CC BY
19Таджибаева Д.А.
к.э.н., и.о. доцента кафедры «Макроэкономики» НУУз
СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Малый бизнес является необходимым элементом социально-экономической системы любой страны, в значительной степени обеспечивающим устойчивость ее разви-тия. В условиях кризисных тенденций и структурной перестройки экономики устойчивое функционирование малых предприятий является приоритетной задачей, как на региональном уровне, так и на уровне всей страны в целом.
Президент Республики Узбекистана И.А.Каримов дал высокую оценку роли малого бизнеса1, назвав его важнейшим структурообразующим сектором экономики, который служит основным источником наполнения внутреннего рынка необходимыми товарами и услугами. Подтверждением этому служат следующие показатели. В течение 2005-2011 годов в экономике нашей страны было введено более 5 миллионов новых рабочих мест. Из них более 60 процентов - в сфере малого бизнеса и частного предпринимательства. В результате в этой сфере в настоящее время работает свыше 75 процентов всего занятого населения страны.
Необходимым условием функционирования малого бизнеса является доступность финансовых ресурсов. Во многих странах, особенно развивающихся, стоимость банковских кредитных ресурсов высока; частному сектору экономики кредит малодоступен. В данном аспекте альтернативой может выступить система микрофинансирования. Развитие небанковских микрофинансовых организаций играет важную роль в финансовом обслуживании малого и среднего бизнеса и само-
1 Международная конференция «О роли и значении малого бизнеса и частного предпринимательства в реализации социально-экономической политики в Узбекистане». - Ташкент, 14.09.2012. http://uza.uz/ru/ ро1Н^/20663/
занятости населения, особенно в сельской местности. При развитии сектора микрофинансирования в экономический оборот вовлекаются неиспользуемые домашними хозяйствами средства; у малообеспеченного населения появляется дополнительная возможность повысить доходы, наладить частный бизнес, снять социальную напряженность; бизнес приобретает дополнительную возможность кредитования. Важным аспектом функционирования институтов системы микрофинансирования является их ориентирование не только на выполнения экономических, но и социальных функций.
К экономическим функциям микрофинансирования относятся :
1) Микрофинансирование через повышение доступности финансовых услуг может способствовать созданию финансово независимых, свободно финансируемых локальных организаций - в широком смысле повышает устойчивость развития малого бизнеса и способствует расширению сектора малого предпринимательства.
2) Микрофинансирование при адекватном распространении ведет к повышению качества имеющихся на национальном рынке финансовых услуг и общему положительному вектору развития финансовой системы.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2013, 10
Рис. 1.
Схема действия социальной функции микрофинансирования по категориям заемщиков
3) Значительным является и вклад микрофинансирования в укрепление и расширение всей финансовой системы.
Микрофинансирование может укрепить существующую систему финансовых институтов - как в целом, так и отдельные ее сегменты, например, банковское кредитование, расширяя их рынки и повышая их рентабельность.
4) Микрофинансирование можно рассматривать как механизм формирования кредитной истории.
Действие социальной функции микрофинансирования отражено на схеме, показывающей механизм действия этой функции по категориям заемщиков (рис. 1.).
К социальным функциям микрофинансирования относятся следующие:
1) Сокращение малообеспеченности и поддержка предпринимательской инициативы;
2) Наличие на рынке финансовых услуг развитого сегмента микрофинансирования повышает возможности граждан в реализа-
ции предпринимательского капитала, самозанятости и т. п.
3) Микрофинансирование можно также рассматривать способом декриминализации бизнеса и бизнес-отношений. Как показывает зарубежная практика, при развитии микрофинансовых институтов сокращается сектор «неформального кредитования», повышается прозрачность их деятельности.
Таким образом, реализация социальной и экономической функций микрофинансирования позволит сгенерировать инновационные подходы для эффективного решения стратегических задач. Обладая глубокими историческими корнями микрофинансирование, по нашему мнению, является одним из самых эффективных и перспективных механизмов финансирования предпринимательства. Уникальность микрофинансирования как источника финансирования заключается в том, что оно, преследуя социальные цели, не является безвозмездной помощью, а является коммерческим, возвратным ресурсом который ИК.ТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2013, 10
заставляет заемщиков действовать предприимчиво с целью получения дохода.
Кроме того, через развитие малого предпринимательства микрофинансирование способствует эффективному использованию внутреннего потенциала членов домохозяйства, особенно женщин, что в свою очередь имеет не только огромное социально-экономическое значение, но не менее важное социально-политическое, так как сокращение безработицы и увеличение предпринимательского слоя населения является гарантом стабильности в обществе.
В мировой практике микрофинансирование включает в себя широкий комплекс услуг: микрокредитование, микросбережения, микрострахование, микролизинг.
