CC BY
218
Страницы истории
ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СССР СО ВТОРОЙ ПОЛОВИНЫ 1950-х гг. И ДО 1987 г.
С. А. УРАЗОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела E-mail: urazova@inbox. ru Ростовский государственный экономический университет «РИНХ»
В статье представлены результаты исследования последних десятилетий развития российских банковских учреждений в условиях СССР: охарактеризованы преобразования в организации банковской деятельности страны во второй половине 1950-хгг.; обобщены статистические данные о состоянии банковской системы СССР и РСФСР в частности; выявлены особенности и проблемы развития банковских учреждений рассматриваемого периода в РСФСР и в целом в СССР.
Ключевые слова: банк, сберегательная касса, Госбанк СССР, реформа, банковская система.
В последнее время значительное внимание в экономической литературе уделяется вопросам динамики и проблемам развития банковской системы в постсоветский период. Состояние же банковской системы к началу проведения политики «перестройки» практически не рассматривается, статистические данные не обобщаются. Однако, на взгляд автора, для адекватной оценки банковской реформы 1987—1991 гг., а также последующего бурного развития банковской системы страны представляется необходимым углубленное изучение особенностей и проблем организации банковской деятельности в СССР в условиях административно-командной системы. В целях выявления проблем развития российских банковских учреждений в условиях СССР в течение последних трех десятилетий перед проведением банковской реформы 1987—1991 гг. необходимо решить как минимум следующие основные задачи:
— охарактеризовать преобразования в организации банковской деятельности страны во второй половине 1950-х гг.;
— обобщить и проанализировать статистические данные о состоянии банковской системы РСФСР и в целом в СССР;
— выявить особенности и проблемы развития банковских учреждений в течение рассматриваемого периода в РСФСР и в целом в СССР.
До середины 1950-х гг. банковская система СССР в течение двух десятков лет работала фактически без каких-либо структурных изменений. Однако во второй половине 1950-х гг. серьезные преобразования коснулись специальных банков. Начало реорганизации было связано с прекращением операций Торгбанка с января 1957 г. Это было вызвано прежде всего тем, что несколько ранее была ликвидирована промысловая кооперация, предприятия которой составляли значительную часть клиентуры данного банка. Оставшуюся клиентуру передали Цекомбанку и Сельхозбанку СССР.
Позднее Сельхозбанк СССР и Цекомбанк были упразднены на основании Указа Президиума Верховного Совета СССР от 07.04.1959 «О реорганизации системы банков долгосрочных вложений». В рамках проведенных преобразований функции упраздненных банков были переданы Госбанку СССР и Промбанку СССР, причем последний был реорганизован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк СССР. Все долгосрочные операции, выполнявшиеся Це-
комбанком и местными коммунальными банками, перешли к Стройбанку СССР, а операции по краткосрочному кредитованию и расчетно-кассовому обслуживанию коммунальных предприятий и организаций жилищного хозяйства были переданы отделениям Госбанка СССР. Операции Сельхозбанка СССР по финансированию капитальных вложений в хлебопродуктовые предприятия и организации были переданы Стройбанку СССР, а все остальные долгосрочные операции Сельхозбанка СССР [2] перешли к Госбанку СССР. Таким образом, произошел отход от политики четкого разграничения краткосрочных и долгосрочных операций между Госбанком СССР и спецбанками, поскольку Госбанку СССР были переданы функции по финансированию и долгосрочному кредитованию сельского хозяйства. Подобное решение обосновывалось тем, что Госбанк СССР и до этого момента осуществлял подобные операции по поручению Сельхозбанка СССР. С 1960 г. Госбанк СССР начал составлять планы кредитования долгосрочных вложений. В ноябре 1960 г. было принято решение о передаче Госбанком СССР Внешторгбанку СССР расчетных и кредитных операций с иностранными банками по экспорту и импорту товаров, по расчетам по неторговым платежам, а также по кредитованию советских внешнеторговых организаций [4]. В связи с этим начиная с 1961 г. роль Внешторгбанка СССР значительно возросла.
Еще одним преобразованием в организации деятельности банковской системы стало создание Российской республиканской конторы Госбанка СССР, осуществленное в соответствии с постановлением Совета Министров СССР от 20.01.1959. Осуществленные изменения в организации банковской системы привели к повышению роли Госбанка СССР, что и получило отражение в его новом уставе. Правлением Госбанка СССР было принято Положение об учреждениях Госбанка СССР. Таким образом, в стране осталось лишь три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Госбанк СССР и Стройбанк СССР совершали операции на внутреннем рынке, Внешторгбанк СССР — на внешнем.
Произошли изменения и в работе сберегательных касс. В послевоенные годы сеть сберегательных учреждений стала интенсивно расширяться, причем опережающими темпами этот процесс шел в деревне. В 1948 г. был принят Устав Государственных трудовых сберегательных касс, заменивший Положение 1929 г. В соответствии с новым уставом сберкассы стали рассматриваться как неотъемле-
мая составная часть государственного аппарата, государство же предоставляло вкладчикам гарантии охраны права личной собственности граждан. В 1950-х гг. сберегательные кассы принимали вклады нескольких видов1:
— вклады до востребования (с доходностью 3 % годовых);
— срочные вклады, принимавшиеся на срок не менее шести месяцев (с доходностью в размере 5 % годовых, а при досрочном изъятии — с доходностью 3 % годовых);
— условные вклады (под 3 % годовых), при внесении которых устанавливались определенные условия их выдачи. Например, такое условие: «вклад выдать по достижении вкладчиком совершеннолетия» или «вклад выдать после окончания вкладчиком института» и т. д.;
— текущий счет (под 3 % годовых). Удобство такого счета состояло в том, что вкладчик имел возможность распоряжаться своим вкладом, не заходя лично в сберегательную кассу и не давая доверенности на получение денег. По чеку, выписанному вкладчиком, сберегательная касса выплачивала деньги тому лицу, которое было указано в чеке. Чек разрешалось выписывать и на предъявителя. Действителен был чек в течение десяти дней, не считая дня его выдачи;
— выигрышные вклады, доход по которым вкладчики получали в форме выигрышей, разыгрываемых в тиражах 2 раза в год (в апреле и октябре). Размер выигрышного вклада по каждому счету не должен был превышать 10 000 руб., но вкладчик имел право открыть несколько счетов по выигрышным вкладам. В каждом тираже разыгрывались 25 выигрышей на 1 тыс. счетов, в том числе: один выигрыш в размере 200 %, два выигрыша — 100 % и 22 выигрыша — 50 % среднего остатка вклада, хранящегося на выигрышном счете в течение полугодия. При этом полугодием считался период времени с 1 апреля по 1 октября и с 1 октября по 1 апреля следующего года.
