CC BY
23048
Вестник Российского УНИВЕРСИТЕТА КООПЕРАЦИИ. 2018. № 3(33)
КУЗНЕЦОВА Елена Геннадьевна - кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и бухгалтерского учета. Саранский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Саранск. E-mail: egkuznecova@mail.ru.
KUZNETSOVA, Elena Gennadyevna - Candidate of Science (Economics), Associate Professor of the Department of Finance and Accounting. Saransk Cooperative Institute (branch) of the Russian University of Cooperation. Russia. Saransk. E-mail: egkuznecova@mail.ru.
УДК 336.7
СОВРЕМЕННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ И ИХ ПРАКТИЧЕСКОЕ ПРИМЕНЕНИЕ
И.В. Лисицына, А.Ю. Сударкина
На сегодняшний день развитие розничного бизнеса российских коммерческих банков является одной из наиболее важных составляющих наращивания экономического потенциала Российской Федерации. Основой банковской розницы принято считать кредитование физических лиц. В данной статье представлен анализ и практическое применение современных финансовых инструментов кредитования населения в Российской Федерации и, в частности, в ПАО «Сбербанк России» за период 2015-2017 гг. Проанализирована статистика современного розничного кредитного рынка в Российской Федерации, а также исследованы показатели динамики, объема и структуры выданных населению кредитов, просроченной задолженности по кредитам физических лиц, приведены показатели доходности розничного кредитного портфеля и проанализированы средневзвешенные процентные ставки по розничным кредитам. По итогам проведенного исследования предложены рекомендации для развития финансовых инструментов кредитования населения на современном этапе развития экономики Российской Федерации.
Ключевые слова: инструменты кредитования; коммерческие банки; кредит; кредитование населения; розничное кредитование.
I.V. Lisitsyna, A.Yu. Sudarkina. MODERN FINANCIAL INSTRUMENTS OF CONSUMER CREDIT AND THEIR PRACTICAL APPLICATION
To date, the development of the retail business of Russian commercial banks is one of the most important components of building up the economic potential of the Russian Federation. Lending to individuals is considered to be the basis of retail banking. This article presents an analysis and practical application of modern financial instruments for consumer credit in the Russian Federation and, in particular, in PAO «Sberbank of Russia» for the period 2015-2017. The statistics of the contemporary retail credit market in the Russian Federation is analyzed, as well as the indicators of the dynamics, volume and structure of loans granted to the population, overdue retail loans, yields of the retail loan portfolio, and weighted average interest rates on retail loans. Based on the results of the study, recommendations for developing financial instruments for lending to the population at the current stage of economic development of the Russian Federation are proposed.
Keywords: credit instruments; commercial banks; credit; consumer credit; retail lending.
Современную экономику невозможно представить без банковского кредитования. На рынке кредитования населения используются различные виды банковских кредитов и ряд финансовых инструментов кредитования населения. Нет единой трактовки при определении таких понятий, как «финансовые инструменты кредитования населения», «кредитные инструменты», что не в полной мере позволяет проводить грамотный анализ этих инструмен-
тов. Именно использование инструментов дает возможность осуществить кредитную операцию, однако в научных работах понятие инструментов банковского кредитования изучено крайне слабо. Ни на сайте Банка России, ни на портале «Финансовая культура» нет четкого определения данного понятия. На наш взгляд, наиболее точную формулировку предложила А.В. Литвинова [5].
Российские коммерческие банки применяют стандартизированный набор финансовых
инструментов кредитования, однако значения и варианты действий по некоторым из них в различных банках кардинально отличаются [1; 6]. Однако мы считаем, что необходимо модернизировать сложившийся состав, добавив к нему ряд более современных и не менее значимых финансовых инструментов кредитования населения, таких как полная стоимость кредита, способ погашения кредита, расчет показателя долговой нагрузки и др. Кроме того, на наш взгляд, коммерческим банкам необходимо более подробно раскрывать информацию о финансовых инструментах кредитования на своих официальных сайтах, делать их максимально информативными и понятными каждому заемщику, поскольку по ряду инструментов кредитования найти информацию не представляется возможным, так как данная информация скрыта от заемщиков [3; 4]. Состав финансовых инструментов кредитования населения на современном этапе необходимо развивать, совершенствовать, изучать и законодательно закреплять, чтобы была точная трактовка определений.
По данным сайта Банка России, в 2017 г наблюдалось смягчение условий инструментов кредитования (рис. 1).
