CC BY
51
УДК 336.71
основные тенденции развития коммерческих БАНКОВ РОССИИ
В 1996-2010 гг.
Р. Р. АБУШАЕВА,
аспирант кафедры банковского дела E-mail: ast_rozaliy@mail. ru Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова
В статье рассматриваются основные показатели развития кредитных организаций национальной банковской системы за период 1996-2010гг. Автором выявлены особенности функционирования отечественных коммерческих банков, отмечается узость их развития, излишняя замкнутость на ограниченном круге операций и обезличенность в отношениях с клиентами, что негативно влияет на развитие промышленных предприятий реального сектора экономики.
Ключевые слова: коммерческий, банк, промышленный, предприятие, кредит, вклад, филиал, национальный, экономика, стратегия.
Стабильный, динамично и пропорционально развивающийся банковский сектор является основой для поступательного развития экономики страны и нормальной жизни общества. Необходимым условием развития реального сектора российской экономики является активная деятельность кредитных организаций в сфере денежно-кредитного обращения.
Теоретически банки являются мощным фактором развития производства, особенно посредством квалифицированного проектного финансирования и инвестиционного кредитования с учетом наличествующей много лет необходимости модернизации и инновационного обновления отечественной промышленности. На практике же кредитные учреждения с начала перехода России к рыночным отношениям выполняли и выполняют главным образом роль посредников в расчетах.
Коммерческие банки в первую очередь решают свои собственные проблемы, в то время как
рассуждения об общественной пользе и участии в развитии отечественной экономики воспринимаются как идеи, абсолютно удаленные от реальных намерений. По словам академика РАН Д. С. Львова, «экономическая наука... не обладает и никогда не будет обладать секретом построения эффективной экономической системы на иных основах, как на началах духовного и нравственного развития общества» [3], «нравственная экономика. резко снизит потери общества от отвлечения ресурсов на поддержание разного рода теневых и криминальных структур. Государство сможет покрывать первоочередные расходы на. поддержку конверсии, науку, образование, культуру и здравоохранение...» [4]. Банковская стратегия должна ориентироваться на развитие человека, общества, реальной экономики, государства и самих банков.
Рассмотрим динамику основных показателей развития банковской государственной системы (БГС) России, ее особенности и основные причины внутренней нестабильности в исследуемом периоде.
В середине 1990-х гг. в России было около двух с половиной тысяч кредитных организаций БГС. Постепенно количество отечественных коммерческих банков сокращалось, и на 01.02.2010 Россия занимала третье место в мире по числу банков, хотя страна не обладает ни многоуровневой банковской системой, ни активно функционирующими специализированными кредитными организациями. Функция трансформации сбережений населения (домохозяйств, физических лиц) и предприятий
(юридических лиц) в инвестиции не выполняется банками в полной мере, что является одной из причин неэффективности созидательной деятельности БГС.
В 1996-2010 гг. наблюдалась ярко выраженная тенденция массовой ликвидации кредитных организаций. Так, в 1996-2002 гг. количество банков сократилось на 997 (43,8 %), за следующие шесть лет - на 184 (14,4 %), а в 2008-2010 гг. -на 85 (7,5 %). В результате на 01.02.2010 число действующих кредитных организаций уменьшилось до 1005 [2].
Сокращение количества кредитных организаций БГС России за 1996-2010 гг. негативно отразилось на обеспеченности населения банковскими услугами. Общее количество банков сократилось в 2,5 раза, при этом наибольшее сокращение прошло в Южном, Сибирском и Дальневосточном федеральных округах (ФО) - более чем в 3,5 раза. В результате количество граждан, приходящихся на обслуживание одним банком, увеличилось в 2,4 раза (с 57 чел. до 134), а по Южному, Северо-Кавказскому, Сибирскому и Дальневосточному ФО - в 3,5 раза (с 271 чел. до 927).
Количество филиалов кредитных организаций в России за этот период сократилось в 1,8 раза с 5 747 до 3 183, однако максимальное сокращение произошло в тех же округах - в 2 раза и более. Таким образом, загруженность банков с учетом филиалов по количеству приходящихся на обслуживание граждан возросла более чем вдвое. Интегрально наибольшую нужду в банковском обслуживании испытывают Южный, Сибирский и Дальневосточный ФО (рис. 1).
