CC BY
81
ские хозяйства. В национальном проекте по сельскому хозяйству решение данной проблемы предлагается через строительство крупных животноводческих комплексов. Аграрную политику России последних лет можно охарактеризовать словами министра сельского хозяйства: «Курс на крупнотоварное производство был взят, и мы постарались поставить этот вопрос и политически, и административно. В результате сегодня в России действует около 4050 крупных агрохолдингов» [1]. Это значит, что со временем агрохолдинги и агрофирмы, имеющие в своем составе торговлю, переработку и собственно сельское хозяйство, будут обеспечивать страну продовольствием. Однако в условиях рыночной экономики обеспечение эффективности подобных сельхозпредприятий представляется проблематичным.
Особенности сельского хозяйства России, менталитет крестьянства определяют необходимость развития сельскохозяйственной кооперации как системы различных сельскохозяйственных кооперативов и их союзов, как наиболее целесообразной формы совместного ведения сельского хозяйства [2]. Индивидуальные семейные фермерские хозяйства не могут обеспечить потока стандартной продукции на рынок, ибо для этого необходимо объединение усилий многих фермеров. Фермерские хозяйства могут создавать свой снабженческо-сбытовой кооператив, возлагая на него реализацию продукции, ее переработку, снабжение ресурсами, предоставление консалтинговых услуг. Однако, несмотря на действие ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» с 1995 г., уровень
развития сельскохозяйственной кооперации в России находится на нулевой отметке.
Малый бизнес в сельском хозяйстве может взаимодействовать с крупными и средними сельскохозяйственными объединениями на основе кооперации или договоров контрактации. Такое взаимодействие обеспечивает агрохолдингам возможность перенести на партнеров часть затрат, связанных с дополнительными инвестициями на строительство, приобретение оборудования, решение социальных и экологических проблем. Система контрактных отношений в сельском хозяйстве получает постепенное распространение. Так, по контрактам работают крупные молочные заводы с производителями молока. На контракт переводятся свиноводческие и птицеводческие компании.
Сельское хозяйство в целом - это сфера мелкого бизнеса. Это общая закономерность, присущая экономике многих стран. Однако малый сельскохозяйственный бизнес в России нуждается в материальной и правовой поддержке со стороны государства и взаимодействии с крупным аграрнопромышленным комплексом именно на основе кооперации. И в результате этого взаимодополнения и обогащения возможно обеспечение высокой эффективности аграрнопромышленного бизнеса и дальнейшее развитие сельскохозяйственной кооперации и агропромышленной интеграции.
Литература
1. Крестьянские ведомости 2005. - 3 февр.
2. Кооперация и агропромышленная интеграция в АПК. - М., 2003. С. 12, 46.
Раздел 10. СЕЛЬСКАЯ КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ И ЕЕ РОЛЬ В РАЗВИТИИ СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА И СЕЛЬСКИХ ТЕРРИТОРИЙ
Памяти Анатолия Мазурицкого
К ВОПРОСУ ОБ ОПРЕДЕЛЕНИИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Р.Г. Янбых, к.э.н., вед. науч. сотр. Всероссийского института аграрных проблем и информатики им. А.А.Никонова
Обеспечение сельских жителей, занимающихся мелким предпринимательством, доступом к кредитам, является одной из самых актуальных проблем современного регионального развития, без решения которой невозможно обеспечение занятости, сокращение сельской бедности, устойчивое развитие сельских территорий. Реализация приоритетного национального проекта «Развитие АПК» в части развития малых форм хозяйствования, а также объявление 2005 г. годом микрофинансирования еще раз привлекли внимание специалистов и широкой общественности к этому вопросу.
В социально-экономической литературе термины микрофинансовая организация (МФО), микрофинансирование, микрокредитование употребляются очень часто, хотя не всегда авторы понимают под
ними одно и то же. Отчасти такая ситуация связана с тем, что в России нет законодательной базы, которая бы регулировала микрофинансовую/микро-кредитную деятельность1, хотя сами МФО получили достаточно широкое распространение. Дадим попытку определить, что такое МФО, в данной статье.
