Оценка состояния банковской системы республики Дагестан и ее роль в решении задач экономического развития региона Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Банки регионов

ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН И ЕЕ РОЛЬ В РЕШЕНИИ ЗАДАЧ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА

Б. Х. АЛИЕВ, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой «Налоги и налогообложение»

E-mail: fef2004@yandex.ru

Д. А. РАБАДАНОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и страхования E-mail: salyhat1@rambler.ru Дагестанский государственный университет

В статье дается оценка состояния банковской системы Республики Дагестан и определяются основные пути расширения взаимодействия региональной банковской системы и реального сектора экономики. Предлагается усилить регулирующее воздействие государства и Банка России на механизм стимулирования банковских инвестиций в экономику, а также выявляются перспективные направления развития банковской системы региона.

Ключевые слова:регион, банк, система, кредитование, реальный сектор, экономика.

Двухуровневая банковская система страны реально функционирует именно в территориальном разрезе в виде коммерческих банков, размещенных по всей территории страны, и территориальных учреждений, реализующих политику Банка России.

О важности рассмотрения территориального аспекта функционирования банковской системы говорит тот факт, что значительная ее часть расположена именно в краях, областях и республиках. На 01.01.2008 банковская система России насчитывала 1 296 кредитных организаций. Из них — 1 243 банка, или 95,9 %, и 53 небанковских кредитных организаций, или 4,1 % от общего числа [3, с. 81].

Характер функций региональной банковской системы должен изначально определяться поставленными перед ней целевыми задачами, вытекаю-

щими из положения банковского сектора в системе экономических взаимосвязей региона.

С целью усиления взаимодействия банковской системы и экономики региона кредитные учреждения в рамках отдельных территориальных образований в настоящее время стали выполнять дополнительные специфические функции по обслуживанию потребностей региональных экономик. Именно наличие указанных функций позволяет выделить в банковской системе страны относительно обособленные региональные банковские системы [4].

Под региональной банковской системой понимается составная часть общенациональной банковской системы, представляющая собой совокупность функционирующих на территории региона банковских институтов, характер операций которых в значительной мере определяется приоритетами экономического развития региона, потребностями экономических субъектов данной территории в банковских услугах [2, с. 12].

Основой успешного функционирования банковского сектора, а соответственно и условием роста национальной экономики, должна стать концепция развития банковской системы РФ и ее субъектов.

Предметом системной организации банковской деятельности должно быть не только собственно банковское дело, но и вся совокупность общественных

отношений (экономических, правовых, политических, организационных и др.), реализуемых с помощью финансово-кредитных механизмов.

При этом банки играют главенствующую роль в превращении частных действий всех участников вышеуказанных отношений в определенную систему. Именно банковские институты кроме собственно кредитных функций выполняют системообразующую функцию по обеспечению банковскими услугами всех субъектов экономических отношений, а устойчивость и надежность банка зависит от системной организации отношений всех участников этой деятельности. Банковская система является единственным институциональным механизмом, осуществляющим прямые связи по всей цепи указанных экономических отношений и по каждому конкретному их проявлению.

Данное обстоятельство определяет основы взаимодействия банковского сектора и региональной экономики.

Формирование механизма управления региональной банковской системой определяется ролью, которую она выполняет в общей системе экономических взаимосвязей региона.

В наиболее общем виде экономическая роль банковской системы состоит в концентрации, накоплении и размещении финансовых ресурсов хозяйствующих субъектов экономики в зависимости от спроса и предложения на них. В соответствии с этой ролью определяется характер взаимосвязей между банковским сектором и экономикой на региональном уровне.

Следовательно, от того, насколько эффективно реализуется указанная роль, зависят уровень и результативность взаимосвязи банковского сектора и региональной экономики.

Можно выделить три основных направления влияния банковского сектора на региональную экономику:

— обеспечение экономики региона кредитными и инвестиционными ресурсами;

— обеспечение экономики региона наличными и безналичными платежными средствами;

— создание устойчивости и ликвидности региональной банковской системы с целью формирования у экономических субъектов необходимых объемов и ассортимента банковских услуг.

Указанные механизмы влияния банковского сектора на экономику составляют содержание основных целей управления региональной банковской системой, а также целевых функций территориального учреждения Банка России.

Методические подходы к оценке качественных и количественных показателей, характеризующих

эффективность взаимосвязи банковского сектора и экономики региона, должны быть основаны на следующих основных положениях осуществления экономического анализа [5]:

1) системный подход к анализу показателей и факторов, характеризующих степень влияния банковского сектора на региональную экономику: инвестиционной деятельности банков в виде прямого и косвенного кредитования экономики; обеспечение устойчивости денежного обращения и расчетной системы на территории региона; обеспечение устойчивости и ликвидности кредитных организаций в рамках институциональной организации региональной банковской системы;

2) осуществление комплексного анализа и прогнозирования как долговременных, устойчивых тенденций развития банковского сектора и экономики региона, так и текущих изменений экономической и банковской конъюнктуры.

