CC BY
208УДК 336.71; 336.73; 336.77
Оборин Матвей Сергеевич,
доктор экономических наук, профессор,
профессор кафедры экономического анализа и статистики,
Пермский институт (филиал),
Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, г. Пермь; профессор кафедры мировой и региональной экономики, экономической теории, Пермский государственный национальный исследовательский университет, г. Пермь; профессор кафедры менеджмента,
Пермский государственный аграрно-технологический университет имени академика Д.Н. Прянишникова, г. Пермь;
профессор кафедры управления и технологий в туризме и сервисе, Сочинский государственный университет, г. Сочи. Нагоева Тамара Александровна, старший преподаватель,
кафедра экономического анализа и статистики, Пермский институт (филиал),
Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, г. Пермь; аспирант,
Пермский государственный национальный исследовательский университет, г. Пермь.
Oborin Matvey Sergeevich,
Doctor of Economics, Professor,
Professor of the Department of Economic Analysis and Statistics, Perm Institute (branch),
Plekhanov Russian University of Economics, Perm;
Professor of the Department of World and Regional Economy, Economic Theory,
Perm State University, Perm;
Professor of the Department of Management,
D.N. Pryanishnikov Perm State Agro-technological University, Perm;
Professor of the Department of Management and Technology in Tourism and Service,
Sochi State University, Sochi.
Nagoeva Tamara Aleksandrovna,
senior lecturer,
Department of Economic Analysis and Statistics, Perm Institute (branch),
Plekhanov Russian University of Economics, Perm;
graduate student,
Perm State University, Perm.
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ACTUAL PROBLEMS OF BANKING CONSUMER LENDING IN THE RUSSIAN FEDERATION
Актуальность темы исследования состоит в поиске способов развития рынка банковского потребительского кредитования, в том числе по повышению эффективности кредитного портфеля российских банков. Современное состояние рынка характеризуется сокращением вновь выдаваемых кредитов и растущим объемом просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, при этом его значение для развития российской экономики является первостепенным, так как затрагивает различные аспекты деятельности экономических агентов, участвующих в процессе кредитования. Исследование, проведенное авторами, базируется на результатах анализа научных трудов в области эффективности банковского потребительского кредитования, а также результатах статистического анализа. Выявлены факторы, оказывающие существенное влияние на процесс банковского кредитования. В частности, снижение уровня доходов населения и высокие процентные ставки межбанковского кредитования характеризуют риски внешней среды, в то время как ресурсный потенциал банка и политика по отношению к клиентам являются параметрами, которые поддаются управлению. Отмечена низкая эффективность нормативно-правовой базы, регулирующей банкротство физических лиц. Выявлена значимость лояльности клиентов в современных условиях усиления конкуренции на рынке банковских услуг.
В подтверждение достижения поставленной задачи в исследовании приведен перечень проблем, препятствующих развитию рынка, а также способы их решения: ужесточение нормативов в части фиксирования процентной ставки вне
111
зависимости от фактического среднерыночного значения и срока; использование банками при разработке и реализации продуктов принципа клиентоориентированности; совершенствование законодательных актов в области банкротства физического лица.
Ключевые слова: потребительский кредит, банк, процентная ставка, факторы, клиентоориентированность, банкротство физического лица.
Topicality of the research consists in search of ways of development of market of banking-consumer lending, including improving the efficiency of the credit portfolio of Russian banks. The current state of the market is characterized by a reduction in newly issued loans and a growing volume of overdue debts on previously issued loans, while its importance for the development of the Russian economy is paramount, as it affects various aspects of activities of economic agents involved in the lending process. A study conducted by the authors, based on the results of the analysis of scientific works in the field of efficiency of Bank consumer lending, as well as the results of the statistical analysis. Factors that have a significant impact on the Bank lending process. In particular, the decline in income of the population and high interest rates of interbank-sky lending characterise the risks of the external environment, while the Bank's resource potential and policy with respect to customers are parameters that are amenable to management. From-mechana low efficiency of the regulatory framework governing the bankruptcy of individuals. Identified the importance of customer loyalty in the modern conditions of increased competition in the banking market.
Confirmation of achieving the objectives the study made a list of the obstacles to market development and ways of their solution: stricter regulations in terms of fixing interest rates regardless of the actual values and the average period; use of banks in the development and realization of products of the principle of customer focus; improving legislative acts in the field of bankruptcy of natural persons.
Keywords: consumer credit, bank, interest rate, factors, customer focus, individual bankruptcy
ВВЕДЕНИЕ
Рынок потребительского кредитования на современном этапе развития экономики РФ представлен в основном тремя типами кредиторов: кредитной организацией, обладающей лицензией ЦБ РФ на право ведения банковских операций (далее — банк); небанковской кредитной организацией, как правило, микрофинансовой организацией; коммерческой нефинансовой организацией, где потребительский кредит является разновидностью коммерческой (хозяйственной) формы кредита. По мнению экспертов [6], доля банковского потребительского кредитования в 2016 году составила около 92,8 %; микрофинансовые организации, продемонстрировав на протяжении трех лет (2014-2016) стабильный рост, к концу года не превысили 2 % от совокупного объема выданных кредитов.