Размер кредита Срок кредита Процентная ставка Дополнительные комиссии Требования к заемщику Требования к обеспечений Спектр направлений кредитования Другие условия
-32 -28 -24 -20 -16 -12 -8 -4 0 4 ■ Крупные компании □ Малое и среднее предпринимательство С] Ипотека СП Потребительское кредитование
Рис. 1. Индексы изменения инструментов кредитования в IV квартале 2017 г., п.п. [11]
Для анализа финансовых инструментов кредитования населения на макро- и микроуровне воспользуемся данными, представленными на официальных сайтах Банка России и ПАО «Сбербанк России».
Задолженность по кредитам физических лиц за 2017 г. увеличилась на 13,2 % (за 2016 г. - на 2,5 %), до 12,2 трлн руб. Наибольшую долю в кредитном портфеле физических лиц занимают необеспеченные потребительские ссуды. Вместе с тем, несмотря на начавшийся после нескольких лет сокращения восстановительный рост, удельный вес этих кредитов в розничном портфеле за 2017 г. снизился с 50,2 до 49,5 %. Улучшению структуры розничных операций способствовал
продолжающийся рост ипотечного кредитования: величина задолженности по ипотечным жилищным кредитам за 2017 г. возросла на 15,7 % (за 2016 г. - на 12,1 %), до 5,2 трлн руб., чему способствовало государственное субсидирование процентной ставки по этим кредитам. В 2017 г. отмечался рост автокредитования до 0,7 трлн руб.; в отчетном периоде на них приходилось 5,9 % розничного портфеля.
В 2017 г. по рублевым кредитам населения продолжали снижаться ставки; к декабрю они опустились до 12 % годовых. Впрочем, на фоне снижения индекса потребительских цен процентные ставки в реальном выражении оставались на уровне 10-11 % [8].
Кредиты населению, всего
-О- Ипотечные кредиты
Рис. 2. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам населению, в % годовых [11]
В 2017 г. заметно улучшилось качество розничных кредитов; рост портфеля (на 13,2 %) и одновременное уменьшение в нем просроченной задолженности (на 0,4 %) привели к снижению удельного веса просроченной задолженности за отчетный период с 7,9 до 7,0 %. В абсолютном выражении просроченная задолженность по кредитам населения в 2017 г. составляла 849 млрд руб.
Ипотечное жилищное кредитование по-прежнему остается наиболее качественным сегментом розничных кредитов, доля просроченной задолженности в совокупном портфеле за 2017 г. снизилась с 1,6 до 1,3 %. Заметно улучшилось качество кредитов в сегментах автокредитования и необеспеченного потребительского кредитования, в том числе вследствие списания и продажи неработающих портфелей - доля ссуд 90+ снизилась с 11,9 до 9,8 % и с 15,7 до 12,8 % соответственно (рис. 3).
Анализ финансовых инструментов кредитования населения на микроуровне проведем на примере деятельности ПАО «Сбербанк России». В табл. 1 продемонстрирована отраслевая структура кредитного портфеля населения ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 гг.
Рис. 3. Качество кредитного портфеля за 2015-2017 гг. [11]
Таблица 1
Динамика и структура розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк за 2015-2017 гг. [10]
Показатели На На На Темп
01.01. 2016 г. 01.01. 2017 г. 01.01. 2018 г. изменения, %
сумма, уд. сумма, уд. сумма, уд. 2016 г. 2017 г.
млрд вес, млрд вес, млрд вес, к к
руб. % руб. % руб. % 2015 г. 2016 г.
1. Жилищные кредиты 2555,0 51,4 2751,0 54,7 3191,0 55,8 107,7 116,0
2. Потребительские кредиты 1682,0 33,9 1574,0 31,3 1726,0 30,2 93,6 109,7
3. Кредитные карты 587,0 11,8 587,0 11,7 679,0 11,9 100,0 115,7
4. Автокредиты 142,0 2,9 120,0 2,4 121,0 2,1 84,5 100,8
Всего 4966,0 100,0 5032,0 100,0 5717,0 100,0 101,3 113,6
Портфель розничных кредитов увеличился за 2017 г. на 13,6 %, до 5,7 трлн руб., драйвером роста явилось жилищное кредитование, произошло увеличение на 16 % в 2017 г. и кредитных карт, увеличение которых составило 15,7 %. В 2017 г. жилищное кредитование продолжило занимать наибольшую долю в розничном портфеле - 55,8 %, произошло увеличение на 1,1 п.п. Однако данные отчетности не позволяют провести грамотный анализ, поскольку нет информации по конкретным видам кредитных продуктов.
