CC BY
13Вестник Российского УНИВЕРСИТЕТА КООПЕРАЦИИ. 2013. №1(11)
72
ГОСУДАРСТВО И ПРАВО
уцк 347.763
некоторые новеллы федерального закона
«об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
т.н. Вязовская, А.н. семенов
Изучены изменения в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Проанализированы новые правила применения коэффициента бонус-малус.
Ключевые слова: страхование; гражданская ответственность; транспорт; транспортное средство; законодательные акты; договор обязательного страхования; страховая компания.
T.N. Vyazovskaya, A.N. Semenov. SOME NOVELS FEDERAL LAW «ON MANDATORY INSURANCE OF CIVIL LIABILITY OF VEHICLE OWNERS»
The changes in the law on compulsory insurance of civil liability of vehicle owners. Analyzed the new rules of bonus-malus coefficient.
Keywords: insurance; civil liability; transport; vehicle; legislation; the compulsory insurance; the insurance company.
Федеральным законом Российской Федерации «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от 25 декабря 2012 г. № 267-ФЗ в ст. 6 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) внесены изменения.
Поправки в Закон об ОСАГО, рассмотренные в настоящей статье, вводятся на ограниченный срок на полтора года, до 1 июля 2014 г, т.е. речь идёт о дополнительном переходном периоде (отсрочке), который необходим страховщикам для адекватной подготовки.
Приведем некоторые моменты действия страховщика при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование) с 1 января 2013 г.
1. При заключении договора обязательно-
го страхования вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим заключение договора обязательного страхования, и не позднее чем в течение 15 рабочих дней с даты заключения этого договора вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.
Предыдущей редакцией Закона предполагалась выписка полисов ОСАГО с 1 января 2013 г только в режиме online с АИС ОСАГО (Единой базой данных ОСАГО) - такая норма фактически запрещала выписку полисов ОСАГО страховыми агентами и значительно затрудняла работу страховых брокеров. Теперь законодатели оставили страховщикам и их посредникам 15 дней на то, чтобы передать
Государство и право
73
всю информацию о проданных полисах в АИС ОСАГО. Для выполнения этого требования страховщикам придется ужесточить сроки отчетности посредников за проданные полисы ориентировочно до 10 дней (с учетом времени, которое дополнительно потребуется для выполнения процедур проверки полисов и ввода их в АИС ОСАГО).
2. При получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и(или) предоставленных при заключении этого договора, вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты внесения таких изменений в страховой полис обязательного страхования.
Аналогичные требования по вводу информации в АИС ОСАГО (15 дней) предусмотрены и для внесения изменений в полисы ОСАГО (изменение: периода использования ТС; списка лиц, допущенных к управлению; иных условий договора).
Следует отметить, что законодатель «забыл» указать такую важную информацию в АИС ОСАГО, как досрочное расторжение договора ОСАГО - полагаем, что эту ошибку страховщики исправят самостоятельно (РСА подготовит соответствующие методические рекомендации).
3. При заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии использует сведения о страховании, имеющиеся у страхователя на основании ч. 10 ст. 15 Закона об ОСАГО и предоставленные страховщику, либо имеющиеся у страховщика, либо содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования. В случаях отсутствия сведений о страховании, а также отсутствия в месте заключения договора обязательного страхования необходимой информационно-телекоммуникационной инфраструктуры, обеспечивающей техническую возможность получения содержащихся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования сведений о страховании, при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии страховщик использует данные, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В этом случае значение коэффициента, предусмотренного пп. «б» п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО, не может быть ниже значения такого коэффициента, применяемого в случае отсутствия информации о
предыдущих договорах обязательного страхования.
Законом вводятся новые правила применения коэффициента бонус-малус (КБМ).
Страховщик может использовать информацию о страховой истории страхователя (водителей, допущенных к управлению) из трёх источников:
Справка из иной страховой компании, где ранее был застрахован страхователь.
Собственная БД страховщика в случае, если страхователь пролонгирует договор ОСАГО.
АИС ОСАГО (РСА).
Если справки у страхователя нет, то страховщик должен получить информацию из АИС ОСАГО. Если связаться с АИС ОСАГО технически невозможно, то страховщик применяет информацию о КБМ исходя из данных, указанных страхователем в заявлении на страхование. Однако, при этом значение КБМ не может быть меньше единицы, т.е. любые документально неподтвержденные «скидки» с 1 января 2013 г. законом запрещаются.