Проблеме развития потребительского кредитования посвящены работы многих отечественных и зарубежных исследователей, в том числе проблемам теоретико-методологического характера. Большинство отечественных ученых, среди которых О.И. Лаврушин, Е.Ф. Жуков, А.А. Казимагомедов, В.Д. Лагутин, А.М. Мороз, подразделяют потребительский кредит на ссуды, предоставляемые населению, цель которых — приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. Зарубежные авторы (А. Смит, В. Лексис, T. Тук, Р. Коттер, М. Туган-Барановский) в определении потребительского кредита относят к нему ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Присутствие разницы, однако, не препятствует тому, чтоб определить потребительский кредит как финансовый ресурс, предназначенный для конечного потребления. С позиции участников кредитных отношений в процессе потребительского кредитования его значение можно определить следующим образом: заемщик — получает возможность удовлетворить свои потребности в товарах и услугах в момент наивысшей актуальности; кредитор — рассматривает потребительский кредит как наиболее выгодный источник процентных доходов и одновременно предполагающий значительный финансовый риск. Рассматривая значение потребительского кредитования в экономике страны, необходимо отметить безусловно положительное его влияние на стимулирование потребления товаров и услуг, экономии издержек обращения торговых предприятий, связанных с хранением и дальнейшим продвижением товаров и услуг.
Отдельные вопросы развития отечественного рынка банковского потребительского кредитования рассмотрены в работах О.И. Лаврушина [2], А.А. Казимагомедова [8], Л.М. Алексеева [1], А.Д. Весе-ловой [4], Н.Б. Глушковой [5], И.Г. Шапошникова [24] и др.
По мнению И.Г. Шапошникова [24], достижение высоких темпов роста рынка банковского потребительского кредитования в России возможно достичь только при формировании комплекса положительных макроэкономических условий, среди которых экономический рост, стабилизация валютного курса, обеспечение притока капитала. Важность доверия как атрибута кредита, способного изменить качество кредитного продукта, в своих работах исследовал О.И. Лаврушин [9]. Аспекты формирования процентной политики коммерческого банка представлены в работах А.А. Казимагомедова [8].
В исследовании под банковскими потребительскими кредитами необходимо понимать необеспеченные кредиты (ссуды), выдаваемые кредитными организациями, имеющими лицензию на право осуществления банковских операции, в том числе POS-кредиты и кредиты с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом). Иные типы кредитов, выдаваемые физическим лицам, в рамках исследования не учитывались.
112
ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Рынок банковского потребительского кредитования в России в последние годы характеризуется сокращением вновь выдаваемых кредитов и растущим объемом просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.
В свою очередь, значение банковского потребительского кредитования для экономики страны состоит в стимулировании потребления товаров и услуг, экономии издержек обращения торговых предприятий, связанных с хранением и дальнейшим продвижением товаров и услуг. Банковские организации как непосредственные участники процесса кредитования получают прибыль и несут финансово-экономические риски, связанные с невозвратом потребительских кредитов, а население имеет возможность удовлетворить свои потребности в товарах и услугах в момент наивысшей актуальности.
Таким образом, целью исследования является оценка сложившейся ситуации на рынке банковского потребительского кредитования в Российской Федерации и последующее определение проблем и путей их решения.
РЕЗУЛЬТАТЫ
В соответствии с задачами исследования целесообразно начинать с оценки ситуации, сложившейся на рынке банковского потребительского кредитования в Российской Федерации в последние годы.
По данным Центрального Банка РФ по состоянию на 01.01.2017 г., общая задолженность физических лиц перед кредитными организациями составила 10 773 733 млн руб. (в том числе 154 524 млн руб. задолженность по кредитам, предоставленным в иностранной валюте). Динамика суммарной задолженности по потребительским кредитам перед банками за последние шесть лет представлена на рисунке 1.