Основной причиной ликвидации кредитных организаций является нарушение ими законодательства и нормативных актов Банка России. Лишь небольшое число банков прошли процедуру реорганизации по слиянию, поглощению, присоединению либо преобразованию в филиал. Такая динамика свидетельствует о том, что у кредитных организаций отсутствуют гибкие стратегии, адаптированные к меняющимся экономическим, социальным, политическим, международным и другим условиям внешней для банков среды.
Негативно влияет на развитие БГС страны потеря управляемости и устойчивости банков как в кризисных условиях, так и в условиях стабилизации, характеризующейся снижением уровня официальной инфляции. Нет адекватных моделей и расчетов развития банковского сектора в целом и конкретных банков, особенно системообразующих.
Рис. 1. Территориальная структура действующих кредитных организаций БГС России (первое число - количество, второе - доля банковского сектора): а - на 01.01.1996; б - на 01.01.2010
Преимущественно средние и малые банки составляют БГС России. В 1996-2002 гг. удельный вес банков с уставным капиталом (УК) 30 млн руб. и свыше вырос с 2,8 % (64 ед.) до 50 % (656 ед.), из которых УК 300 млн руб. и свыше имели лишь 10 % (133 ед.) кредитных организаций, доля которых постепенно растет и на 01.01.2010 составила 33,1 % (350 ед.).
Следует отметить, что небольшие банки крайне необходимы стране, особенно в регионах, где нет крупных предприятий и работает в основном средний и малый бизнес. В БГС при косвенной поддержке государства должны создаваться условия для надлежащего функционирования различных по размеру банков, действующих в рамках российского законодательства.
Ликвидация мелких банков путем их поглощения крупными и преобразования в филиалы является естественным способом уменьшения количества банков, что приводит к консолидации банковского капитала и увеличению числа филиалов на один банк.
В настоящее время ликвидация кредитных организаций путем их преобразования в филиалы идет медленно и ежегодно не превышает 10 случаев. При этом с 01.11.2008 по 01.03.2010 количество структурных подразделений российских банков (филиалы на территории РФ, дополнительные, кредитно-кассовые и операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, передвижные пункты кассовых операций) в совокупности сократилось на 1 024 единицы [1]. Лидерами сокращения количества филиалов стали в основном государс-
2 500
твенные банки и банки, активно развивавшие до структурного финансового кризиса 2008 г. свою розничную сеть (рис. 2).
Анализ причин кризиса августа 1998 г. позволил сделать два важных вывода:
• истинной причиной банкротств банков стало
неудовлетворительное качество управления
активами и пассивами;
• пострадали от кризиса наиболее крупные - системообразующие банки [7].
Особую роль в стабильном функционировании БГС играет качество активов коммерческих банков. Этот тезис подтверждает исследование причин банкротств крупных коммерческих банков США в 1980-1997 гг. Результаты и здесь с неизбежностью показывают, что основной причиной появления проблемных банков являлось крайне низкое качество активов, что в конце концов истощало капитал банка.
Исследование выявило семь важных причин ликвидации банков:
1) плохое качество активов (98 %);
2) слабость планирования и управления банком (90 %);
3) злоупотребление инсайдеров (35 %);
4) неблагоприятная внешнеэкономическая обстановка (35 %);
5) отсутствие внутреннего аудита и контроля (25 %);
6) мошенничество, подтасовка отчетных данных (11 %);
7) необеспеченные расходы (9 %) [8].
Однако подходы отечественных банков к собственному функционированию и перспективному
320
1300
1100
зооооооооооооооооооооооооооо РИС. 2. Динамика
_ . . численности рос-
имеющие право на осуществление банковских операции, ед. (ось слева „
^^ 1 сийских банков
Банки,
Банки, имеющие генеральные лицензии, ед. (ось справа)
за 1996-2010 гг.
развитию не изменились. Какими они были в годы высокой инфляции и «кредитного бума», такими они остаются и ныне - при перманентных кризисах и существенном снижении официальных инфляционных показателей, доходности кредитования и других сфер размещения банковских активов.
Псевдостратегия современных банков решает задачу выживания, и решает ее неудачно, не обеспечивая долгосрочного развития. Она заключается, по существу, в получении наибольшего дохода (прибыли), разрешении проблем исключительно в пользу самосохранения, но не в пользу взаимовыгодного сотрудничества с агентами национальной экономики.
Здесь применено слово «псевдостратегия», поскольку проводимые банками действия не являются собственно сформулированной стратегией и не обладают свойствами, присущими стратегии по определению. Например, по Е. Кассельсу: «Стратегия - это модель поведения, которой следует организация для достижения своих долгосрочных целей» [9].
