CC BY
298
Байдукова Н.В., Чепаков Д.А.
НОВОВВЕДЕНИЯ В ФУНКЦИОНИРОВАНИИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БАНКА РОССИИ КАК ЭЛЕМЕНТА НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
Аннотация. Системно значимые платежные системы, обеспечивая значительную долю безналичного денежного оборота страны и являясь ключевым элементом инфраструктуры финансового рынка, в настоящее время играют основополагающую роль в функционировании рыночных экономик подавляющего числа государств мира. В России фундаментальной составляющей национальной платежной системы, посредством которой осуществляется подавляющее число платежных транзакций, является платежная система Банка России, модернизирующаяся на постоянной основе. В статье показана роль платежной системы Банка России в национальной платежной системе, исследованы наиболее существенные нововведения в области ее функционирования, дана оценка реализации Банком России проекта по созданию системы передачи финансовых сообщений.
Ключевые слова. Банк России, платежная система, SWIFT, система передачи финансовых сообщений, платежи, расчеты, правовое регулирование, национальная платежная система.
Baydukova N.V., Chepakov D.A.
INNOVATIONS IN THE FUNCTIONING OF THE BANK OF RUSSIA'S PAYMENT SYSTEM AS THE ELEMENT OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM
Abstract. Systemically important payment systems by providing a significant share of the overall cashless money turnover and being a key element of the whole financial market infrastructure, play a fundamental role in the functioning of different market economies of the vast number of countries. Payment system of the Central Bank of Russian Federation is the fundamental component of the Russian national payment system, through which the vast number of payment transactions is being carried out and which is being modernized on a permament basis. The actual article is devoted to showing the role of payment system of the Central Bank of Russian Federation in the national payment system, studying the most significant innovations in the whole field of its operational facility, and separately in the actual article is given the assessment of realization of the project on creation of financial messages transmission system by the Bank of Russia.
Keywords. Bank of Russia, payment system, SWIFT, financial message transfer system, payments, settlements, statutory regulation, national payment system
Степень развития платежных систем напрямую коррелирует с распространением и модернизацией информационных технологий, процессом эволюции денег, трансформации их функций и последующего изменения структуры денежного оборота стран мира. В соответствии с «Принципами для ин-
ГРНТИ 06.73.55
© Байдукова Н.В., Чепаков Д.А., 2018
Наталья Владимировна Байдукова - доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета. Дмитрий Александрович Чепаков - аспирант кафедры банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета.
Контактные данные для связи с авторами (Чепаков Д.А.): 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21 (Russia, St. Petersburg, Sadovaya str., 21). Тел.: +7 906 277-57-82. E-mail: dmitry_chepakov@yahoo.fi. Статья поступила в редакцию 12.03.2018.
фраструктур финансового рынка», разработанными Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, именно системно значимые платежные системы среди прочих видов инфраструктур финансового рынка обладают наибольшим воздействием на функционирование рыночных экономик подавляющего числа государств мира, обеспечивая значительную долю безналичного денежного оборота. В данной связи национальные платежные системы должны соответствовать основным задачам правительств в области денежно-кредитной политики, тем самым обеспечивая тар-гетирование инфляции, поддержание ликвидности субъектов экономических отношений, ускорение оборачиваемости денежных средств, а также суверенизацию национального платежного оборота, повышая степень независимости от негативного внешнего воздействия.
Вместе с тем, постоянно усиливающийся процесс финансовой глобализации и непрекращающееся внедрение технологических инноваций вызывают необходимость обеспечения непрерывного реформирования платежных систем. Слабо сконструированные платежные системы с недостаточно качественным построением структуры управления рисками напрямую способствуют распространению системных кризисов, тем самым передавая финансовые шоки от одного участника системы к другому. В результате возникает прямая угроза не только для самой системы и ее участников, но и для стабильного функционирования всего финансового рынка страны. Следовательно, значимые платежные системы играют решающую роль в экономике и именно их безопасность и эффективность должны быть первоочередными целями государственной политики в области правового регулирования как платежных систем, так и финансового рынка страны в целом.