В 1958 г. (в виде эксперимента) в Ленинском, Московском и Фрунзенском районах Ленинграда функции приема платежей населения за квартиру, коммунальные услуги и другие платежи были переданы сберегательным кассам. К началу 1960-х гг. эти функции перешли к сберкассам повсеместно.
С 1963 г. на основании постановления Совета Министров СССР от 04.10.1962 государственные
1 Вклады в сберегательные кассы СССР / Главное управление государственных трудовых сберегательных касс и государственного кредита. М.: Госфиниздат. 1952. С. 14—16.
Таблица 1
Сеть кредитных учреждений в СССР в 1960-х гг. [3]
Кредитные учреждения 01.01.1961 01.01.1966 01.01.1967
Госбанк СССР 4 241 4 035 4 113
Внешторгбанк СССР 1 1 2
Стройбанк СССР 459 498 505
Главное управление 66 680 73 715 75 253
гострудсберкасс
и госкредита
Всего... 71 381 78 249 79 873
Примечание: количество учреждений Стройбанка СССР указано без пунктов, уполномоченных при учреждениях Госбанка СССР.
трудовые сберегательные кассы были переданы из системы Министерства финансов СССР в ведение Госбанка СССР, что привело к еще большей концентрации ресурсов и более эффективному использованию общегосударственного ссудного фонда.
После проведенных преобразований в 1960-х гг. наблюдался рост сети кредитных учреждений на фоне сокращения количества учреждений Госбанка СССР (табл. 1). Каждый из трех действовавших банков представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений на местах.
В 1965—1969 гг. в ходе проведения хозяйственной реформы в деятельности Госбанка СССР произошли изменения, связанные с организацией расчетов и кредитования, расширением объемов кредитования, планированием и регулированием денежного обращения, финансированием капиталовложений и организацией сберегательного дела. Основными видами кредитования промышленности стали кредитование по обороту материальных ценностей и затрат на заработную плату и по
Суммарные объемы ссуд, предоставленных банками
простым ссудным счетам. Указанные нововведения производились на фоне наращивания объемов ссуд как Госбанком СССР, так и Стройбанком СССР. Однако в последующие годы ситуация несколько изменилась. В период с 1970 по 1975 г. по сравнению с ситуацией, складывавшейся в 1965—1970 гг., наблюдалось снижение темпов прироста объемов ссуд (за исключением краткосрочных ссуд Госбанка СССР) (табл. 2). Особенно резким было снижение темпов прироста объемов долгосрочных ссуд.
В связи с этим необходимо указать данные о практически постоянном наращивании объемов долгосрочных банковских ссуд в РСФСР с 1956 по 1986 г. (рис. 1).
Тем не менее размеры кредита, направляемого государством через Госбанк СССР во все отрасли хозяйства, ежегодно увеличивались. Значительно возросли кредитные вложения в промышленность, сельское хозяйство и торговлю. Увеличивались и объемы безналичных расчетов, проводимых Госбанком СССР, а также операций по кассовому исполнению союзного, республиканских и местных бюджетов. Развивались валютные операции Госбанка СССР, операции по кредитованию и расчетам внешнеторговых организаций. Для осуществления международных расчетов как Внешторгбанк СССР, так и Госбанк СССР устанавливали корреспондентские отношения с банковскими учреждениями, находившимися во многих странах мира (табл. 3).
В начале 1980-х гг. деятельность Госбанка СССР была сосредоточена на следующих основных направлениях:
— аккумуляция денежных ресурсов;
— эмиссия наличных денег и организация денежного обращения;
Таблица 2
народному хозяйству и населению СССР, млн руб.
Прирост объема ссуд за 5 лет 1975 г. Прирост объема ссуд за 5 лет
Показатель 1965 г. 1970 г. Абсолютный прирост Темп прироста, % Абсолютный прирост Темп прироста, %
Ссуды, всего 74 030 126 234 52 204 70,5 204 044 77 810 61,6
В том числе: 69 461 112 599 43 138 62,1 177 748 65 149 57,9
- Госбанка СССР
- Стройбанка СССР 4 569 13 635 9 066 198,4 26 296 12 661 92,9
Краткосрочные ссуды 66 690 104 739 38 049 57,1 160 541 55 802 53,3
В том числе: 63 379 96 682 33 303 52,5 147 827 51 145 52,9
- Госбанка СССР
- Стройбанка СССР 3 311 8 057 4 746 143,3 12 714 4 657 57,8
Долгосрочные ссуды 7 340 21 495 14 155 192,8 43 503 22 008 102,4
В том числе: 6 082 15 917 9 835 161,7 29 921 14 004 88,0
- Госбанка СССР
- Стройбанка СССР 1 258 5 578 4 320 343,4 13 582 8 004 143,5
Примечание: рассчитано по данным: Народное хозяйство СССР в 1979 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1980. С. 557.