Описание микрофинансирования и МФО можно найти в исследованиях, посвященных развитию малого бизнеса в России, анализу финансовых услуг, предоставляемых населению, а также дея-
1 Мы понимаем, что микрофинансирование и микрокредитование - не одно и то же, и в данной статье будем употреблять общий термин «микрофинансирование» по отношению ко всякой деятельности, связанной с предоставлением финансовых услуг мелким субъектам предпринимательства и гражданам.
тельности разнообразных организаций, эти услуги оказывающих. Например, одно из самых обширных исследований финансовых услуг, доступных для микро- и малого бизнеса [1], было проведено в 1996 г. Институтом стратегического анализа и планирования (ИСАРП). МФО в исследовании рассматривается как институт, работающий с малым бизнесом, под самим малым бизнесом подразумеваются малые предприятия в определении, содержащемся в законе «О государственной поддержке малого предпринимательства», а также индивидуальные частные предприниматели (предприниматель без образования юридического лица). Малый и мелкий бизнес, малое предпринимательство в исследовании ИСАРП являются синонимами, под микробизнесом подразумевается деятельность предпринимателей -физических лиц, и он является составной частью малого бизнеса [2]. Институты, работающие с малым бизнесом, в работе специфицированы (1) по их коммерческой или некоммерческой направленности, (2) по их условному делению на «внешние» или «внутренние» для малого бизнеса в зависимости от источников поступления денежных средств. Так, внешними для малого бизнеса являются банки, фонды, лизинговые компании, внутренними - кредитные союзы, объединяющие средства самих малых предпринимателей [3]. Отдельно в работе рассматривается предоставление финансовых услуг в рамках международных программ технической помощи. Таким образом, МФО в исследовании ИСАРП косвенно характеризуется как один из институтов. предоставляющих Финансовые услуги субъектам малого бизнеса, т.е. с точки зрения клиента.
Интересно, что при описании различных международных программ содействия становлению малого бизнеса авторы приводят разные примеры размеров кредитов, предоставляемых микрофинан-совыми программами. Например, программа микрокредитования ЕБРР была рассчитана на предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям размером до 25 тыс. долл. США, малым предприятиям - до 125 тыс. долл. В программе «Российская инициатива частного предпринимательства», реализуемой Центром гражданских инициатив (Centre for Citizens Initiatives), микрокредиты выдавались местным предпринимателям, успешно прошедшим курс обучения по трем уровням. После успешного возврата первого кредита (до 5 тыс. долл.) и перехода на последующие уровни размер микрокредита возрастал до 15 тыс. долл. В рамках программы «Оп-портьюниту интернэшнл» (Opportunity International) потребительское общество «Союз-Возмож-ность» из Нижнего Новгорода выдавало кредиты в рублях в размере до 5 тыс. долл. [4]. Муниципальные фонды поддержки сельского развития (ФПСР), созданные в пяти районах Ленинградской области во время проекта «Обеспечение занятости и повышение доходов сельского населения», финансируемого Министерством международного развития Великобритании (DFID), не ограничивали сумму кредита, выдаваемого субъекту предпринимательства, лишь бы цели кредита способствовали развитию сельского района, однако максимальный выданный кредит составлял 300 тыс. р. (на то время около 10,5 тыс. долл.) [5]. В качестве других примеров можно привести максимальный размер микрозайма в Ассоциации предпринимателей и предприятий малого бизнеса «Сопри-
частность» из Ростова-на-Дону (20 тыс.), Волховского бизнес-инкубатора (20 тыс. долл. для малых и 100 тыс. долл. для средних предприятий) [6]. Как видно из приведенных примеров, микрокредитами в зависимости от ситуации и статуса клиента называют кредиты размером от 300 долл. до 125 тыс. долл., т.е. вовсе не микроскопические и скромные. Статус клиента для отнесения программы Финансирования к микрокредитной здесь явно считается важнее, чем объем выданного кредита.
