CC BY
35
ОБЗОР РЫНКА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ
Егорова Анна Александровна
аспирант Волгоградского филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при
Президенте Российской Федерации, г. Волгоград
Динамика развития банковского сектора за последние 3-5 лет демонстрирует, что одним из наиболее активно развивающихся направлений деятельности кредитных организаций является внедрение инноваций в сфере банковских технологий. Наиболее распространенные инновации в банковской сфере — внедрение дистанционного обслуживания клиента во многих вариациях. Дистанционное банковское обслуживание может решить проблемы развития банковских услуг и сделать массовые продукты удобнее и доступнее для клиента. Интернет -наиболее конкурентная среда, поскольку дает возможность совершать операции в режиме реального времени.
Интернет-банкинг — это одно из самых перспективных направлений развития в банковском бизнесе. Понятие включает в себя все возможные виды услуг, которые может получить клиент банка при помощи Интернета.
Согласно ежегодного исследования пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России e-Finance User Index 2014, проводимого агентством Markswebb Rank & Report: 68,7% пользователей интернета в России отметили, что используют хотя бы один из сервисов дистанционного банковского обслуживания: интернет-банк, мобильный банк или SMS-банк — это 19,4 млн человек. «Больше половины из этих людей отметили, что используют как минимум два разных типа сервисов ДБО (например, интернет-банк и мобильный банк). А каждый четвертый — сразу три разных типа сервисов ДБО. Интернет-банком для физических лиц пользуется 54,6% российской интернет-аудитории или 15,4 млн человек, мобильным банком — 38% (10,8 млн человек), а SMS-банком 34,3% (9,7 млн человек)» [3].
5,4 млн
ТОЛЬКО
интернет-банк
5 млн
все три тип а ДБО
1,4 млн
2 млн
1,3 млн
только SMS-банк
1,3 млн
только
мобильный банк
□ интернет-банк 69 мобильный банк в ЭМБ-банк Рисунок 1. Пересечение групп пользователей разных сервисов дистанционного банковского обслуживания
Согласно исследования «Интернет-банкинг в России: клиент всегда прав», проводимого рейтинговым агентством «Эксперт»: популярность дистанционных банковских сервисов продолжает устойчиво расти, однако появились признаки постепенного насыщения рынка ДБО. В исследовании приняли участие 68 российских банков и 2 аутсорсинговых компании. «В 2013 году 35,3% от общего количества банковских платежей клиентов-физических лиц было совершено через сеть Интернет (рост на 4,9 п.п. по сравнению с 2012 годом). Доля данных транзакций в общем объеме платежей физических лиц составила 15,3% (1,1 трлн руб. в абсолютном выражении) за 2013 год, превысив аналогичный показатель предыдущего года на 3,6 п.п. Темп прироста доли платежей через интернет в количестве банковских транзакций физических лиц практически не изменился, а в их совокупном объеме - замедлился. Небольшое снижение темпа прироста по сравнению с прошлым годом говорит о взрослении рынка услуг интернет-
банкинга» [4]. Рост проникновения услуг интернет-банкинга обусловлен развитием технологической базы банков и популяризацией их дистанционных сервисов посредством новых каналов распространения информации. Например, интеграция некоторых систем ИБ с социальными сетями и видеохостингами обеспечила привлечение части интернет-аудитории, не имевшей непосредственной заинтересованности в банковских услугах. Следуя принципу полного удовлетворения потребностей клиента, интернет-банки начинают предоставлять возможности пер-сонализации интерфейса системы. Новаторы (или адаптирующие зарубежные практики на российском рынке) предлагают набор виджетов на главной странице системы ДБО. Пользователю доступна их настройка, а при отсутствии инициативы с его стороны, система самостоятельно упорядочит виджеты в соответствии с частотой обращения пользователя к тем или иным сервисам. Консервативные в отношении клиентской базы банки делают
ставку на развитие функциональных возможностей систем, расширяя спектр транзакций, доступных для дистанционного осуществления. Функциональность и удобство системы ДБО становятся одним из залогов стабильного роста клиентской базы банков. В целях развития систем поставщики услуг интернет-банкинга не только наращивают платежный функционал, но и внедряют дополнительные возможности, направленные на предоставление пользователю полного спектра услуг в сфере управления личными финансами.
