CC BY
54Особенности функционирования электронных платежей в банковской сфере Республики Узбекистан
fO
сч о сч
сч
о ш m
X
<
m о х
X
Файзиев Рустам Муроджанович
заместитель генерального директора по развитию компании Click, [email protected]
Активное развитие цифровой экономики приводит к виртуализации, ускоренному ритму жизни и радикальному преобразованию общественной действительности. В процессе становления мировой экономики национальной платежной системе предстоит провести интеграцию с платежными системами других государств, а также выйти на мировые финансовые рынки. Для повышения качества отечественной платежной системы необходима объективная потребность в ее эффективной интеграции, особенно посредством использования новых информационных технологий, которые связаны с цифровизацией платежных операций и финансовых взаиморасчетов. Данная статья посвящена рассмотрению ключевых вопросов развития рынка электронных платежных систем в Республике Узбекистан в современных экономических условиях внедрения информационных технологий и цифровизации экономики в банковской сфере. Определены подробности относительно основных платежных систем, их развитие и распространенность в странах. Приведены актуальные направления развития систем и услуг электронных платежей с применением передовых IT-технологий.
Ключевые слова: платежные системы, цифровая экономика, электронные деньги, безналичные расчеты, банк, пластиковые карты, банковские карты.
Активное развитие цифровой экономики приводит к виртуализации, ускоренному ритму жизни и радикальному преобразованию общественной действительности. В процессе становления мировой экономики национальной платежной системе предстоит провести интеграцию с платежными системами других государств, а также выйти на мировые финансовые рынки. Для повышения качества отечественной платежной системы необходима объективная потребность в ее эффективной интеграции, особенно посредством использования новых информационных технологий, которые связаны с цифровизацией платежных операций и финансовых взаиморасчетов. При совершении сделок с товарами или услугами покупатель в обязательном порядке платит покупателю «деньги». В некоторых ситуациях деньги являются в виде банкнот и монет, в других случаях - в виде депозитных средств. Обычно такой процесс принято называть «оплатой». При успешном проведении платежа происходит погашение задолженности между покупателем и продавцом. Это действие по снятию денег называется «расчет». Платежная система - это процесс, позволяющий проводить платежи или переводы средств между покупателями и продавцами или непосредственно между банками. В соответствии с определением Банка международных расчетов (БМР), платежная система включает в себя совокупность инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских переводов, которые обеспечивают денежное обращение [8].
На сегодняшний день в информационном обществе всего мира наиболее востребованной функцией банков являются расчеты. Услуги, предоставляемые клиентам банков, должны быть качественными и отличаться скоростью проведения платежных операций. Каждый клиент банка систематически пользуется операцией перевода средств [1].
Концепция «платежной системы» была введена банкирами во 2-й половине 1990-х годов, заменив ранее употреблявшийся термин «безналичная платежная система». Появление и распространение термина «платежная система» связано с проникновением в страну платежных западных систем, особенно карточных систем Visa и MasterCard и систем межбанковской связи SWIFT [1].
В условиях модернизации экономики, приобретение товаров и услуг, в том числе и финансовых рычагов, осуществляется путем их оплаты за счёт свободных финансовых средств и в качестве депозитов на ссудных счетах. Для предприятий, действующих как в рамках реального сегмента, так и в рамках финансового рынка, надлежащая организация платежных операций имеет влияние на повышение уровня их эффективности, а, тем самым, и на всю экономику в стране в целом [4].
Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего дан-
ные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.
Выделяют три основных способа подключения к межбанковской платежной системе (рисунок 1).
Рисунок 1 - Способы подключения к межбанковской платежной системе
Платежная система является частью денежной системы любого государства, что свидетельствует о ее взаимосвязи и зависимости от множества происходящих в экономике явлений. К примеру, показатель по скорости движения денежных средств в обороте является одним из самых важных показателей, по использованию которых можно установить нынешнее положение дел во всем народном хозяйстве и непосредственно воздействовать на темпы роста инфляции. В связи с этим необходимо рассмотреть воздействие процессов инфляции и ситуацию с платежными системами в государстве.
