CC BY
16
НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В КЫРГЫЗСКОЙ
РЕСПУБЛИКЕ
Мурзаибраим уулу Ренат, канд. экон. наук, доцент Ж.Ж. Ташболотов, аспирант Жалал-Абадский университет им. Б. Осмонова (Кыргызстан, г. Жалал-Абад)
DOI:10.24412/2500-1000-2023-9-2-230-235
Аннотация. В рамках данной статьи рассмотрены некоторые аспекты реформы, целью которой было создание в республике современных платежных систем, которая стартовала в 2003 году. После начала старта через пять лет в Кыргызской Республике работали система пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей; единый межбанковский процессинговый центр, обеспечивающий расчеты за товары и услуги, осуществлялась реализация зарплатных проектов посредством использования национальной платежной карты "Элкарт"; гроссовая система, предназначенная для проведения быстрых и окончательных расчетов по сделкам на финансовых рынках и другим крупным и срочным платежам.
Ключевые слова: безналичные расчеты, электронные деньги, платежная система, транзакция, клиринг, гроссовая система, коммерческий банк, Национальный банк Кыргызской Республики, банковская платежная карта, зарплатный проект, финансовый рынок, единый межбанковский процессинговый центр, электронный кошелек, переводы, товары и услуги, реформа, государственная программа.
Безналичные расчеты начали использоваться для ускорения оборачиваемости средств и сокращения наличной денежной массы. Их история началась в 1775 году в Великобритании с введением в оборот векселей и чеков. Впоследствии в каждой стране складывались свои особенности и порядки, развивались те или иные разновидности безналичных расчетов исходя из экономической ситуации [6]. Кыргызская Республика как открытая страна не осталась в стороне и сформировала свое единое платежное пространство в переплетении с международной системой расчетов.
Закон Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики» определяет безналичный расчет как «форму денежного обращения, при которой движение денежных средств происходит без участия наличных денег, путем списания денежных средств с банковского счета плательщика и зачисления их на банковский счет получателя согласно представленным платежным документам, а также расчеты с использованием электронных денег в соответствии с банковским зако-
нодательством Кыргызской Республики. Расчет является завершением платежа» [5].
Безналичные расчеты в Кыргызской Республике, как и во всем мире регламентируются законами, платёжными стандартными принципами, банковскими правилами и договорами. Такое регулирование получило развитие, так как обладает такими преимуществами (с позиции каждого контрагента экономических процессов):
1)государство ведет контроль над денежным оборотом;
2) банковская система увеличивает возможности по кредитной деятельности;
3) субъекты хозяйствования наращивают оборот денежных средств и материальных ресурсов [2].
Формат расчетов, который происходит между физическим лицом и юридическим лицом без использования наличных денег, путём перевода средств через банк с расчётного (текущего) счёта плательщика на счёт их получателя доступен всем - юридическим лицам, предпринимателям и обычным гражданам является одним из
наиболее комфортных вариантов ведения расчетов вследствие высокой скорости осуществления платежей и фактически полном отсутствии нормативных границ при осуществлении платежей.
Существуют различные формы безналичных расчетов:
- платежное поручение;
- платежное требование (в случаях, установленных законодательством);
- аккредитив;
- прямое дебетование (преавторизован-ное);
- инкассовое поручение;
- расчетный и расчетно-кассовый чек;
- банковская платежная карта;
- расчеты с использованием электронных денег [7].
В рамках нашего исследования мы рассмотрим развитие расчетов с использованием банковских платежных карт и расчеты с использованием электронных денег.
Банковская платежная карта - платежный инструмент, используемый при проведении расчетов при покупке товаров, услуг, получении наличных денег в национальной и иностранной валютах, осуществлении денежных переводов, а также для расчетов в форме электронных денег через терминалы, банкоматы или иные устройства (периферийные устройства) [5].
Расчеты, проводимые посредством платежных карт и электронных денег, подразумевают функционирование конкретной системы, участниками которой являются банки и платежные организации, которые совместно проводят выпуск в обращение и транзакции с применением пластиковых карточек. Совместный выпуск в обращение и транзакции с применением пластиковых карточек проводится строго в рамках договора, заключенного между банком и собственником системы расчетов по определённым им стандартам и правилам [4].
Электронные деньги - денежная стоимость, которая хранится в электронном виде на программно-техническом устройстве, включая предоплаченные карты и электронный кошелек, и принимается в качестве средства платежа [5]. При расчёте
в виде перевода электронных денег гражданин (физическое лицо) предоставляет оператору для ведения операций денежные средства с его личного банковского счета.