Цели, задачи микрофинансирования в значительной мере предопределяются принадлежностью страны к той или иной группе стран:
- в беднейших странах (страны Латинской Америки, Африки и Азии) главная цель - борьба с бедностью. Основную массу кредитов составляют очень маленькие суммы, источниками финансирования являются международные благотворительные организации и правительства развитых стран;
- в развитых (западноевропейских странах и США) -микрофинансированием, в основном, занимаются некоммерческие организации; источниками финансирования выступают бюджеты разных уровней и местные благотворительные организации. Суммы кредитов выше, чем в бедных странах. Микрофинансирование выступает сегментом небанковского финансирования, альтернативным и дополняющим традиционную кредитную систему, стимулирующим развитие предпринимательства;
- в странах с переходной экономикой и развивающихся странах микрофинансирование направлено на обеспечение самозанятости и поддержку предпринимателей, не имеющих доступа к банковскому кредитованию. Кредитование учитывает специфические черты малого бизнеса, и является наиболее эффективным вариантом обеспечения его потребностей, позволяющим согласовать интересы малых фирм и кредитных учреждений. Использование механизмов микрофи-
нансирования является одним из основных современных тенденций развития кредитных отношений малого предпринимательства.
Генеральная Ассамблея ООН объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, чтобы подчеркнуть вклад микрокредитования в искоренение бедности по всему миру. Достигнутые успехи микрофинансирования признаны мировым сообществом, которое активно использует его для решения проблем мирового масштаба. «Микрокредитование и микрофинансирование внесут существенный вклад в достижение Целей в области развития, сформулированных в Декларации тысячелетия ООН, которые касаются стандартов в области здравоохранения, гендерного равенства и образования, с первоочередной целью к 2015 году сокращения вдвое доли населения, страдающего от крайней нищеты»1.
Опыт стран с транзитной экономикой свидетельствует, что наилучшие результаты показывают микрофинансовые организации, работающие по программам, поддерживаемым Правительством. Их опыт подтверждает, что микрофинансовые институты хорошо адаптируются к меняющимся экономическим условиям, влияют на социальную стабильность и способствуют укреплению финансовой системы страны; в процессе функционирования выделяются в отдельную динамично развивающуюся отрасль; являются объектом регулирования специальным и банковским законодательством; имеют влияние на социально-экономическую стабильность территорий, особенно сельскохозяйственных; приобретают наибольшее развитие при двустороннем движении развития, когда и участники-клиенты мобильны и заинтересованы и государство дает стимулы к развитию данных организаций.
В Республике Узбекистан система микрофинансирования кредитования появилась относительно недавно - в конце 1990-х годов. Первыми микрофинансовыми организациями были некоммерческие организации, созданные в рамках международных проектов и преобразованные в микрокредитные организации после принятия соответствующего за-
1 См. http://www.microcreditsummit.org/about-the-campaign.html
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2013, 10
конодательства1. После принятия Закона «О микрокредитных организациях» количество зарегистрированных микрокредитных организаций увеличилось, что говорит о повышении их роли, о понимании больших возможностей микрокредитов как для субъектов предпринимательства, так и для широкого круга населения, в том числе для малообеспеченных его слоев. На текущем этапе развития финансовой и банковской системы микрофинансированию отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малообеспеченных граждан в деятельность, позволяющую увеличить производство и повысить свой уровень жизни. Сегодня Правительство заявляет о большой социальной значимости программ микрофинансирования, особенно в связи с тем, что одно из направлений работы по таким программам — финансово-кредитная поддержка начинающих предпринимателей и развития семейного предпринимательства и ремесленничества. К тому же микрофинансирование значительного количества небольших компаний требует отлаженной технологии работы, для чего необходимы средства и систематический анализ, а также наличие высококвалифицированного персонала.
В рамках реализации Государственной Программы «Год благополучия и процветания» предусмотрено создание около 973 тысяч новых рабочих мест, из которых около 500 тысяч рабочих мест намечается организовать в сфере малого бизнеса и частного предпринимательства, сфере услуг и сервиса. Важнейшим резервом трудоустройства незанятого населения по-прежнему остается расширение различных форм надомного труда, прежде всего за счет расширения кооперации с предприятиями по трудовым договорам и развитие семейного предпринимательства,
за счет которых предусматривается привлечь к работе свыше 280 тысяч человек2.
За последние 5 лет со стороны коммерческих банков за счет всех источников финансирования субъектам малого бизнеса выделены кредиты на общую сумму более 15,2 триллионов сумов, в том числе около 3,0 триллионов сумов микрокредиты3.
