CC BY
333DOI: 10.24412/2076-1503-2023-2-334-341 NIION: 2018-0076-2/23-128 MOSURED: 77/27-023-2023-2-128
БАТЯЕВА Альбина Рамазановна,
доцент кафедры финансового права Российского университета правосудия, доцент,
e-mail: bibigonya@mail.ru
ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЁЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
Аннотация. Статья посвящена анализу платежных систем, использующих электронные технологии при осуществлении услуг по переводу денежных средств, в России и за рубежом. Рассмотрены платежных систем в Великобритании, США, Франции, Швейцарии, России, рассмотрены электронные системы обмена информацией, применяемые в национальных платежных системах государств. Отмечено значение упомянутой системы для оптовых платежных систем в любой стране мира. Сделан вывод о прогрессирующих электронных системах организации платежей в Российской Федерации.
Ключевые слова: электронные платежи, оптовые платежные системы, розничные платежные системы, частные платёжные системы, информационная безопасность.
BATYAEVA Albina Ramazanovna,
Associate Professor, Department of Financial Russian University of Justice, Associate Professor
ELECTRONIC PAYMENT SYSTEMS IN RUSSIA AND FOREIGN
COUNTRIES
Annotation. The article is devoted to the analysis of payment systems using electronic technologies in the implementation of money transfer services in Russia and abroad. Payment systems in the UK, USA, France, Switzerland, Russia were considered, electronic information exchange systems used in national payment systems of states were considered. The importance of the mentioned system for wholesale payment systems in any country of the world was noted. It was concluded about the progressive electronic payment organization systems in the Russian Federation.
Key words: electronic payments, wholesale payment systems, retail payment systems, private payment systems, information security.
В условиях технического прогресса и развития высоких технологий, а также с учетом имеющегося спроса на платежном рынке, активно воплощается в жизнь эффективный механизм, позволяющий совершать платежные операции максимально быстро и максимально безопасно для клиентов. Таким механизмом обладают платежные системы, в рамках которых могут предоставляться услуги по переводу денежных средств на основе электронной системы обмена информационными сообщениями.
Платежные системы являются частью национальной финансовой инфраструктуры их функционирование должно быть доступным, безопасным и, несомненно, эффективным как для населения, так и для бизнеса
Бондарович Е.П. считает, что для того чтобы понять место платежной системы и платежных организаций необходимо рассмотреть различные подходы к понятию платежной системы. Давайте немного обернёмся назад, т.к. понятие «платеж-
ная система» упоминается и не раз, в трудах российских и зарубежных авторов, законодательстве РФ, стран ЕАЭС и др. [1]
Саммерс Б.Д. (специалист ФРС США) утверждает, что платежная система - обязательная часть, представляющая собой совокупность подсистем, содержащих правила, регламенты, соглашения, методические указания, инфраструктуру, технологию механизма осуществления денежных переводов составляющую неотъемлемую часть денежно-кредитной системы. [2]
Поль Ван ден Берг представляет платежную систему в тоже время, как и некий набор обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами, реализуемых в момент приобретения материальных или финансовых ресурсов и других ценностей. [3]
В стратегии развития платежной системы России представлено, что «платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юри-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 2 • 2023
дическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств» [4].
Хоменко Е.Г. рассматривает платежную систему как управляемое оператором платежной системы объединение юридических лиц, взаимодействующих на основании определенных договорных отношений и правил платежной системы с целью осуществления перевода денежных средств. [5]
Платежная система в самом широком смысле представляет собой систему, в рамках которой организуется осуществление платежей (переводов денежных средств) между различными контрагентами. [6] Платежная система -взаимосвязанная система технологий, процедур, правил, платежных инструментов и систем перевода денежных средств, обеспечивающая денежное обращение. [7]
Платежно-расчетная система - это целостность (общность) платежных инструментов, общих правил осуществления клиринговой деятельности, перевода средств и конечного расчета, процедур и иных средств технического и программного обеспечения, посредством которой осуществляется выплата денежных средств бенефициару. [8] Платежная система - совокупность организаций юридических лиц и банков-эмитентов, которые взаимодействуют, друг с другом в рамках определенных правил и процедур. Кроме того, данные юридические лица обеспечивают непрерывное, безопасное и качественное использование карточек при проведении расчетов по различным операциям держателями. [9]
Платежная система - совокупность взаимосвязанных действий по выполнению денежных обязательств необходимая в экономике любой страны при осуществлении хозяйственной деятельности участниками платежей. Проще говоря, платежная система - механизм перемещения денег между людьми, бизнесом и государством, т.е. система, управляемая одним или несколькими лицами в процессе своей деятельности с целью предоставления другим лицам возможности осуществлять переводы денежных средств.
