CC BY
3
УДК 336.74
Ярчинская Ю. В. студент магистратуры научный руководитель: Петрукович Н.Г., к.э. н.
доцент
Полесский государственный университет
Беларусь, г Пинск ОПЕРАЦИИ С БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ И РИСКИ ПО НИМ
Аннотация: В данной статье рассмотрены статистические данные по операциям с банковскими платежным карточками, проведен анализ по представленным показателям. В соответствии с проведенным анализом выявлены основные тенденции развития платежной системы Республики Беларусь. Рассмотрены основные риски по операциям с банковскими платежными карточками, а также классификации этих рисков.
Ключевые слова: банковская платежная карточка, операции с банковскими платежными карточками, платежная система, риски по операциям с банковскими платежными карточками, минимизация рисков
Yarchynskaya Y.V Student of magistracy Polessky State University Belarus, Pinsk scientific director: Pietruckovich N. G.
Candidate of Economic Sciences, assistant professor
Polessky State University Belarus, Pinsk
OPERATIONS WITH BANKING PAYMENT CARDS IN THE REPUBLIC OF BELARUS AND RISKS BY IT
Annotation: In this article statistical data on transactions with bank payment cards are considered, an analysis is made on the presented indicators. In accordance with the analysis, the main trends in the development of the payment system of the Republic of Belarus are revealed. The main risks of transactions with bank payment cards, as well as classifications of these risks, are considered.
Keywords: bank payment card, operations with bank payment cards, payment system, risks of operations with bank payment cards, minimization of risks
Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, который обеспечивает доступ к банковскому счету клиента и создает условия для проведения безналичных платежей за товары, работы, услуги, для получения наличных денежных средств и осуществления иных операций. В настоящий момент банковские платежные карточки являются основным звеном безналичных расчетов и быстро
развивающимся и постоянно совершенствующимся высокотехнологичным банковским продуктом.
Таблица 1.- Количество банковских платежных карточек в Республике Беларусь за 2015-2017гг., тыс.ед._
Дата Белкар т Белкарат/Maestro Всего
Рассмотрим таблицу 1. За три года количество карточек увеличилось на 1 509 900 ед. или на 12,23% и составило 13 854 900 карточек. Отметим так же, что количество карточек платежной системы Белкарт имеет тенденцию к снижению. Так, с 1 января 2017 года по 1 января 2018 года количество карточек снизилось на 193 900 ед. или на 3,88%. В то же время уменьшилось количество банковских платежных карточек платежной системы VISA на 8,5%. Стоит также отметить тенденцию к снижению количества данных платежных карточек. Количество карточек платежной системы Mastercard увеличивается с каждым годом. Так, с 2016 по 2017 год их количество увеличилось на 328 000 ед. или на 18,07%, а с 2017 по 2018 год - на 1 401 900 ед. (на 65,43%). Количество данных карточек имеет самую значительную тенденцию к увеличению по сравнению с карточками других платежных систем. Кобейджинговые банковские платежные карточки платежных систем Белкарт и Maestro имеют тенденцию к росту. Так, с 1 января 2016 года по 1 января 2017 года они увеличились на 92,95%, а с 1 января 2017 года по 1 января 2018 года - на 83,91%. Таким образом, данный вид платежных карточек показывает наибольший рост среди всех остальных карточек отдельных платежных систем.
Таблица 2 - Количество операций с использованием банковских платежных карточек, совершенных на территории Республики Беларусь, тыс.ед.
Дата Всего операций Наличные операции Безналичные операции
количество доля количество доля
Количество безналичных операций с использованием банковских платежных карточек за 2017 год составило 1 307 724 тыс.ед., исходя из данных, представленных в таблице 2. По сравнению с 2016 годом, их количество увеличилось на 208 780,6 тыс. ед. или на 19%. Эта тенденция наблюдается и в период с 2015 по 2016 год - количество операций с банковскими платежными карточками увеличилось на 16,67%. Также стоит отметить, что доля наличных операций с использованием банковских
платежных карточек в общем количестве операций снижается с каждым годом, а доля безналичных операций растет. Так, к 1 января 2018 года доля безналичных операций составила 83,1%, увеличиваясь за период с 1 января 2016 года по 1 января 2018 года. Также количество безналичных операций с использованием банковских платежных карточек имеет положительную тенденцию роста. С 2016 года по 2017 их количество увеличилось на 209 833,2 тыс.ед. или на 23,92%. В то же время количество наличных операций с банковскими платежными карточками уменьшается за рассматриваемый период: с 2015 по 2016 год данный показатель уменьшился на 848,1 тыс.ед. или на 0,38%, а с 2016 по 2017 год - на 1 052,6 тыс.ед. или на 0,48%. Эта тенденция также является положительной, потому что одной из целей Национального Банка Республики Беларусь является увеличение доли безналичного оборота.