В работе Ресурсного центра малого предпринимательства, проводившейся при участии Российского микрофинансового центра, было дано следующее определение микрофинансирования: «Микрофинансирование можно определить как легитимное финансирование в небольших объемах микро- и малых предпринимателей, как стартующих, так и испытывающих затруднения при доступе к традиционному банковскому финансированию уже на стадии роста, направленное на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства» [7]. С точки зрения авторов, этот сектор определяется характером оказываемых услуг и качеством клиентской базы, формирующей целевое назначение предоставляемых услуг. В клиентской базе российских микрофинансовых организаций можно выделить две расширенные группы клиентов. С одной стороны, это предприниматели, имеющие небольшой бизнес, с другой стороны - это социально незащищенные слои населения. Речь идет о безработных и о россиянах, имеющих низкий уровень дохода [8]. В описываемой работе микрофинансовыми считались услуги объемом не более 300 тыс. р.
По мнению некоторых авторов [9], «в узком смысле под микрофинансированием понимают, прежде всего, выдачу небольших кредитов (ссуд). В широком же понимании микрофинансирование представляет собой более обширный спектр услуг, включающих, помимо кредитования, также возможности размещения сбережений, страхование и другое».
Многие авторы определяют микрофинансирование «как совокупность финансовых продуктов, ориентированных на определенную группу клиентов -представителей малого бизнеса и граждан с низкими доходами, что особенно актуально в сельской местности. Большинство этих клиентов имеют ограниченный доступ к финансовым продуктам, таким, как банковские кредиты, лизинг и другие...» [10].
В рамках международной конференции «Микрофинансирование в России» (1997), высказывалось мнение, что «в классическом определении микрофинансирование - это «короткие деньги», выдаваемые под высокий процент на старт или пополнение оборотных средств» [11]. Другое мнение: «Классические программы микрофинансирования в качестве приоритетов ставят поддержание самых уязвимых слоев населения, прежде всего, женщин, безработных» [12].
Таким образом, в данных высказываниях дается разное толкование микрофинансирования в зависимости от различной клиентской базы: в первом случае - успешных индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, способных вернуть высокий процент, но имеющих мало шансов обеспечить себе быстрый доступ к формальному кредиту; в другом - беднейших слоев населения, часто в сельской местности, практически лишенных доступа к
кредитам и не обладающих достаточными ресурсами для того, чтобы в короткий срок вернуть кредит и высокие проценты за пользование им.
Микрофинансирование является инструментом экономического развития, доказавшим свою эффективность во многих странах мира [13].
Как правило, программы микрофинансирования направлены на решение следующих задач:
- финансирование стартующих предпринимателей;
- венчурное кредитование как стартующего бизнеса, так и рискованных проектов уже функционирующего бизнеса;
- расширение доступа к внешним источникам финансирования предпринимателей - собственников небольшого бизнеса, либо не имеющих возможности воспользоваться традиционным банковским кредитованием;
- финансирование социально незащищенных слоев населения, желающих открыть свой бизнес, но не имеющих доступа к традиционным источникам получения денежных средств.
В макроэкономическом контексте микрофинансирование призвано сгладить социальную напряженность в обществе, повысить уровень жизни населения путем развития и поддержания микро- и малого предпринимательства. В зависимости от социально-экономического уровня страны задачи программ микрофинансирования варьируются. В частности, в беднейших странах Латинской Америки, Африки, Азии микрофинансирование направлено на снижение уровня бедности. В странах с лучшим состоянием экономики - на обеспечение самозанятости и поддержку предпринимателей, не имеющих доступа к банковскому кредитованию. В развитых странах культивирование микрофинансирования не является проблемой «жизни и смерти», здесь оно выступает как сегмент внебанковского финансирования, дополняющий традиционную систему кредитования [14], создающий альтернативное пространство и стимулирующий развитие предпринимательства.