Следует отметить, что при указании страхователем в заявлении на страхование данных о необходимости применения КБМ больше единицы, применяется повышенный коэффициент.
4. В случае применения коэффициента, предусмотренного пп. «б» п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО, исходя из данных, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не позднее чем в течение 15 рабочих дней с даты заключения договора обязательного страхования проверяет соответствие данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.
Предусмотрена защита на случай сообщения страхователем ложной информации в заявлении на страхование - если эта информация использовалась для определения размера КБМ, то страховщик обязан проверить эту информацию в течение 15 дней, сравнив её с информацией, указанной в АИС ОСАГО.
5. В случае выявления несоответствия данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования и необходимых для расчета коэффициента, предусмотренного пп. «б» п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, осуществляет следующие действия:
74
Вестник Российского университета кооперации. 2013. №1(11)
а) направляет страхователю уведомление о несоответствии данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, и о перерасчете страховой премии;
б) вносит в автоматизированную информационную систему обязательного страхования сведения о владельцах транспортных средств, предоставивших страховщику заведомо ложные сведения, если эти сведения повлекли за собой уменьшение размера страховой премии;
в) возвращает страхователю излишне уплаченную им часть страховой премии при наличии соответствующего заявления страхователя в письменной форме, если данные, указанные страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, повлекли за собой увеличение размера страховой премии.
6. При осуществлении страховой выплаты потерпевшему в случае, если страхователь не произведет доплату страховой премии в соответствии с уведомлением, указанным в пп. «а» п. 6 настоящей статьи, имеет право предъявить к страхователю регрессное требование в размере части произведенной страховщиком страховой выплаты, пропорциональной отношению размера неуплаченной страхователем части страховой премии к подлежащей уплате страховой премии по договору обязательного страхования. Страховщик не вправе отказать потерпевшему в страховой выплате.
Если выявлен факт сообщения страхователем ложных (недостоверных) сведений о своём классе бонус-малус, страховщик предпринимает следующие меры:
- направляет страхователю письмо с новым (правильным) расчетом страховой премии и требованием доплаты недостающей части премии;
- вносит в АИС ОСАГО информацию о нарушении со стороны страхователя. Следует помнить, что Законом об ОСАГО ещё с 2003 г. предусмотрен «коэффициент нарушений» (КН) для таких случаев - в следующем году такой страхователь должен будет заплатить за свою страховку на 50% больше (это в
дополнение к пересчёту КБМ и другим возможным санкциям);
- если премия была завышена (полагаем, что такие случаи будут крайне редки), страховщик должен вернуть страхователю часть излишне оплаченной страховой премии. Следует обратить внимание, что возврат части премии предусмотрен только при получении страховщиком письменного заявления страхователя о возврате;
- если премия оказалась заниженной, а страхователь не произвел доплату (не успел произвести на момент ДТП), то страховщик всё равно оплачивает потерпевшему в ДТП убыток (отказать в выплате на основании недоплаты премии не имеет права), но потом получает право по регрессу взыскать часть выплаты со страхователя пропорционально отношению недоплаты к общей страховой премии.
Например, по заявлению на страхование был применён КБМ=1, а при проверке выяснилось, что по предыдущему договору у данного страхователя было две страховые выплаты и надо было применять КБМ=2,3. Страхователь доплату не произвёл (полагаем, что не имеет значения, получил он письменное уведомление от страховщика или нет, но тут слово ещё за судами) и снова попал в ДТП. Теперь 56,5% страховой выплаты страхователь должен будет заплатить страховой компании по регрессу за сообщение ложных сведений при заключении своего договора ОСАГО.
Такие условия заставят сильно задуматься страхователей, которые до последнего времени практически не обращали внимание на свою страховую историю и всячески пытались скрыть информацию о своих ДТП.
Вместе с тем, такие жёсткие требования очень скоро выявят на практике все многочисленные недоработки введённой в России системы бонус-малус (учёт КБМ по водителю и по автомобилю одновременно в зависимости от условий договора ОСАГО). Об этих недоработках уже много раз писалось, но никаких попыток исправить ситуацию даже не предпринимается. Теперь в этой доработке будут заинтересованы сами страхователи, хотя основную массу недовольства можно прогнозировать только через год.
ВЯЗОВСКАЯ Татьяна Николаевна - доктор исторических наук, кандидат юридических наук, зав. кафедрой частного права. Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Чебоксары. E-mail: [email protected]
СЕМЕНОВ Александр Николаевич - магистрант. Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Чебоксары. E-mail: [email protected]