По состоянию на 01.01.2009 банковская система Республика Дагестан представлена 32 действующими кредитными организациями с 55 филиалами, 17 действующими филиалами иногородних банков, в том числе — Дагестанским отделением Северо-Кавказского банка Сбербанка России.

Республика Дагестан имеет наибольшее количество действующих кредитных организаций среди регионов Южного федерального округа. Распределение кредитных организаций и их филиалов по городам и районам республики остается неравномерным. Почти 90 % уставного капитала действующих кредитных организаций республики сосредоточено в г. Махачкале. В восьми районах республики отсутствуют организации, представляющие банковские услуги, а еще в восьми — услуги предоставляются дополнительными офисами банков и филиалов.

Совокупная величина зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций республики на 01.01.2009 составила 1 248,6 млн руб. (по 32 банкам). За год указанная сумма увеличилась на 24,9 %, или 248,6 млн руб., за счет регистрации уставного капитала банками от 90 млн руб. и выше (табл. 1).

Анализ данных табл. 1 показывает, что за рассматриваемый период произошло перераспределение банков по размеру уставного капитала в сторону его увеличения. Так, доля банков с уставным капиталом до 5 млн руб. сократилась на 8,3 %, но увеличилась на 4,2 % доля банков с размером капитала от 5 до 20 млн. руб. Наблюдается значительное увеличение (в четыре раза) количества банков с уставным капиталом от 90 до 180 млн руб. В остальном же за год группировка банков по ус-

Таблица 1

Группировка кредитных организаций Республики Дагестан по зарегистрированному уставному капиталу в динамике

Размер уставного капитала На 01.01.2008 На 01.01.2009

Количество Удельный вес, % Количество Удельный вес, %

До 5 млн руб. 12 36,4 9 28,1

От 5 до 20 млн руб. 12 36,4 13 40,6

От 20 до 50 млн руб. 4 12,1 3 9,4

От 50 до 90 млн руб. 3 9,1 2 6,3

От 90 до 180 млн руб. 1 3,0 4 12,5

Свыше 180 млн руб. 1 3,0 1 3,1

Источник: Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Дагестан. (НБ РД). 2009 г. № 1 (53).

тавному капиталу практически не изменилась. Две трети банков республики имеют уставный капитал до 20 млн руб. Это обусловлено тем, что круг организаций, принимающих участие в деятельности коммерческих банков, сформирован, и привлечение в эту сферу дополнительных участников вызывает определенные затруднения.

Кредитные организации, обладая определенной ресурсной базой, оказывают соответствующее влияние на процессы развития экономики региона, характеризующееся вложением средств в реальный сектор. По состоянию на 01.01.2009 общий объем ресурсов в кредитных учреждениях, расположенных на территории региона, составил 31 669,4 млн руб., увеличившись за год на 44,8 % (табл. 2). Наибольшие темпы роста связаны с увеличением собственного капитала банков на 54,6 %.

Анализ данных, приведенных в табл. 2, показывает, что основное место в структуре кредитных ресурсов занимают привлеченные средства, удельный вес которых на 01.01.2009 в общем объеме ресурсов составил 68,5 %. В структуре привлеченных кредитными организациями средств наибольшее суммарное значение приходится на депозиты физических лиц, объем которых составил 95 %. На долю

Таблица 2

Ресурсы действующих кредитных организаций Республики Дагестан, млн руб.

Показатель На 01.01.2009 На 01.01.2008 Рост/ Снижение, %

Всего ресурсов 31 669,4 21 865,0 44,8

Собственные ресурсы 5 846,6 3 782,2 54,6

Привлеченные ресурсы 21 691,1 16 096,3 34,8

Прочие ресурсы 2 340,9 1 986,3 17,8

Источник: Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Дагестан. 2009. № 1 (53).

собственных средств приходится 18,5 %, а на долю прочих ресурсов — 13,0 %.

На 01.01.2008 также отмечался значительный удельный вес привлеченных средств в структуре ресурсов банков — 73,6 %, а на долю собственных средств приходилось 17,3 %.

Изменение этих показателей в динамике свидетельствует о росте совокупных ресурсов кредитных организаций Республики Дагестан. В частности наиболее значительный рост отмечается в отношении собственных ресурсов банков. Собственные средства (капитал) действующих кредитных организаций по состоянию на 01.01.2009 составили 5 846,6 млн руб. За год собственные средства банков возросли на 2 064,4 млн руб. Темп прироста за период с 01.01.2008 по 01.01.2009 составил 54,6 %. Следовательно, наблюдается значительная капитализация банковской системы Республики Дагестан, что способствует ее укреплению, устойчивости и надежности.

