CC BY
12
- инструменты управления - это собственный капитал, лимиты, ограничения на операции; локализация, страхование кредитных рисков; компенсации, залоги, гарантии третьих лиц, поручители; штрафы, пени, неустойки; процентные ставки, тарифы, резервы;
- нормативно-правовое обеспечение кредитной деятельности банка -это устав, политики, процедуры, приказы банка; положения, инструкции, письма, указания Банка России; законы Российской Федерации;
- информационное обеспечение банка - это информация о внешней среде, информация о заемщиках, надежность источника информации;
- кадровое обеспечение банка - это риск-менеджер, члены кредитного комитета, сотрудники службы безопасности банка;
- технологическое обеспечение банка - это компьютерные программы, средства автоматизации, система телекоммуникаций, система безопасности, система внешней поддержки риск-менеджмента.
Таким образом, управление качеством кредитного портфеля осуществляется в тесной взаимосвязи с другими областями риск-менеджмента в соответствии с утвержденной политикой, в которой сосредоточено все содержание процесса данного управления: цель, задачи, принципы, этапы, элементы, посредством которых банк совершенствует свою деятельность по формированию качественного кредитного портфеля.
Список литературы:
1. Богатин Ю.В., Швандар В.А. Экономическое управление бизнесом. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - С. 31.
2. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 2005. - С. 356.
3. Абалкин Л.И. Вызовы нового века. - М.: ИЭ РАН, 2001. - С. 113.
ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ КОНКУРЕНТНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКА С РАЗВИТОЙ ФИЛИАЛЬНОЙ СЕТЬЮ НА РЫНКЕ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ
© Коренева Е.П.*
Кубанский государственный университет, г. Краснодар
Описаны основные конкурентные преимущества банка с развитой филиальной сетью. В качестве авторской разработки предложено делегировать полномочия филиалам на принятие решений по операциям
* Соискатель кафедры Экономического анализа, статистики и финансов.
финансирования юридических лиц. Отсутствие полномочий на принятие решений по кредитованию корпоративных клиентов обуславливает снижение конкурентной безопасности и существенно ограничивает филиал, а в конечном итоге банк, по освоению регионального рынка и расширению клиентской базы.
Филиальная сеть выступает основным действенным инструментом по расширению присутствия коммерческого банка в регионах. Трудно переоценить значимость организуемой банками экспансии. Ориентируясь на конечную цель банковской деятельности - получение прибыли - кредитные организации принимают сопутствующие освоению новой территории риски с целью расширения потенциальной клиентской базы.
Финансовая нестабильность прошедших лет оказала влияние не только на текущие преобразования банковской системы, но и на выбор дальнейшего направления её развития, в том числе, при определении приоритетов кредитной политики. На наш взгляд заслуживает внимания идея о том, что в 2008-2009 гг. российская банковская система не терпела кризиса как такового, а лишь испытала его влияние со стороны западной экономики. Анализируя поведение отечественного банковского сектора и его реакцию на рынок, в условиях отмеченной финансовой нестабильности, считаем справедливым, отметить следующее. Финансовый кризис не создавал, но вывел на поверхность определённые вопросы взаимодействия банковской системы и реальной экономики, спровоцировал необходимость изменения принятых подходов к кредитованию, ускорил назревающую тенденцию к пересмотру действующей системы оценки кредитных рисков. По нашему мнению, в текущих условиях одним из действенных инструментов по снижению принимаемых банками рисков является диверсификация кредитного портфеля путем экспансии кредитных учреждений в регионы с целью расширения клиентской базы.
Анализ количественного состояния банковского сектора Российской Федерации и динамика изменений его филиальной сети свидетельствуют о следующем. По состоянию на 01.12.2010 зарегистрировано 1023 действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковской деятельности [1]. Филиальная сеть указанных кредитных организа-ций насчитывала 2959 учреждения. В сравнении с началом отчётного года, произошло сокращение общего числа действующих кредитных организаций на 35 кредитных учреждения (по состоянию на 01.01.2010 действовало 1058 кредитных организаций), что, в том числе, обусловило сокращение филиальной сети на 224 организации (по состоянию на 01.01.2010 функционировало 3183 филиала).