Подавляющее большинство систем, которые были исследованы рейтинговым агентством «Эксперт»,
предлагает клиентам возможность осуществлять операции с депозитными счетами в банке. Напротив, рост предложения кредитных продуктов через системы ДБО не наблюдается. При этом дистанционное подписание кредитного договора возможно лишь в 14% исследованных интернет-банках. Ряд банков предоставляет возможность дистанционных операций по обезличенным металлическим счетам.
Рассмотрим рейтинг систем интернет-банкинга, составленный рейтинговым агентством «Эксперт»:
Таблица 2
Топ-10 итоговый рейтинг функциональности систем интернет-банкинга_
Система ин- Банк Место в рейтинге
тернет-бан- Итого- Внешний Внутренний Информаци-
кинга вый платежный функционал и онная и фи-
рей- функционал сервисные нансовая без-
тинг функции опасность
Система HandyBank Банки-участники системы HandyBank 1 1 4 1
Альфа-Клик ОАО «АЛЬФА-БАНК» 2 5 1 5
eLife ФГ ЛАИФ (ОАО АКБ «Пробизнес-банк»; ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА№; ОАО «Вуз-банк»; ОАО «Газэнергобанк») 3 2 2 6
Интернет-банк ЗАО «Банк Русский Стандарт» 4 18 3 2
Faktura.ru Процессинговый центр Faktura.ru (ГК ЦФТ) 5 3 6 15
Интернет-банк ТКС Банк (ЗАО) 6 9 8 17
Номос-Линк «НОМОС-БАНК» (ОАО) 7 19 7 3
Интернет-банк ОАО «Банк «Санкт-Петербург» 8 7 9 19
АйКлик ООО КБ «АйМаниБанк» 9 11 26 4
PSB-Retail ОАО «Промсвязьбанк» 10 16 5 20
Внешний платежный функционал оценивался по виду и количеству поставщиков услуг и товаров, которые можно оплатить без использования платежа на произвольные реквизиты. Основу внутренних операций составляют транзакции между различными типами счетов клиента (включая виртуальную карту), а также отчеты и выписки по этим транзакциям. Информационная и финансовая безопасность интернет-банкинга учитывала способы идентификации, защиты операций, информирования о транзакциях и минимизации ущерба.
«Так в 21% исследованных систем ИБ реализованы функции персонального бюджета и финансового планирования, в рамках которых пользователю доступны открытие целевых счетов, средства планирования операций и визуализации распределения расходов по категориям оплаченных услуг. Многие системы позволяют оформить поручение на платеж будущей датой и принимают счета, выставленные на оплату услуг поставщиком в интернет-банк клиента. А в 11% исследованных систем доступен запрос справок из бюро кредитных историй» [4].
Устойчиво растет доля систем ИБ, в которых пользователю доступны такие виды онлайн-платежей, как налоговые платежи, штрафы ГИБДД, оплата услуг ЖКХ, железнодорожных и авиабилетов, пополнение счета в системе электронных денег и погашение кредитов в других
банках - все это свидетельствует о повышенном внимании банков к расширению перечня услуг, предлагаемых системой клиенту.
Интернет-банкинг является наиболее популярным финансовым сервисом в российском интернете. Наиболее популярная система интернет-банкинга в России, согласно исследования e-Finance User Index 2014 — Сбербанк Онлайн — три четверти всех пользователей интернет-банков отметили, что используют интернет-банк Сбербанка. Второе и третье место по популярности занимают, соответственно, системы Альфа-Клик Альфа-Банка и Телебанк ВТБ24, уступая аудитории Сбербанк Онлайн в пять раз.