При условии наличия на рынке в отдельно взятом государстве недостаточного количества значимых платежных систем и, как следствие, слабо функционирующей национальной платежной системы страны, в условиях агрессивной экспансии зарубежных платежных систем и глобальных международных карточных платежных систем, национальные платежные системы приобретают черты дезинтегрированного характера, охватывая лишь отдельные сегменты финансового рынка и территории государства, а также способствуя широкому распространению рисков и структурных шоков. Непрерывно усиливающийся процесс финансовой глобализации и постоянное появление технологических инноваций вызывают необходимость обеспечения непрерывного реформирования платежных систем. Кроме того, постоянное развитие платежных технологий в потенциале может существенно расширить спектр имеющихся альтернативных платежных средств, в связи с чем государственная политика в отношении платежных систем должна соответствовать следующим базовым целям:
• поддержанию необходимого уровня эффективности и безопасности функционирования платежных систем;
• обеспечению равных условий конкуренции участников и непосредственных операторов платежных систем;
• минимизации возникающих транзакционных издержек с целью повышения уровня ресурсосбережения;
• обеспечению эффекта синергии;
• защите интересов потребителей.
Основную роль в обеспечении необходимого уровня эффективного и безопасного функционирования национальных платежных систем играют центральные банки, заинтересованные в поддержании финансовой стабильности. В данной связи среди широкого перечня их функций можно выделить следующие: открытие корреспондентских счетов участникам платежных систем, установление контроля за проведением платежей на денежных рынках, поддержание доверия к национальной валюте и непосредственное проведение денежно-кредитной политики.
Проблема теоретического осмысления платежной системы относится скорее к новейшей истории развития экономической науки в силу инновационной природы платежных систем. Вопрос формирования понятия национальной платежной системы находился в сфере исследований многих ученых и экспертов Всемирного банка, ФРС, Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Банка России и др. Кроме того, понятие «национальная платежная система» рассматривается и в национальном законодательстве РФ. Однако большинство предложенных определений либо носит скорее технический и контекстный характер, рассматривая лишь совокупность элементов, либо далеко не всегда трактует в полном объеме понятие платежной системы как
экономического института, а также в полной мере соответствует современным вызовам и появляющимся рискам, в том числе, связанным с постепенным распространением квазисредств платежа.
В данной связи авторами статьи разработано определение национальной платежной системы, включающее в себя предыдущие разработки экономистов и отражающее, по мнению авторов, в наиболее полном ключе сущность национальной платежной системы. Национальная платежная система может быть определена как финансовый институт, являющийся составной частью инфраструктуры финансового рынка суверенного государства, обслуживающий платежный оборот с использованием законодательно определенных платежных средств и инструментов в соответствии с установленными правилами и нормами. Таким образом, являясь ключевым элементом инфраструктуры финансового рынка, базовая функция национальной платежной системы Российской Федерации проявляется в:
• обеспечении необходимыми инструментами и каналами осуществления денежно-кредитной политики - для Центрального банка Российской Федерации;
• осуществлении операционной деятельности, а также управлении собственной ликвидностью - для субъектов экономики Российской Федерации.
При условии поддержания финансовыми органами государства должного уровня бесперебойного и эффективного функционирования национальной платежной системы происходит существенное ускорение финансовых и расчетных операций, что, в свою очередь, является признаком развития платежной системы. Кроме того, одним из необходимых условий совершенствования национальной платежной системы является совместное гармоничное развитие всех ее элементов.
Национальная платежная система Российской Федерации может быть представлена в качестве совокупности подсистем (рис. 1). На сегодняшний день национальная платежная система Российской Федерации состоит из следующих подсистем:
• платежная система Центрального банка Российской Федерации (Банка России), являющаяся ключевым элементом национальной платежной системы и предназначенная для осуществления переводов денежных средств клиентами Банка России на территории Российской Федерации в национальной валюте;
• платежная система НКО ЗАО НРД, обслуживающая переводы на рынке ценных бумаг Российской Федерации;
• частные платежные системы, основанные на осуществлении платежей розничных расчетов или установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками;
• национальная система платежных карт, созданная Центральным банком Российской Федерации с целью построения инфраструктуры осуществления платежей с помощью национального платежного инструмента и обеспечения бесперебойности операций по картам международных платежных системы на территории Российской Федерации.
