CC BY
230
ПРОБЛЕМЫ ПРЕПОДАВАНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ НАУК
УДК 378.1+336.3
Г. В. Чернова, В. Г. Халин
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ:
РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ*
Общие положения
Снижение гарантий государства по бюджетному финансированию обучения студентов, с одной стороны, и в то же время всевозрастающие потребности молодого поколения в получении высшего образования, подтверждающего статус выпускника вуза о его равных социальных возможностях, с другой стороны, определяют актуальность решения вопросов получения высшего профессионального образования как на бюджетной, так и на платной основе.
На начало 2009 г. в вузах России обучалось 7513,1 тыс. человек, из них 4654,52 тыс. — на платной основе, что составляет более 62% от всей численности российских студентов [1].
Это означает, что почти 5 млн российских студентов должны были самостоятельно находить источники финансирования своего образования, при этом, как показывают исследования ГУ-ВШЭ [2], в 2010 г. при приеме на первый курс разброс стоимости обучения в государственных вузах колебался от 22 тыс. до 330 тыс. рублей в год. Эти данные подтверждают актуальность поиска и формирования новых форм финансирования обучения студентов в первую очередь на платной основе.
* Авторы приносят глубокую благодарность выпускнице 2011 г. кафедры управления рисками и страхования Экономического факультета СПбГУ Михайловой Полине Романовне за большой вклад в подготовку материалов по данной статье.
Галина Васильевна ЧЕРНОВА — д-р экон. наук, профессор, заведующая кафедрой управления рисками и страхования Экономического факультета СПбГУ, заслуженный работник Высшей школы Российской Федерации. Сфера научных интересов — экономика и управление страховой организацией, финансы страховой организации, андеррайтинг личного страхования, управление и экономика высшего образования. Автор более 100 публикаций.
Владимир Георгиевич ХАЛИН — д-р экон. наук, канд. физ.-мат. наук, доцент, заведующий кафедрой информационных систем в экономике Экономического факультета СПбГУ, почетный работник высшего профессионального образования Российской Федерации. Сфера научных интересов — управление и экономика высшего образования, компьютерная алгебра и использование компьютерных технологий в экономике и образовании. Автор более 50 публикаций.
© Г. В. Чернова, В. Г. Халин, 2011
Основной формой финансирования обучения студентов в высшей школе России на платной основе до сих пор является прямая плата за обучение. Ее внесение осуществляется в порядке, отвечающем действующему российскому законодательству, но с учетом особенностей его применения в конкретном вузе.
Финансовыми источниками прямой платы за обучение являются средства работодателя и домохозяйства, поэтому вносить плату за обучение конкретного студента, как правило, может любое — юридическое или физическое — лицо. Это могут быть как организация, куда после окончания вуза пойдет работать студент или где он уже работает, так и, например, родственники или родители студента. Целевое назначение взносов — плата за обучение, которая в соответствии с мировой практикой может предполагать покрытие любых видов издержек, но обязательно включает покрытие затрат на сам процесс обучения. Дополнительно в нее могут входить расходы на оплату жилья, выплату стипендий, оплату транспортной карты, питание и т. д. В российской практике обычно используется простейший вариант — покрытие расходов, связанных только с самим процессом обучения.
Основной особенностью этой формы финансирования является то, что ее источник — имеющиеся на момент внесения платы средства работодателя или домохозяйства. Именно наличие средств на момент внесения платы за обучение становится условием применения этой формы финансирования обучения студентов на платной основе.
Данное условие является достаточно жестким, поэтому на повестку дня выходят разработка и применение других форм финансирования, например предполагающих использование заемных средств в виде так называемого образовательного кредита.
В России эта форма финансирования в настоящее время пока не имеет большого распространения. Именно поэтому важно сравнить имеющийся в России и за рубежом опыт ее использования и проанализировать возможности применения в российской высшей школе положительного мирового опыта.