На рис. 4 представлена динамика доли ПАО Сбербанк на рынке кредитов физических лиц.
По итогам 2017 г. удельный вес анализируемого банка на рынке розничного кредитования достиг отметки 40,5 %, продемонстрировав рост на 0,4 %. На рынке кредитования частных клиентов ПАО Сбербанк существен-
но нарастил долю по кредитным картам. Доля ПАО «Сбербанк России» на рынке жилищных кредитов увеличилась на 1 % [2; 7]. Снижение также произошло на рынке потребительских кредитов и автокредитов на 1,4 % и 0,7 % соответственно.
По данным табл. 2 видно, что темп роста процентных доходов по предоставленным физическим лицам кредитам в 2017 г ниже темпа роста ссудной задолженности физических лиц, что, несомненно, является отрицательной характеристикой. Оценивая доходность банковского кредитования населения ПАО Сбербанк, следует отметить, что уровень доходности кредитных операций снизился за исследуемый период на 1,3 п.п. и составил 11,7 % по итогам 2017 г
Тема исследования является актуальной, не до конца разработанной; считаем, что в современных условиях необходимо развивать
10
20
30
40
50
60
1. Рынок розничного кредитования
2. Рынок жилищных кредитов
3. Рынок кредитных карт
4. Рынок потребительских кредитов
5. Рынок автокредитов
39,1 ■ 42,7
2015
2016 2017
Рис. 4. Удельный вес ПАО «Сбербанк России» на рынке кредитования населения за 2015-2017 гг. [9]
и расширять использование финансовых инструментов кредитования населения, разделяя их, к примеру, на базовые или унифицированные, так как коммерческие банки предлагают разные виды кредитных продуктов для физических лиц.
Таблица 2
Динамика и доля процентных доходов по предоставленным кредитам физическим лицам в общем объеме доходов ПАО Сбербанк за 2015-2017 гг.
Показатели 2015 г. 2016 г. 2017 г. Темп изменения, %
2016 г. к 2015 г. 2017 г. к 2016 г.
1. Процентные доходы по кредитам физических лиц, млрд руб. 630,8 652,9 667,9 103,5 102,3
2. Ссудная задолженность клиентов, млрд руб. 4966,0 5032,0 5717,0 101,3 113,6
3. Доходность кредитных вложений, % 12,7 13,0 11,7 102,2 90,0
Список литературы
1. Владимирова И.Ю., Гурова С.Ю., Лисицына И.В., Лебединцева Т.М. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие. Чебоксары: ЧКИ РУК, 2015. 133 с.
2. Лисицына И.В. Кредитование физических лиц в региональных банках // Conduct of Modern Science - 2014: materials of I international recearch and practice conference. Economic science. Sheffield: Science and Education Ltd, 2014. Vol. 1. С.38-41.
3. Лисицына И.В. Управление кредитным риском коммерческого банка // Вестник Российского университета кооперации. 2013. № 1 (11). С.47-50.
4. Лисицына И.В., Лебединцева Т.М. Экономическая и финансовая безопасность банковской системы // Вестник Российского университета кооперации. 2017. № 2 (28). С. 46-50.
5. Литвинова А.В., Черная Е.Г. Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения // Вестник ЮРГТУ (НПИ). 2011. № 11. С.51-58.
6. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / И.Ю. Владимирова [и др.]. Чебоксары, 2013.335 с.
7. Сударкина А.Ю., Лисицына И.В. Кредитование физических лиц коммерческими банками в современных условиях // Современные проблемы управления финансами компаний и финансовых институтов: сб. материалов Республиканской заоч. науч.-практ. конф. (8 апреля 2017 г.). Чебоксары: ЧКИ РУК, 2017. Ч. 2. C. 155-157.
8. Информационный портал Банки.ру. URL: http://www.banki.ru (дата обращения: 07.06.2018).
9. Официальный сайт «Сбербанк России». Годовые отчеты. URL: http://www.sberbank.ru/ ru/investor_relations/accountability/annual_reports (дата обращения: 07.06.2018).
10. Официальный сайт «Сбербанк России».
0
6
Информация о банке. URL: http://www.sberbank. ru/ru/about/today (дата обращения: 07.06.2018).
11. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 07.06.2018).
