CC BY
53
4. МФО имеют как формальный, так и неформальный статус.
5. Помимо доступа к кредитам часто МФО выполняют и важные социальные функции поддержки городских и сельских бедных и экономического роста территории, на которой они проживают.
6. Формы и функции МФО существенно различаются по странам в зависимости от уровня их социально-экономического развития, уровня бедности, степени развития законодательства.
С нашей точки зрения, наиболее близким к сути является определение, сформулированное Ресурсным центром малого предпринимательства. [21]: микрофинансовая организация (МФО) - это институт предоставления субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их социальных услуг (в том числе обучения и консультирования), направленных, с точки зрения макроэкономического эффекта, на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.
Литература
1. Сравнительное исследование финансовых услуг,
доступных для микро- и малого бизнеса, в 2- х частях. - М.:: И-т стратегического анализа и
планир., 1996. - 180 с.
2. Там же. С. 6.
3. Там же. С. 7.
4. Там же. С. 64, 73, 75, 77.
5. Пилотный проект: Обеспечение занятости и по-
вышение доходов сельского населения России. заключительный отчет (Британо-Российской программы развития). Министерство международного развития Великобритании. Ref. CNTR 99 8206A, 2003.
6. Исследование ИСАРП. С. 78-79.
7. Анализ развития микрофинансирования в России. (Ресурсный центр малого предпринимательства, в рамках проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Межпарламентская рабочая группа по малому предпринимательству «Дума РФ - Конгресс США»).- М., 2003. Ч. 1 (Оценка спроса). - С. 3.
8. Там же. С. 3.
9. Медведева, Н.А. Опыт развития рынка микрофинансирования в России и за рубежом, 2005.
Труды Центра технико-экономических исследований АПК при ВНИЭСХ.
10. Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций в России/ под ред. О.М. Шестоперова). М.: НИСИПП. - 2004. - 79 с.
11. Микрофинансирование в России: материалы
междунар. конф. М., 1997.
12. Там же.
13. Анализ развития микрофинансирования в России. (Ресурсный центр малого предпринимательства, в рамках проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Межпарламентская рабочая группа по малому предпринимательству «Дума РФ - Конгресс США»).- М., 2003. Ч. 1 (Оценка спроса). - С. 5.
14. Там же.
15. Например, Informal Finance in low-income countries, ed. Dale W. Adams and Delbert A. Fitchett. -Boulder-San Francisco - Oxford. Westview Press, 1992. - 393 p., а также
16. Rural financial markets in developing countries: their use and abuse, ed. J.D. Von Pishke, Dale W. Adams, Gordon Donald. - Baltimore. John Hopkins University Press, 1983. - 441 p.
17. Об этом см. также Янбых Р.Г., Кредитные кооперативы предпринимателей как альтернативная форма финансирования малого бизнеса / Р.Г.Янбых //Финансовые технологии в малом предпринимательстве, 1999. - Апр. Tacis Project SMERUS9501, С. 110-142.
18. См.: Янбых Р.Г. Потенциальная роль кредитных кооперативов в аграрном секторе и сельском развитии в России / доклад, подготовленный для конференции "Кредитование сельского хозяйства и агробизнеса в России", организованной Citizen Network for Foreign Affairs при участии Аграрного института. - октябрь 1996 г.
19. Из выступления исполнительного директора ФРСКК д.э.н. В.М. Пахомова на семинаре во Всемирном банке, Москва, октябрь 2005 г.
20. Исследования Фонда поддержки аграрной реформы и сельского развития (Росагрофонда), 2006.
21. Анализ развития микрофинансирования в России. Часть 2. Оценка предложения небанковских кредитных организаций, М., 2004. - Ресурсный центр малого предпринимательства, в рамках проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Межпарламентская рабочая группа по малому предпринимательству «Дума РФ - Конгресс США». С. 13.
ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЙ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ
Л.Н. Усенко, д.э.н., проф., вед. науч. сотр. Всероссийского НИИ экономики и нормативов РАСХН, проректор Ростовского государственного экономического университета «РИНХ»
В современных экономических условиях, при эффективного института кредитования мелких и
объективной потребности аграрного сектора страны средних сельскохозяйственных товаропроизводите-
в финансовых ресурсах и нежелании банковских лей могут выступать сельскохозяйственные потре-
структур кредитовать малый агробизнес, в качестве бительские кредитные кооперативы. Сельскохозяй-
ственные потребительские кредитные кооперативы призваны решать как экономические задачи, связанные с расширением аграрного производства, так и социальные, направленные на улучшение жизненного уровня жителей сельской местности. Существующий в настоящее время организационноэкономический механизм функционирования системы сельскохозяйственной кредитной кооперации находится в начальной стадии своего развития и соответственно имеет определенный опыт, показатели, характеризующие его современное состояние и предпосылки для дальнейшей закономерной диверсификации.