Чёткая работа платёжной системы влияет на финансовую безопасность страны. Работа платежной системы с одной стороны является обособленной, а с другой стороны оказывает влияние на денежно-кредитную и финансовую системы. Так факторы, влияющие на развитие государства, также оказывают влияние и на развитие платежных систем, а именно:
- быстрое на современном этапе проникновение информационных технологий в деятельность платежных систем;
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 2 • 2023
- быстрое развитие финансовых организаций (новые банковские продукты и услуги, наблюдается глобализация финансовых рынков);
- рост роли центрального банка в деятельности платежных систем: проводится оценка соответствия платежной системы международным стандартам, предлагается внесение изменений в правила платежных систем, проводится мониторинг деятельности действующих платежных систем. [10]
Эти виды платежных систем являются электронными. Очевидно, что, несмотря на применение этой услуги всеми платежными системами, особое значение это имеет для оптовых платежных систем. Их функционирование направлено на обработку больших объемов платежей на очень крупные суммы, а совершение таких операций требует принципиально иных параметров организации и деятельности платежных систем, в частности, обеспечения срочности и своевременности обработки и проведения платежей.
Для обмена электронными сообщениями, содержащими распоряжения участников платежной системы, для передачи указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также для передачи извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы, в национальной платежной системе любой страны существуют операционные центры, которые могут обслуживать одну или несколько платежных систем одновременно. Документ может передаваться через систему межбанковского электронного обмена информацией.
Особое место среди платежных систем занимают платежные системы центральных банков (или организаций, выполняющих их функции), поскольку через них осуществляется основной объем переводов денежных средств; именно они обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей и минимизируют риски неплатежей. Кроме того, такие платежные системы могут предоставлять участникам платежных систем услуги клиринга, процессинговые услуги и т.п. Эффективная инфраструктура платежной системы центрального банка (организации, выполняющей его функции), позволяющая, в том числе осуществлять расчеты на основе электронного обмена информационными сообщениями, делает ее привлекательной для частных платежных систем и способствует развитию национальной платежной системы страны в целом.
В то же время при общем направлении развития все упомянутые вопросы в разных странах урегулированы по-разному. [11]
В США существует платежная система Fedwire, которая является системой валовых рас-
четов в режиме реального времени. Эта система основана федеральными резервными банками США, которым она принадлежит и которые осуществляют контроль за ее деятельностью. Fedwire используется только теми финансовыми организациями, которые имеют счета в Федеральном резервном банке и имеют право на услуги службы кредитовых переводов фонда платежной системы Fedwire (Fedwire Funds). Участники платежной системы Fedwire инициируют переводы денежных средств посредством направления расчетного документа (в том числе используя электронную систему отправления платежных документов) в Федеральный резервный банк для списания денежных средств со своего счета и зачисления на счет получателя. [12]
Все другие банки имеют доступ к переводам денежных средств посредством платежных услуг Федерального резерва.
Через службу Fedwire Funds обычно осуществляются крупные срочные платежи.
Специализированной клиринговой системой платежей, основанной на межбанковских электронных переводах, является Автоматизированная клиринговая система (АСН). Операторами АСН являются резервные банки и Сеть электронных платежей (EPN). Резервные банки получают файлы платежей ACH от банков, редактируют и сортируют платежи, доставляют их в принимающие банки и рассчитывают путем зачисления и дебетования расчетных счетов этих банков. [12]
В США также действует NACHA (Ассоциация электронных платежей). Она разрабатывает и регулярно предлагает на основании запросов резервных банков комментарии и статистические данные для совершенствования правил работы с целью достижения обработки большинства платежей АСН в один день.
По расчетам с ценными бумагами действует Fedwire Securities Service - система расчетов по ценным бумагам, которая позволяет участникам хранить, поддерживать и передавать ценные бумаги, соответствующие критериям Fedwire. [13]
Банки, которые имеют денежный счет и счет ценных бумаг в Федеральном резервном банке, имеют право участвовать в Службе ценных бумаг Fedwire. Переводы платы при покупке ценных бумаг могут также осуществляться в режиме онлайн, по безопасному электронному сообщению или посредством телефонных процедур.
