CC BY
45СОВРЕМЕННАЯ ЖИЗНЬ « В НАУКЕ
Финансовое право; налоговое право; бюджетное право
УДК 347.73 ББК 67.402
DOI 10.24411/2073-3313-2018-10021
НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РАСЧЕТНОЙ (ДЕБЕТОВОЙ) КАРТЫ
Ольга Николаевна АМВРОСОВА, доцент кафедры административного и финансового права Северо-Кавказского федерального университета, кандидат юридических наук, доцент E-mail: kilinkarov,[email protected]
Современный этап развития науки и техники, информационных технологий объективно определяет появление новых способов и механизмов проведения платежей. В настоящее время в российской банковской системе наблюдается высокая активность кредитных организаций в продвижении новых банковских технологий, особенно в сфере розничных платежей на основе использования банковских карт [7]. Банковские карты удобны для
Гаянэ Юрьевна АТАЯН, доцент кафедры административного и финансового права Северо-Кавказского федерального университета, кандидат юридических наук, доцент E-mail: [email protected]
осуществления платежей как внутри страны, так и за границей.
На 1 октября 2017 г. количество банковских карт в Российской Федерации, эмитированных кредитными организациями, по типам карт составило 267 219 млн ед., в 2018 г., с точки зрения экспертов банка, достигнет 271 005 млн ед. [3].
Доля оплаты товаров и услуг банковской картой в РФ в 2017 г. увеличилась на 6 пп и достигла 38%., а в 2018 г., как отмечают специалисты,
Научные специальности по публикуемому материалу: 12.00.04 — финансовое право;
налоговое право; бюджетное право;
12.00.14 — административное право; административный процесс
Аннотация. Актуальность статьи обусловлена теоретической и практической важностью проблем в области использования расчетной (дебетовой) карты. Авторы проводят анализ информационных материалов сайтов банков, судебной практики, а также мнений различных слоев населения.
В статье рассмотрены особенности возникновения технического (неразрешенного) овердрафта. На основе проведенного исследования отмечается, что держатели карт имеют лишь общее представление о мерах безопасности и возможных рисках при пользовании дебетовой карты, обладают минимальными знаниями о нормативном регулировании дебетовых карт.
Ключевые слова: банковская карта, дебетовая карта, овердрафт, технический (неразрешенный) овердрафт, безопасность банковских услуг.
Annotation. The relevance of the article is determined by the theoretical and practical importance of problems in using a debit card. The authors analyse the information of banks» websites, judicial practice as well as opinions of various sections of population. The features of occurrence of technical (unauthorized) overdraft are considered in the article. Based on the conducted research, it is noted that cardholders have only a general idea of security measures and possible risks during use of a debit card; they have minimal knowledge of the legal regulation of debit cards.
Keywords: bank card, debit card, overdraft, unauthorised overdraft, security of banking services.
ЗАКОН И ПРАВО • 06-2018
СОВРЕМЕННАЯ ЖИЗНЬ ^ В НАУКЕ
достигнет 40%. Относительно суммы безналичных платежей отмечается, что в 2017 г. она выросла с 12 до 16 трлн руб. В 2018 г. оборот по картам может увеличиться до 20 — 21 трлн руб. Увеличение доли безналичных транзакций происходит за счет развития банковских программ лояльности, сервисов, позволяющих проводить оплату при помощи смартфона, а также существенного роста карточной эмиссии и терминальной сети.
Банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг, товаров, работ [5]. Вместе с тем банковскую карту можно рассматривать как средство доступа к счету (средство управления счетом), наряду с другими техническими устройствами, которыми могут быть, например, системы удаленного управления банковскими счетами — по телефону или компьютеру, а также с использованием сети Интернет [4].
Все банковские карты, которые выпускает банк для своих клиентов, делятся на: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоп-лаченные карты.
По результатам исследования, проведенного в рамках проекта «Создание и распространение информационных материалов и проведение информационных мероприятий по актуальным вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг в Ставропольском крае», дебетовая карта является распространенным финансовым продуктом среди жителей Ставропольского края.
