CC BY
67
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА Р.Х. Хафизова, магистрант
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Россия, г. Москва)
DOI:10.24412/2500-1000-2022-5-4-240-243
Аннотация. В данной статье рассмотрены особенности цифровизации банковской деятельности и ее перспективы развития. Подробно описаны основные направления цифровизации и ее влияние на деятельность банков: Big Data и анализ данных, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, распределенные реестры, облачные технологии.
Ключевые слова: цифровизация, цифровые технологии, цифровой банкинг, Big Data, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, распределенные реестры, облачные технологии.
Инновации открывают новые возможности для банковского дела в сфере коммуникации с клиентами, анализа и удовлетворения их потребностей, новых видов обработки платежей и хранения средств. Данные изменения могут фундаментально повлиять на саму структуру банковского дела, в том числе и на функции банков. Именно поэтому банковской индустрии так важно занять проактивную, превентивную позицию, банки должны вводить новшества и менять свой подход. Актуальность темы обусловлена необходимостью развития цифрового банкинга в условиях возрастающей конкуренции и дальнейших перспектив развития мирового банковского рынка, где Россия играет одну из важнейших ролей.
До сих пор не существует общепринятого определения цифрового банкинга. Цифровизация как термин изначально ассоциировался с процессом преобразования аналоговой информации в цифровое представление. Однако сейчас понятие расширилось и представляет собой не только технологии, но и связанные с их использованием изменения в способах взаимодействия экономических агентов. Таким образом, термин цифровизация банковского сервиса охватывает два основных аспекта: перенос коммуникации с клиентами в он-лайн-сервисы, а также автоматизацию и роботизацию операционных задач. Цифро-визация тесно связан с интернет-банкингом.
Интернет-банкинг в свою очередь, подразделяется на следующие типы: информационный, коммуникационный и операционный. Первый тип, на котором основывается весь интернет-банкинг - информационный. Он в основном представлен маркетинговой активностью и обеспечивает первичное информирование клиентов об услугах банка. Наиболее эффективным методом информационного банкинга является коммуникация с клиентом через официальный сайт или приложение, т.к. данный метод способен через Big Data предоставлять релевантный перечень услуг для каждого клиента, ориентируясь на его личные предпочтения. Коммуникационный интернет-банкинг позволяет комму-ницировать между системами банка и клиентами. Наиболее яркий пример такого взаимодействия является онлайн-запросы выписок, историй операций, справок о счетах. Более того, многие банки практикуют онлайн одобрение и выдачу кредитов для постоянных клиентов, у которых имеются регулярные поступления денежных средств. Операционный интернет-банкинг включает в себя транзакции и операции с денежными средствами. Причем в настоящее время онлайн сервисы довольно широко распространены и применимы даже в таких трудоемких операциях как выдача банковской гарантии, привлечение и размещение драгоценных металлов (при условии их физического наличия в хранилищах). Таким образом издержки по
большинству банковских операций сведены к минимуму как по стоимости, так и по временным критериям. Но основным преимуществом использования интернет-банкинга является размывание региональных границ, т.к. теперь клиент может физически находится в другой стране, но при этом пользоваться услугами банка. Крупные иностранные банки используют эти механизмы для привлечения самых надежных клиентов со всего мира, таким образом сосредотачивая основной капитал в своих руках. Национальные банки в свою очередь привлекают более рискованных клиентов, что влечет за собой увеличение уровня системного риска.
Трансформация банковской сферы сопровождает инновациями, которые в свою очередь подразделяются на два типа: продуктовые и процессные инновации. К продуктовым относятся те виды инноваций, благодаря которым создаются принципиально новые банковские продукты, получить которые ранее клиент мог только при физическом присутствии в подразделении банка. Процессные инновации направлены на сокращение издержек и ускорение операций.