Рассмотрим для начала функционирование клиринговой системы Центрального банка Республики Узбекистан. В соответствии с задачей Центрального банка по организации и обеспечению эффективной системы расчетов в стране, установленной Законом Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», проделана работа по обеспечению стабильной работы системы расчетов и ее развитию на основе современных требований и международных и через выделенную сеть передачи данных Центрального банка Республики Узбекистан без использования бумажных технологий [4].
Клиринговые системы розничных платежей Центрального банка созданы для обеспечения круглосуточного режима приема платежей от населения. Клиринговая система предоставляет пользователям возможность в режиме реального времени через кассы коммерческих банков и филиалы банков, а также при помощи систем дистанционного обслуживания оплачивать налоги, коммунальные услуги (потребление электроэнергии и газа), оплачивать цифровое телевидение, услуги мобильной связи и производить другие обязательные платежи.
Клиринговая система в настоящее время реализует два основных направления организации платежей.
Первое направление основано на электронном взаимодействии с Единым межбанковским процессинговым центром (ЕМПЦ) и Единым общереспубликанским процессинговым центром (ЕОПЦ) по обмену информацией
о расчетах чистых позиций участников клиринга где создан механизм прямого дебетования корреспондентских счетов банков по платежам, которые осуществляются с помощью банковских карт.
Второе направление основано на взаимодействии с биллинговыми системами поставщиков услуг. Работа этого направления начинается с подключения поставщиков услуг к биллинговым системам ЦБ, где они могут создавать счета и выставлять счета своим клиентам. Затем клиенты могут использовать различные каналы связи для оплаты своих счетов, такие как интернет-банкинг, мобильные приложения, банкоматы и терминалы самообслуживания. После того, как клиент производит оплату, информация о платеже передается через биллинговую систему поставщика услуг в Центральный банк, где происходит проверка данных платежа, включая его правильность и достаточность. Затем ЦБ производит зачисление средств на счет поставщика услуг и отправляет подтверждение об оплате клиенту. В этом контексте биллинговая система поставщика услуг - это специальное программное обеспечение, которое используется поставщиками услуг для автоматического расчета стоимости услуг, выставления счетов, а также управления платежами и отслеживания задолженностей. Эта система также может обрабатывать различные виды платежей, включая кредитные карты, банковские транзакции и электронные платежи. Взаимодействие Клиринговой системы розничных платежей Центрального банка с биллинговыми системами поставщиков услуг позволяет автоматически и эффективно проводить платежи между потребителями услуг и поставщиками, снижая вероятность ошибок и задержек в процессе платежей.
На сегодняшний день итоговые финансовые расчеты по всем платежам, осуществленным с помощью банковских пластиковых карт, проводятся Клиринговой системой Центрального банка. Кроме того, на сегодняшний день Клиринговая система Центрального банка интегрирована с информационными системами Государственного налогового комитета, Казначейства при Министерстве финансов, Государственного таможенного комитета, Центра Единого окна при Министерстве юстиции, Государственного центра персонализации, а также с биллинговыми системами АО «Узтрансгаз», АО «Уз-бекэнерго», государственного унитарного предприятия «Сувсоз» и других предприятий коммунальной сферы [5]. В результате осуществленных работ реализована возможность осуществления платежей в режиме реального времени через Клиринговую систему Центрального банка более чем за 20 видов услуг.
Под платежными операциями как универсальной формой на практике подразумеваются такие частные формы платежных отношений как отношения между компаниями, организациями и государством, банками, частными лицами, а также отношения между отдельными регионами и государствами.
Рассмотрим далее действующие на территории Республики Узбекистан частные платежные системы. На сегодняшний день на территории Республики Узбекистан функционируют следующие платежные организации:
1. ^Ю^
2. Oson.
3. Payme
4. Uzum
5. Wooppay.
6. Alifmobi и другие.
Рассмотрим особенности функционирования данных организаций.
X X
о
го А с.