В течение последних 20 лет рынок безналичных расчетов и электронных денег Кыргызской Республики значительно увеличился, с момента появления первого участника и до сегодняшнего дня, в стране эти рынки обслуживают более чем 20 платежных организаций [1].
Кыргызская Республика уделяет особое внимание для увеличения доли безналичных платежей и расчетов в стране. Например, уже в период ускорения перехода на безналичные расчеты правительством страны начались разрабатываться различные стратегические и программные документы по развитию платежной системы.
В 2002 году была принята первая Государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2003-2008 гг.
В эти годы в рамках реализации данной программы Национальным банком Кыргызской Республики (далее - НБКР) вкупе с коммерческими банками осуществлена реформа платежной системы страны и в настоящее время в стране работают:
1. Система пакетного клиринга мелких розничных и регулярных платежей (далее - СПК), которая осуществляет обработку межбанковских платежей малых и розничных объемов. СПК была введена в эксплуатацию в октябре 2006 года.
2. Единый межбанковский процессин-говый центр (далее - ЕМПЦ), который был основан на базе ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» (далее -ЗАО «МПЦ»). ЕМПЦ единственный оператор национальной платежной системы республики. ЗАО «МПЦ» обладает развитой инфраструктурой по обслуживанию (приему и обработке) операций, осуществляемых с применением банковских платежных карт (банкоматы, POS-терминалы). Расчеты на рынке розничных услуг за товары и услуги, осуществление проектов зарплатного значения, все эти функции выполняет система МПЦ. Такая система через применение национальных платежных карт «Элкарт» снижает спрос в
наличных расчетах и увеличивает доступ практически всем слоям населения с малыми доходами к банковскому сервису (в получении с карт наличных, осуществление платежей, кредиты краткосрочного характера). Вышеуказанная система введена в действие с декабря 2006 года и к ней подключены все коммерческие банки республики.
3. Гроссовая система расчетов в режиме реального времени для проведения срочных и крупных платежей (далее - ГСРРВ), применяется для осуществления скоростных и окончательных расчетов по транзакциям на рынке финансов и иным большим платежам. ГСРРВ дает возможность осуществляться расчету немедленно и окончательно по каждому адресному платежу посредством снятия и зачисления денег по текущим счетам контрагентов системы, открытым в НБ КР. ГСРРВ введена в действие в июне 2008 года.
Таким образом, в этот период было обеспечено предложение новых услуг и введение в действие современных форм осуществления безналичных платежей и расчетов в диапазоне целого государства.
Вторая Государственная программа по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике была принята на 2012-2017 гг.
Данная программа была разработана по инициативе межведомственной комиссии по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, образованной постановлением Правительства Кыргызской Республики и Национального банка Кыргызской Республики от 25 апреля 2011 года №189/11/4 (далее -межведомственная комиссия).
После завершения Государственной программы стало понятным, что нужно дальнейшее расширение взаимодействия между всеми задействованными участниками, укрепление деятельности по совместным планам с органами государственной власти, коммерческими банками, выполнение незавершённых задач, поставленных в процессе осуществления первой Государственной программы.
Реализация второй Государственной программы на 2012-2017 гг. проводилась
совместно с государственными органами, полномочными представителями Президента Кыргызской Республики в регионах, органами местной власти, предпринимателями, ЗАО «МПЦ», коммерческими банками, платежными организациями и финансовыми международными учреждениями.
Все бюджетные учреждения, получавшие заработные платы на международные банковские карты, осуществили переход на национальную платежную карту «Эл-карт» для достижения экономической безопасности республики и получения гарантии выплат средств из бюджета.
В рамках реализации мероприятий второй Государственной программы в 20122017 гг. осуществлены следующие проекты и мероприятия:
- создана нормативно-правовая база по лицензированию и регулированию новых контрагентов платежной системы;
- проект «Карта пенсионера» (2012 год);
- проект «Карта получателя социальных выплат» ( 2013 год);
- проект «Платежи в бюджет» (2013 год);
- проект «Оплата штрафов за нарушение правил дорожного движения» декабрь 2013 год);
- проект «Карта получателя бюджетных средств» (ПБС) (2013 г.), альтернатива применению чековых бумажных книжек, где ручная обработка была переведена на учет автоматизированный.
Далее в рамках увеличения доступа всех слоев населения к услугам финансового характера, НБ КР с апреля 2015 года стал лицензировать и регламентировать следующие виды деятельности:
- предоставление сервиса по приему и осуществлению платежных транзакций за товары и услуги, которые не являются результатом собственной деятельности, в пользу третьих лиц через платежные системы, базирующихся на использовании 1Т-технологий и электронных носителях, и методах осуществления платежей;
- осуществление сервиса по платежным и расчетным транзакциям третьих лиц участников платежной системы при получении, обработке и выдаче информации
финансового характера (процессинг, клиринг).
