CC BY
141
Финансы образования
УДК 338.37, 371.006.063
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ
ОБУЧЕНИЯ ГРАЖДАН
Г. В. ЧЕРНОВА, доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой управления рисками и страхования E-mail: chernovagalina@yandex.ru
В. Г. ХАЛИН, доктор экономических наук, доцент, заведующий кафедрой информационных систем в экономике E-mail: vhalin@yandex.ru
П. Р. МИХАЙЛОВА, магистрант экономического факультета E-mail: polinamih@gmail.com Санкт-Петербургский государственный университет
В статье раскрываются вопросы, связанные с оценкой актуальности и содержания эксперимента по льготному образовательному кредитованию, который проводится Правительством РФ в 2010-2013 гг. В частности, проведен сравнительный анализ предложений по кредитованию обучения в высшей школе, выделены основные проблемы, трудности и преимущества реализации эксперимента.
Ключевые слова: образовательный кредит, программа образовательного кредита, программа образовательного кредитования «Кредо», эксперимент по льготному образовательному кредитованию, правительственная программа образовательного кредитования, нормативная база эксперимента, проблемы, трудности, преимущества.
Введение
Образовательное кредитование является одним из новых для Российской Федерации, но широко
используемым в мировой практике направлением финансирования обучения граждан в высшей школе.
Необходимость его освоения и поддержки со стороны государства в Российской Федерации обусловлена его социальной значимостью, а также значительностью издержек на обучение в высшей школе. Именно поэтому в 2010—2013 гг. Правительство РФ запланировало провести эксперимент по льготному образовательному кредитованию.
Сложившаяся в российской высшей школе ситуация подразумевает примерную оценку потребности в данном виде кредитования, а также изучение предлагаемых в настоящее время программ. Изучение условий проводимого эксперимента подразумевает оценку актуальности эксперимента, а также характеристику его основных положений.
Потребности в образовательном кредите
В настоящее время система финансирования платного высшего образования в Российской Федерации развита далеко не так хорошо, как того требует сложившаяся экономическая ситуация. По данным Госкомстата России, на начало 2009 г. в Российской Федерации обучалось 6 214,8 тыс. чел. в государственных вузах и 1 298,3 тыс. чел. в негосударственных. Среди студентов российских вузов более 62 % обучается на платной основе1. Это означает, что около 4 600 тыс. студентов должны самостоятельно находить источники финансирования своего образования.
Образовательный кредит является одним из трех основных источников финансирования высшего образования, помимо него такими источниками являются средства работодателя (что более характерно для второго высшего образования) и средства домохозяйств. Поэтому на предложениях нашего кредитного рынка для целей финансирования обучения остановимся более подробно.
В целом предложения нашего кредитного рынка нельзя считать адекватными потребностям в образовательном кредите, поскольку условия, предлагаемые участниками рынка (величина процентной ставки и дополнительные ограничения), не отвечают ни ситуации на кредитном рынке, ни ситуации в российском высшем образовании, ни финансовым возможностям потенциальных заемщиков. Далее попытаемся обобщить условия по основным кредитным предложениям, а затем отдельно рассмотрим программу «Кредо», которая немного отличается от прочих программ.
Предложения по кредитованию обучения в высшей школе
Прежде всего стоит обратить внимание на значительную стоимость всех кредитных предложений российских банков. Абитуриент (студент), желающий получить кредит на образование, может рассчитывать на процентную ставку от 10 до 19 % годовых. Безусловно, такая величина процентной ставки является исключительно высокой, а с учетом других условий она может стать основным аргументом против использования образовательного кредитования.
Теоретически образовательным кредитом могли пользоваться все выпускники школ и студенты. Однако на практике банк мог сам формировать
1 Российский статистический ежегодник. 2009 г.
список приоритетных специальностей, ограничивать выбор учебного заведения. Приоритетными для банков являлись и являются «перспективные» специальности, а также ведущие вузы страны, получение диплома в которых позволит быстрее выйти на достаточный для погашения кредита уровень заработной платы. Безусловно, высоко котируемые вузы и специальности подразумевают относительно большую стоимость обучения, что также может влиять на объем выдаваемых кредитов.