Исследователи, занимающиеся изучением микрофинансирования в странах третьего мира [15], обращают внимание на то, что эта деятельность часто бывает неформальной, т.е. не зарегистрированной в органах юстиции. Такая микрофинасовая деятельность получила название «неформальное микрофинасирование», а группы микрозаемщиков -«неформальные МФО». Под этой весьма специфической формой кредитного института подразумеваются самые разные формы финансового посредничества. Кредитные кооперативы, группы финансовой взаимопомощи, неформальные финансовые структуры, оборотные фонды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы граждан, объединения кредитной и финансовой инициативы, группы заемщиков под коллективную ответственность - вот далеко не полный перечень названий различных форм МФО, встречающихся в экономической литературе [16]. Неформальные МФО часто эффективно работают там, где формальные финансовые институты терпят неудачу: исследования показали, что в развивающихся экономиках они лучше справляются с задачей мобилизации свободных фондов и обслуживания кредитных нужд местного населения. Основанием для этого служит ряд преимуществ неформальных МФО перед формальными, в числе которых:
- доступность МФО как с географической (находится рядом с местом проживания и производства), так и с институциональной (банки предпочитают иметь дело с крупным клиентом) точек зрения;
- непосредственное участие членов в принятии решений и контроле за деятельностью МФО через лиц, которых они сами выбрали, пользующихся особым уважением местного сообщества;
- быстрый доступ ко всей полноте финансовой информации, возможность объединения усилий членов на основе коллективной ответственности;
- высокий показатель возвратности долгов, обусловленный социальным эффектом «давления со стороны родственной социальной страты» (peer group pressure);
- повышение местной инициативы и мобилизация собственных сбережений и др. [17].
По данным Фонда развития сельских кредитных кооперативов (ФРСКК) и Российского микрофи-нансового центра (РМЦ) [18], в настоящее время в России наибольшее распространение получили такие формы МФО, как кредитные кооперативы (в сельской местности насчитывается 808 кредитных кооперативов, из которых 350 - кредитных потребительских кооперативов граждан, 430 - сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, 28 - кредитных потребительских кооперативов в виде обществ взаимного кредитования) [19]; региональные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства и муниципальные фонды поддержки сельской местности - МФПСР (по данным Росагрофонда, в сельской местности насчитывается более 50 МФПСР - 5 в Ленинградской области, 20 - в Пермской области, по несколько в Ивановской области, Калмыкии, более 15 - в Магаданской области, Хабаровском и Приморском краях)
[20]; кредитные союзы и их ассоциации в городах.
В настоящее время российские МФО создаются и работают в рамках законов: «О сельскохозяйственной кооперации»; «О кредитных кооперативах граждан»; «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации»; «О государственной поддержке малого предпринимательства»; «О некоммерческих организациях»; «О кооперации».
Единого закона о микрофинансовых организациях в России нет, однако можно согласиться со специалистами Ресурсного центра малого предпринимательства, что отсутствие правовой базы на начальном этапе - скорее стимулирующий, нежели препятствующий фактор развития.
Таким образом, при идентификации отличительных характеристик МФО необходимо учесть следующие соображения:
1. МФО характеризуется, прежде всего, особой клиентской базой, обычно ограниченной в доступе к кредитным ресурсам банковской системы. В ней представлены самые разные страты населения (от успешных малых предприятий, мелких бизнесменов и торговцев до челноков и сельских бедных с низкими доходами).
2. МФО существуют в самых разных организационно-правовых формах.
3. Объемы кредита, выдаваемые в МФО, варьируют от микро- до весьма значительных размеров (от 30 до 125 тыс. долл.).
4. МФО имеют как формальный, так и неформальный статус.
5. Помимо доступа к кредитам часто МФО выполняют и важные социальные функции поддержки городских и сельских бедных и экономического роста территории, на которой они проживают.
6. Формы и функции МФО существенно различаются по странам в зависимости от уровня их социально-экономического развития, уровня бедности, степени развития законодательства.