Образовательное кредитование в практике российской высшей школы
Эта форма финансирования предполагает финансовую поддержку обучения студентов в высшей школе на возмездной основе [3]. Кредит имеет целевое назначение — покрытие расходов на время обучения студентов в высшей школе; долг по кредиту с учетом процентов за его использование должен быть возвращен; условия выдачи образовательного кредита могут быть самыми разными.
Заметим, что в мировой практике образовательные кредиты востребованы как при бесплатной, так и при платной основе обучения.
Если высшее образование в стране осуществляется на бесплатной основе, кредитные средства могут потребоваться студентам, например, для компенсации сопутствующих расходов (на оплату жилья, приобретение учебных материалов, транспорт, питание). Такие варианты использования образовательных кредитов имеются в большинстве европейских стран, в том числе в Скандинавских странах. Известно, что социальная политика в Скандинавии одна из самых развитых в мире — различные слои населения получают комплексную поддержку от государства. Высшее образование в Финляндии, Швеции, Норвегии и Дании является бесплатным, но, несмотря на это, в указанных странах дополнительно существует система выдачи грантов, которая
реализует одну из форм финансирования обучения студентов в высшей школе. Основные особенности таких грантов — конкурсная система распределения их между претендентами (абитуриентами и студентами) и безвозмездная основа. Гранты могут использоваться студентами для финансирования видов расходов, возникающих в период обучения, перечень которых определяется условиями выдачи грантов. Тем не менее средства, выделяемые в виде грантов, зачастую не могут покрыть потребности всех желающих — они ограничены. Поэтому в дополнение к грантам в странах с бесплатной системой высшего образования студенты могут использовать также систему образовательного кредитования.
Если высшее образование в стране осуществляется на платной основе, то студентам могут потребоваться денежные средства, прежде всего, для оплаты своего обучения. Кредит данного типа можно получить, например, в США, Великобритании и России.
В России такая форма финансовой поддержки обучения в высшей школе получает свое развитие только в последние годы. В 2008-2009 гг. некоторые российские банки предложили продукты образовательного кредитования, отличающиеся значениями следующих параметров:
- ставка образовательного кредита. Она устанавливалась в интервале от 10 до 19% годовых. Естественно, что такая высокая ставка с учетом других условий кредитования может стать основным аргументом против использования образовательного кредитования;
- возможность получения образовательного кредита. Теоретически это мог сделать любой желающий. Однако для повышения гарантий возврата долга по образовательному кредиту банк зачастую сам определяет вузы и кредитуемые специальности, что также снижает возможности абитуриента — он не всегда может получить кредит на обучение в выбранном им вузе по интересующей его специальности;
- условия выдачи кредита и возврата долга по нему. Прежде всего, надо отметить, что если у студента отсутствует источник постоянного дохода, кредит, как правило, оформляется на поручителя, при этом дополнительно может быть выставлено условие о наличии залога. Срок предоставления кредита тоже может быть разным. Если он устанавливается равным 5-6 годам, то возможности его получения для студентов дневной формы обучения, которые сами бы хотели отдавать долг по кредиту, резко снижаются. Способ предоставления кредита — общей суммой, достаточной для всего срока обучения, либо в виде открытой кредитной линии — также важен. При открытии кредитной линии сумма выдается регулярными платежами в размере, необходимом для очередного платежа в вузе, что дает экономию получателю кредита на процентах за его использование, так как проценты начисляются только на реально использованные средства.
Значения параметров, описывающих банковский продукт «образовательное кредитование», показывают очень ограниченные возможности их использования. По существу, стоимость таких кредитов является слишком высокой, и выигрыш в использовании этого продукта потребитель получает только в одном — в возможности оплатить стоимость обучения и вернуть высокий долг в рассрочку за определенный период времени.
Исключение в определенной степени представляет собой банковский продукт образовательного кредитования «Кредо», разработанный и реализуемый банком «Союз», по которому было выдано наибольшее по России число образовательных кредитов:
- ставка кредита в рамках этой программы была установлена равной 10%, т. е. минимальной из предложенных на российском рынке образовательного кредитования;
- возможности получения кредита на обучение в любом вузе по данной программе, так же как и по другим программам, были ограничены — банк определил список из 21 вуза;
- условия выдачи кредита и возврата долга по нему предполагали, что он оформляется на имя студента, выплата долга и процентов по нему начинается после окончания вуза, кредит выдается в долларах США, размер кредита и политика погашения долга определяются самим студентом [4].