Как показывает анализ, к числу особенностей основных кредитных предложений для финансирования обучения можно отнести следующее.
Если у студента отсутствует источник постоянного дохода, кредит, как правило, изначально оформляется не на его имя. Для обеспечения кредита обязательным является наличие поручителя. В некоторых банках (например в Сбербанке России) помимо поручительства также выдвигается требование о залоге имущества.
Что касается различий в условиях различных банков, то они связаны в первую очередь со сроком кредитования, валютой и способом предоставления кредита. Некоторые банки предусматривают возможность получения кредита только на 5—6 лет, что сразу снижает его ценность для возможных кредиторов, особенно для желающих обучаться на дневном отделении и погашать кредит самостоятельно. Относительно важным является способ предоставления кредита — общей суммой, достаточной для всего срока обучения, либо в виде открытой кредитной линии. При открытии кредитной линии сумма выдается регулярными платежами в размере, необходимом для актуального платежа в вузе. При таком порядке выдачи кредита студент получает возможность серьезно экономить на величине процентов, поскольку они начисляются не на всю сумму, а только на реально использованные средства.
Фактически, учитывая условия и величину переплаты, на образовательный кредит могли рассчитывать лишь абитуриенты, и без того имеющие достаточно высокий материальный уровень. Только они могли соглашаться с неадекватно завышенной стоимостью кредита и крайне неудобными условиями его выдачи.
В силу определенной специфики отдельно имеет смысл рассмотреть программу «Кредо», открытую в банке «Союз». Подавляющее большинство выданных образовательных кредитов приходится именно на эту программу, что связано с более выгодными условиями. Принципиальными
отличиями является то, что ответственность по выплате платежей и процентов, предусмотренных кредитом, полностью ложится на студента — кредит оформляется именно на его имя, выдается исключительно в долларах США, ни кредит, ни проценты по нему во время обучения не погашаются, при этом круг возможных вузов официально ограничен (всего 21 вуз). Программа примечательна своей процентной ставкой — минимальной из предложенных на российском рынке образовательного кредитования (10 %) и условиями, подстраивающимися под интересы конкретного студента. Так, студент может самостоятельно регулировать величину выбранной суммы, политику погашения. В августе 2009 г. выдача новых траншей была приостановлена, и в настоящее время банк продолжает обслуживать лишь своих прежних клиентов, которым выданы кредиты. Последнее объясняется введением новой программы образовательного кредитования — правительственной программы льготного образовательного кредитования. При желании студенты, являющиеся в данный момент клиентами банка «Союз» и программы «Кредо», смогут реструктурировать под нее свой полученный ранее кредит и перейти в участники правительственной программы.
Необходимо отметить, что образовательное кредитование для банков является крайне рискованным — помимо потенциально высокой вероятности невозврата средств такой кредит необходимо обслуживать длительное время, при этом установить адекватно высокий уровень процентной ставки не представляется возможным.
Нормативная база и проблемы эксперимента по льготному образовательному кредитованию
Очевидно, что сложившаяся к 2009 г. на российском кредитном рынке ситуация не могла в полной мере отвечать растущим потребностям населения в финансировании своего высшего образования, что обусловило актуальность проведения эксперимента по льготному образовательному кредитованию, предложенному Правительством РФ. Эксперимент должен помочь в получении точной информации о потенциальном спросе населения на данный вид кредитования, оценить возможности практической организации процедуры получения и погашения кредита, выработать эффективную и востребованную программу, которая могла бы полноценно удовлетворить потребность населения в образовательном кредитовании.
Проведение эксперимента по льготному образовательному кредитованию Минобрнауки России назначило с апреля 2010 г. до 31.12.2013 (именно до этого момента новые студенты могут обращаться в банки за получением кредита).