млрд. руб. 12000000
8000000
6000000
4000000
2000000
0
на 01.01.2012 на 01.01.2013 на 01.01.2014 на 01.01.2015 на 01.01.2016 на 01.01.2017
■ Просроченная задолженность в иностранной валюте и драгоценных металлах
□ Просроченная задолженность в рублях
□ Задолженность в иностранной валюте и драгоценных металлах
□ Задолженность в рублях
Рис. 1. Структура задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам кредитными организациями РФ (Составлено по данным [16])
Объем задолженности физических лиц перед банками в основном увеличивался, исключением являются показатели, характеризующие потребительское кредитование в 2015 году. Существенный рост суммарной задолженности был отмечен в 2011 году (+ 36,2 % по сравнению с 2010 годом), который был спровоцирован положительными изменениями в экономике страны после финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. В период с 2012 года по 2014 год наблюдается положительный прирост суммарной задолженности по кредитам. За 2016 год банкам удалось нарастить кредитный портфель по
113
сравнению с 2015 годом на 10,24 %, за счет увеличения рублевых кредитов на 11,03 %, а также превысить значение 2014 года на 2,25 %, при этом сумма задолженности, выраженная в иностранной валюте, составила 154 524 млн руб., что является самым низким значением на протяжении шести лет. Причиной отказа заемщиков в получении кредитов в иностранной валюте является отсутствие стабильности валютного курса.
Удельный вес просроченной задолженности в структуре задолженности достиг максимального значения в 2014 году — 8,1 %; в 2012 и 2013 годах данный показатель, например, составлял 4,05 % и 4,42 % соответственно. Причинами роста просроченной задолженности является влияние как макроэкономических, так и внутрибанковских факторов.
Динамика суммарной задолженности по потребительским кредитам не в полной мере позволяет проанализировать спрос на соответствующие банковские продукты. Динамику, характеризующую тенденции спроса со стороны потребителей, по нашему мнению, отражает объем выдаваемых банковских потребительских кредитов (табл. 1).
Данные таблицы 1 демонстрируют следующее:
• темп прироста по состоянию на 01.01. 2012 г. составил 49,04 %, это означает, что сумма выданных потребительских кредитов практически в полтора раза превысила объем кредитов, выданных в 2010 году;
• следующие два периода также охарактеризовались ростом количества
выданных кредитов, однако темп прироста к 01.01.2012 в 2014 году достиг максимального значения и составил 61,4 %;
• динамика темп прироста на 01.01.2016 по сравнению с 01.01.2012 составила всего 7,8 %, что является самым низким значением;
• в 2016 году интерес населения к потребительскому кредитованию возрос по сравнению с 2015 годом, однако объем выдаваемых кредитов не достиг уровня 2013 года (8 778 163 млн руб. — максимальное значение за шесть лет).
Существенное влияние на динамику спроса населения на потребительские кредиты оказывает стоимость кредитных ресурсов. Так, статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» Центральный банк РФ (Банк России) в установленном порядке ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). В основе расчета заложены сведения кредитных и некредитных организаций о значениях полной стоимости выданных потребительских кредитов на соответствующие сроки [23]. Размер предельной полной стоимости потребительского кредита для календарного квартала определяется в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014г. № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» [19].
Динамика средневзвешенных фактических процентных ставок по банковским потребительским кредитам представлена на рисунке 2.
Согласно рисунку 2, составленному на основе статистических данных Центрального банка РФ о процентных ставках на потребительские кредиты (в зависимости от срочности погашения), можно сделать вывод, что банковские организации весьма гибко подходят к формированию собственной кредитной политики в сложившихся экономических условиях. В конце 2016 года динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам с различной срочностью не была однозначной, так, процентные ставки на банковские продукты сроком до 90 дней, превысили значения конца 2011-2015 годов, при этом по остальным срокам кредитования, указанным на рисунке 2, их значение является минимальным за последние шесть лет. Структура оборотов по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, по срочности по состоянию на 01.01.2017 г. (рис. 3) свидетельствует, что наибольшей популярностью пользуются кредиты свыше 3 лет. Помимо относительно низкого значения процентной ставки, кредитная нагрузка на бюджет домохозяйства по сравнению с кредитами, чей срок короче, является низкой.
114
Таблица 1. Объем выданных банковских потребительских кредитов *
По состоянию: Выдано кредитов, млн руб. Темп прироста к предыдущему периоду, % Темп прироста к показателю на 01.01.2012 г., %
на 01.01.2012 5 438 651 49,04 —
на 01.01.2013 7 226 423 33 33
на 01.01.2014 8 778 163 21,47 61,40
на 01.01.2015 8 629 722 -1,7 58,7
на 01.01.2016 5861 342 -32,1 7,8
на 01.01.2017 7210 282 23,0 32,6
* Составлено по данным [16]
30 28 26 24 22 20 18 16 14 12 10
%
1-1-г
от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней
1-г
от 1 года до 3 лет
от 181 дня до 1 года
свыше 3 лет
до 30 дней включая до востребования
О на 01.01.2012 □ на 01.01.2013 А на 01.01.2014 X на 01.01.2015 Ж на 01.01.2016 -О— на 01.01.2017 Рис. 2. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях (Составлено по данным [15])
80 70 60 50 40 30 20 10
0
%
71,8
20,37
0,14
0,65
0,45
6,59
i
I I
до 30 дней, от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 от 1 года до 3 лет свыше 3 лет включая до года
востребования
Рис. 3. Доля кредитов в зависимости от срочности, в суммарном объеме кредитов, предоставленных физическим лицам банками РФ по состоянию на 01.01.2017г. (Составлено по данным [18])
Рассматривая динамику предыдущих лет, можно отметить наличие тенденции снижения объемов банковского потребительского кредитования, срок которых превышает три года, однако их доля в общем объеме на протяжении шести лет оставалась наивысшей.