Система Fedwire не оказывает свои услуги круглосуточно, а также в выходные и праздничные дни. Однако участники могут осуществлять онлайн-переводы. [14]
В Великобритании существует Автоматизированная платежная система Клирингового дома CHAPS Sterling (Clearing House Automated
Payments System), предназначенная для срочных платежей в стерлингах. Платежи осуществляются в тот же день, при этом взимаются высокие комиссионные. Из 151 счета 78% взимают от 20 до 25 фунтов стерлингов за перевод CHAPS, а 18% - 30 фунтов. Самая дорогая плата за CHAPS взималась с одного аккаунта и стоила 35 фунтов за каждую транзакцию CHAPS. В настоящее время в системе 13 прямых участников.
Платежи CHAPS обычно используются для перевода очень больших сумм денег, при этом данная система может использоваться физическими лицами, например, при покупке дома или автомобиля.
Следует обратить внимание на то, что CHAPS не работает круглосуточно, и если банк получит расчетный документ после окончания работы операционного дня, то платеж будет осуществлен на следующий день.
За клиринг массовых электронных переводов - и розничных, и электронных межбанковских
- в Великобритании отвечает система BACS. Она была создана в 1968 г. как межбанковское компьютерное бюро именно для целей эффективной обработки межбанковских переводов с помощью магнитной ленты. В настоящее время переводы в этой системе осуществляются исключительно по телекоммуникационным каналам. В состав BACS входят Банк Англии, 12 коммерческих банков и одно строительное общество. Эти банки являются акционерами системы и несут ответственность за урегулирование всех межбанковских обязательств.
В Швейцарии платежные операции обрабатываются главным образом Центральным банком Швейцарии - Swiss National Bank (SNB), коммерческими банками и специализированным образованием - компанией PostFinance.
Что касается Центрального банка Швейцарии, то он обеспечивает действие платежной системы швейцарского межбанковского клиринга
- SIX Interbank Clearing Ltd (SIC), введенной в 1987 г., и управляет ею. [15] Система обрабатывает как крупные, так и розничные платежи. В число участников SIC входят швейцарские банки и компания PostFinance, а также другие участники финансового рынка, такие как торговцы ценными бумагами, страховые компании и компании, занимающиеся обработкой наличности, базирующиеся в Швейцарии или в Княжестве Лихтенштейн. Иностранные банки также могут принять участие в системе при условии их соответствия установленным дополнительным требованиям. Помимо транзакций на крупные суммы, система SIC также обрабатывает розничные переводы.
Участникам платежной системы необходимо иметь депозиты до востребования в Центральном
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 2 • 2023
банке Швейцарии, они обеспечивают ликвидность расчетов в системе SIC. В современной терминологии SIC - это система валовых расчетов в реальном времени (RTGS). Такие системы рассчитывают каждый платеж индивидуально, используя деньги центрального банка, при условии наличия адекватного покрытия. Оплата не подлежит отзыву и окончательная.
Система SIC предлагает участникам круглосуточную услугу во все рабочие дни банка, в течение которых платежные поручения могут быть отправлены и обработаны в течение примерно 23 часов. Компания PostFinance специализируется на цифровых инновациях в банковской сфере Швейцарии и постепенно отказывается от предоставления традиционных финансовых услуг, заменяя их цифровыми. Компания работает преимущественно на розничном рынке финансовых услуг. [16]
Во Франции платежные системы обеспечивают обработку платежных потоков из экономической и финансовой сферы. Они делятся на две категории:
- розничные платёжные системы;
- платёжные системы с высокой стоимостью. [17]
Розничная платежная система: CORE (Франция) и SEPA (ЕС)
Они исключительно обрабатывают платежные потоки от розничных и корпоративных клиентов банков. Эти системы, также называемые системой массовых платежей, обрабатывают очень большие, но ограниченные объемы платежей.
CORE (COMpensation REtail) французская розничная платежная система, спроектирована, разработана, а также управляется компанией STET, капитал которой принадлежит пяти крупным французским банкам (BNP Paribas, BPCE, Crédit Agricole, Banque Fédérative du Crédit Mutuel и Societe Generale). С января 2008 года она постепенно заменила Межбанковскую клиринговую систему (SIT), интегрировав в волнах миграции внутренние платежные средства (формат MINOS) вместе с переводами кредитных переводов SEPA, известными как SCT.