В целом жесткие условия выдачи образовательных кредитов объясняются тем, что банки тоже находятся в ситуации, когда риск невозврата долга по данной кредитной сделке является очень высоким, а установить адекватно высокий уровень процентной ставки по образовательному кредиту не представляется возможным.
Сложившаяся ситуация с образовательным кредитованием, необходимость совершенствования нормативно-правовой базы, способствующей развитию этой формы финансирования обучения студентов в высшей школе России, обусловили принятие правительственной программы льготного образовательного кредитования и проведение в ее рамках соответствующего эксперимента. С апреля 2010 г. по 31 декабря 2013 г. студенты могут обращаться в банки за получением кредита на условиях, оговоренных данной программой. Что касается программы «Кредо», то в августе 2009 г. выдача новых кредитов была приостановлена. Сейчас банк продолжает обслуживать лишь своих прежних клиентов, которым уже выданы кредиты. Последнее объясняется введением правительственной программы льготного образовательного кредитования. При этом студенты, являющиеся в данный момент клиентами банка «Союз» и участниками программы «Кредо», смогут реструктурировать свой полученный ранее кредит и перейти в участники правительственной программы.
В рамках проводимого эксперимента предполагаются изучение ситуации и выработка рекомендаций по следующим вопросам:
- определение реальной потребности в использовании этого дополнительного источника финансирования обучения студентов в высшей школе;
- изучение предложений по кредитованию обучения в высшей школе;
- анализ и оценка соответствующей нормативной базы;
- выявление особенностей, проблем, сложностей и преимуществ льготного образовательного кредитования.
Реальная потребность в образовательном кредите как самостоятельном финансовом источнике обучения студентов в высшей школе, конечно же, существует. И это обусловлено не только тем, что есть потребность в получении высшего образования на платной основе, но и тем, что внесение прямой платы за обучение не всегда может быть осуществимо. К тому же, если прямая плата за обучение предполагает наличие на момент оплаты обучения финансовых средств у того, кто вносит эту плату, то образовательный кредит предусматривает возможность отсрочки возврата долга по получен-
ному кредиту. При этом участвовать в возврате долга помимо поручителя может и сам выпускник, получивший высшее образование.
Анализ предложений по образовательному кредитованию на рынке образовательных услуг России выявил самые болевые точки предлагаемых банковских продуктов — высокую ставку кредита, что делает его практически «неподъемным» для низко- и среднеоплачиваемой категории граждан, требование о поручительстве и залоге, а также жесткие условия возврата долга по кредиту и уплаты процентов по нему.
Основным документом нормативной базы по проводимому эксперименту является Постановление Правительства России от 28 августа 2009 г. № 699 «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию». В нем устанавливаются сроки, определяются участники, раскрываются основные условия проведения эксперимента, сформулированы правила предоставления из федерального бюджета субсидий банкам как на возмещение части затрат по выданным и по невозвращенным кредитам, так и на компенсацию части процентов банкам. Различные аспекты реализации данного Постановления, в частности порядок и критерии отбора высших учебных заведений, а также критерии успеваемости студентов, определены в приказе Минобрнауки России от 28 сентября 2009 г. № 352 «О реализации Постановления Правительства России от 28 августа 2009 г. № 699».