Для проведения сравнительного анализ фактических значений стоимости потребительских кредитов по состоянию на 01.01.2017г. с законодательно утвержденным предельным уровнем процентных ставок использованы данные о размере процентных ставок кредитных организаций «Т0П-10 — лидеры банковского потребительского кредитования» и информация о предельных значениях полной стоимости кредитов банков и микрофинансовых организаций (рис. 4).
Фактическое значение процентной ставки в банках — лидерах рынка меньше предельных значений полной стоимости потребительских кредитов для кредитных организаций, устанавливаемых ЦБ РФ в
115
90" 8070605040" 302010"
0
%
-ш
Потребитель ские кредиты с лимитом кредитования от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб
Р05!-кредиты без обеспечения, на срок до 1 года и на сумму от 30 тыс. руб. до 100 тыс. ру б.
Р05!-кредиты без обеспечения, на срок свыше 1 года и на сумму свыше 100 тыс. руб.
Нецелевые потребитель ские кредиты, целевые потребитель ские кредиты без залога (кроме Р0&-кр едитов) на срок до 1 года и на сумму свыше 300 тыс. руб
Нецелевые потр ебительские кредиты, целевые потр ебительские кредиты без залога
(кр оме Р0&-кредитов) на срок свыше 1 года и на сумму свыше 300 тыс. руб.
Среднее значение процентной ставки банков ТСП-10
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов для кредитных организаций, устанавливаемое ЦБ РФ
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов для микрофинансовых организаций, устанавливаемое ЦБ РФ
Рис. 4. Значение процентной ставки по необеспеченному потребительскому кредиту в зависимости от срока кредитования и суммы по состоянию на 01.01.2017 г. (Составлено по данным [17])
среднем на 10,006 %, при этом разница по потребительским кредитам с лимитом кредитования от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. достигает 16,8 %. Определение предельного значения полной стоимости потребительских кредитов кредитных организаций, с одной стороны, призвано обеспечить законные гарантии каждому участнику кредитной сделки, а с другой — ориентировано на ситуацию с ликвидностью в банковском секторе экономики. По мнению экспертов [3; 10; 12; 14], порядок ее определения требует существенной доработки с точки зрения потребностей экономики и складывающейся макроэкономической ситуации в стране. Целесообразно рассмотреть внедрение в российскую практику потребительского кредитования опыта ведущих европейских стран, где вопрос о максимальной фиксированной (то есть независящей от динамики рыночных цен на кредитные ресурсы) процентной ставке по потребительским кредитам закреплен законом.
В сегменте РОБ-кредитования, который традиционно отличается высоким уровнем процентных ставок, среднее фактическое значение отмечено на уровне 22,587 %, однако в сравнении с предельными значениями стоимости кредитных продуктов микрофинансовых организаций наблюдается наибольшая разница (в 3,2 раза). В отличие от банковских организаций, микрофинансовые организации ориентированы на выдачу микрозаймов «без лишних формальностей»: без залога, справок, поручителей и с привлекательными условиями займа, среди которых можно выделить предоставление денег сразу при отсутствии интереса к кредитной истории клиента. Меры государственного регулирования, предполагающие создание «цивилизованного» рынка микрозаймов в РФ, вводимые на протяжении 2015-2016 гг., позволили снизить количество недобросовестных организаций, однако достичь уровня развития рынка стран Европы не удалось.
Изучив динамику показателей рынка потребительских кредитов, особенности процесса кредитования и законодательного регулирования, можно сделать вывод, что именно банковское потребительское
116
кредитование является наиболее цивилизованной формой процесса кредитования физических лиц. В свою очередь, рынок банковского потребительского кредитования подвержен влиянию различных факторов (табл. 3).
