CC BY
44
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 34 ББК 67
DOI 10.24412/2414-3995-2021-4-74-77
NIION: 2015-0066-4/21-015 MOSURED: 77/27-011-2021-04-214
© Бутбая Г.М., 2021
Научная специальность 12.00.03 - гражданское право; семейное право; предпринимательское право;
международное частное право
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: НЕОБХОДИМОСТЬ ПОЯВЛЕНИЯ
Георгий Мангулиевич Бутбая,
научный сотрудник научно-исследовательского института образования и науки, соискатель кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя (117997, Москва, ул. Академика Волгина, д. 12)
Е-таП: advokat@butbaya.ru
Аннотация. Рассматриваются вопросы появления национальной платежной системы и предлагается частная оценка факторов, свидетельствующих о необходимости появления национальной платежной системы. Автором затрагиваются проблемы правового регулирования деятельности международных платежных систем в Российской Федерации и анализируются факторы защиты экономического суверенитета России через построение национальной платежной системы.
Ключевые слова: национальная платежная система, международная платежная система, финансовый рынок, расчеты, санкции
NATIONAL PAYMENT SYSTEM IN THE RUSSIAN FEDERATION: THE NEED FOR
Georgy M. Butbaia,
Researcher of the Research Institute of Education and Science, Applicant for the Department of Civil and Labor Law, Civil Procedure Moscow University of the Ministry of Internal affairs of Russia named after V.Ya. Kikot' (117997, Moscow, ul. Akademika Volgina, d. 12)
Abstract. The article deals with the issues of the settling up of a national payment system and offers a private assessment of the facts that indicate the need for the emergence of a national payment system. The author touch upon the problems of legal regulation of the activities of international payment systems in the Russian Federation and analyze the factors of protecting the economic sovereignty of Russia through the creating of the national payment system.
Keywords: national payment system, international payment system, financial market, settlements, sanctions
Для цитирования: Бутбая Г.М. Национальная платежная система в Российской Федерации: необходимость появления. Вестник экономической безопасности. 2021;(4):74-7.
Национальная платежная система, появившаяся как институт российского финансового рынка в 2011 году с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе», в настоящее время активно развивается и играет огромную роль в экономике России.
Однако, понимание важности этого безусловно практически необходимого института очень часто теряется на фоне оценки отдельных элементов или функций национальной платежной системы (далее - НПС). Факторы и причины, побудившие регуляторов российского финансового рынка к созданию НПС, крайне незначительно исследованы юридической наукой и практически не нашли своего отражения в какой-либо правоприменитель-
ной практике. Настоящей статьей будет изложено авторское видение причин создания НПС и дана оценка необходимости ее создания с учетом ретроспективы.
Прежде чем приступить к описанию причин создания НПС остановимся на ситуации, которая имела место в России на момент формирования НПС.
Открытие российского финансового рынка повлекло появление различного рода иностранных субъектов, частных и публичных, представлявших интересы иностранного бизнеса и иностранных государств.
На банковском рынке такими субъектами стали международные платежные системы. В 1961 году в Москве стали приниматься карты платежной систе-
мы American Express, в 1969 году в СССР появились карты Diners Club, в 1974 - VISA, в 1975 - Master Card и в 1976 - JCB International.
С момента формирования частной и многоуровневой банковской системы первые российские коммерческие банки начинают контактировать с международными платежными системами (далее -МПС) для получения доступа к новым для России на тот момент финансовым продуктам и услугам. Количество участников международных платежных систем неуклонно росло, а сами МПС прочно закрепились на российском финансовом рынке в качестве ключевых операторов услуг и посредников во внутрисистемном взаимодействии1.
Новые технологии и новые финансовые продукты, которые принесли на российский рынок иностранные участники, были на тот момент инновационными и не востребованными по сравнению с формами расчетов, которые традиционно использовала сначала советская, а потом и российская экономика. Предложение было инновационным практически во всем:
- новые виды расчетных инструментов (платежные карты);
- новые формы расчетов (использование авторизации и платежного клиринга);
- новые технологии для работы с расчетной информацией (логирование и шифрование информации, широкое использование мобильной связи и технологий Интернета);
- новые модели корпоративной, финансовой и обязательственной организации участников (корпоративная организация по общим правилам, взаимные расчеты и взаимная ответственность).
Практика быстро показала преимущества нового предложения - оно позволяло рассчитываться быстро, качественно и дешево.
Традиционные расчеты (на бумажном носителе и с использованием строго формализованных форм распоряжений плательщиков) не поспевали за интересами ни организаторов расчетов (коммерческих банков и Банка России), ни потребителей - клиентов.
Другим важным для создания НПС на тот момент обстоятельством являлась активная вовлечен-
1 По состоянию на конец 1995 года 23 российские кредитные организации являлись участниками МПС VISA, более 50 -участниками МПС Master Card.
ность России в различные международные правовые и финансовые институты.
Будучи новым членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Российская Федерация приняла на себя обязательства по соблюдению общепринятых стандартов и нормативных документов Комитета не только в расчетах, но и в модели построения финансовой системы.
Построение НПС в локальных системах участников рекомендовалось осуществлять по принципам, изложенным Комитетом по платежным расчетным системам Банка международных расчетов в публикации «Общее руководство по развитию национальной платежной системы». Имея новые появившиеся на расчетном рынке технологии и целый ряд новых субъектов, российские регулирующие органы воспользовались рекомендациями Комитета и использовали их при формировании российской модели НПС.
В частноправовом аспекте важным обстоятельством, требующим внимания, стало то, что два важных и ключевых новшества: расчеты платежными картами и платежный клиринг не были урегулированы российским законодательством и не были закреплены имеющейся практикой.