Компания управляет также платежной системой Sepa, запущенной в ноябре 2016 года. Эта платежная система осуществляет транзакции прямого дебетования SEPA или SDD, а также транзакции мгновенных платежей. [18]
Валовой платежной системой является система TARGET2 - система платежей по валовым расчетам в реальном времени, но только в евро, разработанная и управляемая Евросисте-мой. Платежи осуществляются непрерывно в течение дня. Правовые нормы, на основании
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 2 • 2023
которых функционирует система, закреплены в Европейской директиве об окончательности расчетов.
Есть и платёжная система TARGET2. [19] TARGET2 обслуживает денежные отправления Центральных банков и коммерческих банков, где они обрабатываются и оплачиваются деньгами центрального банка, т.е. деньгами, хранящимися на счете в центральном банке. Сегодня, TARGET2, каждые пять дней обрабатывает значение, близкое к ВВП всей еврозоны, что делает её одной из крупнейших платежных систем в мире. Более того, сегодня 1000 банков используют TARGET2 для инициирования транзакций в евро либо от своего имени, либо от имени своих клиентов. С учетом филиалов и дочерних компаний через TARGET2 можно связаться с более чем 52 000 банков по всему миру и со всеми их клиентами.
Россия также идёт в ногу со временем и старается не отставать в использовании цифровых технологий в повседневной жизни государства и общества. Эти процессы требуют постоянных действий, направленных на повышение безопасности экономики, её конкурентоспособности. Для их достижения требуется надёжная деятельность финансового сектора с эффективной платёжной системой и применением современных форм платежа и расчётов между юридическими и физическими лицами. [20]
Банк России в 2007 году вводит систему «Банковские электронные срочные платежи» (БЭСП). [21] Также в платежную систему Банка России входят: более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов; система электронных расчетов Московского региона, а также ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).
Платежная система Банка России является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков. С 2010 по 2018 год количество безналичных расчетов в России выросло в 34 раза - с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Россия вышла на первое место в мире по количеству защищенных токеновых транзакций.
Поскольку в России много лет имела место недостаточность правового регулирования в рассматриваемой сфере, для передачи информации
между платежными системами использовалась сеть SWIFT. [22] Первым российским банком в SWIFT стал Внешэкономбанк в 1989 году. Активный рост количества участников из России начался в 1992 году, и к 1998-му их число превысило 200. Со временем российских банков в системе SWIFT стало около 300. Российские финансовые организации используют SWIFT по большей части для платежей - это около 70% от всего трафика, а примерно 30% из них - это сообщения, конечный адресат которых находится также в России. С 12 марта 2022 года от SWIFT были отключены 7 российских банков, попавших под санкции. [23]
Практика отключений от системы SWIFT уже была. К примеру, в 2012 году были отключены банки Ирана, после чего они перешли на платежную систему SUCRE, точно также в свое время поступили финансовые организации Боливии, Венесуэлы, Никарагуа, Эквадора и Кубы. Иран не без сложностей, но смог адаптироваться в такой системе и теперь без проблем оформляет денежные переводы по экспорту и импорту.
Всё это привело к тому, что с декабря 2015 года Банк России запустил российский аналог системы SWIFT - Систему передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС). СПФС стала некой альтернативой межбанковского взаимодействия, которая способна обеспечивать гарантированное и бесперебойное предоставление услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям. СПФС функционирует на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России. Посредством СПФС Банк России оказывает услуги по передаче финансовых сообщений порядок осуществления, которых, был установлен Регламентом передачи финансовых сообщений в рамках системы передачи финансовых сообщений Банка России [24].
Число кредитных организаций, пользующихся услугами СПФС, неуклонно растет. Со времени открытия этой системы в январе 2015 года по состоянию на 1 марта 2020 года количество подключенных к СПФС кредитных организаций составляет 39910 из 479 действующих кредитных организаций. [25]
Из частных платежных систем можно назвать платежную систему Contact, работающую с 1999 года. Она предоставляет физическим лицам услугу по переводу денежных средств без открытия банковского счета в рублях, долларах США и евро, а также переводы в режиме онлайн. [26] Также популярной платежной системой, осуществляющей электронные платежи, является основанная в 1998 году платежная система PayPal. Электронные платежи могут осуществляться и через Интернет, через мобильные устройства.
