Основные проблемы и пути обеспечения надежности коммерческих банков республики Дагестан в современных условиях Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

УДК 336.71

ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

НАДЕЖНОСТИ коммерческих банков

РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

®2010 Раджабова М.Г.

Дагестанский государственный университет

В статье анализируются проблемы деятельности коммерческих банков Республики Дагестан в современных условиях, предлагаются основные пути их решения.

The author of the article analyzes problems of commercial banks activity of the Republic of Dagestan in the modern conditions and offers the basic ways of their solving.

Ключевые слова: банки, надежность, экономическая безопасность,

капитализация, взаимодействие банков с реальным сектором.

Keywords: banks, reliability, economic safety, capitalization, interaction of banks with the real sector.

Важную роль в экономике любой страны занимает банковская система, функционирование которой затрагивает интересы всех

хозяйствующих субъектов и дестабилизация которой может привести к глубоким экономическим кризисам. Банковская система концентрирует огромные денежные капиталы, обеспечивает их

межотраслевое и межрегиональное перераспределение, обслуживает текущие производственные нужды и инвестиционные потребности

предприятий. В этой связи обеспечение надежности

деятельности коммерческих банков относится к одной из важнейших задач, стоящих перед государством. Более того, ряд экономических кризисов 1998, 2004, 2008 гг.,

глобализация финансовых рынков, усиление международных

взаимосвязей России в

экономической сфере, усиление конкуренции - все эти и многие другие факторы выдвинули вопрос обеспечения надежности банков на первый план.

Уровень развития банковской системы страны во многом определяется состоянием

банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах. И, как отмечают многие исследователи, проблема

обеспечения надежности

коммерческих банков особенно остро проявляется в экономически слабых, депрессивных регионах. В связи с этим определение проблем надежного функционирования

региональных банков в современных условиях, а также путей их решения позволит банковскому сообществу совместно с соответствующими органами государственной власти сформировать и развить

действенную устойчивую банковскую систему в стране в целом и в регионах в частности.

Основными проблемами развития региональных банков являются следующие. Первая -

недокапитализация региональных банков. Так, количество банков Республики Дагестан с

зарегистрированным уставным

капиталом свыше 60 млн руб. составляло на 01.01.2009 года всего лишь 6 банков из 32, причем их доля в общем количестве (18,8%) значительно уступает среднему российскому уровню.

Особенно важно повышение капитализации региональных банков в современных условиях. Это связано с повышением требований Банка России к минимальному размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций. В соответствии с принятием изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено: если

размер уставного капитала банка по состоянию на 01.01.2007 г. был менее 90 млн руб., то банк обязан довести размер собственных средств до указанного размера к 1 января 2010 г., а к 1 января 2012 года - до 180 млн руб. Значит, для большинства региональных банков России, капитал которых будет менее 180 млн руб. к 1 января 2012 года, это будет означать принудительную ликвидацию.

В Республике Дагестан из 32 региональных банков на 01.01.2009 г. только 5 банков имеют уставной капитал от 60 до 150 млн руб. и 1 банк капитал свыше 300 млн руб., остальные имеют капитал ниже уровня 60 млн руб. То есть

практически всем банкам республики необходимо решать вопросы выживания, которые могут быть решены только с принятием мер по повышению капитализации. Для региональных банков до сих пор характерна значительно более тесная зависимость их развития от экономического состояния регионов и в первую очередь от финансового положения основных предприятий того региона, в котором банк осуществляет свою деятельность.

Финансовое положение

предприятий республики на сегодняшний день характеризуется сильной дифференциацией в уровне доходов, недостатком оборотных средств у большинства предприятий, высоким уровнем просроченной кредиторской задолженности.

Диспропорция финансового состояния предприятий республики

подтверждается значительной долей убыточных предприятий (в 2008 году -29%). При этом финансово стабильные и прибыльные предприятия, имеющие достаточные собственные средства, не стремятся прибегать к банковским кредитам.