Имевшиеся на тот момент или принятые (на уровне принятия подзаконных актов или разъяснений Банка России) регулирующие акты были разрозненными и в целом не нашли своего закрепления в нормах гражданского законодательства России, в частности в главе 46 ГК РФ. В пояснительной записке к проекту Федерального закона «О национальной платежной системе» было отмечено, что «...действующее законодательство Российской Федерации не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере национальной платежной системы. Предметом правового регулирования главы 46 «Расчеты» Гражданского кодекса Российской Федерации является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени...».
Результатом этого стал тот факт, что акты государственного регулирования расчетов, хотя и в целом описывали операции с новыми средствами платежа, появившимися на российском рынке (платежными картами), но не регулировали ни деятельность самих платежных систем, ни деятельность их участников, ни определяли принципы и условия их взаимоотношений с государством.
А поскольку многие практические моменты, возникающие у банков и их клиентов вследствие использования новых платежных технологий, существенно отличались от традиционной модели взаимоотношений участников, это породило значительный сегмент рынка расчетов и услуг, не урегулированный ни нормативно, ни административно (и множество споров и конфликтов).
Регулирования и контроля требовал новый для нашего рынка организации деятельности участников платежной системы и регулирования их посредством присоединения к коллективному договору, общему для всех участников - правилам платежной системы.
Правила платежной системы являются по существу договорами присоединения, регулируемыми организатором платежной системы. И хотя содержание их определенным образом закреплено организатором ПС, содержание правил ПС может существенно превосходить состав требований, вытекающих из правового поля, в котором такая платежная система функционирует.
Таким образом, регулирование отношений участников ПС не посредством прямых двусторонних отношений между участниками, а посредством глобального соглашения о присоединении позволяет:
1. Осуществлять регулирование в режиме реального времени.
2. Осуществлять учет и контроль участников.
3. Обеспечить централизацию регулирования, как правил, так и тарифов, и расчетных операций участников ПС.
4. Привлекать к участию в ПС субъектов с различными правовыми и функциональными статусами.
Принесенная модель корпоративной организации участников международных платежных систем также была относительно новой для российского корпоративного бизнеса, что порождало массу во-
просов с точки зрения защиты конкуренции, защиты прав участников и потребителей услуг международных платежных систем.
Инновационные технологии, принесенные платежными системами в Россию, также были в большей массе неизвестны (либо не распространены) на российском рынке и, соответственно, не имели ни нормативного, ни технического регулирования. Например, внедрение SMS и PUSH информирования, внедрение систем дистанционного считывания информации с платежных карт, которое сделало возможным бесконтактные операции, протоколы верификации операций, типа 3D-Secure фактически отсутствовали на российском рынке. И хотя эти новые информационные и инженерные технологии позволили обеспечить более оперативное и технически безопасное прохождение платежей, их внедрение и использование порождало проблемы как у регуляторов рынка, так и у участников и потребителей.
И отдельным важным фактором стали экономические санкции иностранных государств против Российской Федерации.
Начиная с 2012 года (так называемый «закон Магнитского» или «Russia and Moldova JacksonVanik Repeal and Sergei Magnitsky Rule of Law Account ability Act of 2012»), российские публичные должностные лица становятся объектами ограничений, наложенных государственными органами иностранных государств. Апогеем санкций в отношении России стали события 2014 года, связанные с вооруженным конфликтом на территории Республики Украина, и начиная с этого периода, санкции иностранных государств в отношении российского государства и экономики носят регулярный и планируемый характер.
В связи с применением санкционных ограничений (как правило вторичного характера) иностранные финансовые институты все чаще стали предъявлять требования об исполнении санкцион-ных актов своими российскими контрагентами. В результате применение санкционных ограничений иностранных государств на территории Российской Федерации носит крайне запутанный характер, а участники рынка находятся в постоянном выборе между разными регуляторными требованиями.
Все это, с учетом активного участия иностранных финансовых институтов и организаций в рос-
сийском бизнесе, глобализации мировой финансовой системы, предстоящего вступления России в ВТО, еще более укрепило российское правительство (равно как и участников рынка) в необходимости построения и укрепления НПС РФ в качестве элемента защиты экономического суверенитета.
Все перечисленные факторы сформировали мнение на рынке о необходимости оперативного регулирования ситуации. В пояснительной записке к проекту Федерального закона «О национальной платежной системе» были приведены следующие аргументы, как частного, так и публично-правового характера:
- «ни один из действующих законодательных актов не дает представления о структуре национальной платежной системы, ее субъектах (операторах), требованиях к деятельности отдельных операторов, к организации и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры, функциях Банка России по наблюдению в национальной платежной системе»;
- «важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологической специфики и ее
адекватное отражение в нормах законодательства о национальной платежной системе»;
- «действующее законодательство не определяет платежную систему, не устанавливает требований к ее организации и функционированию, не позволяет выделить значимые платежные системы в соответствии с международными стандартами, не учитывает особенностей регулирования трансграничных платежных систем, а также не предоставляет Банку России полномочия по наблюдению за платежными системами».
Можно резюмировать, что все заинтересованные лица финансового рынка в его расчетной части понимали острую необходимость создания НПС РФ, а перечисленные негативные, связанные с появлением международных платежных систем, факторы требовали регулирования для защиты как частных, так и государственных интересов. Дополнительно отметим следующее: под понятием «платежная система» нам известно скорее просто коммерческое объединение участников расчетов, однако «национальная» платежная система имеет совершенно иной оттенок, и в нем появляются элементы защиты экономической системы конкретной страны и регу-ляторные инструменты, внедряемые и управляемые в рамках отдельной (локальной) правовой системы.
И НПС нашла свое выражение в 2011 году с моментом принятия Федерального закона «О национальной платежной системе».