Платежная система позволяет использовать 25 видов иностранных валют. [27] Платежные сервисы QIWI работают в восьми странах (Россия, Беларусь, Казахстан, Молдова, Румыния, Иордания, США и Бразилия). Еще девять стран действуют в рамках франчайзингового соглашения (Кыргызстан, Таджикистан, Индия, Малайзия, Колумбия, Панама, Перу, Чили и Аргентина). [28]
Нельзя не упомянуть платежную систему «Мир». Посредством платежной карты «Мир» можно совершать операции дистанционно - через мобильное приложение или Интернет. Основными пользователями интернет-банкинга являются 93,9% и электронных систем с 82,2% платежей лиц 25-34 лет. Карты предпочитают 94,4% россиян в возрасте 35-44 лет. [29]
События в мире 2020 года, стали ещё одним «пинком» для движения в сторону ухода от наличного обращения. Так пандемия короновирусной инфекции, затронула не только здоровье населения, но и экономические процессы государств. Многие предприниматели и не только, были вынуждены закрыть свои магазины и перейти на онлайн торговлю. Сегодня российский рынок электронных платежных систем достаточно развит, но продолжает развиваться.
Правовая сторона, этого на 80% экономического вопроса, выглядит следующим образом. Российская платёжная система представлена двумя сегментами: платежная система ЦБ России и частные платежные системы. Банк России занимает особое место в российских платежных системах, Он является не только оператором и участником собственной платежной системы, но и указывает основные правила функционирования частных платежных систем.
Также в законодательстве Российской Федерации появились понятия электронных денег и электронных средств платежа. [30] Российское законодательство имеет фиксированное нормативное определение электронных платежных систем, а именно национальная платёжная система ст. 3 ФЗ № 161 «О национальной платежной системе» [31].
Имеют место быть и нерешённые вопросы. Такие, например, как:
- информационная неосведомленность населения о возможностях электронных платежных систем. Как это не парадоксально, но компании часто забывают уведомлять клиентов о возможных форс-мажорных ситуациях; [32]
- отсутствие страхования рисков для плательщика, пользующегося интернетом для оплаты различного рода товаров (работ и услуг);
- информационная безопасность; [32]
- нестабильный доступ в интернет во многих регионах страны.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 2 • 2023
Эти вроде бы несложные и легко решаемые вопросы, напрямую влияет на распространение электронных платежных услуг в стране.
Минимизация рисков неплатежей в денежном обороте любой страны зависит от эффективности деятельности электронных платежных систем, а эффективность работы электронных платёжных систем, в свою очередь зависит от вышеперечисленных факторов.
Всё нами, и не только, сказанное выше, позволяет сделать вывод, что платежные системы относятся к числу наиболее технологически зависимых образований. Быстрота, полнота и точность обработки информации о платежах, а также скорость проведения платежных операций и бесперебойность работы сети интернет, и как следствие расчетов, являются одной из самых важных характеристик любой платежной системы. Немалое значение эти параметры обретают в рамках функционирования единой национальной платежной системы, которая призвана обеспечивать проведение платежных операций в условиях, когда участники расчетов являются участниками разных платежных систем.
Развитие информационных технологий создает дополнительные каналы взаимодействия между производителем и потребителем. Постоянно развиваются информационно-коммуникационные технологии в сфере платежных систем, совершенствуется технология обработки, хранения и передачи информации. Дальнейшее развитие финансовых и цифровых технологий также будет иметь серьезные последствия для денежной и финансовой систем.
Россия поощряет развитие электронных платежных систем и с учетом существующей организации деятельности системы БЭСП Банка России относится к числу наиболее прогрессивных стран мира.
Список литературы:
[1] Бондарович Е.П. Обеспечение надежности платежной экосистемы Российской Федерации. Ддиссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10- 08.00.10: Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. 2020.// https://search. rsl.ru/ru/record/01010254355
[2] Брюс Д. Саммерс Платежная система в условиях рыночной экономики // Платежная система: структура, управление и контроль / Под. Ред . Брюса Д. Саммерса - МВФ, 1994г., С. 11.; Бондарович Е.П. Обеспечение надежности платёжной экосистемы Российской Федерации. диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10. Москва. 2020. С. 11
[3] Поль Ван ден Берг Операционная и финансовая структура платежной системы // Пла-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 2 • 2023
тежная система: структура, управление и контроль / Под. Ред . Брюса Д. Саммерса - МВФ, 1994г. С. 45.; Бондарович Е.П., там же.