Таблица 3. Анализ влияния факторов на банковское потребительское кредитование *
Наименование фактора Воздействие на процесс банковского потребительского кредитован ия Степень влияния
Внешняя среда
Снижение уровня доходов населения снижение временно свободного капитала для кредитования; рост процентных ставок по кредитам; повышение требований к качеству заемщиков; увеличение доли просроченной задолженности Высокая
Ужесточение законодательного регулирования повышение ответственности сторон, заключивших договор о потребительском кредите (займе) Высокая
Банкротство физического лица повышение возвратности просроченных кредитов в рамках процедуры исполнительного производства в результате судебного признания заемщика банкротом Низкая
Конкуренция снижение требований к кредитоспособности заемщика; снижение стоимости кредита; увеличение объема кредитования Средняя
Отсутствие «дешевых» межбанковских кредитов ограничение суммы кредита; рост процентных ставок; провоцирование банка на проведение высокорискованных операций по повышению временного свободного капитала для предоставления в кредит Высокая
Внутренняя среда
Объем и структура собственного капитала банка определение границ по сумме кредита; разработка кредитных продуктов; разработка методики оценки кредитоспособности клиента; выработка мер по снижению задолженности Высокая
Применение принципа клиентоориенти-рованности как базового при разработке продуктов дифференцированный подход в разработке кредитных продуктов; повышение привлекательности банка у заемщика, повышение спроса на потребительские кредиты, привлечение потенциальных заемщиков; снижение количества негативных явлений, возникающих при возврате долга Высокая
Квалификация персонала кредитной организации привлечение потенциальных заемщиков; повышение эффективности процесса банковского потребительского персонала; удовлетворение потребности клиента в кредите Высокая
* Составлено по данным [11]
Перечень факторов, приведенный в таблице 3, по нашему мнению, оказывает существенное влияние на процесс банковского потребительского кредитования, динамику общей задолженности и стоимость кредитных ресурсов. В первой группе факторов — факторов внешней среды — три фактора имеют высокую степень влияния на показатели, характеризующие состояние и развитие рынка потребительских кредитов. Такие факторы, как «снижение уровня доходов населения» и «отсутствие «дешевых» межбанковских кредитов» в первую очередь оказывают негативное воздействие на банковскую ликвидность, возникшую вследствие оттока вкладов из банковской системы и сокращения объемов межбанковского кредитования и его удорожания.
Конкуренция в банковской сфере имеет ряд существенных особенностей: во-первых, обращающийся товар специфичен и однороден — это деньги и другие финансовые инструменты; во-вторых, банковская конкуренция тесным образом связана с экономикой, политикой и поэтому чувствительна к малейшим изменениям; в-третьих, конкурентная среда в банковском секторе Российской Федерации в значительно большей степени подвержена регулирующему воздействию Центрального банка РФ, чем в странах с банковским типом финансовой системы (страны Евросоюза); в-четвертых, перечень банковских услуг, реализуемых кредитными организациями России, значительно меньше, чем в странах Европы, Америки и некоторых азиатских стран. Современная ситуация на рынке банковских потребительских кредитов с позиции межбанковской конкуренции можно охарактеризовать следующим образом: примерно больше половины совокупной задолженности по кредитам находится в ведении 10 кредитных организаций (из 847); условия предоставления кредитов физическим лицам банками существенным образом не отличаются, при этом банки-лидеры имеют возможность снижения процентной ставки, но этого не делают.
117
Появление в РФ института банкротства физического лица [19], по нашему мнению, оказывает низкое влияние на рынок банковских потребительских кредитов из-за ряда существенных недостатков законодательной базы, к которым необходимо отнести:
• установление фиксированного размера минимальной просроченной задолженности в сумме 500 тыс. руб., однако значительное количество заемщиков не может справиться с долговыми обязательствами на уровне в 100-200 тыс. руб.;
• привлечение финансовых управляющих на заведомо невыгодных условиях оплаты их услуг (выплата фиксированной суммы 10 тыс. руб. и выплата процентов — 2 % от долга по реструктуризации или от реализованного имущества) негативным образом отразится на процедуре банкротства физических лиц из-за отсутствия у финансового управляющего мотивации;
• при процедуре оценки имущества физического лица, претендующего на статус банкрота, не предусмотрена организация процедуры оценки профессиональным оценщиком, вместо этого имущество, выставляемое на продажу, оценивает финансовый управляющий, к уровню квалификации которого требования отсутствуют.
Среди факторов внутренней среды банковской организации хотелось бы подробнее остановиться на применении принципа клиентоориентированности при формировании продуктов банковского потребительского кредитования. Данный принцип на сегодняшний день заложен в основе практически всех банковских продуктов. По нашему мнению, клиентоориентированный банковский потребительский кредит формируется в одновременном сочетании ряда условий, которые представлены на рисунке 5.
Г
Широкий спектр потребительских кредитов, наличие рефинансирования
V.