40
20 10
■ "
■ п н В
11
а
и
1
Л
ШИН
1980
1982
1984
56 1958 1960 1962 1964 1966 1968 1970 1972 1974 1976 1978
а Предприятиям и организациям а Колхозам а Населению
рис. 1. Объемы долгосрочных банковских кредитов, предоставленных в РСФСР в 1956—1986 гг., млрд руб.2
1986
Таблица 3
количество иностранных банков-корреспондентов Госбанка ссср [1]
Банки-корреспонденты 1970 1975 1980
Банки-корреспонденты в социалистических странах 58 100 133
Банки-корреспонденты в капиталистических странах 1 313 1 519 1 609
Всего... 1 371 1 619 1 742
— краткосрочное и долгосрочное кредитование народного хозяйства;
— финансирование капитальных вложений;
— организация безналичных расчетов;
— кассовое обслуживание народного хозяйства;
— кассовое исполнение государственного бюджета.
Стройбанк СССР осуществлял аккумуляцию денежных ресурсов для капитального строительства, финансирование и долгосрочное кредитование капитальных вложений, краткосрочное кредитование подрядных строительных организаций, организовывал безналичные расчеты в строительстве. Конторы Стройбанка СССР были созданы во всех
2 Сведения приведены по данным: Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство. 1959. С. 433; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. Статистический ежегодник. М.: Гос-статиздат ЦСУ СССР. 1962. С. 601; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1965. С. 569; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1965. С. 509; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика.
1968. С. 492, 563; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1970. С. 449; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1976. С. 497; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1980. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1982. С. 335; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1985. С. 390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1987. С. 449.
республиканских и областных центрах. Отделения открывались в тех районных центрах и городах, где банку необходимо было осуществление капитальных вложений в больших объемах.
В СССР постоянно наращивались совокупные объемы банковских ссуд. При этом суммарные объемы краткосрочных ссуд намного превосходили долгосрочные вложения (табл. 4). Если в 1965 г. объемы краткосрочных ссуд превышали объемы долгосрочных в 9,1 раза, то к 1978 г. это соотношение снизилось до 3 раз, но к 1985 г. возросло до 4,5 раз.
Детализация совокупных объемов банковских ссудных вложений в СССР по банкам с 1975 по 1985 г. (рис. 2) позволяет сделать вывод о превалировании объемов и преимущественном наращивании в этот период краткосрочных ссуд, предоставляемых Госбанком СССР. Увеличивались и объемы краткосрочных ссуд Стройбанка СССР,
Таблица 4
суммарные объемы банковских ссуд народному хозяйству и населению в ссср, млрд руб.
Год Краткосрочные ссуды долгосрочные ссуды соотношение краткосрочных и долгосрочных ссуд
1965 66,7 7,34 9,1
1970 104,74 21,495 4,9
1975 160,54 43,503 3,7
1976 177,4 50,471 3,5
1977 193,73 60,304 3,2
1978 206,1 68,86 3
1979 225 75,38 3
1980 261,39 81,07 3,2
1981 327,35 86,185 3,8
1982 354,89 90,565 3,9
1983 377 92,3 4,1
1984 403 94 4,3
1985 426 94,9 4,5
Примечание: рассчитано по данным: Народное хозяйство СССР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 557; Народное хозяйство СССР в 1982 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1983. С. 525; Народное хозяйство СССР в 1985 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1986. С. 565.
0
финансы и кредит
59
400 000 350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0
Лп ■ ¿ъ . Гп 1п 1 и
1975
1976
1977
1978
1979
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1 - Краткосрочные ссуды Госбанка СССР 3 - Долгосрочные ссуды Госбанка СССР
2 - Краткосрочные ссуды Стройбанка СССР 4 - Долгосрочные ссуды Стройбанка СССР
Рис. 2. Объемы ссуд Госбанка СССР и Стройбанка СССР народному хозяйству и населению СССР
в 1975-1985 гг., млн руб.3
Краткосрочные кредиты (левая шкала) Долгосрочные кредиты (левая шкала) —■— Соотношение объемов краткосрочных и долгосрочных кредитов (правая шкала)
Рис. 3. Кредиты банков народному хозяйству РСФСР (остатки на конец года) и соотношение между объемами краткосрочных и долгосрочных ссуд4 в 1956-1986 гг.
0
причем с 1975 по 1979 г. они были незначительно ниже объемов долгосрочных ссуд данного банка, но, начиная с 1980 г., превышали объемы долгосрочных вложений того же банка. Более того, с 1981 г. сокращались абсолютные суммы долгосрочных вложений Стройбанка СССР.
Характеризуя ситуацию, складывавшуюся в РСФСР, следует отметить: с 1956 по 1985 г. наблюдалось постоянное наращивание сумм банковских ссуд (рис. 3), в то же время соотношение между объемами краткосрочных и долгосрочных вложений изменялось еще более существенно, нежели в целом по СССР. Так, в 1961 г. оно составляло 11,8
3 Диаграмма построена по данным: Народное хозяйство СССР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 557; Народное хозяйство СССР в 1982 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1983. С. 525; Народное хозяйство СССР в 1985 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1986. С. 565.
раз, в 1965 г. - 11,2 раза, затем вплоть до 1980 г. происходило снижение значений данного показателя. Позднее, так же, как и в целом по СССР, наблюдался рост показателя, исключение составил 1986 г.,
4 Диаграмма построена по данным об объемах кредитных вложений, и рассчитан показатель соотношения между объемами краткосрочных и долгосрочных кредитов по материалам следующих изданий: Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 433; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. С. 601; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 569; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 509; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 492, 563; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 449; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 497; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г. Статистический ежегодник. 1982. С. 335; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. С. 449.