Национальный банк сохраняет политику толерантности к риску и применяет механизмы и процедуры по ограничению (снижению) расчетного, правового и операционного рисков, определенных Стратегией управления рисками, что позволит предотвратить перерастание отдельных видов рисков в системный риск.
Надзор за платежной системой сохраняет риск-ориентированный характер и направлен на обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы (ограничение присущих ей рисков).
Однако проблема обеспечения безопасности использования данного продукта является одной из сложных и важных для банковской системы.
Все участники транзакций с использованием платежных карточек понимают, что оборудование, используемое для расчетов, имеет риск выйти из строя, стать предметом хакерской атаки, совершить ошибку в момент проведения платежа. В свою очередь, подтвержденный факт мошенничества, осуществленный с использованием банковских карт, несет нежелательные для банка финансовые, а также репутационные риски. В случае же обнаружения ряда несанкционированных манипуляций с банковскими картами или терминалами ущерб для имиджа может оказаться непоправимым [1]. Поэтому банкам необходимо постоянно работать над минимизацией рисков, а также над разработкой способов защиты.
Риски, возникающие по банковским платежным карточкам, можно классифицировать следующим образом: риски банков и риски клиентов. В свою очередь риски банка разделяются на две группы:
- риски, возникающие при процедурах эмиссии;
- риски, возникающие при обслуживании карт [2].
Риски, которые возникают при процедурах эмиссии, относятся к дебетовым и кредитным картам. Под операциями эмиссии следует понимать весь комплекс процедур, проводимых банком, с момента оформления заявления на выпуск карты до момента получения карты клиентом. Стадии эмиссии платежных карточек, на которых возникают риски, включают:
- оформление заявления и передача заявления на обработку;
- процесс выпуска карты;
- приходование готовой карты и сопровождающихся с ней документов.
Риски, возникающие при обслуживании карт, подразделяются по видам выполняемых операций, так как отдельная операция имеет свои особенности. Данные риски делятся по:
- операциям с дебетовыми и кредитными картами;
- операциям по эквайрингу;
- зарплатным и корпоративным проектам.
Риски клиентов по банковским платежным карточкам в основном связаны с рисками использования карт. Эти риски можно разделить по проводимым операциям:
- риски при проведении операций с использованием карточки в банкоматах и других устройствах самообслуживания;
- риски при получении наличных денежных средств и проведение операций безналичной оплаты с использованием карточки в отделении банка;
- риски при проведении операций безналичной оплаты с использованием карточки в организациях торговли и сервиса;
- риски при проведении операций безналичной оплаты с использованием карточки в сети Интернет;
- риски при использовании систем дистанционного банковского обслуживания;
- риски при использовании мобильного банкинга и электронных кошельков.
Для минимизации рисков первой группы, то есть возникающих при процедурах эмиссии карточек, банку необходимо обеспечивать сохранность заявлений клиентов и информации, содержащейся в них, обезопасить хранение заготовок платежных карт, готовых карточек. Создание пин-кодов и эмбоссирование карточек должны быть выполнены на отдельном компьютере, который изолируется от основной банковской сети для того, чтобы исключить несанкционированный доступ.
Для минимизации рисков, возникающих при обслуживании карт, банку следует своевременно информировать клиентов об изменениях задолженностей по кредитным картам, о появлении проблемных задолженностей. Также клиентов следует ознакомить с правилами пользования платежной карточкой, предусмотреть подтверждение ознакомления с правилами подписанием их клиентом. Для минимизации рисков мошенничества при работе с банкоматами и оборудованием для организаций торговли и сервиса следует определять подозрительными операции, по которым пин-код вводится более двух раз [2].
Все риски, возникающие по банковским платежным карточкам, связаны с этапами их эмиссии использования. Кроме этого,
злоумышленники постоянно придумывают новые схемы мошенничества по платежным картам. Для избегания рисков по платежным карточкам и репутационных рисков банкам следует принимать меры для минимизации этих рисков. Также держатели платежных карт могут значительно повлиять на минимизацию рисков путем соблюдения рекомендаций банка по безопасному использованию банковских платежных карточек.
Использованные источники:
1. Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными картами // Российское предпринимательство. — № 9 Вып. 2 (167). — c. 99-104. — Режим доступа: http://www.creativeconomy.ru/articles/11088/
2. Боронихина О.В. Минимизация рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» - № 1/ Электронный ресурс. Режим доступа - http://www.reglament.net/bank/raschet/2010_1_article.htm/. Дата доступа - 29.01.2017
3. Рекомендации Национального банка Республики Беларусь по безопасному использованию банковских платежных карточек/ Электронный ресурс. Режим доступа -
http://www.nbrb.by/today/FinLiteracy/Consumer/recomend card.pdf
