CC BY
45
УДК 336.513
НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА КАК ИННОВАЦИОННЫЙ МЕТОД ЖИЛИЩНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ
Д. Ф. Шарафутдинов
THE CUMULATIVE MORTGAGE SYSTEM AS AN INNOVATIVE METHOD OF THE HOUSING PROVISION FOR MILITARY PERSONNEL
D. F. Sharafutdinov
Аннотация. Описывается новая система жилищного обеспечения военнослужащих, ее положительные аспекты для экономики государства и для военнослужащего. Представлен анализ кредитных продуктов, которые возможно использовать военнослужащему при покупке жилья.
Ключевые слова: накопительно-ипотечная система, жилищное обеспечение военнослужащих, целевой жилищный заем, именной накопительный счет, военная ипотека.
Abstract. A new system of military men housing provision is described, as well as its positive aspects for state economy and for military man. Analysis of credit products that military man can use for housing purchasing is represented.
Key words: cumulative mortgage system; housing provision for military personnel; objective housing loan; individual accumulation account; military mortgage.
Статьей 15 Федерального закона 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» закреплено право военнослужащих на жилище.
В федеральных органах исполнительной власти (ФОИВ), где федеральным законом предусмотрена военная служба, до 2005 г. военнослужащим и членам их семей жилые помещения предоставлялись в основном в натуральном виде и, как правило, перед увольнением после достижения 20 лет военной службы.
Ситуация изменилась после принятия в 2004 г. Федерального закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - федеральный закон), в соответствии с которым начиная с 2005 г. в ФОИВ функционирует новая форма жилищного обеспечения - накопительно-ипотечная система (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих.
НИС - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение [1].
Инновация НИС заключается в следующем.
Государство не несет единовременные затраты на приобретение квартиры для военнослужащего и членов его семьи, а ежегодно выделяет утвержденную федеральным законом о бюджете на соответствующий год сумму накопительного взноса, что позволяет снизить нагрузку на федеральный
бюджет, упростить его планирование в части жилищного обеспечения военнослужащих и своевременно исполнить свои обязательства в этой части.
Еще одним важным признаком инновационности системы является то, что военнослужащий и члены его семьи могут быть обеспечены жильем на начальном этапе военной службы.
Для реализации этого права необходимо вступить в систему. В настоящее время участие в ней может быть добровольным и обязательным. Категории участников НИС и основания для включения в систему определены федеральным законом [1].
Немаловажен тот факт, что при вступлении в систему не учитывается наличие у военнослужащего и членов его семьи в собственности или по договору социального найма какого-либо жилого помещения, тогда как при прежней системе указанное обстоятельство послужило бы отказом для предоставления жилья.
Каждому военнослужащему, вступившему в НИС, открывается именной накопительный счет, на котором учитываются накопления военнослужащего. В состав накоплений входят накопительные взносы, выделяемые из федерального бюджета, доходы от инвестирования накоплений, иные не запрещенные законодательством Российской Федерации поступления [1].
Целями инвестирования накоплений являются сохранение и увеличение накоплений, переданных в доверительное управление управляющим компаниям. Иначе говоря, денежные средства, выделяемые в качестве накопительных взносов, должны приносить доход. Указанный доход ежеквартально распределяется между участниками НИС.
Размер накопительного взноса устанавливается с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год, но не менее чем накопительный взнос предыдущего года (табл. 1). В расчет не принимается количество членов семьи, воинское звание, продолжительность военной службы, условия и место прохождения военной службы, боевые награды и прочие заслуги. При этом предполагается, что за 20 лет военной службы на именном накопительном счете военнослужащего накопятся средства на покупку квартиры площадью не менее 54 м2 [1-4].
Таблица 1
Размер накопительного взноса, тыс. руб.
Год 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Размер ежегодного накопительного взноса 37,0 40,6 82,8 89,9 168,0 175,6 189,9 205,2 222,01
Примечание: 1 Прогнозные сведения.
Военнослужащий имеет право использовать накопления на приобретение жилья не ранее чем через три года участия в системе.