Коммерческие банки заинтересованы получать маржу как «прибыль от денег, а не от товара... они (банки) по экономической природе равнодушны к инвестициям в реальную экономику» [5].
За 1999-2008 гг. финансовый результат деятельности кредитных организаций БГС демонстрирует стабильный рост. Наибольшее увеличение прибыли произошло в 2004-2007 гг. - более чем в 4 раза. На 01.01.2008 чистая прибыль кредитных организаций составила 508,0 млрд руб. В этот период более чем 98 % банков имели положительный финансовый результат. В последующие 2 года в сравнении с финансовыми результатами предшествующего
периода прибыль кредитных организаций сократилась более чем в 2,5 раза. В результате доля отечественных банков с отрицательным финансовым результатом увеличилась до 11,3 %, хотя за 2010 г. их доля сократилась на 3,3 % (рис. 3).
Стратегия развития банка не должна быть нацелена на взрывной рост и получение прибыли как единственной цели деятельности. Приоритетом должны стать надежность (устойчивость) и стабильное поступательное развитие. В настоящее время отсутствует научно и на общенациональном уровне обоснованная сбалансированная система целей и приоритетов банковского сектора, нацеленная на максимальное удовлетворение интересов как страны и ее регионов, так и конкретных конечных потребителей банковских услуг - предприятий реального сектора экономики и людей (домашних хозяйств).
Основное сокращение количества кредитных организаций коснулось именно малых региональных банков и их филиалов. Однако эти учреждения необходимы потребителям банковских услуг в регионах и имеют определенные преимущества, поскольку лучше знают потребности клиентов на местном рынке и являются более гибкими. Как правило, крупные банки предлагают стандартный пакет услуг, не учитывающий индивидуальных пожеланий клиента, в то время как малые банки способны проводить обслуживание в рамках индивидуальных программ.
Для полноценного обслуживания домохозяйств и предприятий различных субъектов РФ необходима поддержка региональных банков как со стороны крупнейших субъектов БГС, например в рамках синдицированного кредитования, так и со стороны
Объем прибыли (+)/убытка (-) текущего года (ось слева), млрд руб.
Рис. 3. Динамика финансового результата деятельности кредитных
Доля кредитных организаций, имеющих прибыль (ось справа), % организаций БГС России Доля кредитных организаций, имеющих убыгок(ось справа), % за 1999-2010 гг.
административного аппарата (органов государственного, регионального и местного управления).
Внастоящеевремярг^витиефинансовогосек-торагфеимущественно смещенов сторож столицы. ПомимоМосквынаиболее обеспечены банковскими услугамиСанюг-Петербург, ТюменскЕшиСамарская области. Однако подавляющая часть республик, краев и областей находится за пределами полноценного бешковского обслуяшвашы. Средюмобеспеченность розничными услугамм регионовпадает по мере территориального отдаления от Центрального ФО. ОтсутствиеэфМэннивно функциошфующюс кредит-ньгс организсидшвотделышх регионжо%[аниоивает объемы подоеряжипредпрюттий на местах.
По степени развития банковскойфилиальной сети Россия во многом отстает от большинства
350
258.7
305.Б
240,9
» .54г: 1 ■
ЦФО СЗФО ЮФО СКФО ПФО УФО
а
ЦФО
СЗФО
ЮФО
СКФО
ПФО
УФО
Рис. 4. Количество клиентов - физических лиц, обслуживаемых по федеральным округам(на01.01.2010),тыс.чел.: а - обслуживание однимбанком;б - обслуживание одним филиалом
развитых стран мира. Так, количество филиалов на один банк в развитых странах составляет в среднем 22 ед. В России этот показатель у 200 крупней-шихпо величинеактивов банков не превышает в среднем 14, а по всем остальным - не более 1. По состоянию на 01.01.2011 общее количество филиалов в БГС России составляло 2 926 ед., при этом доля СбербанкаРоссии равна 19,6 % (574 ед.) При этомфилиалы кредитных организаций являются нмээъемлемымэлементом БГС и обеспечивают банковское обслуживание предприятий и населения в различных регионсхсмраны (рис. 4).
Динамика показателей свидетельствует об осо-бенностиБГСРоссии, выраженной в территориальной неравноме рности распределения кредитных организаций и в значительной части средних и ма-
_ лых банков. На01.01.2011 957
коммерческих банков сконцентрировали лишь 19,8 % активов БГС, в то время как 50 крупнейших банков - 80,2 % [2]. При этом стремление небольших и слабо капитализированных банков получить значительный доход заставляет их обслуживать высокорисковые, а нередко и сомнительные (фиктивные) операции. Как правило, это финансирование коммерческой деятельности владельцев банка.
