество. Во-вторых, осуществление секьюритизации связано с наличием значительного количества расходов, которые становятся менее заметными только при относительно большом объеме сделки.
накомление с одним договором дает возможность судить о содержании всех остальных договоров в портфеле потребительских кредитов. Выборочная проверка портфеля кредитов позволяет сэкономить ресурсы на проверку се-кьюритизируемого актива и делает возможным осуществление оценки качества соответствующих финансовых активов.
Однако стандартизация документов несет с собой и опасность совершения ошибки, которая будет воспроизведена во всех выдаваемых потребительских кредитах. Поэтому важно, чтобы к работе с документацией привлекались специализированные юридические компании, имеющие опыт практической реализации подобных проектов, способные одновременно комплексно отследить все остальные требования по сделке (транспарентность, неконфликтность и адекватность). Не менее важно, чтобы содержание и организация текста кредитных договоров были удобными и понятными для всех. Кредитный договор в портфеле потребительских кредитов является источником информации, которая должна усваиваться максимально быстро и эффективно разными участниками процесса кредитования и се-кьюритизации, в том числе банком-оригина-тором, внешними юристами, рейтинговыми агентсвами, аудиторами, инвесторами, аналитиками.
Для обеспечения транспарентности кредитных продуктов рекомендуется в кредитном договоре делать меньше внутренних ссылок, когда одно положение договора содержит ссылку на другое положение этого же договора. В некоторых случаях использование внутренних ссылок обосновано, но на практике часто имеет место злоупотребление этим инструментом, когда запутанный клубок ссылок не представляется возможным распутать. В результате становится не совсем понятным содержание документа и его правовые последствия. Кроме того, кредитная документация должна быть компактной по объему. На практике часто встречается обширное воспроизведение текста нормативных активов, которое существенно увеличивает объем документа и время, которое необходимо для проверки кредитных договоров.
Еще одна проблема оформления содержания кредитных договоров - использование специальной терминологии, которая зачастую непонятна заемщикам. В этой связи следует подчеркнуть своевременность и важность принятия ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который обязывает давать пояснения относительно специальных терминов в области финансов и права (ст. 5) [ю].
Необходимым условием секьюритизации при оформлении договоров потребительского кредитования является неконфликтная документация, поскольку конфликт между кредитором и должником может привести к просрочке платежей по кредиту7 или даже к невозврату предоставленных денежных средств. Естественно, таких негативных последствий инвесторы стремятся всячески избежать, поэтому необходимо специально оценивать создаваемую документацию на предмет наличия в ней, а также в действующем законодательстве положений, по поводу которых может возникнуть спор между заемщиком и банком в будущем, предотвращение которого также составляет предмет деятельности специализированных юристов. Причинами для оспаривания кредитного договора могут быть неясность, противоречивость и (или) неполнота действующего законодательства, а также включение положений, которые напрямую противоречат законодательству. Кроме того, особое внимание следует обратить на положения, которые возлагают на заемщика чрезмерное финансовое бремя («хищническое кредитование»)1.
Еще одним поводом для конфликта между банком и клиентом по кредитному договору до недавнего времени было требование платежа за досрочное погашение кредита. Однако согласно действующему законодательству досрочное погашение в потребительском кредитовании рассматривается как техническая операция, поэтому кредитору не компенсируется риск реинвестирования2. При этом обычно банками устанавливается фиксированная сумма платежа.
Наконец, требование адекватности означает, что если банк решил привлечь ресурсы путем секьюритизации, то должен быть решен вопрос со статусом сервисного агента путем легитимации его непосредственно в кредитном договоре. Это важно, если в случае передачи займодавцем по договору функции обслуживания платежей заемщика по исполняе-
1 В качестве иллюстрации можно привести судебные дела, касающиеся ведения банковского счета, когда для целей привлечения заемщиков часть реальной стоимости получаемых средств скрывалась путем установления платежа, например, за обслуживание банковского счета (например, ю + 2 %, соответственно). По сути, происходило введение потребителя в заблуждение, что вызвало множество жалоб и судебных споров, которые негативно повлияли на весь рынок потребительного кредитования, поскольку была занята позиция, согласно которой требование об открытии банковского счета при предоставлении кредита является навязыванием услуги, что противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
2 «Дефолтные проценты» - повышенные проценты на случай нарушения договора - во многих странах запрещены применительно к кредитованию граждан.
мым денежным обязательствам другой организации и уведомления займодавцем заемщика о вышеуказанной передаче, заемщик обязан исполнять требования обслуживающей организации, как если бы они исходили от за-ймодавца.