X
го т
о
2 О
м
Сл>
fO
es о es
es
о
Ш
m
X
3
<
m о x
X
Система CLICK представляет систему мобильного банкинга, позволяющую производить оплату с мобильного телефона за услуги сотовых операторов, интернет-провайдеров и других компаний, оплачивать товары в традиционных и интернет-магазинах; переводить денежные средства с карты на карту, и многое другое.
Оплату с помощью платежной системы CLICK можно производить разными способами:
Используя мобильный телефон с помощью USSD запроса (*880#) (в любое время и в любом месте). Данный способ работает без интернета; Используя приложение CLICK Evolution, доступное для всех смартфонов;
Используя Telegram мессенджер в официальном боте Системы (http://t.me/clickuz); С помощью личного кабинета на официальном сайте (https://my.click.uz).
CLICK предоставляет своим пользователям следующие возможности:
1. Оплаты с пластиковой карты и виртуального кошелька;
2. Перевод и запрос средств с карты и кошелька;
3. Оплата через сканирование QR-кода;
4. Погашение кредитов;
5. Онлайн детализация по карте;
6. Своевременные SMS-уведомления по произведенным операциям;
7. Использование услуги Автоплатеж и др.
OSON - это первое приложение в Узбекистане с функцией электронного кошелька, которое также позволяет совершать платежи и переводы, добавив в приложение банковскую карту. Приложение имеет простой, понятный и удобный интерфейс. В приложении можно совершать денежные переводы без комиссии между OSON кошельками из любой точки мира и оплачивать за рубежом за услуги организаций Узбекистана. В настоящее время у приложения есть более 1 миллиона пользователей.
OSON предоставляет пользователям следующие возможности:
Пополнить международные электронные кошельки; Перевести средства между картами HUMO и UZCARD;
Оплачивать коммунальные услуги;
Оплачивать зарубежную, локальную мобильную
связь и телевидение;
Покупать подписки на популярных сервисах; Оплачивать государственные услуги и покупки в интернет-магазинах и др.
Payme - это платежная система, которая позволяет пользователям осуществлять онлайн-платежи и переводы денег между пользователями, используя мобильные устройства.
Payme обладает рядом преимуществ, среди которых:
- Простота использования. Для использования Payme не требуется дополнительная регистрация, достаточно привязать свой номер мобильного телефона к аккаунту.
- Высокая безопасность. Payme использует современные методы защиты данных и процессов транзакций, такие как двухэтапная аутентификация, шифрование данных и защита от мошенничества.
- Высокая скорость проведения операций. Payme позволяет осуществлять переводы денег и оплату товаров и услуг в режиме реального времени, что делает ее очень удобной для пользователей.
Рауте также предлагает множество удобных функций, таких как возможность пополнения мобильного телефона, оплата коммунальных услуг и многое другое.
^ит привлекает внимание пользователей своими преимуществами, среди которых:
- Для использования ^ит не требуется дополнительная регистрация, достаточно привязать свой номер мобильного телефона к аккаунту.
- ^ит использует современные методы защиты данных и процессов транзакций, такие как шифрование данных и защита от мошенничества.
- ^ит позволяет осуществлять переводы денег и оплату товаров и услуг в режиме реального времени, что делает ее очень удобной для пользователей.
- Возможность пополнения баланса в различных пунктах продаж и с помощью банковских карт.
- Мобильное приложение, которое обеспечивает удобный доступ к счету и проведению операций.
- Низкие комиссии за проведение платежей.
Благодаря всем этим преимуществам, ^ит продолжает расширять свою аудиторию пользователей.
Wooppay — это технологии и инновации, меняющие традиционные способы предоставления финансовых услуг. Используя технологии и инновации, данная система электронных платежей расширяет возможности людей и бизнеса. Wooppay запустила платежный сервис с крупнейшими мобильными операторами. Компания гарантирует своим клиентам удобство, расширяя возможности банковских карт. Данный сервис абсолютно исключает риск взаимодействия с мошенниками при сделках между физическими лицами.