Необходимо также отметить, что приобретаемое жилое помещение может быть любой площади и находиться в любом регионе России. При этом за военнослужащим остается право на служебное жилье.
На сегодняшний день, учитывая положение дел на рынке жилья, указанных накоплений в большинстве случаев не хватает на приобретение жилого помещения.
Для решения этой проблемы системой предусмотрено привлечение банковских кредитов, обязательства по которым за военнослужащих в период прохождения ими военной службы будет исполнять государство.
Максимальная сумма кредита, выдаваемая кредитными организациями, на сегодня составляет 2,25 млн руб. Конкретный размер кредита зависит от возраста военнослужащего (сколько лет ему нужно прослужить до 45 лет -предельного возраста пребывания на военной службе), суммы первоначального взноса - накопления на именном накопительном счете за время участия в системе и других параметров (например, стоимость приобретаемого жилья в конкретном регионе). При этом процентная ставка значительно ниже процентной ставки, применяемой в ипотечном кредитовании остальных граждан.
Одним из первых кредитный продукт «Военная ипотека» был разработан ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК»). По данной программе на всей территории России работают аккредитованные ОАО «АИЖК» кредитные учреждения (табл. 2).
Начиная с 2011 г., с самостоятельными программами на рынок ипотечного кредитования военнослужащих стали выходить такие кредитные организации, как ОАО «Газпромбанк», ОАО АКБ «Связь-Банк», ЗАО «Банк "ВТБ 24"», ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк "ЗЕНИТ"» [4].
Перечень кредитных организаций постоянно расширяется. Конкуренция между ними приводит к созданию более льготных условий для военнослужащих, дает им право выбора кредитного продукта.
Квартира, которую приобрел военнослужащий с помощью ипотечного кредита, находится в залоге у банка, выдавшего кредит, и у государства в лице федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»), которое создано в ведении Минобороны России для обеспечения функционирования НИС [5].
В период прохождения военной службы ФГКУ «Росвоенипотека» согласно графику платежей ежемесячно производит платежи кредитной организации за военнослужащего. График рассчитан таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превышал 1/12 размера накопительного взноса. Так, например, в 2012 г. сумма ежемесячного платежа составила 205,2 : 12 = 17,1 тыс. руб. В связи с тем, что размер накопительного взноса каждый год увеличивается, размер ежемесячного платежа по графику ежегодно пересчитывается. Это значит, что возможна такая ситуация, когда ипотечный кредит будет погашен, а участник системы еще проходит военную службу. В таком случае накопительные взносы будут продолжать поступать на именной накопительный счет военнослужащего до окончания военной службы.
В настоящее время активно внедряется программа по ипотечному кредитованию первичного рынка жилья, т.е. кредитование на этапе строительства.
Кроме того, федеральным законом разрешена покупка дома с земельным участком. Военнослужащие начинают активно пользоваться данным правом.
Сумма накоплений с течением времени может достигнуть такого размера, который позволит приобрести жилье без привлечения ипотечного кредита, учитывая, что федеральным законом не запрещено использовать и собственные средства участников НИС.
Таблица 2
Кредитные продукты на вторичном рынке жилья
Параметры кредита АИЖК | Банк «ЗЕНИТ» | Связь-Банк Газпромбанк Сбербанк ВТБ 24
Максимальная сумма, млн руб. 2,2 2,25
Первоначальный взнос (% от первоначальной стоимости) От 10 % От 20%
Срок кредита До достижения предельного возраста пребывания на военной службе
Процентная ставка Ставка рефинансирования ЦБ (8,25 % в 2012 г.) + маржа (2-3 %) 3/4 ставки рефинансирования ЦБ (6,19% в 2012 г.)1 10,5 % 9,5 % - первый год, 10,5 % -все последующие годы* 10,5 % 9,5 % От 8,7 %3
Комиссия за выдачу кредита До 40 ООО руб. Нет
Дополнительный потребительский кредит Да4 Нет Да5 Нет
Имущественное (0.11-0,86 %) Да
Личное (0,15-0,92%) Титульное (0,20-0,35 %) Нет Да Нет
Кредитование других категорий военнослужащих и гражданского персонала Нет Да6 Да7 Нет
Примечания: При приобретении объекта, находящегося на балансе ОАО «ЛИЖК» / ОЛО «АРИЖК».
