CC BY
56
УДК 336.513
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЦЕЛЕВОГО ЖИЛИЩНОГО ЗАЙМА В РАМКАХ НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЫ ЖИЛИЩНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ
Д. Ф. Шарафутдинов
USE OF THE TARGET HOUSING LOAN WITHIN ACCUMULATIVE AND MORTGAGE SYSTEM OF HOUSING PROVIDING THE MILITARY PERSONNEL
D. F. Sharafutdinov
Аннотация. Описан процесс покупки жилья военнослужащим по программе накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения с использованием целевого жилищного займа. Приведен анализ различных случаев погашения целевого жилищного займа.
Ключевые слова: накопительно-ипотечная система, жилищное обеспечение военнослужащих, целевой жилищный заем, именной накопительный счет, накопительный взнос, военная ипотека, ипотечный кредит, военная служба.
Abstract. Process of purchase of housing by the serviceman according to the program of accumulative and mortgage system of housing providing with use of a target housing loan is described. The analysis of various cases of repayment of a target housing loan is provided.
Key words: cumulative mortgage system, housing provision for military personnel, objective housing loan, individual accumulation account, аccumulation input, military mortgage, мortgage loan, мilitary service.
С принятием Федерального закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - федеральный закон) начиная с 2005 г. во всех федеральных органах исполнительной власти (далее - ФОИВ), где федеральным законом предусмотрена военная служба, используется новый способ обеспечения жильем военнослужащих - накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС, система).
Категории участников НИС и основания для включения в систему определены федеральным законом.
Не ранее чем через три года участия в системе военнослужащий имеет право на приобретение жилья. Для этого ему необходимо заключить договор целевого жилищного займа (далее - ЦЖЗ, заем) [1, 2].
В федеральном законе под ЦЖЗ понимаются денежные средства, предоставляемые участнику системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с федеральным законом.
Необходимо отметить, что ЦЖЗ предоставляется на период прохождения участником системы военной службы и является беспроцентным в этот период.
Источником предоставления участнику НИС займа являются накопления, учтенные на его именном накопительном счете, открытом при вступлении в систему, на который из федерального бюджета поступают денежные
средства в размере, утвержденном федеральным законом о бюджете на соответствующий год [1].
В настоящее время военнослужащий, заключив договор ЦЖЗ, может приобрести жилое помещение (или жилые помещения), земельный участок, занятый приобретаемым жилым домом (либо частью жилого дома) и необходимый для его использования, а также жилое помещение (или жилые помещения) по договору участия в долевом строительстве [1, 2].
Правила предоставления ЦЖЗ и его погашения определены постановлением Правительства Российской Федерации 2008 г. № 370, в редакции постановления Правительства Российской Федерации 2010 г. № 1028 (далее -Правила).
Правилами предусматривается возможность предоставления ЦЖЗ без привлечения ипотечного кредита, а также с привлечением ипотечного кредита.
Рассмотрим ситуацию, когда ЦЖЗ предоставляется без привлечения ипотечного кредита.
Для предоставления займа участнику НИС необходимо представить в федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - ФГКУ «Росвоенипотека», уполномоченный федеральный орган), которое создано в ведении Минобороны России для обеспечения функционирования НИС, документы согласно перечню, утвержденному Правилами [3].
Уполномоченный федеральный орган рассматривает указанные документы и в течение десяти рабочих дней со дня их получения принимает решение о заключении договора ЦЖЗ, осуществляет перечисление средств займа на банковский счет участника НИС, направляет подписанный договор ЦЖЗ (в двух экземплярах) и возвращает представленные документы либо принимает решение об отказе в заключении договора займа и возвращает документы с указанием причин отказа.
Основаниями для отказа является представление не всех документов, установленных Правилами, и (или) их несоответствие законодательству Российской Федерации и Правилам.
Необходимо отметить, что участник системы должен открыть для операций со средствами ЦЖЗ банковский счет. В договоре о банковском счете должно содержаться обязательное условие о возврате средств займа в уполномоченный федеральный орган без распоряжения владельца счета.
В случае, если участник НИС не представил документов, подтверждающих право собственности на жилое помещение с обременением в пользу Российской Федерации в течение трех месяцев со дня поступления средств ЦЖЗ на свой банковский счет, ФГКУ «Росвоенипотека» уведомляет кредитную организацию о необходимости возврата средств займа в соответствии с условиями договора банковского счета.
Договор ЦЖЗ прекращает свое действие со дня получения указанных средств уполномоченным федеральным органом [4].
Если военнослужащий исполнил свое обязательство по предоставлению документов в уполномоченный орган, ФГКУ «Росвоенипотека» уведомляет кредитную организацию о возможности перечисления средств займа на банковский счет продавца, указанный в договоре купли-продажи жилого помещения (жилых помещений).
Важно, что приобретаемое жилье будет находиться в залоге у Российской Федерации в лице уполномоченного федерального органа.
Разберем ситуацию, когда ЦЖЗ предоставляется с привлечением ипотечного кредита. В этом случае предоставление ЦЖЗ можно условно разделить на два этапа.
Последовательность действий на начальном этапе остается такой же, что и при заключении договора займа без привлечения ипотечного кредита. Однако появляется третья сторона в отношениях - это кредитная организация, которая работает в рамках программы «Военная ипотека» и предоставляет ипотечный кредит, и, как следствие, приобретаемое имущество обременяется еще одним залогом в пользу кредитной организации.