С нашей точки зрения, наиболее близким к сути является определение, сформулированное Ресурсным центром малого предпринимательства.
[21]: микрофинансовая организация (МФО) - это институт предоставления субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их социальных услуг (в том числе обучения и консультирования), направленных, с точки зрения макроэкономического эффекта, на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.
Литература
1. Сравнительное исследование финансовых услуг,
доступных для микро- и малого бизнеса, в 2- х частях. - М.:: И-т стратегического анализа и
планир., 1996. - 180 с.
2. Там же. С. 6.
3. Там же. С. 7.
4. Там же. С. 64, 73, 75, 77.
5. Пилотный проект: Обеспечение занятости и по-
вышение доходов сельского населения России. заключительный отчет (Британо-Российской программы развития). Министерство международного развития Великобритании. Ref. CNTR 99 8206A, 2003.
6. Исследование ИСАРП. С. 78-79.
7. Анализ развития микрофинансирования в России. (Ресурсный центр малого предпринимательства, в рамках проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Межпарламентская рабочая группа по малому предпринимательству «Дума РФ - Конгресс США»).- М., 2003. Ч. 1 (Оценка спроса). - С. 3.
8. Там же. С. 3.
9. Медведева, Н.А. Опыт развития рынка микрофинансирования в России и за рубежом, 2005.
Труды Центра технико-экономических исследований АПК при ВНИЭСХ.
10. Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций в России/ под ред. О.М. Шестоперова). М.: НИСИПП. - 2004. - 79 с.
11. Микрофинансирование в России: материалы
междунар. конф. М., 1997.
12. Там же.
13. Анализ развития микрофинансирования в России. (Ресурсный центр малого предпринимательства, в рамках проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Межпарламентская рабочая группа по малому предпринимательству «Дума РФ - Конгресс США»).- М., 2003. Ч. 1 (Оценка спроса). - С. 5.
14. Там же.
15. Например, Informal Finance in iow-income countries, ed. Dale W. Adams and Delbert A. Fitchett. -Boulder-San Francisco - Oxford. Westview Press, 1992. - 393 p., а также
16. Rural financial markets in developing countries: their use and abuse, ed. J.D. Von Pishke, Dale W. Adams, Gordon Donald. - Baltimore. John Hopkins University Press, 1983. - 441 p.
17. Об этом см. также Янбых Р.Г., Кредитные кооперативы предпринимателей как альтернативная форма финансирования малого бизнеса / Р.Г.Янбых //Финансовые технологии в малом предпринимательстве, 1999. - Апр. Tacis Project SMERUS9501, С. 110-142.
18. См.: Янбых Р.Г. Потенциальная роль кредитных кооперативов в аграрном секторе и сельском развитии в России / доклад, подготовленный для конференции "Кредитование сельского хозяйства и агробизнеса в России", организованной Citizen Network for Foreign Affairs при участии Аграрного института. - октябрь 1996 г.
19. Из выступления исполнительного директора ФРСКК д.э.н. В.М. Пахомова на семинаре во Всемирном банке, Москва, октябрь 2005 г.
20. Исследования Фонда поддержки аграрной реформы и сельского развития (Росагрофонда), 2006.
21. Анализ развития микрофинансирования в России. Часть 2. Оценка предложения небанковских кредитных организаций, М., 2004. - Ресурсный центр малого предпринимательства, в рамках проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Межпарламентская рабочая группа по малому предпринимательству «Дума РФ - Конгресс США». С. 13.
ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЙ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ
Л.Н. Усенко, д.э.н., проф., вед. науч. сотр. Всероссийского НИИ экономики и нормативов РАСХН, проректор Ростовского государственного экономического университета «РИНХ»
В современных экономических условиях, при эффективного института кредитования мелких и
объективной потребности аграрного сектора страны средних сельскохозяйственных товаропроизводите-
в финансовых ресурсах и нежелании банковских лей могут выступать сельскохозяйственные потре-
структур кредитовать малый агробизнес, в качестве бительские кредитные кооперативы. Сельскохозяй-