Микрофинансовый портфель банков составил в 2012 году 1.2 триллионов сумов или 5.7% от общего кредитного портфеля. В 2012 году получателями микрокредитов стали 59,672 заемщиков. Доля кредитов до 10 000 тысяч долларов составила 62% от общего микрофинансового портфеля. В результате реализуемых широкомасштабных мер объем кредитов, выделенных субъектам малого бизнеса с начала текущего года, составил 4,3 триллионов сумов, что в 1,3 раза больше по сравнению с тем же периодом прошлого года. Одна четвертая часть из них составляют микрокредиты. Также в 1,4 раза вырос объем выделенных микрокредитов, составивший 867 миллиардов сумов. На финансовую поддержку предпринимательской деятельности женщин было предоставлено кредитов на сумму 385,3 миллиардов сумов; 9,2 миллиардов сумов были направлены на финансирование бизнес-идей 419 выпускников образовательных учреждений; бизнес-проектам 149 предпринимательниц выделено 7 миллиардов сумов.
Несмотря на столь внушительные цифры, спрос на микрофинансовые услуги остается высоким и существуют различные оценки потенциального спроса на микрокредиты. Согласно отчету ПРООН4 консервативная оценка спроса на микрофинансовые услуги составляет около 1 миллиарда долларов США в 2013 году с последующим увеличением до 6.5 миллиардов долларов США к 2020 году.
1 Закон Республики Узбекистан «О микрофинансировании» принят Законодательной палатой 21.06. 2006 г., одобрен Сенатом 25.08. 2006 г. (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2006 г., № 37-38, ст. 369; 2013 г., № 1, ст. 1); Закон Республики Узбекистан «О микрокредитных организациях» принят Законодательной палатой 28.06. 2006 г., одобрен Сенатом 25.08. 2006 г. (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2006 г., № 37-38, ст. 372; 2013 г., № 1, ст. 1, № 18, ст. 233).
2 Каримов И.А. Доклад Президента Республики Узбекистан на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2012 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2013 год
3 Данные Центрального банка Республики Узбекистан http://www.cbu.uz/ru/node/41987
4 Аналитический доклад «Стратегия развития микрофинансирования до 2015 года», ПРООН Узбекистан. - Т.: 2010. -С.48.
В этой связи для удовлетворения данного спроса актуализируется проблема поиска эффективных схем, моделей, инструментов организации микрофинансирования, учитывающего специфику деятельности отечественного малого предпринимательства.
Для дальнейшего ускоренного развития сектора микрофинансирования, предлагается реализация следующих мер:
Создание благоприятных условий для эффективного взаимодействия небанковских микрофинансовых институтов с коммерческими банками путем развития системы аутсорсинга;
Создание специализированных внутренних подразделений по микрофинансированию в коммерческих банках на примере Ипак йули банка и Хамкорбанка, учитывая, что кредитование МФО - многоуровневый процесс, предусматривающий распределение кредитных рисков между несколькими участниками по принципу «эффективной стоимости», предполагающей целевые рынки и отдельные стратегии развития для разных категорий заемщиков МФО;
Содействие созданию МКО в сельской местности и развитию их филиальной сети в каждом регионе страны для решения проблемы территориальной удаленности;
Повышение финансовой грамотности населения и представителей малого бизнеса;
Подготовка квалифицированных кадров в области микрофинансовой деятельности;
Развитие технологии микрофинансирования коммерческими банками по дифференцированным направлениям: программы для микробизнеса и начинающих предпринимателей, для поддержки агропромышленного комплекса, а также программы долгосрочного микрофинансирования малого бизнеса -от 3 до 5 лет;
Распространение ИКТ в финансовым секторе и развитие различных форм дистанционного банкинга.
В случае успешной реализации предложенных мероприятий малый бизнес не только получит толчок к дальнейшему развитию, но и будет максимально удовлетворять свои финансовые потребности за счёт привлечения ресурсов из рыночных структур.
Таким образом, ускоренное формирование стабильной и устойчивой системы микрофинансирования, охватывающей все регионы окажет воздействие на увеличение доходов населения и повышение самозанятости населения за счет развития малого и среднего предпринимательства.
Литература:
1. Постановление Президента Республики Узбекистан «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей» от 26 ноября 2010 г. № ПП-1438 http://uzbank.net/postpfinbank.php.
2. Закон Республики Узбекистан «О микрофинансировании» принят Законодательной палатой 21.06. 2006 г., одобрен Сенатом 25.08. 2006 г. (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2006 г., № 37-38, ст. 369; 2013 г., № 1, ст. 1).
3. Закон Республики Узбекистан «О микрокредитных организациях», принят Законодательной палатой 28.06. 2006 г., одобрен Сенатом 25.08. 2006 г. (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2006 г., №37-38, ст. 372; 2013 г., № 1, ст. 1, № 18, ст. 233).
4. Таджибаева Д.А. Микрофинансирование в Центральной Азии: теория, практика и перспективы развития. - Т. «Консаудитинформ нашр», 2011. -С. 20.
5. Портал Правительства Республики Узбекистан - www.gov.uz.
6. Центральный банк Узбекистана - www.cbu.uz.
7. Международная конференция «О роли и значении малого бизнеса и частного предпринимательства в реализации социально-экономической политики в Узбекистане». Ташкент 14.09.2012. http://uza.uz/ru/politics/20663/