Нормативная база по проводимому эксперименту включает достаточно объемный перечень нормативных актов. В частности, ключевым можно считать постановление Правительства РФ от 28.08.2009 № 699 «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам аккредитованных вузов». В нем устанавливаются сроки проведения эксперимента, определены его участники, раскрываются основные условия проведения эксперимента. Кроме того, определены правила предоставления из федерального бюджета субсидий банкам на возмещение части затрат по выданным и по невозвращенным кредитам, а также правила выдачи субсидий на компенсацию части процентов банкам. Приказ Минобрнауки России от 28.09.2009 № 352 «О реализации постановления Правительства РФ от 28 августа 2009 г. № 699» представляет различные аспекты реализации данного постановления. В частности, он описывает порядок и критерии отбора высших учебных заведений, критерии успеваемости студентов.
Основные условия программы следующие: процентная ставка устанавливается в размере ] ставки рефинансирования плюс 3 %, что на данный момент составляет 4,94 %; отсрочка момента погашения кредита ограничивается всем сроком обучения плюс 3 мес. (проценты выплачиваются с начала обучения, причем первые два года на льготной основе — условия кредита не подразумевают отсрочки по оплате процентов, однако в течение первых двух лет студенты получают определенную льготу — оплачивается только 40 и 60 % от величины начисленных процентов; требование о гарантии или поручительстве отсутствует; срок выплат по кредиту — в течение 10 лет после окончания вуза. Кроме того, кредит выдается в рублях, траншами (открывается кредитная линия).
Основополагающими преимуществами этой программы Министерство образования и науки Российской Федерации называет максимальную доступность, минимальный процент, мощное стимулирующее воздействие, отсутствие залога и поручительства в привычном смысле (по сути, именно государство будет являться поручителем). В свете сложившейся ситуации на рынке образовательных услуг заявленные преимущества могли
бы улучшить положение студентов, желающих использовать образовательный кредит.
Предлагаемый процент действительно будет являться минимальным для российского рынка образовательного кредитования. При ставке рефинансирования в 7,75 % и дополнительных 3 % банк получит процентную ставку в 10,75 %. При этом студент будет оплачивать 4,94 %, а государственная поддержка составит 5,81 % (10,75 % - 4,94 %).
Возможность частичного погашения начисленных процентов в течение первых двух лет по льготному тарифу облегчает студентам первых курсов задачу нахождения средств на финансирование обучения.
Сравним условия эксперимента по льготному кредитованию правительственной программы с условиями самой выгодной из существовавших до нее на российском рынке программ - программы «Кредо». Как показывают проведенные расчеты и анализ, образовательный кредит, предлагаемый Правительством РФ, подразумевает ощутимо меньшую величину выплачиваемых за использование кредита средств по сравнению с другими предложениями - стоимость обучения по ней в целом составит 1 269 765 руб. (900 000 руб. за обучение + 369 765 руб. (начисленная величина процентов). Стоимость обучения в рамках программы «Кредо» будет формироваться следующим образом: при стоимости обучения 90 000 руб. в семестр общая стоимость обучения за 5 лет составит 900 000 руб., но величина процентных выплат составит около 733 500 руб., что «выльется» в общую стоимость обучения в размере 1 635 500 руб. (900 000 руб. + 733 500 руб.) и будет означать, что выплаты за проценты по программе «Кредо» почти в 2 раза превышают выплаты за проценты по правительственной программе (733 500 : 369 765 = 1,98).
При этом стоит также учесть, что реальные данные могут дать еще большее расхождение в стоимости обучения по этим программам, если будут учтены дополнительно все возможные приостановки траншей, досрочные погашения и повышение ставок по кредиту. Так как программа «Кредо» рассчитана на предоставление траншей в долларах США, студент может дополнительно потерять средства на колебаниях валютных курсов.
Заметим, однако, что поскольку процент по программе льготного кредитования напрямую зависит от ставки рефинансирования, нужно понимать, что при ее повышении ставка по кредиту повысится тоже.
В целом, указанные нормативные документы достаточно подробно описывают механизм реали-
зации эксперимента, однако реализация некоторых моментов все равно не является очевидной.