Развивать розничный бизнес малым и средним банкам не представляется возможным ввиду указанной их низкой капитализации и необходимости больших инвестиционных затрат для получения эффекта масштаба. При отсутствии программ развития банковского бизнеса, нежелании и неумении работать с индивидуальным подходом к клиенту банки используют привлеченные средства для собственных инвестиционных проектов, которые в существенной части некачественно спланированы и имеют неверно определенную стоимость их реализации. В
СФО
ДФО
СФО
ДФО
результате любое нарушение платежной дисциплины контрагентами может вызвать дефицит ликвидности, погасить который практически невозможно ввиду недоверия клиентов к подобным банкам.
Становление БГС России протекает при законодательной декларации принципа ее двухуровне-вости.
Центральный банк (первый уровень) осуществляет эмиссию денежных средств, регулирует денежный оборот и функционирование платежной системы, является кредитором последней инстанции по рефинансированию коммерческих банков, регулятором деятельности всех кредитных организаций, активным проводником денежно-кредитной политики государства.
Коммерческие банки (второй уровень) являются посредниками в банковской системе - привлекают на счета денежные средства клиентов и от своего имени размещают их для получения прибыли, неся обязательства перед клиентами.
При этом ряд банков с государственным участием и крупных частных банков играет существенно более значимую роль, частично отличную от ролей средних и мелких кредитных организаций. Можно констатировать, что современная фактическая структура БГС России имеет несколько иной вид, что представлено на рис. 5.
Наиболее эффективно функцию финансового посредничества выполняют именно крупные банки, которые аккумулируют основной объем средств населения и предприятий, направляя его на кредитование экономики. В 1998-2010 гг. на пять крупнейших банков страны (группа «1-5») приходилось более 40% совокупных активов БГС, а на 01.01.2010 - 47,9 %. Доля активов банков в группе кредитных организаций «6-20», ранжированных по величине активов, составляла не менее 16 %, а на 01.01.2010 г. - 20,5 %.
По мере снижения размера банков объем оказываемых ими услуг ограничивается, сокращаются возможности по предоставлению кредитов. Как правило, такое учреждение имеет слабую диверсифи-
I уровень
П уровень
Ш уровень
ГУ уровень
кацию клиентской базы, нестабильность остатков средств на счетах клиентов и необходимость дополнительного сверхнормативного запаса ликвидности. При этом основным направлением банковской работы является организация расчетов (см. таблицу).
Крупнейшие по величине активов банки выполняют, хотя не всегда квалифицированно и ограниченно, основную свою функцию по трансформации сбережений населения и предприятий в инвестиции, пытаются решить проблему дефицита финансирования реального сектора экономики, обеспечить доступность и территориальное распространение банковских услуг.
Состав 30 крупнейших банков за 1998-2010 гг. постоянно менялся, за исключением семи коммерческих банков, непрерывно присутствующих в списке 30 крупнейших банков с 1998 по 2011 гг.: Альфа-Банк, Банк Москвы, «Возрождение», ВТБ, ГПБ, Сбербанк России, «Ситибанк».
Вместе с тем чрезмерная концентрация капитала и активов в крупнейших банках негативно отражается на уровне межотраслевого и межрегионального перераспределения (перетекания) финансовых потоков. Это приводит к определенному нарушению устойчивости экономического развития региональных (федеральных округов и субфедеральных) экономик, увеличению рисков кредитования и росту проблемной задолженности региональных и межрегиональных, отраслевых и межотраслевых экономических комплексов перед банками. Одновременно усиливается зависимость регионов и крупных экономических комплексов от ограниченного числа банков первого и второго звена
Банк России
Банки, аккумулирующие 36%капитала, 41% активов и до 46% кредитов банковской системы России
ВТБ Сбербанк России Внешэкономбанк
30 крупнейших банков, аккумулирующих до 25% капитала, 37% активов и 35 % кредитов банковской системы России
Остальные банки отечественной банковской системы «Работающие» банки «Неработающие» банки
Источник: расчеты автора по данным [2].
Рис. 5. Фактическая структура банковской системы России
Отдельные показатели деятельности кредитных организаций БГС России по состоянию
на 01.01.2011
Значение на 01.01.2011 Темп прироста за 2010 г.