[4] Стратегия развития платежной системы России (утв. Советом директоров Банка России, Протокол № 15 от 01.04.1996)// https://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_382148/
[5] Хоменко Е.Г. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация // Вестник университета имени О.Е. Кутафина, 2017, № 1(29), стр. 122134// https://elibrary.ru/item.asp?id=39565655
[6] Финансовый надзор в национальной платежной системе Российской Федерации : учебное пособие для магистратуры / А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская, А. А. Ситник. — Москва : Норма : ИНФРА-М, 2018.
[7] Закон Кыргызской республики от 21 января 2015 года № 21 О платежной системе Кыргызской Республики (В редакции Закона КР от 1 марта 2017 года № 38, 6 августа 2018 года N 88
[8] Закон республики Армения принят 24 ноября 2004 года «О платежно-расчетных системах и платежно-расчетных организациях»
[9] Финансовый словарь. URL: https://belkart. by/socialresponsibility/grammar/dictionary/20/
[10] Деньги, кредит, банки [Текст] : учебник для студ., обуч-ся по направлению «Экономика» / О. И. Лаврушин [и др.] ; ред. О. И. Лаврушин ; Финанс. ун-т при Правительстве РФ. - 14-е изд., стер. - М. : Кнорус, 2019. С. 119.
[11] Хоменко Е.Г. Электронные платёжные системы в России и зарубежных странах.//Акту-альные проблемы российского права. Сравнительное правоведение. 2019. № 8 (105) С. 160.
[12] В российском праве эта форма безналичных расчетов называется «расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование)»
[13] Board jf Governors of the Federal Reserve System//https://www.federalreserve.gov
[14] The Swiss Interbank Clearing (SIC) payment system. //https://www.snb.ch/en/iabout/ paytrans
[15] PostFinance//https://www.postfinance.ch/ en/private.html
[16] Banque De Frabce//https://www.banque-france.fr/stabilite-financiere/infrastructures-de-marche-et-systemes-de-paiement/ infrastructure-des-marches-financiers/les-systemes-de-paiement
[17] CORE статистика активности (FR): На конец 2019 года в системе CORE (FR) было обменено почти 13 миллиардов транзакций, в том числе: 8,2 млрд карточных платежных транзакций; 2,2 миллиарда переводов; 1,4 миллиарда чеков.// https://www.banque-france.fr/stabilite-financiere/ infrastructures-de-marche-et-systemes-de-paiement/
infrastructure-des-marches-financiers/les-systemes-de-paiement
[18] TARGET2 — это система валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), принадлежащая и управляемая Евросистемой// https://www.ecb.europa.eu/paym/target/target2/html/ index.en.html
[19] Скобин, И. Г. Современные платёжные системы / И. Г. Скобин, Л. Н. Батура. — Текст : непосредственный // Юный ученый. — 2017. — № 5 (14). — С. 48.// https://moluch.ru/young/ archive/14/1078/ (
[20] Система БЭСП (банковских электронных срочных платежей) - элемент платежной системы Банка России. Предназначена для осуществления крупных срочных платежей в рублях в режиме реального времени в масштабах всей страны. Работает с 2007 года. Является аналогом Европейской системы RTGS. Работает параллельно с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР), которые также являются элементами платежной системы Банка России.// Banki.ru https://www.banki.ru/wikibank/sistema_besp
[21] SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Общество всемирных межбанковских каналов связи) - это международная межбанковская система совершения платежей.// https://ria.ru/20220322/swift-1779501337.html
[22] ВТБ, «Россия» «Открытие» Новиком-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, ВЭБ.РФ//там же
[23] Приказ Банка России от 28.08.2019 № ОД-1968 «Об утверждении Регламента передачи финансовых сообщений в рамках системы передачи финансовых сообщений Банка России и отмене приказа Банка России от 24 декабря 2018 года № ОД-3283»// https://legalacts.ru/doc/ reglament-peredachi-finansovykh-soobshchenii-v-ramkakh-sistemy-peredachi-finansovykh_2/
[24] URL: http://www.cbr.ru/statistics/print. aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_010219.
[25] https://www.contact-sys.com/tariffs
[26] https://www.paypal.com/ru/webapps/mpp/
about
[27] Гуркова Д.О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в Росси «Молодой учёный» . № 28 (318). Экономика и управление Июль 2020 г. С. 243.
[28] Гуркова Д.О. Указ.соч. С. 242.
[29] Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021 № 484-ФЗ) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // http:// https://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_37570/
[30] Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 14.07.2022) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2022)// https://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_115625/
[31] Например, приостановка приема услуг, неудачные попытки доступа или невозможность управлять лимитами на осуществление переводов через Интернет.