В течение 2009 г. количество действующих кредитных организаций сократилось на 50 кредитных учреждения (по состоянию на 01.01.2009 зарегистрировано 1108 действующих кредитных организаций), при этом,
филиальная сеть сократилась в аналогичном периоде на 287 организации (по состоянию на 01.01.2009 функционировало 3470 филиалов).
Аналогичная ситуация складывалась в течение 2008 г. За отчётный период количество действующих кредитных организаций сократилось на 28 кредитных учреждения (по состоянию на 01.01.2008 зарегистрировано 1136 действующих кредитных организаций), а филиальная сеть сократилась на 15 организаций (по состоянию на 01.01.2008 функционировало 3455 филиалов).
Таким образом, наибольшее сжатие банковский сектор претерпел в течение 2009 г., когда общее число имеющих право на осуществление банковской деятельности кредитных учреждений сократилось на 4,5 % и обусловило, в том числе, сокращение филиальной сети на 8 %. В 2010 г. сохраняется тенденция оптимизации филиальной сети практически на уровне 2009 г. Сократилось общее количество филиалов на 7 %, действующих кредитных организаций на 3 %. Показательным в данном ключе остаётся 2008 г. когда при снижении общего числа действующих кредитных организаций на 2,5 %, филиальная сеть сжалась лишь на 0,4 %.
По нашему мнению, несмотря на общую динамику сокращения коммерческими банками филиальной сети, существенное конкурентное преимущество по расширению клиентской базы остаётся за кредитными учреждениями с развитой филиальной сетью. На филиалы банка накладывается основная задача по привлечению на кредитование и сохранению на кредитном обслуживании корпоративных клиентов, осуществляющих деятельность на закреплённой за филиалами территории.
Пропорционально расширению филиальной сети возрастает стоящая перед банком задача по управлению кредитным портфелем филиала. Существует мнение о том, что качество процесса управления кредитным портфелем напрямую влияет на качество кредитов. Таким образом, при определении стратегии развития филиальной сети, считаем необходимым банку определить предел допустимых к принятию рисков, связанных с делегированием полномочий филиалам на осуществление операций кредитования корпоративных клиентов.
Несомненно, каждый банк неповторим и действует на своём специфическом рынке. Тем не менее, мы предлагаем выделить следующие конкурентные преимущества, сопутствующие делегированию полномочии филиалам на принятиерешений по операциям кредитования корпоративных клиентов:
1. Оперативность в принятии решений по вопросам кредитования / изменениюусловий кредитования корпоративных клиентов
Высокая волотильность современного рынка, а также динамичность текущих экономических условий повышают напряжённость конкурентной среды, в которой функционирует бизнес заёмщика. На практике, особенно при финансировании текущих активов, потребность корпоративных клиентов в кредитных ресурсах определяется как «вчера» с акцентом на тот
факт, что «завтра» уже не надо. Таким образом, оценивая качество банковских услуг при выборе обслуживающего банка, клиенты ориентируются на возможность оперативно получить решение при возникновении потребности в финансировании бизнеса кредитными ресурсами, либо изменении существующих условий кредитования. При отсутствии у филиала полномочий на принятие соответствующих решений, неизбежно увеличивается срок рассмотрения кредитной заявки, в виду необходимости согласования вопроса с вышестоящей организацией. Поскольку конечная ответственность за принятие решения о кредитовании перекладывается с филиала, инициирующего вопрос, на банк, то в ходе анализа структурированной сделки, зачастую возникает необходимость углубить представленный в кредитном заключении материал для более полного понимания бизнеса заёмщика и характера кредитуемой операции, что обуславливает необходимость истребовать у заёмщика дополнительные документы. Данная ситуация по нашему мнению способствует в конечном итоге снижению лояльности клиента к банку.
2. Владение и понимание клиентской базы региона, динамики её изменения и специфики функционирования.
Понимание специфики и отраслевой ориентированности региона способствует оперативному реагированию на потребности рынка и предупреждению возможного негативного влияния изменений экономической ситуации на бизнес заёмщика и его способность обслуживать принятые обязательства. Участие банка кредитными ресурсами в развитии бизнеса заёмщика на начальных этапах его становления формирует потенциальную лояльность клиента при дальнейшем выборе обслуживающего банка как кредитного партнёра. Особенности местного рынка предопределяют формирование специфических, характерных для данного региона, кредитных продуктов. Видение ситуации «изнутри» позволяет глубже вникнуть и проанализировать потребность корпоративных клиентов в финансировании с целью построения оптимальной схемы кредитования и формирования долгосрочных партнёрских отношений.