Проблемы и трудности реализации эксперимента по льготному образовательному кредитованию
Проблемы отбора банков — участников программы. В нормативных документах никак не комментируется отбор банков-участников. В постановлении указано, что под банком-участником в данной программе понимается банк, готовый предоставлять кредиты на условиях, предусмотренных Положением. Тем не менее до сих пор не ясно, каким образом ведется работа с банками, какие именно банки получили предложение о сотрудничестве по данной программе? Означает ли это, что любой банк, функционирующий на территории России, может изъявить желание на участие в программе? Но тогда в какой форме, когда и как это может осуществляться? Остается только предположить, что, возможно, существует ограниченный список банков, которым было направлено соответствующее предложение.
На пресс-конференции, предшествовавшей началу эксперимента, заместитель министра образования и науки Владимир Миклушевский объявил, что свое согласие на участие в программе выразили два банка - «Союз» и Сбербанк России. В конце июня 2010 г. на официальных сайтах этих банков в разделе «Клиентам - кредитование - образовательный кредит - программа Правительства РФ» была представлена официальная информация о проводимом эксперименте и участии в нем этих банков.
Проблемы отбора вузов — участников программы. В нормативных документах недостаточно полно регламентирована процедура отбора вузов, участвующих в программе. Наличие определенных ограничений для вузов-участников, на взгляд авторов, оправданно и необходимо для качественного и количественного регулирования их числа. Однако указанные критерии в основном носят описательный характер и не всегда являются однозначными.
В соответствии с нормативными требованиями вузы, желающие принять участие в эксперименте, должны удовлетворять хотя бы одному из трех критериев2.
2 Все критерии участия для вузов указаны в приложении № 1 приказа Правительства РФ № 352 «О реализации постановления Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. № 699». Там же описаны условия прохождения отбора для вузов-участников. Однако что касается банков, критерии для их участия в программе нигде в нормативных документах не прописаны.
Во-первых, вузы должны отбирать претендентов на получение кредита по «высоким показателям» вступительных испытаний. В упомянутом ранее приказе Минобрнауки России к лицам, имеющим высокие результаты вступительных испытаний по профильному общеобразовательному предмету, «относятся лица, набравшие при сдаче единого государственного экзамена, а также вступительного испытания, проводимого вузом самостоятельно, не ниже 80 баллов по профильному общеобразовательному предмету, соответствующему направлению подготовки (специальности)» (это условие касается исключительно платной основы обучения). Данное условие как критерий отбора вуза оправдан, но является достаточно сложным для реализации. Например, по данным официального информационного портала, по ЕГЭ по математике средний балл в Санкт-Петербурге составил лишь 43 балла, выше 80 баллов получили не более 8 % учеников. Средний балл ЕГЭ по русскому языку составил 58,5 баллов, выше 80 получили менее 12 %. Стоит также отметить, что абитуриенты, имеющие в активе высокие показатели по ЕГЭ, безусловно, стремились занять места, финансируемые из государственного бюджета. Таким образом, выполнение этого критерия большим количеством вузов сомнительно.
Следующий критерий отбора вуза (участника программы) — это проведение им дополнительных вступительных испытаний. Сейчас таких вузов 24, и все они могли подавать заявку на участие в конкурсных испытаниях3.
Третий критерий — наличие в рамках вуза направлений обучения студентов, востребованных экономикой. В приказе приводится список из 289 направлений (специальностей) подготовки. Но при этом не уточняется — будет ли достаточным наличие лишь одного направления (специальности) или необходимо некоторое их количество, каким образом и кто разрабатывал вопрос выбора востребованных экономикой направлений.
Еще одно требование отбора вуза (участника программы) — своевременная подача заявки. По приему в вузы в 2010 г. сначала период приема заявок был ограничен датой 12.01.2010, а затем он был продлен до 10.02.2010.