Лояльность к клиенту при определении условий кредита
)
Качество банковского обслуживания и доступность отделений и банкоматов, дополнительных клиентских сервисов
Г,
Высокая степень информативности по интересующим вопросам и результатам деятельности банка
V
Безопасность проведения финансовых операций
Рис. 5. Структурно-логическая схема формирования клиенториентированного банковского потребительского продукта (Разработано авторами)
Критерии степени лояльности к заемщику большинством банков определяются исходя из собственных возможностей, а именно объема временно свободного капитала, процентной маржи банка и нормы желаемой прибыли. Эти же составляющие определяют широту ассортимента кредитных продуктов. По мнению О.И. Лаврушина, обеспечить высокий уровень лояльности к заемщику способно восприятие банком кредита как доверия [9]. Качество банковского обслуживания складывается из трех составляющих: скорость обслуживания, доброжелательность персонала, удобство нахождения в офисе. В свою очередь, наличие филиалов (как минимум по одному в каждом субъекте РФ) позволит поддерживать непрерывную связь с клиентом, в рамках которой существует возможность выявить и попытаться удовлетворить потребность в финансовых услугах/продуктах. Потенциальный заемщик требователен к качеству и количеству информации о процессе кредитования, поэтому, предоставив ему необходимую информацию с учетом выдвинутых им условий, банк обеспечит частичное выполнение принципа кли-ентоориентированности. Безопасность в проведении операций по кредитованию физических лиц достигается по средствам выполнения участниками норм Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» [22], наличием систем информационной безопасности в коммерческом банке, в строгом выполнении персоналом инструкций.
118
В таблице 3 также указаны два фактора внутренней банковской среды, имеющие высокую степень влияния на количественные и качественные характеристики банковского потребительского кредитования. Первый фактор — объем и структура собственного капитала банка. Существующий дефицит собственного капитала могут восполнить меры по повышению депозитных ставок до уровня значительно превышающего фактическое среднерыночное значение, при этом повышение кредитных ставок будет револьверное.
Второй фактор — квалификация персонала кредитной организации. Так, в оценке кредитоспособности клиента значительную роль играет субъективное восприятие кредитным специалистом возможности клиента выполнить условия кредитного договора, а, значит, персонал существенным образом влияет на процентные доходы банка от этих операций. ВЫВОДЫ
В заключении можно сделать следующие выводы:
• реализация Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» оказывает благоприятное влияние на качество отношений между участниками кредитной сделки, определяя высокий уровень открытости и достоверности по каждому условию кредитного договора;
• методика определения предельно полной стоимости банковского потребительского кредита требует пересмотра в соответствии с реальными экономическими условиями;
• процесс банковского кредитования физических лиц подвержен влиянию различных факторов внешней и внутренней среды;
• отсутствие реальной конкуренции между банками на рынке банковского потребительского кредитования негативным образом отражается на его развитии;
• применение принципа клиентоориентированости в банковском потребительском кредитовании коммерческого банка способствует повышению его эффективности;
• появление в России института признания банкротства физического лица положительным образом повлияет на процедуру взыскания просроченной кредиторской задолженности банками и небанковскими кредитными организациями, однако нормативно-правовая база требует существенной доработки.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Алексеева Л.М. Некоторые вопросы потребительского кредитования / Л.М. Алексеева, А.И. Прилуцкая // Деньги и кредит. — 2015. — № 1. — С. 34-37.
2. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1998. — 448 с.
3. Беликов В.З. Специфика банковского сектора России и степень конкурентности его среды / В.З. Беликов [Электронный доступ] // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2015. — № 1 (29). — Режим доступа: cyberleninka.ru/ article/n/spetsifika-bankovskogo-sektora-rossii-i-stepen-konkurentnosti-ego-sredy (дата обращения: 25-27.12.2017).
4. Веселова А.Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А.Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 6-1. — С. 100-103.
5. Глушкова Н.Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н.Б. Глушко-ва // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. — 2016. — № 1. — С. 105-113.
6. Информация о объемах потребительского кредитования в РФ [Электронный доступ] // Национальное бюро кредитных историй (АО «НБКИ»). — Режим доступа: www.nbki.ru/company/news/ (дата обращения: 25-27.12.2017).
7. Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) [Электронный доступ] // Центральный банк РФ. — Режим доступа: www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf (дата обращения: 25-27.12.2017).
8. Казимагомедов А.А. Ценовая политика и планирование деятельности коммерческого банка / А.А. Казимагомедов / / Финансовые инструменты устойчивого экономического развития регионов РФ: сборник статей Второй Всероссийской научно-практической конференции. — 2017. — С. 236-242.
9. Лаврушин О.И. О доверии в кредитных отношениях / О.И. Лаврушин // Деньги и кредит. — 2015. — № 9. — С. 46-51.
10. Медведев П.А. Макроэкономический эффект потребительского кредитования / П.А. Медведев // Деньги и кредит. — 2015. — № 1. — С. 13-14.
11. Нагоева Т.А. Банковское потребительское кредитование в России в современных экономических условиях / Т.А. Нагоева // Сфера обращения: проблемы и перспективы развития: Коллективная монография; Пермский институт (филиал) ФГБОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова». — Пермь, 2016. — С. 143-161.