По данным, опубликованным Банком России, направления цифровизации включают в себя: Big Data и анализ данных, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, распределенные реестры, облачные технологии. Человеческий мозг не в состоянии обнаружить такие закономерности, которые выявляет компьютер с помощью анализа причинно-следственных и количественных связей. Таким образом, потребность бизнеса в сборе и анализе информации, а также появление технологий, способных на это с минимальными затратами, и образуют целый блок направления - Big Data. Данная технология представляет собой комплекс подходов, инструментов, методов для обработки больших объемов данных и структуризации разнообразной информации для получения значимой и критической бизнес-информации. К целям использования технологии Big Data со стороны банковской сферы относят: повышение эффективности работы, создание ин-
новаций и повышение уровня конкурентоспособности. Искусственный интеллект -это способность системы правильно интерпретировать внешние данные, самообучаться на таких данных и использовать полученную информацию для достижения конкретных целей, решений задач с помощью гибкой адаптации. Особенно популярно данное направление в сфере трейдинга, управления финансовым портфелем. Неотъемлемой частью искусственного интеллекта является машинное обучение - это приложение искусственного интеллекта, которое позволяет системам автоматически обучаться и совершенствоваться на основе опыта (т.е. дополнительного программирования не требуется). Машинное обучение направлено на разработку компьютерных программ, которые могут получать доступ к данным и использовать их для обучения. Процесс обучения начинается с наблюдения или использования данных для выявления закономерностей и принятия более эффективных решений в будущем. В банковской сфере широко используется прогнозное моделирование - это процесс, который использует интеллектуальный анализ данных и вероятностный подход для прогнозирования результатов. Каждая модель состоит из нескольких предикторов (факторов), которые являются переменными и могут влиять на будущий результат, затем из них и строится статистическая модель. Роботизация -процесс внедрения программируемых машин, которые могут выполнять ряд действий автономно или полуавтоматически, ориентироваться в пространстве с помощью датчиков и камер. В банковской сфере чаще используется программные роботы, которые вшиты в программное обеспечение для решения поставленных задач. Ярким примером использования такой технологии являются чат-боты и виртуальные помощники для коммуникации с клиентами банка. Мобильные технологии - это технологии, которые позволяют их владельцам быть мобильными, иметь возможность пользоваться этими технологиями в режиме онлайн. К таким технологиям относят мобильные приложения, вебсайты, интернет-банкинг, онлайн-
страхование и т.д. Блокчейн - это распределенная общедоступная база данных, представляющая собой непрерывную цепочку блоков. Эта база данных хранится одновременно на многих компьютерах, и как правило в ней нет централизованного управления. С помощью блокчейна можно вести учет, хранить данные, совершать транзакции в любой сфере жизни: финансовые операции, недвижимость, страхование и т.д. К основным принципам блок-чейна относят: децентрализация и распределение, безопасность и охрана, открытость и прозрачность, неизменность того, что уже было записано. Различные типы систем построены на технологии блок-чейн. Биометрия - это система распознавания людей по одному или нескольким физиологическим, или поведенческим признакам. Существует пять наиболее популярных типов биометрических данных: отпечатки пальцев, лица, голоса, радужной оболочки глаза, узоры на ладонях и пальцах. В банковской сфере биометрия применяется для автоматизации и оптимизации банковских процессов, контроля за финансовыми операциями граждан, удаленного оказания услуг. В настоящее время уже используются многофакторная
аутентификация, включающая в себя комбинацию смарт-кода, пин-кода и несколько видов биометрического распознавания. Облачные технологии - доступ к виртуальному хранилищу из любой точки мира с подключением к интернету. К преимуществам облачных технологий относят: виртуальные сервисы избавляют необходимость работать с флешками (которые могут занести вирус), решают проблему ограничения объема памяти на жестком диске, нет необходимости покупать лицензионное программное обеспечение, сервис позволяет работать с одним файлом одновременно нескольким пользователям, обращение к информации с любой точки мира. Банковская сфера так же активно внедряет облачные технологии, тем самым улучшая работы контакт-центров и виртуальных офисов, которые не привязаны к конкретному месту, что обеспечивает экономию на аренде офисных помещений.
Таким образом, направлений цифрового банкинга очень много, и приведенный список не является исчерпывающим, т.к. с появлением новых технологий, цифрови-зация так же расширяется. Поэтому так важно развивать инновации в банковской сфере и идти в ногу со временем.
Библиографический список
1. Дувалова Э.П. Интернет-технологии в банковском бизнесе // ВЭПС. - 2014. - №2.
2. Лямин Л.В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://znanium.com/catalog/product/408025
3. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов // Банк России. 2017. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/84852/ON_FinTex_2017.pdf
4. Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. - 2020. - №3.
5. Что такое цифровая экономика? Тренды, компетенции, изменение // Доклад НИУ ВШЭ. 2019. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2019/04/12/1178004671/2%20%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80 %D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%8D%D0%BA0/oD00/oBE0/oD00/oBD0/oD00/oBE0/o D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B0.pdf.
- Экономицеские HayKU-
MAIN DIGITAL BANKING DEVELOPMENT DIRECTIONS R.Kh. Khafizova, Graduate Student
Financial University Under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)
Abstract. This article discusses the features of the digitalization of banking and its development prospects. The main directions of digitalization and its impact on the activities of banks are described in detail: Big Data and data analysis, mobile technologies, artificial intelligence, robotics, biometrics, distributed registries, cloud technologies.
Keywords: digitalization, digital technologies, digital banking, Big Data, mobile technologies, artificial intelligence, robotics, biometrics, distributed registries, cloud technologies.