3 Перечень государственных образовательных учреждений высшего профессионального образования, которым предоставляется право проводить в 2010 году дополнительные вступительные испытания профильной направленности, а также направлений подготовки (специальностей) в этих учреждениях, при приеме на которые могут проводиться дополнительные вступительные испытания профильной направленности: распоряжение Правительства РФ от 26.02.2010 № 228-р.
Всего на 2010/11 и 2011/12 учебные годы было отобрано 55 вузов. Из них 19 вузов находятся в Центральном федеральном округе, 2 — в Южном ФО, 5 — в Северо-Западном ФО, 1 — в Дальневосточном ФО, 1 — в Сибирском ФО, 6 — в Уральском ФО, 15 — в Приволжском ФО и 3 — в Северо-Кавказском ФО. Среди вузов также есть 3 негосударственных. Фактически выбранные для эксперимента вузы охватывают всю территорию страны.
Что касается процедуры отбора в целом, не ясно, являются ли своевременная подача заявки на участие в отборе и удовлетворение одному из трех заявленных критериев достаточными условиями для положительного решения. Официально нигде не сообщается о количестве вузов, подавших заявки на участие в программе.
Ограничения для абитуриентов и студентов по участию в программе. Что касается ограничений для абитуриентов, то существуют два основных потока: поступавшие на бюджетную форму, но не получившие необходимого проходного балла, а также поступавшие изначально на контрактную форму. В первом случае на кредит смогут рассчитывать абитуриенты, не добравшие лишь 20 % от разницы между проходным баллом и минимальным количеством баллов, т. е. показавшие при поступлении очень хорошие результаты. Данное требование для абитуриентов, поступающих на бюджетную основу обучения, существенно сужает число заинтересованных в получении такого кредита — для сильных, подготовленных абитуриентов логичнее будет поступать хоть и в менее престижный вуз, но на бюджетные места.
Вероятно, основной группой, заинтересованной в получении кредита, будут студенты, изначально рассчитывающие именно на платную основу обучения. Но для них вводится свой критерий — это отклонение максимально набранного поступающими балла на величину не более 20 % от разницы между максимальным и минимальным баллом, устанавливаемым вузом по результатам единого государственного экзамена и подтверждающим успешное прохождение вступительных испытаний по профильному общеобразовательному предмету. Это означает, что и из «платников» рассчитывать на получение кредита могут только лучшие студенты.
В приказе Минобрнауки России указаны также и ограничения для студентов. Наличие таких ограничений связано с тем, что, по мнению министерства, платежеспособность студента в будущем будет напрямую связана с успеваемос-
тью и выбранной специальностью. Чтобы иметь возможность получить образовательный кредит, студент должен хорошо учиться — получать оценки 4 и 5 на очередной сессии. Допускается оценка 3, но не в течение двух сессий подряд. Для контроля за успеваемостью создана справка установленного образца. В принципе сам показатель успеваемости достаточно субъективен. Сложность обучения значительно варьируется в зависимости от вуза, от его внутренних требований, объема курса и критериев оценивания. Нельзя утверждать об абсолютной эквивалентности оценок, полученных по одному и тому же предмету в разных учебных заведениях. Тем не менее оценки за сдачу сессии на данный момент являются фактически единственным критерием, подходящим для сопоставления.
Также следует отметить наблюдаемую тенденцию менее ответственного подхода к обучению студентов платной основы обучения. Сложно подсчитать, какой именно процент студентов-контрактников сможет сохранить право на получение кредита в течение всего периода обучения. Однако если учитывать, что далеко не все госбюджетные студенты получают академическую стипендию (условия для ее получения практически аналогичны условиям получения кредита), а они, как правило, отличаются большей дисциплинированностью, количество платных студентов, рассчитывающих на кредит, может оказаться совсем небольшим. Кроме того, вполне вероятно, что именно эксперимент по образовательному кредиту станет мотивацией для студентов, заставит их более серьезно относиться к обучению. Необходимо отметить, что студенты, участвующие в программе «Кредо», в отличие от студентов, изначально получивших льготный образовательный кредит, при переходе с программы «Кредо» на программу льготного образовательного кредита не обязаны соблюдать условия по успешной успеваемости. Однако если студент не отвечает установленным условиям кредитного договора в рамках правительственной программы, он теряет возможность получить новый транш вплоть до восстановления им успешной успеваемости. Тем не менее правила погашения кредита сохраняются даже при отчислении из вуза (право выплачивать полученные средства сохраняется в последующие 10 лет), что опять-таки можно считать достаточно лояльным условием правительственной программы. Для сравнения — при участии в программе «Кредо», в случае отчисления, студент должен выплатить всю сумму в течение последующих пяти дней после получения приказа об отчислении.