[32] По данным МВД, за 6 месяцев 2019 года количество случаев мошенничества с использованием электронных платежных средств выросло в 8 раз по сравнению с 2018 годом. А мошенничество при получении платежей, связанных с электронными платежами, выросло за тот же период на 27,6%.// Трескова К. Системы электронных платежей. 2019. //https://brobank. ru/sistemy-elektronnyh-platezhej-v-rossii/
Spisok literatury:
[1] Bondarovich E.P. Obespechenie nadezh-nosti platezhnoj ekosistemy Rossijskoj Federacii. Ddissertaciya ... kandidata ekonomicheskih nauk: 08.00.10- 08.00.10: Finansy, denezhnoe obrash-chenie i kredit. Moskva. 2020.// https://search.rsl.ru/ ru/record/01010254355
[2] Bryus D. Sammers Platezhnaya sistema v usloviyah rynochnoj ekonomiki // Platezhnaya sistema: struktura, upravlenie i kontrol' / Pod. Red . Bry-usa D. Sammersa - MVF, 1994g., S. 11.; Bondarovich E.P. Obespechenie nadezhnosti platyozhnoj ekosistemy Rossijskoj Federacii. dissertaciya ... kandidata ekonomicheskih nauk : 08.00.10. Moskva. 2020. S. 11
[3] Pol' Van den Berg Operacionnaya i finansovaya struktura platezhnoj sistemy // Platezhnaya sistema: struktura, upravlenie i kontrol' / Pod. Red . Bryusa D. Sammersa - MVF, 1994g. S. 45.; Bondarovich E.P., tam zhe.
[4] Strategiya razvitiya platezhnoj sistemy Rossii (utv. Sovetom direktorov Banka Rossii, Pro-tokol № 15 ot 01.04.1996)// https://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_382148/
[5] Homenko E.G. Platezhnye sistemy kak ele-menty nacional'noj platezhnoj sistemy Rossii i ih klas-sifikaciya // Vestnik universiteta imeni O.E. Kutafina,
2017, № 1(29), str. 122-134// https://elibrary.ru/item. asp?id=39565655
[6] Finansovyj nadzor v nacional'noj platezhnoj sisteme Rossijskoj Federacii : uchebnoe posobie dlya magistratury / A. G. Guznov, T. E. Rozhdestven-skaya, A. A. Sitnik. — Moskva : Norma : INFRA-M,
2018.
[7] Zakon Kyrgyzskoj respubliki ot 21 yanvarya 2015 goda № 21 O platezhnoj sisteme Kyrgyzskoj Respubliki (V redakcii Zakona KR ot 1 marta 2017 goda № 38, 6 avgusta 2018 goda N 88
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 2 • 2023
[8] Zakon respubliki Armeniya prinyat 24 noya-brya 2004 goda «O platezhno-raschetnyh sistemah i platezhno-raschetnyh organizaciyah»
[9] Finansovyj slovar'. URL: https://belkart.by/ socialresponsibility/grammar/dictionary/20/
[10] Den'gi, kredit, banki [Tekst] : uchebnik dlya stud., obuch-sya po napravleniyu "Ekonomika" / O. I. Lavrushin [i dr.] ; red. O. I. Lavrushin ; Finans. un-t pri Pravitel'stve RF. - 14-e izd., ster. - M. : Knorus, 2019. S. 119.
[11] Homenko E.G. Elektronnye platyozhnye sistemy v Rossii i zarubezhnyh stranah.//Aktual'nye problemy rossijskogo prava. Sravnitel'noe pravove-denie. 2019. № 8 (105) S. 160.