References
1. VladimirovaI.Yu., GurovaS.Yu., LisitsynaI.V., Lebedintseva T.M. Den'gi. Kredit. Banki: ucheb. po-sobie. Cheboksary: CHKI RUK, 2015. 133 s.
2. Lisitsyna I.V. Kreditovaniye fizicheskikh lits v regional'nykh bankakh. Conduct of Modern Science - 2014: materials of I international recearch and practice conference. Economic science. Sheffield: Science and Education Ltd, 2014. Vol. 1. P. 38-41.
3. Lisitsyna I.V. Upravleniye kreditnym riskom kommercheskogo banka / Vestnik Rossiyskogo uni-versiteta kooperatsii. 2013. № 1 (11). S. 47-50.
4. Lisitsyna I.V., Lebedintseva T.M. Ekonomi-cheskaya i finansovaya bezopasnost' bankovskoy sistemy / Vestnik Rossiyskogo universiteta kooperatsii. 2017. No. 2 (28). S. 46-50.
5. Litvinova A.V., Chernaya E.G. Sovremen-nyye formy, vidy, metody i instrumenty roznichnogo
kreditovaniya: problemy tolkovaniya i primeneniya / Vestnik YURGTU (NPI). 2011. № 11. S. 51-58.
6. Organizatsiya deyatel'nosti kommercheskogo banka: uchebnik / I.Yu. Vladimirova [i dr.]. Cheboksary, 2013. 335 s.
7. Sudarkina A.Yu., Lisitsyna I.V. Kreditovaniye fizicheskikh lits kommercheskimi bankami v sovre-mennykh usloviyakh // Sovremennyye problemy up-ravleniya finansami kompaniy i finansovykh institu-tov: sb. materialov Respublikanskoy zaoch. nauch.-prakt. konf. (8 aprelya 2017 g.). Cheboksary: CHKI RUK, 2017. Ch. 2. S. 155-157/
8. Informatsionnyy portal Banki.ru. URL: http:// www.banki.ru (data obrashcheniya: 07.06.2018).
9. Ofitsial'nyy sayt «Sberbank Rossii». Go-dovyye otchety. URL: http://www.sberbank.ru/ru/in-vestor_relations/accountability/annual_reports (data obrashcheniya: 07.06.2018).
10. Ofitsial'nyy sayt «Sberbank Rossii». Infor-matsiya o banke. URL: http://www.sberbank.ru/ru/ about/today (data obrashcheniya: 07.06.2018).
11. Ofitsial'nyy sayt Tsentral'nogo Banka Ros-siyskoy Federatsii. URL: http://www.cbr.ru/ (data obrashcheniya: 07.06.2018).
ЛИСИЦЫНА Ирина Вадимовна - кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов. Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Чебоксары. E-mail: irinalis1964@mail.ru.
СУДАРКИНА Александра Юрьевна - магистрант. Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Чебоксары. E-mail: lexi.7@mail.ru.
LISITSYNA, Irina Vadimovna - Candidate of Science (Economics), Associate Professor of the Department of Finance. Cheboksary Cooperative Institute (branch) of the Russian University of Cooperation. Russia. Cheboksary. E-mail: irinalis1964@mail.ru.
SUDARKINA, Alexandra Yuryevna - Undergraduate. Cheboksary Cooperative Institute (branch) of the Russian University of Cooperation. Russia. Cheboksary. E-mail: lexi.7@mail.ru.
УДК 658+330
АКТИВИЗАЦИЯ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ СИСТЕМЫ ПОД ВОЗДЕЙСТВИЕМ НОВЫХ ОРГАНИЗАЦИОННЫХ ФОРМ ПРОИЗВОДСТВА И БИЗНЕСА
М.В. Николаев
Статья посвящена анализу влияния новых организационных форм производства и бизнеса, возникающих в ходе экономической эволюции, на развитие инновационных процессов. Рассмотрены разнообразные формы организаций: технопарки, сетевые и оболочечные фирмы и другие. Показано, что единой, универсальной и эффективной для всех случаев формы не существует. Все они требуют дополнительных по отношению к себе форм, расширяющих возможности для развития инноваций. Проанализирована тенденция к «идеализации» организационных систем, означающая стремление к уменьшению численности занятого персонала и снижению величины издержек.
Проведенное исследование позволяет утверждать, что развитие экономических систем и форм организации производства и бизнеса ведет к изменению их хозяйственной и институцио-