Система передачи финансовых сообщений (СПФС)
Национальная система платежных
карт (ПС "МИР")
Рис. 1. Состав национальной платежной системы
Система передачи финансовых сообщений, не являясь элементом национальной платежной системы, играет важную роль в качестве альтернативного канала взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям, снижению рисков, влияющих на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений.
В настоящее время более трети всех платежей, проведенных в Российской Федерации, осуществляется через платежную систему Банка России. С целью осуществления платежей Банк России откры-
вает для коммерческих банков, их филиалов, а также для организаций, не являющихся кредитными, корреспондентские счета (субсчета), перевод с которых происходит в рамках остатка денежных средств с учетом ограничений, установленных действующим законодательством [3]. В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России от 29.06.2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России» (далее - 384-П), Центральный банк является оператором платежной системы, а также совмещает функции оператора по переводу денежных средств и оператора услуг платежной инфраструктуры, предоставляя участникам платежной системы Банка России операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги [4].
Основной этап становления функционирующей в настоящий момент платежной системы Банка России длился в течение 17 лет, начиная с создания в 1990 году Государственного банка РСФСР (с 1992 года - Центрального банка Российской Федерации (Банка России)) и заканчивая введением в постоянную эксплуатацию системы банковских электронных срочных платежей (далее - система БЭСП) 23 июля 2007 года [5]. К концу 1998 года было завершено построение двухуровневой архитектуры платежной системы Банка России, состоящей из взаимосвязанных региональных компонент. Создание сервисов внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов позволило существенно сократить сроки завершения расчетных операций, а также способствовало развитию и распространению электронных технологий в банковской системе Российской Федерации в целом [6].
Вместе с тем, наиболее перспективными являются системы расчетов в режиме реального времени (далее - система ЯТ08), функционирующие под эгидой центральных банков. Задача построения в России системы ЯТ08 была уникальной в мировых масштабах. К примеру, крупнейшая из зарубежных платежных систем - Fedwire - обеспечивает проведение платежей на территории США и охватывает всего лишь 5 часовых поясов, в то время как Российская Федерации располагается на территории 11 часовых поясов (по состоянию на 2007 год). Работы по созданию собственной системы ЯТ08 (системы БЭСП) начались в конце 2003 года и закончились в июле 2007 года [6].
Электронные платежи в платежной системе Банка России проводятся на внутрирегиональном уровне (система ВЭР) и межрегиональном уровне (система МЭР), а также в системе БЭСП. Обобщенная структура функционирования платежной системы в настоящий момент с учетом регулирующих ее деятельность нормативных актов Банка России может быть представлена схематично в форме рисунка 2, на котором использованы следующие обозначения: ПУР (прямые участники расчетов) - клиенты Банка России, принявшие решение о проведении своих расчетных операций в системе БЭСП; АУР (ассоциированные участники расчетов) - клиенты Банка России, осуществляющие расчеты на уровне территориального учреждения Банка России; особые участники расчетов - подразделения Банка России, в том числе структурные подразделения центрального аппарата, за исключением полевых учреждений Банка России.
Рис. 2. Структура функционирования платежной системы ЦБ РФ с учетом действующего законодательства
Клиенты Банка России, представленные в виде кредитных организаций и организаций, не являющихся кредитными, заключают договор об обмене электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России и договор корреспондентского счета (субсчета) с подразделением Банка России, в котором будет обслуживаться счет (субсчет) клиента, определяя форму участия: ПУР или АУР. Каждой кредитной организации в целях ее идентификации по единому стандарту присваивается личный банковский идентификационный код участника расчета. Клиент осуществляет расчеты в платежной системе Банка России с использованием соответствующих каналов связи и специально оборудованных автоматизированных рабочих мест. Следует отметить, что платеж, осуществляемый клиентом через подразделение Банка России, обслуживающее его счет, считается безотзывным с момента списания денежных средств с корреспондентского счета (субсчета) клиента Банка России и окончательным с момента зачисления денежных средств на счет получателя платежа.