Другим возможным вариантом адаптации кредитного договора к секьюритизации является включение в договор положений о раскрытии информации, поскольку должно быть получено согласие заемщика относительно раскрытия информации участникам секьюритизации, в том числе рейтинговым агентствам, аналитикам и другим лицам. Таким образом, банк должен принимать во внимание и учитывать требования всех сторон, которые будут участвовать в процессе секьюритизации активов, в том числе инвесторов и рейтинговых агентств.
Как известно, финансовый кризис 2008 г. обусловил фактическое закрытие внешнего рынка дня российских оригинаторов. В 2012 г. были предприняты первые попытки секьюритизации потребительских кредитов через российский облигационный рынок. Так, сделка Life Consumer Finance предусматривала выпуск иностранных ценных бумаг, обеспеченных залогом портфеля потребительских кредитов (размещение и листинг на Московской бирже). В ноябре 2013 г. «Банк Хоум Кредит» реализовал первую в России секьюритизацию потребительских кредитов через выпуск российских облигаций. Использованная структура позволяла секьюритизировать любые виды активов путем выпуска российских облигаций.
Агентством Media Business Solutions при поддержке ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 14 марта 2014 г. была проведена II Всероссийская конференция «Секьюритизация ипотечных и неипотечных активов. Перспективы российского рынка» [2]. Участники конференции - представители многих российских банков и их ассоциаций - отмечали, что в результате значимых изменений банковского законодательства, а именно принятия в декабре 2013 г. Федеральных законов № 379-ФЗ и № 367-ФЗ, были значительно расширены возможности выпуска ценных бумаг, обеспеченных ипотечными и иными видами кредитов [8; 9].
В частности, ФЗ № 379-ФЗ (на этапе разработки известный как «Закон о секьюритизации»), вступивший в силу с 1 июля 2014 г., регулирует широкий крут вопросов: сделки секьюритизации прав требования проектного финансирования; выпуск облигаций, обеспеченных залогом; особенности новых видов банковских счетов (эскроу, номинальные сче-
та и т. д.). Закон закрепляет возможность создания двух новых видов специальных юридических лиц (ЭРУ), которые ранее могли функционировать только в виде ипотечного агента. Сейчас к ним добавляются специализированные финансовые общества (СФО) и специализированные общества проектного финансирования (СОПФ), которые могут выпускать облигации, обеспеченные правами требования по неипотечным кредитам.
Однако, как подчеркивали многие участники конференции, предстоит принять еще целый ряд подзаконных актов Банка России, которые обеспечат практическое применение норм закона. «Закон призван создать российский рынок для совершенно нового типа облигаций — неипотечной секьюритизации», — отметил вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов [2]. По данным Банка России и АРБ, на российском рынке в 2014 г. было более 11 трлн рублей активов, пригодных для секьюритизации, помимо ипотеки. Сюда относятся потребительские кредиты, автокредиты, кредиты малым и средним предприятиям и т. д.
По мнению всех участников конференции, основная задача - это стандартизация сделок высококачественной секьюритизации. Нужно внедрить рыночный стандарт сделок, в том числе определить допустимые активы, которые могут быть включены в сделки, требования к их структуре, правила ответственного кредитования, стандарты уставных документов ЭРУ, типовые договоры по сделкам и т. д. Это создаст серьезный вызов и для банковского сообщества, механизмы работы которого во многом станут друтими. Накопление практики в течение 2-3 лет позволит уточнить и усовершенствовать правовую базу. Как отметил в своем выступлении Дмитрий Глазунов, управляющий партнер Адвокатского бюро «Линия права», «сейчас у нас есть принципиально новое правовое поле для целого ряда инструментов. Важно, что эти законы [8; 9] создают целостную правовую основу для развития неипотечной секьюритизации, которая, по прогнозам, будет бурно развиваться в 2015-2016 гг.» [2].
Совершенствование методов оценки кредитоспособности банковских заемщиков — физических лиц как условие снижения рисков потребительского кредитования
В условиях осложнения экономической ситуации, в частности, существенного снижения реальных доходов значительной части населе-
ния, возможно нарастание рисков, связанных с невозвратом потребительских кредитов. В связи с этим приобретает особую актуальность объективная оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, которая обоснованно определяла бы величину потребительской ссуды или лимит по кредитной карте.
Кредитоспособность потенциального заемщика коммерческого банка - способность заемщика рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долг}7 и процентам, полностью и в установленный срок). В отличие от платежеспособности кредитоспособность не фиксирует неплатежи за истекший период (на какую-то определенную дату), а прогнозирует способность к погашению долга на ближайший период. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска кредитного учреждения, связанного с выдачей кредита конкретному заемщику.