что было обусловлено существенным сокращением объемов краткосрочных ссудных вложений. Подавляющая часть долгосрочных ссуд в СССР была ориентирована на финансирование капитальных вложений. При этом источники финансирования капитальных вложений подразделялись на централизованные ресурсы государства (в том числе бюджетные ассигнования и банковские кредиты) и собственные средства предприятий и организаций. Структура средств, направляемых на финансирование капитальных вложений, изменялась в зависимости от направленности государственной политики в этой сфере. Так, в 1940-1950-х гг. около 70 % финансирования капитальных вложений через Стройбанк СССР (табл. 5), осуществлялось за счет бюджетных ассигнований. В дальнейшем наблюдался рост удельного веса собственных средств хозорганов в общем объеме финансирования капитальных вложений (в 1970-х и начале 1980-х гг. на их долю приходилась почти половина соответствующих вложений), кроме того, была возобновлена практика кредитования Стройбанком СССР капитальных вложений. Однако доля кредитов была крайне низка — от 3 до 5,3 % в 1970-х и начале 1980-х гг. Необходимо обратить внимание на то, что понятия «ссуда» и «кредит» в официальных источниках статистической информации отождествлялись. В статистических сборниках одни и те же суммы характеризовались и как кредиты, и как ссуды. В этих условиях особенно важно выявить долю действительно кредитных вложений (табл. 5).
Обращает на себя внимание показатель мизерного объема кредитования населения. Так, в РСФСР в 1986 г. в расчете на 100 тыс. чел. приходилось
лишь 800 тыс. руб. банковских кредитов (рис. 4),
800 -|
700 --
600 --
500 -400 -300 -200 -100 -0
Таблица 5
структура средств, направляемых на финансирование капитальных вложений через Отройбанк ссср, % [6]
Источники финансирования 1940 г. 1950 г. 1971 г. 1975 г. 1981 г.
Бюджетные 67,5 78,5 49,6 47,7 44,2
ассигнования
Собственные 32,5 21,5 47,4 47,0 50,7
средства хозорганов
Кредиты банка - - 3,0 5,3 5,1
т. е. на одного жителя РСФСР приходилось в среднем 8 руб., выданных в кредит. И это после значительного роста объемов соответствующих кредитных вложений, наблюдавшегося в 1980-х гг. В течение же периода с 1966 по 1979 г. значения этого показателя были наиболее низкими и постоянно снижались (с 235,8 тыс. руб. в 1966 г. до 72,7 тыс. руб. в 1979 г.).
Переходя к характеристике деятельности государственных трудовых сберегательных касс, прежде всего, хотелось бы отметить, что их сеть была весьма разветвленной. Общее руководство деятельностью сберкасс осуществлял Госбанк СССР. Деятельность сберегательных касс была связана с организацией государственного кредита в форме привлечения денежных средств населения во вклады, продажи и покупки государственных облигаций свободно обращающихся займов и билетов денежно-вещевых лотерей. Наряду с этим сберкассы осуществляли расчетно-кассовое обслуживание ряда организаций, кассовое обслуживание населения, проводили операции по выплате пособий и пенсий.
Постепенно увеличивались сроки хранения вкладов, количество вкладчиков, сумма вкладов, привлеченных сберегательными кассами СССР.
- "
iz:
у
1956
1958
1960
1962
1964
1966
1968
1970
1972
1980
1982
1984
Рис. 4. Сумма долгосрочных кредитов, предоставленных населению РСФСР в 1956—1986 гг.,
в расчете на 100 тыс. чел., тыс. руб.5
5 График построен на основе расчета автором соответствующего показателя исходя из следующих данных:
') суммы долгосрочных кредитов населению (по данным: Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 433; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. С. 601; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 569; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 509; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник.
С. 492, 563; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 449; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г Статистический ежегодник. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г Статистический ежегодник. С. 335; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. С. 449);
2) численности населения на начало года (по данным, приведенным в работе [5]).
1958 1960 1962 1966 1968 —♦— Количество вкладов, млн ед.
1970 1972 1974 1976 1978 —■— Количество сберкасс, тыс. ед.
1980 1982 1984 1986 •— Сумма вкладов, млрд руб.
Рис. 5. Количество сберегательных касс, сумма и количество вкладов населения в сберегательных кассах СССР в 1958-1986 гг.6
160 -
120 100 80 60 40 20 0
1958 1960
1962 1964 1966 1968 Количество сберкасс, тыс.ед. —
1970 1972 1974 1976 Количество вкладов, млн ед. —
1978 1980 1982 Сумма вкладов, млрд руб.
Рис. 6. Количество сберегательных касс, сумма и количество вкладов населения в сберегательных кассах РСФСР в 1958-1986 гг.7
1958 1960 1962 1964 1966 1968 1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982
Рис. 7. Средний размер вклада в сберегательных кассах по РСФСР в 1958-1986 гг., руб.8
Количество самих касс, которое непрерывно росло в 1950-1970-х гг., с начала 1980-х гг. начинает постепенно сокращаться (рис. 5).
Более половины сберкасс действовало на территории РСФСР (рис. 6). Из-за превышения
1984
1986
темпов роста остатков по вкладам над темпами роста количества вкладов наблюдалось постоянное увеличение среднего размера вклада в сберкассах по РСФСР. За период с 1958 по 1986 г. значение этого показателя возросло в 7 раз (рис. 7).