3. Объективная оценка бизнеса клиента, как объекта кредитования, с учётом понимания внутренней экономической ситуации в регионе, конкурентной среды, в которой функционирует потенциальный заёмщик.
Непосредственное наблюдение становления и развития бизнеса корпоративного клиента, возможность, в том числе личная, оценить объёмы и качество производимых продуктов, работ, услуг и сопоставить результаты с местными предприятиями-аналогами дают ценную информацию для проведения комплексной оценки и всестороннего анализа. Подверженность клиента влиянию изменений рыночной ситуации, а также степень зависимости от общеэкономических условий найдут отражение в финансовой отчётности в лучшем случае на очередную отчётную дату. При этом информация об изменениях в организации деятельности клиента, о сни-
жении объёмов производства продуктов, работ, услуг, в том числе за счёт выхода на рынок новых организаций-аналогов, экспансии в регионы предприятий федерального значения, становится доступной в оперативном порядке, что позволяет принять своевременные меры по защите кредита.
4. Увеличение количества принимаемых к анализу кредитных заявок с одновременным снижением нижнего предела испрашиваемой суммы кредита при сохранениирентабельностирассмотрения данного вопроса для банка.
Одной из основных в направлении корпоративного кредитования целей открытия филиала в регионе является расширение клиентской базы. Очевидным следствием функционирования филиала, наделённого полномочиями на принятие решений о кредитовании корпоративных клиентов, является увеличение количества рассматриваемых кредитных заявок. При отсутствии указанных полномочий и необходимости согласования вопросов кредитования с банком, филиалы в большей мере ориентируются не на развитие отношений с потенциальным заёмщиком, а на оценку возможности получения одобрения кредита вышестоящей организацией. При этом кредитные заявки с относительно невысокой суммой кредита зачастую неохотно принимаются в работу, что обуславливает потерю потенциального клиента.
5. Организация на постоянной основе текущего мониторинга кредитного портфеля филиала в полном объёме.
Делегирование филиалам полномочий на принятие решений о кредитовании корпоративных клиентов происходит одновременно с передачей ответственности за качество выдаваемых кредитов и состояние кредитного портфеля. Постоянный мониторинг кредитного портфеля в полном объёме организуется силами кредитных инспекторов, ответственных за выдачу кредитов. Противоположным следствием отсутствия полномочий и ответст-венности по кредитным вопросам, является ориентация кредитных инспекторов филиала на подготовку очередного кредитного заключения для последующей передачи его на рассмотрение в банк. При этом контроль шире констатирования финансовых показателей заёмщика по итогам квартальной отчётности, таких как динамика оборотов по расчётным счетам, изменение состава контрагентов и порядка расчёта с ними, изменения в составе акционеров и руководящего состава, расширение / сокращение / переориентация направления бизнеса, информация о деятельности заёмщика в СМИ и т.д., сводится до минимума. В последствии, анализируя историю образования просроченной задолженности, выявляются критерии, прямо указывавшие на развитие проблем в состоянии кредита, однако в силу ряда причин данные критерии не были приняты к учёту в виду отсутствия их анализа.
6. Непосредственный анализ и контроль состояния залогового обеспечения.
В каждом банке определены стандарты и подходы к оценке и последующему контролю состояния залогового обеспечения, в том числе рас-
положенного за пределами обслуживаемой территории. В данном контексте считаем необходимым, акцентировать значимость проведения анализа залогового обеспечения на регулярной основе. Специфика организации и частота проверок залогового обеспечения обуславливаются его предметом. Например, проверку принятых в залог товарно-материальных ценностей необходимо проводить на регулярной основе. Эффективность проверки в части достоверности реального объёма присутствующих в обороте заёмщика товаров обратно зависима от срока заблаговременного предупреждения клиента о предстоящем визите сотрудников банка в компанию. Таким образом, в состав кредитующего подразделения филиала целесообразно включить залогового специалиста, либо закрепить данные обязанности за кредитным инспектором при наличии соответствующей квалификации.