Порядок льготного образовательного кредитования в рамках правительственной программы основывается на следующих положениях:
- процентная ставка устанавливается в размере V ставки рефинансирования плюс 3%. Заинтересованность банка в данной программе при таком низком проценте объясняется тем, что недостающий процент банку будет оплачивать государство;
- список вузов, студенты которых получают право на участие в программе льготного образовательного кредитования, конкретно не определен, но в нормативных документах указаны критерии, которые, впрочем, носят в основном описательный характер и не всегда являются однозначными;
- определены условия выдачи кредита и возврата долга по нему. Требование о залоге, гарантии или поручительстве отсутствует. Срок предоставления кредита определяется сроком обучения плюс 3 месяца. Оплата процентов за кредит начинается с момента выдачи кредита, но в течение первых двух лет студенты получают определенную льготу — оплачивается соответственно только 40 и 60% от величины начисленных процентов. Период выплат по кредиту — в течение 10 лет после окончания вуза. Кредит выдается в рублях, траншами, т. е. открывается кредитная линия.
Преимущества образовательного кредита в рамках правительственной программы по сравнению с аналогичным продуктом отдельных российских банков очевидны — условия получения кредита, возврата долга по нему, реальная стоимость кредита с учетом процентов по нему для потребителя действительно являются самыми привлекательными.
Реальная же заинтересованность банков в участии в данной программе, т. е. в предложении льготного образовательного кредита в рамках правительственной программы, объясняется тем, что банк получает из федерального бюджета субсидии как
на возмещение части затрат по выданным и по невозвращенным кредитам, так и на компенсацию части процентов банкам.
Тем не менее необходимо отметить, что до сих пор проблемными являются следующие вопросы льготного образовательного кредитования в рамках правительственной программы:
1) неразработанность критериев отбора банков — участников программы. Они практически вообще не определены;
2) нечеткость критериев отбора вузов — участников программы. В соответствии с нормативными требованиями вузы, желающие принять участие в эксперименте, должны удовлетворять хотя бы одному из следующих трех критериев [5]:
- отбирать претендентов на получение кредита по «высоким показателям» вступительных испытаний (однако до сих пор не ясно, что понимается под этим);
- проводить дополнительные вступительные испытания; сейчас таких вузов 24 [6], и все они могли бы подавать заявку на участие в конкурсных испытаниях;
- иметь направления обучения студентов, востребованные экономикой (однако при этом не уточняется — сколько таких направлений должно быть, кто определяет перечень направлений, востребованных экономикой);
3) нечеткость введенных ограничений для абитуриентов и студентов на участие в программе. В частности, не вполне стыкуются ограничения для абитуриентов, поступающих на бюджетную форму, но не получивших необходимого проходного балла, и для абитуриентов, поступающих изначально на контрактную форму, что существенно снижает заинтересованность как первых, так и вторых в получении образовательного кредита;
4) сомнительность использования для отбора участников программы льготного образовательного кредитования критерия «уровень успеваемости студента». Заметим, что значение этого критерия не только зависит от усилий самого студента, но и объясняется варьированием сложности обучения по вузам, специальностям, курсам и применяемым критериям оценивания;
5) невозможность получения кредита для всех желающих, что объясняется тем, что для этого следует выполнять определенные требования. Заметим, что речь в данном случае идет об избыточных требованиях, например, по отбору кредитуемых специальностей.
Зарубежный опыт образовательного кредитования
Система образовательного кредитования в европейских странах стала активно развиваться во второй половине XX в. (после окончания Второй мировой войны). Особенно эффективно данная система функционирует в Скандинавских странах. Чтобы сравнить предлагаемый в рамках российской правительственной программы льготного образовательного кредитования порядок с аналогичными зарубежными продуктами, остановимся на описании особенностей кредитования именно Скандинавских стран. Их выбор обусловлен следующим. Известно, что социальная политика в Скандинавии является одной из самых развитых в мире — различные слои населения получают комплексную поддержку от государства. Кроме того, как и в России, в этих странах существует государственная система бесплатного высшего образования, и система образовательных кредитов используется либо как дополнительная форма финансиро-
вания обучения, реализуемого на бесплатной основе, либо как одна из основных форм финансирования платного обучения.