[12] V rossijskom prave eta forma beznalichnyh raschetov nazyvaetsya «raschety v forme perevoda denezhnyh sredstv po trebovaniyu poluchatelya sred-stv (pryamoe debetovanie)»
[13] Board jf Governors of the Federal Reserve System//https://www.federalreserve.gov
[14] The Swiss Interbank Clearing (SIC) payment system. //https://www.snb.ch/en/iabout/pay-trans
[15] PostFinance//https://www.postfinance.ch/ en/private.html
[16] Banque De Frabce//https://www.ban-que-france.fr/stabilite-financiere/infrastructures-de-marche-et-systemes-de-paiement/ infrastruc-ture-des-marches-financiers/les-systemes-de-paie-ment
[17] CORE statistika aktivnosti (FR): Na konec 2019 goda v sisteme CORE (FR) bylo obmeneno pochti 13 milliardov tranzakcij, v tom chisle: 8,2 mlrd kartochnyh platezhnyh tranzakcij; 2,2 milliarda perev-odov; 1,4 milliarda chekov.// https://www.ban-que-france.fr/stabilite-financiere/infrastructures-de-marche-et-systemes-de-paiement/infrastruc-ture-des-marches-financiers/les-systemes-de-paie-ment
[18] TARGET2 — eto sistema valovyh raschetov v rezhime real'nogo vremeni (RTGS), prinadlezhash-chaya i upravlyaemaya Evrosistemoj// https://www. ecb.europa.eu/paym/target/target2/html/index.en. html
[19] Skobin, I. G. Sovremennye platyozhnye sistemy / I. G. Skobin, L. N. Batura. — Tekst : nep-osredstvennyj // YUnyj uchenyj. — 2017. — № 5 (14). — S. 48.// https://moluch.ru/young/archive/14/1078/ (
[20] Sistema BESP (bankovskih elektronnyh srochnyh platezhej) - element platezhnoj sistemy Banka Rossii. Prednaznachena dlya osushchestv-leniya krupnyh srochnyh platezhej v rublyah v rezhime real'nogo vremeni v masshtabah vsej strany. Rabo-taet s 2007 goda. YAvlyaetsya analogom Evropejskoj sistemy RTGS. Rabotaet parallel'no s sistemami vnu-
triregional'nyh elektronnyh raschetov (VER) i mezhre-gional'nyh elektronnyh raschetov (MER), kotorye takzhe yavlyayutsya elementami platezhnoj sistemy Banka Rossii.// Banki.ru https://www.banki.ru/wikib-ank/sistema_besp
[21] SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Obshchestvo vsem-irnyh mezhbankovskih kanalov svyazi) - eto mezh-dunarodnaya mezhbankovskaya sistema soversh-eniya platezhej.// https://ria.ru/20220322/swift-1779501337.html
[22] VTB, "Rossiya" "Otkrytie" Novikombank, Promsvyaz'bank, Sovkombank, VEB.RF//tam zhe
[23] Prikaz Banka Rossii ot 28.08.2019 № OD-1968 «Ob utverzhdenii Reglamenta peredachi finansovyh soobshchenij v ramkah sistemy peredachi finansovyh soobshchenij Banka Rossii i otmene pri-kaza Banka Rossii ot 24 dekabrya 2018 goda № OD-3283»// https://legalacts.ru/doc/reglament-pere-dachi-finansovykh-soobshchenii-v-ramkakh-siste-my-peredachi-finansovykh_2/
[24] URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx-?file=bank_system/cr_inst_branch_010219.
[25] https://www.contact-sys.com/tariffs
[26] https://www.paypal.com/ru/webapps/mpp/
about
[27] Gurkova D.O. Sovremennoe sostoyanie i perspektivy razvitiya elektronnyh platezhnyh sistem v Rossi «Molodoj uchyonyj» . № 28 (318). Ekonomika i upravlenie Iyul' 2020 g. S. 243.
[28] Gurkova D.O. Ukaz.soch. S. 242.
[29] Federal'nyj zakon ot 10.07.2002 № 86-FZ (red. ot 30.12.2021 № 484-FZ) «O Central'nom banke Rossijskoj Federacii (Banke Rossii)» // http:// https:// www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_37570/
[30] Federal'nyj zakon ot 27.06.2011 № 161-FZ (red. ot 14.07.2022) «O nacional'noj platezhnoj sisteme» (s izm. i dop., vstup. v silu s 01.10.2022)// https://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_115625/
[31] Naprimer, priostanovka priema uslug, neu-dachnye popytki dostupa ili nevozmozhnost' uprav-lyat' limitami na osushchestvlenie perevodov cherez Internet.
[32] Po dannym MVD, za 6 mesyacev 2019 goda kolichestvo sluchaev moshennichestva s ispol'zovaniem elektronnyh platezhnyh sredstv vyroslo v 8 raz po sravneniyu s 2018 godom. A moshennichestvo pri poluchenii platezhej, svyazan-nyh s elektronnymi platezhami, vyroslo za tot zhe period na 27,6%.// Treskova K. Sistemy elektronnyh platezhej. 2019. //https://brobank. ru/sistemy-elek-tronnyh-platezhej-v-rossii/
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 2 • 2023