7. Возможность установления и поддержания постоянного личного контакта с конечными собственниками бизнеса /руководителями предприятий /лицами, принимающими решения о выборе обслуживающего банка.
Одновременно с полномочиями на принятие решений о кредитовании корпоративных клиентов считаем целесообразным устанавливать филиалам плановые задания по развитию операций кредитования в регионе, такие как объём ссудной задолженности на отчётную дату / среднедневной остаток ссудной задолженности, количество вновь привлечённых клиентов в отчётном периоде и прочие. Установочные показатели зависят от принятой стратегии развития банка. Необходимость следования определённым банком требованиям по достижению плановых заданий стимулирует ответственных за развитие в филиале операций кредитования лиц устанавливать прямые контакты с корпоративными клиентами. Результаты подобного взаимодействия оказывают положительное влияние на развитие партнёрских отношений:
- оперативно выявляется потребность клиента в финансировании;
- оценивается удовлетворённость / неудовлетворённость клиента текущими условиями обслуживания, в том числе используемыми кредитными продуктами;
- становится доступной информация о предлагаемых условиях обслуживания банками-конкурентами, что особенно важно в случае участия нескольких коммерческих банков в формировании кредитного портфеля заёмщика;
- повышается осведомлённость относительно бизнес планов клиента, его намерений относительно дальнейшего развития предприятия с учётом состояния отрасли, ожиданий рынка и конкурентной напряженности, открывается информация о позициях конкурентов заёмщика, которые могут являться заёмщиками банка либо представлять интерес как потенциальные клиенты.
8. Взаимодействие с местной администрацией /муниципальными образованиями / налоговыми органами.
Задачи по установлению сотрудничества с местной администрацией / муниципальными образованиями / налоговыми органами возлагаются на руководящий состав филиала. Результаты подобного взаимодействия имеют обоюдное положительное значение. По согласованию сторон возможно заключение соглашений о сотрудничестве с целью развития, поддержания и оздоровления экономического климата в регионе. Со стороны административных властей возможно формирование списков организаций из числа ходатайствующих об оказании финансового содействия в поддержке и развития бизнеса с целью последующей передачи для анализа в банк. Со своей стороны филиал получает информацию о клиентах, испытывающих текущую потребность в финансировании бизнеса кредитными ресурсами. Другим примером положительного взаимодействия является перспектива определить возможность получения банком на регулярной основе списков зарегистрированных на территории региона предприятий, включая основную контактную информацию об участниках / руководителях бизнеса и направлениях деятельности. С целью оказания консультационной помощи и продвижении кредитных продуктов на рынок, целесообразно организовывать семинары, круглые столы для руководителей местных предприятий и организаций при участии кредитных сотрудников филиала и представителей административного / налогового аппарата. В ходе подобных встреч обсуждаются текущие проблемы функционирования бизнеса в регионе, достигается понимание нововведений в налоговом и административном праве. При этом сотрудники кредитующего подразделения получают возможность презентовать предлагаемые филиалом кредитные продукты достаточно широкой аудитории управленческого состава местной корпоративной среды.
9. Быстрое реагирование на изменения внутренней конкурентной сред в обслуживаемом филиалом регионе.
С целью удержания рыночных позиций на обслуживаемой территории и сохранения, привлечённых на обслуживание, корпоративных клиентов коммерческие банки на постоянной основе проводят анализ конкурентной среды. В рамках поставленной задачи оценивается процентная политика банка-конкурента, основные виды реализуемых кредитных продуктов и условия их предоставления в части требований предъявляемых к финансовому состоянию потенциального заёмщика, источников вторичного погашения испрашиваемых кредитных средств и прочее. Отмеченные направления исследования в целом соответствуют принятой кредитной политике в каждом конкретном банке. Однако, несмотря на общее направление выбранной коммерческим банком стратегии развития, некоторые условия и порядок предоставления кредитных средств могут варьироваться в зависимости от территориального расположения филиала. Данная вариация вынуждена и обуславливается конкурентной напряжённостью и коммерческой привлекательностью каждого региона. Таким образом, с
целью сохранения / повышения доли на рынке целесообразно проводить оценку конкурентных позиций коммерческих банков с учётом привязки к отдельным регионам. Данную задачу банки реализуют, анализируя предоставленную филиальной сетью информацию, с целью последующей оптимизации действующих условий кредитования для сохранения рыночных позиций филиалов и, в конечном итоге, банка в целом.