1984
1986
6 График построен с учетом деноминации 1961 г. по данным: Народное хозяйство СССР в 1970 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1975. С. 562; Народное хозяйство СССР в 1962 г. Статистический ежегодник. М.: Госкомиздат ЦСУ СССР, 1963. С. 492; Народное хозяйство СССР в 1960 г. Статистический ежегодник. М.: Госстаиздат ЦСУ СССР, 1961. С. 853; Народное хозяйство СССР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 915; Народное хозяйство СССР в 1977 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1978. С. 433; Народное хозяйство СССР в 1968 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1969. С. 597; Народное хозяйство СССР в 1978 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1979. С. 415; Народное хозяйство СССР в 1980 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1981. С. 408; Народное хозяйство СССР в 1984 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С. 462; Народное хозяйство СССР в 1990 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1991. С. 48.
7 Сведения приведены с учетом деноминации 1961 г. по данным: Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. Статистический ежегодник. С. 602; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 570; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 515; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 568; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 554; Народное хозяйство РСФСР в 1972 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1973. С. 494; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 499; Народное хозяйство РСФСР в 1980 г. Статистический ежегодник. С. 248; Народное хозяйство РСФСР в 1985 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1986. С. 265; Народное хозяйство РСФСР в 1989 г. Статистический ежегодник. М.: Республиканский информационно-издательский центр. 1990. С. 132.
8 Там же.
160 140
120 100
1958 1959 1960 1961 1962 1963 1964 1965 1966 1967 1968 1969 1970 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 —♦— Расходы государственного бюджета —•— Сумма вкладов населения в сберегательных кассах —■— Доходы государственного бюджета
Рис. 8. Сумма вкладов населения в сберегательных кассах, доходы и расходы государственного бюджета РСФСР
в 1958-1986 гг., млрд руб.9
450 400 350 300 250 200 150 100 50 0
1958 1960 1962 1966 1968 1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982 1984 1986
—♦— Доходы государственного бюджета СССР —■— Расходы государственного бюджета СССР —•— Сумма вкладов в сберегательных кассах СССР
Рис. 9. Сумма вкладов населения в сберегательных кассах, доходы и расходы государственного бюджета СССР в 1958-1986 гг., млрд руб.10
В 1977 г. Совет Министров СССР утвердил новый Устав сберегательных касс, в котором нашли свое отражение новые веяния в области сберегательного дела. С 01.02.1984 были введены новые виды вкладов: молодежно-премиальные, денежно-вещевые выигрышные и срочные вклады с дополнительными взносами.
О значимости работы сберегательных касс не только для банковской системы страны, но и для
9 Сведения приведены с учетом деноминации 1961 г. по следующим показателям:
') доходы государственного бюджета РСФСР (Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 427; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. Статистический ежегодник. С. 589; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 559; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 509; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 563; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 449; Народное хозяйство РСФСР в 1972 г. Статистический ежегодник. С. 489; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 494; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г. Статистический ежегодник. С. 332; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 387; Народное хозяйство РСФСР в 1988 г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1989. С. 637-638;
2) сумма вкладов населения в сберкассах в РСФСР (см. рис. 6).
всей экономической системы страны свидетельствует тот факт, что сумма средств, привлекаемых сберегательными кассами в РСФСР от населения, в течение ряда десятилетий была сопоставима с размером государственного бюджета РСФСР (рис. 8). С 1976 г. сумма вкладов населения стала превышать размер государственного бюджета РСФСР, причем со временем данный разрыв увеличивался все в большей степени.
Обращает на себя внимание тот факт, что в целом по СССР общая сумма вкладов, привлеченных сберегательными кассами, была значительно ниже размеров доходов и расходов государственного бюджета (рис. 9). Однако разрыв этот постоянно
10 График построен с учетом деноминации 1961 г. по данным: Народное хозяйство СССР в 1970 г. Статистический ежегодник. С. 562, 769; Народное хозяйство СССР в 1962 г. Статистический ежегодник. С. 492, 635; Народное хозяйство СССР в 1960 г. Статистический ежегодник. С. 844, 853; Народное хозяйство СССР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 899, 900, 915; Народное хозяйство СССР в 1977 г. Статистический ежегодник. С. 433, 559; Народное хозяйство СССР в 1968 г. Статистический ежегодник. С. 597, 774; Народное хозяйство СССР в 1978 г. Статистический ежегодник. С. 415, 533; Народное хозяйство СССР в 1980 г. Статистический ежегодник. С. 408, 522; Народное хозяйство СССР в
1984 г. Статистический ежегодник. С. 462, 547; Народное хозяйство СССР в 1990 г. Статистический ежегодник. С. 15, 16, 48.
900 800 700 600 500 400 300 200 100 0
1958 1960 1962 1964 1966
1968 1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982 1984 1986
Рис. 10. Отношение суммы вкладов, привлеченных от населения, к сумме предоставленных ему кредитов в РСФСР11 в 1958—1986 гг.
сокращался: если в 1958 г. размер госбюджета был более чем в 7 раз больше суммы вкладов в сберкассах, то в 1986 г. соответствующее превышение составляло 1,7 раза.
Учитывая указанные ранее данные об объемах кредитных вложений, приходившихся в РСФСР на 100 тыс. жителей, а также значительность сумм, привлекавшихся сберкассами от населения во вклады, можно рассчитать отношение суммы вкладов, привлеченных от населения, к сумме предоставленных ему кредитов в РСФСР (рис. 10) и СССР (рис. 11). Расчеты показывают, что с 1958 по 1986 г. минимальное значение данного показателя по РСФСР было отмечено в 1959 г. (отношение составляло 11,3 раза). К 1979 г. сумма вкладов, привлеченных от населения, превышала сумму предоставленных ему кредитов в 841 раз. В 1980-х гг. наблюдалось значительное снижение значений данного показателя за счет роста кредитных вложений. На этом фоне куда более скромным выглядит соотношение между объемами вкладов, привлеченных от населения, и предоставленных ему кредитов в целом по СССР (рис. 11). С 1958 по 1986 г. максимальное значение данного показателя было отмечено в 1978 г.