По состоянию на 01.07.2017 г. через платежную систему Банка России было проведено 703,7 млн переводов на сумму 660 929,1 млрд рублей [7]. На рисунке 3 представлена структура количества и объема переводов денежных средств, проведенных через системы МЭР, ВЭР и БЭСП (в 2017 г. платежи с применением почтовой и телеграфной технологии не осуществлялись). При этом через систему БЭСП было выполнено 1,9 млн платежей на сумму 527 142,2 млрд руб., через систему ВЭР -394,1 млн платежей на сумму 86 762,1 млрд руб., через систему МЭР - 307,7 млн платежей на сумму 47 024,8 млрд руб. Наблюдаемая разница между количеством переводов и их объемом, проведенных через систему БЭСП по сравнению с другими системами объясняется тем, что клиенты Банка России используют систему ЯТ08 исключительно для перевода крупных сумм, кроме того, в соответствии с Указанием Банка России от 17.11.2016 г. № 4199-У было установлено следующее ограничение: распоряжение клиента на сумму свыше 100 млн рублей может быть исполнено исключительно в сервисе срочного перевода (системе БЭСП, со 2 июля 2018 года - в системе БЭСП и перспективной платежной системе (ППС)).
а) количество б) объем
Рис. 3. Структура переводов, проведенных через системы МЭР, ВЭР, БЭСП
В конце 2017 года, совместно с представителями общественности и работниками финансового сектора, в целях развития платежной системы Банка России, Центральным банком было разработано и опубликовано Положение от 06.07.2017 г. № 595-П «О платежной системе Банка России» (далее -Положение 595-П). Вступление в силу данного положения с 02.07.2018 г. подразумевает отмену ряда основополагающих документов, в настоящий момент регламентирующих непосредственное функционирование платежной системы Банка России, и, в случае необходимости, замену их приложениями к Положению 595-П (см. табл. 1).
Правовое регулирование платежной системы Банка России может быть представлено в виде трех уровней: «стратегического» (уровня федерального законодательства), «функционального» (уровня нормативных актов Банка России) и «операционного» (микроуровень регулирования функциональных
единиц). Принимая во внимание вступление в силу Положения 595-П с 02.07.2018 г., структуру правового регулирования платежной системы Банка России можно изобразить в виде, представленном на рисунке 4.
Таблица 1
Трансформация законодательства в области регулирования платежной системы Банка России
Действующий нормативный акт Сфера регулирования действующего нормативного акта Нормативный документ, регулирующий данную сферу с 02.07.2018 г.
Положение Банка России от 29.06.2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России» Фундаментальный нормативный акт, устанавливает общие правила функционирования платежной системы Банка России Положение 595-П, Приложения 2 и 3 Положения 595-П
Положение Банка России от 25.04.2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» Устанавливает правила функционирования системы БЭСП, определяет основные формы документов, необходимые для включения в состав участников системы БЭСП Приложения 1 и 22 Положения 595-П
Указание Банка России от 25.04.2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» Дополняет Положение Банка России № 303-П в части спецификации порядка проведения платежей участников системы БЭСП, ведения внутридневных очередей и функционирования Справочника участников системы БЭСП
Положение Банка России от 19.05.2016 г. № 544-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России» Регламентирует функционирование Справочника БИК России, определяет порядок и правила включения и исключения из него реквизитов участников обмена электронными сообщениями в рамках платежной системы Банка России Приложение 6 Положения 595-П
Стратегический
Функциональный
Операционный
•Гражданский кодекс Российской Федерации; •Бюджетный кодекс Российской Федерации; •Федеральные законы № 161-ФЗ, 86-ФЗ, 395-1
•595-П;
•Указания, положения, приказы, разъяснительные письма Банка России;
•иные нормативные акты Банка России
•Форма договора корреспондентского счета (субсчета); •Форма договора об обмене платежными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России;
•Альбом УФЭБС
Рис. 4. Структура правового регулирования платежной системы Банка России
Обратимся к наиболее существенным нововведениям в сфере платежной системы Банка России. Положением 595-П предусмотрено создание нового элемента платежной системы Банка России - системы перспективных платежных сервисов (далее - система ППС). Система ППС - это универсальная, единая и централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реа-
лизуются в полном объеме все функции системы ЯТ08. Посредством данной системы будут проводиться платежи с одновременным использованием сервисов срочных и несрочных переводов в валюте Российской Федерации, в установленном Банком России порядке и с использованием определенных Банком России форм безналичных расчетов.
