CC BY
8V_/
Абдуллаева Ш.Р.
Доцент кафедры «Финансы и кредит» Филиала РЭУ имени Г.В. Плеханова в Ташкенте, к.э.н.
ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА И ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ СОЦИАЛЬНОГО ПАРТНЕРСТВА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ1
Построение сильного гражданского общества видится в усиление партнерства между всеми органами государственной власти (представительскими, исполнительными, судебными, средствами массовой информации), всеми субъектами хозяйствования, социальными группами населения, неправительственными организациями и др. Важнейший элемент социального партнерства - государственно частное партнерство во многих государствах превращается в ключевой элемент поступательного развития. Возможно ли партнерство в банковской сфере и в какой форме оно осуществляется в реализации кредитного
механизма?
Кроме наличия нормативной базы и государственного регулирования, на функционирование кредитного механизма и развитие социального партнерства оказывают влияние следующие особенности развития банковской системы:
-приверженность системы определенной модели функционирования банковской системы - на протяжении длительного времени, используется оптимальное количество банков 30-35, развитие каждого банка определяется уровнем развитости филиальной сети;
По состоянию на 1 июля 2012 года, количество коммерческих банков составило 30, в том числе: 3 государственно-коммерческих банка, 13 акционерно-коммер-
1 Статья подготовлена в рамках реализации Проекта ГКНТ при Кабинете Министров Республики Узбекистан № А2-ФК-0-17304. Социальное партнерство как фактор либерализации экономических отношений и социально-экономического развития. (Продолжение начало смотрите №11.12.12)
ческих банков, 9 частных банков и 5 банков с участием иностранного капитала. На рынке наблюдается высокая концентрация банковского капитала. Рыночная доля или совокупные активы крупнейших 10 банков превышают 80% (Рис.3);
-в соответствии с параметрами государственной программы до 2015 года коммерческие банки увеличат свой капитал в 2,1 раза или не менее 20% ежегодно;
По итогам 2011 года совокупный капитал коммерческих банков увеличился на 30 процентов, по сравнению с 2010 годом и к 1 января текущего года составил 5,3 трлн. сумов, по итогам 1 полугодия 2012 года прирост составил 24,2 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года или более 5,7 трлн. сумов;
-ведение постоянного банковского надзора и мониторинга финансовых показателей деятельности коммерческих банков со стороны Центрального банка в
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ № 12, 2012
Рисунок 3.
Распределение доли банков на рынке, ранжированных по величине активов (в процентах)1
целях недопущения банкротства и проведения сомнительных операций;
-ограниченная степень присутствия иностранных банков на рынке: иностранные банки входят на рынок преимущественно путем создания совместных банков без открытия собственных филиалов, иностранные банки должны иметь позитивные рейтинги и высокую репутацию на международных финансовых рынках;
-обязательное проведение ежегодного аудита международными независимыми компаниями и наблюдение международными рейтинговыми агентствами;
-нормативное закрепление требований к эффективности деятельности советов банка, их роли и ответственности по стратегически важным аспектам деятельности банков в обеспечении финансовой устойчивости и соблюдении лимитной политики;
-функционирование специального фонда, обеспечивающего 100% гарантии государства по вкладам физических лиц, способствует росту доверия людей к хранению сбережений в коммерческих банках.
Организация кредитных взаимоотношений банка с клиентами зависит от размера банка, величины кредитного портфеля, вида ссуды, квалификации банковских работников, отвечающих за оформление ссуды и других факторов.
1 Составлено по данным РА "А1"|Ьог^еу1тд".
Процесс кредитования коммерческого банка состоит из нескольких этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.
Рассмотрим, какую роль в структуре финансовых ресурсов банка играют депозитные операции, их влияние на ценовую политику и стоимость кредитов.
В структуре пассивов коммерческих банков 53,3% составляют депозиты (Рис.4).
По итогам I полугодия 2012 года, совокупный портфель депозитов коммерческих банков по данным РА "АИЬог^еу1тд" увеличился на 46,7% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года и составил 12,3 трлн. сумов, по итогам I полугодия 2011 года - 8,4 трлн. сумов. Преимущественно ресурсной базой коммерческих банков выступают депозиты предприятий и организаций (Рис.5.).
Как показывает проведенный РА "АИЬог^еу1тд" анализ, по итогам анализируемого периода в структуре портфеля депозитов банков, привлеченных от предприятий и организаций, наблюдалось увеличение удельного веса депозитов в иностранной валюте до 30,74% по сравнению с 23,61% по итогам I полугодия 2011 года.
Одновременно с этим, на фоне вышедших Указов и постановлений Президента Республики Узбекистан, стимулирующих вложения средств населения в депозиты
Рис. 4.
Структура совокупных пассивов коммерческих банков по итогам I полугодия 2012 г.1
Рис. 5.
Распределение депозитов по видам вкладчиков (млрд. сумов)
коммерческих банков, в структуре портфеля депозитов банков также наблюдалось увеличение депозитов физических лиц на 36,76% относительно аналогичного периода прошлого года (Рис.6.).