11 График построен по данным о суммарных объемах вкладов населения в сберегательных кассах РСФСР и долгосрочных кредитах, предоставленных населению в РСФСР, по следующим изданиям: Народное хозяйство РСФСР в 1958 г. Статистический ежегодник. С. 433; Народное хозяйство РСФСР в 1961 г. Статистический ежегодник. С. 601, 602; Народное хозяйство РСФСР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 569, 570; Народное хозяйство РСФСР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 509, 515; Народное хозяйство РСФСР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 492, 568; Народное хозяйство РСФСР в 1969 г. Статистический ежегодник. С. 449, 554; Народное хозяйство РСФСР в 1972 г. Статистический ежегодник. С. 494; Народное хозяйство РСФСР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 497, 499; Народное хозяйство РСФСР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 374; Народное хозяйство РСФСР в 1981 г. Статистический ежегодник. С. 335; Народное хозяйство РСФСР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. С. 449.
и составляло 225 раз. До этого года наблюдалось планомерное наращивание этого показателя, а после 1978 г. произошел его резкий спад (в 1983 г. соотношение составляло всего 2 раза) с последующим крайне незначительным ростом. Подобное изменение было обусловлено резким скачкообразным увеличением объемов кредитования населения в 1983 г. с последующим постепенным наращиванием сумм кредитных вложений. Таким образом, к началу перестройки в целом по СССР в течение нескольких лет суммы привлеченных сберкассами средств граждан лишь в 2 раза превышали объемы кредитов, предоставленных населению. Однако в дальнейшем значение данного показателя также скачкообразно увеличилось и составило 46 раз на начало 1989 г.12 С учетом незначительных объемов банковского кредитования населения представляется необходимым рассмотреть иные возможности для получения кредитов гражданами СССР. В этой связи следует, прежде всего, отметить, что довольно широкое распространение получили кредитные кооперативы, создававшиеся при местных комитетах профсоюзов. Целью деятельности данных кооперативов было предоставление небольших краткосрочных ссуд.
Определенную роль в удовлетворении потребностей населения в краткосрочном кредитовании играли государственные ломбарды, открывавшиеся в крупных городах и занимавшиеся предоставлением краткосрочных ссуд населению на срок до 1 года. Эти кредитные учреждения являлись хозрасчетными предприятиями. Ссуды предоставлялись под залог предметов личного пользования и домашнего потребления в размере, не превышавшем 75 % оценочной стоимости закладываемых вещей, за исключением драгоценных металлов и камней, жемчуга и золотых часов, для которых данный
12 Народное хозяйство СССР в 1988 г. Статистический еже-
годник. С. 96, 629.
300 000
250 000
200 000
150 000
а х Ш
^ 100 000
50 000
250
200
150
100
1958 1960 196
1964 1966 1968 1970 1972 1974 1976 1978 1980 1982 1984 1986
показатель находился на уровне 90 %. Централизованно были установлены предельный размер ссуды, предоставлявшейся одному лицу, а также процентная ставка. Ломбардам было предоставлено право пользоваться для развития своих операций банковским кредитом.
Что же касается долгосрочных кредитов, то здесь следует отметить, что в конце 1950-х — начале
13 График построен с учетом деноминации 1961 г. по данным: Народное хозяйство СССР в 1956 г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство. 1957. С. 282; Народное хозяйство СССР в 1963 г. Статистический ежегодник. С. 509, 658; Народное хозяйство СССР в 1959 г. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР. 1960. С. 807, 810; Народное хозяйство СССР в 1960 г. Статистический ежегодник. С. 849, 853; Народное хозяйство СССР в 1959 г. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР. 1960. С. 807; Народное хозяйство СССР в 1961 г. Статистический ежегодник. С. 607, 765—766; Народное хозяйство СССР в 1963 г. Статистический ежегодник. 1965. С. 658; Народное хозяйство СССР в 1964 г. Статистический ежегодник. С. 595, 774; Народное хозяйство СССР в 1965 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1966. С. 600; Народное хозяйство СССР в 1967 г. Статистический ежегодник. С. 669, 891; Народное хозяйство СССР в 1968 г. Статистический ежегодник. С. 597, 779; Народное хозяйство СССР в 1969 году. Статистический ежегодник. С. 585, 774; Народное хозяйство СССР в 1974 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1975. С. 607, 760, 761; Народное хозяйство СССР в 1977 г. Статистический ежегодник. С. 433; Народное хозяйство СССР в 1978 г. Статистический ежегодник. С. 415; Народное хозяйство СССР в 1979 г. Статистический ежегодник. С. 435, 558; Народное хозяйство СССР в 1982 г. Статистический ежегодник. М.: Статистика. 1983. С. 414, 526; Народное хозяйство СССР в 1984 г. Статистический ежегодник. С. 462; Народное хозяйство СССР в 1985 г. Статистический ежегодник. С. 566; Народное хозяйство СССР в 1988 г. Статистический ежегодник. С. 96, 629; Народное хозяйство СССР в 1990 г. Статистический ежегодник. С. 29.
—■— Долгосрочные кредиты, предоставленные населению в СССР (левая шкала)
• Сумма вкладов в сберкассах в СССР (левая шкала) —♦— Соотношение суммы вкладов населения и кредитов ему предоставленных в СССР (правая шкала)
Рис. 11. Показатели суммарных объемов вкладов населения в сберегательных кассах и долгосрочных кредитов, предоставлявшихся населению в СССР13 в 1958—1986 гг.