Таким образом, в редакции Положения 595-П предусматривается два сервиса переводов: сервис срочного перевода, предоставляемый через систему ППС и систему БЭСП; сервис несрочного перевода, предоставляемый через системы ППС, ВЭР, МЭР, а также систему почтовых и телеграфных переводов. Также стоит отдельно отметить, что с момента ввода в действие Положения Банка России 595-П прямым участникам платежной системы Банка России будет необходимо выбрать форму участия из следующих двух вариантов:
• перевести собственные расчеты в систему ППС без права участия в системах БЭСП, МЭР и ВЭР;
• не переводить собственные расчеты в систему ППС, оставаясь участником БЭСП, МЭР и ВЭР без права участия в системе ППС.
Доступ косвенных участников платежной системы Банка России будет предоставляться только с использованием сервиса срочного перевода через систему ППС. Таким образом, структура функционирования сервисов срочного и несрочного переводов может быть представлена в виде рис. 5.
Рис. 5. Структура сервисов срочного и несрочного перевода
Вместе с тем, изменения в части используемых форм безналичных расчетов и применяемых платежных инструментов (см. рис. 6) в связи со вступлением в силу Положения 595-П отсутствуют. В соответствии с п. 4.6 Положения 595-П, перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России будет осуществляться в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями, расчетов инкассовыми поручениями и расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При этом в части формы безналичных расчетов платежными поручениями предусмотрено применение платежных поручений на общую сумму с реестром и поручения банка.
В соответствии с п. 1.4. 595-П системы БЭСП и ППС являются централизованными (едиными) для всей территории Российской Федерации. Таким образом, в целях унификации расчетов для всех субъектов Российской Федерации, были внедрены следующие существенные изменения регламента функционирования платежной системы Банка России (указано московское время):
• установлено время функционирования системы ППС: с 01:00 до 21:00, время завершающего сеанса системы: с 21:00 до 22:00, включая завершающий консолидированный рейс;
• с целью построения единого регламента работы платежной системы Банка России установлен следующий график работы системы БЭСП и региональной компоненты платежной системы Банка России: с 01:00 до 21:00, при этом завершающий сеанс системы БЭСП длится в течение 30 минут с 21:00 до 21:30 (в настоящее время регулярный сеанс системы БЭСП длится с 04:00 до 21:00). Кроме того, Банком России предусматривается возможность расширения спектра услуг, предоставляемых клиентам (приоритетный прием и исполнение крупных и срочных платежей в сервисе срочного перевода, многосторонний зачет в сервисе несрочного перевода, возможность косвенного участия для участников финансового рынка), а также предоставление инструментов управления ликвидностью, таких как пулы ликвидности, срочные и несрочные лимиты. Вместе с тем, необходимо
отметить, что Банк России оставляет для себя поле правового маневрирования, которым, в случае принятия отдельных решений в отношении системы ППС, он сможет воспользоваться для окончательного внедрения данной системы на рынок.
В соответствии с п. 18.5 ст. 4 гл. 1 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», одной из функций Центрального банка является организация оказания услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям [8]. В рамках данной функции и в целях защиты национального финансового рынка в 2015-2016 годах Центральным банком был успешно реализован проект по созданию системы передачи финансовых сообщений (далее - система СПФС) - аналога международной системы всемирных межбанковских коммуникаций (далее - система SWIFT). Созданная в 1973 году система SWIFT является ведущей в области передачи финансовых сообщений, более 9000 различных кредитных организаций (в т.ч. национальные центральные банки), финансовых организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг и инвестиционных компаний являются участниками данной системы, передавая ежедневно более 15 млн сообщений.