Студенческое кредитование в Скандинавии организовано по единому принципу — при правительстве страны существует специальный орган, занимающийся выдачей и кредитов, и грантов. Источником кредитных поступлений является государственный бюджет, процентная ставка за использование средств составляет в среднем 4%, срок погашения — от 15 до 20 лет. Заметим, что установленные по российской правительственной программе процентная ставка в размере V ставки рефинансирования плюс 3% и срок выдачи кредита, охватывающий период обучения плюс 10-12 лет, являются вполне сопоставимыми и конкурентоспособными с параметрами образовательных кредитов Скандинавских стран. Все условия и сроки погашения образовательных кредитов каждой из этих стран устанавливаются на уровне правительства, при возникновении каких-либо трудностей у студентов при погашении долга может быть составлен индивидуальный план. При отличной учебе часть суммы кредита может быть переквалифицированна в грант, что означает для студента безвозмездность этой части долга. Несколько иная от принятой в трех странах Скандинавии система используется в Финляндии. Средства выдаются коммерческими банками. Именно банки устанавливают сроки, процентную ставку и условия погашения. Однако при Правительстве Финляндии создана специальная организация «Ке1а», которая занимается предоставлением государственных гарантий для студентов, желающих воспользоваться заемными средствами. Помимо этого, данная организация частично компенсирует процентные платежи студента по кредиту, а в случае каких-либо проблем берет на себя обязанность по погашению его обязательств. Система студенческого кредитования в Финляндии менее социально ориентирована по сравнению с другими Скандинавскими странами, однако условия для получения государственных грантов являются хорошо разработанными и приемлемыми.
Стоит отметить, что в других европейских странах, например в Германии, Испании и Голландии, существует система студенческого кредитования, аналогичная скандинавской. При этом суммы выдаваемых кредитов невелики. Они зависят от условий проживания студента и его финансовых возможностей.
Как уже отмечалось выше, существенно усиливается роль образовательного кредитования в странах, где возможность получения высшего образования реализуется на платной основе, например в США и Великобритании. Именно там хорошо развито образовательное кредитование как одна из основных форм финансирования обучения в высшей школе на платной основе.
Так, в США используется несколько типов кредитов для студентов. Основные отличия в них определяются различием источников поступления средств и регулирующих организаций, что определяет наличие как государственных (федеральных), так и частных программ. Кроме того, некоторые университеты сами предлагают студентам оформить кредит на основе партнерства с коммерческими банками. Федеральные программы предлагают кредиты как для студентов, так и для их родителей. Во втором случае величина запрашиваемых средств может быть существенно больше, однако и условия выдачи кредитов при этом могут быть не такими лояльными. Гарантом в этом случае выступают родители, и именно они будут отвечать за погашение долга.
К общим особенностям образовательных кредитов можно отнести довольно высокие величины запрашиваемого кредита и процентной ставки по нему — 5-7%,
конкретные значения которых зависят от суммы, сроков и вида кредита, а также от уровня будущего дохода студента или настоящего дохода родителей, от запрашиваемых суммы кредита и срока его действия. Следует отметить, что попытки законодательно ограничить размер ставки по образовательному кредиту в США предпринимались неоднократно, тем не менее ситуация пока не изменилась.
Подчеркнем, что система образовательного кредитования в США и Великобритании подразумевает не только оплату непосредственно стоимости обучения в вузе, но и выдачу кредитов на оплату всех сопутствующих расходов. В результате у студента всегда есть дополнительный выбор, и в случае необходимости он может воспользоваться этим кредитом.
Сводные данные, описывающие практику образовательного кредитования разных стран, ниже представлены в таблице.
Сравнение российского и мирового опыта образовательного кредитования
Особенностями кредитных программ для студентов, в том числе программ образовательного кредитования, в мировой практике являются низкая величина процентной ставки и льготные, по сравнению с другими имеющимися в национальной практике, условия их выдачи и погашения.
Оценка существующей на данный момент российской практики образовательного кредитования показывает, что относительно других видов кредитов, выдаваемых российскими банками юридическим и физическим лицам, для студентов условия выдачи и погашения этого вида кредита являются более либеральными. Этот тезис подтверждается условиями льготного образовательного кредитования, которое предусмотрено в рамках правительственной программы. Однако для самих студентов условия получения ими кредитов и погашения долга по нему даже в рамках этой программы в большинстве случаев не являются особенно привлекательными и реально востребованными в силу недостаточной проработанности проводимого эксперимента по следующим причинам. До сих пор не до конца отработанными являются вопросы отбора вузов и банков, участвующих в реализации правительственной программы льготного образовательного кредитования, условия участия в эксперименте самих абитуриентов и студентов также не определены четко.