1960-х гг. проводилась государственная политика, направленная на развитие жилищной кооперации. Постановлением Совета Министров СССР от 20.03.1958 было признано целесообразным наряду с индивидуальным жилищным строительством развивать жилищно-строительные кооперативы. Для осуществления строительства дома жилищно-строительный кооператив (ЖСК) мог получить ссуду в Стройбанке СССР в пределах до 60 % сметной стоимости строительства на срок 10—15 лет (под 0,5 % годовых), а в некоторых регионах — в пределах до 70 % сметной стоимости дома на срок 10—20 лет с погашением этой ссуды равными долями. За период с 1965 по 1986 г. остатки ссуд, предоставленных Стройбанком СССР жилищностроительной кооперации, возросли в целом по СССР в 8 раз, а по РСФСР - в 5,3 раза (табл. 6).
Таким образом, ломбарды, а также жилищностроительные кооперативы взаимодействовали с банками в процессе своей деятельности.
Характеристика банковской системы страны была бы неполной без рассмотрения деятельности Внешторгбанка СССР и советских акционерных банков за границей. Внешторгбанк СССР14 осу-
14 Внешторгбанк СССР являлся акционерным обществом, действовавшим на основании устава. Акционерами банка являлись: Государственный банк СССР, Министерство финансов СССР, Министерство внешней торговли СССР, Государственный комитет Совета Министров СССР по внешним экономическим связям, Ингосстрах СССР, Министерство морского флота СССР, Стройбанк СССР, Центросоюз, внешнеторговые организации «Экспортлес», «Союзпромэкспорт», «Техмашим-порт», «Союзпушнина», и др.
0
Таблица 6
Объемы ссуд, предоставленных Стройбанком СССР жилищно-строительной кооперации в 1965—1986 гг., млн руб.15
Показатель 1965 1970 1975 1980 1985 1986
Выдано ссуд за год:
- СССР 321,6 485,3 449,5 443,1 971,4 1 042,2
- РСФСР 226,8 306,1 253,5 210,6 450,1 487,7
Погашено ссуд за год:
- СССР 31,5 163 306,9 429 486,1 505,2
- РСФСР 23,7 113,1 192,1 252,8 257,6 263,1
Остатки ссуд на конец года:
- СССР 627,2 2 068,5 3 103,6 3 334,7 4 542,4 5071
- РСФСР 453,9 1 388 1 866,7 1 787,5 2 213,3 2 430,6
ществлял по поручению Госбанка СССР кредитование внешней торговли, проводил международные расчеты. Банк выполнял инкассовые, аккредитивные и переводные поручения своих клиентов и корреспондентов, связанные с расчетными и кредитными операциями по экспорту и импорту товаров и предоставлению услуг. Внешторгбанк СССР также осуществлял: расчеты по международным неторговым платежам; операции с простыми и переводными векселями; покупку и продажу иностранной валюты, платежных документов и фондовых ценностей; операции с дорожными чеками; хранение иностранной валюты, драгоценных металлов, ценных бумаг и других ценностей клиентов. Банк выступал в роли поручителя по денежным обязательствам в пользу советских и иностранных юридических лиц. Внешторгбанк СССР являлся уполномоченным банком СССР по операциям Международного банка экономического сотрудничества16 и Международного инвестиционного банка17 для проведения расчетов, в которых использовался переводный рубль, применявшийся с 01.01.1964 в качестве расчетной единицы и средства платежа во взаимных межгосударственных расчетах стран — членов СЭВ18.
В СССР отделения Внешторгбанка СССР были открыты в столицах союзных республик, портовых и приграничных городах, наиболее часто посеща-
15 Таблица составлена по данным: Народное хозяйство СССР в 1975 г. Статистический ежегодник. С. 750; Народное хозяйство СССР за 70 лет. Юбилейный статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика. 1987. С. 638—639.
16 Международный банк экономического сотрудничества (МБЭС) был создан в 1963 г. в соответствии с Соглашением между правительствами стран — членов Совета Экономической Взаимопомощи для краткосрочного кредитования и расчетов по внешнеторговым операциям этих стран.
17 Международный инвестиционный банк (МИБ) был организован в 1970 г.
18 Совет экономической взаимопомощи (СЭВ) — межправительственная экономическая организация социалистических
государств, созданная в 1949 г. Секретариат находился в Москве. В 1991 г. СЭВ прекратил существование.
емых зарубежными туристами, а также в центрах расположения крупных советских предприятий-экспортеров.
Важную роль в осуществлении расчетов и кредитовании внешней торговли Советского Союза играли советские банки за границей, акционерами которых являлись Госбанк СССР (главный акционер), а также Внешторгбанк СССР и другие советские организации. Советские акционерные банки за границей осуществляли расчетно-кредитное обслуживание предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках.
Принципиально новый этап в развитии сов-загранбанков и Внешторгбанка СССР начался в ноябре 1960 г., когда Совет Министров СССР принял решение о сосредоточении всех расчетных и кредитных операций с иностранными банками во Внешторгбанке СССР. К этому моменту у Советского Союза было только три загранбанка — Московский народный банк (созданный в 1919 г. в Лондоне на основе банка, существовавшего с 1915 г.), Евробанк19 (или Коммерческий банк для Северной Европы, учрежденный в 1921 г. в Париже) и Русско-Иранский банк (созданный в 1923 г. в Иране под названием Русско-Персидского банка и переименованный в 1932 г.). В новых условиях возникла потребность в расширении сети совза-гранбанков, обусловленная, прежде всего, расширением внешнеторговых связей СССР, активным наращиванием количества советских внешнеторговых объединений. Период создания новых совза-гранбанков начался с появления в 1963 г. отделения Московского народного банка в Бейруте (Ливан). В
19 В советской литературе чаще использовали другой перевод его названия — Эйробанк.