Рис. 6. Безналичные расчеты в платежной системе Банка России
Согласно статистическим данным системы SWIFT [9], в октябре 2017 году через нее ежедневно проводилось в среднем 28,4 млн сообщений. По сравнению с октябрем 2016 года объем операций вырос на 9,1% (в годовом выражении на 9,0%). 31 октября 2017 года был зафиксирован очередной рекорд по объему переданных сообщений - 31 012 635 сообщений (на 0,1% больше зафиксированного 31 мая 2017 года предыдущего рекорда). В Российской Федерации пользователями системы SWIFT являются около 550 банков.
Введение Европейским Союзом и США санкций в марте 2014 года против ряда участников финансового сектора Российской Федерации, блокировка международными карточными платежными системами VISA и MasterCard операций по картам АО «АБ РОССИЯ», АО «Собинбанк» и АО «СМП Банк» и последовавшие за этим перебои в обслуживании у кредитных организаций АО «ИнвестКапи-талБанк», КБ «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СОЮЗ» (ООО), АО «Банк Финсервис» и КБ «Русский ипотеч-
ный банк» (ООО), а также призывы к отключению кредитных организаций Российской Федерации от системы SWIFT выявили ряд фундаментальных рисков, связанных с функционированием всей национальной платежной системы страны.
В данной связи Центральным банком были проведены, помимо прочих, два основных мероприятия: создание единого операционного платежного клирингового центра, способного обрабатывать все операции, совершаемые на территории Российской Федерации (в том числе операции с помощью платежных карт, эмитированных международными карточными платежными системами); создание коммуникационной системы СПФС с целью защиты внутрироссийских операций в случае отключения от системы SWIFT. Опыт функционирования платежных систем показывает важную роль систем передачи финансовых сообщений (транспортных систем) при практической реализации национальных платежных систем как инфраструктуры, обеспечивающей быструю, качественную и гарантированную доставку сообщений по финансовым операциям. Система СПФС функционирует на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России в качестве альтернативного канала межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям, снижению рисков, влияющих на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений [10].
По состоянию на 01.12.2017 г. участниками системы СПФС являются 354 кредитных организации (филиала кредитных организаций) и 1 межрегиональное операционное управление Федерального казначейства (г. Москва) [11]. Согласно Приказу Банка России от 21.04.2015 г. № ОД-854 «О тарифе на услугу Банка России по передаче финансовых сообщений в формате СВИФТ», тариф за каждое финансовое сообщение составляет 2 рубля 50 копеек, кроме того, предусмотрена дифференциация тарифа, что указано в табл. 2.
Таблица 2
Тариф на услугу Банка России по передаче финансовых сообщений в формате СВИФТ (02.2018)
Количество финансовых сообщений в формате СВИФТ, направляемых участником обмена ежедневно Тариф на услугу Банка России по передаче финансовых сообщений в формате СВИФТ (за одно финансовое сообщение)
от 1 до 300 2 руб. 50 коп.
от 301 до 500 2 руб.
более 500 1 руб. 50 коп.