Все действующие в республике кредитные организации на 01.01 2009 завершили финансовый год с прибылью, за исключением коммерческого банка «Дербент-кредит». Совокупная сумма прибыли, полученная кредитными организациями республики, составила на 01.01.2009 1 025,1 млн руб. По сравнению с соответствующим периодом прошлого года совокупная сумма прибыли возросла в 5 раз (207,1 млн руб. - на 01.01.2008) [1, с. 42].

В соответствии с формализованными критериями отнесения кредитных организаций по группам проблемности, определенными указаниями Банка России от 31.03.2000 № 766-У, производится классификация кредитных организаций в зависимости от их финансового состояния. По состоянию на 01.01.2009 29 из 32 действующих банков региона отнесены к категории финансово стабильных кредитных организаций. Вместе с тем следует отметить, что ни один банк Республики Дагестан на 01.01.2009 не отнесен НБ РД к первой группе проблемности «банки без недостатков в деятельности», а все 29 вошли во вторую группу проблемности «банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности». Три кредитные организации по итогам деятельности за год отнесены в третью группу проблемности «кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые трудности» (табл. 3).

В плане оценки финансового состояния кредитных организаций следует отметить значительное ухудшение результатов их деятельности, так как на 01.01.2008 32 действующих банка были признаны НБ РД как финансово стабильные. Причем к первой категории проблемности «банки без недостатков в деятельности» были отнесены 9 банков из общего числа, или 27,3 %.

Таблица 3

Общая характеристика состояния банковской системы республики дагестан

наименование показателя 01.01.2008 01.01.2009

Количество зарегистрированных 42 33

кредитных организаций

Количество действующих кредит- 33 32

ных организаций

Количество филиалов действую- 78 72

щих кредитных организаций, на-

ходящихся на территории региона,

всего

В том числе:

— филиалы региональных банков 62 55

— филиалы кредитных организа- 16 17

ций других регионов (в том числе

— Дагестанское отделение Сбер-

банка)

Количество филиалов региональ- 3 4

ных банков, действующих в других субъектах РФ

Кредитные организации, класси-

фицированные в соответствии с

критериями оценки экономичес-

кого положения

В том числе:

— 1-я классификационная группа 9 -

— 2-я классификационная группа 23 29

— 3-я классификационная группа 1 3

— 4-я классификационная группа 1 -

— 5-я классификационная группа - -

Зарегистрированный уставный 1 000 028 1 248 586

капитал действующих кредитных

организаций, тыс. руб.

Источник: Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Дагестан. 2009. № 1 (53).

Общий объем кредитов, выданных кредитными организациями, на 01.01.2009 составил 5 510,9 млрд руб. В структуре активов коммерческих банков их доля — 29,1 %. Наибольший удельный вес приходится на 6 коммерческих банков с величиной актива баланса свыше 1 млрд руб. Объем выданных кре-

дитов уменьшается пропорционально снижению величины активов банков (табл. 4.). Это вполне закономерный процесс, поскольку объем активов позволяет осуществлять кредитование как юридических, так и физических лиц.

Если рассмотреть кредиты в структуре предоставленных ссуд (табл. 5), то наибольший их удельный вес приходится на физические лица (47,1 %), затем — на предприятия и организации (40,5 %) и в меньшей мере — на индивидуальных предпринимателей (11,2 %).

Следовательно, независимо от объема актива баланса коммерческого банка, кредитование малого предпринимательства в современных условиях ограничено, что связано с рисковым характером кредитных вложений.

В структуре инвестиционной деятельности кредитных организаций следует отметить активность по объему вложений в акции и паи предприятий и организаций. Так, в структуре активов банков на их долю приходится 274,3 млрд руб., или 1,5 %. Объем вложений в векселя соответственно значительно ниже.

Исходя из проведенного анализа, можно сделать следующие выводы о развитии банковской системы региона.

В банковском секторе Республики Дагестан сложилась конъюнктура рынка банковских услуг, способствующая развитию реального сектора экономики:

— динамика улучшения финансового положения клиентов банковского сектора способствует интенсивному расширению спроса на банковские услуги;

— действует тенденция к увеличению концентрации банковского капитала, что способствует крупным инвестиционным вложениям;

— рост совокупных банковских пассивов стабилизировался;

— возрос уровень привлеченных средств населения во вклады в банках;

Показатели инвестиционной деятельности кредитных организаций республики дагестан, сгруппированных по величине активов по состоянию на 01.01.2009, млн руб.