Соответственно другая, не менее важная проблема региональных банков - это проблема кредитования. Как видно из данных таблицы 1, общий объем кредитных вложений имеет тенденцию к росту. С 2004 по 2008 гг. они увеличились более чем в 5 раз. Однако и в 2004 году, и в последующие годы объемы предоставляемых кредитов не удовлетворяли потребностям

экономики и находятся на низком уровне по сравнению со спросом на них, при этом они носят в большей мере краткосрочный характер.

Таблица 1

Данные о задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам, млн руб. [1]

По кредитным организациям По данным на 1 января

2004 2005 2006 2007 2008 2009

Всего 2786,7 3582,7 4239,3 4390 6602,7 11511,2

Кредитными организациями данного региона 351,4 393,6 803,3 833,9 1351,8 2418,2

Филиалами кредитных организаций других регионов, расположенных в данном регионе 505,3 1759,8 2836,1 3207,9 4125,3 7202,0

Кредитными организациями других регионов, 1930,0 1429,2 599,8 348,1 1125,7 917,0

Коммерческие банки пока еще не вкладывают достаточных ресурсов в инвестиционные проекты, мало выделяются ссуды предприятиям на пополнение оборотных средств. В этих условиях медленно

налаживается взаимодействие

банков с отраслями народного хозяйства, а потребности предприятий в оборотных средствах банковскими ссудами

удовлетворяются лишь на 8-10%.

Существенным фактором,

влияющим на взаимоотношения реального и банковского секторов

экономики, недостаточность региональных долгосрочного Краткосрочный кредитования банками Дагестан таблицы 2.

остается ресурсов банков для кредитования, характер региональными экономики Республики подтверждают данные

Таблица 2

Кредитные вложения банков в экономику РД, млн руб. [2]

Кредитные вложения По состоянию на 1 января

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Краткосрочные 429,9 605,8 896,7 954,3 1276,8 1765,3 1926,4

Долгосрочные 139,5 144,3 165,0 188,2 252,1 312,2 352,1

Итого 569,4 750,1 1061,7 1142,5 1528,9 2077,5 2278,5

Помимо недостаточного размера собственного капитала, не отвечает требованиям успешного кредитования реального сектора экономики и структура привлеченных ресурсов,

значительная часть сбережений физических лиц все еще выпадает из банковского процесса. Основной объем ресурсов банков Республики Дагестан концентрируется на расчетных и текущих счетах клиентов (свыше 53%). Средства на счетах по своему характеру являются

привлеченными до востребования и могут быть использованы

владельцами счетов в любое время, они не являются твердой ресурсной базой для осуществления

кредитования.

В целом же можно также отметить, что существующие социально-эконо-мические показатели республики, высокий уровень инвестиционного риска, низкий уровень оценки

кредитоспособности региона (о чем свидетельствуют высокая

дотационность бюджета, низкая доля прибыльных предприятий, низкий уровень доходов населения, низкая доля инвестиционных расходов и др.) обусловливают низкую вероятность того, что республика

может выступать гарантом по кредитам и займам, что снижает интерес к региону со стороны

инвесторов, банков и других

структур.

Учитывая проблемы, с которыми сталкиваются в настоящее время региональные банки, необходимо определить пути обеспечения их надежности. При этом должна

проводиться активная комплексная работа с участием всех сторон: непосредственно самих банков,

территориальных учреждений Банка России, законодательной и исполнительной властей

административно-территориальных образований. На наш взгляд, они могут быть сгруппированы по следующим направлениям:

- обеспечение экономической безопасности региональных банков;

- повышение капитализации банков;

- создание условий для

взаимодействия банков с реальным сектором экономики и активизация инвестиционной деятельности

банков;

- взаимодействие региональных банков с региональными органами власти, ТУ Банка России;

- формирование конкурентной банковской среды.

Для обеспечения экономической безопасности банков необходимо последовательное развитие

банковского сектора по следующим этапам:

1. Первый этап - это обеспечение

региональными банками требований законодательства РФ, касающихся их деятельности как субъектов хозяйствования: требования к

капиталу, система обязательных нормативов, регулирование рисков и др.