10. Прямая ответственность за принимаемые решения по вопросам кредитования / изменения условий кредитования корпоративных клиентов и сохранение качества кредитного портфеля.
В рамках данного исследования одним из последних аспектов, повышающих конкурентные преимущества банка в случае делегирования филиалам полномочий на принятие решений по кредитованию юридических лиц, но от того не менее значимым, предлагается рассмотреть ответственность за принимаемые решения по вопросам кредитования / изменения условий кредитования корпоративных клиентов и сохранение качества кредитного портфеля. Выше мы отметили, что одновременно с делегированием филиалам полномочий на рассмотрение сопутствующих кредитованию корпоративных клиентов вопросов, банк передает ответственность за результаты принимаемых решений. В случае отсутствия у филиалов указанных полномочий, региональные отделения передают решение вопроса «на откуп» вышестоящей организации тем самым, нивелируя собственную ответственность за кредит. Процесс формирования заключения по кредиту сопряжён с присутствующими рисками возможного субъективного мнения относительно рассматриваемого вопроса сотрудников вышестоящего кредитующего подразделения с учётом качества подготовленной филиалами кредитной заявки. Оценка бизнеса потенциального заёмщика без личного контакта с руководством предприятия, осмотра места ведения и организации деятельности клиента сопряжена с риском упустить из анализа не финансовые критерии. Рассмотренные тенденции могут прямо влиять на качество кредита и кредитного портфеля в целом. Очевидно, при наличии текущих проблем в состоянии кредитного портфеля работа филиала будет выстраиваться не на сохранение и удержание конкурентных позиций на рынке, а на решение вопросов по защите и санации выданных кредитов.
В случае принятия банком решения не делегировать филиалу полномочий на принятие решений по операциям кредитования корпоративных клиентов, вышеперечисленные конкурентные преимущества нивелируются. Однако отсутствие полномочий на принятие кредитных решений не снимает с филиалов обязанности по привлечению клиентов на кредитное обслуживание, продвижению и развитию операций кредитования в регионе. Фактически филиалы оказываются в ситуации, когда требуется результат, но пути и инструменты его достижения либо не предоставлены вышестоящей организацией, либо сильно ограничены и не ясны. По нашему мнению,
очевидным остаётся тот факт, что по мере развития и укрупнения, банк приходит к пониманию необходимости расширения полномочий филиальной сети по направлению кредитования корпоративных клиентов. В противном случае, он окажется в ситуации «кредитной стагнации», когда реальной кредитной практике, как самого банка, так и его филиалов, препятствует не редко затяжной процесс согласования и одобрения кредитных заявок. Таким образом, отсутствие полномочий на принятие решений по кредитованию корпоративных клиентов обуславливает снижение конкурентной безопасности и существенно ограничивает филиал, а в конечном итоге банк, по освоению регионального рынка и расширению клиентской базы.
Список литературы:
1. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] / Департамент исследований и информации Банка России. - 2011. - № 99. - Режим доступа: www.cbr.ru.
АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ДЕРИВАТИВОВ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
© Макеева Ю.Н.
Тольяттинский государственный университет, г. Тольятти
В статье проведен анализ условий для реализации в зарубежных странах таких финансовых инноваций как кредитные деривативы. Выявлены перспективы развития отдельных кредитных деривативов в деятельности коммерческих банков.
Кредитные деривативы занимают особое место в системе финансового инжиниринга, так как являются инструментами, позволяющими всем субъектам экономики перераспределять между собой кредитные риски, что представляется необычайно актуальным и востребованным в настоящее время, так как фактический актив, лежащий в основе дериватива, остается на баланса продавца риска, в то время как этот самый риск несет уже покупатель. К основным кредитным деривативам можно отнести свопы на активы, кредитные дефолтные свопы, свопы на совокупный доход, связанные кредитные линии, переупакованные ноты, опционы на кредитный спрэд и другие.
Мировой рынок кредитных деривативов развивается невероятно быстро. Хотя он начал формироваться несколько позже рынков валютных, процентных и других видов производных финансовых инструментов, операции банков с кредитными деривативами перестали быть экзотикой рын-