«Среди десяти наиболее популярных интернет-банков отсутствуют системы таких крупных розничных банков, как Росбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк, что в целом может свидетельствовать как об особенностях клиентской базы соответствующих банков, так и о качестве их дистанционных сервисов. Напротив, в десятке наиболее популярных интернет-банков оказались сервисы ТКС Банка и Связного Банка — банков, делающих большую ставку на онлайн-обслуживании розничных клиентов» [4].
Таблица 1.
Топ-10 интернет-банков по количеству пользователей (% от аудитории интернета в России):
Интернет-банк %
Сбербанк России 40,2%
Альфа-Банк 8,2%
ВТБ24 7,7%
Русский Стандарт 4,3%
ТКС Банк 3%
Связной Банк 2,3%
ХоумКредит Банк 2,2%
Райффайзенбанк 2,2%
Промсвязьбанк 1,7%
Банк Уралсиб 1,5%
«Интернет-банк — наиболее активно используемый платежный инструмент в российском интернете. 75,6% пользователей интернет-банка совершали через него хотя бы одну платежную операцию за месяц» [4].
Рисунок 2. Количество пользователей интернета, совершивших платежные операции через интернет-банк или банковской картой онлайн (млн человек, за месяц)
Интернет-банкинг имеет множество ощутимых преимуществ [5]:
1. Легкость открытия аккаунта.
2. Интернет-банкинг дешевле. При отсутствии необходимости поддержки физической инфраструктуры (например, сети отделений), виртуальные банки имеют низкие накладные расходы. Они могут позволить себе предложить клиентам более высокие процентные ставки по депозитам. Они также предлагают более низкие ставки на овердрафты
3. Интернет-банкинг позволяет легко сравнить предложения. Вы можете зайти в различные интернет -банки и выяснить их процентные ставки и условия по текущим и сберагательным счетам.
4. Пользователи Интернет-банкинга могут ежедневно проверять свои остатки на счетах.
5. Ваша ежемесячная выписка может быть получена прямо на ваш компютер или даже мобильный телефон. Вы можете скачать ваши транзакционные данные в специальную программу для анализа текущих расходов. Иногда банки сами предлагают подобные решения.
6. У вас больше шансов отследить мошенничество, если у вас есть аккаунт интернет-банкинга. При проверке остатков и проведенных операций, вы, скорее всего, обратите внимание на те операции, которых Вы не делали. Если кто-то снимает деньги с вашего счета, вы узнаете это при входе в свой интернет-банк и просмотре истории транзакций.
7. Интернет-банкинг гораздо удобнее, чем традиционные банковские услуги, и существенно экономит время. Вам не придется ждать открытия отделения. Вам не нужно добираться до офиса банка. Вы можете управлять своими средствами в любом месте, в любое время и абсолютно конфиденциально.
Рост популярности интернет-банкинга полностью обоснован. Люди привыкают к совершению операций через Интернет. Они наслаждаются удобством и контролем своих финансов, которые дает им интернет-банкинг.
Перспективы развития интернет-банков ограничиваются некоторыми факторами. Во-первых, многие клиенты банков предпочитают все-таки лично прийти в кредитное учреждение, не доверяя электронным расчетам. Для них важно личное общение с банковским специалистом. Во-вторых, стоит отметить уровень распространения интернета. Казалось бы, в настоящее время информационные технологии находится на высшем уровне. Но в отдельных категориях граждан, например, у пенсионеров, услуги интернет-банкинга не пользуются спросом.
Проблемы дальнейшего развития интернет-банков заключаются в расширении предложения оказываемых услуг, подготовке кадров и повышению безопасности электронных операций. Именно гарантированная безопасность услуг интернет-банкинга может повысить уровень доверия пользователей.
Список литературы:
1. Дистанционное банковское обслуживание/ кол. авторов. - М.: КноРус: ЦИПСиР, 2010.- 328 С.
2. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. - М.: Вузовский учебник: ИН-ФРА-М, 2010. - 400 с.
3. e-Finance User Index 2014. Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report— [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/ (дата обращения 25.09.2014)
Исследование «Интернет-банкинг в России: клиент всегда прав». Рейтинговое агенство «Эксперт».- Москва, 2014.- [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/ (дата обращения 25.09.2014)
Преимущества интернет-банкинга - [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.roomian.org/artides/internet-banking-advantages (дата обращения 25.09.2014)
КОНТРОЛЬ ЗА РАСПОРЯЖЕНИЕМ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТЬЮ
Елесина Мария Владимировна
Заместитель председателя научного студенческого общества по организации участия в научных мероприятиях факультета «Государственное и муниципальное управление» ФГОБУ ВПО Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации, г. Москва
Рашкеева Ирина Владимировна Магистр факультета «Государственное и муниципальное управление» ФГОБУ ВПО Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации, г. Москва
Магомадов Магомед Адланович Бакалавр факультета «Государственное и муниципальное управление» ФГОБУ ВПО Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации, г. Москва
В ходе контрольных мероприятий по приватизационным решениям прежде всего определяется, насколько приватизация того или иного предприятия соответствует краткосрочным и долгосрочным интересам государства. Основным критерием при решении вопроса о целесообразности проведения приватизации конкретных объектов является общее состояние экономики. Именно им определяется выбор одного или двух решений: получить разовый доход от продажи предприятия (пакета акций) или сохранить его в качестве постоянного (возобновляемого) источника доходов бюджета.
При определении целесообразности приватизации объектов федеральной собственности принимается во внимание и необходимость сокращения расходов государства по содержанию неэффективных, а также стратегически (социально) не значимых предприятий.
Контроль за распоряжением государственной собственностью в первую очередь включает проведение проверок целесообразности и законности принятия решений об отчуждении государственного имущества, соблюдения органами приватизации предусмотренных законодательством процедур подготовки и проведения продаж собственности, в том числе проведения предпродажной подготовки (аудит, определение начальной цены продажи независимым оценщиком и др.).
Данный вид контроля включает в себя следующие элементы[1]:
- Проверку соблюдения процедур формирования и утверждения ежегодного прогнозного плана (программы) приватизации федерального имущества;
- Проверку определения состава подлежащего приватизации имущественного комплекса унитарного предприятия, наличия акта инвентаризации с расчетом балансовой стоимости активов или сведений о размере уставного капитала, аудиторского заключения и документов, подтверждающих права унитарного предприятия на земельные участки;
- Контроль за установлением нормативной и начальной цен приватизируемого имущества;
- Проверку соответствия применяемых способов приватизации действующему законодательству;
- Проверку соответствия содержания информационного сообщения о продаже государственного имущества требованиям законодательства и реальному состоянию активов приватизируемого предприятия;
- Контроль за отчуждением земельных участков, прежде всего с точки зрения соблюдения установленных ограничений и установления цены выкупа земельного участка;
- Проверку соблюдения установленных обремене-ний приватизируемого федерального имущества;
- Проверку соответствия договоров купли-продажи приватизируемого имущества действующему законодательству;
- Анализ соблюдения обязательств покупателями приватизируемого имущества.
Согласно Бюджетному кодексу РФ средства, полученные от продажи государственного имущества, подлежат зачислению в федеральный бюджет в полном объеме и являются источниками финансирования федерального бюджета.
Формами государственного финансового контроля за доходами федерального бюджета от использования и распоряжения федеральной собственностью являются осуществляемые Счетной палатой предварительный контроль, текущий контроль и последующий контроль.
Предварительный контроль предусматривает проверку подготовки органами исполнительной власти, администрирующими соответствующие неналоговые доходы, прогноза поступлений в федеральный бюджет средств от приватизации и использования федерального имущества. Эта задача реализуется путем проведения экспертизы, и