Оценка кредитоспособности потенциального заемщика - физического лица основана на соотношении испрашиваемого кредита и его личного дохода, общей оценке финансового состояния заемщика и стоимости его имущества, состава его семьи, личностных качеств, кредитной истории. Выделяют следующие методы определения кредитоспособности заемщика - физического лица:
1) изучение кредитной истории;
2) оценка по финансовым показателям платежеспособности;
3) скоринговая оценка;
4) андеррайтинг.
Для получения банками информации о кредитной истории заемщика - физического лица по инициативе российских коммерческих банков создали Бюро кредитных историй.
В кредитных бюро заемщиков содержатся следующие данные:
- социально-демографическая характеристика;
- судебные решения (в случае передачи дел о невозврате задолженности по кредиту в суд);
- информация о банкротствах;
- данные об индивидуальных заемщиках, полученные от кредитных организаций по принципу взаимного обмена информацией (банк может получать информацию о клиентах других российских банков, если сам поставляет подобную информацию).
Объем и характер информации, хранящейся в бюро, строго регулируется действующим з аконод ател ьством.
Значение кредитных бюро очень велико, поскольку их деятельность позволяет банкам выдавать ссуды клиентам, которые ранее в этом банке не обслуживались. Кроме того,
предыдущая кредитная история важна для прогнозирования вероятности дефолта.
Второй метод оценки кредитоспособности потенциального заемщика основан на проведении расчета финансовых показателей. Основу определения платежеспособности составляют данные о доходах заемщика и оценке степени риска утраты дохода. Как уже отмечалось выше, «Сбербанк» для оценки кредитного риска использует именно названный метод.
Применение скоринговой оценки кредитоспособности потенциального заемщика предполагает определение системы критериев и показателей, отражающих способность заемщика возвратить банку-кредитору сумму основного долга и проценты. Избранные показатели оцениваются в баллах в установленных банком пределах, далее рассчитывается совокупная балльная оценка кредитоспособности.
В России коммерческие банки используют различные модели скоринговой оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков -физических лиц (адаптированные к российским условиям). Балльная оценка отдельных показателей на первом этапе обеспечивает возможность дать предварительное заключение о целесообразности выдачи ссуды, основанное на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения анкеты рассчитывают сумму набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. При сумме баллов менее 30 в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды, если сумма баллов более 30, сотрудники банка переходят ко второму (более тщательному) этапу оценки риска с учетом дополнительных показателей.
Таким образом, скоринг является приемом классификации всей интересующей банк популяции на различные группы, когда неизвестны показатели, разделяющие эти группы, но известны другие характеристики, отражающие интересующие банк данные о потенциальном заемщике.
Методику классификации кредитов на «плохие» и «хорошие» впервые применил Дэвид Дюран в 1941 г., что в значительной степени было обусловлено потребностями военного времени. В период Второй мировой войны почти все кредитные аналитики были призваны на фронт. В связи с этим банки столкнулись с необходимостью их срочной замены. Поэтому банки обязали своих аналитиков перед уходом определить свод правил, которыми следовало руководствоваться в случае принятия решения о выдаче кредита. Это и был прообраз будущих систем экспертных оценок. В начале 50-х гг. в Сан-Франциско образовалась первая
консалтинговая фирма в области скоринга -Fair Issac,, которая до сих пор является лидером среди разработчиков скоринговых систем.
Однако переход к широкому применению скоринга связан с распространением кредитных карт. В условиях постоянного нарастания числа клиентов, которые обращались за кредитными картами, банкам пришлось автоматизировать процесс принятия решений по выдаче кредита. Вместе с тем скоринг получил высокую оценку сотрудников банка не только за быстроту обработки заявлений на получение кредита, но и за качество оценки риска, поскольку после внедрения скоринговой оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков уровень безнадежного долга сокращался до 50 %.
В российской банковской практике скорин-говые системы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков применяют в случае предоставления экспресс-кредитов на покупку товаров.
Преимуществами скоринговых систем являются:
- снижение уровня невозврата кредита;
- быстрота и беспристрастность принятия решений;
- возможность эффективного управления кредитным портфелем;
- отсутствие необходимости длительного обучения сотрудников кредитного департамента;
- возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.
К существенным недостатками скоринговой системы следует отнести то, что скоринго-вые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов, поэтому сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.
Третий метод оценки кредитоспособности -андеррайтинг заемщика - основной способ снижения кредитного риска банка при ипотечном кредитовании физических лиц. Суть названного метода в том, что производится оценка вероятности погашения кредита на основе анализа платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, далее принимается положительное либо отрицательное решение по заявлению на ипотечный кредит.
В случае андеррайтинга решениями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр., что свидетельствует о степени сложности и трудоемкости данной процедуры, составляющие которой каждый банк разрабатывает самостоятельно (в частности, определяя критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов).