Отношения между государством и банком. По существу они прописаны достаточно полно и подробно, при этом для банка установлены необходимые формы для обращения за субсидиями, регламентированы основные моменты получения им (банком) процентных ставок. Банк будет получать процентную ставку как сумму ставок, уплачиваемой студентом и уплачиваемой государством в виде субсидии. Он также получает от государства и определенные гарантии в случае невозврата средств основного долга или части процентов. Заметим, что государство не берет на себя ответственность по возмещению всех невыплаченных средств — компенсация предусматривается в размере не более 20 % от суммы всех выданных кредитов.
Отношения между государством и вузом. Они фактически сводятся к первоначальному отбору вузов — участников программы, а также к предоставлению соответствующей информации по результатам проведения эксперимента. До 15 октября каждого года учебное заведение должно предоставлять полную статистическую информацию о количестве студентов, воспользовавшихся образовательным кредитом.
Преимущества программы льготного образовательного кредитования. Какие же основные преимущества дает программа льготного образовательного кредитования всем ее участникам?
Прежде всего студенты получают возможность получить кредит на образование под крайне низкий процент — такой процентной ставки в принципе не предлагается на нашем рынке. Условия программы Правительства РФ достаточно лояльны как по вопросу погашения суммы долга и процентов, так и в отношении процедуры оформления. Это означает, что большее число талантливых абитуриентов сможет рассчитывать на получение высшего профессионального образования. Однако не стоит забывать, что для получения такого кредита следует выполнять определенные требования, поэтому далеко не все желающие смогут получить кредит.
По программе льготного образовательного кредитования высшие учебные заведения получают более мотивированных и настроенных на качественное обучение студентов (поскольку имеются серьезные ограничения по успеваемости заемщика).
Банки имеют возможность компенсировать низкую процентную ставку за счет государственных субсидий, привлекать большее количество заемщиков, продвигать свои услуги на еще не освоенном рынке будущих специалистов, формируя у них ло-
яльность к своему банку и предлагая смежные продукты. Раньше образовательное кредитование не вызывало большого интереса банковского сектора, что связано с повышенными рисками, сопровождающими данный вид операций. Потенциальные заемщики (граждане в возрасте 17—20 лет) не имели кредитной истории (они, как правило, еще не работали), поэтому банку было достаточно сложно принять решение о выдаче образовательного кредита. В рамках государственной программы у студентов и абитуриентов появилась реальная возможность получить образовательные кредиты.
По оценкам экспертов, условия государственной программы разработаны с учетом особенностей клиентского сегмента и являются максимально привлекательными в сложившейся экономической ситуации. Однако необходимо еще в определенной степени отрегулировать механизм государственной поддержки. Выдача кредитов на 15—16 лет для нашего кредитного рынка пока проблематична, поскольку требуется наличие действительно устойчивой банковской системы. Условия данной программы предполагают, что банк предоставляет средства на достаточно длительный срок, при этом процент за использование средств относительно низкий (даже с учетом компенсации государства). Определенный уровень риска сохраняется, поскольку нет гарантии, что общая сумма невозвращенных кредитов и процентов не превысит гарантированные государством 20 % от всех выданных кредитов. Возможно, необходимо разработать дополнительные механизмы для обеспечения финансовой устойчивости системы образовательного кредитования.