Банковские продукты АП^тюЫ работают на собственном программном обеспечении, стабильно получают иностранные инвестиции и растут в доле таджикского рынка. В компании трудятся более 700 человек, она известна своей корпоративной культурой и наибольшей прозрачностью в работе. За 2 года компания стала лидером сегмента buy-now-pay-later в Узбекистане.
Основные преимущества электронной платежной системы АНйтоЫ:
Кешбэки и бонусы в кафе и супермаркетах;
Обновлённый и удобный дизайн;
Доступность приложения на 4 языках;
Познавательные сторис и выгодные предложения;
Удалённая идентификация и т.д.
Необходимо подчеркнуть, что платежные системы способствуют обороту денег и поддерживают стабильность экономической ситуации. Наличие эффективной платежной системы позволяет увеличить устойчивость национальной финансовой системы, обеспечивает эффективное применение денежных ресурсов и способствует росту ликвидности финансовых рынков. Изменения в индустрии платежей происходили особенно быстро, отчасти благодаря тому, что внедрение конкурентоспособных продуктов позволило поставщикам финансовых услуг быстро получить финансовую прибыль для большого числа потенциальных потребителей.
Банки тесно сотрудничают с другими онлайн-серви-сами и системами, чтобы получить больше возможностей для бизнеса. К ним относятся, например, партнерства между финансовыми учреждениями и розничными торговцами, интеграция финансовых услуг в спектр услуг, предоставляемых мобильными операторами, сотрудничество с начинающими компаниями (например, дистанционная оплата топлива на автозаправочных
станциях) и т.д. Исходя из вышеприведенных определений платежных систем, в целом могут быть выделены следующие элементы этой системы (рис.2.).
правовая и нормативная база
механизмы консультаций и координации
рыночные механизмы
операционные, клиринговые и расчетные системы
плательщики и получатели денежных средств
денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков
платежные инструменты и платежные услуги
финансовые институты и счета в финансовых институтах
Рисунок 2 - Элементы платежной системы
Формирование законодательной базы для электронных денег денег способствовало появлению участников, предлагающих на рынке платежных услуг новые инновационные услуги. В том числе, реализуемые проекты в отрасли электронных платежных систем Oson, CLICK, ECARD, Wooppay и Alifmobi успешно функционируют на рынке провайдеров электронных платежей в нашей стране, прошедших аудит и утвержденных Центральным банком для функционирования в установленном порядке за счет включения в реестр систем электронных денег.
Формирование платежных систем обусловлено потребностью в снижении затрат и улучшении работы платежной инфраструктуры государства. Таким образом, цель обеспечения функционирования платежной системы может определяться как улучшение уровня конкурентоспособности национальной платежной системы.
Важнейшим необходимым фактором для успешного развития цифровой экономики становится совершенствование национальной платежной системы, которая в полной мере отвечает возрастающим требованиям субъектов экономической деятельности к быстрому и надежному осуществлению денежных переводов и является одним из важных элементов финансовой структуры рынка.
В заключение важно подчеркнуть, что экономические преобразования отразились на функционировании электронных платежных системах, способствуя развитию безналичных форм оплаты. Соответственно, электронные платежные системы позволяют потребителям пользоваться платежными услугами в удобном месте и в удобное время и с разнообразных стационарных и мобильных устройств.
Литература
1. Бекмуратов Т.Ф., Дадабаева Р.А. Концепция построения стратегических систем поддержки принятия решений. Проблемы информатики. Новосибирск. -2019. - № 2. - С. 39.
2. Бегалов Б.А., Жуковская И.Е. Методологические аспекты влияния информационного общества на инновационное развитие экономики. Монография. - Т.: Fan va texnologiya, 2018, 135 с.
3. www.cbu.uz - официальный сайт Центрального банка Республики Узбекистан.
4. Стойкин П. «Тенденции и перспективы развития ДБО» // Журнал Банковские технологии. - Москва, 2019. - № 09-2012 - 67 с.