Говоря об использовании банковских карт, следует отметить, что наибольшая их доля приходится на «зарплатные» карты, а также карты для получения пенсий и стипендий. Данную ситуацию можно охарактеризовать как формирование «вынужденной» лояльности у потребителей, когда карта оформляется не по инициативе работника или студента, а по инициативе непосредственно работодателя или, например, вуза. Держателей дебетовых карт, оформивших карту самостоятельно в банке, значительно меньше. Чаще всего это люди средней возрастной группы с высшим образованием и молодежь, активно пользующаяся сетью Интернет. Популярностью пользуется среди людей среднего возраста оплата при помощи «зарплатных» карт в банкоматах услуг ЖКХ, телефона, мобильной связи.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) [6].
Овердрафт представляет собой разновидность краткосрочного кредитования, благодаря которому у клиента появляется возможность расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Овердрафт можно рассматривать как разновидность возобновляемой кредитной линии — деньги можно брать неограниченное количество раз и в любых суммах в пределах установленного лимита. Овердрафт может быть разрешенным и техническим (неразрешенным). Сумма лимита разрешенного овердрафта указывается в договоре, заключенном между банком и клиентом, и является обязательным условием для такого договора банковского обслуживания. Кроме того, для оформления услуги овердрафтного кредитования заключается дополнительное соглашение к договору банковского счета. Таким образом, между банком и клиентом действует соглашение о краткосрочном кредитовании в пределах установленного лимита.
Технический (неразрешенный) овердрафт — это превышение суммы расходной операции, совершенной по карте, над суммой остатка по карте.
Следует обратить внимание на ст. 850 Гражданского кодекса РФ, согласно которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите [1], если договором банковского счета не предусмотрено иное. При этом сам договор, включающий условия о техническом овердрафте, рассматривается судами как смешанный.
В пункте 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 указано, что согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ договор банковского счета дол-
ЗАКОН И ПРАВО • 06-2018
жен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), т.е. такой договор содержит как черты договора банковского счета, так и кредитного договора.
Законность совершения технического (неразрешенного) овердрафта во многом зависит от того, содержатся ли соответствующие условия в договоре между потребителем — держателем дебетовой карты и банком. Банк вправе требовать с клиента проценты по неразрешенному перерасходу клиентом банковских денег.
Распространенными причинами возникновения технического (неразрешенного) овердрафта являются изменение курса валют и технические ошибки кредитных организаций.
Примером может быть решение Промышленного районного суда г. Ставрополя (Ставропольского края) № 2-7815/2016 2-7815/2016~М-7409/2016 М-7409/2016 от 2 ноября 2016 г. по делу № 2-7815/2016
Однако дистанционные банковские услуги при использовании дебетовой карты несут не только безусловные преимущества, но также образуют и значительную зону риска для рядового потребителя. В рамках проекта проведен анализ информационных материалов сайтов банков, судебной практики, а также мнений различных слоев населения.
В результате были выделены некоторые проблемные области, которые являются актуальными на текущий момент при взаимодействии потребителя и финансовой организации через Интернет.
Предоставление потребителю — держателю дебетовой карты услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему Интернет-банк, Мобильный банк) осуществляется в соответствии с договором банковского обслуживания. Подписывая договор, потребитель должен понимать, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
Наиболее уязвимым местом закона для потребителя является вопрос о получении потребителем информации о несанкционированных им действиях с его счетом и практически немедленного (в течение суток) уведомления об этом банк. Момент получения уведомления об операции потребителем договором либо не определяется, либо определяется как совпадающий с моментом передачи уведомления банком. В ре-
зультате обязанность банка по направлению уведомления в договорах превращается в обязанность потребителя по его получению.
Полагаем, что срок, установленный для возможной реакции потребителя на полученное уведомление, не вполне соответствует имеющимся реалиям. На практике сообщение может не дойти до клиента из-за технических неполадок в сети или дойти с опозданием, держатель карты может не иметь возможности оперативно связаться с банком, не иметь при себе сотового телефона или находиться вне зоны доступа. В итоге формальные признаки будут являться основанием для отказа банка в возмещении средств, поскольку сроки обращения прошли.