Показатель Абсолютное значение Относительное значение, %
Количество кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, ед. 1 012 -46 -4,4
Активы БГС, млрд руб. 33 805 +4 375 +14,9
Объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, млрд руб. 22 140 +2 293 +11,6
Активы групп кредитных организаций, ранжированных по величине
активов, млрд руб. / их удельный вес в активах БГС, %: 1-5 16 139/47,7 +2 046 -0,2
6-20 7 052/20,9 +1 034 +0,5
21-50 3 931/11,6 +358 -0,5
51-200 4 617/13.7 +696 +0,4
свыше 201 2066/6,1 +240 -0,1
Объем кредитования групп кредитных организаций, ранжированных
по величине активов, млрд руб. / их удельный вес в активах БГС, %: 1 - 5 11 062/50,0 +1 191 -0,3
6 - 20 4 838/21,8 +484 -0,1
21 - 50 2 536/11,5 +293 +0,2
51 - 200 2 589/11,7 +207 -0,3
свыше 201 1 115/5,0 % +117 -0,02
Источник: расчеты автора по данным [2].
(групп), превращая первых в заложников банковских кредитных политик, ориентированных главным образом на максимальное извлечение прибыли.
Современная БГС характеризуется многосторонним кризисом доверия в системах «банк -клиент», в отношениях кредитных учреждений как с юридическими, так и с физическими лицами. Признаком недоверия служит непредсказуемый процесс массового изъятия банковских вкладов без объявления мотивов и целей дальнейшего использования средств.
В качестве примера можно привести следующие данные. За последний квартал 2008 г. объем вкладов сократился на 23 %, а в следующий период (01.02.2009 - 01.01.2010) возрос на 28 % [2]. Причины таких значительных колебаний состоят в непризнании банками на практике необходимости поступательного развития совместно с клиентами. В кредитных организациях, за редкими исключениями, отсутствуют схемы комплексного кредитно-финансового обеспечения потребностей клиентов с оптимальным сочетанием экономических интересов хозяйствующего субъекта и банка.
Функционирование коммерческих банков в условиях недоверия со стороны граждан приводит к тому, что при незначительных негативных тенденциях на финансовом рынке происходит значитель-
ное изъятие средств, что в результате ограничивает объемы инвестирования в промышленные предприятия и ставит под угрозу ликвидность банков.
В связи с общеэкономической нестабильностью со стороны физических лиц вырос спрос на вклады в иностранной валюте. Так, за период 01.07.2008 -01.03.2009 объем вкладов физических лиц в иностранной валюте вырос более чем в 2,5 раза, однако к 01.01.2010 он сократился на 6 % и составил 1,97 трлн руб.
В настоящее время население нередко использует альтернативные виды сбережений, приносящие больший доход, такие как предоставление средств паевым инвестиционным фондам, управляющим компаниям, вложения в драгоценные металлы. Ввиду этого банки также развивают собственные инвестиционные подразделения и создают дочерние структуры.
Анализ возрастной структуры кредитных организаций БГС России свидетельствует о том, что на 01.07.2010 88 % (861 ед.) коммерческих банков имели опыт работы 15 лет и более, из которых банки с двадцатилетним опытом - 23 % (229 ед.), 16-19 лет - 57 % (559 ед.) (рис. 6).
Банки, созданные в 1990-1994 гг., занимают наибольшую долю из общего числа (80 %), т. е. они должны к настоящему времени выполнять роль ло-
Рис. 6. Возрастная структура коммерческих банков БГС России на 01.07.2010 (после обозначения возраста первое число - количество, второе - доля банковского сектора)
комотивов развития отечественной БГС и реального сектора экономики.
Универсальный банк многофункционален, охватывает широкую клиентскую базу и выполняет полный спектр банковских операций. Однако универсальность российских банков носит урезанный характер, так как чрезмерная концентрация на спекулятивных операциях в значительной мере вытесняет основополагающие операции банков.
Сегодня кредитные организации фактически отвлекают инвестиции из реального сектора. Структура вложений средств банками гипертрофированно искажается в сторону роста спекулятивных операций с финансовыми активами. Как правило, это срочные операции со сверхвысоким и сверхбыстрым оборотом по поставке активов (драгоценных металлов, валюты, ценных бумаг, денежных средств) с отсрочкой платежа. Таким образом, банк становится самодостаточной организацией, функционирующей отдельно от реального сектора экономики и исключительно в пользу своих интересов.