Таким образом, система СПФС предоставляет возможность клиентам экономить на передаче финансовых сообщений по сравнению с системой SWIFT, в которой тариф на передачу сообщения может варьироваться от €0,03 до €0,05. Кроме того, с 15 марта 2018 года Банк России планирует изменить ценообразование, снизив тарифы. При этом подключение к системе СПФС и проведение всех необходимых мероприятий происходит бесплатно, а также отсутствует плата за обслуживание, в то время как подключение к системе SWIFT является платным. Услуги по передаче финансовых сообщений оказываются ежедневно, с 0:00 до 23:00 по московскому времени за исключением выходных и нерабочих праздничных дней. Среди направлений развития системы СПФС можно выделить следующие основные:
• привлечение новых участников системы, в т.ч. за счет крупных корпораций, не являющихся кредитными организациями, в качестве полноправных самостоятельных участников;
• расширение количества сервисов системы СПФС, доступных участникам (к примеру, в рамках системы SWIFT для участников реализован дополнительный сервис по проверке всей передаваемой информации на предмет соответствия законодательству о противодействии отмыванию преступных доходов и санкционному режиму, а также реализована возможность сбора данных из различных баз, необходимых для идентификации клиентов [12]);
• замена унифицированных форматов электронных банковских сообщений, являющихся стандартом всех электронных сообщений как в платежной системе Банка России, так и в системе СПФС, мировым стандартом ISO 20022. Данный переход позволит не только объединить формат электронных сообщений внутри Российской Федерации с мировым стандартом, но и обеспечит возможность подключения участников российского рынка к новым всемирным и отечественным технологическим решениям, реализуемым на базе ISO 20022, а также снизит издержки всех сторон за счет
применения унифицированных моделей обмена платежными сообщениями при проведении внут-ристрановых и трансграничных операций [13]; • реализация технологии блокчейн с целью оптимизации работы, увеличения скорости обработки, существенного повышения функционала и уровня защиты системы СПФС [14]. Итак, подводя итоги, можно сказать, что платежная система Банка России занимает одно из центральных мест в национальной платежной системе, обеспечивая проведение более трети всех платежей в Российской Федерации. Созданная в 1990-х годах, платежная система Банка России претерпела значительные изменения в ходе модернизации. Система перспективных платежных сервисов, разработанная Центральным банком Российской Федерации и воплощенная в юридическом аспекте в 2017 году в Положении Банка России 595-П, призвана сменить действующий функционал платежной системы Банка России в форме функционирования трех ее элементов - систем МЭР, ВЭР и БЭСП. Посредством данной системы будут проводиться платежи с одновременным использованием сервисов срочных и несрочных переводов в валюте РФ.
Система ППС является централизованной для всей территории РФ, функционирует по единому регламенту, а также существенно расширяет спектр услуг, предоставляемых клиентам. Реализованные проекты Банка России по созданию системы СПФС и совершенствования структуры платежной системы Банка России являются частью концепции Центрального банка по развитию национальной платежной системы, обеспечивая: унификацию условий, обеспечивающих эффективность функционирования национальной платежной системы во взаимодействии с зарубежными контрагентами; расширение времени функционирования платежной системы Банка России для более эффективного охвата всех часовых поясов Российской Федерации; повышение эффективности функционирования финансового рынка страны и реализации денежно-кредитной политики государства; существенное повышение устойчивости финансового рынка Российской Федерации к распространению рисков с помощью контроля за их возникновением и распределением со стороны Банка России.
ЛИТЕРАТУРА
1. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
2. Основные показатели развития национальной платежной системы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 (дата обращения 08.12.2017).
3. Быстряков А.Я., Ахмедов Ф.Н., Морозова Е.А. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. М.: Проспект, 2017.
4. Положение Центрального банка Российской Федерации от 29.06.2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России».
5. Приказ Центрального банка Российской Федерации от 18.07.2007 г. № ОД-519 «О вводе в постоянную эксплуатацию автоматизированной системы банковских электронных срочных платежей».
6. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития. СПб.: Изд-во СПбГЭУФ, 2011.
7. Переводы денежных средств, осуществленные через платежную систему Банка России, по системам расчетов. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet005.htm &pid=psrf&sid=ITM_32730 (дата обращения 08.12.2017).
8. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
9. SWIFT FIN Traffic & Figures. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.swift.com/about-us/swift-fin-traffic-figures (дата обращения 08.12.2017).
10. Система передачи финансовых сообщений. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/ PSystem/mes (дата обращения 08.12.2017).
11. Перечень пользователей СПФС Банка России по состоянию на 1 декабря 2017 года. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/PSystem/mes/clients (дата обращения 08.12.2017).
12. ЦБ предложил корпорациям использовать российский аналог SWIFT. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://iz.ru/news/667324 (дата обращения 08.12.2017).
13. Проект внедрения стандарта ISO 20022. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/PSystem/ s_t_20022 (дата обращения 08.12.2017).
14. ЦБ РФ намерен перевести аналог SWIFT на блокчейн. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://bits.media/news/tsb-rf-nameren-perevesti-analog-swift-na-blokcheyn (дата обращения 08.12.2017).
15. Байдукова Н.В., Чепаков Д.А. Регулирование финансовых сервисов // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2018. № 1 (109). С. 25-33.
