CC BY
381Abstract. The article analyzes the essence and peculiarities of the contract of participation in shared construction, considers the legal regulation of the contract and the prospects for its application.
Keywords: share construction, contract for participation in shared construction, № 214-FZ, № 218-FZ, construction of apartment buildings and other real estate objects, developer, real estate investors, new buildings, primary housing.
УДК 33
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ, ЕЁ ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ И АНАЛИЗ ЕЕ РАЗВИТИЯ Лафер Вера Викторовна, студент Пирогова Оксана Евгеньевна, к.э.н., доцент
Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого v.lafer@yandex.ru, makarevichm@mail.ru
В данной статье рассматриваются платежные системы - как мировые, так и национальные, их правовые особенности в РФ, краткий анализ современной ситуации с развитием национальной платежной системы в России, а также влияние мировых платежных систем на российскую экономику.
Ключевые слова: платежная система, национальная платежная система, Центральный банк, «Мир», межбанковские платежи.
С развитием экономики на сегодняшний день невозможно справиться без высокоэффективной системы денежного обращения и применения современных платежных механизмов. В большинстве государств решение возникающих проблем в областях экономики, таких как кредитование, финансирование, исполнение бюджета, а также задачи в области планирования на отдаленные перспективы, обеспечивают интенсивное и быстрое развитие различных форм безналичных платежей. В России в ответ на санкции международных платежных систем «Visa» и «MasterCard», объявленных некоторым российским банкам в 2014 году, было принято решение о создании национальной платежной системы «Мир».
В наиболее обобщенном виде национальную систему безналичных расчетов можно представить, как следующие логические составляющие системы: система Центрального банка; система негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков); система внутрибанковских межфилиальных расчетов. Центральный банк носит функцию эмиссии национальных денег и обеспечивает их ценность. Банки помогают совершать оборот денежных средств, аккумулируют их и регулируют их оборот, они также осуществляют трансформацию ресурсов. [1]
При этом системы банков подразделяются еще на три компонента и состоят из платежных систем международных расчетов, расчетов по пластиковым карточкам и систем взаиморасчетов участников фондового рынка.
[1] Платежная система является совокупностью договорных отношений, правил, методик и технологий расчета, внешних и внутренних нормативных актов, что позволяет всем участникам экономических отношений совершать финансовые операции и взаиморасчеты. Ее основная задача -обеспечение бесперебойного движения, безопасности и эффективности функционирования, позволяющие сделать денежный оборот устойчивым.
Особенностью системы негосударственных банков заключается в том, что операции, проходящие в них, создаются и регулируются не Центральным банком, а коммерческими организациями. Например, контроль над международными расчетами осуществляется управляющими органами соответствующих расчетных систем (например, SWIFT), управление над расчетами по пластиковым карточкам - органами платежных систем, а система взаиморасчетов участников фондового рынка управляется органами, соответственно регулирующими этот рынок. Помимо прочего, каждая система имеет свои отличительные технологические особенности. [1]
Перечисленные элементы существуют на сегодняшний день в каждой стране мира, исключая наиболее слаборазвитые. В Российской Федерации так же функционирует такая платежная система. Необходимо учитывать, что каждая составляющая, как правило, не является чем-то единым, а состоит из совокупности взаимодействующих между собой правил, протоколов, указов, прочих нормативно-правовых документов и юридических лиц, технологических комплексов и т. п. Единственным исключением из этого правила является система Центрального банка (далее - ЦБ РФ), однако В Российской Федерации на данный момент она числится единой только с точки зрения ведомственной принадлежности. По сути, ЦБ РФ - это одно юридическое лицо, а остальные его учреждения представлены как подразделения этого юридического лица. Единственная единая вещь в системе ЦБ РФ является правилами проведения платежей, составленные и одобренные ведомственными инструкциями. [1]
Для проведения расчетов между разными банками используются три основных метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, которые открыли банки в ЦБ РФ, служащий специализированным банком банков. Другой метод включает в свою структуру кредитование и дебетование межбанковских платежей на счета «ностро» и «лоро», которые открываются банками на двусторонней основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, который является третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации. [1]
Перечисленные методы осуществления межбанковских платежей обусловливаются самой структурой платежной системы, которая является классической для всех стран с двухуровневой банковской системой. Основными участниками платежной системы представлены небанковские учреждения, коммерческие банки и ЦБ РФ. Объектами перевода могут явля-
ются следующие средства: банкноты, банковские депозиты, резервные остатки коммерческих банков и депозиты банков-корреспондентов. [1]
Несмотря на то, что развитие банковской системы в Российской Федерации началось значительно позже других стран, отечественная банковская система перескочила через многие этапы развития банковских систем других стран. В результате революции 1917 года все коммерческие банки России были национализированы, а повторное их появление приписывается только 1988 году. Несмотря на это, новая волна организации банковской системы принесла неожиданный результат: уже к началу XXI века в России было более тысячи банков. Несмотря на то, что на данный момент их число заметно сократилось - с 1311 в 2001 году до 561 в 2018 (данные за первое января вышеозначенных годов), количество банков, признаваемых крупными намного превышает по своему количеству другие страны. Несмотря на то, что на данный момент ведется борьба с сокращением количества банков, 230 на первое января 2018 года признаются «крупными» по размеру капитала. По общему же количеству банков Россия занимает 3 место в мире после США и Китая. Например, в США на 1 миллион населения приходится примерно 16,2 банка, а всего их - 5256. Тогда как в Российской Федерации на данный момент приходится примерно 4,2 банка на 1 миллион человек. Рекордное число по этому показателю принадлежит Швейцарии - 30 банков на 1 миллион населения, общее же количество банков там всего 247. [2]
Для того, чтобы создать в Российской Федерации системы передачи информации о платежах и расчетов по ним были созданы и используются по настоящее время одни из самых актуальных технологий, существующих на данный момент. Ярко выраженный этому пример, - организация платежных систем, построенных на использовании пластиковых карт.