Дополнительную безопасность системы мог бы обеспечить такой механизм, как секьюритизация. Фактически секьюритизацией образовательных кредитов будет являться операция, при которой банк полностью или частично «продает» выданные кредиты, списывая их со своего баланса до истечения срока его погашения. Право получения основного долга и процентов переходит к новому кредитору, причем не обязательно к банку. В нашей банковской системе такой механизм пока практически не используется, однако его введение могло бы частично снизить риск при выдаче образовательных кредитов.
Еще одним возможным механизмом поддержки могла бы стать структура, подобная АИЖК4. Это агентство занимается реализацией всех государственных программ по обеспечению доступным
4 АИЖК — Аагентство по ипотечному жилищному кредитованию.
жильем и по улучшению жилищных условий. В практическом аспекте его деятельность сводится к формированию системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, к привлечению финансовых ресурсов из внебюджетных источников для финансирования ипотечного кредитования, к созданию вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой. Подобные методы можно было бы аналогичным образом применять и в образовательном кредитовании. Некоторые специалисты утверждают, что без такого механизма банки вряд ли смогут активно выдавать образовательные кредиты.
Возможно, что использование дополнительных механизмов по обеспечению и регулированию образовательного кредитования позволило бы снизить уровень требований для абитуриентов и студентов и сделать программу правительства более доступной. В целом же проведение эксперимента по льготному образовательному кредитованию — это значительный шаг к совершенствованию системы современного российского высшего профессионального образования.
Выводы
Эксперимент по льготному образовательному кредитованию, проводимый в рамках правительственной программы, сможет оказать определенное положительное влияние на сложившуюся в настоящее время на российском образовательном рынке ситуацию. Серьезным основанием для этого является уменьшение величины переплаты за обучение почти в 2 раза по сравнению с самым выгодным из ранее представленных предложений. Если сравнивать условия эксперимента с предложениями на западном рынке, становится очевидно, что необходимо провести большую работу для достижения хотя бы сопоставимого уровня. Во многих западных странах величина процентной ставки в принципе равняется нулю; студент должен будет покрыть лишь величину инфляции, остальной долг ложится на государство; существуют значительные налоговые льготы для студентов, получающих кредит; компенсируется значительная часть затрат на сопутствующие расходы.
Основным положительным результатом эксперимента может стать получение конкретных данных о потребности населения в льготном образовательном кредитовании, что необходимо также для формирования определенной базы по проведению дальнейших реформ.
Необходимо надеяться, что образовательные кредиты со временем станут не только популярным, но и доступным банковским продуктом, который позволит студентам получать престижное образование с меньшими издержками.
Список литературы
1. Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию: постановление Правительства РФ от 28.08.2009 № 699.
2. О реализации постановления Правительства Российской Федерации от 28.08.2009 № 699: приказ Министерства образования и науки РФ от 28.09.2009 № 352.
3. О создании Комиссии по проведению отбора учреждений высшего профессионального образования: приказ Министерства образования и науки РФ от 13.01.2010 № 2.
4. О подведении итогов по проведению отбора образовательных учреждений высшего про-
фессионального образования: приказ Министерства образования и науки РФ от 05.03.2010 № 189.
5. Халин В. Г. Модернизация национальной системы высшего образования в контексте выбора управленческих решений: научное издание. СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та. 2008. 264 с.
6. Халин В. Г. Актуальные проблемы финансирования российской высшей школы на современном этапе // Вестник С.-Петерб. ун-та. Сер. 5: Экономика. 2009. Вып. 1. С. 37-47.
7. Халин В. Г., Чернова Г. В. Проблемы подготовки квалифицированных кадров по страхованию в Российской Федерации на современном этапе // Финансы. 2010. № 11.
8. URL: http://www.gks.ru/wps/portal/OSI_N/ OBR.
9. URL: http://mon.gov.ru/.
10. URL: http://www.ed.gov.ru/.
11. URL: http://www.is.ru/ru/.
12. URL: http://www.sbrf.ru/moscow/.
13. URL: http://www.baltbank.ru/.
14. URL: http://www.prokredo.ru/.
15. URL: http://www.rbc.ru/.
16. URL: http://www.rg.ru/.