Ключевым моментом в процедуре андеррайтинга является оценка платежеспособности потенциального заемщика с точки зрения возможности своевременного осуществления платежей по кредиту. Для проведения данной оценки собирается информация о трудовой занятости заемщика и получаемых доходах / производимых расходах, что и позволяет сделать вывод, сможет ли он погасить кредит. Одновременно готовится заключение по поводу оценки достаточности закладываемого заемщиком имущества для обеспечения предоставленной ссуды.
При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики. В частности, среди количественных характеристик - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Соответственно, качественные характеристики включают уровень доходов заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и др.
Таким образом, андеррайтинг предполагает применение системного подхода к анализу финансового положения и социальных характеристик потенциального ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка применить к любому потенциальному заемщику индивидуальный подход, в рамках которого предусматривается учет необходимого количества характеристик. Минус данной методики - трудоемкость ее применения, требующая особой квалификации банковских сотрудников.
Библиографический список (References)
X. [Электронный ресурс] URL: http://www.eg-online.ru/11ews/293i34.
2. [Электронный ресурс] URL: http://www.event-mbc.ru/sekyuritizatsiya-ipotechnyih-i-neipotechnyih-aktivov.
3- [Электронный ресурс] URL: http://www.mirprognozov.ru/prognosis/economics/potrebitelskoe-kreditovanie-v-ekoiwmike-rossii-spetsifika-tendentsii-problemyi-perspektivyi/ru.
4. [Электронный ресурс] URL: www.mbka.ru/ price/tuktarovsec.doc.
5. Годовой отчет Банка России за 2014 г. [электронный ресурс]. URL: www/cbr.ru.
Godovoy otchet Banka Rossii za 2014 g. [Annual Report of the Bank of Russia for 2014]. URL: www/cbr.ru.
6. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26 марта 2004 г. № 254-П) (ред. от 1 сентября 2015 г.).
Polozheniye «О poryadke formirovaniya kreditnymi organizatsiyami rezervov na vozmozhnyye poteri po ssu-dam, po ssudnoy i priravnennoy k ney zadolzhennosti» (utv. Bankom Rossii 26 marta 2004 g. № 254-P) (red. ot 1 sentyabrya 2015 g.) [Guidelines "On the procedure for establishing reserves for possible losses on loans and similar debts by credit organizations" (approved by the Bank of Russia, March 26, 2004 № 254-P) (Ed. 1 September 2015)].
7. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам [электронный ресурс]. URL: www/cbr.ru /statistics/?PrtId=sors.
Svedeniya о kreditakh, predostavlennykh fizicheskim litsam-rezidentam [Statistical data on credits granted to resident individuals]. URL: www/ cbr.ru / statistics / Prtld = sors.
8. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».
Federal'nyy zakon ot 21 dekabrya 2013 g. № 367-FZ «О vnesenii izmeneniy v chast' pervuyu Grazhdanskogo kodeksa Rossiyskoy Federatsii i priznanii utrativshimi silu otdel'nykh zakonodatel'nykh aktov (polozheniy zakonodatel'nykh aktov) Rossiyskoy Federatsii» [Federal Law of the Russian Federation from December 21, 2013 № 367-FZ "On amendments to Part One of the Civil Code of the Russian Federation and the Annulment of certain legislative acts (provisions of legislative acts) of the Russian Federation"].
9. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Federal'nyy zakon ot 21 dekabrya 2013 g. № 379-FZ «О vnesenii izmeneniy v otdel'nyye zakonodaternyye akty Rossiyskoy Federatsii» [Federal Law of the Russian Federation from December 21, 2013 № 379-FZ "On amendments to certain legislative acts of the Russian Federation"].
10. Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353~ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Federal'nyy zakon Rossiyskoy Federatsii ot 21 dekabrya 2013 g. № 353-FZ «О potrebitel'skom kredite (zayme)» [Federal Law of the Russian Federation from December 21, 2013 № 353-FZ "On consumer credits (loans)"].
УДК 343-9
РОЛЬ СОВРЕМЕННЫХ НАПРАВЛЕНИЙ ДИАГНОСТИЧЕСКОЙ ДАКТИЛОСКОПИИ В РАСКРЫТИИ И РАССЛЕДОВАНИИ ПРЕСТУПЛЕНИЙ
ROLE OF MODERN METHODS OF DIAGNOSTIC FINGERPRINTING IN INVESTIGATION AND PROSECUTION OF CRIMES
Кудинова Наталия Сергеевна
Kudinova Natalia Sergeyevna
кандидат юридических наук, доцент кафедры правосудия и правоохранительной деятельности, ССЭИ (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Саратов
Cand. Sc. (Law), associate professor of the department of justice and law enforcement, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov
e-mail: Kudinova-natasha@bk.ru