12. Петрова Е.В. Направления развития потребительского кредитования в процессе формирования рынка ссудных капиталов / Е.В. Петрова [Электронный доступ] // Новые технологии. — 2012. — № 2. — Режим доступа: cyberleninka.ru/ article/n/napravleniya-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-protsesse-formirovaniya-rynka-ssudnyh-kapitalov (дата обращения: 25-27.12.2017).
13. Показатели деятельности кредитных организаций: информация о кредитном риске по операциям с физическими лицами [Электронный доступ] // Центральный банк РФ. — Режим доступа: www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub (дата обращения: 25-27.12.2017).
14. Ржановская Л.Ю. Отечественное кредитование как императив устойчивого развития / Л.Ю. Ржановская, Л.В. Стахович // Деньги и кредит. — 2015. — № 3. — С. 40-45.
15. Сведения о процентных ставках и структуре кредитов и депозитов по срочности [Электронный доступ] // Центральный банк РФ. — Режим доступа: www.cbr.ru/statistics/?Prtid=int_rat&ch= PAR_222#CheckedItem (дата обращения: 25-27.12.2017).
16. Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный доступ] // Центральный банк РФ. — Режим доступа: wwwcbrra/statistics/?PrtId=sors (дата обращения: 25-27.12.2017).
119
17. Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) [Электронный доступ] // Центральный банк РФ. — Режим доступа: www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/table/14082015_ko.pdf (дата обращения: 25-27.12.2017).
18. Структура оборотов по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, по срочности (в целом по Российской Федерации) [Электронный доступ] // Центральный банк РФ. — Режим доступа: wwwxbr.ru/statistics/?Prtid=int_rat&ch=PAR_222#CheckedItem (дата обращения: 25-27.12.2017).
19. О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа): Указание Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У [Электронный доступ] // Центральный банк РФ. — Режим доступа: www.cbr.ru/ analytics/?PrtId=na_brn (дата обращения: 25-27.12.2017).
20. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) [Электронный доступ] // Консультант Плюс. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения: 25-27.12.2017).
21. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2017) [Электронный доступ] // Консультант Плюс. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_39331/ (дата обращения: 25-27.12.2017).
22. О персональных данных: Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ (ред. от 29.07.2017) [Электронный доступ] // Консультант Плюс. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61801/ (дата обращения: 25-27.12.2017).
23. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 г. № З53-Ф3 (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 25-27.12.2017).
24. Шапошников И.Г. Банковское потребительское кредитование в современных условиях / И.Г. Шапошников // Пермский финансовый журнал. — 2016. — № 2 (15). — С. 24-30.
SPISOK LITERATURY
1. Alekseyeva L.M. Nekotoryye voprosy potrebitel'skogo kreditovaniya / L.M. Alekseyeva, A.I. Prilutskaya // Den'gi i kredit. — 2015. — № 1. — S. 34-37.
2. Bankovskoye delo / Pod red. O. I. Lavrushina. — M.: Finansy i statistika, 1998. — 448 s.
3. Belikov V.Z. Spetsifika bankovskogo sektora Rossii i stepen' konkurentnosti yego sredy / V.Z. Belikov [Elektronnyy dostup] // Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo universiteta. Ekonomika. 2015. — № 1 (29). —Rezhim dostupa: cyberleninka.ru/article/ n/spetsifika-bankovskogo-sektora-rossii-i-stepen-konkurentnosti-ego-sredy (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
4. Veselova A.D. Problemy i perspektivy razvitiya potrebitel'skogo kreditovaniya v RF / A.D. Veselova // Mezhdunarodnyy zhurnal prikladnykh i fundamental'nykh issledovaniy. — 2016. — № 6-1. — S. 100-103.
5. Glushkova N.B. Osobennosti potrebitel'skogo kreditovaniya v RF v usloviyakh finansovogo krizisa / N.B. Glushkova // Vestnik Tverskogo gosudarstvennogo universiteta. Seriya: ekonomika i upravleniye. — 2016. — № 1. — S. 105-113.
6. Informatsiya o ob"yemakh potrebitel'skogo kreditovaniya v RF [Elektronnyy dostup] // Natsional'noye byuro kreditnykh istoriy (AO «NBKI»). — Rezhim dostupa: www.nbki.ru/company/news/ (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
7. Informatsiya o srednerynochnykh znacheniyakh polnoy stoimosti potrebitel'skogo kredita (zay-ma) [Elektronnyy dostup] // Tsentral'nyy bank RF. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
8. Kazimagomedov A.A. Tsenovaya politika i planirovaniye deyatel'nosti kommercheskogo banka / A.A. Kazimagomedov // Finansovyye instrumenty ustoychivogo ekonomicheskogo razvitiya regionov RF: sbornik statey Vtoroy Vserossiyskoy nauchno-prakticheskoy konferentsii. — 2017. — S. 236-242.