Безналичный расчет не создает никаких новых «безналичных денег», он оперирует только деньги в виде денежных знаков. При этом эти операции затрагивают не просто их номинальную или ликвидную стоимость, но и реально, в виде банковских и казначейских билетов, когда в предусмотренных законом случаях банк выдает их владельцу счета на основании чеков. Сущность денег при обращении их в безналичную форму не меняется. Кроме того, абсолютно все функции денег, поставленные и узаконенные правопорядками, в полном объеме осуществляются с помощью безналичных денег.
Все платежные системы, призванные производить расчетные операции, регулируются Гражданским кодексом. Он устанавливает наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными нормативно-правовыми актами. Важный аспект данного регулирования реализован в предоставлении сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств права создавать свои взаимоотношения, принимая за основу не только законодательство и правилах, установленных непосредственно бан-
ком, но также соблюдая обычаи делового оборота, которые находят свое применение в банковской практике. Их главное отличие от банковских правил, закрепляющих императивный характер отношений при осуществлении безналичных расчетов, в том, что Гражданский Кодекс расширяет возможности сторон в установлении прав и обязанностей по их собственному усмотрению.
Платежная система ЦБ РФ осуществляет целый ряд функций, направленных на выполнение важнейших целей деятельности Банка России, поставленных перед ней законодательством Российской Федерации и нормативно-правовыми актами. Данная система, помимо прочего, предоставляет различные вариации платежных услуг для кредитных организаций и органов государственной власти. Располагая минимальной величиной рисков в национальной платежной системе, показывается ее важнейшим стабилизирующим элементом. Законодательство фиксирует системную значительность платежной системы Банка России, для этого используется федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - СПС Гарант, 2013. [3, 4]
В марте 2013 года была принята стратегия развития национальной платежной системы, выделяющее направление, функционирование которого определяет совершенствование правовой базы национальной платежной системы России с использованием современных международных стандартов. Данная стратегия направлена в том числе и на «принципы для инфраструктур финансового рынка», она была одобрена советом директоров банка России (протокол п 4 от 15 марта 2013 г.). [3]
Национальная платежная система (далее - НПС) является совокупностью операторов, которые осуществляют переводы денежных средств, регулирует использование электронных средств платежа и деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. [4] В законе обговорены полномочия ЦБ РФ на право санкционирования в рамках наблюдения в НПС и возможность гибко приспосабливать лучший международный опыт под условия российских экономических реалий, учитывая, как текущие практические задачи, так и перспективы развития. Кроме того, эти полномочия распространяются и на право Банка России к ряду способов влияния на НПС. К этому можно отнести, например, определение порядка наблюдения за структурой НПС (ст. 35.111); оценку информационной составляющей о существующих платежных услугах и услугах платежной инфраструктуры (ст. 35.3, 35.4); сопоставление соответствия между наблюдаемыми в НПС РФ и международными стандартами и вынесение рекомендаций по наблюдаемым организациям и связанным с ними объектами наблюдения этим рекомендациям (ст. 35.5); реализация и постановление в отношении оценки реализации деятельности НПС в соот-
ветствии с методиками, изданными в официальном издании Банка России (ст. 35.6). [4]
Согласно Закону о НПС (ст. 31.5) наблюдению и оценке подлежит деятельность следующих институтов:
- наблюдаемых организаций, к числу которых относятся операторы по переводу денежных средств (операторы ПДС), операторы платежных систем (операторы ПС) операторы услуг платежной инфраструктуры (операторы УПИ); ими могут быть как кредитные организации, так и организации, таковыми не являющиеся;
- других субъектов НПС, не являющихся кредитными организациями, включая банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой службы при оказании ими платежных услуг. [4]
При этом наблюдение призвано обеспечивать развитие платежных систем и платежных инфраструктур, являющихся согласно Закону о НПС объектами наблюдения, тем самым имеется в виду взаимосвязанная деятельность наблюдаемых организаций.