Что касается сравнения российской практики образовательного кредитования с мировой, необходимо отметить следующее.
Существующие продукты по образовательному кредитованию, предлагаемые российскими банками до проведения эксперимента по льготному образовательному кредитованию в рамках правительственной программы, не выдерживают критики — ставка по ним устанавливалась в несколько раз выше, чем в аналогичных зарубежных продуктах, условия выдачи кредита и его погашения были чрезвычайно жесткими по сравнению с зарубежными аналогами.
Для того чтобы оценить новый, предлагаемый в рамках российской правительственной программы льготный образовательный кредит, проведем сравнительный анализ этого продукта с аналогичными продуктами большинства европейских стран по следующим параметрам.
Величина ставки и условия погашения кредита. Для всех европейских стран ставка кредита установлена на уровне более низком, чем по другим целевым кредитам. При
Страна Направление использования средств Орган, реализующий образовательное кредитование Источник средств Условия программы Процентная ставка Условия погашения
Швеция Оплата сопутствующих (накладных) расходов CSN (Centrala studiestodsnamnden) Государственный бюджет 240 недель, 1374 шведских крон (153 евро) в неделю, возраст студента не более 54 лет 4,2% Начало погашения спустя два года после первого поступления средств, срок выплаты до 20 лет
Норвегия Оплата накладных расходов Norwegian State Educational Loan Fund (Lanekassen) Государственный бюджет Не старше 54 лет, общая сумма до 2660 норвежских крон (335 евро) в месяц от 3,16% для 3-летнего займа до 4,716% для 10-летнего Индивидуальный план, минимальная величина ежемесячного платежа — 3600 крон (390 евро), срок выплаты кредита до 20 лет, первый платеж после окончания
Дания Оплата накладных расходов Danish State Educational Grant and Loan Scheme Agency Государственный бюджет, частное финансирование Максимум 2807 датских крон (376 евро) в месяц 4% годовых во время обучения, после получения диплома — около 5% После окончания обучения, до 15 лет
Финляндия Оплата накладных расходов Сотрудничество коммерческих банков и правительства «Ке1а» (Social Insurance Institution of Finland) Коммерческие банки В среднем 6000 евро в год, помощь «Ке1а» в погашении средств, государственная гарантия Устанавливается банком, предусматриваются льготные программы После окончания обучения, условия регулируются банками
Россия Оплата обучения Правительство (Министерство финансов РФ) Коммерческие банки Величина зависит от стоимости обучения в вузе 5,0625% (1/4 ставки рефинансирования + 3%) Начало — с момента выдачи кредита, по льготной ставке, выплаты — в течение 10 лет после окончания
Великобри- тания Оплата обучения и/или оплата накладных расходов Student Loan Company (SLC) Коммерческие банки, государственный бюджет Оплата обучения — 3225 фунтов в год, оплата прочих расходов — от 2763 до 4998 фунтов в год 1,5% Начало — после окончания обучения, когда уровень з/п составит более 17 тыс. евро в год, срок выплаты — до 25 лет или до достижения 65 лет
США Оплата обучения и/или оплата накладных расходов Федеральный кредит Федеральный бюджет Два вида — оформление на родителей или на студента, до 34500 долл. (в зависимости от колледжа) 5-7% в зависимости от типа и величины кредита, уровня дохода Зависят от конкретных условий, устанавливаются индивидуально
Оплата обучения и/или оплата накладных расходов Частный кредит Средства университета, коммерческий банк Возможна гарантия университета Привязка к ставкам LIBOR, условия коммерческих банков, законодательно не ограничивается Зависят от конкретных условий, устанавливаются индивидуально
этом условия выдачи и погашения кредита также являются более лояльными, чем по другим видам кредитных сделок. Данное условие фактически является отличительной чертой студенческих займов во всем мире. В европейских, в частности Скандинавских, странах срок погашения может доходить до 20 лет после окончания вуза. Установленные в рамках российской правительственной программы процентная ставка и сроки возврата кредита также отвечают европейской практике.