2. Второй этап - обеспечение банками региона собственного простого воспроизводства. Угроза этого этапа проявляется в отрыве банковского и реального секторов экономики.

3. Третий этап - реализация

инвестиционного типа

воспроизводства банковского

сектора региона.

4. Четвертый этап высшего уровня

безопасности - повышение уровня социально-экономического положения региона. На этом уровне банковский сектор развивается достаточно высокими темпами, а эффект его деятельности положительно

отражается на функционировании реального сектора экономики региона и его социальной составляющей.

Что касается капитализации региональных банков, необходимо отметить следующее. Основными источниками наращивания

собственных средств для банков являются внутренние - увеличение уставного капитала за счет капитализации прибыли и

существующих акционеров, и внешние

- за счет привлечения субординированных кредитов и процесс 1РО (продажа акций стратегически инвесторам). У

региональных банков такие возможности ограничены. Увеличение капитала за счет капитализации прибыли возможно только при постоянной высокой эффективности банковской деятельности, удержания максимума прибыли в ущерб выплаты дивидендов. Деятельность

региональных банков пока не характеризуется высоким уровнем

прибыльности, достаточным для высоких темпов наращивания капитала.

Региональные банки, как правило, также не могут привлечь инвесторов. Значительное

количество предприятий Республики Дагестан из-за убыточной деятельности и низкого уровня прибыльности не имеют

возможности участвовать в формировании и увеличении уставного капитала банков. Что касается процесса продажи акций инвесторам, то это длительная и затратная процедура, что не могут себе позволить не только банки республики, но и большинство крупных банков России.

Для повышения капитализации банков регионов (страны в целом) на основе изучения исследований проблем и путей развития

региональных банковских систем,

предложений АРБ, материалов

различных международных

банковских конференций предлагаем принятие следующих мер:

- стимулировать прирост

банковского капитала

экономическими методами, включая налоговые льготы;

- освобождение части прибыли

инвесторов, направляемой на

формирование уставного капитала

банков;

- законодательное упрощение

регулирования капитала банков, снятие административных барьеров для включения капиталов в банки.

- разработка и внедрение порядка

предоставления коммерческим

банкам субординированных

кредитов;

- слияние, укрупнение и консолидация банков, объединение в банковские группы.

Сегодня повышение роли региональных банков в реальном секторе экономики является одной из важнейших задач государства. Роль банков в развитии экономики региона (страны) традиционно оценивается по степени выполнения ими основных функций и по уровню участия в производстве валового регионального продукта (ВРП). Полученные данные

свидетельствуют, что, несмотря на ВРП (ВВП) остается на достаточно определенный рост, вклад низком уровне (табл. 3). банковской системы в производство

Таблица 3

Показатели участия банковской системы в экономике, в %

Регион Активы/ВРП (ВВП) Капитал / ВРП (ВВП) Кредиты нефинансовым организациям /ВРП (ВВП)

2005 2006 2007 2005 2006 2007 2005 2006 2007

Республика Дагестан 10,1 10,6 11,9 0,3 0,7 0,5 5,8 6,3 7,5

Российская Федерация 45,1 52,2 60,8 5,7 6,3 8,1 25,3 29,9 37,3

Перспективным направлением увеличения емкости ресурсной базы региональных коммерческих банков и снижения стоимости банковских ресурсов для кредитования реального сектора экономики является модель двухуровневой системы кредитования на основе финансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития. При этом сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования определяются региональным

коммерческим банком

индивидуально.

В настоящее время средства Российского банка развития

используются только для поддержки кредитования банками субъектов малого и среднего

предпринимательства, причем

финансирование остается

незначительным. Общий лимит на данный вид деятельности Российского банка развития в 2008 году составлял около 9 млрд руб. (около 0,1% ВВП), а к 2012 г. он должен превысить 42 млрд руб. (прогнозные оценки - не более 0,2% ВВП с учетом инфляции и реального экономического роста). В Германии, например, программы поддержки малого и среднего бизнеса рассчитаны на 4% ВВП, а в Японии -более 13% ВВП [3. С. 11].