Анализ депозитов корпоративных клиентов по видам вкладов показывает, что предприятия и организации преимущественно используют счета до востребования или краткосрочные депозиты до 30 дней, которые составляют более 55,5%. Срочные депозиты используются предприятиями в меньшей степени и составляют 16,8%.
1 Составлено по данным РА "А1пЬог-Кеу11пд"
Таким образом, можно сделать вывод, что ресурсной базой являются постоянные остатки на счетах до востребования, что сопряжено с рисками размещения кредитных средств на длительные сроки, но снижают стоимость кредитов.
По видам вкладов физических лиц средства распределены более равномерно: срочные депозиты составляют 34,9%, сберегательные депозиты - 30%, краткосрочные депозиты и депозиты до востребования - 34,8% (Рис.7).
С учетом этого, доля депозитов физических лиц по итогам I полугодия 2012
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ № 12, 2012
Рис. 6.
Объемы депозитов корпоративных клиентов по основным видам (млрд. сумов)
Рис. 7.
Объемы депозитов физических лиц по основным видам (млрд. сумов)
года составила 26,95% от совокупного депозитного портфеля банков.
Немаловажным вопросом в реализации кредитного механизма является определение стоимости кредитных ресурсов, расчет которой основывается на стоимости привлеченных средств с учетом ставки рефинансирования и обязательного резервирования Центрального банка, части операционных расходов банка по данным видам банковских операций, ставки налогообложения и прочих затрат.
Ставка обязательного резервирования Центрального банка в настоящее время составляет 15%. Таким образом, для обеспечения дохода по вложенным депозитам, размещенные банком только 85% в качестве кредитных ресурсов должны дать доход, покрывающий расходы по депозитам, собственные операционные расходы банка, расходы по налогам и какую-то прибыль. Поэтому коммерческий банк, должен размещать средства в кредитные вложения с определенной маржей, кото-
рая учитывает не только перечисленные издержки, но и социальную значимость своей деятельности, и при этом исходит из необходимости обеспечения ликвидности своих клиентов.
Сегодня на рынке существуют следующие ставки по депозитам до востребования и срочным депозитам
Как видно из таблицы, по счетам до востребования наибольшую ставку 2% предлагает Национальный банк, при этом оговаривается минимальный остаток - не менее 500000 сумов. Половина из рассматриваемых банков не начисляют проценты вообще, и пять банков начисляют 1%, при этом у многих также оговаривается минимальный остаток по счету.
По депозитам сроком 6 месяцев крупные банки с высокой долей государственной собственности предлагают в среднем 14%, по депозитам сроком на год став-
1 Составлено по данным интернет-сайтов коммерческих банков
V_/
Таблица 2.
Ставки по депозитам до востребования и срочным депозитам1
Наименование банка до востребования 6 месяцев 12 месяцев
Национальный банк ВЭД РУ 2 14 18
ГАКБ Асака 1 14 22
Народный банк 1 10 14
Ипотека банк 1 14 18
Кишлоккурилиш банк 1 14 16
Алока банк 0 13 14
ЧОАББ Трастбанк 0 24 26
«AsiaANiancebank» 0 20 23
Микрокредитбанк 1 18 26
Банк Ипак Йули 0 21 22
Хамкорбанк 0 8 11
Туронбанк 0 19 21
ки более дифференцированы от 14% до 22%. Примечательно, что Народный банк, ориентированный на предоставление розничных услуг и развитие банковских вкладов для населения предлагает наименьшие депозитные ставки.
Частные банки предлагают более высокие процентные ставки по депозитам, кроме Хамкорбанка, который предлагает самые низкие депозитные ставки.
Из приведенного анализа можно сделать вывод, что депозиты физических лиц не являются основным источником кредитных ресурсов банка. Основной ресурсной базой пока остаются собственные средства, остатки на счетах корпоративных клиентов, межбанковские депозиты и кредиты.
Основной объем кредитов также приходится на корпоративных клиентов (рис. 8). Процентные ставки по кредитам не являются широкодоступной информацией. Ориентировочно по коммерческим долгосрочным кредитам они варьируют от 18 до 24 процентов годовых.
Обобщая вышеизложенное, можно сделать следующие выводы об особенностях развития социального партнерства в функционировании кредитного механизма банковской сферы:
- государство играет ведущую роль в определении приоритетов кредитования путем создания экономических стимулов для финансирования банками стратеги-
1 Физических лиц (ред.).
чески важных секторов национальной экономики, как кредитование развития реального сектора, малого бизнеса и социально важных сфер;
- проведение постоянного мониторинга кредитного портфеля со стороны органов корпоративного управления банка и непосредственно центральным банком обеспечивает: соблюдение экономических границ кредита, предотвращает неоправданные с точки зрения денежного обращения и национальной экономики кредитных вложений, прогрессивные структурные сдвиги, своевременный и полный возврат ссуд, повышение эффективности использования денежных ресурсов в целях сохранения финансовой устойчивости и гарантирования вкладов населения;
- наличие государственного фонда 100%ного гарантирования частных вкладов создает дополнительные условия повышения доверия населения и росту вкладных операций, их роли в развитии ресурсной базы коммерческих банков;
- процентные ставки по кредитам определяются каждым коммерческим банком самостоятельно, исходя из стоимости ресурсов, льготное кредитование осуществляется в соответствии с принятыми законодательными нормами;
- определение стоимостных параметров депозитной и кредитной политики, в чисто рыночных условиях не является
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ № 12, 2012
Рис. 8.