9. Lavrushin O.I. O doverii v kreditnykh otnosheniyakh / O.I. Lavrushin // Den'gi i kredit. — 2015. — № 9. — S. 46-51.
10. Medvedev P.A. Makroekonomicheskiy effekt potrebitel'skogo kreditovaniya / P.A. Medvedev // Den'gi i kredit. — 2015. — № 1. — S. 13-14.
11. Nagoyeva T.A. Bankovskoye potrebitel'skoye kreditovaniye v Rossii v sovremennykh ekonomiche-skikh usloviyakh / T.A. Nagoyeva // Sfera obrashcheniya: problemy i perspektivy razvitiya: Kollektivnaya monografiya; Permskiy institut (filial) FGBOU VO «Rossiyskiy ekonomicheskiy universitet im. G.V. Plekhanova». — Perm', 2016. — S. 143-161.
12. Petrova Ye.V. Napravleniya razvitiya potrebitel'skogo kreditovaniya v protsesse formirovaniya rynka ssudnykh kapitalov / Ye.V. Petrova [Elektronnyy dostup] // Novyye tekhnologii. — 2012. — № 2. — Rezhim dostupa: cyberleninka.ru/article/n/ napravleniya-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-protsesse-formirovaniya-rynka-ssudnyh-kapitalov (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
13. Pokazateli deyatel'nosti kreditnykh organizatsiy: informatsiya o kreditnom riske po opera-tsiyam s fizicheskimi litsami [Elektronnyy dostup] // Tsentral'nyy bank RF. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
14. Rzhanovskaya L.Yu. Otechestvennoye kreditovaniye kak imperativ ustoychivogo razvitiya / L.Yu. Rzhanovskaya, L.V. Stakhovich // Den'gi i kredit. — 2015. — № 3. — S. 40-45.
15. Svedeniya o protsentnykh stavkakh i strukture kreditov i depozitov po srochnosti [Elektron-nyy dostup] // Tsentral'nyy bank RF. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/statistics/?Prtid=int_rat&ch= PAR_222#CheckedItem (data obrashcheniya: 2527.12.2017).
16. Svedeniya o razmeshchennykh i privlechennykh sredstvakh [Elektronnyy dostup] // Tsentral'nyy bank RF. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
17. Srednerynochnyye znacheniya polnoy stoimosti potrebitel'skikh kreditov (zaymov) [Elektronnyy dostup] // Tsentral'nyy bank RF. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/table/14082015_ko.pdf (data obrashcheniya: 2527.12.2017).
120
18. Struktura oborotov po kreditam, predostavlennym kreditnymi organizatsiyami fizicheskim litsam v rublyakh, po srochnosti (v tselom po Rossiyskoy Federatsii) [Elektronnyy dostup] // Tsen-tral'nyy bank RF. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/statistics/ ?Prtid=int_rat&ch=PAR_222#CheckedItem (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
19. O poryadke opredeleniya Bankom Rossii kategoriy potrebitel'skikh kreditov (zaymov) i o po-ryadke yezhekvartal'nogo rascheta i opublikovaniya srednerynochnogo znacheniya polnoy stoimosti po-trebitel'skogo kredita (zayma): Ukazaniye Banka Rossii ot 29.04.2014 g. № 3249-U [Elektronnyy dostup] // Tsentral'nyy bank RF. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/analytics/ ?PrtId=na_brn (data obrashche-niya: 25-27.12.2017).
20. O mikrofinansovoy deyatel'nosti i mikrofinansovykh organizatsiyakh: Federal'nyy zakon ot 02.07.2010 № 151-FZ (red. ot 01.05.2017) [Elektronnyy dostup] // Konsul'tant Plyus. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_102112/ (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
21. O nesostoyatel'nosti (bankrotstve): Federal'nyy zakon ot 26.10.2002 g. № 127-FZ (red. ot 29.07.2017) (s izm. i dop., vstup. v silu s 29.10.2017) [Elektronnyy dostup] // Konsul'tant Plyus. — Rezhim dostupa: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_39331/ (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
22. O personal'nykh dannykh: Federal'nyy zakon ot 27.07.2006 g. № 152-FZ (red. ot 29.07.2017) [Elektronnyy dostup] / / Konsul'tant Plyus. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61801/ (data obrashcheniya: 2527.12.2017).
23. O potrebitel'skom kredite (zayme): Federal'nyy zakon ot 21.12.2013 g. № 353-FZ (red. ot 03.07.2016) [Elektronnyy resurs] // Konsul'tant Plyus. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (data obrashcheniya: 25-27.12.2017).
24. Shaposhnikov I.G. Bankovskoye potrebitel'skoye kreditovaniye v sovremennykh usloviyakh / I.G. Shaposhnikov // Permskiy finansovyy zhurnal. — 2016. — № 2 (15). — S. 24-30.
Статья поступила в редакцию 11 января 2018 года Статья одобрена к печати 23 января 2018 года
121