Доступность получения образовательного кредита. Любой студент (обычно возраст ограничен 54-60 годами) может претендовать на получение кредита. Специальных требований по выбору вуза и по успеваемости не предъявляется, главное условие — статус студента. Дополнительных документов и гарантий также не требуется, всё осуществляется через специальный правительственный орган. На получение и использование образовательного кредита в рамках российской правительственной программы может претендовать не всякий студент, а только тот, кто хорошо учится. Не все вузы дают абитуриентам и студентам право участия в эксперименте по получению образовательного кредита, однако гарантий и поручительства для получения кредита не требуется.
Индивидуальный подход при выдаче и погашении образовательного кредита. Для каждого студента будет составляться индивидуальный план получения и погашения кредита. В принципе все скандинавские студенты имеют свой личный электронный счет, с помощью которого проводятся операции по получению финансовой поддержки от государства. Кроме того, при вычислении общей суммы кредита учитываются условия проживания студента (с родителями, в общежитии, на съемной квартире) и его уровень жизни. Российский льготный образовательный кредит также предусматривает возможность индивидуального подхода.
Источник средств для выдачи образовательного кредита. В большинстве стран Европы, исключая Финляндию, это государственный бюджет. В некоторых случаях предусмотрено также частное финансирование. Тем не менее в любом случае предоставляются государственные гарантии. В России ситуация несколько иная. Выдают кредиты уполномоченные банки, однако государство берет на себя обязанность возместить им, во-первых, разность в средствах, определяемых рыночной ставкой процента и ставкой процента, под которую кредит выдается студенту; во-вторых, определенную часть невозвращенных кредитов.
Помощь студенту в случае невозможности своевременного погашения им долга по образовательному кредиту. В европейской практике финансовое состояние каждого студента тщательно отслеживается. При наличии каких-либо проблем с погашением часть средств может быть преобразована в грант, т. е. она переводится в разряд средств, выданных на безвозмездной основе. Могут также изменяться индивидуальный план выплат и корректироваться величина процентной ставки. Государственная поддержка возможна, например, в случае рождения ребенка, болезни, безработицы, смерти близких родственников. По российской программе оказание помощи предусматривается банку — государство возмещает ему определенную часть невозвращенного долга.
Наличие мотивационной составляющей в разумном использовании образовательного кредита. В некоторых странах, например в Норвегии, успешная сдача всех экзаменов студентом может служить поводом к уменьшению процентной ставки, под которую ему был выдан или выдается образовательный кредит. Она также является основанием для частичной компенсации возврата долга по кредиту в виде гранта —
определенная часть долга по кредиту покрывается средствами полученного для этих целей гранта. В России мотивация связана только с возможностями получения и продолжения самого кредита — получить кредит или продолжить получение средств в рамках уже заключенного договора образовательного кредита может только тот, кто хорошо учится. При этом само понятие «хорошая учеба» и механизм его использования как условия выдачи кредита и траншей по нему до сих пор точно не определены.