Распределение кредитного портфеля по видам заемщиков (млрд. сумов)
сферой развития социального партнерства.
Тем не менее, специфика социально ориентированной Узбекской модели реформирования экономики выражается в том, что Правительство дает рекомендации по льготному кредитованию коммерческими банками определенных социально значимых направлений экономического развития. Политика по микрокредитованию также направлена в большей степени на материальную поддержку социально-уязвимых групп населения. Таким образом, субъектами социального партнерства в этой сфере являются государство, коммерческие банки и определенные социальные группы населения.
В целом на кредитно-ценовую политику коммерческих банков, как это показано выше, оказывает воздействие монетарная политика Центрального банка через установление ставок рефинансирования и величины обязательных резервов, коммерческие интересы самих банков, а также рыночная конъюнктура потребностей на кредитные ресурсы.
Реализация экономической и инвестиционной политики требует консолидации усилий представительских и исполнительных органов власти и участников социально-экономических процессов: коммерческих структур, неправительственных организаций и коммерческих банков. От такого партнерства в конечном итоге выиграют все участники и все общество.
В части дальнейшего развития социального партнерства в сфере совершенствования кредитного механизма возможными направлениями являются:
-повышение роли общественных институтов, включая Торгово-промышленную палату, Ассоциацию дехканских и фермерских хозяйств в поиске и определении перспективных проектов кредитования для коммерческих банков, проведения общественного мониторинга развития добросовестной конкуренции в банковской сфере, предоставления банками равных и качественных условий обслуживания субъектов предпринимательства;
-увеличение объемов участия коммерческих банков в развитии социального партнерства посредством льготного кредитования и формирования стартового капитала малого и частного бизнеса за счет средств Фонда льготного кредитования коммерческих банков, формируемого из прибыли.
-повышение значения деятельности антимонопольного органа по контролю недобросовестной конкуренции, монопольно высоких или монопольно низких цен, экономической концентрации и т.д. в соответствии с принятым 06.01.2012 г. Законом Республики Узбекистан «О конкуренции», в сферу действия которого теперь включен и финансовый рынок;
-расширение сотрудничества коммерческих банков с общественными, неправительственными организациями в плане информационного обмена, организации обучения, участия в спонсорских социальных программах.
Совершенствование кредитного механизма в рамках социального партнерства может осуществляться в обеспечении его большей прозрачности, предоставлении публичной информации по условиям кре-
дитования, процентным ставкам в рамках соблюдения принципов коммерческой тайны.
Примером успешного взаимодействия и развития социального партнерства коммерческих банков является их участие в реализации Государственной программы «Года семьи». Активная позиция банков обеспечивает не только финансирование, но и оказание необходимой образовательной поддержки при реализации новых проектов, организации семейного бизнеса.
На коммерческие банки возложена большая ответственность по реализации задач, направленных на оказание финансовой информационной поддержки молодым семьям, включая необходимую помощь для развития предпринимательских качеств, организации бизнеса и формирования стартового капитала.
В целом участие коммерческих банков в реализации Государственной программы «Года семьи» можно определить по нескольким направлениям:
-ипотечное кредитование в целях создания молодым семьям благоприятных жилищных условий;
-финансирование стартового капитала для организации нового семейного бизнеса;
-микрокредитование; -проектное финансирование реализации бизнес - идей, создания новых видов производства товаров и услуг; -потребительское кредитование; -предоставление дополнительных льгот по банковскому обслуживанию всех видов операций;
-информационная поддержка и организация учебных тренингов для предпринимателей и представителей семейного бизнеса.
Таким образом, совершенствование кредитного механизма в рамках развития социального партнерства может иметь целевое направление, не затрагивая коммерческие условия кредитной деятельности банка, направленное на дальнейшее повышение активности коммерческих банков в кредитовании малого бизнеса, социальных проектов, оказании информационных и образовательных услуг, обеспечения качественного банковского обслуживания.
Список литературы:
Указ Президента Республики Узбекистан от 18 мая 2007 года N УП-3878 "О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей".
Постановление Президента Республики Узбекистан №ПП-1501 от 11.03.2011 г. «О дополнительных мерах по увеличению кредитования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства».
Постановление Президента Республики Узбекистан №1166 от 28.07.2009 г. «О дополнительных мерах по стимулированию увеличения доли долгосрочных кредитов коммерческих банков, направляемых на финансирование инвестиционных проектов».
Положение Центрального банка о требованиях к кредитной политике коммерческих банков, зарегистрированное Министерством юстиции Республики Узбекистан № 905 от 02.03.2000 г.
Положение Центрального банка о порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям, зарегистрированное Министерством юстиции №1697 от 18.07.2007 г. и разработанное в соответствии с «Аналитический обзор банковского сектора Узбекистана по итогам 2011 года», «Аналитический обзор банковского сектора Узбекистана по итогам I полугодия 2012 год.