На сегодняшний день в аграрном секторе Ростовской области сложились три типа сельскохозяйственных предприятий:
1. Крупные коллективные, частные хозяйства, численностью около тысячи, площадью земель более 3 тыс. га каждое. Ныне существующая система коммерческих банков в наибольшей степени адаптирована к этому типу, так как правила их кредитования не отличаются от правил, принятых для других видов бизнеса.
2. Индивидуальные частные фермерские хозяйства, существующие последние десять лет. Они не имеют необходимого залогового имущества для оформления банковского кредита, коммерческие банки относят их к заемщикам повышенного риска. Общее количество индивидуальных частных фермерских хозяйств в 2004 г. составило около 17 тыс., средняя площадь фермерского хозяйства - 90 га.
3. Личные подсобные хозяйства, численность которых в области около 533 тыс., они практически игнорируются коммерческими банками, из них примерно 200 тыс. ЛПХ можно отнести к семейным фермам. Они имеют земельные доли площадью 10-20 га, которые сдают в аренду. Получаемая натуроплата позволяет содержать 1-7 голов КРС (6-15 голов свиней).
Именно фермерские и личные подсобные хозяйства являются социальной базой развития кредитной кооперации в Ростовской области. В настоящее время они производят 21% зерна, 24% подсолнечника, 92% овощей и картофеля, 80% мяса и молока от общего объема продукции сельского хозяйства.
По данным АККОР Ростовской области, исходя из наличия обрабатываемых земель и необходимости привлечения кредитов не менее 1 тыс. р. на 1 га, только в фермерских хозяйствах для ведения расширенного сельскохозяйственного производства в 2004 г. требовалось свыше 1 млрд р. заемных средств, а в 2005 г. - свыше 1,5 млрд р.
Развитие системы сельскохозяйственной кредитной кооперации в агропромышленном комплексе обусловлено рядом факторов, среди которых объективная потребность аграрного сектора области в финансовых ресурсах и нежелание банковских структур кредитовать малый агробизнес. Задачи, стоящие перед сельскохозяйственными потребительскими кредитными кооперативами являются как экономическими, т.е. связанными с расширением аграрного производства, так и социальными, т.е. направленными на улучшение жизненного уровня жителей сельской местности.
Под системой сельскохозяйственной кредитной кооперации нами понимается организационно-
экономическая структура взаимосвязанных и соподчиненных звеньев на различных региональных уровнях.
Первым уровнем, т.е. низовой структурой системы кредитной кооперации в настоящее время являются первичные кредитные кооперативы, создаваемые в рамках минимальной административнотерриториальной единицы. Сельские кооперативы создаются на добровольных началах путем объединения денежных средств участников кооперации. Такие кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, наиболее полно осведомленными о конъюнктуре местных рынков и экономическом положении своих клиентов. Основной целью таких кооперативов являются привлечению средств и предоставление займов своим членам.
Однако первичный кредитный кооператив, будучи небольшим по капиталу и численному составу, на начальном этапе своего функционирования, не в состоянии организовать ссудо-сберегательную деятельность, требующую соответствующего финансового обеспечения, поэтому возникает объективная необходимость вхождения низовых кооперативов в региональные кредитные кооперативы (второй уровень). Основной задачей региональной системы сельскохозяйственной кредитной кооперации является обеспечение небольших по численности и капиталу сельских кредитных кооперативов юридической самостоятельностью и, в то же время, возможностью через региональные кооперативы пользоваться всеми преимуществами крупных кредитных организаций.
Организационно-экономический механизм функционирования сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов представляет систему рычагов и инструментов, с помощью которых организуются, регулируются и осуществляются как внешние, так и внутренние хозяйственные и экономические взаимодействия. К внешним аспектам деятельности сельскохозяйственных потребительских кооперативов относятся государственные и региональные акты, регламентирующие деятельность кредитных кооперативов, - гражданское законодательство, налоговая система, кодекс законов о труде, государственные стандарты и нормы. К внутренним - внутрикооперативные тарифы, условия заключения договоров займа, процентные ставки по займам, условия оформления залога и т.д.
В результате анализа функционирования системы сельскохозяйственной кредитной кооперации Ростовской области за период с 1997 по 2004 г. нами выявлено, что в основу модели построения системы на начальном этапе был положен опыт США по созданию кооперативного сельскохозяйственного банка с филиалами. Таким кооперативным банком стал СПКК регионального уровня «Донской фермер», организованный по инициативе областной АККОР.
Областной кооператив организовал ссудосберегательную деятельность посредством филиалов в 14 районах области. По состоянию на 1.01.2005 г. система сельскохозяйственной кредитной кооперации Ростовской области включала в себя 18 юридически самостоятельных кооперативов первого уровня, являющихся членами регионального кредитного кооператива «Донской фермер»; система объединяла 1 399 членов, в 2004 г. было предоставлено 700 займов на сумму 49 744 тыс. р.
Стратегическим направлением диверсификации сельскохозяйственной системы являются расширение и интенсификация источников привлеченных ресурсов, служащих необходимой финансовой базой для предоставления займов сельскохозяйственным товаропроизводителям области.