2 Ставка зависит от первоначального взноса.
3 Ставка зависит от срока кредита.
4 Кредит предоставляет ОАО АКБ «МОСОБЛБАНК» при условии полумения ипотечного кредита. Максимальная сумма - 25 ООО долл. / 20 ООО евро, процентная ставка - 9,9 %, срок - от I до 60 месяцев.
5 Кредит предоставляется Газпромбанком всем участникам НИС. Сумма кредита - до 500 тыс. руб. Процентная ставка - 13-13,5 %.
6 Программа ипотечного кредитования на вторичном рынке жилья но ставке 10-10,5 на первичном рынке жилья - но ставке 12-12,5 %.
7 Программа ипотечного кредитования на вторичном рынке жилья по ставке 11,7-12,5 %; на первичном рынке жилья - по ставке 11,7-12,8 %; программа потребительского кредитования по ставке 15-17,5 %, максимальная сумма кредита 1,5 млн руб. на срок до 5 лет.
Размер денежных средств, учтенных на именном накопительном счете военнослужащего, вступившего в НИС в январе 2005 г. с учетом дохода от инвестирования, на 1 октября 2012 г. составляет приблизительно 1,15 млн руб.
Сейчас заканчивается переходный этап от прежней системы жилищного обеспечения к НИС (табл. 3). Новый этап будет охарактеризован тем, что участие в НИС станет обязательным (предположительно начиная с 2014 г.).
Таблица 3
Объемы финансирования НИС, млн руб.
Год 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Расходы на накопительные взносы 1031,0 3279,0 5529,0 8269,9 19216,61 21368,8 28725,1 37028,83 37028,83
14216,62
Примечания:
1 Предельные объемы бюджетных ассигнований до секвестра федерального бюджета.
2 Бюджетная роспись с изменениями по состоянию на 1 октября 2009 г.
3 Федеральный закон от 30 ноября 2011 г. № 371-ФЗ «О федеральном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013-2014 годов».
Обязательное участие в НИС позволяет более качественно спланировать потребность в денежных средствах на функционирование системы.
Ежегодно все ФОИВ представляют в ФГКУ «Росвоенипотека» прогнозные сведения о количестве военнослужащих, планируемых к включению в систему и исключению из нее [6]. ФГКУ «Росвоенипотека» консолидирует эти сведения и составляет расчет потребности в денежных средствах для дальнейшего их истребования Минобороны России в Минфине России [3, 4].
Подводя итог, можно сказать, что система доказала свою состоятельность, постепенно становясь единственной формой жилищного обеспечения военнослужащих, учитывающей интересы как государства, так и военнослужащего.
В настоящее время участниками НИС являются около 225 тысяч военнослужащих, из которых более 35 тысяч приобрели жилье. Являясь продуктом отечественной разработки, НИС позволяет качественно выполнить социальную функцию государства, при этом снизив нагрузку на федеральный бюджет.
Список литературы
1. Федеральный закон 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих».
2. Федеральный закон 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
3. Федеральный закон 2011 г. № 371-ФЗ «О федеральном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013-2014 годов».
4. URL: http://www.rosvoenipoteka.ru
5. Постановление Правительства Российской Федерации 2005 г. № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».
6. Постановление Правительства Российской Федерации 2005 г. № 89 «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерства обороны Российской Федерации, других федеральных органов исполнительной власти, где федеральным законом предусмотрена военная служба».
Шарафутдинов Денис Фасхутдинович
начальник отдела по ведению именных накопительных счетов, ФГКУ «Росвоенипотека» E-mail: shdf12@mail.ru
Sharafutdinov Denis Faskhutdinovich Head of individual accumulation accounts Department of Federal state official institute «Rosvoenipoteka»
УДК 336.513 Шарафутдинов, Д. Ф.
Накопительно-ипотечная система как инновационный метод жилищного обеспечения военнослужащих / Д. Ф. Шарафутдинов // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2013. - № 1 (5). - С. 108-113 С.