Основным источником финансирования для предприятий до 2001г. являлись собственные средства. В последующем ситуация постепенно менялась, и в 2001-2008 гг. доля привлеченных предприятиями от физических и юридических лиц инвестиционных средств возросла с 52,5 до 60,5 %. При этом доля кредитов банков в финансировании инвестиций в основные средства остается незначительной. В 1999-2000 гг. произошло сокращение доли кредитов банков в общем объеме инвестиций более чем в 1,5 раза в связи с общеэкономической
нестабильностью в стране, в 2001-2009 гг. доля кредитов банков в общем объеме инвестиций в основные средства возросла с 2,9 % до 11,8 %, превысив 10 % лишь в 2008 г.
Таким образом, банки не играли и пока не играют значимой роли в обеспечении предприятий денежными средствами капитального инвестиционного характера. Как следствие - компании функционируют в условиях преимущественного самофинансирования.
Банки готовы финансировать (в том числе кредитовать) спекулятивные краткосрочные сделки, направлять капитал в непроизводственные сферы. Это не помогает развитию промышленных предприятий. Отсутствие надлежащего взаимодействия БГС и реального сектора экономики лишает банки возможности определенным образом регулировать деятельность предприятий, что могло бы служить эффективным экономическим инструментом приумножения и рационального использования производственного потенциала отечественных промышленных предприятий.
Коммерческим банкам следует развиваться на основе роста реального сектора экономики, обеспечивая непрерывность расширенного воспроизводства. Кредитная организация обладает множеством средств и инструментов для предоставления предприятиям необходимых финансовых, информационных и производственных ресурсов. Эти инструменты обеспечивают существование и поддержание связей между производителем и потребителем, вкладчиком и кредитором, заказчиком и инвестором, т. е. служат той самой непрерывности воспроизводственного процесса в реальном секторе.
Банки мобилизуют ресурсы реального сектора, но используют их для спекулятивных операций, нарушая целостность воспроизводства, оказывая, таким образом, негативное влияние на деятельность предприятий. Нежелание кредитных организаций строить долгосрочные планы и прогнозы, стремление к быстротечной прибыли приводят к использованию рискованных операций, создавая угрозу собственной устойчивости банков и стабильности их клиентов.
Необходимо еще раз отметить, что функции банков по поддержанию реального сектора экономики все же реализуются, но в незначительных объемах. Общее негативное влияние на развитие промышленных предприятий сверхдоходных операций банков превышает позитивное влияние на
реальный сектор основополагающих (капитало-образующих) банковских операций. Кредитным учреждениям следует в большей мере служить источником роста эффективности инвестиций и стимулировать расширение деятельности промышленных предприятий, а не отвлекать денежные средства из реальной экономики.
Банки остаются маломощными относительно потребностей реального сектора экономики. Предприятия вынуждены откладывать программы развития в целях накопления собственных средств, в то время как привлечение кредитных ресурсов на разумных условиях позволило бы ускорить реализацию инвестиционных проектов и расширить масштабы работы предприятий-заемщиков. Нередко предприятия вынуждены сокращать расходы: отказываться от новых проектов, увольнять сотрудников и др., что приводит к уничтожению производственного потенциала и в итоге - к общеэкономическому спаду.
В ходе анализа основных тенденций развития БГС за 1998-2010 гг. выявлены следующие основные проблемы кредитования коммерческими банками промышленных предприятий реального сектора экономики.
1. Конфликт интересов региональных и столичных (головных) банков. Проблема в том, что последние в стремлении получить дополнительные доходы перехватывают наиболее успешно функционирующих региональных клиентов (заемщиков) у банков (и даже у своих территориальных подразделений), не оценивая реальной сложности, трудоемкости и себестоимости контроля и возможности оказания надлежащей помощи в деятельности территориально отдаленных предприятий.
2. Разрушение целостности процессов банковского кредитования, инвестиций и проектного финансирования. Кредитование - явление целостное, предполагающее полную ответственность сотрудника (кредитного инспектора) за размещенный кредитный продукт на всех стадиях жизни кредита: от анализа клиентской потребности до полного исполнения обязательств заемщиком. На практике все чаще наблюдается разрыв и размывание как связности самого процесса кредитования, так и ответственности работников банка за результаты своей деятельности.
3. Усложнение субъектов кредитования и рост объема кредитов, потребных одному заемщику.