1966 г. с участием Госбанка СССР, Внешторгбанка СССР, внешнеторговых организаций и уже действовавших совзагранбанков был создан Восход Хандельсбанк в Цюрихе (Швейцария). В начале следующего десятилетия были созданы еще три банка: Ост-Вест Хандельсбанк (зарегистрирован во Франкфурте-на-Майне в 1971г.), Ист-Вест Юнайтед Банк (открыт в Люксембурге в 1974 г.) и Донау-Банк (открыт в Вене в 1974 г.) [4]. Кроме того, в 1971 г. Моснарбанк открыл свой филиал в Сингапуре.
Исходя из изложенного, необходимо сделать следующие основные выводы относительно особенностей развития банковской системы в течение рассматриваемого периода:
— после преобразований во второй половине 1950-х гг. в стране осталось три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Госбанк СССР и Стройбанк СССР совершали операции на внутреннем рынке, Внешторгбанк СССР -на внешнем. С этого периода Госбанк СССР осуществлял не только краткосрочное кредитование различных отраслей народного хозяйства, но и долгосрочное кредитование сельского хозяйства. Стройбанком СССР также осуществлялись краткосрочное и долгосрочное кредитование;
— общее руководство деятельностью сберегательных касс осуществлял Госбанк СССР. В стране увеличивались совокупные объемы вкладов, привлекаемых сберегательными кассами, количество вкладчиков, размер среднестатистического индивидуального вклада;
— жилищно-строительные кооперативы, а также ломбарды взаимодействовали с банками в процессе своей деятельности;
— постоянно наращивались совокупные объемы краткосрочных и долгосрочных банковских кредитов как в целом в СССР, так и в РСФСР;
— действовавшие в стране банки, контролируя процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения, в целом отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой;
— вновь (впервые после НЭПа) начинается создание советских банков за границей. В конце 1960-х — начале 1970-х гг. было создано несколько совзагранбанков, что было обусловлено повышением роли Внешторгбана СССР в осуществлении
иностранных операций и активизацией внешней торговли СССР.
К основным проблемам функционирования банковской системы (в течение рассматриваемого периода, в том числе и к началу переломной банковской реформы 1987—1991 гг.) можно отнести следующие:
— с 1981 г. происходило сокращение абсолютных сумм долгосрочных кредитных вложений Стройбанка СССР. В структуре средств, направляемых Стройбанком СССР на финансирование капитальных вложений, подавляющую массу составляли бюджетные ассигнования и собственные средства хозорганов. И лишь незначительная часть капвложений осуществлялась за счет средств, направляемых заемщикам в рамках использования реального кредитного механизма;
— объемы краткосрочных ссуд в СССР, и в РСФСР в частности, намного превосходили объемы долгосрочного кредитования, что приводило к недостаточному обеспечению возможностей предприятий по привлечению долгосрочных кредитных ресурсов для вложений в основное производство, следствием чего становилось постепенное старение основных фондов;
— наблюдался существенный разрыв между объемами средств граждан, привлекавшихся сберегательными кассами во вклады, и суммами предоставлявшихся населению кредитов. Максимальное значение показателя, рассчитанного как отношение объемов вкладов и кредитов по указанной категории банковских клиентов, в РСФСР составило 841 раз по состоянию на 1979 г., а в целом по СССР — 225 раз (в 1978 г.). В течение всего рассматриваемого периода наблюдался существенно недостаточный уровень объемов банковского кредитования населения, особенно в РСФСР. Таким образом, государство, привлекая денежные средства от населения, не создавало механизмов удовлетворения потребностей этого же населения в кредитных ресурсах. Фактически большинство населения не имело возможности получения банковского кредита;
— сумма вкладов населения в РСФСР в течение ряда десятилетий была сопоставима с размером государственного бюджета РСФСР, а с 1976 г. она стала превышать размер госбюджета РСФСР, причем со временем данный разрыв увеличивался все в большей степени. В то же время в целом по СССР суммарные объемы вкладов в сберегательных кассах были значительно меньше размеров государственного бюджета. Таким образом, зна-
чительные объемы денежных средств населения привлекались в целях их использования в качестве источника формирования ссудного фонда страны, использовавшегося преимущественно для краткосрочного кредитования предприятий, следовательно, сбережения населения не были эффективно инвестированы в развитие производственного потенциала страны.
К началу «перестройки» сложился целый ряд проблем функционирования банковской системы, обусловивших необходимость проведения банковской реформы, касавшихся ее взаимодействия с предприятиями и населением, приводивших в конечном итоге к неспособности банковской системы (при действовавших на тот момент правилах работы) удовлетворять потребности экономической системы страны, использовать в полной мере возможности кредитного механизма.
Список литературы
1. Госбанк СССР и его роль в развитии экономики страны. 1921-1981 / под ред. В. С. Алхимова. М.: Финансы и статистика. 1981. С. 236.
2. История Государственного банка СССР (в документах). М.: Финансы. 1971. С. 625.
3. Кредитно-денежная система СССР. М.: Финансы. 1967. С. 303.
4. Кротов Н. И. История советских и российских банков за границей. Т. 1. М.: АНО «Экономическая летопись». 2007. С. 24, 478-480.
5. Симчера В. М. Развитие экономики России за 100 лет: 1900-2000. Исторические ряды, вековые тренды, институциональные циклы. М.: Наука. 2006. С. 101, 102.
6. Стройбанк СССР. 1922-1982. / М. С. Зотов, П. Д. Подшиваленко, М. А. Пессель и др. М.: Финансы и статистика. 1982. С. 143.