5. Ходиев Б.Ю. Узбекистан: построение «цифровой экономики» // Российский внешнеэкономический вестник, 2020, №12. - C.5-12.
6. Гуркова Д. О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России // Молодой ученый. - 2020. - № 28 (318). - С. 241-246.
7. Закон Республики Узбекистан, от 01.11.2019 г. № ЗРУ-578 «О платежах и платежных системах».
8. Перцева С.Ю., Левитская Е.Н. Перспективы развития расчетно-платежных механизмов в цифровой экономике // Международные финансы в глобальной цифровой экономике: сборник докладов участников научно-теоретической студенческой конф. (Москва, 19 апреля 2019 г.) - М.: МГИМО - Университет, 2019. - С. 261-270
9. Зобова Е.П. Электронные денежные средства и электронные средства платежа // Упрощенная система налогообложения: бухгалтерский учет и налогообложение, 2022, №9, стр. 7 - 9.
10. Юрасов А.В. Основы электронной коммерции. М.: Горячая - линия - Телеком, 2018. - С. 215.
11. Артемова И.В. Электронные деньги - новые особенности учета // Советник бухгалтера, 2021, №8, 11 - 15.
Features of the functioning of electronic payments in the banking sector
of the Republic of Uzbekistan Faiziev R.M.
Company Click
JEL classification: H87, F02, F15, F29, F40, F42, F49_
The active development of the digital economy leads to virtualization, an accelerated rhythm of life and a radical transformation of social reality. In the process of the formation of the world economy, the national payment system will have to integrate with the payment systems of other states, as well as enter the world financial markets. To improve the quality of the domestic payment system, there is an objective need for its effective integration, especially through the use of new information technologies that are associated with the digitalization of payment transactions and financial settlements. This article is devoted to the consideration of key issues in the development of the market of electronic payment systems in the Republic of Uzbekistan in the current economic conditions for the introduction of information technologies and digitalization of the economy in the banking sector. Details on the main payment systems, their development and prevalence in countries are determined. The current directions of development of systems and services of electronic payments using advanced IT-technologies are given. Keywords: payment systems, digital economy, electronic money, cashless
payments, bank, plastic cards, bank cards. References
1. Bekmuratov T.F., Dadabaeva R.A. The concept of building strategic
decision support systems. Problems of informatics. Novosibirsk. - 2019. - No. 2. - P. 39.
2. Begalov B.A., Zhukovskaya I.E. Methodological aspects of the influence of
the information society on the innovative development of the economy. Monograph. - T .: Fan va texnologiya, 2018, 135 p.
3. www.cbu.uz - the official website of the Central Bank of the Republic of
Uzbekistan.
4. Stoykin P. "Trends and prospects for the development of RBS" // Journal
of Banking Technologies. - Moscow, 2019. - No. 09-2012 - 67 p.
5. Khodiev B.Yu. Uzbekistan: building a "digital economy" // Russian Foreign
Economic Bulletin, 2020, No. 12. - C.5-12.
6. Gurkova D. O. Current state and prospects for the development of
electronic payment systems in Russia // Young scientist. - 2020. - No. 28 (318). - S. 241-246.
7. Law of the Republic of Uzbekistan, dated November 1, 2019, No. ZRU-578
"On payments and payment systems".
8. Pertseva S.Yu., Levitskaya E.N. Prospects for the Development of
Settlement and Payment Mechanisms in the Digital Economy // International Finance in the Global Digital Economy: Collection of Reports of the Participants of the Scientific and Theoretical Student Conf. (Moscow, April 19, 2019) - M.: MGIMO - University, 2019. - P. 261-270
9. Zobova E.P. Electronic money and electronic means of payment // Simplified
taxation system: accounting and taxation, 2022, No. 9, pp. 7 - 9.
10. Yurasov A.V. Fundamentals of e-commerce. M.: Hot Line - Telecom, 2018. - S. 215.
11. Artemova I.V. Electronic money - new features of accounting // Advisor to
an accountant, 2021, No. 8, 11 - 15.
X X
о
го А с.
X
го m
о
2 О
м
CJ