Выработка оптимального плана развития проекта заемщика - работа трудоемкая, она требует вовлечения целого ряда высококвалифицированных специалистов различных профилей, но именно на базе комплексного анализа банк может реализовать те или иные эффективные меры, соответствующие определенному этапу и сценарию развития текущей ситуации.
4. Слабое развитие синдицированного кредитования. Синдикация кредитов может способствовать мобилизации не только средств банковского сектора, но и частных денежных ресурсов, что позволит увеличить объемы размещаемых кредитов и перераспределить риски между несколькими и даже некоторым множеством кредиторов. Особенно актуально развитие синдицированного кредитования в регионах, где местные банки, имея возможность качественно обслуживать региональные предприятия на основе индивидуального подхода, не обладают необходимыми объемами финансовых ресурсов.
5. Проблема надлежащего уровня резервирования возможных потерь по ссудам. В кризисных условиях резервы на возможные потери по ссудам должны быть существенно повышены -по мнению автора, минимум до 10-15 % от величины общей ссудной задолженности.
6. Несоответствие уровня официальной инфляции и ставки рефинансирования реальным показателям инфляционных процессов в стране и потребным ставкам кредитования с учетом совокупности рисков кредитования для кредитных организаций.
7. Дороговизна банковских кредитов, выраженная в разрыве процентных ставок по кредитам и уровней официальной рентабельности большинства предприятий, ориентированных на удовлетворение внутреннего спроса.
8. Увеличение разрыва между объемами размещенных кредитов и величиной устойчивых пассивов, что неизбежно приводило и приводит к росту величины «ножниц нестабильности». Устойчивыми пассивами автор считает сумму собственного капитала кредитных организаций и средств, привлеченных коммерческими банками от физических и юридических лиц в срочные депозиты. Несмотря на опережающий рост показателя достаточности капитала отечественных банков в сравнении с развитыми странами (так, норматив Н1 с 16,8 % в дека-
бре 2008 г. вырос до 20,9 % в декабре 2009 г.), активы БГС России в 2009 г. составили менее 1 % суммарных банковских активов в мире. По данному показателю Россия в 7 раз уступает активам банковской системы Германии и более чем в 12 раз - Великобритании и США.
9. Устойчивое поддержание мнения о нехватке «длинных» денег для кредитования реального (производственного) сектора отечественной экономики. Однако истинная причина кроется, скорее всего, в неумении банков выделить и мобилизовать долгосрочные ресурсы из располагаемых краткосрочных, с учетом необходимости сохранения исполнения требований Банка России по ликвидности.
10. Отсутствие достаточного количества проектов пригодных и доведенных до стадии банковского кредитования (финансирования).
11. Недостоверность отчетности о деятельности предприятия-заемщика, его контрагентов (покупателей и поставщиков), сведений о кредитоспособности физических лиц и, симметрично, недостоверность отчетности самих кредитных организаций, сведений о реальных намерениях банка (проблема асимметрии располагаемой информации).
Из сказанного следует, что в деятельности современных банков ярко выражена их узость и однобокость развития, излишняя замкнутость на ограниченном круге операций.
Итак, основными особенностями современной банковской системы можно назвать следующие.
1. Развитие банковской системы России в 19962010 гг. демонстрирует проявление различных проблем в сфере кредитования, оказывающих негативное влияние на становление реального сектора экономики.
1998 г. стал наиболее драматичным для российской банковской системы: резкое снижение доверия к банкам со стороны корпоративных клиентов и физических лиц привело к невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в БГС. Наибольший удар получили крупнейшие многофилиальные банки.
В 1998-2010 гг. происходило ускоренное сокращение количества кредитных организаций национальной БГС. Вследствие этого возросла конкуренция между средними и малыми банками. При этом рентабельность банковской деятельности падала. Это вызвано как ужесточением надзора со стороны
Банка России, так и активизацией деятельности иностранных кредитных организаций в РФ.
2. Одной из деформирующих БГС тенденций является работа в условиях ухода от решения вопроса восстановления полноценного реального сектора как основы стабильности отечественной экономики и концентрация усилий кредитных организаций на получении прибыли за счет операций на валютном и фондовом рынках.