Можно выделить основную цель деятельности по наблюдению, - в первую очередь, это совершенствование услуг, оказываемых субъектами НПС. Именно из-за этого получается, что деятельность платежных агентов и органов федеральной почтовой службы регулируется иными законами Российской Федерации, но согласно Закону о НПС Банк России может осуществлять наблюдение за ними.
При анализе современной ситуации, связанной с развитием НПС, немаловажным фактором является давление, оказываемое зарубежными представителями по отношению к Российской Федерации. В частности, как было сказано ранее в данной работе, стоит отметить, что большое влияние на экономическое положение НПС повлияли санкции, наложенные некоторыми мировыми платежными системами. Эти санкции были введены казначейством США против некоторых российских физических и юридических лиц. Данное ограничение действует таким образом, что карты перечисленных в запрете банков были полностью исключены из обслуживания в торговых точках и банкоматах международной сети.
В первую очередь это ограничение тогда затронуло зарплатные карты таких организаций, как ОГК-2, ТГК-1, "Рен-ТВ", "Пятый канал" и др. Нетрудно сделать вывод, что данное ограничение было направлено в первую очередь на ограничение российских средств массовой информации, то есть являлось ограничением не экономическим или правовым, а в первую очередь информационным.
Несмотря на это, развитие собственной НПС должно положительно отразиться и на экономике нашей страны. Когда ведется разговор о различных платежных системах, то в первую очередь определяют их ставку за осуществляемые платежные операции, взимаемые оператором за проведение транзакции. По ФЗ № 161 о НПС компания обязана предоставлять
данную информацию в открытом доступе. Данная ставка на проведение платежа состоит из следующих частей: interchange fee (комиссия, возвращаемая в банк выпустивший карту), комиссии взымаемой Международными Платёжными Системами и наценкой Банка-эквайера и агентов при их наличии. Естественно, что для каждой страны данная ставка различается в размере. Если говорить о России, то она колеблется в размере примерно 1,6 % от суммы транзакции. Например, на транспортные расходы(авиа и ж/д билеты) MasterCard взимает по «стандартным» картам 1,0% от суммы, на бензин - 1,3%, на детские товары - 1,2%, на фастфуд - от 0,5 до 1,7%, прочие же расходы колеблются от 1,1 до 1,7% от каждой денежной операции. Данные цифры по каждому типу «привилегированности» пластиковых карт делится также и на способ осуществления платежа - непосредственно при помощи карты или оплаты через мобильные, а также терминала, используемого для оплаты. [5]
По вышеизложенному ряду причин в 2014 году была представлена НПС «Мир», что в перспективе поможет обеспечить бесперебойную систему платежных операций и независимость от санкций, направленных на платёжеспособность российских граждан. На данный момент оказывается государственная поддержка в обеспечении наиболее полных функций для данной платежной системы и налаживании их на бесперебойное обслуживание. Для поощрения государством по НПС «Мир» предлагает бесплатный выпуск и льготное обслуживание карт, обеспечение мер безопасности с помощью различных технических и программных технологий на наиболее современном уровне, поддержку электронных платежей, а акт же иных актуальных способов оплаты, существующих на данный момент, а также предлагает множество бонусных программ для физических лиц.
Говорить о том, насколько успешно будет работать данная система еще рано. НПС получает мощную поддержку со стороны государства, однако на развитие данной системы и внедрении ее в жизнь требуется достаточное количество времени. На данный момент не все терминалы принимают данную платежную систему, иногда сбоят, в том числе и с системой PayPass - бесконтактной технологией платежей с помощью карт. На данном этапе можно с уверенностью говорить, что развитие данной системы будет производить пропорционально количеству использований, то есть нужно вести расчет на сознательность граждан.
Список литературы
1. Савостьянов В. А., Зубенко В. А. Международные расчеты: основные формы, правовые особенности, системы для их проведения. - журнал Аудит и финансовый анализ №4, 2003 г.
2. Статкевич В. Сколько банков в разных странах мира. - [Электронный ресурс]: Майфин.бай, 2016 https://myfin.by/stati/view/6658-v-ssha--5256-a-v-belarusi--26-skolko-bankov-v-raznyh-stranah-mi ra
3. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России /Москва: Финансы и статистика, 2011 - 288 с.
4. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ
5. Официальный сайт MasterCard. Interchange fee в Российской Федерации. - [Электронный ресурс]: MasterCard, 2018 https://www.mastercard.com/ us/wce/PDF/Russia.pdf
6. Правовое положение отечественных и иностранных юридических лиц - участников внешнеэкономической деятельности согласно российскому законодательству/ Ма-каревич М.Л., Абдулазизова Р.Д.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 188-194.
7. Особенности правого статуса государства, как субъекта внешней экономической деятельности/ Макаревич М.Л., Малышева Н.Н.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 205-210.
8. Международная торговая палата и её роль в международной торговой системе/ Таранова Е.В., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 340-351.
9. Особенности трудовых отношений с работниками, имеющими допуск к государственной тайне/ Другакова Ю.С., Дьячкова В.А., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 115-119.
10. Роль оффшорных юрисдикций в деятельности торговых предприятий России/ Дегтерева А.А., Цыганов Д.А., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 23-28.
11. Из опыта правового регулирования торговой деятельности в период петровских преобразований/ Макаревич М.Л., Богатырева О.Н.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 54-62.
12. Проблема правовой защиты персональных данных работника торгового предприятия/ Макаревич М.Л., Бутырская К.Е., Наумова С.И.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 62-68.
13. Особенности регулирования труда работников торговли и общественного питания/ Макаревич М.Л., Рыкова А.М.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 72-77.
14. Отдельные проблемы защиты прав потребителей в сфере оказания медицинских услуг/ Макаревич М.Л., Думкина А.А., Химичева А.И.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 6 (24). С. 62-66.
15. Правовое положение отечественных и иностранных юридических лиц - участников внешнеэкономической деятельности согласно российскому законодательству/ Ма-каревич М.Л., Абдулазизова Р.Д.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 188-194.
16. Особенности правого статуса государства, как субъекта внешней экономической деятельности/ Макаревич М.Л., Малышева Н.Н.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 205-210.
17. Международная торговая палата и её роль в международной торговой системе/ Таранова Е.В., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 340-351.
18. Особенности трудовых отношений с работниками, имеющими допуск к государственной тайне/ Другакова Ю.С., Дьячкова В.А., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 115-119.
19. Роль оффшорных юрисдикций в деятельности торговых предприятий России/ Дегтерева А.А., Цыганов Д.А., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 23-28.
20. Из опыта правового регулирования торговой деятельности в период петровских преобразований/ Макаревич М.Л., Богатырева О.Н.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 54-62.
21. Проблема правовой защиты персональных данных работника торгового предприятия/ Макаревич М.Л., Бутырская К.Е., Наумова С.И.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 62-68.
22. Особенности регулирования труда работников торговли и общественного питания/ Макаревич М.Л., Рыкова А.М.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 72-77.
23. Отдельные проблемы защиты прав потребителей в сфере оказания медицинских услуг/ Макаревич М.Л., Думкина А.А., Химичева А.И.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 6 (24). С. 62-66.
24. Проблемы функционирования системы безналичных расчетов в России/ Родионова И.Н., Горохов А.А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 4 (22). С. 192-195.
25. Формы безналичных расчетов/ Горохов А.А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 4 (22). С. 69-75.
26. Применение методов прогнозирования в определении денежного потока организации/ Пирогова О.Е., Литавина А.А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 5 (15). С. 106-114.
27. Оценка конкурентноспособности деятельности торгового предприятия (на примере ООО АДИДАС)/ Рудакова А.Н., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 298-304.
28. Применение логистической регрессии для оценки финансового состояния предприятий/ Пирогова О.Е., Шишова М.О.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 5 (15). С. 114-122.
29. Система показателей устойчивого развития предприятий сервиса/ Санджиева Я.А., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 310-317.
30. Методики оценки ресурсного потенциала сервисных предприятий/ Григорьева А. А., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 101-108.
Lafer Vera Viktorovna, student (e-mail: v.lafer@yandex.ru)
Oksana Pirogova Evgenievna, Cand. Ec. Sci., associate Professor St. Petersburg polytechnic university of Peter the Great, St. Petersburg, Russia NATIONAL PAYMENT SYSTEM OF RUSSIA, ITS LEGAL ASPECTS AND ANALYSIS OF ITS DEVELOPMENT
Abstract. This article discusses payment systems - both global and national, their legal features in Russia, a brief analysis of the current situation with the development of the national payment system in Russia, as well as the impact of global payment systems on the Russian economy.
Keywords: payment system, national payment system, Central Bank, MIR, interbank payments.