Необходимо обеспечить активное участие руководства Республики Дагестан в системе региональных совещаний руководства субъектов РФ, Российского банка развития, ТУ Банка России по консолидации, отбору и включению региональных банков (банков республики) в проекты Российского банка развития для их финансирования под кредитование

субъектов малого и среднего предпринимательства.

Также в качестве меры усиления взаимодействия банков, региональных органов власти можно предложить создание опорного регионального банка с участием органов власти Республики Дагестан в его капитале, например, с приданием ему статуса

специализированного инвестиционного банка. Деятельность такого банка должна иметь в своей основе целевой принцип развития приоритетных направлений региональной экономики при реализации принципа

эффективности деятельности банка.

Можно также поддержать ученых, предлагающих для целей развития экономик субъектов РФ создание Межрегионального банка развития [4. С. 17]. Это особенно актуально и для Республики Дагестан, так как инвестиционная деятельность

региональных банков не в состоянии решить социально-экономические проблемы республики. Объединение представителей различных по экономическому развитию регионов в Межрегиональном банке развития создаст больше возможностей для привлечения инвестиций в субъекты РФ. Естественными партнерами МБР должны стать банки. Это будет способствовать развитию

инвестиционной деятельности

коммерческих банков региона, повышению прибыльности и надежности их деятельности.

Одним из инструментов финансирования предприятий

экономики региона должно стать синдицированное кредитование, отличительными особенностями которого является наличие двух и более кредиторов, оформление многостороннего кредитного

договора, равные права для всех кредиторов, ответственность

заемщика перед всеми кредиторами, единство информации. Участниками синдицированного кредитования в регионе могли бы стать региональные органы власти, крупные предприятия республики, коммерческие банки, банковские союзы, индивидуальные инвесторы и инвестиционные фонды. Причем в роли агента при проведении синдицированного кредитования может выступить специально созданный Региональный расчетный центр, который должен решать следующие задачи:

- аккумулирование денежных средств у участников;

- проведение всех расчетов в рамках синдиката;

- мониторинг использования кредита заемщиками.

Для снижения рисков

Региональный расчетный центр необходимо создать в виде небанковской кредитной организации (НКО), основным учредителем которой должны выступить

региональные власти. Реализация перечисленных и других мер позволит снизить кредитные риски банков и повысить объемы предоставленных кредитов экономике.

Обеспечение эффективного

взаимодействия банковского и нефинансового секторов на уровне региона требует активного соучастия всех заинтересованных сторон: региональных органов государственной власти, территориальных учреждений

БР (далее ТУ БР) и кредитных организаций. Реализация всех вышеперечисленных и других мер по повышению капитализации и созданию условий активного взаимодействия банковского и реального секторов экономики невозможно без такого сотрудничества.

В качестве примера можно привести следующие формы поддержки банков региональными органами власти, ТУ БР табл. 4). Вместе с тем, в настоящее время по разным причинам не осуществляется комплексное использование

имеющихся практических наработок. Это связано с тем, что во многих регионах отсутствует орган или подразделение, в ведении которого находился бы этот вопрос.

Таким органом мог бы стать созданный Совет межбанковского сотрудничества (далее СМС), который бы в своей деятельности базировался на реализации интересов банков при

непосредственном участии

региональных органов власти, а также территориального управления Банка России. При этом функцию анализа существующих форм и методов сотрудничества

региональных органов власти, ТУ БР и кредитных организаций и последующее вынесение

предложений на СМС необходимо закрепить за ТУ БР - для координации вопросов организации работы СМС.