3. Основными причинами нестабильности БГС России являются особенности функционирования отечественных банков:
• поведение современных банков, решающих задачу выживания, а не обеспечения долгосрочного стабильного и поступательного развития;
• наличие в банковском сообществе единственного приоритета, подтвержденного законодателем, - максимизации прибыли;
• территориальные диспропорции в структуре распределения самих банков и их филиалов, а также пассивов и активов отечественной банковской системы;
• концентрация активов в крупнейших банках страны. Это усиливает зависимость регионов от ограниченного числа столичных банков, негативно отражается на уровне межотраслевого и межрегионального движения (распределения) финансовых потоков, что приводит к определенному нарушению устойчивости экономического развития региональной экономики, увеличению рисков кредитования и росту проблемной задолженности экономических комплексов;
• многосторонний кризис доверия в системах типа «банк - клиент» в отношениях банков как с юридическими, так и с физическими лицами.
4. Функционирование банков в ситуации выживания, а не долгосрочного развития препятствует формированию органической связи между банками и промышленными предприятиями, способствующей возрождению высокотехнологического сектора экономики, ее инновационной модернизации. Несмотря на существенный прогресс в динамике основных показателей становления БГС России, в сравнении с банковскими системами развитых стран она существенно отстает. Необходимо ее поступательное развитие в совокупности с общеэкономическим развитием страны в целом.
Актуальной остается проблема использования временно свободных ресурсов для кредитования
предприятий в целях их модернизации и наращивания производственного потенциала. Кардинальными вопросами являются восстановление эффективной работы предприятий реального сектора экономики, снижение инфляции и ссудного процента, увеличение привлекаемой ресурсной базы банков и организация контроля за использованием заемных средств.
В современном государстве банку следует выступать основным источником экономического развития. Однако в отечественной БГС кредитные организации за редким исключением не нацелены на решение насущных задач по стимулированию инновационного развития, модернизации капитальной базы реального сектора, поддержке малых и средних предприятий.
Сложившаяся ситуация может быть изменена при помощи гибкой и эффективной стратегии долгосрочного развития коммерческих банков в соответствии с нуждами стабильного развития реальной экономики на основе комплексного взаимодействия с экономическими агентами.
Список литературы
1. Алборова А. За полгода кризиса банки закрыли 1 024 точки // Банковское обозрение. 2010. № 5.
2. Бюллетень банковской статистики. Банк России. М., 1996-2011. № 1(32) - № 1(212).
3. Львов Д. С. Путь в XXI век: Стратегические проблемы и перспективы российской экономики. М.: Фонд «Развитие и окружающая среда», 2000.
4. Львов Д. С. Экономика должна быть нравственной. Проект «Литературной газеты» и ЗАО «Меджиапродукт». 2004. Вып. 13.
5. Петраков Н. Я. Пути преодоления экономического кризиса в России. Стратегическое планирование и развитие предприятий / Пленарные доклады Десятого Всероссийского симпозиума. Москва, 14-15 апреля 2009 г. Под ред. чл. -корр. РАН Г. Б. Клейнера. М.: Изд-во ЦЭМИ РАН, 2010.
6. Развитие российской банковской системы в 2005-2010 годах. Межстрановое сопоставление банковских систем: Россия и другие страны. URL: http://www. raexpert. ru.
7. Смулов А. М. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и разрешение кризисных ситуаций. М.: Финансы и статистика, 2003.
8. Тен В. В., Герасимов Б. И., Докукин А. В. Экономические категории качества активов коммерческого банка / под ред. Б. И. Герасимова. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2002.
9. CasselsE. Book 1. Introduction, B820 Strategy. The Open University, Walton Hall, Milton Keynes, 2000.
Домашняя правовая энциклопедия
С декабря 2011 г. в систему ГАРАНТ включена уникальная книга - «Домашняя правовая энциклопедия», универсальный источник достоверной правовой информации для решения
ИНФОРМАЦИОННО-ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ 6ЫТОВЫХ ВОПРОСОВ.
Все стороны жизни современного человека в той или иной степени законодательно регулируются. Дом, семья, дети, обучение, служба в армии, работа, отдых, заключение и расторжение различных договоров и многое другое - все это описано в «Домашней правовой энциклопедии».
«Домашняя правовая энциклопедия» - это постоянно актуализируемый и пополняемый аналитический материал. В книге представлено большое количество практических примеров, в том числе из судебной практики. Все сложные положения права и юридическая терминология разъяснены легким, простым языком, понятным любому гражданину.
Энциклопедия доступна всем пользователям системы ГАРАНТ не зависимо от того, какой комплект установлен. ГАРАНТ: полезная информация для всех!
Контактные телефоны: 8-800-200-88-88 (бесплатный междугородный звонок), 8 (495) 647-62-38 (для Москвы), E-mail: info@garant.ru.
www.garant.ru