Правила обязывают включить в кредитный договор условия, наиболее важными из которых являются:
- запрет требования досрочного исполнения обязательств по договору в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок не более 45 дней или просрочек очередных ежемесячных платежей не более трех раз в течение 12 месяцев в отношении платежей, осуществляемых ФГКУ «Росвоенипотека»;
- кредитор не вправе начислять пени в случае просрочки уполномоченным органом перечисления средств целевого жилищного займа на погашение очередных ежемесячных платежей на срок не более 45 дней.
После представления военнослужащим в уполномоченный федеральный орган документов, подтверждающих право собственности на жилое помещение с обременениями в пользу Российской Федерации и кредитной организации, ФГКУ «Росвоенипотека» начинает второй этап предоставления ЦЖЗ, а именно перечисляет денежные средства на банковский счет участника для погашения обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с графиком его погашения, но не чаще одного раза в месяц. При этом объем перечисляемых средств не может превышать объем средств, учтенных на именном накопительном счете участника [4].
Правилами также предусмотрена возможность предоставления средств ЦЖЗ для погашения обязательств по ипотечному кредиту военнослужащего, заключенному вне рамок накопительно-ипотечной системы.
Федеральным законом военнослужащему предоставлено право приобретать не только готовое жилье, но и жилье на стадии строительства по договору участия в долевом строительстве.
Участник системы имеет право принимать участие в долевом строительстве также с привлечением ипотечного кредита и без него.
Главной особенностью данного вида приобретения жилья является то, что приобретаемое жилое помещение физически отсутствует, и, как следствие, предметом залога быть не может. В этом случае предметом залога становятся права требования. С учетом данного обстоятельства законодательством установлены дополнительные требования к объекту долевого строительства и (или) застройщику, осуществляющему долевое строительство с использованием средств целевого жилищного займа.
После завершения строительства и ввода дома в эксплуатацию право собственности на жилое помещение подлежит государственной регистрации. С этого момента предметом залога ФГКУ «Росвоенипотека» и залога кредит-
ной организации становятся не права требования, а непосредственно жилое помещение.
Залог кредитной организации снимается со дня исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.
Залог ФГКУ «Росвоенипотека» в свою очередь может быть снят одновременно с погашением целевого жилищного займа.
Федеральным законом предусмотрены основания, когда у военнослужащих возникает право на использование накоплений, а также право на погашение целевого жилищного займа.
Одним из таких оснований является достижение участником НИС 20 лет общей продолжительности военной службы.
Другим основанием является увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десяти лет и более:
а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;
б) по состоянию здоровья, в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе;
в) в связи с организационно-штатными мероприятиями;
г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе.
Увольнение с военной службы по причине признания военнослужащего военно-врачебной комиссией негодным к военной службе или исключение военнослужащего из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим также дают право военнослужащему (членам его семьи) на использование накоплений независимо от продолжительности военной службы [1].
Если участник НИС не приобрел жилье, то при возникновении указанных выше случаев он имеет право на получение денежных средств, учтенных на его именном накопительном счете, и на использование их на любые цели. В этом случае обязательства государства по обеспечению военнослужащего и членов его семьи жильем считаются полностью исполненными.
Если же военнослужащим было приобретено жилое помещение, то средства, направленные на исполнение обязательств по ипотечному кредиту, военнослужащим, уволенным с правом на использование накоплений, в ФГКУ «Росвоенипотека» не возвращаются. При этом он самостоятельно (за счет собственных средств) продолжает рассчитываться с кредитной организацией.
Федеральным законом для военнослужащих, уволенных с военной службы по причинам, указанным выше, предусмотрена выплата денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения (далее - дополнительные накопления). Это те средства, которые мог бы накопить военнослужащий, если бы дослужил до 20 лет общей продолжительности военной службы (в календарном исчислении) [1].
Приведем пример. Военнослужащий прослужил десять лет и уволился по организационно-штатным мероприятиям в 2012 г. Размер дополнительных накоплений составит: 205,2 • (20 - 10) = 2052,0 тыс. руб.
Указанные дополнительные накопления военнослужащий может направить на окончательный расчет с кредитной организацией.
Необходимо отметить, что если у военнослужащего или у членов его семьи в собственности или по договору социального найма есть какое-либо жилое помещение (часть помещения), кроме приобретенного в рамках НИС, то дополнительные денежные средства он не получит.
Во всех остальных случаях право на использование накоплений не возникает, средства, учтенные на именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет. Средства, использованные на приобретение жилья, подлежат возврату в уполномоченный федеральный орган в течение десяти лет с процентами. При этом военнослужащий также должен самостоятельно продолжать рассчитываться с кредитной организацией [4].
Таким образом, ЦЖЗ является эффективным инструментом в обеспечении военнослужащих и членов их семей жильем, позволяет привлекать банковский капитал для исполнения государством своих социальных обязательств, одновременно увеличивая оборот денежных средств.
Список литературы
1. Федеральный закон 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
2. Приказ Министра обороны Российской Федерации 2011 г. № 465 «Об утверждении типовых договоров, необходимых для реализации правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов».
3. Постановление Правительства Российской Федерации 2005 г. № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».
4. Постановление Правительства Российской Федерации 2005 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (в редакции постановления Правительства Российской Федерации 2010 г. № 1028).
Шарафутдинов Денис Фасхутдинович
начальник отдела (по ведению именных накопительных счетов), Федеральное государственное казенное учреждение «Росвоенипотека» E-mail: shdf12@mail.ru
Sharafutdinov Denis Faskhutdinovich head (by keeping nominal savings accounts), Federal state state-owned agency «Rosvoenipoteka»
УДК 336.513 Шарафутдинов, Д. Ф.
Использование целевого жилищного займа в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих / Д. Ф. Шарафутдинов // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2013. -№ 2 (6). - С. 134-138.