Мировая практика предлагает заметно более длительные сроки для направления потребителями возражений в отношении совершенных транзакций. Так, Директива ЕС [2], регулирующая данные вопросы, устанавливает обязанность банка направлять потребителю информацию о списаниях средств со счета не реже одного раза в месяц, а право потребителя на возмещение средств действует в течение 13 месяцев с момента дебетования счета.
В последнее время изменились способы компрометации банковских карт. Если раньше она происходила в основном в торговых точках путем подключения считывающих устройств к POS терминалам, то сейчас используются:
■ вредоносное программное обеспечение;
■ накладные считывающие устройства;
■ для мошенничества с использованием рек-
визитов карт — телефон, СМС-рассылки от имени банка с похожего номера банковского оператора, мошеннические сайты и ТСП в сети Интернет, банковские базы данных, списки держателей карт в организациях-клиентах. Люди, сами того не понимая, дают возможность завладеть конфиденциальной информацией.
Таким образом, необходимо отметить, что держатели карт имеют лишь общее представление о мерах безопасности и возможных рисках при пользовании дебетовой картой. Обладают минимальными знаниями о нормативном регулировании дебетовых карт, не знакомятся при получении дебетовой карты с официальными сайтами банков и иными правилами пользования банковских карт, в том числе не внимательно изучают договор банковской карты при подписании и не хранят его. Изучение сайтов как источника дополнительных сведений затрудне-
ЗАКОН И ПРАВО • 06-2018
но для лиц старшего возраста, поскольку они не привыкли к подобному способу получения информации. Основной источник информации для них — это сотрудник банка.
Библиографический список
1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410. (Гл. 42.)
2. Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13.11.2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая изменения в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/ 60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющая Директиву 97/5/ЕС.
3. Банк России // URL: https://www.cbr.ru
4. Ерохин М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием / Вестник Балтийского федер. ун-та им. И. Канта. Сер.: Гуманитарные и общественные науки. 2009. № 9.
5. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М., 2006. С. 430.
6. Ротко C.B. Банковские карты как ценные бумаги будущего? // Банковское право. 2010. № 3.
7. Смирнова И.А.. Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах Российской Федерации: на примере Ивановской области: Автореф. дис. ... канд. экономич. наук. Иваново, 2008. 9 с.
ИЗДАТЕЛЬСТВО «ЮНИТИ-ДАНА» ПРЕДСТАВЛЯЕТ
Интегрированные маркетинговые коммуникации. Учебник для магистров и аспирантов высших учебных заведений / Под ред. Н.Д. Эриашвили, И.В. Грошева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. — 391 с.
Интегрированные
маркетинговые
коммуникации
Раскрывается содержание интегрированного маркетинга как комплексной многоканальной синхронизированной коммуникационной системы, основанной на единстве внешнего и внутреннего маркетинга, в целях максимального удовлетворения потребностей общества в рамках производства под индивидуального заказчика многофункциональных продуктов.
В логической последовательности рассматриваются направления влияния инструментов РИ и рекламы на результаты маркетинговой деятельности, раскрываются классификационные признаки потребительской ценности сферы коммуникационных услуг с учетом специфики практического использования в процессе рыночного участия фирм и компаний.
Материал учебника позволяет читателям ознакомиться с содержанием и спецификой внешних и внутренних коммуникаций, РИ и рекламы в организациях сферы услуг, товарного обращения и промышленного производства. Рассматриваются механизм комплексной оценки интегрированных маркетинговых коммуникаций, рыночный механизм стимулирования сбыта и оказания маркетинговых услуг с учетом факторов деловой среды, а также эффективность инструментов РИ и рекламы с выделением значения показателя социально-деловой активности и корпоративной ответственности.
Для магистров, обучающихся по направлению подготовки 38.03.02 «Менеджмент», а также аспирантов при подготовке диссертации по профилю «Маркетинг».
ЗАКОН И ПРАВО • 06-2018