По результатам реализации первых двух государственных программ были закрыты кассы внутри предприятий, субъекта хозяйствования все больше начали делать взносы наличных посредством кассы банков, почтовых отделений, а также через пункты приема операторами платежных систем, через интернет-банкинг, домашний и мобильный банкинг и посредством электронных кошельков.
Правительство и Национальный банк Кыргызской Республики в процессе осуществления плана по масштабированию доли безналичных платежей и расчетов, в рамках проводимых экономических реформ в республике по цифровой трансформации услуг в будущем, формированию и развитию умной среды в 20 городах страны, усилили и продолжили мероприятия по внедрению и использованию цифровых технологий, электронного правительства, инновационных платежных инструментов, по улучшению нормативно-правового поля.
В целях развития и регулирования розничного рынка платежей, включая инно-
вационные платежные инструменты, расширения и улучшения инфраструктуры для проведения безналичных платежей, перевода населения на безналичные платежи Правительство Кыргызской Республики и Национальный банк Кыргызской Республики утвердили уже по счету третью Государственную программу по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2018-2022 годы.
Целью третьей Государственной программы на 2018-2022 гг. стало достижение оптимального и равновесного соотношения наличного и безналичного денежного обращения, путем развития рынка розничных платежей, включая инновационные платежные инструменты, повышения уровня проникновения банковских и платежных услуг, а также уровня платёжной грамотности населения в Кыргызской Республике.
Наглядно продемонстрируем какое количество платежных транзакций за последние годы производились посредством банковских карт и электронных денег.
Рис. 1. Количество произведенных платежей, осуществленные посредством банковских
карт (тыс. транзакций) [3]
Рис. 2. Количество произведенных платежей, осуществленные посредством электронных
денег (тыс. транзакций) [3]
В конце еще раз отметим, что безналичные расчеты и электронные деньги очень значимы для развития экономики, так как ускоряют оборот капитала, снижают уровень объемов на рынке наличности и снижают издержки по ряду направлений и что самое важное сокращает объемы теневой экономики.
Вышеприведенные рисунки демонстрируют явную тенденцию роста количества произведенных платежей, осуществленных посредством банковских карт и электронных денег, в том числе и посредством Элкарт. Это доказывает, проводимые мероприятия Правительством Кыргызской Республики принесли ощутимые результаты.
Библиографический список
1. Абдиева, А.И. Перспективы развития мобильных финансовых услуг в Кыргызской Республике / А.И. Абдиева, Н. Ураимова // Евразийское Научное Объединение. - 2019. -№ 2-3(48). - С. 144-146. - EDN ZACPBZ.
2. Адаменко А.А., Хорольская Т.Е., Болтышева Л.В. Сущность расчетов, их виды и формы // Естественно-гуманитарные исследования. - 2019. - №23 (1).
3. Бюллетень НБ КР за 2018-2022 гг. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.nbkr.kg/index1.jsp?item=137&lang=RUS.
4. Зайцев В.Б. Система безналичных расчетов и платежная система - единство и различие // Экономика. Налоги. Право. - 2017. - № 3.
5. Закон Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики», статья 2, г. Бишкек, от 21 января 2015 года № 21.
6. Преимущества безналичных расчетов. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://krd.ru/administratsiya/administratsii-vnutrigorodskikh-okrugov/pvo/news/news_19102020_103252/.
7. Положение «О безналичных расчетах в Кыргызской Республике» в редакции от 27 ноября 2013 года № 642/44/12.
SOME ASPECTS OF THE DEVELOPMENT OF NON-CASH PAYMENTS AND SETTLEMENTS USING ELECTRONIC MONEY IN THE KYRGYZ REPUBLIC
Murzaibraim uulu Renat, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Zh.Zh. Tashbolotov, Postgraduate Student Jalal-Abad University named after B. Osmonov (Kyrgyzstan, Jalal-Abad)
Abstract. This article examines some aspects of the reform, the purpose of which was to create modern payment systems in the republic, which started in 2003. After the start, five years later, a batch clearing system for small retail and regular payments was operating in the Kyrgyz Republic; a unified interbank processing center providing payments for goods and services; salary projects were implemented through the use of the national payment card "Elkart"; a gross system designed to carry out quick andfinal settlements on transactions in financial markets and other large and urgent payments.
Keywords: non-cash payments, electronic money, payment system, transaction, clearing, gross system, commercial bank, National Bank of the Kyrgyz Republic, bank payment card, salary project, financial market, unified interbank processing center, electronic wallet, transfers, goods and services, reform, government program.