Таблица 4

Показатель Группы кредитных организаций, ранжированных по величине активов

От 6 до 20 От 21 до 50 От 51 до 200 От 201 до 1000 свыше 1 млрд итого

Количество кредитных организаций 2 3 10 11 6 32

Объем предоставленных кредитов 2 713 14 274 163 416 685 461 4 645 058 5 510 922

Объем вложений в государственные 0 0 0 0 0 0

ценные бумаги

Объем вложений в векселя 0 0 0 10 185 404 185 414

Объем вложений в акции и паи пред- 0 0 3 000 271 347 274 347

приятий, организаций-резидентов (кроме банков)

Источник: Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Дагестан. 2009. № 1 (53).

34

финансы и кредит

Таблица 5

Показатели кредитной активности коммерческих банков республики дагестан, сгруппированных по величине активов по состоянию на 01.01.2009, млн руб.

Показатель Группы кредитных организаций, ранжированных по величине активов

От 6 до 20 От 21 до 50 От 51 до 200 От 201 до 1000 свыше 1 млрд итого

Количество кредитных организаций 2 3 10 11 6 32

Объем предоставленных кредитов 2 713 14 274 163 416 685 461 4 645 058 5 510 922

Из них:

- предприятиям и организациям 0 976 45 133 72 009 2 113778 2231896

- индивидуальным предпринима- 0 900 16 728 22 608 576 356 616 592

телям

- физическим лицам 2 713 12 398 101 255 583 961 1 895 637 2 595 964

- банкам 0 0 300 1 813 38 584 40 697

Источник: Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Дагестан. 2009. № 1 (53).

- увеличились масштабы банковского участия на рынке ценных бумаг;

- темпы роста срочных вкладов заметно превысили темпы роста депозитов до востребования;

-происходит удлинение и удорожание банковских пассивов;

- расширение ресурсной базы характеризуется большой интенсивностью кредитной активности банков.

Финансовый кризис мало отразился на деятельности коммерческих банков в Республике Дагестан. Собственные и привлеченные средства растут, как растет и величина предоставляемых кредитов.

Однако в этих условиях значительную роль должны сыграть меры по усилению регулирующего воздействия государства и Банка России на механизм стимулирования банковских инвестиций в экономику.

В частности, необходимо усилить роль Банка России в формировании долгосрочных кредитов на основе: удлинения сроков предоставления средств Банком России и уменьшения ограничений при получении таких ресурсов; рефинансирования средних и малых банков на срок 2-3 года для кредитования проектов, имеющих большую значимость для развития экономики региона или отдельной отрасли; открытия коммерческим банкам кредитных линий, обеспечением по которым будут права требования по предоставленным целевым кредитам.

Банковский сектор Республики Дагестан вступил в новую фазу своего развития, которая характеризуется адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности. В развитии банковской системы региона можно выделить следующие направления, которые представляются приоритетными в ближайшие годы.

1. Происходит качественное изменение банковской системы региона: выделяются банки, прошедшие этап накопления и сформировавшие достаточный собственный капитал. Они достигают

устойчивого развития и стабильно занимают лидирующие позиции на банковском рынке региона.

2. Хаотично, неорганизованно возникшие кредитные организации вынуждены прекратить свое существование.

3. Усиливается конкуренция между кредитными организациями, функционирующими в регионе. При практически одинаковом ассортименте банковских услуг для обеспечения конкурентоспособности кредитным организациям региона необходим поиск новых перспективных направлений деятельности, наращивание объемов предложения банковских операций и услуг.

Приоритетными задачами развития региональной банковской системы должны стать: насыщенность регионов банковскими услугами, обеспечение широкой конкуренции на внутреннем рынке банковских услуг, повышение качества банковских продуктов. Дальнейшее устойчивое развитие, совершенствование и повышение эффективности работы каждого коммерческого банка и банковской системы региона в целом будут зависеть от активности, профессионализма, настойчивости и гибкости самих кредитных организаций.

Список литературы

1. Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Дагестан. 2008. № 1 (53). 103 с.

2. Ильясов С. М. Денежно-кредитный механизм развития региона. М.: Финансы и статистика. 2005. 215 с.

3. Информационно-аналитические материалы X Всероссийской банковской конференции «Взаимодействие Банка развития и коммерческих банков в реализации региональных инвестиционных программ». М.: Ассоциация «Россия», Консалтинговая группа БФИ. 2008. 84 с.

4. Круглов В. И. Проблемы развития региональных банковских систем //Финансы и кредит. 2005. № 20. С. 63-71.

5. Цапиева О. К. Роль банковской системы в развитии экономики РД //Финансы и кредит. 2004. № 25. С. 42-50.

финансы и кредит

35