Проведенный сравнительный анализ российского и зарубежного опыта образовательного кредитования позволил выделить следующие направления совершенствования российской системы образовательного кредитования для ее потребителей:
- изменение критериев доступа к программе образовательного кредитования. Если за рубежом единственным необходимым условием доступа к ней является статус студента вуза, то в России, как уже отмечалось выше, есть целый ряд дополнительных требований, соблюдение которых является не столь простым;
- расширение возможностей льготного образовательного кредитования — получение образовательного кредита не только на покрытие прямых затрат, связанных с оплатой процесса обучения в высшей школе, но и на цели покрытия расходов, сопутствующих обучению, в частности транспортных расходов, расходов по жилью и питанию. Альтернативой использованию образовательного кредита на покрытие сопутствующих расходов могла бы быть возможность студентов получать на эти цели потребительский кредит, но с учетом того, что стоимость такого кредита в России тоже очень высокая, говорить о реальном его применении пока не приходится;
- введение в систему российского льготного образовательного кредитования мотивационной составляющей, как это имеет место в Скандинавии. В настоящее время условия российского образовательного кредитования предусматривают наличие не мотивационной составляющей, предполагающей усиление льгот по образовательному кредиту в случае хорошей учебы студента, а скорее наличие наказания студента за его недостаточно хорошую учебу — при плохой успеваемости студенту может быть не разрешено получение льготного образовательного кредита или ему запрещается дальнейшее использование уже полученного кредита;
- дополнение российской системы льготного образовательного кредитования системой грантов, как это имеет место во многих зарубежных странах. Обычно гранты используются для поощрения талантливых студентов и поддержки малообеспеченных слоев населения. В России система грантов пока занимает малую долю финансирования обучения студентов.
Выводы
1. Образовательное кредитование является одной из форм финансирования обучения студентов в высшей школе как на бесплатной, так и на платной основе и поэтому связано с организацией всей системы высшего образования в стране.
2. Образовательный кредит дает возможность оплачивать обучение студентов за счет привлечения на определенный срок заемных средств. При этом ставка процента за кредит, условия его выдачи, уплаты процентов и возврата долга по нему определяются содержанием соответствующего банковского продукта. В настоящее время в це-
лях расширения практики и возможностей применения этого финансового источника платы за обучение студентов в российской высшей школе в рамках правительственной программы проводится эксперимент по льготному образовательному кредитованию. Предварительные итоги эксперимента показали, что по сравнению с существующими ранее подобными банковскими продуктами льготное образовательное кредитование, предусмотренное в рамках эксперимента, имеет несомненные преимущества, однако есть ряд проблем, требующих решения и уточнения.
3. Мировой опыт подтверждает обоснованность и целесообразность использования образовательного кредита как формы финансирования обучения студентов в высшей школе для всех развитых стран, реализующих обучение студентов как на бесплатной, так и на платной основе. При этом в большинстве стран по таким кредитам предусматриваются низкая процентная ставка и льготные условия выдачи и погашения кредита, высокая доступность получения образовательного кредита, индивидуальный подход при его выдаче и погашении, возможность использования различных источников средств для выдачи образовательного кредита, помощь студенту в случае невозможности своевременного погашения им долга, наличие мотивационной составляющей в разумном использовании образовательного кредита.
4. Предлагаемый в рамках правительственной программы льготный образовательный кредит мог бы соперничать с зарубежными аналогами, однако указанные в статье причины его невостребованности и нераспространения в России не дают основания утверждать, что этот продукт по своим преимуществам сопоставим с аналогичными зарубежными продуктами. До тех пор пока не будет детально разработан весь механизм российского льготного образовательного кредитования, нельзя делать какие-либо выводы о его конкурентоспособности. При этом в первую очередь необходимо решить проблемы, которые препятствуют реализации идей, заложенных в эксперимент по льготному образовательному кредитованию обучения студентов в российских вузах.
Литература
1. Образование в Российской Федерации: 2010: стат. сб. М.: ГУ-ВШЭ, 2010. 492 с.
2. Российские государственные вузы: индекс качества приема — 2010. URL: http:www.oprf. ги/ (дата обращения: 25.03.2011).
3. Чернова Г В., Халин В. Г., Михайлова П. Р. Образовательное кредитование как новое направление финансирования обучения граждан // Финансы и кредит. 2011. № 15. С. 7-14.
4. URL: http://www.prokredo.ru/ (сайт программы «Кредо») (дата обращения: 25.03.2011).
5. Приложение № 1 приказа Минобрнауки России от 26 сентября 2009 г. № 352 «О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. № 699».
6. Распоряжение Правительства РФ от 26 февраля 2010 г. № 228-р.
Статья поступила в редакцию 26 июня 2011 г.