В соответствии с этим стратегическим направлением перспективным аспектом совершенствования системы на современном этапе ее развития является, во-первых, создание гарантийного фонда на базе СПКК регионального уровня «Донской фермер», обеспечивающего гарантии возврата привлекаемых кредитными кооперативами средств граждан, паевых взносов, а также в целях покрытия убытков кооперативов, испытывающих финансовые трудности, которые могут привести их к несостоятельности. Источниками формирования гарантийного фонда могут быть долгосрочные льготные кредиты как федерального, так и областного правительства; взносы кредитных кооперативов первого уровня; долгосрочные льготные кредиты различных общественных, а также коммерческих организаций.
Вторым перспективным аспектом является увеличение кредитного портфеля за счет привлечения сбережений населения области. Следует отметить, что практически вся система сельской кредитной кооперации области в анализируемом периоде (1997-2004 гг.) находилась в зависимости от инвестиций ФРСКК, кредитов коммерческих банков, бюджетных ассигнований, однако, по нашему мнению, наибольший интерес в направлениях стратегического развития системы представляет такой аспект, как возможность функционирования в условиях финансовой независимости, т.е. рациональное планирование предложения денежных средств исходя из спроса на заемные средства. Спрос сельскохозяйственных товаропроизводителей на заемные средства удовлетворяется за счет лимитированных финансовых ресурсов; так, лимит ФРСКК
кооперативу «Донской фермер» в 2004 г. составил 10 млн р., администрацией области в 1997-1998 гг. был предоставлен пятилетний заем на сумму 1,8 млн р. и т.д. Этих средств недостаточно для обеспечения перспективного финансирования малого и среднего агробизнеса, следовательно, необходимым источником финансовых ресурсов могут быть средства самих пайщиков, которые должны рационально перераспределяться в соответствии с потребностями в займах. СПКК, организуя привлечение сбережений населения, имеют возможность предоставлять своим потенциальным заимодавцам проценты по вкладам значительно выше, чем проценты по депозитным вкладам, предоставляемые Сбербанком или коммерческими банками, исходя из целевых процентных взносов, устанавливаемых кооперативами при предоставлении займов сельхозтоваропроизводителям.
Объективными предпосылками дальнейшего развития единой системы сельской кредитной кооперации являются:
- наличие большой численности фермерских хозяйств, не охваченных кооперацией и нуждающихся в финансовых ресурсах;
- укрепление законодательной базы на федеральном и региональном уровнях;
- сотрудничество с коммерческими банками;
- отсутствие конкуренции в сфере кредитования в сельской местности.
К препятствиям, имеющимся в настоящее время на пути расширения системы кредитной кооперации области, относятся:
- отсутствие в стране единого органа, координирующего деятельность системы кредитной кооперации на федеральном уровне;
- недостаточная поддержка со стороны органов власти;
- высокая степень риска, связанная с сезонностью в сельскохозяйственном производстве.
КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ - ОСНОВА РАЗВИТИЯ МАЛЫХ ФОРМ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ НА СЕЛЕ
Ю.Н.Шишкина, к.э.н., доц. Саратовского государственного аграрного университета им. Н.И.Вавилова
В приоритетном национальном проекте «Развитие АПК» сделан упор на кооперацию как условие для привлечения инвестиционных ресурсов и развития малых форм хозяйствования в АПК. Кооперация в очередной раз выступает в роли спасительной соломинки нашего многострадального сельского хозяйства. За последние восемь лет в России создано 1 200 кооперативов (кредитных, сбытовых, снабженческих, сервисных и др.).
Саратовская область входит в число лидеров кооперативного движения среди российских регионов: здесь успешно функционируют 47 сельскохозяйственных потребительских кооперативов различной специализации, в том числе 32 кредитных, 6 снабженческо-сбытовых, 6 по производственно-техническому обслуживанию. За пять лет число членов кооперативов выросло на 2,5 тыс. человек.
Наибольшее развитие в области получила кредитная кооперация, хотя и кредитные, и сбыто-
вые, и обслуживающие кооперативы были рождены при содействии программы «Тасис» практически одновременно. Это связано с тем, что, во-первых, кредитную кооперацию из рук «Тасиса» взял под свою опеку Фонд развития сельской кредитной кооперации, созданный при Союзе сельских кредитных кооперативов России. Во-вторых, была выстроена вертикаль сельской кредитной кооперации от 1-го до 3-го уровня. Так, в межрайонный сельскохозяйственный кредитный кооператив «Гарант», который начал свою работу девять лет назад, входит большинство действующих кредитных кооперативов области. «Гарант», в свою очередь, входит в Российский кредитный кооператив «Народный кредит». Эти структуры совместно с Фондом развития сельской кредитной кооперации проводят весь комплекс работ - от создания до нормального функционирования кредитного кооператива, включая техническую и финансовую помощь. А сбытовые и обслужи-