Таблица 4

Формы поддержки банковского сектора региона ТУ БР, органами государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления

Формы поддержки Регионы, в которых применяются указанные формы поддержки

Заключение региональных соглашений между территориальными учреждениями БР и банками, работающими на данных территориях, а также межрегиональные соглашения между этими территориями о сотрудничестве на межбанковском рынке Саратовская, Астраханская, Камчатская, Кемеровская, Нижегородская, Оренбургская, Смоленская, Тверская, Тульская, Ульяновская области

Создание кредитных бюро на базе территориального управления Саратовская область, г. Нижний Новгород

Заключение соглашений о сотрудничестве кредитных организаций и администраций области и города г. Омск и Омская область, Кемеровская, Нижегородская области, Республика Коми

Совместная разработка стратегии развития финансовой системы представителями государственной власти и бизнес-сообществом Северо-Западный Федеральный округ, Республика Дагестан, Республика Башкортостан

Субсидирование процентных ставок по кредитам (за счет бюджетных Тюменская, Костромская,

средств), привлеченным производителями товаров и сельхозпродукции, промышленными и малыми предприятиями в банках Ярославская, Кемеровская, Волгоградская, Пермская, Оренбургская и Нижегородская области и

Выделение субвенции из федерального центра на создание системы гарантий по кредитам малому бизнесу, предполагающей функционирование гарантийно-залоговых (залогово-страховых) фондов, инвестиционно-венчурных фондов, для того, чтобы субъекты РФ могли выступать поручителями по кредитам, взятым в банках малыми предприятиями 32 региона, включая Москву, Московскую, Ленинградскую, Новосибирскую области, Бурятский автономный округ, Красноярский край, Республику Татарстан

Создание совместными усилиями администраций региона и коммерческих банков (банковских союзов) некоммерческих организаций в регионе, цель которых - предоставление поручительств по кредитам для субъектов малого и среднего предпринимательства при недостаточности у заемщика обеспечения Алтайский край, Ленинградская и Оренбургская области, Москва и Московская область

Создание регионального залогового фонда для обеспечения гарантий по кредитам для предприятий малого и среднего бизнеса, а также для финансирования социально значимых для муниципалитетов проектов Иркутская, Воронежская, Пермская области

Создание Совета банков (Совета межбанковского сотрудничества) при губернаторе области Костромская, Нижегородская области

Создание консультационного, методического и информационного органа при ТУ БР (банковского клуба или союза) с участием представителей банков и филиалов Саратовская область

Организация совместной работы Правительства области по созданию инвестиционно-информационного центра в регионе Свердловская область

Порядок формирования

взаимодействия руководства

республики, НБ РД и региональных банков можно представить в виде схемы, представленной на рисунке.

В рамках ТУ БР этим вопросом, по нашему мнению, должно заниматься управление по надзору за деятельностью банков, в Положение о котором следует внести следующий пункт: «проведение регулярного

анализа существующих форм взаимодействия региональных

органов власти и управления с кредитными организациями и

выработка предложений по

конкретному использованию на

территории Республики Дагестан». Управление по надзору за деятельностью коммерческих банков в соответствии с этой задачей должно организовать регулярный мониторинг форм поддержки банковской отрасли с изучением информации сети интернет, периодических изданий и Т.Д.

Рис. Схема взаимодействия региональных банков, региональных

органов

власти и Территориальных управлений Банка России в целях развития банковского и реального секторов экономики

Таким образом,

рассматриваемые мероприятия во многом будут способствовать решению проблем обеспечения надежности региональных банков путем снижения их рисков, стимулирования развития

кредитных отношений банков с промышленными предприятиями, представляя собой необходимую предпосылку поступательного

развития и банковского сектора, и предприятий реального сектора экономики.

Примечания

1. Обзоры банковского сектора РФ ЦБ РФ за 2004-2009 гг. / официальный сайт Банка России \ллллл///сЬг.ги. 2. Статистические сборники ФСГС по Республики Дагестан. Махачкала, 2005-2008 гг. 3. Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего средних и малых банков (Материалы IX Всероссийского банковского форума в Нижнем Новгороде) // Деньги и

кредит. 2008. № 9. С. 10-15. 4. Шихахмедов Р. Г. Современные банковские системы тенденции их развития: Автореф. дис. ... канд. экон. наук. М., 2007. 25 с.

Статья поступила в редакцию 12.05.2010